USDA namų hipotekos paskolos kaimo plėtrai - tinkamumo reikalavimai

Negalima pervertinti būsto pirkimo proceso masto. Statistiškai tariant, jūsų namai greičiausiai bus didžiausias ir brangiausias jūsų pirkimas. Jums naudingiausia tai daryti teisingai.

Tai prasideda nuo tinkamos hipotekos paskolos. Gausu žinomų variantų: nuo įprastų hipotekų, kurioms tradiciškai reikia 20 proc. Nuolaidų, iki FHA hipotekinių paskolų, kurioms reikalaujama tik 3,5 proc., Iki VA būsto paskolų karinės tarnybos nariams ir jų šeimoms. Milijonai būsto pirkėjų gali gauti vieną iš šių trijų plataus būsto paskolų klasių.

O kaip su retesnėmis galimybėmis? Jie taip pat egzistuoja. Vienas įdomiausių ir pelningiausių būsto paskolų variantų yra USDA paskola - hipotekos produkto rūšis, skirta daugiausia kaimo bendruomenių gyventojams. USDA paskolos, skirtos įsigyti ar refinansuoti „tinkamus, kuklius, tinkamus, saugius ir sanitarinius būstus kaip pagrindinę gyvenamąją vietą tinkamose kaimo vietovėse“.

JAV žemės ūkio departamento administruojama USDA paskolų programa yra oficialiai žinoma kaip USDA kaimo plėtros garantuojama būsto paskolų programa. USDA pirkimo paskolos kartais vadinamos 502 skyriaus paskolomis. USDA remonto paskolos ir dotacijos kartais vadinamos 504 skyriaus paskolomis ar dotacijomis.

Jei vertinate hipotekos galimybes ir manote, kad jums gali būti suteikta USDA paskola, skaitykite toliau. Tolesniuose punktuose aptarsime skirtingas USDA paskolų ir garantijų rūšis, parametrus ir pagrindinius tinkamumo reikalavimus, bendras uždarymo išlaidas ir pagrindinius USDA ir įprastų paskolų skirtumus..

Kas yra USDA hipotekos paskola?

USDA paskolos yra skirtos mažas ir vidutines pajamas gaunantiems namų savininkams ir namų savininkams tinkamose vietose, kurias USDA apibrėžia kaip „kaimo vietoves, kuriose gyvena mažiau nei 35 000 gyventojų“. Norėdami nustatyti, ar regionas, kuriame ketinate pirkti, yra tinkamas, peržiūrėkite USDA kaimo plėtros programos tinkamumo žemėlapį.

Geografinis apribojimas yra viršesnis: net jei ir atitinkate visus kitus tinkamumo kriterijus, negalite gauti USDA paskolos, jei perkate (arba nustatote) savininko naudojamą namą ne tinkamoje teritorijoje. Nors didžioji dalis JAV sausumos teritorijos atitinka USDA reikalavimus, didžioji šios žemės dalis yra mažai apgyvendinta, todėl dauguma amerikiečių neturi kvalifikacijos.

USDA paskolas gali gauti privatūs skolintojai ir garantuoti USDA (garantuojamos paskolos) arba pačios USDA paskolos (tiesioginės paskolos). USDA dotacijos išmokamos iš USDA lėšų.

USDA paskoloms taikomi labai nestiprūs pradinių įmokų reikalavimai. Daugeliu atvejų nereikia mokėti įmokos, tačiau pinigų sumažinimas, žinoma, gali sumažinti ilgalaikes paskolos išlaidas.

USDA paskolos taip pat turi griežtus standartus pirkėjams, turintiems netobulą kreditą: FICO balai, mažesni nei 580, nebūtinai diskvalifikuoja. Pirkėjams, kurių kredito istorija yra ribota arba jų nėra, yra alternatyvūs (ne kredito) rizikos draudimo metodai, tokie kaip tinkamo ir nuoseklaus nuomos ar komunalinių įmokų patikrinimas..

Dėl šių savybių USDA paskolos yra idealios mažesnių pajamų pirkėjams ir savininkams, pirkėjams, kurių kreditai yra ne tokie puikūs, pirmą kartą įsigyjantiems pirkėjams, o pirkėjams ir savininkams, turintiems minimalių asmeninių santaupų. Tačiau, nepaisant geografinių apribojimų, USDA paskolos turi keletą pagrindinių trūkumų. Visų pirma, jie reikalauja, kad pirkėjai turėtų brangų hipotekos draudimą.

USDA hipotekinių paskolų tipai

USDA paskolos yra trijų pagrindinių skonių, atsižvelgiant į jūsų namų ūkio pajamas, esamą gyvenimo situaciją ir būsto poreikius.

Visi yra skirti savininkams-keleiviams. Jų negali naudoti savininkai ar antrųjų namų savininkai. Visi turi fiksuotas palūkanas - nėra tokio dalyko kaip reguliuojamo dydžio USDA hipoteka. USDA hipotekos normos paprastai būna mažesnės (kartais net visu procentiniu punktu) nei palyginamos įprastos hipotekos normos. Jie beveik atitinka VA būsto paskolų ir VA supaprastintų refinansavimo paskolų normas.

Vienos šeimos būsto paskolos išleidžia privatūs skolintojai. Jie yra įmanomi, tai reiškia, kad juos galima perduoti iš pardavėjų pirkėjams kuo mažiau pakeitus jų sąlygas.

USDA garantuoja iki 90% pagrindinės sumos ir gali būti finansuojama iki 100% pirkimo kainos. Garantuojamoms paskoloms nėra griežto ir greito paskolų limito. Daugeliu atvejų paskolos dydis yra susijęs su rizikos vertinimu, pavyzdžiui, būsto ir skolos bei pajamų santykiu.

Garantuojamos paskolos gali būti naudojamos:

Naujų ar esamų namų pirkimas
Vietos, kurioje ketinama pastatyti naujus namus, pirkimas
Esamų namų įsigijimas ir vėlesnė renovacija ar reabilitacija
Esamos namo tinkamos hipotekos refinansavimas
Tam tikri aikštelės paruošimo darbai
Tam tikri nuosavybės atnaujinimai (įskaitant plačiajuosčio interneto ir energiją taupančius atnaujinimus).

Norėdami gauti kvalifikaciją, turite atvykti į savo rajono „vidutinių pajamų“ ribą ar žemiau jos. Daugelyje vietų ši riba yra nustatyta nuo 75 000 iki 80 000 USD bendrų namų ūkių pajamų, tačiau ji gali būti didesnė didesniems namų ūkiams ir didesnių išlaidų regionuose, tokiuose kaip Aliaska ir Havajai. Norėdami sužinoti apie savo miškų kaklą, žiūrėkite kaimo plėtros garantuojamų būsto pajamų ribų lentelę.

Vienos šeimos būsto tiesioginės paskolos yra skirtos mažas ir labai mažas pajamas gaunančioms šeimoms, kurios „negali gauti paskolos iš kitų išteklių tokiomis sąlygomis ir sąlygomis, kurias (pagrįstai galima tikėtis) atitikti“. Juos gamina tiesiogiai USDA ir jie gali finansuoti iki 100% pirkimo kainos, pridedant reikalavimus atitinkančias uždarymo išlaidas, jei namuose yra didesnė nei pardavimo kaina.

Kaip garantuotos paskolos, jos yra įmanomos. Kitaip nei garantuotos paskolos, tiesioginės paskolos negali būti naudojamos esamoms paskoloms refinansuoti. Priešingu atveju tinkamas panaudojimas iš esmės yra panašus į USDA garantuojamas paskolas.

Tiesioginėms paskoloms taip pat taikomi greitos ir greitos paskolos limitai. Šios ribos įvairiose apskrityse, atsižvelgiant į vietos būsto kainas, kiekvienais metais gali keistis. Pigių kaimo vietovių ribos gali būti nuo 115 000 iki 120 000 USD. Brangesnių valstijų, tokių kaip Kalifornija, Aliaska ir Havajai, brangesnių dalių ribos gali viršyti 500 000 USD. Norėdami gauti konkrečios informacijos apie savo apskritį, skaitykite kaimo plėtros zonos paskolų limito žemėlapį.

Namai, finansuojami naudojant USDA tiesiogines paskolas, turi atitikti tam tikrus „kuklumo“ kriterijus, įskaitant:

Gyvenamasis plotas yra 2 000 kvadratinių pėdų ar mažesnis (su kai kuriomis išimtimis)
Rinkos vertė mažesnė už taikomą ploto paskolos limitą
Nėra požeminių baseinų
Nesukurtas ar pritaikytas pajamų teikimo veiklai (pavyzdžiui, dirbtuvėms ar pomėgių ūkiams)

Be nereikalingų pinigų konfigūracijų ir finansuojamų uždarymo išlaidų, USDA tiesioginės paskolos dažnai teikiamos kartu su išmokų subsidijomis, kurios padeda labai mažas pajamas gaunantiems skolininkams leisti mėnesines įmokas. Patiems reikalingiausiems skolininkams šios subsidijos gali dramatiškai sumažinti palūkanų normas - kai kuriais atvejais net iki 1%. Tačiau šios subsidijos nėra atleidžiamos - jas reikia grąžinti palaipsniui per visą paskolos laikotarpį.

Laimei, USDA tiesioginės paskolos grąžinamos ilgai. Skolos, išduotos reikalingiausiems paskolos gavėjams, gali kisti net 38 metus.

Vienos šeimos būsto remonto paskolos ir dotacijos, Išleistos pagal Skyrius 504 Būsto remonto programa, skirstomos į dvi plačias kategorijas: „Paskolas labai mažas pajamas gaunantiems namų savininkams, norintiems remontuoti, patobulinti ar modernizuoti savo namus“ ir „Dotacijos pagyvenusiems labai mažas pajamas gaunantiems namų savininkams, siekiant pašalinti pavojus sveikatai ir saugai“. . “

Remonto paskolų palūkanų normos yra fiksuotos 1% per 20 metų, o didžiausia pagrindinė suma yra 20 000 USD. Dotacijų viršutinė riba yra 7500 USD už egzempliorių. Jų nereikia grąžinti, nebent gavėjas parduoda namą per trejus metus. Tiek paskolos, tiek dotacijos yra skirtos būsto savininkams, kurių pajamos yra mažesnės nei 50% vietinės vidutinės sumos. Dotacijos skiriamos tik namų savininkams, vyresniems nei 62 metų.

Bendrieji tinkamumo reikalavimai

Be aukščiau aprašytų konkrečiam produktui keliamų reikalavimų, dar keli veiksniai, turintys įtakos tinkamumui:

Vieta: Norint gauti USDA paskolą, pirkėjas ar namų savininkas turi nusipirkti (arba jau gyvena) USDA reikalavimus atitinkančioje srityje - paprastai kaimo bendruomenėse ir tolimuose priemiesčių regionuose didesnių miestų pakraščiuose. Jei gyvenate lengvai išvažiuodami iš didesnių miesto centrų, tokių kaip San Franciskas, Čikaga ar Bostonas, važiuoti lengvai į darbą ir atgal, greičiausiai neatitiksite kvalifikacijos.
Pilietybės arba gyvenamosios vietos statusas: USDA reikalavimus atitinkantys namų savininkai ir skolininkai turi būti JAV piliečiai ar nuolatiniai gyventojai arba turėti tam tikras ilgalaikes vizas.
Federalinės programos tinkamumas: USDA paskolų ir dotacijų gavėjams negali būti „sustabdytas dalyvavimas federalinėse programose arba atimta nuo jų galimybė dalyvauti“ dėl teistumo ar ankstesnės apgaulingos veiklos.
Kredito rizika: Idealaus USDA skolininko FICO balas yra didesnis nei 640. Skolininkams, kurių balai yra žemesni, gali tekti pateikti papildomos informacijos prieš įgyjant kvalifikaciją ir tikėtina, kad susidurs su didesnėmis palūkanų normomis. Kvalifikacijos tikimybė smarkiai sumažėja padidėjus kredito rizikai. Dėl vėluojančių vėluoti (12 mėnesių ar mažiau) skolininkų prašymai gali būti labai pakenkti. Tačiau atsižvelgiant į skolintojo politiką, skolininkai, turintys silpną ar ribotą kreditą, kartais gali gauti kvalifikaciją, įrodydami ilgalaikius savalaikius įmokų modelius už tokius įsipareigojimus kaip nuoma ir komunalinės paslaugos.
Pastovios pajamos: Idealūs skolininkai gali įrodyti pastovias pajamas per ilgą laikotarpį - dvejus metus ar ilgiau. Tačiau skolininkams, kurie verčiasi nenuspėjama ar nenugalima ekonomine veikla, pavyzdžiui, ūkininkaujant, gali būti daromos išimtys..
Būsto santykis: Jei turite sąžiningą ir gerą kreditą, būsto santykis paprastai turi būti mažesnis nei 29%. Tai reiškia, kad jūsų bendra mėnesinė įmoka (pagrindinė suma, palūkanos, namų draudimas, hipotekos įmokų apsaugos draudimas, mokesčiai) negali viršyti 29% jūsų pajamų. Jei turite puikų kreditą, dauguma skolintojų atsisako 29% taisyklės, jei mano, kad jūsų būsto santykis yra pagrįstas.
Skolos santykis: Jūsų namų ūkio skolos santykis - bendra jūsų skolinių įsipareigojimų dalis, procentais nuo jūsų pajamų - paprastai negali viršyti 41%. Vėlgi, išimtys gali būti daromos skolininkams, turintiems puikų kreditą.

Ką reikia kvalifikuoti

USDA paskolos paraiškos teikimo proceso metu turėsite pateikti:

Vairuotojo pažymėjimas, pasas, karinis pažymėjimas ar kitas patvirtintas vyriausybės išduotas asmens tapatybės pažymėjimas
Sumokėkite užrašus (arba kopijas) bent prieš du mėnesius
Pelno (nuostolių) ataskaitos, įskaitant W-2 formas ir 1099 formas, trunkančios trejus mokestinius metus
Banko ir investicijų pajamų įrodymai (pažymos), grįsti bent du mėnesius
Mažiausiai dvejų metų nuolatinio darbo įrodymai (turėtų pakakti mokesčių formų)
Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, einamųjų mokestinių metų pelno (nuostolio) ataskaita (pateikti)

Priklausomai nuo jūsų asmeninių aplinkybių, kredito istorijos, paskolos, kuriai naudojate, ir kitų veiksnių gali prireikti papildomų dokumentų.

Uždarymo išlaidos

Kaip ir dauguma hipotekos paskolų, USDA paskolos patiria didelę uždarymo kainą. Žemiau esančios kulkos yra skirtos tik kaip bendras vadovas. Išlaidos gali labai skirtis atsižvelgiant į vietą, rinkos sąlygas, įmokos dydį (jei yra) ir skolintojo politiką. Tačiau turėtumėte pasiruošti sumokėti dalį ar visas šias USDA paskolos uždarymo išlaidas:

Hipotekos draudimas: USDA paskoloms reikalinga išankstinė draudimo įmoka, lygi 1,00% finansuojamos sumos - pavyzdžiui, 2 000 USD už 200 000 USD paskolą. Paskolos galiojimo laikotarpiui reikalingos nuolatinės metinės hipotekos draudimo įmokos, lygios 0,35% finansuojamos sumos. Išankstinė įmoka gali būti įtraukta į paskolą užbaigiant.
Iš anksto sumokėti turto mokesčiai: Paprastai reikalaujama sumokėti turto mokesčius, kurie turi būti sukaupti nuo galutinės dienos iki kitos turto mokesčio mokėjimo dienos. Priklausomai nuo to, kada uždaroma, namo vertė ir vietinis mokesčio tarifas, tai gali pridėti iki šimtų ar net tūkstančių dolerių.
Iš anksto apmokėtas pavojus: Paprastai jūs turite iš anksto sumokėti savo namų savininkų draudimo įmokas. Priklausomai nuo jūsų namo vertės ir vietos, tai gali svyruoti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių. Įprasta mokėti šią prekę uždarymo metu, prieš uždarymo dieną.
Turto tyrimas: Gali reikėti užsakyti turto apžiūrą. Daugeliu atvejų apklausa bus vadinama hipotekos apklausa, kuri yra gana sudėtinga užduotis, apimanti turto aprašymo istoriją, siekiant įrodyti netikslumus ir neigiamus reikalavimus. Tam tikromis aplinkybėmis būtina atlikti vietos tyrimą. Tai yra apklausa vietoje, nustatanti tikslią pastatų, servitutų, apžvalgos paminklų ir kitų svarbių objektų vietą. Kai sandoris susijęs su naujos statybos namais arba neseniai padalytu, reikalingas išsamesnis ribų tyrimas. Ribinės apklausos yra patikrinimas vietoje, kurio metu tiksliai nustatomi turto kontūrai ir parametrai, kartu nustatant galimus netinkamo naudojimo ar įsiskverbimo požymius. Hipotekos tyrimai paprastai kainuoja mažiau nei 500 USD. Ribinės apklausos gali kainuoti kelis tūkstančius dolerių, tačiau, vėlgi, jos dažniausiai nebūtinos.
Turto vertinimas: Prieš sutikdami gauti paskolą, skolintojai reikalauja turto įvertinimo, kad įsitikintų, ar namas yra vertas pardavėjo prašomos kainos, ir sumažintų nuostolių riziką, jei jie bus uždaryti. USDA tiesioginėms paskoloms USDA paveda vertinimą savo sąskaita. Įvertinimai paprastai kainuoja mažiau nei 500 USD.
Namų apžiūra: Nors ir techniškai neprivaloma, namų patikrinimai yra labai rekomenduojami, ypač senesnių namų pirkėjams. Inspektoriai nuodugniai ištiria visas gyvenamąsias turto struktūras, įskaitant pagrindinį namą ir ūkinius pastatus, kad nustatytų galimą saugos pavojų ir daiktus, kuriuos reikia nedelsiant remontuoti. Patikrinimai paprastai kainuoja mažiau nei 500 USD, nors didesni namai ir nekilnojamasis turtas, turintis kelis ūkinius pastatus, gali būti brangesni.
Pavadinimo paieška: Pavadinimo paieška tiria nuosavybės nuosavybės grandinę (nuosavybės) nuo jos pradinio planavimo ar padalijimo iki dabartinės. Tai užtikrina, kad pardavėjas turi savo teises sudaryti sąrašą parduodamo turto, ir sumažina pretenzijų dėl turto riziką ateityje. Pavadinimų paieška paprastai kainuoja mažiau nei 400 USD.
Pavadinimas Draudimas: Nuosavybės teisių draudimas, galintis padengti pavadinimo paieškos išlaidas, suteikia finansinę apsaugą nuo klausimų, kuriuos atskleidžia pavadinimo paieška, pavyzdžiui, senų turto suvaržymų ir pamirštų sandorių. Tai taip pat teikia nuolatinę apsaugą nuo pretenzijų į turtą. Pavadinimo draudimo kaina gali labai skirtis, tačiau protinga numatyti bent 1000 USD (vienkartinį, sumokėtą uždarymo metu) išlaidoms padengti..
Įrašymas ir perdavimas: Išpardavimas nėra oficialus, kol jis nėra užfiksuotas atitinkamose institucijose - paprastai miesto ar apskrities būsto departamente. Paprastai tai apima du atskirus mokesčius: įrašymo mokesčius ir perdavimo antspaudus. Kartu šie daiktai paprastai kainuoja kelis šimtus dolerių, nors tiksli suma gali labai skirtis priklausomai nuo vietos ir turto vertės.
Potvynių nustatymas ir aplinkos vertinimas: Net jei jūs negyvenate akivaizdžios potvynių rizikos zonoje, tokioje kaip upės krantas, turėsite užsakyti nebrangų potvynio nustatymą, kad surastumėte savo namus dabartiniuose potvynių zonų žemėlapiuose ir nustatytumėte, ar draudimas nuo potvynių būtina. Paprastai tai kainuoja mažiau nei 100 USD, tačiau nuolatinis potvynių stebėjimas (ir, jei reikia, potvynių draudimas) gali padidinti ilgalaikes sąnaudas. Tam tikruose regionuose reikalingi kitokio tipo aplinkos vertinimai, pavyzdžiui, gaisro pavojaus vertinimai vakarinėse JAV dalyse.
Pradėjimo mokestis: Kai kurie skolintojai ima inicijavimo mokesčius, kad supaprastintų nedidelių mokesčių ir išlaidų, kurios dažnai būna susijusios su uždarymu, sumą: advokato mokesčiai, dokumentų mokesčiai, kurjerių mokesčiai, depozitoriumo mokesčiai ir dar daugiau. Pradėjimo mokesčiai kartais viršija 1% pirkimo kainos, tačiau jų dydžiui ir sudėčiai galioja teisiniai ir įprasti apribojimai. Kilus abejonėms, paprašykite skolintojo išsamiai paaiškinti, kas įskaičiuota į jūsų inicijavimo mokestį. Nebijokite jų iškviesti abejotinomis eilutėmis.

Venkite kišenės uždarymo išlaidų
Daugelis USDA skolininkų gali sumažinti arba visiškai panaikinti kišenės uždarymo išlaidas. Kai kurie išlaidų mažinimo ar pašalinimo būdai yra būdingi tik USDA paskolų programai, o kiti yra prieinami platesniam namų pirkėjų skaičiui:

Įtraukite juos į paskolą: Jei jūsų namuose yra didesnė nei jo pardavimo kaina, USDA paskolų programa leidžia finansuoti uždarymo išlaidas, kitaip tariant, įtraukti jas į paskolos pagrindinę sumą. Galite finansuoti tik jūsų namo pardavimo kainos ir įvertintos vertės skirtumą. Pvz., Jei pateikiate pasiūlymą už 150 000 USD, o namas įvertins 155 000 USD, uždarymo išlaidas galite finansuoti iki 5000 USD. Už bet kokius perteklius vis dar reikia mokėti iš kišenės.
Gaukite pardavėjui sumokėti: Pardavėjui leidžiama sumokėti iki 6% namo pardavimo kainos uždarymo išlaidoms padengti - pavyzdžiui, iki 12 000 USD ant 200 000 USD namo. Paprastai to užtenka uždarymo išlaidoms padengti. Ši taktika ypač paplitusi pirkėjų rinkose, kur beviltiški pardavėjai nori pasidalyti tūkstančiais dolerių, kad užtikrintų pardavimą. Karštesnėse rinkose pardavėjai paprastai nėra linkę žaisti kartu.
Gaukite dovaną iš draugų ar šeimos narių: Jums neleidžiama skolintis pinigų uždarymo išlaidoms padengti. Tačiau galite priimti dovaną, kurios nereikia grąžinti. Paprastai tokios dovanos gaunamos iš draugų ar šeimos narių ir negali sukaupti susidomėjimo.
Gaukite paskolos davėjo kreditą: Kredito davėjas kartais kredituoja dalį pirkimo kainos pirkėjui naudodamas nuolaidų taškus, kurie yra mažos paskolos pagrindinės dalys (paprastai 1%, nors nuolaidos taškus galima padalyti į pusę ir ketvirtį). Atsižvelgiant į tai, kaip jie naudojami, nuolaidų taškai gali kompensuoti dalį ar visas paskolos uždarymo išlaidas. Tačiau yra kompromisas: kiekvienas nuolaidos taškas padidina paskolos normą 0,25%, padidindamas mėnesines įmokas ir padidindamas paskolos ilgalaikes sąnaudas. Tai yra geras pasirinkimas, jei šiuo metu trūksta grynųjų pinigų, tačiau tikitės, kad laikui bėgant jūsų pajamos padidės arba gana greitai refinansuosite paskolą..

Pagrindiniai USDA ir įprastų hipotekos paskolų skirtumai

1. Santykinai laisvi kredito reikalavimai

USDA paskoloms taikomi mažesni draudimo įpareigojimai nei įprastoms hipotekoms. Nors skolininkai, turintys puikų kreditą (FICO balai į šiaurę nuo maždaug 720), neabejotinai gauna geriausias šių paskolų įkainius ir sąlygas, pareiškėjai, kurių FICO balai siekia net 580, turi gerą patvirtinimo galimybę. Taškinis kreditas nėra automatinis diskvalifikatorius, nes pareiškėjai gali kreiptis į ne kredito tikrinimo metodus, tokius kaip nuoma ir komunalinių mokėjimų istorija. Paprastai tokio tipo regresas nėra prieinamas įprastiems paskolos pareiškėjams.

2. Galima tik kaimo ir pusiau kaimo vietovėse

USDA paskolos yra skirtos kaimo ir pusiau kaimo vietovių, toli nuo didžiųjų miesto centrų, gyventojams. Kitaip tariant, nors didžioji dalis JAV sausumos ploto patenka į USDA paskolų programą, tik maža dalis šalies gyventojų turi teisę į tai. Geografija neriboja įprastinių paskolų.

3. Nereikalaujama nedidelės įmokos arba jos nereikia

Dauguma USDA reikalavimus atitinkančių paskolos gavėjų gali išsisukti nenuleisdami pinigų - kitaip tariant, 100% finansuodami pirkimo kainą. Gali būti paprašyta didesnio turto paskolos gavėjų sumokėti šiek tiek pinigų, tačiau jis niekur nepanašus į įprastų hipotekų istorinį 20 proc. Nereikia nė sakyti, kad tai yra didžiulis sprendimas mažo turto skolininkams, kurie tiesiog negali sau leisti įprastinių paskolų įmokų.

4. Potencialiai brangus hipotekos draudimas

Norint įsigyti ir refinansuoti USDA paskolas, reikalingas hipotekos draudimas. Nepriklausomai nuo įmokos ar būsto vertės, išankstinė įmoka (kurią galima įskaičiuoti į paskolą) yra 1% nuo pardavimo kainos arba namo vertės. Einamoji metinė įmoka yra 0,35% likusios pagrindinės sumos. Įprastinėms hipotekoms nereikia hipotekos draudimo, nebent pirkėjas sumažina mažiau nei 20%.

5. Palūkanų normos paprastai būna žemesnės

USDA paskolų palūkanų normos beveik visada yra žemesnės nei įprastų paskolų. Atsižvelgiant į paskolos gavėjo kreditą ir kitus veiksnius, šis skirtumas gali būti didelis kaip vienas procentinis punktas, o kartais net didesnis.

6. Uždarymo išlaidas galima įtraukti į paskolą

USDA reikalavimus atitinkantys paskolos gavėjai gali įtraukti savo uždarymo išlaidas į savo paskolas, dramatiškai sumažindami arba visiškai pašalindami savo išlaidas iš kišenės. Kaip ir nemokama įmoka, tai yra didžiulis sandoris mažo turto skolininkams, kurie negali sau leisti tūkstančių uždaryti. Uždarymo išlaidas galima paversti įprasta paskola imant nuolaidų taškus. Tačiau tai padidina paskolos palūkanų normą ir padidina jos ilgalaikes išlaidas.

7. Paskolas gali prisiimti kvalifikuoti pirkėjai

Tinkamos yra USDA tiesioginės ir garantuotos paskolos. Parduodant būstą, kurį finansuoja USDA, paskolą iš pardavėjo gali perduoti pirkėjui, minimaliai pakeisdami jos įkainius ir sąlygas. Žinoma, pirkėjai turi atlikti kredito ir pajamų patikrinimus, o USDA Kaimo plėtros biuras turi patvirtinti kiekvieną prielaidą. Pirkėjams taip pat gali prireikti ieškoti papildomo finansavimo. Vis dėlto vien tik prisiėmimo galimybė yra didelis pranašumas prieš įprastas paskolas, kurios paprastai nėra įmanomos.

8. Neleidžiama finansuoti grynųjų pinigų

USDA garantuojamos ir tiesioginės paskolų programos neleidžia refinansuoti grynųjų pinigų. Jei norite skolintis, palyginti su jūsų USDA garantuotų namų verte, turite palaukti, kol sukaupsite pakankamą kapitalą ir pasiimti namų nuosavybės kredito liniją. Atvirkščiai, įprastos refinansavimo paskolos suteikia galimybę pasiskolinti (išimti grynuosius pinigus) atsižvelgiant į jūsų namo vertę naudojant refinansavimo paskolą, jei paskola neviršija skolintojo ar vyriausybės paskolos vertės ribos (paprastai tarp 80% ir 100% nuo paskolos vertės). namo dabartinė vertė arba pradinė pirkimo kaina, atsižvelgiant į skolintoją ir paskolos programą).

9. Vienintelė šeima, tik savininkas naudojasi būstu

USDA paskolų programa yra skirta savininkams-savininkams, gyvenantiems vienos šeimos namuose. Nors daugiabučiai būstai kaimo vietovėse yra retesni nei miesto centruose, tai vis dar yra potencialus trūkumas žmonėms, norintiems nusipirkti dvibučius ar užmiesčio namus mažuose miesteliuose. Įprastinės hipotekos paskolos gali būti naudojamos įsigyti daug įvairesnių būstų ir turėti daug laisvesnius apgyvendinimo apribojimus.

Galutinis žodis

USDA hipotekos paskola yra nišinis produktas. Dauguma šeimų neturi kvalifikacijos. Geros naujienos miestiečiams ir priemiesčių gyventojams: Yra daug kitų galimybių taupiems namų pirkėjams, kurie negali sau leisti sumažinti 20 proc. Pasirinkti variantą, kuris geriausiai atitinka jūsų poreikius, gali būti ne taip įdomu, kaip išsirinkti svajonių namus, tačiau ilgainiui tai galėtų sutaupyti tūkstančius (arba dešimtis tūkstančių)..

Jei tu daryti gauti USDA hipotekos paskolą, suskaičiuokite savo palaiminimus. Jūsų įtraukimas į vieną sėkmingiausių Amerikos namų pirkėjų pogrupių priklauso tik nuo to, kur nusprendėte gyventi, o ne dėl to, kad susidūrėte su kariškiais ar asmeninėmis aukomis, kurias padarėte kaip dalį šalies rezervistų korpuso. Kai kurie miesto aiškintojai, be abejo, mano, kad gyvenimas šalyje yra auka savaime, tačiau jei tavo meilė plačiai atviroms erdvėms ir draugiškos šypsenos nusveria tavo potraukį būti viso to centre, kam rūpi, ką jie galvoja?

Ar turite teisę į USDA hipotekos paskolą??