Kaip pateikti skundą Vartotojų finansinės apsaugos biurui (CFPB)

Daugelį šių siaubo istorijų nulemia prastas klientų aptarnavimas, tačiau kai kurios yra dar baisesnės. Po 2000-ųjų pabaigos finansų krizės Kongresas įsteigė Vartotojų finansinės apsaugos biurą (CFPB), kad galėtų nagrinėti ir išspręsti skundus dėl grobuoniškos, diskriminuojančios ar tiesioginės neteisėtos vartotojų finansų bendrovių, veikiančių JAV, praktikos..

Kiekvienas Amerikos vartotojas turi teisę pateikti skundą CFPB. Jei manote, kad finansinių paslaugų įmonė, kurią šiuo metu darote ar neseniai darėte, kad verslas su jūsų elgesiu neteisėtas, štai ką reikia žinoti apie CFPB skundo kūrimo, pateikimo ir sprendimo procesą..

Kada turėtumėte pateikti CFPB skundą?

Ne kiekviena tarnybinė stichija reikalauja CFPB skundo.

Anot CFPB tinklalapio, jos misija yra apsaugoti vartotojus nuo finansinių paslaugų teikėjų piktnaudžiavimo, nesąžiningos ar apgaulingos praktikos, įskaitant veiklą, kuri visiškai nepažeidžia įstatymų. CFPB gali imtis vykdymo veiksmų prieš įstatymus pažeidžiančias finansų įstaigas, kartais remdamasi vartotojų skundų modeliu, atskleidžiančiu iki šiol nežinomą praktiką..

Nėra lakmuso testo, siekiant nustatyti, ar tam tikras veiksmas ar praktika yra pakankamai rimti, kad būtų galima pateisinti CFPB skundą. CFPB nesitiki, kad vartotojai bus iš arti susipažinę su federaliniu reguliavimu, nei išlaikys advokatą, kad nustatytų, ar padaryta teisėta žala. Tačiau labiau tikėtina, kad skundo pateikėjai gaus esminį atsakymą - pirmas žingsnis link palankaus sprendimo, nors jis nėra garantuojamas -, kai skundas susijęs su esminiais neigiamais rezultatais, tokiais kaip:

• Neteisėtos kredito užklausos, dėl kurių jūsų kredito balas gali sumažėti
• Kredito taisymo agentūrų klaidinantys ar apgaulingi reikalavimai
• Neteisėtas skolų išieškojimas (pavyzdžiui, bandymai išieškoti ne jūsų skolą)
• Kredito biurų ar ataskaitų teikėjų subjektai, neištaisę ar pašalinę netikslią informaciją jūsų kredito ataskaitoje
• Skolų išieškotojų priekabiavimas (pavyzdžiui, skambinant vidurnaktį ar pasiimant darbo vietą)
• Diskriminacinė skolinimo praktika (pavyzdžiui, atmetama hipotekos paraiška daugumos mažumų pašto kodams arba apmokestinama skolininkais dėl didesnių palūkanų normų)

Finansiniai produktai, kuriems taikoma CFPB skundų procedūra

Aukščiau pateikti scenarijai atspindi tik mažą leistinų CFPB skundų visumos pjūvį. Produktų ir subproduktų, pripažintų CFPB skundų nagrinėjimo procesu, sąrašą sudaro:

• Skolų išieškojimas. Šalutinius produktus sudaro automobilių skola, kreditinės kortelės skola, federalinė studentų paskola, medicininė skola, privačių studentų paskola, hipotekos skola ir paskolos diena..
• Kredito ataskaitos, Kredito taisymo paslaugos ar Kitos asmeninės kredito ataskaitos. Šalutinius produktus sudaro kredito ataskaitų teikimas ir kredito taisymo paslaugos.
• Hipoteka. Šalutinius produktus sudaro įprastinė būsto hipoteka, FHA hipoteka, būsto paskolos arba kredito linija, atvirkštinė hipotekos įmoka ir VA hipoteka..
• Kreditinė arba išankstinio mokėjimo kortelė. Šalutinius produktus sudaro bendrosios paskirties kreditinė kortelė arba mokesčių kortelė, bendrosios paskirties išankstinio mokėjimo kortelė, dovanų kortelė, vyriausybės pašalpų kortelė, iš anksto apmokėta studentų kortelė ir darbo užmokesčio kortelė.
• Sąskaitos ar taupomosios sąskaitos patikrinimas. Šalutinius produktus sudaro kompaktinis diskas (indėlio sertifikatas), čekio sąskaita ir taupomoji sąskaita.
• Transporto priemonės paskola ar nuoma. Šalutinius produktus sudaro paskola ir nuoma.
• Studijų paskola. Šalutinius produktus sudaro federalinė studentų paskola ir privati ​​studentų paskola.
• Paskolos iki atlyginimo, nuosavybės ar asmeninės paskolos. Šalutinius produktus sudaro išsimokėtinai paskola, lombatas, paskolos diena, asmeninė kredito linija ir nuosavybės teisė.
• Pinigų pervedimas, virtuali valiuta ar pinigų tarnyba. Šalutinius produktus sudaro čekių išgryninimo paslauga, skolų padengimas, vietinių pinigų pervedimas, užsienio valiutos keitimas, mobilioji ar skaitmeninė piniginė, pinigų pervedimas, grąžinimo numatymo patikrinimas, kelionės čekis ar kasos čekis ir virtuali valiuta (Bitcoin ir kitos kriptovaliutos)..

Tai nėra baigtinis sąrašas finansinių produktų, dėl kurių vartotojai gali pateikti skundus federalinėms reguliavimo institucijoms. Čia neišvardyti produktai ir paslaugos gali patekti į kitų federalinių agentūrų kompetenciją. Kai vartotojai skundžiasi CFPB dėl klausimų, kurių CFPB netvarko tiesiogiai, biuras sąžiningai stengiasi nukreipti juos į atitinkamas institucijas..

CFPB pokyčiai 2017 ir 2018 m

Vartotojų finansinės apsaugos biuras įrodo, kad rinkimai turi pasekmių.

CFPB sukūrimą leido įgyvendinti platus Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas, kurį 2010 m. Priėmė Demokratų kongresas ir pasirašė demokratų prezidentas. Obamos administracijos metu į biurą buvo žiūrima kaip į didžiulį vartotojų sąjungininką, pasiekiantį kelių milijonų dolerių atsiskaitymus su tokiais namų pavadinimais kaip „Sprint“ ir „Verizon“ (120 mln. USD), JAV banku (48 mln. USD) ir Pirmąjį Omahos banką (32 mln. USD). Kongreso respublikonai, nors ir siautė prieš CFPB, nes buvo neatsakingai nuskambėjęs biurokratijos plakatas, Kongreso respublikonai galėjo padaryti tik tiek, kad trukdytų jos darbui..

Tai pasikeitė po to, kai 2017 m. Įstojo D.Trumpo administracija. Tą vasarą respublikonų kontroliuojamas kongresas priėmė teisės aktus, panaikinančius Doddo ir Franko akto dalis. Lapkritį B.Obamos paskirtas CFPB direktorius Richardas Cordray'as atsistatydino, sudarydamas kelią prezidentui Trumpui paskirti Pietų Karolinos kongresmeną Micką Mulvaney - atvirą kritiką, kuris manė, kad biuras yra nekonstitucinis..

Nors Mulvaney nebuvo visiškai pasišalinęs iš biuro, jis paveikė dramatišką vidaus pertvarką ir pirmininkavo ryžtingam jo vykdymo veiklos švelnėjimui. Remiantis „Bloomberg Law“, Mulvaney užkūrė teisingo skolinimo ir lygių galimybių biurą, kuris yra antidiskriminacinis sargybinis. Amerikos bankininko darbuotojas Mulvaney, paskirtas patikrinti skolintojų diskriminaciją, kilo dėl rasistinių tinklaraščių įrašų; Mulvaney išvyko 2018 m. Lapkričio mėn., Tačiau darbuotoja uždarė metus į biuro algą.

Nežinia, kaip Mulvaney valdžia paveikė CFPB vartotojų skundų procesą. Nors paskirta vadovybė yra neabejotinai palankesnė verslui, CFPB galiojanti reguliavimo sistema iki Mulvaney iš esmės liko galiojanti, išskyrus svarbius skolintojams palankius jos atlyginimo skolinimo taisyklės pakeitimus. Vartotojams, tyrinėjantiems CFPB skundų duomenų bazę, gali būti apmaudu nustatant, kad reguliarios mėnesinės ataskaitos apie skundus nustojo galioti 2017 m. Pabaigoje, tačiau viso skundų duomenų rinkinio galima ieškoti internete.

Trumpai tariant, vis tiek verta savo laiko pateikti skundą CFPB. Jei jie neišsprendžia jūsų skundo jūsų patenkintu būdu, turite kitų galimybių.

Ką daryti prieš paduodant skundą

Prieš pateikdami CFPB skundą, imkitės šių priemonių.

1. Išmeskite visas kitas parinktis

Pirmiausia pabandykite išspręsti problemą tiesiogiai atlikdami šiuos veiksmus:

• Aiškiai apibrėžkite problemą. Aiškiai ir glaustai apibrėžkite nagrinėjamą problemą. Apibūdinkite veiksmus, vedančius į faktinį ar suvoktą klaidą, ir veiksmus, kurių ėmėsi ar nesiėmė finansinių paslaugų teikėjo atstovai.
• Išplėskite leidimą į Valdymas. Jei niekur nesikreipiate į paslaugų teikėjo klientų kontaktinę komandą ar departamento rango bylas, dėl kurių kaltės, kreipkitės į vadovybę. Mažesnės finansų įstaigos dažnai skelbia išsamius darbuotojų katalogus. Jei jūsų įstaiga turi filialus, tikriausiai veiksmingiausia yra apsilankyti filiale.
• Išbandykite savo laimę su skyriaus darbuotojais. Apeikite paslaugų teikėjo klientų aptarnavimo aparatą ir eikite tiesiai į skyriaus darbuotojus, jei dar nesate su jais susisiekę.
• Išbandykite įvairius kontaktinius taškus. Socialinė žiniasklaida dažnai yra geriausias būdas susisiekti su mažesnėmis ar tik internetu veikiančiomis finansų įstaigomis, kurios paprastai turi ribotus klientų kontaktinius išteklius.
• Įtraukite trečiąsias šalis Būtinas. Jei jūsų problema susijusi su kitu subjektu, ne kalta finansų įstaiga, pavyzdžiui, kredito ataskaitų biuru, įtraukite juos į pokalbį. Kai kuriais atvejais jie gali sušvelninti ar pašalinti neigiamą įvykį, pavyzdžiui, pašalindami netinkamą elementą iš savo kredito ataskaitos.

Šio etapo triukas yra žinoti, kada mesti rankšluostį. Daugelis finansinių paslaugų bendrovių yra biurokratinės ir ne itin reaguoja į klientų skundus, o tai gali pagilinti aptariamą praktiką - todėl svarbu nenuleisti rankų ir nedelsiant kreiptis į CFPB. Tačiau jūsų laikas ir orumas yra vertingi, todėl taip pat svarbu nepagailėti apvažiavimo.

2. Peržiūrėkite CFPB skundų duomenis dėl šablonų

Panašių nusiskundimų dėl nusikalstamų finansinių paslaugų teikėjo ieškokite išsamioje CFPB vartotojų skundų duomenų bazėje. Jei jūsų atvejis yra platesnio masto praktikos dalis, jūsų skundas gali turėti daugiau svarbos - nors neturėtumėte nedvejodami pateikti skundą vien dėl to, kad jis atrodo atskiras. Norėdami pašalinti nesusijusius rezultatus, naudokite duomenų bazės filtravimo įrankius.

3. Peržiūrėkite kolegų vartotojų skundus

Atidžiai išnagrinėkite skundus, susijusius su duomenų bazėmis, kurie panašūs į jūsų duomenis, atidžiai stebėdami, kur yra jūsų patirtis ir kuo ji skiriasi. Žiūrėkite ir keletą vartotojų atsiliepimų. Visi jie apima aiškius netinkamo elgesio, piktnaudžiavimo ar tiesioginio neteisėtumo pavyzdžius; juos stebint gali atsirasti naujų idėjų, kaip pristatyti savo atvejį.

4. Skundo parengimas

Anot CFPB, idealus vartotojų skundas daro tris dalykus:

• Kiek įmanoma išsamiau paaiškinama, kas įvyko, prireikus pateikiant papildomų dokumentų
• Aprašoma, ką jau padarėte bandydami išspręsti problemą
• Pateikiama teisingo, tikroviško problemos sprendimo idėja

Jūsų CFPB skundas, kiek jums gali patikti, nėra tinkama vieta pasipiktinusiems dėl įmonių finansų nesklandumų. Išsaugokite tai savo asmeninės socialinės žiniasklaidos paskyroje - nors ir tada norėsite atsiminti socialinės žiniasklaidos etiketo geriausią praktiką.

Vietoj to, laikykitės savo CFPB skundo faktinio ir esminio. Kiekvienas sakinys turėtų perduoti argumentą, kad jums buvo padaryta neteisybė, be komentarų ar emocijų.

Kaip pateikti ir sekti CFPB skundą

Šie penki žingsniai apibūdina tipinį CFPB skundų procesą. Jei CFPB perduos jūsų skundą kitai federalinei agentūrai, galite atsilikti nuo 2 iki 3 žingsnių.

1 veiksmas: skundo pateikimas

Pirmiausia pateikite skundo projektą CFPB skundų pateikimo portale. Jūsų bus paprašyta įtraukti:

• Aptariamas produktas ir jo dalis
• Problemos rūšis (pavyzdžiui, į bendrąsias kredito ataskaitų teikimo problemas įeina „neteisinga informacija apie jūsų ataskaitą“ ir „įspėjimo apie sukčiavimą ar apsaugos įšaldymas“).
• Ar jūs dar bandėte išspręsti problemą su įmone
• Išsamus įvykio aprašymas su patvirtinamaisiais dokumentais, jei tokių yra (šiame aprašyme turėtų būti nurodytos datos ir sumos, bet ne asmeninė informacija, pavyzdžiui, sąskaitos numeriai)
• Jūsų teisingo, tikroviško sprendimo idėja
• Jūsų sutikimas CFPB skelbti informaciją savo svetainėje (tai neturi įtakos skundų nagrinėjimo procesui)
• Dalyvaujančios įmonės, dukterinių įmonių ir darbuotojų pavadinimas

CFPB pataria skundų teikėjams būti kuo nuodugnesniems. Dublikatai ar papildomi skundai keliami į galvą ir gali būti ignoruojami.

2 veiksmas: CFPB peržiūra ir maršruto parinkimas

Gavę jūsų skundą, CFPB darbuotojai jį peržiūri ir persiunčia atitinkamiems respondentams. Jei skundas patenka į CFPB kompetenciją, darbuotojai jūsų vardu pateiks jį į finansinių paslaugų teikėją. Jei skundas yra geriau pritaikytas kitai vyriausybinei agentūrai, darbuotojai nukreipia jį ten ir papasakos, kaip imtis tolesnių veiksmų.

3 žingsnis: Įmonės atsakymas

Toliau įmonė pripažįsta skundą. Kadangi CFPB veikia kaip tarpininkas, galbūt negirdėsite tiesiogiai iš bendrovės. Tačiau CFPB teigia, kad mažiausiai 97% skundų gauna atsakymus per 15 dienų, o daugelis įmonių praktikuoja tiesiogiai reaguoti į klientus. Bet kokiu atveju turėtumėte kreiptis į CFPB, jei per kelias savaites nesigiriate.

4 veiksmas: skundų paskelbimas

Nepriklausomai nuo skundo statuso, CFPB skelbia išsamią informaciją apie skundą gavusi jūsų sutikimą, išvalydama neskelbtiną informaciją ir informaciją, kuri galėtų jus identifikuoti. Tai suteikia daugiau kolegų vartotojų ir vartotojų apsaugos šalininkų daugiau duomenų apie finansinių paslaugų teikėjų veiklą.

5 veiksmas: vartotojų peržiūra ir tolesni veiksmai

Kai įmonė pateiks oficialų atsakymą į jūsų skundą, turėsite 60 dienų peržvelgti jų atsakymą ir pateikti atsiliepimą. Atsakymas gali apimti pačios įmonės įvykių versiją ir, jos manymu, abipusiai priimtiną sprendimą. Čia vėlgi CFPB veikia kaip tarpininkas, nebent įmonė jau tiesiogiai susisiekė su jumis.

Pažvelkite į šį 60 dienų langą ir nuspręskite, ar bendrovės siūloma pertvarka yra tinkama. Naudokite duomenis apie vartotojų skundus, paskelbtus CFPB ir kituose viešosios informacijos šaltiniuose, pavyzdžiui, asmeniniuose finansuose internete ir vartotojų apsaugos forumuose.

Ką daryti, jei jūsų CFPB skundas nėra patenkintas jūsų patenkinimu

Paprastai CFPB nenaudoja savo vykdymo galios kaip sverto, jei nėra akivaizdaus teisės aktų pažeidimo ar didelės žalos, ty biuras negali garantuoti palankaus kiekvieno vartotojo skundo rezultato..

Net jei jūsų skundas aiškiai parodo, kad patyrėte žalą dėl finansinių paslaugų teikėjo elgesio ar praktikos, yra tikimybė, kad jis nebus patenkintas jūsų patenkinimu. Kaip minėta pirmiau, politiniai pokyčiai nuo 2017 m. Pradžios gali padidinti šio rezultato tikimybę.

Tačiau neaiškus ar nepatenkinamas jūsų santykių su CFPB pabaiga nėra jūsų skundo kelio pabaiga. Štai ką galite padaryti, jei CFPB nepavyks išspręsti jūsų skundo.

1. Pateikti skundus valstybės institucijoms

Decentralizuotas vykdymas buvo pasikartojanti direktoriaus Mulvaney kadencijos tema CFPB tema. Mulvaney viešai ragino valstybės generalinius advokatus pareikšti ieškinius, kurie anksčiau galėjo būti CFPB kompetencijoje, ir daugelis mielai priėmė jį į pasiūlymą. Nesvarbu, kuri partija valdo jūsų miškingumą, jūsų generalinis generalinis prokuroras gali būti geriausias jūsų pagalbos šaltinis dėl šiurkštaus elgesio, kuris, jūsų manymu, pažeidžia valstybės įstatymus.

Daugelis valstybių taip pat turi energingas vartotojų finansų priežiūros tarnybas ir vartotojų apsaugos agentūras. Pavyzdžiui, jei jūs gyvenate Niujorko valstijoje, Niujorko valstijos vartotojų apsaugos skyrius yra geriausia vieta skųsti vartotojų finansus. Patikrinkite, ar nėra panašių agentūrų jūsų valstijoje.

2. Kreipkitės į vartojimo kredito ataskaitų biurus, kad išsiaiškintumėte kredito poveikį

Jei skunde yra klaidingos informacijos apie jūsų kredito ataskaitą, susisiekite tiesiogiai su vienu iš trijų pagrindinių vartojimo kredito ataskaitų biurų. Galite nemokamai užginčyti daugybę kredito ataskaitų klaidų, įskaitant:

• Asmeninė informacija (pvz., Jūsų vardas ir adresas)
• Pasenusi arba neišsami sąskaitos informacija (pvz., Sumokėtos skolos įtraukimas)
• Pasikartojantys kredito straipsniai
• Nesankcionuotos kreditinės užklausos ar pavedimai (tai gali reikšti tapatybės vagystę ar sukčiavimą)
• Mišrios ataskaitos (tai gali atsitikti, kai bendrinate vardą su giminaičiu)

Sužinokite daugiau apie „Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“ ginčų procesus jų svetainėse.

3. Dirbkite su kitais arbitrais pagal poreikį

Trys pagrindiniai kreditų teikimo biurai neturi monopolijos jūsų asmeninėje informacijoje. Skolintojai, draudimo bendrovės ir kiti finansinių paslaugų teikėjai dirba su duomenų rinkimo įmonėmis, tokiomis kaip „LexisNexis“, siekdami įvertinti riziką ir priimti draudimo sutartis. Jei sužinosite, kad problema, kuri, jūsų manymu, buvo skolintojo ar draudiko kaltė, iš tikrųjų kilo trečiosios šalies duomenų firmoje, galbūt galėsite ją išspręsti susisiekę tiesiogiai su įmone, įsitikinę, kad pakeitimas buvo padarytas, ir paprašyti savo skolintojo ar draudiko persvarstyti.

4. Neigiamus atsiliepimus ar skundus palikite privačioms vartotojų apsaugos institucijoms

Gali būti, kad bus pateiktas skundas Geresnio verslo biurui, kad pateiktumėte savo finansinių paslaugų teikėją. BBB vartotojų skundų nagrinėjimo procesas nėra būdingas tik finansinėms paslaugoms ir jam trūksta vykdymo dantų, kuriuos CFPB prisiima, tačiau mažesnės įmonės, susirūpinusios dėl reputacijos pažeidimo, yra linkusios leisti kurti skundų modelius..

5. Pradėkite socialinės žiniasklaidos kampaniją

Kai visa kita nepavyks, nukreipkite savo kampaniją į internetą. Net jei neturite plačios socialinės žiniasklaidos, kuri seka, skelbia ar tvitruoja savo patirtį, rūpinimasis pažeidžiančiomis įmonėmis ir asmenimis, kai taikoma, yra puikus būdas atkreipti dėmesį į jūsų padėtį ir, pasisekimas, privilioti šešėlinių vartotojų, kuriems padaryta panaši neteisybė.

Galutinis žodis

Vartotojų finansinės apsaugos biuras buvo sugalvotas kaip pirmoji Amerikos visuomenės gynybos linija nuo grobuoniškų skolintojų ir banko „skraidantis naktį“ alternatyvos. Realybė yra šiek tiek sudėtingesnė, ypač vadovaujant dabartiniam biuro vadovui. Tačiau tik keli vartotojų gynėjai tvirtina, kad šiandien vartotojams yra blogiau, nei buvo dienomis prieš CFPB atsiradimą.

Tikimės, kad niekada nepatirsite siaubingos istorijos apie vartotojų finansus, vertus CFPB skundo. Vis dėlto, jei jūs turite būti toks nelaimingas, žinote, kur kreiptis.

Ar jūs kada nors pateikėte skundą CFPB? Kaip sekėsi?