4 svarbiausios strategijos, kurių jums reikia investuojant į pensiją

Kurdami savo pensijos portfelį, svarbu nepamiršti kelių principų.

Investavimo į pensiją principai

1. Valdykite savo riziką

Warrenas Buffettas, „Omaha išminčius“, dažnai įvardijamas kaip „visų laikų didžiausias investuotojas“, tariamai turėjo dvi taisykles: „Pirma taisyklė: Niekada nepraraskite pinigų. Antra taisyklė: Niekada nepamirškite pirmosios taisyklės. “

Visuotinai pripažinta, kad didesnės grąžos investicijos prisiima didesnę riziką. Logiškai mąstant, jūs norite subalansuoti riziką ir atlygį. Jei nesate nuožmus lošėjas, greičiausiai nenorite portfelio, kuriame yra viskas arba nieko (visas turtas priklauso didelės rizikos, didelės naudos kategorijai) arba, dar blogiau, turto, kuris turi didelę riziką, tačiau mažą potencialų atlygį.

Laimei, vertybinių popierių rinkos analitikai ir teoretikai atliko daugybę tyrimų, kad geriau suprastų rizikos ir naudos santykį, bandant sumažinti riziką ir maksimaliai padidinti grąžą portfeliuose. Kai pasirenkate savo investicijas, žinokite apie beta ir R kvadrato vertes - tai dvi priemonės, kurios lygina investicijas su visuotinai priimtu rinkos indeksu (obligacijų iždo vekseliai; S&P 500 akcijoms) ir gali padėti geriau subalansuoti riziką..

• Beta yra nepastovumo matas - kaip turtas judės, palyginti su rinka; 1.2 beta reiškia, kad turtas judės 20% daugiau nei rinka aukštyn arba žemyn, 0,75 beta reiškia, kad jis judės tik tris ketvirtadalius tiek, kiek rinka. Senstant turėtumėte siekti, kad vidutinė beta versija būtų 1,0 ar mažesnė, taigi sumažinsite savo portfelio kintamumą ir nepaprastų nuostolių tikimybę..
• R kvadratas yra koreliacijos tarp portfelio ir indekso matas. Aukštas reitingas (80 proc. Pliusas) rodo, kad indeksui judant fondas gaus didelę naudą arba praras; žemas R kvadrato įvertinimas rodo, kad yra mažiau koreliacijos. Praktiškai, jei mokate mokesčius ir komisinius fondo valdytojui už fondą, kurio R kvadrato reitingas yra artimas 1,0, turėtumėte apsvarstyti galimybę likviduoti fondą ir investuoti pajamas į indeksą, gaudami tą pačią grąžą kaip ir anksčiau pridėję mokesčiai ir komisiniai, kuriuos anksčiau sumokėjote.

2. Leisk laiko dirbti tau

Nurodydamas savo gynėją Warreną Buffettą, autorius Benjaminas Grahamas sakė: „Trumpuoju laikotarpiu rinka yra balsavimo mašina, tačiau ilgainiui ji yra svėrimo mašina“. Skaičiai atspindi jo požiūrį - nuo 1950 iki 2010 m. Vidutinė „S&P 500“ grąža per vienerius metus buvo 8,4 proc., Įskaitant metus, kuriuose grąža buvo 53,4 proc., O skrandžio sumušimo nuostolis - 44,8 proc..

Trumpuoju laikotarpiu akcijos yra ypač nepastovios, atspindinčios pirkėjų ir pardavėjų emocijas. Laikui bėgant, logika ir tikrasis finansinis rezultatas pakeičia emocijas ir grąžina tolygiau (tampa mažiau nepastovūs). Pavyzdžiui, nuo 1900 m. Buvo tik penki dešimties metų laikotarpiai, per kuriuos rinka davė neigiamą grąžą. „Crestmont Research“ atlikto tyrimo duomenimis, vidutinė viso laikotarpio grąža (įskaitant neigiamus dešimtmečius) per 10 metų buvo 10%..

Šios istorijos pamokos yra šios:

• Likite investuoti. Vykdykite savo investavimo strategiją aukštyn ir žemyn esančiose rinkose. Bandant paskatinti rinkos kryptį prarasta daugiau pinigų nei sutaupyta dėl patirtų emocijų. Jei jūsų tikslas yra ilgalaikis kapitalo vertės padidėjimas, pripažinkite, kad bus atvejų, kai rinkos vertės sumažės.
• Vidutinė jūsų pirkinių dolerio kaina. Nemėginkite vadinti rinkos kryptimi - investuodami periodišką fiksuotą sumą, nusipirksite daugiau akcijų, kai jos bus pigios, ir mažiau akcijų, kai jos brangios..
• Paįvairinkite savo investicijas. Atskiroms įmonėms ekonomika daro įtaką skirtingais būdais. Pasiskirstydami savo rizika išvengsite katastrofiškų nuostolių dėl vienos investicijos.

3. Dėmesys turto paskirstymui

Neseniai atliktuose tyrimuose ginčijamas teiginys, kad turto paskirstymas yra pagrindinis veiksnys, lemiantis portfelio rezultatus, tačiau jis išlieka svarbus - jis sudaro nuo 33% iki 75% grąžos skirtumo. Tai yra didžiausias ilgalaikio portfelio be aktyvaus valdymo (tipinio savarankiškai valdomo pensijų fondo) veiksnys - ne individualios investicijos ar rinkos laikas. Daugelis finansų patarėjų, paskirstant turtą, rekomenduoja atsižvelgti į sąskaitos savininko / naudos gavėjo amžių; kuo jaunesnis amžius, tuo didesnė turto dalis turėtų būti investuojama į nuosavybės investicijas. Pvz., 50-metis gali turėti 70% akcijų paketą ir 30% fiksuotų pajamų portfelį, o 70 metų amžiaus vyras būtų geriau aptarnaujamas su portfeliu, lygiu paskirstytu tarp nuosavybės ir fiksuotų pajamų..

Svarbu iš naujo subalansuoti savo portfelį kasmet, nes vertės nuolat keisis. Tačiau nebūkite pernelyg agresyvūs stengdamiesi pritaikyti nedidelius pokyčius. T.Rowe Price tyrimas parodė, kad per 20 metų laikotarpį beveik 20 000 USD buvo naudinga tiems investuotojams, kurie balansavo kasmet, palyginti su tais, kurie bandė derinti savo akcijų paketą kas mėnesį..

Ir nepamirškite, koks yra valdymo mokesčių, komisinių ir patariamųjų mokesčių poveikis jūsų bendrai grąžai renkantis savo investicijas. Nors daugelis fondų valdytojų propaguoja tikslą „įveikti rinką“, tyrimai rodo, kad daugelis to nepasiekia. Dėl nuolatinės veiklos - trumpalaikio pirkimo ir pardavimo - padidėja administracinės išlaidos. Apsvarstykite galimybę naudoti ETF savo portfelyje, kad sumažintumėte šias išlaidas ir mažintumėte pelno potencialą. Šios išlaidos gali būti didesnės nei infliacijos poveikis jūsų galutinėms vertėms.

4. Sumažinkite savo mokesčių įsipareigojimus

Pajamų mokesčiai gali smarkiai kliudyti augti investiciniam portfeliui ir žymiai sumažinti turimų pajamų, kurias galima paskirstyti sąskaitos savininkams, lygį. Nesvarbu, ar kuriate savo sąskaitą iš pradžių, prižiūrite ją išėjimo į pensiją metu, ar keičiate atskirus savo portfelio komponentus, kad gautumėte didesnes pajamas, turite žinoti apie mokesčių pasekmes. Laimei, mokesčių kodas suteikia daugybę galimybių sumažinti mokesčių įkandimą, nesvarbu, ar kuriate sąskaitos likutį, ar likviduojate turtą paskirstyti.

Galimos tokios galimybės:

• Kapitalo prieaugio ir nuostolių gydymas. Turto, kuris nuosavybės teise priklauso vieneriems metams ar ilgiau, pelnas yra apmokestinamas mažesnėmis sumomis nei tas turtas, kuris nuosavybės teise priklauso mažiau nei metams. Kapitalo prieaugio mokesčio tarifas taikomas visam turtui, laikomam ilgiau nei vienerius metus; turtas, turimas mažiau nei vienerius metus (trumpalaikis), yra apmokestinamas taikant įprastas pajamas. Pvz., Jei jūsų ribinis pajamų mokesčio tarifas yra 28%, vienerių metų ar ilgesnio laikotarpio turto pelno mokesčio tarifas būtų 15%. Susituokusiems mokesčių mokėtojams, kurių apmokestinamosios pajamos yra didesnės nei 450 000 USD, taikomas didžiausias 20% mokestis. Be to, turto pardavimo nuostoliai gali būti naudojami siekiant sumažinti kapitalo prieaugį arba sumažinti įprastas pajamas ne daugiau kaip iki 3000 USD per metus. Nuostoliai, viršijantys 3000 USD ribą, gali būti perkelti ir panaudoti vėlesniais metais.
• Investicinių išlaidų atskaitymas. Investicinės išlaidos, tokios kaip mokesčiai už konsultacijas dėl investavimo, finansinių leidinių prenumerata, advokato ir kitos teisinės išlaidos, ir seifai gali būti išskaičiuojamos iš jūsų įprastų pajamų, jei jos viršija 2% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Palūkanos, sumokėtos už paskolas, kurias įsigijote investicijoms įsigyti, gali būti naudojamos kompensuoti investicines pajamas, tokias kaip dividendai ir palūkanos, nors „kvalifikuoti dividendai“ - dividendai, kuriems taikomas lengvatinis mokesčių režimas - neįtraukiami. Perteklinės investicijų palūkanų išlaidos taip pat gali būti perkeltos į ateinančius metus.
• Mokesčių atskaitytinos sąskaitos. Mokesčių kodas skatina taupyti per įvairias mokesčių lengvatas turinčias sąskaitas, leisdamas įmokas į sąskaitą atskaityti iš įprastų pajamų (tokiu būdu investuojant ikimokestinius dolerius), o sąskaitos likutį kaupti atidėto mokesčio pagrindu. Mokesčiai už šias sąskaitas sumokami, kai lėšos atsiimamos vėlesniais metais. Kitaip tariant, atskaitymą gausite iš karto, tačiau sumokėsite mokesčius, kai atsiimsite ir panaudosite lėšas. Nors metinėms įmokoms į sąskaitas yra apribojimų, yra specialių nuostatų, leidžiančių senesniems sąskaitų turėtojams investuoti didesnes sumas nei limitai. . 2014 m. Maksimali jūsų indėlis į tradicinę ar Roth IRA yra mažesnė iš 5500 USD (6500 USD, jei esate vyresnis nei 50 metų) arba jūsų metų apmokestinamosios pajamos. Šių mokesčių lengvatų turinčių sąskaitų pavyzdžiai yra tradicinis IRA, 401k planas, 403b planas ir 457 planas - visi populiarūs taupymo būdai išeinant į pensiją. Tradicinės išskaitytinos sąskaitos yra prasmingos, jei jūsų mokesčių grupė bus mažesnė, kai išimsite lėšas, nei jūsų grupė, kai atliksite įmoką į sąskaitą. Ir IRA, ir 401ks turi Roth versijas, kurios skiriasi nuo tradicinių planų. Senato Williamo Rotho 1997 m. Įsteigta Roth versija IRA arba 401k nesuteikia mokesčių atskaitymo, kai jūs mokate, tačiau leidžia balansui augti be mokesčių, ty nėra mokesčių, kuriuos reikia mokėti atsiimant lėšas..

Mokesčių įstatymai yra nuolat keičiami ir aiškinami iš naujo. Profesionalaus mokesčių eksperto patarimai gali būti neįkainojami ir padės sutaupyti tūkstančius dolerių nereikalingų mokesčių. Kadangi tokie patarimai gali būti išskaičiuojami iš įprastų pajamų, protingi investuotojai turėtų reguliariai kreiptis į mokesčių konsultantus, kad įsitikintų, jog jų veikla atitinka įstatymus ir sumažinti mokesčius.

Galutinis žodis

Taupymas pensijai yra visą gyvenimą trunkantis procesas. Nėra nei tobulų investicijų, nei metodų, garantuojančių sėkmę. Jei nuspręsite vadovautis vienu patarimu, pagalvokite apie Dave'o Ramsey'o, žinomo finansų autoriaus ir televizijos asmenybės, žodžius: „Finansinė ramybė nėra daiktų įsigijimas. Išmokstama gyventi mažiau nei uždirbi, todėl gali grąžinti pinigus ir turėti pinigų investuoti. Negalite laimėti, kol to nepadarysite. “

Ar turite investavimo principus, kurių laikotės??