Ilgalaikių asmeninių finansinių tikslų ir prioritetų nustatymas - pavyzdžiai

Taigi, kaip jūs nustatote savo finansinius prioritetus? Kaip juos pasiekti? Ir galbūt svarbiausia, kaip jūs galite sulenkti taisykles, kad dirbtumėte keliems tikslams vienu metu?

Sveiki atvykę į jūsų oficialų finansinių prioritetų apgauti žiniaraštį.

Bendrieji finansiniai prioritetai

Kiekvienas žmogus gali būti unikalus, tačiau daugumą iš mūsų sieja keli bendri tikslai. Kai kurie iš šių tikslų yra universalūs, kuriuos turime visi pasiekti ar bent jau turėtume pasiekti, pavyzdžiui, turėdami neatidėliotinos pagalbos fondą ir pakankamai pinigų pensijai..

Čia yra aštuoni dažniausiai pasitaikantys finansiniai prioritetai, skirti paskatinti mintis prieš pradedant pasirinkti ir vykdyti asmeninius prioritetus.

1. Skolos apmokėjimas

Skola yra įvairių formų, pradedant nuo studentų paskolų ir kreditinių kortelių skolų, baigiant hipotekos skola. Ir ne visos skolos sukuriamos lygios. Didelių palūkanų skola, tokia kaip kreditinės kortelės skola, turėtų būti teikiama pirmenybė prieš mažų palūkanų skolą, tokią kaip jūsų namo hipoteka. Tai padeda priimti sprendimus, pvz., Ar išmokėti paskolą studentams prieš išmokant hipoteką lengviau.

Didelių palūkanų (10% ar didesnių) skolų išmokėjimas paprastai turėtų būti svarbesnis už kiekvieną kitą šio sąrašo tikslą. Priežastis paprasta: jūs galite pasirinkti tarp garantuojamos didelės pinigų grąžos sumokėdami skolą, palyginti su galima grąža ar net nuostoliais, kai investuojate pinigus kitur.

Jei kenčiate dėl didelių palūkanų skolos, sužinokite, kaip veikia skolų sniego gniūžtė ir skolų lavina. Jie siūlo laiko patikrintus metodus, kaip greitai sumokėti skolą. Ir atminkite, kad galbūt turite papildomų galimybių susitvarkyti su savo skola. Pavyzdžiui, kai kurie skolininkai gali gauti studentų paskolų atleidimo programas. Kita galimybė yra naudoti asmeninę paskolą iš Patikima konsoliduoti savo skolą pagal vieną žemą palūkanų normą.

2. Taupymas skubios pagalbos fondui

Kai kuriems žmonėms reikalingas didesnis skubios pagalbos fondas nei kitiems. Jei jūsų pajamos ir išlaidos yra pastovios mėnesio bėgyje ir jūsų darbas yra saugus, jums nebereikia tiek skubios pagalbos fondo, kiek tiems, kurių pajamos ar išlaidos svyruoja. Tačiau tie, kurie neturi neteisėtų pajamų, susiduria su savo iššūkiais taupydami skubios pagalbos fondą.

Kiti turi pakankamai atsarginių variantų, kurių jiems labai mažai reikia skubios pagalbos fonde. Pavyzdžiui, asmuo su nenaudojamu HELOC per Figūra.com arba žemos APR kredito kortelės visada gali pasinaudoti šiomis kredito linijomis. Taip pat asmuo, turintis daug mažai rizikingų investicijų, gali jomis pasikliauti, bijodamas, kad dėl jų vertės padidės avarija..

Tačiau paprastai siekite, kad nepaprastosios padėties fonde patirtumėte išlaidas nuo vieno iki trijų mėnesių, jei pajamos ir išlaidos yra stabilios, ir, jei linkę į pažeidimus, siektumėte trijų ar šešių mėnesių išlaidų..

3. Namo pirkimas

Vidutinio amerikiečių namų savininko grynoji vertė yra 231 400 USD. Atvirkščiai, vidutinio nuomininko grynoji vertė yra tik 5 000 USD per 2016 m. Federalinių rezervų atliktą vartotojų finansų apžvalgą. Kitaip tariant, tipinė būsto savininko grynoji vertė yra daugiau nei 46 kartus didesnė nei jo nuomojamų kolegų. Tai yra įtikinamas argumentas norint tapti namų savininku.

Tačiau būsto pirkimas kainuoja daug pinigų - paprastai dešimtys tūkstančių dolerių įmokos, uždarymo išlaidos ir grynųjų pinigų atsargos (tai suteikia tam tikros įžvalgos, kodėl namų savininkai paprastai turi didesnę grynąją vertę nei nuomininkai).

Taupymas, norint nusipirkti namą, nebūtinai turi būti žiaurus. Būsimi būsto savininkai gali pasinaudoti pirmą kartą suteiktais mokesčių už namų pirkėjus kreditais ir daugybe kitų strategijų (daugiau apie tai netrukus).

Galiausiai atminkite, kad ne visi namų savininkai visą laiką juokiasi į banką. Nepaisant didesnės grynosios vertės, CNBC praneša, kad beveik du trečdaliai tūkstantmečių namų savininkų apgailestauja nusipirkę būstą. Perskaitykite klaidas, kurias daro daug pirmą kartą namų pirkėjų, kad žinotumėte, kaip jų išvengti.

4. Taupymas pensijai

Vienintelis būdas to nedarytiPensijų santaupos, jei norite mirti jauni, vargu ar pavydėtinos strategijos. Taigi, nors kiti finansiniai prioritetai šiame sąraše priklauso nuo jūsų asmeninių poreikių ir norų, pensijos santaupos yra tai, ko reikia kiekvienam.

Laimei, jūs turite daugybę galimybių sutaupyti ir investuoti į pensiją. Paprasčiausios yra IRA ir Roth IRA per tokią kompaniją kaip „Betterment“, nes kiekvienas gali atidaryti, nepriklausomai nuo darbdavio. Tačiau daugelis darbuotojų per savo darbą taip pat turi prieigą prie 401 (k) arba 403 (b) arba „SIMPLE IRA“, tai padidina metinių įmokų ribas. Net ir pasiekę metinę viršutinę ribą, vis tiek galite investuoti per įprastą maklerio sąskaitą. Taip pat yra keletas būdų, kaip apgauti (daugiau apie tuos, kurie netrukus). Jūs taip pat galėtumėte pradėti investuoti per mažas Gilės. Ši programa suapvalina kiekvieną pirkinį, kurį įsigijote naudodama debeto ir kredito kortelę, ir investuoja skirtumą.

Jei esate naujas investuotojas, pradėkite nuo šių idėjų, kaip pradėti investuoti turint mažiau nei 1 000 USD. Neatidėkite jo; Jūsų didžiausias sąjungininkas ieškant pensijos yra kompozicija, kuriai prireikia dešimtmečių, kad galėtum panaudoti savo galingiausią magiją.

Pro patarimas: Jei per darbdavį turite 401 (k), prisiregistruokite atlikti nemokamą analizę iš Žydėjimas. Jie užtikrins, kad jūsų sąskaita būtų diversifikuota, ar tinkamai paskirstytas turtas ir ar jūs per daug nemokėtumėte mokesčių.

5. Taupymas jūsų vaikų mokymuisi kolegijoje

Ne visi turi vaikų ir net ne vienas iš tėvų planuoja mokėti už savo suaugusiųjų vaikų mokymą. Tačiau daugelis tai daro, ir tai įrodo bauginantį iššūkį. Per pastaruosius 30 metų universitetinis mokslas išaugo daugiau nei trigubai, net prisitaikius prie infliacijos, todėl tėvai vis dažniau ieško kūrybiškų būdų, kaip sutaupyti mokslui.

Jei norite padėti savo vaikams mokyti, apsvarstykite galimybę naudoti 529 planą, kad jūsų santaupos galėtų išaugti neapmokestinant.

6. Verslo pradžia

Pasiruošę atleisti savo viršininką ir audrą iš biuro šlovės spinduliuose?

Pradėti savo verslą nėra taip paprasta, nes jį rodys TV laidos. Net ir tada, kai savo hobį paversite pinigų uždirbimo verslu, jis vis tiek imsis pinigų.

Pripažįstame, kad pradinio kapitalo taupymas nėra vienintelis jūsų pasirinkimas. Norėdami užsidirbti pinigų savo verslui, galite pasirinkti keletą būdų, nors visi jie turi tam tikrą rizikos ir išlaidų elementą. Pradėję virtualų verslą, savo išlaidas taip pat galite sumažinti.

Tačiau pinigai nėra vienintelė kliūtis pradedant verslą. Prieš pradėdami per daug svajoti apie savo buvimą savo viršininku, atlikite namų darbus, ką dar reikia norint pradėti verslą..

Tiems, kurie nori žengti šį tikėjimo šuolį, nedaugelis gyvenimo patirčių yra tokie pat naudingi ir sunkūs, kaip pradedant verslą. Tai verčia pastumti savo ribas - ne visada patogi patirtis, bet tokia, kuri neišvengiamai lemia augimą.

7. Finansinė nepriklausomybė ir ankstyvas pasitraukimas (FIRE)

Nedidelė, bet auganti gyventojų dalis savo pagrindinį tikslą nustatė dėl finansinės nepriklausomybės ir ankstyvo išėjimo į pensiją (FIRE)..

Finansinė nepriklausomybė reiškia galimybę padengti pragyvenimo išlaidas savo investicinėmis pajamomis. Kitaip tariant, tai reiškia, kad dienos darbas tampa neprivalomas.

Dauguma žmonių nepasiekia finansinės nepriklausomybės iki išėjimo į pensiją, tačiau niekas nesako, kad norint pasiekti finansinę nepriklausomybę reikia dirbti keturis ar penkis dešimtmečius. Jei išlaikysite pragyvenimo išlaidas kukliai ir investuosite didžiąją dalį pajamų, galėsite sukaupti pakankamai pasyvių pajamų, kad pragyventumėte per penkerius ar 10 metų.

Nors tai tikrai ne toks įprastas tikslas, laisvo darbo idėją sunku atmesti.

8. Tapk milijonieriumi ir akredituotu investuotoju

Milijonas dolerių nereiškia tokio turto, kokį jis kadaise padarė. 1 mln. USD grynoji vertė sukuria tik 40 000 USD per metus, remiantis 4% pensijų planavimo taisykle.

Tai yra ryžtingas viduriniosios klasės gyvenimo būdas, kuris jums gali būti tinkamas, tačiau žmonės, kurių grynoji investicinė vertė viršija 1 mln. USD, gali būti laikomi akredituotais investuotojais, suteikiant jiems prieigą prie daugybės kitų investavimo galimybių. Bent jau pagal tą metriką jie laikomi turtingais.

Nepriklausomai nuo to, ką reiškia legaliai būti milijonieriumi, dauguma žmonių tiesiog mėgsta jo garsą. Buvimas milijonieriumi išlieka „padaręs“ mūsų visuomenės sinonimu, net jei jis neturi tokios pačios perkamosios galios, kokį kadaise darė.

Tai įdomus tikslas, jei savavališkas. Ir tai yra tas, kurį dauguma jaunų žmonių laiko pasiekiamu; Remiantis TD Ameritrade atliktu tyrimu, 53% tūkstantmečių mano, kad vieną dieną jie bus milijonieriai.

Jūsų asmeninių finansinių prioritetų nustatymas

Spėju, kad bent keli aukščiau aprašyti finansiniai tikslai atkartojo jus. Tačiau tai toli gražu nėra baigtinis sąrašas ir tikriausiai turite galvoje dar vieną tikslą ar du rikošeto vingius. Atlikite šį pratimą, kad nustatytumėte savo prioritetus ir juos pasiektumėte.

1 veiksmas: sudarykite sąrašą

Tiesiog pradėkite rašyti. Pamirškite apie tai, kas realu ar nerealu, kokia turi būti sąrašo tvarka ar bet kokia kita bauginanti informacija. Iš pradžių jūs tiesiog norite atlikti minčių tyrimą ir raštu surašyti visus savo finansinius tikslus ir prioritetus.

Kai kurie iš jų bus kvaili, net gėdingai apmąstys. Viskas gerai; ne laikas apmąstymams. Gerai įvertinkite ir savo vaikystės svajones. Galbūt jūs tiesiog nuspręsite, kad jų verta siekti.

2 veiksmas: nustatykite prioritetą sąraše

Dabar atėjo laikas apmąstymams.

Pirmiausia pradėkite pertvarkyti sąrašą pagal savo svarbiausius prioritetus. Nors tai jūsų sąrašas ir jūs galite užsisakyti, kad ir kaip jums patinka, šie pasiūlymai gali padėti:

1. Jei turite skolų kreditinei kortelei, įrašykite ją į sąrašo viršuje.
2. Jei gyvenate tikrindami atlyginimą ir neturėdami santaupų, laikykite prioritetu taupyti bent vieno mėnesio pragyvenimo išlaidas kaip skubios pagalbos fondą.
3. Įtraukite į pensiją investuojančius asmenis į trejetuką.

Jei stengiatės išsikelti pirmenybę savo tikslams, užduokite sau keletą paprastų klausimų, tokių kaip: „Jei aš tam nesuteikiu pirmenybės, kokios yra pasekmės?“ ir „Ar yra kitų variantų, norint pasiekti tą patį rezultatą, išskyrus daugybės pinigų sumetimą?“

Pavyzdžiui, daugelis tėvų nežino, kaip suskirstyti pirmenybę tarp vaikų mokymosi koledže ir jų pačių pensijų planavimo, tačiau pritaikius aukščiau pateiktus klausimus paaiškėja, kad skubiausias prioritetas yra pensijų planavimas. Taip yra todėl, kad yra daug būdų, kaip susimokėti už mokslą, išskyrus tai, kaip jūs taupote ir taupote. Ir net jei to nebūtų, koledžas vis tiek imtųsi pensijos planavimo, nes jūsų vaikai gali imti paskolas koledžui, o jūs negalite imti paskolų pragyvenimo išlaidoms pensijoje.

3 veiksmas: atlikite veiksmus pagal savo prioritetus ir stebėkite savo pažangą

Nubrėžkite liniją, atskiriančią tris svarbiausius prioritetus nuo visų kitų. Tai yra pagrindinis jūsų dėmesys; likusieji gali troškintis ant galinio degiklio. Pradėkite skaičiuoti savo mėnesio santaupas pagal šiuos tris svarbiausius prioritetus - ir galbūt tik svarbiausius vieną ar du.

Kiekvieną mėnesį būtinai stebėkite savo pažangą siekiant šių tikslų. Tikslus matavimas priklauso nuo tikslo. Pvz., Jei jūsų tikslas yra išmokėti studento paskolas, tada jūsų likutis ir suma, kurią iki šiol sumokėjote, yra pagrindinė metrika.

Du rodikliai, kuriuos turėtumėte sekti kiekvieną mėnesį, nesvarbu, koks yra, yra jūsų santaupų norma ir jūsų investuojama grynoji vertė, kurią galite padaryti naudodamiesi Asmeninis kapitalas. Maksimaliai padidindami tai negalite pagerinti savo finansinę būklę ir pažangą siekdami kitų tikslų.

4 žingsnis: kiekvienais metais dar kartą peržiūrėkite savo finansinius prioritetus

Jūsų finansai nėra statiški. Jie nuolat keičiasi ir tobulėja, kaip ir jūsų prioritetų nustatymas bei gerovės kūrimo strategijos.

Pvz., Kai jūs sumokėsite studento paskolas, šis tikslas išnyks ir galėsite kelti kitą prioritetą. Arba, jei staiga pastebite, kad laukiatės vaiko, nusipirkę namą galite patekti į prioritetų sąrašo viršūnę.

Bet net ir neįvykdžius tokių radikalių pokyčių, kiekvienais metais turėtumėte persvarstyti savo finansinius tikslus ir prioritetus. Laikui bėgant, subtilūs jūsų finansų ir poreikių pokyčiai gali įvykti jums to sąmoningai nežinant. Bent kartą per metus skirkite laiko savo tikslams patikrinti ir atitinkamai atnaujinkite savo prioritetus.

Kaip vienu metu pasiekti kelis tikslus

Kartais iš tikrųjų vienu akmeniu galite nužudyti du patarlėmis garsėjančius paukščius. Čia yra keletas „cheats“, kurie padės jums siekti kelių tikslų vienu metu ir atsiriboti nuo pasirinkimo tarp aukščiausių prioritetų..

1. Pasinaudokite Roth IRA lankstumu

Roth IRA yra lanksčiausios jums prieinamos sąskaitos, apsaugotos nuo mokesčių. Pasinaudokite jais.

Savo įmokas galite išsitraukti bet kuriuo metu, dėl bet kokios priežasties, neskaičiuodami mokesčių. Taigi, nors jie yra skirti pensijai kaupti, jūs galite naudoti „Roth IRA“ lėšas savo vaikų mokyklai už mokslą, sumokėti įmoką namuose, kaip skubios pagalbos fondą arba dėl to, kad norite paversti savo mikroautobusą šunimi. (Ne, kad aš rekomenduoju pastarąjį, bet jūs techniškai galite tai padaryti.)

Pirmą kartą įsigyjantys namų pirkėjai taip pat gali išsiimti iki 10 000 USD pajamų be nuobaudų ir mokesčių. Net tradiciniai IRA, SEP IRA ir SIMPLE IRA leidžia jums be baudos sumokėti iki 10 000 USD įmokų, nors už pasitraukimą turėsite sumokėti atgalinius mokesčius, nes vengėte jų, kai pirmą kartą įnešėte pinigus..

Perskaitykite visas taisykles, jei norite panaudoti IRA lėšas pirmam būstui įsigyti.

2. Naudokite HSA Hacks

Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA) gali būti naudojamos tik medicininėms išlaidoms padengti, tačiau nustebsite, kiek liko lankstumo.

Numatytas HSA naudojimas jau naudojamas keliems tikslams:

1. Norėdami sutaupyti pinigų skubios medicinos pagalbos atvejais
2. Norėdami sutaupyti pinigų sveikatos draudimo įmokoms
3. Taupyti mokesčius mokesčiams

HSA siūlo geriausias mokesčių taupymo galimybes iš bet kurios JAV esančios sąskaitos. Lėšos nuo mokesčių apsaugomos trimis būdais: įmokos yra neapmokestinamos, pinigai neapmokestinami, o išėmimai neapmokestinami, kai jie naudojami su sveikata susijusioms išlaidoms padengti. Bet taip pat galite kūrybiškai naudotis HSA, kad jie būtų dar lankstesni. Pirmiausia pagalvokite apie savo HSA kaip išeinamąją sąskaitą, antrąją - skubios pagalbos fondą ir paskutinį kartą - medicininį rezervą.

Išėjus į pensiją, jums reikės pinigų medicininėms išlaidoms padengti. Vidutinė pora sveikatos priežiūrai išleidžia 285 000 USD nuo 65 metų iki mirties, teigiama „Fidelity“ 2019 m. Taigi siekite panaudoti savo HSA lėšas šioms išėjimo į pensiją išlaidoms padengti, pasinaudodami geresnėmis mokesčių lengvatomis, kurias gaunate iš HSA, o ne IRA ar 401 (k).

Tuo tarpu HSA gali būti skubios pagalbos fondas. Taip, jis apima jūsų neatidėliotinas medicinines situacijas, tačiau taip pat galite pridėti lankstumo dėl nemedikamentinių išlaidų. Ištisus metus patirdami medicinines išlaidas, sumokėkite už jas ne HSA lėšomis, pavyzdžiui, atlygio kreditine kortele, jei galite sau leisti; tik būtinai turėkite medicinos sąskaitas ir kvitus. Tuomet, jei įvyksta nemedicininis skubios pagalbos atvejis ir jums reikia lėšų padengti, galite išimti iš savo HSA pinigų, kad kompensuotų anksčiau sumokėtas medicinines sąskaitas..

Pro patarimas: Jei šiuo metu neturite HSA paskyros, pažiūrėkite Gyvas. Jie siūlo 100% nemokamų paskyrų asmenims.

3. Namas Hack

Įsilaužimas į namus gali būti geriausias žingsnis, kurį galite padaryti norėdami pagerinti savo finansus.

Idėja paprasta: jūs gaunate ką nors kitą už jūsų būstą. Kadangi būstas yra daugiausiai išlaidų daugumai žmonių, jis turi didžiausią potencialą padidinti jūsų santaupas.

Tradicinių namų įsilaužimų metu jūs perkate nedidelį daugiabutį turtą, perkeliate į vieną vienetą, o kitą nuomojatės. Nuoma iš kaimyninio vieneto moka už jūsų hipoteką.

Jūs ne tik nemokamai ten gyvenate, bet ir įvertinate savo pirmąjį nuomojamą turtą. Persikėlę galite laikyti turtą kaip nuomos mokestį, kad gautumėte nuolatines pasyvias pajamas - pajamas, kurias galite panaudoti skolų padengimui, vaikų mokslui kolegijoje, ankstyvam išėjimui į pensiją ar bet kuriam kitam finansiniam prioritetui gauti..

Taip pat galite namuose įsilaužti į vienos šeimos namus; daugiau apie namų įsilaužimo idėjas skaitykite čia.

4. Pasinaudokite suderintų įnašų pranašumais

Šis patarimas yra senas, bet geras daiktas: Visada pasinaudokite suderintais darbdavio įnašais. Tai iš tikrųjų yra nemokami pinigai. Sutaupote daugiau pensijai, sutaupysite mokesčių sąskaitoje, o darbdavys jums sumoka daugiau. Laimėk, laimėk, laimėk. Visa tai padeda jums sukurti neapmokestinamą turtą ir priartėti prie tapimo milijonieriumi.

Galutinis žodis

Gyvenimas ateina su kompromisais. Negalite visko padaryti vienu metu. Bet jūs galite pasiekti savo aukščiausius finansinius prioritetus, jei visą dėmesį skirsite jiems. Ir netgi galite sulenkti taisykles, pridėdami lankstumo ir kartu eidami link kelių tikslų.

Atlikite aukščiau nurodytus veiksmus, pasinaudokite apgaulės pranašumais ir, svarbiausia, padidinkite savo santaupų normą. Kiekvienas finansinis prioritetas turi vieną bendrą bruožą: kuo daugiau pinigų tam skirsite, tuo greičiau jį pasieksite.

Kokie yra jūsų finansiniai prioritetai? Ką jūs darote, kad juos pasiektumėte? Ar turite kokių linksmų žaidimų??