Federalinių studentų paskolų grąžinimo planai, pagrįsti pajamomis - vadovas

Deja, studentų paskolų nevykdymas gali sukelti skaudžių padarinių. Jūsų kredito balas smarkiai sumažėja, todėl tampa sunku ar net neįmanoma gauti hipoteką, nusipirkti automobilį ar net išnuomoti butą. Ir jei skolingi pinigai iš federalinių studentų paskolų, vyriausybė gali kaupti jūsų atlyginimus, užfiksuoti mokesčių grąžinimą ir net išlaikyti socialinio draudimo įmokas - visa tai jums niekada nereiks kreiptis į teismą..

Jei nevykdote privačių studentų paskolų, pasekmės gali būti tokios pat skaudžios. Bet privačios finansinės organizacijos turi kreiptis į jus prieš teismą, kad galėtų priteisti jūsų atlyginimą.

Kalbant apie privačių studentų paskolų skolas, yra tik keletas galimų mokėjimų tvarkymo ir mažinimo galimybių, pvz., Studentų paskolų refinansavimas per tokią įmonę kaip Patikima. Tačiau yra vilčių dėl federalinių studentų paskolų skolininkų. Federalinės paskolos teikia įvairias grąžinimo galimybes, įskaitant atidėjimą ir netoleravimą, studentų paskolų konsolidavimą ir įplaukų grąžinimą (IDR) planus..

Jei jūsų federalinės studentų paskolų išmokos viršija jūsų mėnesines pajamas arba yra tokios didelės, sunku sau leisti būtiniausius poreikius, pavyzdžiui, maistą ir būstą, gali padėti sumažinti mėnesinės studentų paskolos įmokas pasinaudojant vienu iš įvairių IDR planų..

Pro patarimą: Kai refinansuosite studentų paskolas naudodami „Credible“, galėtumėte gauti iki 750 USD premiją, išskirtinę „Money Crashers“ skaitytojams.. Sužinokite daugiau apie refinansavimą per „Credible“.

Kaip veikia pagal pajamas pagrįsti grąžinimo planai

Numatytasis federalinių studentų paskolų grąžinimo grafikas yra 10 metų. Bet jei turite aukštą skolos likutį, mažas pajamas ar abu, standartinis 10 metų grąžinimo grafikas jums greičiausiai nėra prieinamas. Tačiau jei jūsų mokėjimai sudaro daugiau nei 10% jūsų apskaičiuotų nuolaidų gaunamų pajamų, jūs turite teisę į federalinį „dalinio finansinio sunkumo“ apibrėžimą, kuris leidžia sumažinti jūsų mėnesines įmokas..

Čia atsiranda IDR planai. Užuot nustatę mokėjimus pagal studentų paskolos likutį ir grąžinimo terminą, IDR planai juos nustato pagal jūsų pajamas ir šeimos dydį. Dar geriau, jei atlikus nustatytą mokėjimų skaičių liks jūsų likutis, jūsų skola gali būti atleista.

Šie planai yra ypač naudingi absolventams, išeinantiems iš mokyklos, dar nedirbantiems, neturintiems darbo arba dirbantiems mažas algas. Šiems abiturientams jų darbo užmokesčio dažnai nepakanka padengti mėnesines studentų paskolų įmokas, o IDR reiškia skirtumą tarp studentų paskolų skolų tvarkymo ir įsipareigojimų nevykdymo..

Kaip IDR planai apskaičiuoja jūsų nuožiūra gaunamas pajamas

IDR planai apskaičiuoja jūsų mokėjimą kaip procentą nuo „savo nuožiūra nustatytų pajamų“. Kiekvieno plano skaičiavimas yra skirtingas, tačiau jūsų nuožiūra pasirenkamos pajamos yra skirtumas tarp jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI) ir tam tikros procentinės dalies jūsų šeimos dydžio ir gyvenamosios vietos skurdo lygio. Jūsų AGI yra jūsų ikimokestinės pajamos atėmus tam tikrus atskaitymus, tokius kaip studentų paskolų palūkanos, alimentų išmokos ar pensijų fondo įmokos. Norėdami sužinoti federalinę skurdo ribą pagal jūsų šeimos dydį, apsilankykite JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamente.

Naudodamiesi šiomis gairėmis, kai kurie skolininkai pagal IDR planą gali net grąžinti 0 USD. Tai yra labai naudinga žmonėms, susiduriantiems su nedarbu ar mažais atlyginimais. Tai leidžia jiems likti pagal IDR planą, o ne pasirinkti atidėjimą ar kankinimą.

Yra dvi svarbios priežastys, kodėl verta pasirinkti šį variantą. Jei tai nėra ekonominių sunkumų atidėjimas, laikas, praleistas kankinant ar atidedant, nėra įskaitomas į jūsų atleidimo laikrodį. Tačiau visos 0 USD grąžintos sumos įskaičiuojamos į bendrą mokėjimų, kurių reikia atleidimui, skaičių.

Be to, nebent tai būtų atidėjimas ekonominiams sunkumams, bet kurios palūkanos, kurios sukaupiamos už jūsų paskolas atidėjimo ar tolerancijos laikotarpiu, yra kapitalizuojamos, kai baigiasi atidėjimas ar tolerancija. Kapitalizavimas reiškia, kad palūkanos pridedamos prie pagrindinio balanso. Kai tai atsitiks, jūs mokate palūkanas už naują didesnį likutį - kitaip tariant, palūkanas už palūkanas.

Bet naudojant IDR, jei mokate 0 USD mokėjimų - arba mokėjimų, kurie yra mažesni nei palūkanos, kurios sukaupiamos už jūsų paskolas kiekvieną mėnesį - dauguma planų nenaudos sukauptų palūkanų, nebent išeisite iš programos ar nepajusite pajamų viršutinės ribos..

Studentų paskolos atleidimas

Bet kuri iš jūsų studentų paskolų, įtrauktų į IDR programą, gali būti atleista nuo studentų paskolų. Atleidimas iš esmės reiškia, kad jei atliksite reikiamą įmokų skaičių pagal IDR planą ir pasibaigus kadencijai liks jūsų likutis, vyriausybė sunaikins skolą, ir jūs neturėsite jos grąžinti. Pvz., Tarkime, kad pagal jūsų planą reikia atlikti 240 mokėjimų. Tai padarę, jūs vis dar turėsite sumokėti 30 000 USD paskolos. Jei turite teisę į atleidimą, jums nereikia grąžinti paskutinių 30 000 USD.

Dalyvaujantiems IDR programoje yra dviejų tipų atleidimas: pagrindinis atleidimas, kurį gali gauti kiekvienas IDR užsiregistravęs skolininkas, ir viešųjų paslaugų paskolų atleidimas (PSLF)..

Viešųjų paslaugų paskolų atleidimas

PSLF programa atleidžia likusį paskolos gavėjų, kurie, atlikdami IDR, mokėjo tik 120 kvalifikuotų mokėjimų, likutį. Norėdami gauti kvalifikaciją, skolininkai privalo atlikti mokėjimus dirbdami visą darbo dieną viešųjų paslaugų agentūroje arba ne pelno siekiančiose organizacijose. Be beveik bet kokio kito tipo vyriausybinių organizacijų bet kokio lygio - vietos, valstijos ir federalinės - valstybinės tarnybos apima gydytojus, dirbančius visuomenės sveikatos srityje, advokatus, dirbančius viešosios teisės srityje, ir mokytojus, dirbančius visuomenės švietimo srityje. Ne pelno siekiančioms organizacijoms priskiriamos organizacijos, kurios neapmokestinamos pagal Vidaus pajamų kodekso 501 skirsnio c punkto 3 dalį. Jie neapima profesinių sąjungų, partizanų politinių organizacijų ar vyriausybės rangovų, dirbančių siekiant pelno.

PSLF gali būti labai naudingas tiems, kuriems reikalingas platus išsilavinimas, bet dirbantiems mažas pajamas gaunančiose srityse, pavyzdžiui, mokytojams. Deja, nepaprastai sunku gauti. Amerikos mokytojų federacija pateikė ieškinį Švietimo departamentui (ED) dėl to, kad jis nesuteikė PSLF kvalifikaciją turintiems mokytojams, pranešė „USA Today“.

Norėdami gauti geriausią galimybę gauti PSLF, ED rekomenduoja kasmet užpildyti užimtumo pažymėjimo formą ir kiekvieną kartą keičiant darbo vietą. Be to, kai pasieksite 120 tinkamų išmokų, turite užpildyti PSLF paraišką, kad gautumėte atleidimą.

IDR paskolos atleidimas

Visiems kitiems IDR skolininkams kiekviena programa reikalauja, kad jie atliktų nustatytą mokėjimų skaičių - nuo 240 iki 300 - prieš suteikdami teisę į paskolos likutį. Šiuo metu, kadangi programai dar nėra 20 metų ir nė vienas skolininkas nėra įgijęs kvalifikacijos, nėra konkretaus paraiškos teikimo proceso studentų paskoloms gauti..

Anot ED, jūsų paskolos tarnautojas seka jūsų reikalavimus atitinkančių mokėjimų skaičių ir praneša jums, kai jūs artėjate prie atleidimo datos. Niekas dar nežino, ar bus standartinė paraiškos forma, ar ji bus automatinė. Tikimės, kad programai pasibaigus, kai skolininkai gali pradėti naudotis pašalpa, procesas taps standartizuotas.

Atleidimo trūkumai

Atleidimas yra vienas didžiausių IDR pranašumų, ypač skolininkams, kurių likučiai yra dideli, palyginti su jų pajamomis. Tačiau yra ir studentų paskolų atleidimo privalumų ir trūkumų. Pirma, nors atleidimas atrodo kaip reikšminga finansinė nauda, realybė yra tokia, kad vidutinis paskolos gavėjas neturi jokio balanso, kurį galėtų atleisti atlikęs reikiamą IDR mokėjimų skaičių..

Ir jei vyriausybė atleis jūsų likutį, IRS tai skaičiuoja kaip pajamas, tai reiškia, kad jūs turite sumokėti pajamų mokesčius už atleistą sumą. Jei jums liko didelis balansas ir negalite visiškai sumokėti mokesčių, tai reiškia, kad atliksite kelis papildomus mokėjimus - šį kartą IRS - iškart, kai pagalvojote, kad pagaliau atlikote savo studentų paskolas.

Kokios paskolos yra tinkamos IDR?

Grąžinti federalines tiesiogines paskolas galite tik pagal daugumą IDR planų. Tačiau jei turite senesnę federalinę šeimos švietimo paskolą (FFEL) (į kurią įeina ir „Staffordo paskolos“) arba federalinę „Perkins“ paskolą - dvi dabar nutrauktas paskolų rūšis - galite gauti teisę į šiuos IDR planus, konsoliduodami savo studentų paskolas federaline tiesioginio konsolidavimo paskola..

Tačiau atkreipkite dėmesį, kad konsolidavimas nėra tinkamas pasirinkimas visiems skolininkams. Pavyzdžiui, jei jūs konsoliduojate federalinę „Perkins“ paskolą su tiesiogine konsolidavimo paskola, prarandate galimybę naudotis bet kuria „Perkins“ paskolos atleidimo ar biudžeto įvykdymo patvirtinimo programa. Be to, jei jūs konsoliduojate patronuojančią įmonę kartu su kitomis paskolomis studentams, nauja konsolidavimo paskola tampa netinkama daugumai IDR planų..

Privačios finansinės institucijos gali turėti savo grąžinimo programas. Bet jie negali dalyvauti jokioje federalinėje grąžinimo programoje.

4 su pajamomis susijusių grąžinimo planų tipai

Yra keturi IDR planai valdyti federalines studentų paskolų skolas. Jie visi leidžia mokėti kas mėnesį atsižvelgiant į jūsų pajamas ir šeimos dydį. Bet kiekviena iš jų skiriasi priklausomai nuo to, kas turi teisę gauti išmoką, kaip jūsų paskolos tarnautojas apskaičiuoja jūsų mokėjimus ir kiek mokėjimų turite atlikti, kad galėtumėte atleisti..

Jei esate vedęs, taip pat atkreipkite dėmesį, kad kai kurie skaičiavimai gali priklausyti nuo jūsų sutuoktinio pajamų, atsižvelgiant į tai, ar pateikiate dokumentus kartu, ar atskirai. Kadangi galite prarasti kai kurias mokestines lengvatas, jei pateikiate dokumentus atskirai, pasitarkite su mokesčių specialistu, norėdami išsiaiškinti, ar susituokusiems kartu paduoti bylas, ar susituokusiems paduoti atskirai yra palankesnė jūsų padėtis.

Nepaisant jūsų šeimyninės padėties, kiekvienas IDR planas veikia skirtingai. Jūsų paskolos tarnautojas gali padėti išsirinkti jums tinkamiausią planą. Tačiau labai svarbu suprasti kiekvieno IDR tipo ypatybes, privalumus ir trūkumus.

1. Pajamų grąžinimo planas

Pajamų grąžinimo planai (IBR) yra turbūt labiausiai žinomi iš visų IDR planų, tačiau jie yra ir patys sudėtingiausi. Priklausomai nuo to, kada paėmėte paskolas, jūsų mėnesinė įmoka gali būti reikšmingesnė jūsų pasirinktų pajamų dalis nei naujesniems skolininkams, o grąžinimo terminas gali būti ilgesnis. Kita vertus, skirtingai nuo kai kurių kitų IDR planų, šiam planui yra palanki mokėjimo riba.

Mokėjimo suma: Turite sumokėti 10% savo nuožiūra nustatytų pajamų, jei paėmėte visas savo paskolas po 2014 m. Liepos 1 d. Arba neturite likusio likučio bet kuriai federalinei studentų paskolai, paimtai iki 2014 m. Liepos 1 d., Turite sumokėti 15% nuo savo nuožiūra pasirinktas pajamas, jei paėmėte bet kurią savo federalinę paskolą iki 2014 m. liepos 1 d., ir vis tiek esate skolingas už bet kurią iš jų po 2014 m. liepos 1 d. Jei turite sumokėti 5 USD ar mažiau, jūsų mokėjimas yra 0 USD. . Jei grąžinimo suma yra didesnė nei 5 USD, bet mažesnė nei 10 USD, jūsų mokėjimas yra 10 USD. Jei esate vedęs ir jūsų sutuoktinis skolingas kokiai nors studento paskolos skolai, jūsų išmokos suma koreguojama proporcingai, atsižvelgiant į skolos dalį, kurią jūs abu skolingi iš viso.
Savarankiškas pajamų skaičiavimas: IBR atveju savo nuožiūra pasirenkamos pajamos yra skirtumas tarp jūsų AGI ir 150% skurdo lygio atsižvelgiant į jūsų šeimos dydį ir gyvenamąją vietą. Jei esate susituokę kartu su savo santuoka, jūsų paskolos administratorius į šį skaičiavimą įtraukia sutuoktinių pajamas. Jie neįtraukiami, jei esate susituokę, paduodami atskirai.
Mokėjimo viršutinė riba: Tol, kol liksite mokomi IBR, jūsų mokėjimas niekada nebus didesnis nei jums reikės sumokėti pagal standartinį 10 metų grąžinimo grafiką, neatsižvelgiant į tai, kiek auga jūsų pajamos.
Federalinė paskolų palūkanų subsidija: Jei jūsų mėnesinės įmokos yra mažesnės už palūkanas, kurios sukaupiamos už jūsų paskolas, vyriausybė iki trejų metų moka visas palūkanas už jūsų subsidijuojamas paskolas - įskaitant subsidijuojamą tiesioginės konsolidavimo paskolos dalį. Tai neapima nesubsidijuojamų paskolų palūkanų.
Palūkanų kapitalizacija: Jei jūsų mėnesinės išmokos nebėra susietos su jūsų pajamomis - tai reiškia, kad jūsų pajamos išaugo tokios didelės, kad pasiekėte mokėjimo viršutinę ribą - jūsų aptarnaujantis asmuo kapitalizuoja jūsų palūkanas.
Grąžinimo terminas: Jei pasiskolinote kokią nors studentų paskolą iki 2014 m. Liepos 1 d., Per 25 metus turite atlikti 300 mokėjimų. Jei pasiskolinote po 2014 m. Liepos 1 d., Per 20 metų turite atlikti 240 mokėjimų.
Tinkamumas: Norėdami gauti kvalifikaciją, turite atitikti IBR kriterijus, susijusius su daliniais ekonominiais sunkumais: Metinė suma, kurią turite grąžinti pagal 10 metų grąžinimo grafiką, turi viršyti 15% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų. Jei esate susituokę ir kartu pateikiate paraišką, o sutuoktinis yra skolingas studento paskolos įsiskolinimui, paskolos tarnautojas įtraukia šią skolą į skaičiavimus. Beveik bet kurioms federalinėms paskoloms taikoma IBR. Tai apima tiek FFEL, tiek tiesiogines paskolas, bet ne motinines plius paskolas ar bet kokią tiesioginę konsolidavimo paskolą, į kurią įeina patronuojanti plius paskolos.
Atleidimas: Likęs paskolos likutis gali būti atleistas sumokėjus 20 ar 25 metus, atsižvelgiant į tai, ar pasiskolinote iki 2014 m. Liepos 1 d., Ar vėliau.

2. Mokėk, kaip moki, grąžinimo planą

„Mokėkite, kaip jūs uždirbate“ (PAYE) planas yra galbūt geriausias pasirinkimas norint grąžinti studento paskolas - jei turite teisę į tai. Tai apima tam tikros lengvatos, palyginti su IBR, įskaitant galimai mažesnį mėnesinį įmoką ir grąžinimo terminą, atsižvelgiant į tai, kada paėmėte savo paskolas. Tai taip pat turi unikalią palūkanų lengvatą, kuri riboja bet kurias kapitalizuotas palūkanas ne daugiau kaip 10% tavo pradinio paskolos balanso, kai įeini į programą.

Mokėjimo suma: Jūs turite sumokėti 10% savo nuožiūra nustatytų pajamų, bet niekada daugiau, nei jums reikės grąžinti pagal standartinį 10 metų grąžinimo grafiką. Kaip ir naudojant IBR, jei suma, kurią turite sumokėti, yra 5 USD ar mažiau, jūsų mokėjimas yra 0 USD. Jei grąžinimo suma yra didesnė nei 5 USD, bet mažesnė nei 10 USD, jūs mokate 10 USD. Jei esate vedęs ir jūsų sutuoktinis skolingas kokiai nors studento paskolos skolai, jūsų išmokos suma koreguojama proporcingai, atsižvelgiant į skolos dalį, kurią jūs abu skolingi iš viso.
Savarankiškas pajamų skaičiavimas: PAYE atveju jūsų aptarnaujantis asmuo apskaičiuoja savo nuožiūra pasirenkamas pajamas kaip skirtumą tarp jūsų AGI ir 150% skurdo ribos jūsų gyvenamojoje valstybėje. Jei esate susituokę ir kartu paduodate bylas, į skaičiavimą įtraukiamos jūsų sutuoktinio pajamos. Jie neįtraukiami, jei pateikiate failą atskirai.
Mokėjimo viršutinė riba: Kaip ir IBR atveju, tol, kol liksite įregistruoti, mokėjimai niekada negali viršyti to, ko jums reikės grąžinti pagal standartinį 10 metų grąžinimo grafiką, nepriklausomai nuo to, kiek auga jūsų pajamos.
Federalinė paskolų palūkanų subsidija: Jei jūsų mėnesinės įmokos yra mažesnės už palūkanas, kurios sukaupiamos už jūsų paskolas, vyriausybė moka visas jūsų subsidijuojamų paskolų palūkanas iki trejų metų. Tai neapima nesubsidijuojamų paskolų palūkanų.
Palūkanų kapitalizacija: Jei jūsų pajamos išaugo tiek, kad pasiekėte mokėjimo viršutinę ribą, jūsų aptarnaujantis asmuo kapitalizuoja jūsų palūkanas. Bet jokios kapitalizuotos palūkanos negali viršyti 10% jūsų pradinio paskolos balanso.
Grąžinimo terminas: Per 20 metų turite atlikti 240 mokėjimų.
Tinkamumas: Norėdami gauti kvalifikaciją, turite atitikti plano dalinio finansinio sunkumo kriterijus. „PAYE“ tai reiškia, kad metinė jūsų paskolų suma yra didesnė nei 10% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų. Jei esate susituokę ir kartu pateikiate paraišką, o jūsų sutuoktinė yra skolinga studento paskolos skola, ši skola yra įtraukiama į skaičiavimą. Be to, negali būti likusio tiesioginės paskolos ar FFEL likučio, paimto iki 2007 m. Rugsėjo 30 d., Taip pat turite turėti bent vieną paskolą po 2011 m. Rugsėjo 30 d. Visos federalinės tiesioginės paskolos yra tinkamos MOKĖTI, išskyrus tėvus ir paskolas.
Atleidimas: Kol būsite įtrauktas į sąrašą, po 20 metų mokėjimų galėsite atleisti už paskolos likutį, jei likučių išliks.

3. Pataisytas išmokų, kaip jūs uždirbate, grąžinimo planas

Jei neatitinkate dalinių finansinių sunkumų pagal PAYE ar IBR reikalavimus, vis tiek galite gauti IDR planą. Pataisytas „uždirbk“ („REPAYE“) planas gali būti naudojamas bet kuriam tiesioginiam federalinės paskolos gavėjui, neatsižvelgiant į pajamas. Be to, jūsų mokėjimo suma ir grąžinimo sąlygos nepriklauso nuo to, kada skoliniesi. Reikšmingiausi REPAYE pranašumai yra federalinė paskolos palūkanų subsidija ir palūkanų kapitalizacijos nebuvimas.

Tačiau yra tam tikrų aiškių „REPAYE“ trūkumų. Pirma, mokėjimams nėra nustatyta viršutinė riba. Kiek turite mokėti kiekvieną mėnesį, yra susieta su jūsų pajamomis, net jei tai reiškia, kad turite mokėti didesnius mokėjimus, nei turėtumėte įprastame 10 metų grąžinimo grafike..

Antra, tie, kurie pasiskolino abiturientams, turi grąžinti pinigus per ilgesnį laiką, kol jie taps atleidžiami. Tai yra didžiulis trūkumas, kai jūs manote, kad tie, kuriems labiausiai reikia pagalbos, yra aukštųjų mokyklų skolininkai. „Pew“ tyrimų centro duomenimis, didžioji dauguma asmenų, turinčių šešiaženklę studentų paskolą, ją pasiskolino abiturientams.

Mokėjimo suma: Jūs turite sumokėti 10% nuo savo nuožiūra nustatytų pajamų. Kaip ir naudojant „IBR“ bei „PAYE“, jei suma, kurią turite sumokėti, yra 5 USD ar mažiau, jūsų mokėjimas yra 0 USD. Ir jei grąžinimo suma yra didesnė nei 5 USD, bet mažesnė nei 10 USD, jūsų įmoka yra 10 USD. Jei esate vedęs ir jūsų sutuoktinis skolingas kokiai nors studento paskolos skolai, jūsų išmokos suma koreguojama proporcingai, atsižvelgiant į skolos dalį, kurią jūs abu skolingi iš viso.
Savarankiškas pajamų skaičiavimas: „REPAYE“ atveju jūsų tarnautojas apskaičiuoja savo nuožiūra pasirenkamas pajamas kaip skirtumą tarp jūsų AGI ir 150% skurdo ribos jūsų gyvenamojoje valstybėje. Jei esate vedęs, į skaičiavimą įtraukiamos tiek jūsų, tiek sutuoktinio pajamos, neatsižvelgiant į tai, ar pateikiate dokumentus kartu, ar atskirai. Tačiau jei esate išsiskyręs ar kitaip negalite pasikliauti savo sutuoktinio pajamomis, jūsų tarnautojas to nemano.
Mokėjimo viršutinė riba: Mokėjimams nėra nustatyta viršutinė riba. Paskolos tarnyba visada apskaičiuoja jūsų mėnesinę įmoką kaip 10% nuo jūsų nuožiūra pasirinktų pajamų.
Federalinė paskolų palūkanų subsidija: Jei jūsų mėnesinė įmoka yra tokia maža, kad ji nepadengia sukauptų palūkanų, federalinė vyriausybė moka visas perteklines palūkanas už subsidijuojamas federalines paskolas iki trejų metų. Po to jie padengia 50% palūkanų. Jie taip pat padengia 50% palūkanų už nesubsidijuojamas paskolas per visą terminą.
Palūkanų kapitalizacija: Kol būsite įregistruoti „REPAYE“, jūsų paskolos administratorius niekada nenaudos sukauptų palūkanų.
Grąžinimo terminas: Jei skolinote paskolas bakalauro studijoms, per 20 metų turite atlikti 240 mokėjimų. Jei mokate skolą abiturientams arba konsolidavimo paskolą, į kurią įeina visos tiesioginės paskolos, kurios buvo sumokėtos už pagrindinę mokyklą, ar bet kurias „grad“ plius paskolas, turite atlikti 300 mokėjimų per 25 metus.
Tinkamumas: Bet kuris skolininkas, turintis tiesioginių paskolų, įskaitant „grad plus“ paskolas, gali mokėti mokėjimus pagal šį planą, neatsižvelgiant į pajamas. Jei turite senesnes pasibaigusios FFEL programos paskolas, jos tinkamos naudoti tik tada, kai yra konsoliduojamos į naują tiesioginį konsolidavimo paskolą. Tėvų ir paskolos netinkamos REPAYE.
Atleidimas: Kol būsite įstoję, jūsų paskolos gali būti atleistos po 20 metų mokėjimų.

4. Neapibrėžtų pajamų grąžinimo planas

Neapibrėžtų pajamų grąžinimo planas (ICR) yra seniausias iš planų, pagrįstų pajamomis, ir taip pat mažiausiai naudingas. Pagal ICR jūsų mėnesiniai mokėjimai yra didesni nei bet kuriame kitame plane, ir jūs turite atlikti šiuos mokėjimus per ilgesnį laiką. Be to, nors jie riboja kapitalizuotų palūkanų dydį, kasmet automatiškai kapitalizuojami, nesvarbu, ar jūs liksite programoje, ar ne.

Yra vienas didelis pliusas: tai yra vienintelis planas, kuriam priklauso tėvai ir paskolos. Bet jūs vis tiek turite juos konsoliduoti į federalinę tiesioginio konsolidavimo paskolą, kad galėtumėte tai gauti.

Mokėjimo suma: Jūs turite sumokėti mažiau nei 20% savo nuožiūra nustatytų pajamų arba tą, kurią sumokėtumėte per 12 metų pagal fiksuoto įmokos grąžinimo planą. Jei esate vedęs ir jūsų sutuoktinis taip pat turi tinkamas paskolas, galite grąžinti paskolas kartu pagal ICR planą. Jei einate šiuo keliu, jūsų aptarnaujantis asmuo apskaičiuoja atskirą išmoką kiekvienam iš jūsų, proporcingą sumai, kurią esate skolingi.
Savarankiškas pajamų skaičiavimas: ICR atveju jūsų tarnautojas pasirenkamąsias pajamas apskaičiuoja kaip skirtumą tarp jūsų AGI ir 100% federalinės skurdo ribos pagal jūsų šeimos dydį jūsų gyvenamojoje valstybėje. Jei esate susituokę kartu pateikdami prašymą, jūsų tarnautojas apskaičiuoja išmokos dydį pagal jūsų ir sutuoktinio pajamas. Jei esate susituokę, paduodami atskirai, jie naudoja tik jūsų pajamas.
Mokėjimo viršutinė riba: Mokėjimo dydžiui nėra nustatyta viršutinė riba.
Federalinė paskolų palūkanų subsidija: Vyriausybė nesubsidijuoja jokių palūkanų.
Palūkanų kapitalizacija: Jūsų aptarnaujantis asmuo kapitalizuoja palūkanas kasmet. Tačiau, pradėjus grąžinti paskolą, ji negali būti didesnė kaip 10% pradinio skolos balanso.
Grąžinimo terminas: Per 25 metus turite atlikti 300 mokėjimų.
Tinkamumas: Bet kuris skolininkas, turintis federalines studentų paskolas, įskaitant ir tiesiogines, ir FFEL paskolas, gali gauti ICR. Norėdami gauti tėvų ir paskolų reikalavimus, turite juos konsoliduoti į federalinę tiesioginio konsolidavimo paskolą.
Atleidimas: Kol būsite įstoję, jūsų paskolos gali būti atleistos sumokėjus 25 metus.

Kaip kreiptis dėl įplaukų grąžinimo planų

Norėdami įstoti į IDR planą, susisiekite su savo studentų paskolų tarnyba. Jūsų aptarnaujantis asmuo yra finansų įmonė, kuri tvarko jūsų studentų paskolas ir siunčia jūsų mėnesinę sąskaitą. Jie gali jus supažindinti su IDR taikymo procesu ir rekomenduoti palankiausią planą jūsų unikaliai situacijai. Turite užpildyti su pajamomis susijusį mokėjimo plano prašymą, kurį galite užpildyti internetu arba naudodami popierinę formą, kurią jums gali atsiųsti jūsų aptarnaujantis asmuo..

Kadangi jūsų paslaugų teikėjas susieja mokėjimus pagal bet kurį IDR planą su jūsų pajamomis, užpildydami prašymą, jie reikalauja pajamų įrodymo. Pajamos paprastai pateikiamos kaip paskutinė mokesčių deklaracija. Turėkite tai naudinga, kai kreipiatės telefonu. Jiems taip pat reikia jūsų AGI, kurį galite rasti mokesčių deklaracijoje. Prieš užpildydami paraišką, taip pat turite išsiųsti grąžinimo kopiją paštu arba faksu.

Paprastai IDR paraiškos apdorojimas užtrunka apie mėnesį. Jei jums jų reikia, jūsų paskolų administratorius gali pateikti jūsų paskolas įkyriai, kol apdoros jūsų prašymą. Jums nereikia mokėti, kol jūsų paskolos yra toleruojamos. Tačiau palūkanos ir toliau kaupiasi, o tai lemia didesnį balansą.

Bet kuriuo metu galite pakeisti studentų paskolos grąžinimo programą arba perskaičiuoti mėnesines įmokas. Jei IDR planas jums nebėra naudingas, prarandate darbą, keičiate darbą ar pasikeičia jūsų šeimos dydis, susisiekite su studentų paskolų tarnyba, kad pakeistumėte jūsų grąžinimo planą arba perskaičiuotumėte mėnesines įmokas..

Jūs neprivalote to daryti, jei dėl pakeitimo padidės mėnesinės išmokos. Tačiau jūs turite iš naujo atestuoti kiekvienais metais.

Pakartotinis sertifikavimas

Turite kasmet iš naujo patvirtinti savo pajamas ir šeimos dydį, pateikdami studentų paskolų paslaugų teikėjui savo metinės mokesčių deklaracijos kopiją. Turite iš naujo atestuoti, net jei jūsų šeimos dydis ar pajamos nekinta.

Paskolas teikiantys darbuotojai siunčia priminimus, kai ateina laikas iš naujo atestuoti. Jei iki nustatyto termino nepateikiate savo metinio pakartotinio patvirtinimo, paskolos administratorius jus atleidžia, o jūsų mėnesinė įmoka grąžinama tokia, kokia ji būtų pagal įprastą 10 metų grąžinimo grafiką..

Jei praleidote pakartotinio atestacijos terminą, visada galite iš naujo registruotis. Tačiau yra kelios priežastys, kodėl verta nesigilinti į atestaciją.

Pirma, jei jūsų pajamos padidėja iki taško, kuriame jūsų mėnesinės įmokos būtų didesnės, nei jos būtų numatytos standartiniame 10 metų grąžinimo grafike, jūs negalite persikvalifikuoti nei į PAYE, nei į IBR planus. Bet jei liksite programoje, jūsų mokėjimai bus apriboti, nesvarbu, kiek padidėja jūsų pajamos.

Antra, jei esate automatiškai pašalintas iš savo IDR plano dėl to, kad nepavyko iš naujo atestuoti, visos palūkanos, kurios sukaupiamos per laiką, reikalingą pakartotiniam įregistravimui, yra kapitalizuojamos. Tai reiškia, kad jūsų aptarnaujantis asmuo prideda palūkanas už mokėtiną likutį. Net iš naujo įrašę savo IDR planą, jūs pradedate uždirbti palūkanas už naują kapitalizuotą likutį ir taip padidinate skolingą sumą. Ir tai tiesa, net jei jūs suteikiate savo paskoloms laikiną atidėjimą ar atidėjimą.

Kaip pasirinkti IDR planą

Paprasčiausias būdas išsirinkti geriausią IDR planą - aptarti jį su paskolos administratoriumi. Jie gali paleisti jūsų numerius ir pasakyti, į kuriuos planus galite pretenduoti, bei nurodyti kiekvieno mėnesio įmokas pagal kiekvieną planą.

Nesirinkite tik plano, kurio mėnesinė sąskaita yra mažiausia, nebent negalite sau leisti didesnės išmokos. Geriau subalansuokite savo dabartinius poreikius su ilgalaikėmis bet kokio plano išlaidomis. Pvz., Vienas planas gali pasiūlyti mažesnę mėnesinę įmoką, bet ilgesnį grąžinimo terminą. Be to, nors jūsų palūkanų norma išlieka fiksuota visiems IDR planams, kai kurie siūlo pranašumus, pavyzdžiui, palūkanų subsidijas, kurie gali sumažinti bendrą sumą, kurią turite grąžinti.

Net jei manote, kad pateksite į PSLF, kuris gali atgauti paskolą per 10 metų, vis tiek verta pasverti savo galimybes. Šiuo metu per mažai skolininkų turi teisę į PSLF, todėl gali būti, kad neveiksite į jį savo vilčių, kol programa taps supaprastinta..

Atminkite, kad IDR planai tinka ne visiems. Prieš įtraukdami į bet kurį IDR planą, įtraukite savo pajamas, šeimos dydį ir paskolą į federalinės vyriausybės grąžinimo įmokų skaičiuoklę. Priemonė pateikia vaizdą apie jūsų galimas mėnesines įmokas, bendrą grąžintiną sumą ir bet kokį likutį, už kurį gali būti atleista.

Galutinis žodis

Jei stengiatės grąžinti studento paskolas ar susidursite su įsipareigojimų nevykdymo galimybe, IDR planas tikriausiai jums yra prasmingas. Tačiau jie nėra be savo trūkumų. Mokama ištirti visas jūsų galimybes, įskaitant galimybę pasiimti šoninį koncertą, kad šios paskolos studentams greičiau atsipirktų.

Studentų paskolos skola gali būti didžiulė našta, užkertanti kelią skolininkams daryti viską nuo taupymo namams iki taupymo pensijai. Kuo greičiau atsikratysite skolos, tuo geriau.

Ar jūs, kaip milijonai kitų studentų paskolų skolininkų, stengiatės atlikti savo mėnesines įmokas? Ar IDR planas jums tinka??