Kaip pasirinkti būsto paskolos terminą

MBA sako, kad 2012 m. Birželio mėn. 15% visų hipotekų, skirtų būsto refinansavimui, buvo netradicinės, o tik 2% būsto įsigijimo hipotekų buvo suteiktos netradicinėmis paskolos sąlygomis. Tiesą sakant, 85% pirkimo paskolų buvo 30 metų fiksuotų palūkanų paskolos.

Jei ketinate refinansuoti, netradicinis hipotekos terminas 20, 10 ar net nelyginis futbolo terminas - 17 ar 23 metai gali būti patrauklus, nes galite paskolą išmokėti tam tikrą dieną, pavyzdžiui, išeidami į pensiją ar buvo jūsų pradinės 30 metų paskolos išmokėjimo data.

Paskolos termino galimybės

Individualizuotos paskolos sąlygos galiojo tol, kol egzistavo hipotekos paskolos, ypač iš mažų bendrijos bankų ir kredito unijų. Šiomis dienomis kai kurie didesni hipotekų kreditoriai pradėjo siūlyti individualizuotas hipotekos paskolas. Pavyzdžiui, „Quicken Loans“ labai reklamuoja savo programą „YOURgage“, kuri leidžia skolininkams pasirinkti paskolos terminą nuo 8 iki 30 metų su fiksuota norma. Šios paskolos yra nuo 25 000 iki 417 000 USD. Jei esate namų savininkas, galite refinansuoti iki 95% savo namo vertės, o jei esate pirkėjas, galite įsigyti būstą, kurio įmoka yra ne mažesnė kaip 5%..

Pavyzdžiui, didesnes finansų įstaigas ne visada gali įsigyti, pavyzdžiui, 7 ar 17 metų, kai kurie skolintojai, tokie kaip „Chase Mortgage“, siūlo fiksuotos palūkanų normos paskolas 10, 15, 20, 25, 30 ir 40 metų kadencija.

Trumpesnės paskolos ir alternatyvios paskolos sąlygos pastaraisiais metais išpopuliarėjo dėl dviejų priežasčių: pirma, dėl ypač žemų palūkanų normų mėnesinės įmokos už trumpesnes hipotekas tampa prieinamesnės skolininkams. Antra, nuosmukis ir baisus nedarbo lygis privertė daugelį vartotojų prisiimti visas skolas, įskaitant hipotekas..

Kodėl verta rinktis alternatyvų paskolos terminą??

Yra keletas priežasčių, kodėl galite pasirinkti alternatyvų paskolos terminą:

Mažiau palūkanų. Trumpesnės paskolos sąlygos labiau mėgstamos refinansuoti būsto savininkus, o ne pirkėjus. Taip yra todėl, kad šie būsto savininkai keletą metų moka savo paskolos likutį ir nori išlikti kelyje, kad sumokėtų savo namus per pradinį pirmosios paskolos laikotarpį - paprastai 30 metų. Jei turite 30 metų hipoteką ir mokėjote mokėjimus 11 metų, galbūt nenorėsite refinansuoti kitos 30 metų paskolos, nes tai reiškia, kad mokėsite palūkanas ir mokėsite hipotekos mokėjimus daug ilgesnį laiką. Galite sutaupyti tūkstančius dolerių palūkanų mokėjimuose per trumpesnį paskolos terminą ir tuos pinigus panaudoti kitoms investicijoms.
Patogi išmokėjimo data. Be noro laikytis savo hipotekos grafiko, galbūt norėsite apsvarstyti ir kitą paskolos terminą, kad hipotekos išmokėjimo data sutaptų su jūsų išėjimo į pensiją data arba jūsų vaikui pradedant mokslus. Kai kurie refinansavimo būstų savininkai nori, kad jų nauja paskola pasibaigtų, kai baigiasi jų pradinė paskola, ir todėl pereina prie 20 metų hipotekos, jei jų dabartinė paskola buvo 10 metų.
Biudžeto apribojimai. Tiek pirkėjai, tiek namų savininkai gali norėti pasirinkti individualų paskolos terminą, kad geriausiai atitiktų būsto biudžetą ir hipotekos terminą. Pvz., Jei 15 metų paskolos įmokos yra per didelės, jos gali būti įperkamos už 20 metų paskolą, net jei palūkanų norma yra šiek tiek didesnė.

Kaip pasirinkti paskolos terminą

Nesvarbu, ar esate pirkėjas, ar refinansuojantis būsto savininkas, sprendimas dėl paskolos termino turėtų būti priimamas atsižvelgiant į finansinį planą. Prieš pradėdami diskutuoti apie paskolos galimybes su skolintoju, nuspręskite, kiek galite sau leisti išleisti mėnesinį įmoką. Net jei skolintojas sako, kad galite gauti didesnę hipoteką ar trumpesnę paskolą, galite turėti kitų būdų, kaip norėtumėte išleisti pinigus.

Toliau pagalvokite apie tai, kiek laiko ketinate likti namuose ir kokie jūsų būsimi išlaidų poreikiai bus vaikai, kolegija ar išėjimas į pensiją. Net jei planuojate parduoti savo būstą per penkerius – septynerius metus ir norite, kad mėnesinės įmokos būtų mažos, atminkite, kad turėdami trumpesnės trukmės paskolą, jūs greičiau sukursite nuosavą kapitalą ir todėl parduosite didesnį pelną.

Palyginus paskolos ypatybes

Turėtumėte palyginti savo paskolos galimybes keliais būdais:

Palūkanų normos ir mokesčiai. Kai kurie skolintojai siūlo alternatyvias paskolos sąlygas, kurių mokestis yra didesnis nei standartinės paskolos sąlygos, todėl įsitikinkite, kad prieš pasirinkdami specializuotą paskolos terminą, žinokite, kiek turite sumokėti. Trumpalaikių paskolų palūkanų normos yra žemesnės, tačiau pasiskirstymas tarp jų keičiasi taip dažnai, kaip kinta hipotekos normos. Paprastai skirtumas tarp 30 ir 15 metų paskolos yra didesnis nei skirtumas tarp 20 metų ir 15 metų paskolos. Jūsų skolintojas gali imti tą pačią palūkanų normą už 20 metų ir 23 metų paskolą, todėl prieš nuspręsdami, kuri jums tinka, palyginkite visas įmanomas paskolos sąlygas..
Amortizacija. Jūsų skolintojas gali paruošti įvairių paskolos sąlygų ir palūkanų normų amortizacijos lenteles, kad parodytų pagrindinę sumą ir palūkanas įvairiose paskolos vietose. Turėdamas trumpesnį paskolos terminą, greičiau moki pagrindinę sumą; tačiau per pirmuosius 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekos kelerius metus jūsų mokėjimai yra beveik vien tik palūkanos. Amortizacijos lentelė gali parodyti, kiek mažiau mokėtumėte palūkanas, jei pasirinktumėte trumpesnį paskolos terminą.
Mėnesiniai mokėjimai. Jūsų mėnesiniai mokėjimai labai skiriasi priklausomai nuo paskolos termino. Paprastai jūsų hipotekos pagrindinė suma ir palūkanos yra didesnės už trumpesnės trukmės paskolą, tačiau kadangi tų paskolų palūkanos yra mažesnės, įmoka gali būti ne tokia didelė, kaip jūs manote.

Apsvarstykite 200 000 USD hipoteką palygindami 30 ir 10 metų paskolos sąlygas. Jei 30 metų fiksuota palūkanų norma yra 3,37%, jūsų pagrindinė palūkanos ir palūkanos mėnesiui būtų 884 USD, o 10 metų fiksuotos palūkanų normai - 2,75%, jūsų pagrindinė palūkanos ir palūkanos mėnesiui būtų 1 908 USD..

Po penkerių metų tokios paskolos likutis 30 metų paskolai būtų 178 610 USD, o ne 105 193 USD už 10 metų paskolą. Pasirinkę 10 metų hipoteką, sutaupytumėte 89 280 USD palūkanų, nes mažesnės palūkanų normos trumpesniam paskolos laikotarpiui.

Atminkite, kad nors mokėti mažiau palūkanų yra geras dalykas, o sutrumpėjęs paskolos terminas leidžia greičiau išmokėti hipoteką, hipotekos palūkanų mokesčio atskaitymas sumažės ir ilgainiui išnyks. Įsitikinkite, kad planuojate galimai didesnius mokesčius, jei pasirinksite trumpesnį paskolos terminą.

Galutinis žodis

Pasirinkdami paskolos terminą, nepamirškite atsižvelgti į kitų finansinių tikslų svarbą, pavyzdžiui, sumokėti kredito kortelę ar paskolą studentui ir sutaupyti už mokslą ar išeiti į pensiją. Be to, atminkite, kad norint gauti didesnes paskolų išmokas, susijusias su trumpesnės trukmės paskola, jums reikia pajamų, todėl jums gali būti nepatvirtinta trumpalaikė paskolos trukmė, jei jūsų skolos ir pajamų santykis neatitinka skolintojo gairės. Visada galite pasiekti tikslą sumokėti savo hipoteką anksčiau, savanoriškai sumokėdami papildomą sumą.

Kiek laiko trunka jūsų hipotekos paskolos terminas? Ar norite, kad būtumėte pasirinkę kitą terminą??