Saugokitės įmokos už hipoteką
Tačiau išankstinio apmokėjimo bauda pakenks, jei norite refinansuoti ar net parduoti „anksčiau“. Dėl šios priežasties būtina suprasti, kokia yra bauda, kada ir kokiomis aplinkybėmis turėtumėte ją sumokėti. Tik tada jūs galite priimti pagrįstą sprendimą dėl to, ar tikrai verta mokėti hipoteką su išankstinio mokėjimo bauda.
Kas yra išankstinio hipotekos bausmė?
Išankstinė hipotekos bauda iš esmės apmokestina jus, jei hipoteką sumokėsite anksčiau laiko. Tačiau tai, kas laikoma ankstyva, bus išdėstyta paskolos dokumentuose, todėl turi būti atidžiai išnagrinėta. Ne visos hipotekos yra su jomis, ir jos tikrai nereikia.
Norint pakartotinai refinansuoti ar parduoti namą, reikia sumokėti išankstinio mokėjimo baudą, praėjus tam tikram laikotarpiui, paprastai dvejiems ar trejiems metams, nors kai kurios paskolos gali jas suteikti iki dešimties metų. Taip pat laikui bėgant sumažės kai kurios išankstinio mokėjimo baudos, tačiau dauguma jų ne.
Be to, kai kurios nuobaudos gali būti panaudotos tik refinansavimo, o ne namų pardavimo atveju. Paprastai bauda išreiškiama kaip paskolos likučio procentas arba tam tikras mėnesių palūkanų skaičius. Bet, šiaip ar taip, šios baudos dažnai yra didelės ir gali būti net 6 mėnesių vertės paskolos palūkanos.
Gaunama išankstinė bausmė
Išankstinio mokėjimo bauda yra paskolos paketo dalis, kaip ir palūkanų norma bei bet kokie punktai, todėl ji bus išdėstyta paskolos dokumentuose pateiktomis sąlygomis. Skolintojai negali jo vėliau pridėti be jūsų sutikimo.
Tačiau kai kurie hipotekos makleriai ir paskolų pareigūnai yra kalti dėl nevisiško informacijos atskleidimo, o tai reiškia, kad jūs turite atlikti savo rūpestingumą peržiūrėdami dokumentus, neatsižvelgdami į tai, ką žodžiu jūsų brokeris patikina. Savo ruožtu tai reiškia, kad paskolos dokumentų pasirašymas gali užtrukti labai ilgai, jei jų iš anksto neperžiūrėjote.
Nebūkite spaudžiami peržiūrėti to, kas uždara greičiau, nei jums patogu. Deja, dėl daugelio išankstinio mokėjimo baudų žmonės šiek tiek apgaulingai pasinaudojo paskolomis. Galbūt net norėsite, kad advokatas prieš pasirašydamas peržiūrėtų jūsų dokumentus, nes „sutikę“ su išankstinio mokėjimo bauda negalėsite jos atsikratyti, kol pasibaigs jos galiojimo laikas arba sumokėsite už ją..
Kai gali būti išmokėta išankstinė bausmė?
Paprastai jūsų paskolos pareigūnas pasirinks hipoteką su išankstinio mokėjimo bauda, nes jiems mokamas didesnis komisinis atlyginimas. Tačiau tai nebūtinai yra visi blogi dalykai.
Savo ruožtu tai leidžia šiek tiek mažesnę paskolos palūkanų normą arba mažesnes išlaidas už kišenę. Pvz., Jei didžioji dalis jūsų nemokamų grynųjų pinigų buvo sumokėta įmoka, paskolos priėmimas su išankstinio mokėjimo bauda gali būti būdas padengti hipotekos mokesčius ir sumažinti uždarymo išlaidas.
Tiesą sakant, kadangi kai kurios išankstinio mokėjimo baudos skiriamos trumpam laikotarpiui, pavyzdžiui, šešiems mėnesiams ar metams, šias išlaidas galite sumažinti nepakenkdami savo galimybėms ateityje parduoti ar refinansuoti namus..
Kada gali iš anksto sumokėti bausmę??
Nors kai kurioms paskoloms taikomos trumpalaikės išankstinio mokėjimo baudos, kitos gali būti galiojamos net trejus – penkerius metus. Kadangi daugelis žmonių iki tol refinansuoja, tokios baudos gali padaryti procesą labai brangų ar net neįmanomą.
Pvz., Jei palūkanos į jūsų paskolą patenka trejus metus, išankstinio mokėjimo bauda gali uždrausti jums refinansuoti į geresnę palūkanų normą. Bet tarkime, jūs jau gavote ypač mažą palūkanų normą ir nesijaudinate dėl poreikio refinansuoti ateityje. Vis tiek gali tekti parduoti. Visi žinome, kad planai keičiasi, todėl net jei ketinate pasilikti, galite būti perkelti į savo darbą arba pasirinkti persikelti šalia sunkiai sergančio šeimos nario..
Būkite tikri, jei aplinkybės, nepriklausančios nuo jūsų valios, privers jus judėti, jūsų skolintojas nebus linkęs jums padėti. Kai kurios išankstinio mokėjimo baudos, žinomos kaip „švelnios“ išankstinio apmokėjimo baudos, bus mokamos tik tada, kai refinansuosite, o ne, jei jūs parduosite. Tačiau daugelis išankstinio apmokėjimo baudų yra laikomos „sunkiomis“ ir už jas bus atsižvelgiama bet kuriuo atveju.
Kita dažnai pasitaikanti problema yra tai, ar galite sumokėti papildomą sumą savo pagrindiniam skolininkui ir neįvertinti išankstinio mokėjimo baudos. Paprastai jums leidžiama sumokėti 20% pagrindinės sumos per vienerius metus, tačiau jums nereikia mokėti.
Tačiau daugelis išankstinio apmokėjimo baudų yra laikomos „pirmojo dolerio“ baudomis, o tai reiškia, kad pirmasis doleris, kurį sumokėsite virš jūsų reikalaujamos mėnesio sumos, jį suaktyvins. Akivaizdu, kad tai riboja jus mokant paskolą greičiau nei nurodyta paskolos dokumentuose, net jei turite pinigų.
Kitaip tariant, jūs galite būti priversti mokėti palūkanas, kurių jums kitaip nereikėtų mokėti. Dėl šios priežasties, peržiūrint paskolą, taip pat ją pasirašymo dieną, būtina pasitarti su paskolos pareigūnu, tiksliai kokia išankstinio mokėjimo bauda jums priklauso..
Kaip išvengti išankstinės baudos sumokėjimo
Jei turite išankstinio mokėjimo baudą, ypač „griežtą“, ir norite parduoti ar refinansuoti anksčiau nei pasibaigs baudos laikotarpis, greičiausiai negalėsite iš jos išeiti. Juk jūs pasirašėte sutartį, kurioje sutinkate mokėti. Kaip jūsų skolintojas negali vienašališkai nuspręsti padidinti jūsų palūkanų normos, jūs negalite vienašališkai nuspręsti nemokėti išankstinio mokėjimo baudos, kai ji bus suvesta..
Todėl turite tik kelias galimybes pašalinti esamą išankstinio mokėjimo baudą:
1. Palaukite, kol pasibaigs bausmė
Tiksliai sužinokite, kada baigsis jūsų išankstinio mokėjimo bausmė, ir pradėkite pirkti refinansuoti likus kelioms savaitėms iki tol. Kadangi jūsų dabartinis skolintojas gali būti ne per greitas atnaujinti savo įrašus, gali prireikti šiek tiek laiko, kol išmokos suma jūsų ataskaitoje atspindės tai, ką iš tikrųjų esate skolingi, nubaustas baudas.
2. Refinansavimas su tuo pačiu skolintoju
Tai ne visada įmanoma atlikti, tačiau kartais, jei bandysite refinansuoti su tuo pačiu skolintoju, jie leis jums iš jūsų dabartinės paskolos neįvertinti baudos. Deja, greičiausiai jie taip pat pareikalaus išankstinio mokėjimo už naują paskolą.
3. Parduokite būstą, jei turite „švelnią“ išankstinio mokėjimo baudą
Bauda nėra įvertinta, jei jūs pervesite „švelnų“ išankstinį mokėjimą ir parduodate namus. Tačiau ši bausmė nėra labai paplitusi. Beje, jei norite parduoti savo būstą, patikrinkite paskolos dokumentus, kad sužinotumėte, kokios rūšies baudos jums mokamos, jei tokių yra.
4. Sumokėkite baudą
Jei jums tikrai reikia parduoti arba jei refinansavimas sutaupytų daug pinigų, paleiskite numerius ir patikrinkite, ar baudos sumokėjimas iš tikrųjų pagerins jūsų situaciją. Tiesiog įsitikinkite, kad tiksliai žinote, kiek ir kada turite sumokėti, kaip nurodyta pradiniuose paskolos dokumentuose. Nemanykite, kad jūsų hipotekos brokeris žinos, ką daryti, ypač jei praėjo keli metai nuo tada, kai jis uždarė jums hipoteką!
Galutinis žodis
Iš anksto sumokėta hipotekos bauda nėra smagi priemonė, kuri, deja, yra šokas daugeliui žmonių, kuriems reikia parduoti savo namus ar norintiems refinansuoti. Tačiau jums gali būti prasminga, jei bandote sumažinti savo paskolos išlaidas arba gauti geresnes palūkanų normas, ypač jei turite prastą kreditą. Tiesiog įsitikinkite, kad suprantate, ar tai „kieta“ ar „švelni“ bauda, kai ji pasibaigia, kokia yra bauda ir ar galite atlikti papildomus pagrindinius mokėjimus jos nesukeldami..
Įsigiję visą informaciją, taip pat ir tai, kiek galite sutaupyti, sukdami ją, tik tada galėsite įvertinti, ar išankstinio mokėjimo bauda yra prasminga ir ar verta rizikuoti. Be to, kai jūs gerai suprantate pranašumus ir nusprendėte įtraukti į savo paskolą ar ne, įsitikinkite, kad paskolos dokumentai tiksliai atspindi jūsų supratimą prieš pasirašydami punktyrine linija..
Ar jūs turite išankstinį mokėjimą už būsto paskolą? Jei taip, ar verta rizikuoti?
