Visuotinė peržiūra ir numatytosios normos atskleidimas

Pvz., Tarkime, kad turite kredito kortelę JAV banke ir pasiekėte kredito limitą. JAV bankas ne tik gali padidinti kreditinės kortelės palūkanų normą, bet ir turėdamas kreditinę kortelę su kitu banku - tarkime, Vašingtono Mutualà ¢ āâ € œ jie gali suklaidinti savo sąlygas padidindami palūkanų normas ir sumažindami kredito limitą, net jei galbūt net nenaudojate tos kortelės!

Tai neatrodo teisinga, ar ne? Bet tai visiškai teisėta.

Ši praktika paprastai vadinama „visuotine peržiūra“. Ir vis daugiau kreditorių naudoja šį triuką, norėdami užpildyti kišenes nesąmoningos visuomenės sąskaita.

Jūs negalite vėluoti mokėti su kreditine kortele, kuri padidina jūsų įkainius. Tiesą sakant, jūs neturite vėluojančių mokėjimų jokiomis kredito kortelėmis. Tačiau jūsų skolintojas gali tiesiog nuspręsti, kad dėl to, kad naudojote kitas savo kreditines korteles, kažkaip padidėjote kredito rizika jiems, taigi, jie gali beveik padvigubinti jūsų palūkanų normą..

Veiksmai, kaip išspręsti neigiamą visuotinės apžvalgos rezultatą

Jei jūsų kredito kortelės skolintojas tikrina jus visuotinai ir jus neigiamai veikia jo sprendimasâ € œ, ką reikia daryti:

1 žingsnis: Nedelsdami susisiekite su savo skolintoju ir išsiaiškinkite, kodėl skolintojui atrodo, kad esate didesnė kredito rizika ... ir tada ištaisykite, jei jis yra pataisomas. Tai gali būti taip paprasta, kaip suteikti jiems atnaujintą informaciją apie pajamas.

2 žingsnis: Jei skolintojo atsakymai nesutampa su jumis, pradėkite pokalbius su naujais skolintojais. Skambinkite ir paprašykite kreditinės kortelės programų. Galite naudoti šį kreditinių kortelių palyginimo darbalapį kiekvienai programai palyginti.

3 žingsnis: Sudarę sąrašą ir suradę skolintoją, kuris pateiks jums priimtinas sąlygas ir įkainius, susisiekite su savo pradiniu skolintoju ir pasakykite jiems, kad ketinate uždaryti sąskaitą.

Atminkite, kad prieš pradėdami šį kačių ir pelių žaidimą, turėkite „planą B“. Tiesiog įsitikinkite, kad „Planas B“ nenaudoja tos pačios ar blogesnės praktikos kaip jūsų pradinis skolintojas.

Visuotinis numatytų palūkanų normų atskleidimas

Anksčiau, kai tvarkydami kredito sąskaitą padarėte ką nors blogo, buvo suaktyvintas jūsų numatytasis tarifas. Kai kuriems kredito kortelių išdavėjams ji vis dar yra. Tačiau atrodo, kad vis daugiau skolintojų plečia apibrėžimą, ką jiems reiškia įsipareigojimų nevykdymas.

Štai Vašingtono abipusis visuotinis įsipareigojimų neįvykdymo atskleidimas nuo 2007 m. Birželio mėn.

„Bet kuriuo metu galime pakeisti APR [iki 31,99%], mokesčius ir kitas jūsų sąskaitos sąlygas“. Veiksniai, į kuriuos galime atsižvelgti, nustatydami, ar ir kaip pakeisti jūsų sąlygas, apima įsipareigojimų neįvykdymo dažnumą ir sunkumą bei kitas rizikos požymiai sąskaitose su „Washington Mutual“ ir (arba) kitais kreditoriais. “

Oi!

„Washington Mutual“ yra ne tik įdomus, jei negrąžinate savo paskolos su jais… bet jie stebi visas jūsų sąskaitas su visais jūsų kreditoriais â € œ, tik laukia, kol padarysite vieną mažytę klaidą, kad jie galėtų kojinės. jūs su didesnėmis palūkanų normomis.

Ypatinga kalba aukščiau yra apie kortelę, kuriai 0% įvadinis procentas ir 9,9% įprastas įkainis. Įsivaizduokite, kad po vieno praleisto mokėjimo eisite nuo 0% iki 32%. Tai tokios nelaimės, kurios norite išvengti.

Blogiausia yra tai, kad dažniausiai jie ne tik padidina savo MN už naujus pirkinius, bet ir visą jūsų likutį.

Tikrai nėra jokio kito verslo, kuris atsikratytų šių dalykų. Pvz., Įsivaizduokite, jei nueitumėte į vietinį prekybos centrą nusipirkti maisto produktų. Tas pats prekybos centras, kuriame lankėtės metų metus. Kai jūs einate į kasų liniją, jie mato, kad nusipirkote daug maisto prekių kitame prekybos centre visame mieste ir jūsų sąskaitoje yra mažiau pinigų nei įprastai. Taigi jie nusprendžia apmokestinti jus už jūsų maisto produktus daugiau nei jie daro kitus savo klientus.

Jūs nestovite už ita €? Ar norėtumėte? Bet tai iš esmės yra tai, ką kreditinių kortelių įmonės dabar gali daryti teisėtai. Dėl padidėjusio kitų skolintojų aktyvumo jie gali pakelti jūsų palūkanų normas.

Veiksmai, kuriuos reikia atlikti, kai paskolos davėjas išplečia standartinę palūkanų normos apibrėžtį

1 žingsnis: Praneškite Geresnio verslo biurui, kad jums nepatinka visuotinės peržiūros praktika. Jei pakankamai žmonių skundžiasi, tada gali būti kažkas padaryta.

2 žingsnis: Parašykite savo Kongreso lyderius ir pasakykite jiems, kiek jūs niekinate šią neįveiktą taktiką.

3 žingsnis: Susiraskite skolintoją, kurio sutartyje nėra visuotinės peržiūros sąlygos (pvz., „Citibank“ neseniai nutraukė savo visuotinę peržiūros politiką dabar). Jei yra numatytasis procentas, jis turi būti atskleistas ir jie turi pasakyti, kas jį skatina. Šalia palūkanų normos ieškokite žvaigždute (*) ir raskite atitinkamą smulkiu šriftu atspausdintą, kad pamatytumėte politiką.

4 veiksmas: Parašykite laišką savo visuotiniam paskolų davėjui ir atkreipkite juos į dėmesį, kad apsvarstysite galimybę uždaryti sąskaitą per 30 dienų (būkite pasirengę atlikti tolesnius veiksmus). Venkite sąskaitos uždaryti, jei galite. Geresnė strategija gali būti balanso perkėlimas į naują kortelę, kurioje nėra nieko bendro, ir nenaudokite universalios apžvalgos kortelės, kol ji lieka atvira.

5 veiksmas: Paskambinkite skolintojui likus savaitei iki jūsų paties nustatyto 30 dienų laikotarpio pabaigos ir sužinokite, ar jie nori iš naujo derėtis dėl jų sąlygų.

6 žingsnis: Dabar, kai suprantate visuotinę apžvalgą ir visuotinius numatytuosius nustatymus, pradėkite skaityti smulkiu šriftu.

Kreditorių įsipareigojimų neįvykdymo apibrėžimas

Taigi, apibendrinant, bankai ir skolintojai dabar apibrėžia „įsipareigojimų neįvykdymą“ ir apima:

* Nepavyko sumokėti kitam kreditoriui
* Atlikite mokėjimą, kurio jūsų finansų įstaiga nesumoka (pvz., Čekio ar NSF atmetimą)
* Sąskaitos uždarymas
* Jūsų delspinigių mokėjimo laikas (ką tai reiškia?)
* Mokėjimas vėluoja tik vieną kartą
* Pasikeitė jūsų kredito istorija
* Padidėja jūsų visos negrąžintos skolos
* Padidėjęs jūsų kredito linijų naudojimas
* Jūsų sąskaita viršija savo limitą

Atrodo, net jei viską darysite teisingai, jie vis tiek gali pakelti jūsų palūkanų normas! Bauda už bet kurios iš šių taisyklių pažeidimą? Jūsų palūkanų normos gali šoktelėti net 32%.

Jei tokios yra taisyklės, gerai. Bet prieš pradėdami žaisti žaidimą, turime žinoti taisykles. Deja, tai reiškia, kad mums gali tekti išimti didinamuosius akinius ir perskaityti tą mažą spaudinį su ranka turimais teisiniais žodynais.

Kreditoriai sumažino savo etikos ribas. Mes patys turime perskaityti puikų atspaudą ir žaisti jų žaidimą.

Straipsnis, kurį parašė Steponas „Gyvenimas po bankroto“