Kaip atsakingai naudoti 0% balanso pervedimo kredito korteles

Tačiau kai kuriems žmonėms yra būdas atsikratyti šių didesnių tarifų, bent jau laikinai. Jei jums pasisekė gauti pasiūlymą dėl nulinių palūkanų pervedimo, galite perkelti savo skolą iš dabartinės didelės palūkanų kortelės į naują kortelę ir visiškai nemokėti už ją palūkanų iki metų ir metų. pusė. Tai suteiks šiek tiek atokvėpio jūsų biudžete, kad galėtumėte greičiau sumokėti skolą.

Jei esate vienas iš daugelio amerikiečių, patekusių į kreditinių kortelių skolų spąstus, tai yra tam tikra maloni ironija. Aišku, kreditinės kortelės privertė jus į šią sumaištį, tačiau tinkama kreditinė kortelė gali padėti jus išvyti.

Kaip veikia nulinių palūkanų balanso pervedimai

Likučio pervedimas yra toks, koks atrodo: vienos kredito kortelės likučio perkėlimas į kitą. Tai gali būti visiškai nauja arba jau turima kreditinė kortelė, jei ją išduoda kitas bankas nei pirmoji. Tiesą sakant, jūs naudojate antrąją kortelę, kad sumokėtumėte pirmąją.

Tiesiog paskambinkite bankui arba prisijunkite prie savo sąskaitos ir pasakykite jiems, kad norite pervesti likutį. Pervedimas gali užtrukti kelias savaites, todėl turėsite sumokėti pirmajam bankui, kol antrasis praneš, kad pervedimas baigtas..

Galite pervesti likutį į beveik bet kurią kredito kortelę, nes bankai visada džiaugiasi, kad mokate palūkanas jiems, o ne konkurentams. Tačiau a nulinės palūkanos balanso pervedimas yra specialus sandoris. Siekdami pritraukti naujų klientų, bankai, pervesdami likutį į naują kortelę, kartais jiems siūlo laikiną 0% palūkanų normą. Kreditinių kortelių su nulinėmis palūkanomis pasiūlymų pavyzdžių galite rasti „NerdWallet“ ir „Credit Karma“.

Kiek galite sutaupyti

Likučio pervedimas nėra tas pats, kas jį išmokėti. Jūs vis dar esate skolingi lygiai tiek pat pinigų už antrąją kortelę, kaip ir už pirmąją. Tačiau turėsite kelių mėnesių pertrauką, per kurią jums nereikės mokėti jokių palūkanų už tą skolą, bent jau įvadiniu laikotarpiu. Priklausomai nuo to, kokia yra skola ir kokia buvo senos kortelės palūkanų norma, tai gali padėti sutaupyti daug.

Pavyzdžiui, tarkime, kad esate skolingi 3000 USD už kredito kortelę, kurios palūkanų norma yra 17% balandžio. Dabar jūsų minimali šios skolos mėnesinė įmoka yra 120 USD. Jei mokėsite šią sumą kiekvieną mėnesį, reikės sumokėti 32 mėnesius (per dvejus su puse metų), kad galėtumėte sumokėti daugiau nei 700 USD palūkanų. Net jei dvigubai padidinsite mėnesinį mokėjimą, sumokėsite per 14 mėnesių ir sumokėsite apie 325 USD palūkanų.

Dabar tarkime, kad pervedate tą likutį į kortelę, už kurią 15 mėnesių nemokate palūkanų. Net jei mokėsite tik mažiausiai 120 USD, išmokėjimo laiką sutrumpinsite iki 26 mėnesių ir sutaupysite iki 600 USD palūkanų. Jei dvigubai padidinsite mokėjimą iki 240 USD per mėnesį, visas likutis bus sumokėtas tik per 13 mėnesių, prieš pasibaigiant 0% palūkanų normai, ir visiškai nemokėkite palūkanų..

Reikalingi dalykai

Kaip ir kiekviena didelė sandoris, nulinių palūkanų balanso pervedimai užfiksuoti sugaunama - iš tikrųjų keli. Prieš skubėdami ieškoti naujos kortelės, siūlančios šį sandorį, reikia žinoti kelis dalykus:

1. Jie neprieinami visiems. Anot „NerdWallet“, daugumai kreditinių kortelių, kuriose siūlomi nulinių palūkanų likučio pervedimai, reikalingas geras bent 690 kredito balas. Jei jūsų kredito reitingas yra žemesnis už šį, tikriausiai jums geriau sekasi su asmenine paskola. Jūs galite panaudoti pinigus kreditinėms kortelėms sumokėti, o paskui paskolą išmokėdami dalimis.
2. Jie nėra laisvi. Likučio pervedimai ilgainiui gali sutaupyti pinigų, tačiau jie iš tikrųjų kainuoja iš anksto. Kai pervesite likutį į naują banką, jis ims jums mokestį, kuris paprastai yra apie 3% viso balanso. Taigi, jei pervesite 3000 USD likutį, jūs esate skolingi 90 USD tiesiai iš šikšnosparnio. Tačiau skirtingai nuo daugelio kitų banko mokesčių, balanso pervedimo mokesčiai nėra ribojami, todėl jie gali siekti 5 proc..
3. Suma yra ribota. Jei atidarote naują sąskaitą, nes norite pervesti 10 000 USD likutį, galite nusivilti. Suma, kurią iš tikrųjų galite pervesti, priklauso nuo to, kiek kredito jūsų naujas bankas nori suteikti - ir to jūs negalite žinoti, kol nepateiksite paraiškos dėl sąskaitos. Taigi, jei bankas jums suteiks tik 7000 USD kredito limitą, būsite įstrigę, palikdami 3000 USD savo senojoje, didelių palūkanų sąskaitoje.
4. Palūkanų norma yra laikina. Lėšų pervedimo be palūkanų pasiūlymai yra naudingi tik ribotą laiką, vadinamą įvadiniu laikotarpiu. Paprastai tai įvyksta nuo devynių iki 18 mėnesių nuo sąskaitos atidarymo. Pasibaigus šiam laikotarpiui, bankas pradeda mokėti palūkanas - paprastai pagal dideles palūkanas - už bet kurį jūsų likusį balansą. Pvz., Jei jums įmokėjimo laikotarpiu pavyks sumokėti tik 2 000 USD iš savo 3000 USD likučio, palūkanos, kurias mokate už likusį 1 000 USD likutį, gali būti didesnės nei tos, kurias mokėjote už originalią kortelę.
5. Pavėluoti mokėjimai gali nužudyti. Daugelyje nulinių palūkanų pasiūlymų yra perspausdintas tikslumas, kad jei pavėluosite sumokėti, nulinių palūkanų laikotarpis pasibaigs nedelsiant. Jei praleisite mokėjimą tik per vieną dieną, jūsų palūkanų norma per naktį gali išaugti iki 30 proc. Baudos dydžio. Tai padarys, kad bet koks jūsų paliktas likutis bus daug sunkiau atsipirks, nei tai būtų buvę, jei įstrigote su savo originalia kortele.
6. Nauji pirkimai nėra be palūkanų. Nulinių palūkanų balanso pervedimo pasiūlymas nėra tas pats dalykas, kaip kredito kortelės, kuriai nėra palūkanų. Neprivalote sumokėti pinigų už pervestą likutį, tačiau jei naujiems pirkimams naudosite naują kortelę, mokėsite už jas palūkanas. Kai kurios geriausios likučių pervedimo kortelės taip pat siūlo 0% balandžio mėn. Už naujus pirkinius, tačiau paprastai šis pasiūlymas yra geras tik pirmus šešis mėnesius. Ir, žinoma, bet kokie pirkiniai, kuriuos įsigijote naudodami savo naująją kortelę, tiesiog prideda prie bendros skolos sumos, kurią turite sumokėti.
7. Tai gali turėti įtakos jūsų kredito balui. Likučio pervedimas nepakenkia jūsų kredito balui, nes skolinga suma išlieka tokia pati. Tačiau, kreipdamiesi dėl naujos kredito kortelės, kad pasinaudotumėte balanso pervedimo pasiūlymu, jūsų kredito balas tampa reikšmingas. Tai padaryti vieną kartą nėra daug, bet jei bandysite pakartoti triuką, kad galėtumėte vėl perkelti balansą pasibaigus įvadiniam įkainiui, skolintojai pradės jus vertinti kaip blogą kredito riziką. Kita vertus, jei pasinaudosite nulinių palūkanų balanso pervedimu, kad agresyviai sumokėtumėte skolas, tai pagerins jūsų kredito rezultatą.

Lėšų pervedimo be palūkanų būdai

Niūriais XXI amžiaus pradžios laikais, kai palūkanų normos vis dar buvo aukštos, o kreditai nebuvo laisvi, kai kurie protingi finansų tinklaraštininkai suprato, kaip suderinti šiuos du faktus, kad būtų galima užsidirbti pinigų kreditinių kortelių kompanijų sąskaita. Norėdami pasiskolinti pinigų, jie naudojo nulinių palūkanų pervedimus, tada įnešė grynuosius pinigus į didelių palūkanų taupomąją sąskaitą, uždirbdami nuo 4% iki 5%. Tuomet, prieš pasibaigiant įvadiniam laikotarpiui, jie atsiėmė grynuosius pinigus iš banko ir sumokėjo paskolą, įtraukdami visas per tą laiką uždirbtas palūkanas.

Ši gudri praktika, vadinama kreditinių kortelių arbitražu, visada buvo kebli, reikalaudama atidžiai atkreipti dėmesį į detales. Šiais laikais tai daugiau ar mažiau neįmanoma. Pasiūlymai, kuriuose nėra palūkanų, būna daug sunkiau, o banko sąskaitos, mokančios daugiau nei 1–2 proc., Yra praktiškai negirdėtos. Esant tokiems įkainiams, beveik neįmanoma sukaupti pakankamai palūkanų, kad padengtumėte balanso pervedimo mokesčio išlaidas.

Tačiau vis tiek galite panaudoti nulinių palūkanų pervedimus savo naudai. Skolindamiesi pinigai be palūkanų gali suteikti jums finansinį susikibimo kambarį, reikalingą sumokėti kitas skolas. Tai taip pat gali suteikti jums labai reikalingų grynųjų pinigų.

Apmokėkite kitas skolas

Akivaizdžiausias būdas naudoti nulinių palūkanų pasiūlymą yra pervesti likutį iš kitos kredito kortelės. Kredito kortelės skolos išmokėjimas dažnai yra sudėtingas dėl didelių palūkanų normų, kurias imasi daugelis kortelių. Net ir nustojus naudoti kortelę naujiems pirkiniams, didelę kiekvieno mėnesio mokėjimo dalį suvalgo jau sukauptas likutis. Likučio perkėlimas į nulinių palūkanų kortelę leidžia visą mokėjimą nukreipti į skolą, kad galėtumėte greičiau jį išvalyti.

Tačiau kreditinės kortelės skola nėra vienintelė rūšis, kurią galite sumokėti pervedę likutį. Kai kurie bankai taip pat leis pervesti skolas iš paskolų studentams, paskolų automobiliams, būsto kapitalo kredito linijų ir kitų kreditų pirkimų, pavyzdžiui, baldų ar prietaisų..

Dažnai šis procesas apima naudojimąsi balanso pervedimu, dar žinomu kaip prieigos patikrinimas. Jie veikia taip pat, kaip ir įprasti čekiai, tačiau užuot pasinaudoję banko sąskaita, jie surenka lėšas iš jūsų naujos kredito kortelės sąskaitos, kad sumokėtų jūsų kitą skolą. Tada turėsite sumokėti likutį nuo devynių iki 18 mėnesių be palūkanų.

Tačiau tokiu būdu naudoti balanso pervedimus yra rizikinga. Jei jums nepavyks sumokėti viso likučio per kortelės nulinį palūkanų laikotarpį, palūkanos, kurias sumokėsite už likusią sumą, išaugs iki naujos, aukštesnės normos - tikriausiai daug didesnės, nei mokėjote už jūsų pradėtą ​​paskolą su.

„Value Penguin“ duomenimis, vidutinė penkerių metų paskolos automobiliui palūkanų norma yra maždaug 4%. Švietimo departamentas sako, kad studentų paskolų palūkanų normos svyruoja nuo 3,76% iki 8,5%. Priešingai, kredito kortelės, praėjusios už nulinių palūkanų laikotarpį, palūkanų norma gali būti net 25%. Taigi, jei laiku neišmokėsite likučio, galite sumokėti daugiau palūkanų, nei būtų sumokėję, jei tik įstrigtumėte prie savo pradinės paskolos.

Tačiau jei turite paskolą, kuri jau yra beveik išmokėta, perkelti ją į nulinių palūkanų kortelę gali būti protingas žingsnis. Negaudami papildomų palūkanų išlaidų, galite panaudoti visus atsarginius pinigus paskolos likučiui ir visiškai juos ištrinti, kol pasibaigs įvadinis laikotarpis..

Gaukite pinigų už kritines situacijas

Likučio pervedimo čekiai yra ne tik naudingi mokant skolą. Jie taip pat gali parūpinti labai reikalingų grynaisiais atvejais. Jūs išrašote čekio piešinį ant savo naujos nulinių palūkanų kortelės, pervedate ją į banką ir tuos pinigus naudojate sąskaitoms apmokėti. Pasibaigus ekstremaliajai situacijai, turite likusį įvadinį laikotarpį grąžinti pinigus, prieš pradėdami mokėti už jį palūkanas.

Žinoma, tokiu būdu naudoti balanso pervedimą nėra taip gerai, kaip turėti tikrą taupymo fondą. Už vieną dalyką jūs turite sumokėti balanso pervedimo mokestį iš anksto, kaip ir atlikdami bet kurį kitą pervedimą.

Kalbant rimčiau, jūs mokate sąskaitas pasiskolintais pinigais. Jei negalėsite jo grąžinti per nulinį palūkanų laikotarpį, jums bus taikoma aukšta palūkanų norma. Taigi, jei nesate tikri, kad greitai sumokėsite skolą, jums tikriausiai geriau bus asmeninė paskola, kurią galėtumėte grąžinti per trejus penkerius metus..

Jei turite skolų, taip pat galite naudoti balanso pervedimą, kad padėtumėte sukurti skubios pagalbos fondą. Paprastai kiekvienas doleris, kurį dedate taupymui, yra doleris, kuris nesumokės jūsų skolos, todėl palūkanos tik kaupiasi. Esant tokiai situacijai, kyla pagunda mesti kiekvieną turėtą dolerį į skolą ir sumokėti greičiau - tačiau tai nieko nelauks kritinėmis situacijomis. Jei ištiktų nelaimė, jūs galėtumėte pasikliauti kortele, kad sumokėtumėte savo sąskaitą, kuri dar labiau padidina balansą.

Nulinių palūkanų pervedimas gali sumažinti spaudimą. Pirma, jūs pervedate savo turimą skolą į naują nulinių palūkanų sąskaitą. Nesumokėjus palūkanų, jūsų kreditinės kortelės mokėjimai bus mažesni, o papildomus pinigus galėsite kaupti santaupose. Tokiu būdu jūs galite sumokėti skolas ir kaupti santaupas tuo pačiu metu.

Tai puikus planas, jei įvedimo laikotarpiu galėsite visiškai sumokėti skolas. Jūs išeisite iš jos be skolų ir gražaus mažo paketo, atidėto skubiems taupymams. Tačiau jei pasibaigus nulinių palūkanų normai vis dar turite skolų, turėsite pradėti mokėti už ją didesnes palūkanas. Todėl, jei išbandysite šią strategiją, turėsite nubraukti keletą skaičių ir išsiaiškinti, kiek galite sau leisti sutaupyti kiekvieną mėnesį, vis tiek kiek įmanoma sumažindami tą paskolos likutį..

Atsakingai naudokite balanso pervedimus

Nesuklyskite, kreditinių kortelių išdavėjai nesiūlo nulinių palūkanų pervedimų iš savo širdies. Jie tai daro todėl, kad tikisi gauti pelno. Jie tikisi, kad jūs panaudosite savo naująją kortelę pirkiniams, praleisite mokėjimą arba leisite balansuoti ten, kol pasibaigs įvadinis laikotarpis. Jei atliksite bet kurį iš šių dalykų, jie gali imti dideles palūkanas, kurios daugiau nei kompensuos jūsų suteiktą nulinę palūkanų paskolą.

Norėdami išvengti šios problemos, ekspertai rekomenduoja imtis keleto pagrindinių atsargumo priemonių:

• Perskaitykite „Fine Print“. Prieš užsiregistruodami likučio pervedimą be palūkanų, įsitikinkite, kad žinote visą informaciją. Tai apima balanso pervedimo mokesčio dydį, įvadinio laikotarpio trukmę, palūkanų normą, kurią mokėsite pasibaigus šiam laikotarpiui, ir tai, ar naujoji kortelė, kuriai prisiregistruojate, turi metinį mokestį. Laikykite dokumentų su visais šiais terminais kopiją byloje, kad vėliau galėtumėte į ją kreiptis.
• Venkite avansų grynaisiais. Įsitikinkite, kad tai, ko jūs pasirašote, yra balanso pervedimas, o ne grynųjų pinigų avansas. Likučio pervedimas kartais yra protingas finansinis žingsnis, grynųjų pinigų avansas, už kurį mokamos ypač didelės palūkanos ir mokesčiai, beveik niekada nėra. Tačiau buvo žinoma, kad kreditinių kortelių išdavėjai siunčia prieigos patikrinimus abiejų tipų operacijoms - kartais net šalia to paties voko. Taigi, jei atlikdami prieigos patikrinimą atliksite balanso pervedimą, labai atidžiai pažiūrėkite į jį ir įsitikinkite, kad jis yra tinkamas.
• Spręsti matematiką. Nulinių palūkanų pervedimas taupo jūsų pinigus įvadiniu laikotarpiu. Tačiau tai kainuoja pinigus už balanso pervedimo mokestį, taip pat palūkanas už bet kokį likutį, kurį palikote pasibaigus įvadiniam laikotarpiui. Norėdami sužinoti, ar santaupos viršija jūsų išlaidas, patikrinkite balanso pervedimo skaičiuoklę svetainėje CreditCards.com. Tai leidžia įvesti visą informaciją apie jūsų pervedimą, pavyzdžiui, skolos dydį, palūkanų normą, kurią mokate dabar, sumą, kurią galite sau leisti mokėti kiekvieną mėnesį, ir mokesčius, susijusius su pervedimu. Tada parodoma, kiek sutaupysite arba kiek sumokėsite papildomai - atlikdami pervedimą.
• Neišmeskite senosios kortelės. Kai naudojate balanso pervedimą norėdami sumokėti vieną iš savo senų kortelių, tai dar nereiškia, kad su ta kortele esate atliktas gerai. Pirmiausia norėsite patikrinti kitą senosios kortelės išrašą ir įsitikinti, kad visas likutis yra sumokėtas. Antra, sąskaitos uždarymas gali pakenkti jūsų kredito bazei sumažinus turimą kreditą. Labiau prasminga laikyti seną kortelę, kiekvieną mėnesį iš jos nuskaičiuoti nedidelę sumą ir tada, kai gausite sąskaitą, sumokėti visą likutį. Tai padės pagerinti kredito reitingą mokant skolą. Tačiau jei jūsų sena kortelė turi metinį mokestį, eik į priekį ir nunešk ją. Yra ir kitų būdų, kaip padidinti savo kredito rezultatą, nemokant 20 ar daugiau USD kiekvienais metais už privilegiją.
• Nenaudokite naujos kortelės pirkimams. Jei atidarėte naują kortelę ir pasinaudojote nulinių palūkanų balanso pervedimu, nenaudokite tos kortelės pirkdami. Jūsų tikslas turėtų būti kiek įmanoma greičiau išmokėti likutį ir išmokėti jį per įvadinį laikotarpį, o ne jį sunaudoti perkant daugiau daiktų. Be to, daugeliu atvejų nauji pirkiniai kortelėje nebus įtraukti į nulinių palūkanų pasiūlymą, todėl jūs turėsite iš karto mokėti už juos dideles palūkanas. Jei turite pirkti kreditine tvarka, laikykitės senų kortelių, kurių palūkanų normos greičiausiai yra mažesnės.
• Mokėkite laiku. Tai labai svarbu. Mokėjimo kreditine kortele praleidimas visada yra problema, nes susiduriate su palūkanomis ir delspinigiais. Jei neturite kortelės be palūkanų, praradę mokėjimą net per vieną dieną, galite sutrumpinti nulinių palūkanų sandorį ir perduoti savo palūkanų normą. Jei esate tas žmogus, kuris dažnai neatsargiai moka sąskaitą laiku, nulinio palūkanų balanso pervedimas nėra vertas.
• Sekite kelyje. Atidžiai stebėkite savo naująją kortelę ir įsitikinkite, kad esate pasiruošęs sumokėti likutį nepasibaigus nulinių palūkanų laikotarpiui. Praėjus keliems mėnesiams iki įvadinio laikotarpio pabaigos, verta paskambinti į banką ir sužinoti tikslią datą, iki kurios jums reikia sumokėti likutį, kad išvengtumėte palūkanų..

Galutinis žodis

Lėšų pervedimas be palūkanų yra dviašmenis kardas. Jie gali būti puiki priemonė išeiti iš didelių palūkanų skolos spąstų, tačiau jei nesate atsargūs, jie taip pat gali leisti gilintis į save. Jei viskas, ką darote, yra perkelti skolą iš vienos kortelės į kitą ir vėl padidinti savo likutį, galite baigtis dvigubai daugiau skolų, nei pradėjote su.

Norėdami išvengti šios problemos, būkite atidūs mokėdami savo skolą, kai ją pervesite. Pažvelkite į pinigus, kuriuos taupote palūkanomis, kaip į papildomus grynuosius pinigus, kad išviliotumėte savo skolas, kad galėtumėte juos pašalinti iš savo gyvenimo. Jei esate protingas ir atsargus, galite įsitikinti, kad nulinių palūkanų pasiūlymas yra naudingas jums, o ne kreditinių kortelių įmonei.

Norėdami sužinoti daugiau apie skolos sumokėjimo būdus, peržiūrėkite kitus mūsų straipsnius.

Ar jūs kada nors naudojote nulinių palūkanų balanso pervedimą? Ar jums tai buvo naudinga ar kenksminga??