Pajamų pasidalijimo susitarimai (ISA) - naujas būdas sumokėti už kolegiją

Kai kurie universitetai taiko naują požiūrį į šią problemą: leidžia studentams finansuoti savo aukštąjį mokslą investicijomis, o ne skolomis. Vykdydami sandorius, vadinamus pajamų pasidalijimo susitarimais (TAS), studentai gali susimokėti už mokslą, pažadėdami mokyklai sumažinti savo uždarbį, kai tik baigs mokslus..

ISA gali būti puiki galimybė studentams, negalintiems finansuoti viso savo studijų koledže stipendijomis ar studentų paskolomis. Tačiau paprastam studentui jo vertė nėra tokia aiški.

Kaip veikia pajamų paskirstymo susitarimai

Norėdami suprasti, kaip veikia ISA, pagalvokite, kaip uždirbtumėte pinigų verslui pradėti. Darant prielaidą, kad negalėjote sumokėti pradinių išlaidų iš savo kišenės, galėtumėte pasirinkti du pagrindinius variantus: skolą ar kapitalą. Galite pasiskolinti pinigų, kad galėtumėte pradėti savo verslą ir grąžinti jį laikui bėgant, arba galite rasti investuotojų, kurie sumokėtų jūsų pradines išlaidas ir gautų dalį jūsų uždarbio, jei jums pasiseks..

Paprastai studentai, kurie negali padengti visų savo studijų išlaidų, turi juos sumokėti per skolą. ISA leidžia jiems naudotis nuosavu kapitalu, iš esmės parduoti savo akcijas, kai mokykla yra investuotoja. Interviu su Freakonomics Mickas Danielis - Purdue universiteto, vienos iš ISA siūlančių mokyklų prezidentas, vadina tai „savo kelią per kolegiją po universiteto“.

TAS ir studentų paskolos

Kai imate studento paskolą, jūs pasiskolinate konkrečią pinigų sumą, kurią vėliau turite grąžinti su palūkanomis. Baigę mokslą, kiekvieną mėnesį turėsite sumokėti nustatytą sumą savo skolai padengti - ir ši suma nesikeičia priklausomai nuo to, ką uždirbate. Jei jūsų aukštasis laipsnis padės jums gauti gerą darbą su dideliu atlyginimu, greičiausiai galėsite lengvai atlikti šias išmokas. Bet jei jūs nerandate darbo, kuriame būtų mokamas didesnis nei minimalus atlyginimas, nepaisant jūsų laipsnio, galite rasti sau sunkumų mokant kiekvieną mėnesį.

Naudojant ISA, jūsų mėnesio įmoka nėra fiksuota. Vietoj to, jūs sutinkate mokėti tam tikrą metų procentą savo pajamų. Ši suma gali būti nuo 2% iki 20%, atsižvelgiant į jūsų mokyklą ir pagrindinę mokyklą, o grąžinimo laikotarpis paprastai būna nuo penkerių iki 10 metų.

Tai reiškia, kad visa suma, kurią grąžinate mokyklai, skiriasi priklausomai nuo jūsų pajamų. Jei užstrigote uždirbdami minimalų atlyginimą, iš viso mokate mažiau nei mokėtumėte su tradicine studentų paskola. Kita vertus, jei jūs pradedate sėkmingą verslą ir uždirbate milijonus, jūs mokate daug daugiau, nei galėtumėte gauti su paskola, tačiau tokiu atveju galite lengvai sau tai leisti..

Išsami informacija apie ISA susitarimus

Akivaizdu, kad kai kolegija su ISA sudaro ISA, ji nori įsitikinti, ar gauna savo pinigų vertą. Tačiau studentai taip pat nori įsitikinti, kad ISA jiems bus priimtinas prieš pasirašant. Dėl šios priežasties ISA paprastai apima keletą nuostatų, skirtų apsaugoti ir mokinį, ir mokyklą. Jie apima:

• Kintamos grąžinimo sąlygos. Jūsų pajamų procentas, kurį mokate per ISA, dažnai būna mažesnis, o atsipirkimo laikas yra trumpesnis, jei einate į pelningesnį lauką. Pvz., Mainais už 10 000 USD pagalbą inžinierinis smogikas Purdue sumokėtų maždaug 3% savo pajamų beveik aštuonerius metus, o anglas Anglijos sumokėtų 4% beveik 10 metų. Kadangi inžinierius stažuotis tikriausiai uždirbs didesnį atlyginimą, mokyklai nereikia surinkti tiek daug procentų, kad ji galėtų susigrąžinti pinigus. Kitos mokyklos taiko tą patį procentą visiems studentams, tačiau tik ISA siūlo studentams, kurių pagrindinės veiklos sritys yra tikėtinos pelningos..
• Grąžinimo sumų viršutinė riba. Daugelis mokyklų nustato sumos, kurią turite grąžinti pagal ISA, limitą. Ši riba gali būti nuo 100% iki 250% sumos, kurią gavote per programą. Tokiu būdu, jei pradėsite milijardo dolerių vertės verslą, pavyzdžiui, „Facebook“, mokykla nebereiks reikalauti dalies jūsų didžiulės netikėtos sumos.
• Nėra jokių karjeros pasirinkimo galimybių. ISA yra akivaizdžiai geresnis pasiūlymas mokyklai, jei imsitės geriausiai apmokamo darbo, kurį galite gauti. Tačiau jei jums labiau patinka mažesnio užmokesčio darbas, kuris labiau patenkina kitus būdus, mokykla negali jūsų priversti atmesti. Kol mokate tam tikrą procentą savo pajamų, kaip sutarta, vykdote savo ISA sąlygas.
• Pauzė ne darbo laikotarpiams. Žinoma, jūs lengvai galėjote išnaudoti šį sandorį, sąmoningai atleisdami pirmuosius kelerius metus po universiteto baigimo. Norėdami išvengti šios problemos, daugelyje ISA susitarimų yra nuostata, nustatanti susitarimą dėl „pauzės“ laikotarpiais, kai neieškote darbo. Taigi, jei pasiimsite atostogų metus iš karto po kolegijos, kad galėtumėte keliauti po Europą, ISA neprasidės, kol negrįšite ir pradėsite ieškoti darbo. Tačiau jei tuos metus praleidote ieškodami darbo, o jo nerandate, ISA laikrodis tikisi.
• Jokių mokėjimų žemiau tam tikro pajamų lygio. Kiekvieną mėnesį išmokant 5% savo pajamų ISA gali būti sunku susitvarkyti, kai vos užsidirbate pragyvenimui. Dėl šios priežasties dauguma ISA gauna minimalų atlyginimą, paprastai nuo 20 000 iki 30 000 USD per metus. Jei uždirbate mažiau nei ši suma, jums visai nereikia mokėti jokių mokėjimų, o jūsų ISA nenutrūksta.
• Dolerio ribos. Dauguma mokyklų nustato, kiek pagalbos galite gauti per ISA. Paprastai maksimali suma yra 10 000 USD per metus. Anot Kolegijos valdybos, vidutinė vienerių metų studijų kaina ir mokesčiai ketverių metų privačiame koledže yra daugiau nei dvigubai didesni, taigi ISA paprastai nepakanka padengti visas išlaidas. Tačiau „grynoji kaina“ - tai, ką dauguma studentų iš tikrųjų moka po stipendijų ir stipendijų - yra daug mažesnė, taigi ISA gali pakakti, kad kompensuotų skirtumą..

Kaip ISA vystėsi

ISA idėja kilo jau kurį laiką. Ekonomistas Milton Friedmanas pasiūlė tai savo 1962 m. Knygoje „Kapitalizmas ir laisvė“, o Jeilio universitetas eksperimentavo su tuo aštuntajame dešimtmetyje. Apie 3 300 moksleivių mokėsi mokymosi atidėjimo variante (TPO), kuris organizavo jos dalyvius į grupes. Kiekvienas grupės narys sutiko sumokėti mokyklai 4% savo metinių pajamų už kiekvieną pasiskolintą 1000 USD, kol bus sumokėta visos grupės skola.

Deja, Jeilio programa neveikė taip, kaip planuota. 1970 m. Nuosmukis reiškė, kad daugelis kiekvienos kohortos narių negalėjo rasti darbo, todėl uždirbantys turėjo mokėti daug ilgiau, nei tikėtasi. Galiausiai turtingiausi kiekvienos kohortos nariai pasinaudojo galimybe iš anksto nusipirkti TPO sumokėdami 150% to, ką jie pasiskolino, ir palūkanas. Tai leido mažesnes pajamas gaunantiems nariams padengti likusios skolos naštą, kuri išliko tol, kol „Yale“ galiausiai baigė programą 1999 m.

Maždaug tuo metu, kai Jeilio programa pasibaigė, ekonomistas, vardu Migelis Palacio, sumanė pradėti tokią programą savo gimtojoje Kolumbijoje, kur daugybė talentingų studentų metė mokslus, nes negalėjo sau leisti studijų. Kartu su verslininku Felipe Vergara jis įkūrė įmonę pavadinimu „Lumni“, kuri šiuo metu remia ISA apie 10 000 studentų Kolumbijoje, Peru, Meksikoje ir Čilėje. Iki šiol ji iš viso skyrė 50 milijonų dolerių finansavimą, o dabar ruošiasi įsiveržti į JAV rinką.

Pirmasis JAV universitetas, priėmęs ISA, buvo Purdue su savo programa „Atgal katilą“ (pavadintas mokyklos talismanu, „Boilermaker“). Ji prasidėjo 2015 m., Kai Danielsas, kuris buvo skaitęs apie ISA Friedmano knygoje, paminėjo juos kongreso posėdyje dėl aukštojo mokslo. Vėliau jis papasakojo NPR, kad yra „prisiekęs“ žurnalistų, norinčių daugiau sužinoti apie idėją, todėl jis grįžo į Purdue ir subūrė komandą, kad ši idėja taptų realybe. Nuo to laiko kelios kitos JAV kolegijos ir universitetai bei kai kurios nekoledžo mokymo programos pradėjo savo ISA..

Kurios mokyklos turi ISA?

Mokyklų, siūlančių ISA, sąrašas nuolat keičiasi, nes naujos mokyklos arba išbando naujus ISA susitarimus, arba atsisako turimų. Kai kurios mokyklos tik keletą metų išbando ISA programą, prieš ją atšaukdamos, kaip tai padarė Yale 1970 m. Nuo 2019 m. Devyniose JAV kolegijose ir universitetuose yra ISA:

• Purdue universitetas. Programa „Atgal katilą“ buvo pirmoji sėkminga ISA šalyje ir vis dar yra didžiausia. Pradėta 2016 m., Ji suteikė daugiau nei 10 mln. USD finansavimą daugiau nei 850 Indianos universiteto studentų. Ji siūlo pagalbą nuo 5000 USD iki 10 000 USD per metus studentams, kurie baigė pirmakursius, paskelbė pagrindinius ir atitinka mokyklos reikalavimus „patenkinamai akademinei pažangai“ siekti laipsnio. Atsipirkimo procentai ir sąlygos skiriasi priklausomai nuo to, koks yra pagrindinis mokinys. Studentai gali gauti atskirą ISA susitarimą už kiekvienus metus, kuriuose lanko Purdue miestą, sudedant kiekvieno susitarimo procentus iš viso, kad būtų nustatyta, kiek jie turi sumokėti baigę studijas..
• Lackawanna kolegija. Šis privatus koledžas Skrantone, Pensilvanijoje, siūlo savo „Lackawanna Shares ISA“ studentams, kurie nesugebėjo padengti viso savo mokymo už federalines studentų paskolas. Norėdami gauti kvalifikaciją, studentai turi turėti ne mažiau kaip 12 kreditų, siekdami dvejų ar ketverių metų laipsnio vienoje iš 17 nurodytų programų, ir išlaikyti bent 2,5 GPA. Po studijų baigimo studentai gauna šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį prieš pradedant mokėti, o po to jie turi grąžinti procentą savo pajamų per ateinančius penkerius metus. Tačiau jiems reikia mokėti tik tais mėnesiais, kai jų pajamos viršija 1 666,67 USD, tai yra maždaug 20 000 USD per metus. Taip pat bendra grąžinimo suma yra ne didesnė kaip dvigubai didesnė už studentų gautą finansavimą.
• Klarksono universitetas. Šiame Niujorko koledže „Lewis Income Share Agreement“ (LISA) programa yra labai selektyvi, priima tik 20 studentų per metus. Tai suteikia iki 10 000 USD per metus studentams, vykdantiems daugiau kaip 95 laipsnių programas bet kuriame iš trijų mokyklos miestelių. Studentas, pasiskolinęs maksimalią 40 000 USD sumą per ketverius metus, 10 metų po mokyklos baigimo grąžins 6,2% savo pajamų.
• Mesijo kolegija. Šis privatus krikščionių koledžas Pensilvanijos centrinėje dalyje 2018 m. Birželio mėn. Pradėjo bandomąją ISA programą. Programa buvo parengta padedant „Vemo Education“ - technologijų įmonei, padedančiai kolegijoms kurti ir paleisti ISA. ISA yra atvira Mesijo bakalaurams ir profesinės bei fizinės terapijos studentams. Atsipirkimo procentas svyruoja nuo 3% iki 3,5% pajamų, o mokėjimų, kurių uždirba mažiau nei 25 000 USD per metus, nereikia atsisakyti..
• Jutos universitetas. Jutos universiteto „Invest in U“ programa taip pat yra bandomajame etape. Tai atvira tik nepilnamečiams, kurie per vienerius metus įgijo laipsnį vienoje iš 18 kvalifikuotų didžiųjų universitetų. Šie studentai gali gauti 3000–10 000 USD, kad padengtų bet kokias finansavimo spragas po stipendijų ir stipendijų. Baigę mokslą, jie kas mėnesį grąžina 2,85% savo pajamų per trejus iki 10,5 metų, priklausomai nuo jų pagrindinės sumos ir gautos sumos. Studentai gali sustabdyti mokėjimus, kol siekia aukštojo mokslo, jei uždirba mažiau nei 20 000 USD per metus arba užsiima savanoriška tarnyba..
• Norvičo universitetas. Ši Vermonto mokykla yra seniausia privati ​​karinė kolegija šalyje. Kadangi mokykla brangi - daugiau nei 60 000 USD 2019–20 mokslo metams, 95% jos mokinių gauna finansinę paramą. 2018 m. Universitetas pradėjo ISA kartu su „Vemo“ vykdydamas 10 metų planą panaikinti pradinį visų studentų mokslą. Šiuo metu ISA teikia pagalbą tik jaunesniems, senjorams ir penkto kurso studentams, kuriems gresia metimas dėl išlaidų.
• Kolorado kalnų koledžas. CMC yra privati ​​kolegija, turinti 11 miestelių. Čia siūlomi penkių sričių - slaugos, verslo, švietimo, vadybos ir tvarumo - bakalauro laipsniai, taip pat asocijuoti laipsniai ir vienerių metų pažymėjimai. Jos fondas „Sueños“ (ispanų k. „Svajonių fondas“), įkurtas 2018 m. Jis skirtas specialiai studentams, kurie turi finansinių poreikių, bet negali gauti federalinės finansinės paramos, nes jie nėra JAV piliečiai. Finansuojamas privačių rėmėjų, fondas suteikia šiems studentams iki 3000 USD per metus - to užtenka padengti studijų kainą, studentų mokesčius ir knygas šiame nebrangiame koledže. Studentai pradeda grąžinti šias paskolas praėjus šešiems mėnesiams po studijų baigimo, tačiau tik tada, kai turi darbą, mokėdami bent 30 000 USD per metus. Jie moka 4% savo pajamų iki penkerių metų arba tol, kol reikia grąžinti gautą sumą (be palūkanų).
• Padaryti mokyklą. „Make School“, San Francisko kodavimo mokykloje su taikomųjų kompiuterių bakalauro studijų programa, dauguma studentų finansuoja savo mokslą per mokyklos ISA. Užuot mokėję iš anksto 70 000 USD už mokslą, jie įsipareigoja sumokėti mokyklai 20% savo bruto darbo užmokesčio už 60 mėnesių nuo mokyklos baigimo. Arba jie gali padalinti skirtumą, sumokėdami iš anksto 35 000 USD plius 20% atlyginimo už 30 mėnesių. Šios išmokos neprasideda tol, kol absolventai nepradės darbo, už kurį mokama bent 60 000 USD per metus. Mokykla taip pat siūlo pagalbos pragyvenimui ISA, kuri suteikia 1500 USD per mėnesį pragyvenimo išlaidoms už mainais už papildomus 5–7% pajamų 10 metų.
• Holbertono mokykla. Ši pelno siekianti programinės įrangos inžinerijos kolegija turi miestelius Kalifornijoje ir Konektikute, taip pat tris Kolumbijoje ir vieną Tunise. Jos ISA programa leidžia studentams atidėti mokslą, kol baigs mokslus, ir susiras darbą, mokantį bent 40 000 USD per metus. Tuo metu jie turi sumokėti mokyklai 17% viso mėnesinio darbo užmokesčio, kol jie sumokės visą studijų kainą. Jei per dvejus metus po mokyklos baigimo studentas neranda darbo, viršijančio atlyginimo ribą, jo ISA išmokos prasideda nuo 0 USD per mėnesį, kol jie tai padarys. Jei jie nesumokėjo visos sumos po 42 mėnesių, mokykla atleidžia skirtumą.

ISA programos nėra skirtos tik laipsnius suteikiančioms įstaigoms. Pavyzdžiui, „UC San Diego Extension“ siūlo „San Diego“ darbo jėgos partnerystės ISA studentams, gaunantiems pažymą apie „end-end“ kūrimą, „Java“ programavimą, skaitmeninę rinkodarą ar verslo informacijos analizę. Internetinės kodavimo akademijos „Lambda“ mokyklos studentai gali atidėti savo 20 000 USD mokestį, kol suras darbą, mokantį bent 50 000 USD per metus. Po to jie moka dvejus metus 17% savo pajamų, ne daugiau kaip iki 30 000 USD.

Kai kuriais atvejais galima užsiregistruoti ISA, net jei jūsų mokykla to nesiūlo. Bendrovė, vadinama „Align Income Share Funding“, anksčiau vadinta „Cumulus Funding“, mažina ISA sandorius tiesiogiai su studentais. Kompanija gali skirti iki 12 500 USD finansavimą mainais į iki 10% jūsų pajamų per dvejus – šešerius metus. Taip pat galite naudoti „Align ISA“ kaip paskolos alternatyvą kitoms finansinėms reikmėms, tokioms kaip medicinos sąskaitos ar namo remontas..

ISA privalumai ir trūkumai

Nors ISA techniškai nėra paskola, vis dėlto tai yra finansinis įsipareigojimas. Jūs gaunate pinigus iš mokyklos ir esate įsipareigojęs juos grąžinti. Ir nors ISA techniškai nereikalauja palūkanų, jūsų grąžinama suma paprastai yra didesnė nei jūs pasiskolinote, kaip ir paskolos atveju.

Privalumas yra tas, kad žinote, kad jūsų mokėjimai išliks tokie patys kaip jūsų pajamos. Jei baigiate studijas ir negalite gauti darbo per ateinančius penkerius metus arba galite gauti tik mažai apmokamą darbą, jums nereikės kiekvieną mėnesį išskaičiuoti 200 USD išmokos iš savo menko biudžeto. Ir jums nebus jokio pavojaus, kad neįvykdysite savo paskolų studentams ir negailestingi federaliniai vekselių kolekcionieriai ateis paskui jus.

Aišku, tai yra ta, kad jei gausite tikrai gerai apmokamą darbą, tikriausiai mokėsite daug daugiau, nei galėtumėte gauti su tradicine studentų paskola. Kita vertus, jei uždirbi aukštą atlyginimą, šie didesni mokėjimai tau nebus tokie skausmingi. Kadangi dauguma ISA turi viršutinę ribą, žinote, kad jums nereikės mokėti milijonų dolerių. Be to, tai, kad jūsų mokykla skatina jus gauti gerai apmokamą darbą, nes tokiu būdu uždirbama daugiau pinigų, reiškia, kad jis turi stiprią paskatą padėti jums sėkmingai pasiekti karjerą..

ISA taip pat nėra taip griežtai reglamentuojami kaip federalinės studentų paskolos. Tai reiškia, kad nebūtinai turite sulaukti tokio pat pobūdžio pertraukų, pavyzdžiui, kankinimas - paskolos įmokų pertrauka - jei kenčiate sunkumus, nebent ISA sutartyje numatyta ši nauda..

Galutinis neigiamas aspektas yra tas, kad dauguma ISA suteiks jums tik ribotą pinigų sumą. Daugelyje mokyklų jūs negalėsite padengti visų savo studijų išlaidų. Taigi, jei negalėsite gauti stipendijos, jums vis tiek reikės tam tikros rūšies studentų paskolos likusiai sąskaitai padengti. Tačiau yra ir išimčių, pavyzdžiui, CMC, nes jos mokslas yra toks mažas, o koduojančios mokyklos, nes jų atsipirkimo procentas yra toks didelis.

Kainų palyginimas

Taigi, kuris yra geriau: ISA ar tradicinė paskola? Jei jums mažiau rūpi mėnesiniai mokėjimai nei tai, kas iš viso kainuoja mažiau pinigų, tai priklauso nuo jūsų grąžinimo sąlygų ir nuo to, kiek uždirbate baigę studijas.

Pavyzdžiui, apsvarstykite šį hipotetinį atvejį: Clarkson studentas per LISA programą skolinasi iš viso 40 000 USD ir per 10 metų turi grąžinti 6,2% savo pajamų. Šis studentas baigia studijas ir tampa mokytoju, uždirbdamas 40 000 USD per metus. Tai reiškia, kad jo išmokos pirmaisiais metais yra 2 480 USD per metus arba 206,67 USD per mėnesį.

Po penkerių metų studentas gauna padidėjimą iki 45 000 USD, taigi jo išmokos siekia iki 2 790 USD per metus (232,50 USD per mėnesį). Per visus 10 metų jis grąžina iš viso 26 350 USD - mažiau nei 40 000 USD, kuriuos jis iš tikrųjų gavo. Šiam studentui ISA buvo akivaizdus sandėris. Jei jis būtų paėmęs 10 metų studento paskolą 6 proc., Jis būtų sumokėjęs iš viso 53 289 USD, tai yra daugiau nei dvigubai daugiau.

Bet dabar pažvelk į skaičius „Make School“ studentams, kurie nusprendžia padengti visą savo mokslą ISA, mokėdami 20% savo pajamų per penkerius metus. Baigusi ji gauna darbą, kuris moka 95 000 USD - vidutinis pradinis atlyginimas, kurį „Make School“ sako gauna jos absolventai. Šis atlyginimas po trejų metų pakyla iki 100 000 USD.

Per penkerius metus šis studentas grąžina ISA iš viso 97 000 USD. Jei ji būtų paėmusi 5 metų studento paskolą 6 proc., Ji būtų sumokėjusi tik 81 197 USD ir sutaupytų beveik 16 000 USD. Taigi šiam studentui tradicinė studentų paskola būtų buvusi daug geresnė priemonė.

Daugelis mokyklų, siūlančių ISA, pavyzdžiui, Purdue, pateikia palyginimo skaičiuoklę, kuri padės įvertinti, kiek galite tikėtis sumokėti su ISA. Įveskite savo pagrindinius metus ir baigimo metus, ir tai parodo, kiek jūsų mokėjimai gali būti pagrįsti vidutiniu tos srities žmonių atlyginimu. Galite naudoti šį numerį, kad palygintumėte ISA išlaidas su studento paskola už tą pačią sumą.

Kaip nuspręsti

Jei esate kaip dauguma žmonių, bendros išlaidos nėra vienintelis jūsų rūpestis. Taip pat norite sužinoti, ar ISA turi prasmės jūsų konkrečiai situacijai. Užduokite sau keletą klausimų, kad išsiaiškintumėte, ar ISA yra tinkamas pasirinkimas jums.

• Kur eini į mokyklą? Šiuo metu tik kelios JAV kolegijos siūlo ISA, nors ateityje tai gali pasikeisti. Jei jūsų tokio nėra, galite pabandyti nustatyti per „Align“. Tačiau turėsite išlaikyti kredito patikrinimą ir kitus testus, kad įvertintumėte savo tikėtinas ateities pajamas.
• Kokios yra jūsų kitos galimybės? Akivaizdu, kad geriausias įmanomas būdas finansuoti kolegijos mokslą yra stipendijos ir stipendijos, kurios neturi būti grąžintos. Daugeliui studentų geriausios yra federalinės studentų paskolos, siūlančios žemas palūkanų normas ir lengvas grąžinimo sąlygas. Tačiau jei negalite gauti federalinės pagalbos, ISA greičiausiai bus labiau prieinama alternatyva brangiai privačiai studentų paskolai. Dažnai tai yra gera galimybė studentams, galintiems dalyvauti atidėtų veiksmų dėl atvykimo į vaikus, vadinamuose „Svajotojais“, kurie negali gauti federalinės pagalbos dėl savo pilietybės statuso. Tai taip pat gali padėti susimokėti per įstaigos programą, kuri neatitinka federalinių paskolų, pavyzdžiui, prekybos mokykloje.
• Kiek tau reikia? 10 000 USD per metus, kuriuos gali suteikti dauguma ISA, nėra pakankami padengti visas mokymo išlaidas daugelyje mokyklų, kurios jas siūlo. Daugeliui studentų papildomai reikia tam tikro stipendijų, paskolų ir stipendijų derinio. Tačiau jei iš šių šaltinių jau išspaudėte visą pagalbą, kurią galite gauti, ir to nepakanka padengti visas išlaidas, ISA gali būti pigesnis būdas sumokėti už likusią dalį nei privati ​​studentų paskola ar PLUS paskola. Ir tai tikrai yra geresnė alternatyva, nei mesti mokyklą be laipsnio, nes negalite mokėti už paskutinius metus.
• Koks tavo majoras? Daugelyje mokyklų ISA atsipirkimo procentas skiriasi priklausomai nuo jūsų pagrindinės mokyklos. STEM sričių (gamtos mokslų, technologijų, inžinerijos ir matematikos) studentai paprastai gali tikėtis, kad trumpesnį laiką mokės mažesnę savo pajamų dalį. Jiems ISA gali būti geresnis sandoris nei paskola. Tačiau mažiausiai uždirbančių humanitarinių ir socialinių mokslų studentų atsipirkimo procentas paprastai yra didesnis, o terminas ilgesnis. Tiems studentams tradicinė paskola greičiausiai bus geresnė vertė. Tiesą sakant, kai kuriose mokyklose ISA nėra prieinamas net šių sričių studentams, nes mokyklai yra per sunku jiems pasipelnyti..
• Kiek tikiesi uždirbti? Nors ISA yra geresni pasiūlymai didelėms įmonėms, kurių karjeros perspektyvos paprastai yra geros, jie yra prasta kaina žmonėms, turintiems labai dideles pajamas. Kadangi jūsų mokama suma yra tiesiog fiksuota jūsų pajamų procentinė dalis, tikėtina, kad labai didelius pajamas gaunantys asmenys grąžins šiek tiek daugiau, nei jie pasiskolino. Nors paprastai bendra grąža yra ribota, šie žmonės per ISA beveik visada moka daugiau nei jie turėtų su tradicine paskola.
• Kiek jūs skolingas?? Negalima būti visiškai tikras iš anksto, ar ISA jums kainuos daugiau ar mažiau nei tradicinė studentų paskola. Kol negaunate savo pirmojo darbo, negalite tiksliai žinoti, koks bus jūsų atlyginimas. Tačiau ISA suteikia jums vieną garantiją, kad studento paskola negali būti: jūsų mėnesinės įmokos niekada nebus didesnės nei tam tikra procentinė jūsų mėnesinės algos dalis. Jei bijote tikintis, kad atsidursite bedarbiu ir esate apsunkintas studentų skolų, kurių negalite sau leisti sumokėti, pasirinkdami ISA galite palengvinti jūsų mintis. Tai, kad ISA nėra paskola, tampa patrauklia galimybe tiems, kurių religiniai įsitikinimai draudžia imti ar mokėti palūkanas.

Galutinis žodis

Net jei esate tikri, kad ISA yra jums tinkamas pasirinkimas, greičiausiai negalėsite jo panaudoti visoms kolegijos išlaidoms padengti. Taigi vis tiek verta ieškoti kitų būdų, kaip išlaikyti mažas išlaidas kolegijoje. Mokesčių lengvatos, stipendijos, papildomų kreditų uždirbimas, jei norite greičiau įgyti laipsnį, arba pradėjimas bendruomenės koledže - visa tai gali padėti sumažinti bendrą sąskaitą ir sumažinti sumą, kurią reikia finansuoti per ISA.

Ką manote apie pajamų pasidalijimo susitarimus? Ar jie skamba kaip geras mokinių susitarimas, ar kaip atplėšimas?