Kas yra „FHA Streamline“ refinansavimas - gairės, privalumai ir trūkumai

Beje, jei turite paskolą FHA ir galite gauti teisę į FHA patobulintą refinansavimą, tai gali būti daug. Tiesiog įsitikinkite, kad palyginote kitų tipų hipotekos refinansavimo galimybes.

Skirtingai nuo kitų hipotekos refinansavimo galimybių, „FHA“ supaprastinta refinansavimo programa skolininkams, turintiems esamą FHA hipoteką, siūlo naują FHA apdraustą būsto paskolą nereikalaujant pajamų ar turto įvertinimo ar dokumentų. Be to, atsižvelgiant į tai, kada buvo paimta dabartinė paskola, paskolos gavėjui gali būti taikomi mažesni hipotekos draudimo mokesčiai.

„FHA Streamline“ refinansavimo procesas

Prieš atlikdami bet kokius refinansavimo veiksmus, įsitikinkite, kad įvykdote keletą FHA nustatytų gairių:

Dabartinė jūsų hipoteka turi būti apdrausta FHA.
Jūs privalėjote laiku sumokėti visą kredito paskolą per pastaruosius 12 mėnesių.
Jūsų FICO kredito balas turi būti bent 620 ar didesnis. Kai kuriems kreditoriams reikalinga 640 arba 680 kredito bala už FHA paskolą.
Negalite refinansuoti per pastarąsias 210 dienų.

Jei atitiksite šias gaires, galite susisiekti su dabartiniu hipotekos skolintoju ir pasiteirauti, kaip atnaujinti refinansavimą. Norėdami palyginti tarifus ir mokesčius, taip pat galite susisiekti su kitais hipotekų skolintojais. Skirtingi skolintojai turi skirtingus paskolos reikalavimus, todėl net jei vienas skolintojas jus atmeta, kitas gali norėti su jumis bendradarbiauti.

Be įvairių individualių hipotekos skolintojo reikalavimų, turite atitikti FHA „grynosios apčiuopiamos naudos“ reikalavimą, kuriame teigiama, kad refinansavimas padės išvengti būsimos hipotekos normos padidėjimo (refinansavimas iš reguliuojamos palūkanų normos į fiksuotos palūkanų normos hipoteką veikia tai) arba sumažins bendrą mėnesinę įmoką - įskaitant pagrindinės sumos, palūkanų ir hipotekos draudimą - bent 5%. Palūkanų norma neturi sumažėti 5% - tik jūsų mokėjimas.

Tai gali būti laimėjimas daugeliui namų savininkų, nes, nors ir mokėjote hipotekos draudimo įmokas su FHA paskola, turite ir toliau mokėti jas refinansuodami. Priklausomai nuo to, kada paėmėte dabartinę hipoteką, tos hipotekos draudimo įmokos gali būti didesnės už jūsų naują paskolą ir panaikinti bet kokius mokėjimų sumažinimus, pasiektus mažesnėmis palūkanomis..

FHA hipotekos draudimas

Kiek sumokėsite už hipotekos draudimą, priklauso nuo to, kada uždarysite dabartinę hipoteką. Nuo 2012 m. Birželio 11 d. FHA siūlo mažesnes išankstines hipotekos draudimo įmokas skolininkams, kurie savo dabartinę hipoteką pasiėmė iki 2009 m. Birželio 1 d. Tie skolininkai privalo sumokėti 0,01% paskolos sumos..

Jei paėmėte dabartinę paskolą 2009 m. Birželio 1 d. Arba vėliau, sumokėsite didesnę išankstinę 1,75% hipotekos draudimo įmoką. Tai yra milžiniškas skirtumas nuo 10 USD iki 1 750 USD už 100 000 USD hipoteką. Išankstinė hipotekos draudimo įmoka gali būti pridėta prie jūsų paskolos likučio.

Kaip jau žinote, jei turite FHA paskolą, turite sumokėti ir išankstinę hipotekos draudimo įmoką, ir metinę hipotekos draudimo įmoką. Tačiau metinė hipotekos draudimo įmoka panaikinama, jei jūsų paskolos vertė (LTV) yra 78% ar mažesnė.

Štai metinių hipotekos draudimo įmokų paskirstymas: Jei refinansuojate paskolą, paimtą iki 2009 m. Birželio 1 d., Jūsų metinė hipotekos draudimo įmoka bus 0,55%. Jei refinansuosite neseniai paimtą FHA paskolą, turėsite sumokėti 1,25% paskolos sumos. Metinė hipotekos draudimo įmoka už 100 000 USD hipoteką būtų 550 USD mažesne tarifu, palyginti su 1 250 USD didesne įmoka. Šios įmokos mokamos kas mėnesį, todėl už 100 000 USD paskolą jūs mokėtumėte daugiau nei 58 USD per mėnesį pagal didesnę hipotekos draudimo normą..

Privalumai ir trūkumai dėl patobulintos refinansavimo

Aišku, namų savininkai, turintys FHA paskolą, paimtą iki 2009 m. Birželio 1 d., Gauna daugiausiai naudos iš FHA supaprastintos refinansavimo programos, tačiau net ir tie, kurie turi naujausių paskolų, turėtų palyginti dabartinius mėnesinius mokėjimus su mokėjimais pagal refinansavimą..

Privalumai

Lengva kvalifikuoti. FHA finansavimas skirtas padėti skolininkams gauti mažiau nei tobulas kreditus. Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 740 ir didesnis nei 620 arba 640, palyginkite tradicinio ir FHA finansavimo galimybes. Jei jūsų kredito balas yra didesnis nei 740, tikėtina, kad geresnis sprendimas bus įprastas finansavimas.
Nereikia jokio įvertinimo. Net jei esate skolingas daugiau už savo hipoteką, nei verta jūsų namo, FHA modernizuotas refinansavimas yra galimybė, jei rasite skolintoją, kuriam nereikia atlikti įvertinimo. Tačiau tai gali būti iššūkis, net jei FHA sako, kad vertinimas nėra būtinas.

Trūkumai

Hipotekos draudimas. Kai imate naują FHA paskolą, turite dar kartą sumokėti išankstinį hipotekos draudimą. Ir jei jūsų paskolos vertė yra didesnė nei 78%, turite mokėti metines hipotekos draudimo įmokas. Hipotekos draudimas padidina jūsų paskolos likutį ir mėnesines įmokas. Jei paėmėte paskolą po 2009 m. Birželio 1 d., Hipotekos draudimo įmokos bus didesnės už jūsų naują paskolą.
Uždarymo išlaidos. FHA sako, kad skolininkai negali finansuoti uždarymo išlaidų iš savo paskolų likučio. Uždarymo išlaidos labai skiriasi priklausomai nuo vietos: Vidutinės uždarymo išlaidos yra maždaug 3% paskolos sumos arba 3 000 USD už 100 000 USD paskolą. Daugelis skolintojų leidžia jums suvynioti uždarymo išlaidas į savo paskolos likutį, jei norite įprasto paskolos refinansavimo. Tačiau jūs galite patobulinti FHA refinansavimą - sumokėti uždarymo išlaidas grynaisiais arba susirasti skolintoją, kuris atliks „nulinę išlaidų refinansavimą“. Nors „nulinė kaina“ skamba kaip puiki išeitis, tai iš tikrųjų reiškia, kad jūs turite sumokėti šiek tiek didesnes palūkanas per visą savo paskolos laiką, kad kompensuotumėte skolintojo sumokėtas uždarymo išlaidas..

Jei svarstote galimybę visiškai nefinansuoti FHA refinansavimo, būtinai palyginkite savo refinansavimo galimybes įprasta paskola, kad sužinotumėte, kuris hipotekos produktas sukelia mažiausius mėnesinius mokėjimus ir mažiausią ilgalaikę kainą..

Galutinis žodis

Jei turite FHA apdraustą hipoteką, patvirtintą iki 2009 m. Birželio 1 d., Refinansuodami mažesnėmis palūkanų normomis, naudodami FHA modernizuotą refinansavimą, greičiausiai sutaupysite pinigų. Bet net jei jūsų hipoteka buvo patvirtinta po šios datos, verta pasikalbėti su keliais skirtingais skolintojais ir sužinoti, ką jie gali padaryti. Nepaisant to, kad gauti kvalifikaciją yra gana lengva, vis tiek gali tekti apsilankyti patvirtinant paskolą, jei būsto kapitalas yra žemas arba turite kredito problemų. Bet kuriuo atveju pastangos yra vertos ir gali padėti sutaupyti tūkstančius per metus.

Ar jūs dalyvavote FHA supaprastinto refinansavimo programoje? Kokia buvo tavo patirtis?