5 veiksniai, turintys įtakos jūsų sveikatos draudimo įmokų kainai

Įsigaliojus Įperkamos priežiūros įstatymui (ACA), kitaip vadinamam „Obamacare“, pasikeitė veiksniai, kuriuos draudimo bendrovės naudoja įmokoms už kiekvieną draudimo planą nustatyti. Kai pasirenkate ateinančių metų planą, tai padeda žinoti, kas lemia jūsų mokamą kainą ir ar jūs galite valdyti savo mėnesines įmokas.

Veiksniai, turintys įtakos jūsų sveikatos draudimo įmokoms

Kai perkate asmens ar šeimos sveikatos draudimo polisą „HealthCare.gov“ rinkoje tiesiogiai iš draudimo bendrovės arba per darbdavį, įmoka yra ta suma, kurią kiekvieną mėnesį mokate už polisą..

Net jei niekada nesikreipiate į gydytoją ar nesinaudojate jokiomis sveikatos priežiūros paslaugomis, turite mokėti įmoką, kad išlaikytumėte aprėptį. Anksčiau draudimo bendrovės galėjo naudoti daug informacijos apie jus - įskaitant jūsų svorį ar kūno masės indeksą, šeimos istoriją ir profesiją - kad nustatytų, ką iš jūsų mokėti.

ACA dėka draudikai, spręsdami, kokia bus jūsų įmokų suma, gali naudoti tik penkis veiksnius.

1. Jūsų amžius

Senstant greičiausiai pamatysite, kad draudimo įmokos pradės augti. Mano mama skundėsi, kad jos sveikatos draudimo įmokos yra 700 USD, palyginti su 300 USD įmokomis, kurias mokėjau kaip 30-ies.

„HealthCare.gov“ pažymi, kad vyresnio amžiaus žmonės dažnai moka įmokas, tris kartus didesnes nei tas, kurios mokamos jaunesniems žmonėms.

Nors tai gali atrodyti nesąžininga, ekonominiu požiūriu prasminga mokėti didesnes priemokas vyresniems žmonėms. Vyresni žmonės linkę naudotis daugiau sveikatos priežiūros paslaugų nei jaunesni žmonės, nes padidėja tikimybė susirgti lėtinėmis ligomis senstant. Žinoma, jei esate sveikas 60-metis, kuriam tereikia kreiptis į gydytoją atliekant kasmetinę patikrą, natūralu, kad jaučiatės nusivylęs, kad turite mokėti maždaug 700 USD per mėnesį..

2. Jūsų vieta

Lygiai taip pat, kaip tikėtina, kad asmuo, gyvenantis San Fransiske ar Niujorke, moka daugiau nuomos nei asmuo, gyvenantis Kanzas Sityje ar Memfyje, kur jūs gyvenate, taip pat turi įtakos sveikatos draudimo įmokų įmokoms..

Jūsų priemokos, kaip ir konkurencijos dydis rajone, turi įtakos jūsų valstybės ar savivaldybės taisyklėms. Jei daugelis sveikatos draudimo kompanijų konkuruoja dėl jūsų verslo, geresnės įmokos paprastai yra didesnės, palyginti su tuo, jei gyvenote rajone, kur yra tik viena galimybė.

3. Kam taikomas planas

Kuo daugiau žmonių apims jūsų sveikatos draudimo planas, tuo didesnės bus jūsų įmokos. Neleiskite, kad didesnė mėnesinė įmoka neleistų jums aprėpti jūsų šeimos poreikių.

Jūs taip pat nebūtinai norite, kad kiekvienas asmuo įsigytų savo planą. Jūs ir jūsų sutuoktinė tikriausiai mokėsite mažiau, jei įsigysite šeimos planą, o ne individualų planą.

4. Jei rūkote ar naudojate tabaką

Nors ACA dramatiškai apribojo dalykus, kuriuos draudikai galėjo imti daugiau, vienas iš papildomų mokesčių, kuriuos ji laikė, buvo tabako priemoka. Jei rūkote, naudojate tabaką ar vartojote tabaką per pastaruosius 12 mėnesių, draudimo įmonė gali padidinti jūsų įmoką.

Priklausomai nuo įmonės, priemoka gali sudaryti iki 50% priemokos kainos. Pvz., Politika gali nemokėti tabako vartotojų 300 USD per mėnesį. Taikant papildomą tabako mokestį, tas pats planas rūkaliui kainuotų iki 450 USD per mėnesį.

Tabako priemoka yra prieštaringai vertinama. Atrodo, kad jos tikslas - paskatinti žmones mesti rūkyti dėl finansinių priežasčių, tačiau žurnale „Health Affairs“ paskelbtas tyrimas rodo, kad to neįvyko. Atrodo, kad rūkantys žmonės rečiau įsigyja draudimą.

5. Jūsų pasirinkto plano tipas

Renkantis planą, paprastai yra keletas kategorijų. Sveikatos draudimo planai yra vertinami atsižvelgiant į jų siūlomą draudimo sumą ir visas jūsų išlaidas, patirtas jūsų sąskaita. Paprastai kuo mažiau mokate iš sveikatos priežiūros paslaugų iš savo kišenės, tuo didesnė jūsų priemoka.

Pagal ACA yra keturios sveikatos draudimo plano kategorijos:

• Bronza. Bronzos planuose yra mažiausios mėnesinės įmokos, tačiau didžiausios išlaidos, patirtos iš kišenės. Išskaitymai dažnai viršija 6000 USD, jei perkate bronzos planą. Tai reiškia, kad jei jums retai reikia arba niekada nereikia kreiptis į gydytoją dėl prevencinių priemonių, bronzinis planas paprastai yra pats prasmingiausias.
• sidabras. Sidabrinių planų mėnesinė įmoka yra šiek tiek didesnė nei bronzinių planų, tačiau išlaidos taip pat yra mažesnės. Jei kreipiatės į gydytoją dėl ne tik įprastos prevencinės priežiūros, bet neturite lėtinės ligos, sidabrinis planas dažnai yra pats ekonomiškiausias pasirinkimas. Pvz., Jei paprastai matote gydytoją, kai sergate sinusų infekcija ar gerklės skausmu, galite pasirinkti sidabrinį planą.
• Auksas. Turint aukso planą, mėnesinės įmokos yra gana didelės, tačiau išlaidos, patirtos iš kišenės, yra daug mažesnės, kai jūs einate pas gydytoją ar jums reikalinga kita sveikatos priežiūros forma. Jei jums reikia daug medicininės priežiūros ar turite bent vieną lėtinę ligą, aukso planas gali būti tinkamas pasirinkimas.
• Platina. Platinos planuose numatytos didžiausios įmokos, tačiau mažiausios išskaitos ir išlaidos, patirtos iš kišenės. Kai kuriais atvejais jūsų medicinos išlaidos yra visiškai padengiamos iš jūsų įmokos pagal platinos planą. Galbūt norėsite platinos plano, jei pas gydytoją kreipsitės dėl daugybės ligų arba turėsite didesnes nei vidutines medicinines išlaidas.

Taip pat egzistuoja penktoji kategorija - katastrofiški planai, tačiau ji prieinama tik jaunesniems nei 30 metų žmonėms ar dokumentais patvirtintiems finansiniams sunkumams. Jei esate 20-ies, esate geros sveikatos ir neturite daug lėšų sveikatos draudimo planui, katastrofiškas planas gali būti geras pasirinkimas. Katastrofiškuose planuose yra mažiausios mėnesinės įmokos, tačiau didžiausios išskaitymai.

Veiksniai, kurie neturi įtakos jūsų sveikatos draudimo įmokoms

Kažkada draudimo kompanijos galėjo žymiai labiau kontroliuoti, kiek jos apmokestino jūsų sveikatos draudimu. Laimei, kai kurie anksčiau naudoti kriterijai nebeturi jokios įtakos jūsų mėnesinėms įmokoms.

1. Tavo seksas

Moterims buvo didesnės mėnesinės įmokos nei vyrams. Viename Nacionalinio moterų teisių centro pranešime nustatyta, kad kai kurie polisai apmokestino moteris tarifais, kurie buvo daugiau nei 80% didesni nei vyrams mokamos įmokos..

Argumentas buvo tas, kad moterys dažniau nei vyrai kreipiasi į gydytoją ir naudojasi sveikatos priežiūros paslaugomis, todėl jos turėtų mokėti daugiau - praktika, kuri šnekamojoje kalboje vadinama rožiniu mokesčiu. Moterys ne tik turėjo mokėti didesnes įmokas, bet ir patiria didesnes išlaidas, patirtas iš kišenės, nes daugelyje planų nebuvo numatytos specialios moterims skirtos paslaugos, tokios kaip motinystės priežiūra ir gimimo kontrolė..

ACA draudžia mokėti daugiau už sveikatos draudimą, atsižvelgiant į asmens lytį. Kaip torto apledėjimas, daugelis „tik moterims“ skirtų sveikatos priežiūros paslaugų dabar laikomos prevencinėmis priemonėmis ir turi būti teikiamos jums be jokio papildomo mokesčio tol, kol jas teikia gydytojas ar medicinos specialistas jūsų draudimo bendrovės tinkle. Tarp tokių paslaugų yra Pap testai, kontracepcija, mamografijos ir prenatalinė priežiūra.

2. Jūsų sveikata

Kitas didelis ACA pakeitimas yra tai, kad dabartinė jūsų sveikata negali paveikti jūsų įmokų ar galimybės naudotis sveikatos draudimu. Dieną draudimo kompanijos galėjo arba imti didesnį mokestį iš asmenų už draudimą, jei jų sveikatos būklė jau buvo, arba atsisakyti padengti tos ligos gydymo išlaidas. Kai kuriais atvejais draudikai atstumia žmogų, nes serga tokia liga kaip diabetas, vėžys ar astma, arba tiesiog atsisako padengti tos ligos gydymo išlaidas..

Laimei, tos dienos baigėsi. Jei sergate ar sergate lėtine ar sunkia liga, nereikia jaudintis, kad padidės jūsų draudimo išlaidos. Taip pat nereikia jaudintis, kad jums nebus leista teikti aprėpties.

Kiti dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis sveikatos draudimo planą

Mėnesio įmokos yra vienas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti renkantis sveikatos draudimo planą. Bet jie nėra vienintelis dalykas. Taip pat svarbu įsitikinti, ar jūsų draudimo planas atitinka jūsų aprėptį ir sveikatos priežiūros poreikius. Priešingu atveju jūs sumokėsite daugiau iš savo kišenės, nei jums reikia.

Kiti dalykai, į kuriuos reikia pagalvoti vertinant savo sveikatos priežiūros plano variantus:

• Tinklas. Draudimo kompanijos paprastai turi gydytojų ir sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų tinklus, kurie su jais sudaro sutartis ir sutinka priimti mažesnius įkainius. Geriausia, jei dabartinė jūsų medicinos komanda bus draudimo bendrovės tinkle. Jei ne, turėsite pakeisti gydytojus arba mokėti daugiau iš savo kišenės.
• Sveikatos taupomoji sąskaita. Kai kurie draudimo planai, turintys didelius išskaitymus, suteikia galimybę atidaryti sveikatos taupymo sąskaitą (HSA) per tokią kompaniją kaip Gyvas. Pinigai, kuriuos pervedate į HSA, yra atskaitytini nuo mokesčių, tai sumažina pajamų mokesčių sumą. Bet jūsų įmokėtos lėšos turi būti panaudotos medicininei priežiūrai.
• Receptinių vaistų aprėptis. Jei vartojate receptus, sužinokite, kokį receptinių vaistų planą siūlo kiekvienas planas ir ar jis apima vaistus su prekės pavadinimais, ar tik generinius vaistus.
• Plano tipas. Rinkdamiesi sveikatos draudimo planą, greičiausiai, pamatysite daug akronimų: HMO, PPO, EPO. Apie juos išsamiau pateiksime kitame skyriuje.
• Išmokų, atskaitymų ir bendrojo draudimo išlaidos. Priklausomai nuo jūsų pasirinkto plano tipo, gali tekti mokėti keletą skirtingų rūšių išlaidų, išskyrus „kišenėje“ nurodytas. Bendras užmokestis yra suma, kurią mokate apsilankę pas gydytoją. Tai gali būti 10 USD, 50 USD arba kita suma. Išskaita yra suma, kurią turite sumokėti už priežiūrą, kol jūsų draudimas pradės teikti draudimą. Priklausomai nuo jūsų plano, tai gali būti keli šimtai dolerių arba keli tūkstančiai. Bendras draudimas yra ta medicininių išlaidų dalis, kurią turėsite sumokėti sumokėję išskaitytiną sumą. Visi trys turi įtakos jūsų sveikatos priežiūros išlaidoms.
• Jūsų sveikatos priežiūros poreikiai. Jūsų sveikatos priežiūros poreikiai nebūtinai visada bus vienodi. Nebūtina numatyti lėtinės būklės diagnozės. Tačiau yra dalykų, kurių galite tikėtis, pavyzdžiui, ar planuojate pastoti per ateinančius 12 mėnesių.

HMO, PPO, EPO: kurį pasirinkti?

Jūsų pasirinktas plano tipas neturi įtakos tik jūsų priemokos kainai. Tai taip pat turi įtakos jūsų politikos taisyklėms. Sveikatos vadybos organizacija arba HMO paprastai turi medicinos paslaugų teikėjų ir įstaigų tinklą. Norėdami būti HMO tinklo dalimi, teikėjas turi sutikti sutikti su plane nustatytomis kainomis.

Kadangi priežiūros išlaidos paprastai yra mažesnės HMO nariams, palyginti su kitų tipų planais, priemoka dažnai būna mažesnė. HMO plano trūkumas yra tas, kad, jei norite aprėpties, turite dirbti su tinklo tiekėjais.

Pageidautina paslaugų teikėjų organizacija (PPO) yra kitas medicinos paslaugų teikėjų ir įstaigų tinklas. Jie sutinka suteikti pacientams priežiūrą pagal tam tikrą kainą. Jei turite PPO planą ir matote tinklo tiekėją, galite pasinaudoti sumažintomis kainomis. Jei matote ne tinklo teikėją, vis tiek galite naudotis savo draudimu, bet negausite „tinkle“ įkainio.

Išskirtinių paslaugų teikėjų organizacija (EPO) turi tam tikrų dalykų su HMO, o kiti - su PPO. Jei pasirinksite EPO, gausite sumažintus tarifus, jei pamatysite tinklo teikėją. Jei matote ne tinklo teikėją, gydymas greičiausiai nebus padengtas jūsų draudimu.

Kita ypatybė, išskirianti HMO nei PPO, nei EPO plane, yra poreikis pasirinkti pirminės priežiūros paslaugų teikėją (PCP). Jūs matote savo PCP, kad patikrintumėte ar kai jaučiatės esant oro sąlygoms. Jei jie mano, kad jums reikia specialistų priežiūros, jie turi nukreipti jus pas kitą paslaugų teikėją. Jei naudojate PPO ar EPO, jums nereikia pasirinkti PCP. Jums taip pat nereikia siuntimų, jei norite pamatyti specialistą.

Galutinis žodis

Mėnesio įmoka nenurodo visos istorijos, kai kalbama apie jūsų draudimo ir sveikatos priežiūros išlaidas. Galite pasirinkti planą su maža mėnesine įmoka tik norėdami sužinoti, kad daug mokate iš savo kišenės. Pigiausios mėnesio kainos planas ne visada yra pats priimtiniausias planas ilguoju laikotarpiu. Kruopščiai ištirkite turimus planus, kad suprastumėte, už kuriuos papildomai mokėsite už priežiūrą. Tada pasirinkite planą su priemoka, kuris atitiktų jūsų biudžetą ir jūsų sveikatą.

Ko jūs ieškote pasirinkdami sveikatos draudimą? Ar verčiau mokėtumėte nedidelę priemoką ir dideles išlaidas, ar atvirkščiai??