Finansinė sveikatos patikra 15 skaičių, kuriuos turite žinoti

Jei kada bandėte pagerinti savo kūno rengybą, žinote tikslų ir matavimų svarbą. Sunku numesti svorio be dietos, masto ir mankštos plano arba sustiprėti nesivarginant skaičiuoti savo pakartojimų sporto salėje..

Tai, kas išmatuojama, padaroma, kaip sakoma senojo verslo posakyje. Tas pats pasakytina apie jūsų asmeninius finansus. Nenustačius tikslų ir neišlaikydamas savo pinigų metrikos, sunku pasiekti bet kokią pažangą.

Pamirškite išgalvotą finansinį žargoną. Čia yra 15 numerių, padedančių stebėti savo fiskalinę būklę, taip pat kodėl jie svarbūs ir kaip juos rasti, jei dar nežinote.

Pajamų mokesčiai

Per daug žmonių pajamas susieja su turtu.

Aš pažinau daugybę žmonių, uždirbančių šešis skaičius, kurie visada sugenda, nes išleidžia kiekvieną uždirbtą centą. Aš taip pat pažįstu 30-ies metų mokytojus, uždirbančius 45 000 USD per metus, kurių grynoji vertė yra 300 000 USD.

Vis tik norint sukurti turtus reikia pajamų. Pajamos yra kuras, kurį jūsų fiskaliniam organizmui reikia, kad jis augtų tinkamas ir stiprus. Taigi visiškai natūralu, kad pradedame nuo pradžių: nuo to, kiek uždirbi.

1. Grynosios mėnesinės pajamos

Kiek mokesčių uždirbate per mėnesį išėmę mokesčius? Jei nežinote šio skaičiaus, neįmanoma sukurti jokio naudingo biudžeto.

Savo biudžeto sudaryme aš norėčiau, kad tai būtų paprasta, o savo mėnesines pajamas naudoju keturių savaičių pajamas po mokesčių, o ne savo metines pajamas po mokesčių, padalytas iš 12. Jei mokate kas savaitę ar kas dvi savaites, galite tikėtis keturių savaičių pajamos bet kurį mėnesį, o ne abstrakti dalis.

Žinokite savo grynąsias mėnesio pajamas, nes tai yra jūsų pagrindas pradėti kaupti turtus.

2. Efektyvus mokesčio tarifas

Peržiūrėkite paskutinių dvejų metų mokesčių deklaracijas ir atlikite paprastą skaičiavimą: Kokį procentą nuo jūsų bendrųjų pajamų galėjote prarasti dėl federalinio, valstijos ir vietos pajamų mokesčių?

Sužinoję efektyvų mokesčių tarifą, galite pradėti jį mažinti. Galite daugiau prisidėti prie IRA ar Roth IRA, arba 401 (k) ar panašios atidėtos mokesčių sąskaitos. Galėtumėte išskaičiuoti atskaitymus, jei turite pakankamai atskaitytinų išlaidų. Jūs netgi galite persikelti į valstybę, kurioje neapmokestinami pajamų mokesčiai.

Galiausiai palyginkite mokesčių, išskaičiuotų iš jūsų atlyginimo, procentą su paskutinių dvejų metų mokesčių tarifu. Ar jūs permokate? Nepakankamas mokėjimas?

Jei mokate per mažai, padidinkite išskaičiuojamąją sumą, kad išvengtumėte IRS baudų. Jei permokate, tuomet skolinate pinigus IRS nemokamai. Sumažinkite išskaičiuojamąją sumą, kad galėtumėte investuoti tuos pinigus ištisus metus ir užsidirbti už juos.

Išlaidos ir santaupos

Nesvarbu, kiek uždirbate, jūsų turtas priklauso nuo jūsų sugebėjimo išleisti mažiau nei uždirbate. Kiek mažiau nulems, koks tu turtingas tampi.

3. Nereguliarios metinės išlaidos

Kiekvienais metais išleidžiate pinigus išlaidoms, kurios greičiausiai neįtrauktos į jūsų mėnesio biudžetą. Tokios išlaidos, kaip atostogų dovanos, gimtadienio dovanos, vestuvių dovanos, automobilių remontas ir namų remontas, kurių jūs nepatirsite kiekvieną mėnesį, tačiau jos neišvengiamos.

Problemos yra visos išlaidos, kurių nerenkate biudžete. Šios „netikėtos“ išlaidos dažniausiai baigiasi taupymu, o ne disponavimu.

Šių biudžetą didinančių netvarkingų išlaidų sprendimas yra paprastas: biudžetas joms! Ištraukite visą savo kreditinę kortelę ir praėjusių metų patikrinimo ataskaitas ir tiksliai apskaičiuokite, kiek išleidote netvarkingoms išlaidoms. Atminkite, kad kai kuriems galbūt išleidote grynuosius, todėl įvertinkite ir tuos.

Suskaičiavę visas metines išlaidas, galite nustatyti mėnesinį biudžetą nereguliarioms išlaidoms, kad galėtumėte vėl juos valdyti..

Pro patarimą: Jei šiuo metu neturite savo biudžeto nustatymo, galite pradėti nuo bet kurio iš jų Tileris arba Asmeninis kapitalas.

4. Taupymo norma

Neabejotinai svarbiausias skaičius šiame sąraše jūsų santaupų procentas yra procentas jūsų pajamų, kurias dedate santaupoms ir investicijoms. Kuo didesnė jūsų santaupų norma, tuo greičiau kaupiate turtus. Tai taip paprasta.

Tačiau „MarketWatch“ skelbia, kad amerikiečiai vidutiniškai sutaupo tik apie 3% savo atlyginimų. To vos neužtenka, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos, jau nekalbant apie realių turtų kūrimą. Priešingai, FIRE judėjimo nariai paprastai sutaupo 40%, 50%, net 70% savo pajamų. Jie tai daro, kad galėtų išeiti į pensiją po 5 ar 10 metų, o ne laukti 40 ar 50 metų.

Peržiūrėkite savo biudžetą ir apskaičiuokite dabartinę taupymo normą. Tada sumažinkite kuo daugiau išlaidų, kad ją padidintumėte.

Skolos ir kreditas

Nors skola savaime nėra blogis, tai priemonė, kuria dažnai piktnaudžiaujama. Žinodami šiuos skaičius padėsite išlaikyti griežtą skolos dangtelį ir sumažinsite galimą skolos riziką.

5. Skolos ir pajamų santykis

Jūsų skolos ir pajamų santykis yra paprastas apskaičiavimas: jūsų mėnesio bendrųjų pajamų procentas, einantis už skolų mokėjimą. Pvz., Jei jūs uždirbate 4000 USD per mėnesį, o mėnesinės skolos sumos siekia 1000 USD, jūsų skolos ir pajamų santykis yra 25%.

Hipotekos bendrovės naudoja šį skaičių, kad galėtų gauti paskolą. Bet jūs taip pat turėtumėte sumažinti šį santykį kuo mažiau, pradedant nuo to, kad sumokėsite savo aukštos palūkanų kredito kortelės įsiskolinimą. Jei turite didelių palūkanų skolą, apsvarstykite galimybę naudoti asmeninę paskolą iš Patikima konsoliduoti visas skolas mažesnėmis palūkanomis. Kuo mažiau pinigų prarasite skolą kiekvieną mėnesį, tuo daugiau pinigų galėsite skirti turtams kurti.

6. Dabartinis namų LTV santykis

Kai imate būsto paskolą, skolintojas reikalauja, kad jūs sumokėtumėte tam tikrą procentą nuo pirkimo kainos. Likusi pirkimo kainos dalis, procentas, kurį jie jums paskolina, yra žinoma kaip paskolos ir vertės santykis (LTV).

Laikui bėgant, jūsų LTV santykis pasikeis, kai sumokėsite hipotekos likutį ir kaip jūsų namai (tikiuosi) įvertins. Tai svarbu, nes įprastiniai kreditoriai, viršijantys 80% LTV, paprastai reikalauja sumokėti už privataus hipotekos draudimą (PMI), kuris gali pridėti šimtus dolerių prie jūsų mėnesinės hipotekos įmokos. Šis mokestis jums niekaip nepadeda. Tai skirta tik tam, kad skolintojas būtų apsaugotas nuo jūsų įsipareigojimų nevykdymo.

Kitaip tariant, tai prarasti pinigai.

Kai jūsų paskolos likutis nukrenta žemiau 80% jūsų namo rinkos vertės, dažnai galite kreiptis, kad PMI būtų pašalinta iš jūsų hipotekos įmokos. Pateikdami telefono skambutį ir pateikę formą, galite sutaupyti tūkstančius dolerių kiekvienais metais, bet tik tuo atveju, jei žinote savo esamą LTV santykį.

7. Kredito balas

Jums nereikia žinoti tikslaus savo balo. Ji nuolat kinta ir yra trys pagrindiniai kreditų skyriai, kurių kiekvienas turi savo balus. Bet jūs turėtumėte žinoti savo apytikslį kredito rezultatą.

Jūs turite teisę nemokamai naudotis savo kredito ataskaita kartą per metus iš visų trijų kredito biurų. Sužinoję savo rezultatą, galite imtis priemonių patobulinti savo kreditą ir padėti jums gauti pigesnį finansavimą.

Jūsų kreditas lems, kiek namą galite sau leisti. Geras kredito balas padės jums daugiau skolintis, bet mažiau išleisti, o blogas rezultatas leis mokėti dideles palūkanas, didelius mokesčius ir didesnę įmoką..

Pro patarimą: Puikus būdas greitai padidinti jūsų kredito rezultatą yra prisijunkite prie nemokamos „Experian Boost“ paskyros. „Experian“ suteiks jums galimybę iškart padidinti savo kredito rezultatą, atsižvelgiant į telefono ir komunalinių paslaugų mokėjimų istoriją.

Turtas ir investicijos

Turėdami didesnį taupymo koeficientą, mažesnius faktinius mokesčių tarifus, mažesnes skolas ir išlaidas, galite sukurti tikrą turtą. Bet kaip vertinamas turtas? Kokius skaičius turite žinoti, kai pradedate kurti ir stebėti savo turtus?

8. Grynoji vertė

Kai žmonės meta žodį „turtas“, grynoji vertė paprastai yra tai, ką jie reiškia. Jūsų grynoji vertė yra didžioji jūsų turto ir įsipareigojimų suma. Štai kaip apskaičiuoti grynąją vertę.

Reguliariai tikrinkite šį numerį arba, dar geriau, nustatykite automatinę grynosios vertės stebėjimą ir ataskaitų teikimą naudodamiesi tokia platforma kaip monetų kalykla, asmeninis kapitalas ar jums reikalingas biudžetas. Galite susieti kitas savo finansines sąskaitas su šiomis platformomis, ir jos jums pateiks realiojo laiko ataskaitas ir įprastus atnaujinimus el. Paštu jūsų grynosios vertės dėka..

9. Grynųjų pinigų atsargų santykis (nepaprastosios padėties fondas)

Dauguma asmeninių finansų ekspertų sutinka, kad visiems reikia skubios pagalbos fondo. Jie nesutaria dėl to, kiek jums reikia.

Neatidėliotinos pagalbos fondas, dar vadinamas grynųjų pinigų rezervu ar likvidžiu rezervu, yra būtent toks, kaip atrodo: tam tikras grynųjų pinigų kiekis ar kitas stabilus, lengvai likviduojamas turtas, skirtas ekstremalioms situacijoms. Užuot nustatę konkrečią dolerio vertę, kurios turėtumėte siekti, daugelis asmeninių finansų ekspertų rekomenduoja atidėti tam tikro mėnesio išlaidų vertę.

Štai kur gaunamas „santykis“; jame nurodoma, kiek mėnesių išlaidų galite padengti iš savo grynųjų pinigų rezervo.

Siekite, kad jūsų skubios pagalbos fonde būtų pakankamai lėšų, kad padengtumėte vieno ar dviejų mėnesių išlaidas. Daugelis ekspertų pataria atidėti šešerių metų išlaidų vertę metams, nors jauniems ir tinkamiems žmonėms tai gali būti per daug konservatyvu..

Jums priklauso nuo to, kiek pinigų jaučiatės patogiai atidėdami grynuosius pinigus. Svarbiausia yra tai, kad jūs nustatote skubios pagalbos fondo tikslą ir einate į darbą jo pasiekdami.

Pro patarimą: Įsitikinkite, kad jūsų neatidėliotinas fondas yra taupomojoje sąskaitoje, kurioje yra daug palūkanų - mūsų mėgstamiausia yra „CIT Bank Savings Builder“ sąskaita. Jūs ne tik turėsite lengvą prieigą prie pinigų, bet ir kiekvieną mėnesį uždirbsite šiek tiek palūkanų.

10. Dabartinis turto paskirstymas

Turto paskirstymas yra išgalvotas būdas apibūdinti, kokia jūsų pinigų dalis yra investuojama į skirtingų rūšių turtą. Pvz., 10% pinigų galite turėti grynaisiais, 70% - atsargomis, 10% - dailėje, kurią įsigijote Pagrindiniai darbai, ir 10% obligacijose.

Tada galėsite dar labiau suskirstyti šias plačias skėčių kategorijas. Kiek procentų iš jūsų akcijų yra vidaus, palyginti su tarptautinėmis? Mažos kapitalizacijos, palyginti su vidutinės ar didelės kapitalizacijos? Ar jie yra energetikos, technologijų, sveikatos priežiūros ir pan?

Jei viskas atrodo sudėtinga, nervinkitės. Turto paskirstymo strategiją galite laikyti kuo paprastesnę ar detalesnę. Iš pradžių galėjote investuoti į indekso fondą, kuris seka „S&P 500“, ir palikti tai. Sužinoję daugiau, galite įsigilinti į skirtingus sektorius, geografinius regionus ir rinkos viršutines ribas. Bet jūs neprivalote.

Naudojant tokią platformą kaip Asmeninis kapitalas tai, kas seka jūsų grynąją vertę, padės ir jums. Tai parodys dabartinį jūsų turto paskirstymą paprastoje diagramoje.

Priežastis, kodėl jūs turite žinoti savo dabartinį turto paskirstymą, yra paprasta: kad galėtumėte jį pritaikyti pagal savo tikslus ir uždavinius.

11. Tikslinio turto paskirstymas

Daugelis patarėjų dėl investavimo pataria pakeisti jūsų turto paskirstymą senstant.

Įprasta išmintis teigia, kad artėjant pensijai jūsų tikslinis turto paskirstymas turėtų pereiti prie mažesnės rizikos investicijų. Tai gali reikšti, kad dalį savo pinigų perkelsite iš akcijų ir į obligacijas arba parduosite didesnės rizikos akcijas mažesnės rizikos akcijų naudai.

Nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, turėtumėte nustatyti tikslinį turto paskirstymą kaip savo investavimo strategijos dalį. Augant ir mažėjant įvairioms jūsų investicijoms, jūsų turto paskirstymas keičiasi. Kartą ar du per metus eikite į savo tarpininkavimo sąskaitą ir vėl subalansuokite savo portfelį prie tikslinio turto paskirstymo.

Tai verčia jus parduoti daug ir pirkti mažai, nes perkeliate pinigus iš gerai atliktų investicijų į investicijas, kurių vertė šiuo metu yra mažesnė.

Pro patarimą: Jei naudojatės patarėju robo patarėju Tobulinimas, tai automatiškai subalansuos jūsų portfelį visus metus.

Išėjimas į pensiją

Nesvarbu, kiek jums patinka darbas, ateis diena, kai nebegalėsite dirbti. Tiems iš jūsų, kurie nemyli jūsų darbo, gerai, kuo anksčiau tai pasakyti galite, tuo geriau.

Daugumai žmonių senatvės planavimas ir vykdymas trunka dešimtmečius. Kuo anksčiau norite išeiti į pensiją, tuo geriau planuoti.

12. Darbdavio pensijų įmokos

Kai kuriuos iš šio sąrašo numerių reikia strateguoti, skaičiuoti ir planuoti. Ne šis.

Užduokite savo darbdavio personalo skyriui vieną klausimą: „Ar jūs siūlote atitinkamas pensijų įmokas? Jei taip, kiek?“ Daugelis darbdavių atitiks jūsų indėlį į įmonės 401 (k) planą iki tam tikros procentinės dalies.

Įsitikinkite, kad pasinaudojote šiais faktiškai nemokamais savo darbdavio pinigais. Tai taip pat nekenkia, kad verčia skirti daugiau pinigų pensijai ar kad jie neapmokestinami.

Pro patarimą: Periodiškai įsitikinkite, kad darbdavio remiamas 401 straipsnio k punktas turi jus teisinga linkme finansiškai. Tu gali užsirašykite nemokamą 401 (k) iš „Blooom“, ir jie patikrins jūsų turto paskirstymą, kad įsitikintų, ar tinkamai diversifikuotas. Be to, jie užtikrins, kad nemokėtumėte per daug mokesčių.

13. Tikslinis pensinis amžius

Kada norite išeiti į pensiją??

Šis paprastas klausimas turės įtakos tam, kiek jums reikia sutaupyti ir investuoti į pensiją. Įspėjimas apie spoilerį: jei norite išeiti į pensiją sulaukę 40 metų, turite investuoti daugiau pinigų, nei planuodami išeiti į pensiją sulaukus 70 metų.

Pradėkite nuo tikslinio pensinio amžiaus nustatymo, nes jūsų tikslinis lizdo kiaušinis iš dalies priklauso nuo to, kiek laiko tikitės pragyventi iš savo pensijos.

14. Tikslinės senatvės pajamos

Panašiai, jei norite 200 000 USD metinių pajamų išeidami į pensiją, turite investuoti daugiau nei jei norite išeiti į pensiją su 40 000 USD. Daugiau.

Jei laikotės 4% taisyklės (daugiau apie saugių pašalinimo procentų nustatymą akimirksniu), tada už kiekvieną norimą pensiją dolerį turite investuoti 25 USD. Tai reiškia, kad jei norite 200 000 USD metinių pajamų išeidami į pensiją, jums reikia 5 mln. USD lizdo kiaušinio. Jei norite 40 000 USD pensijos pajamų, priešingai, jums reikia tik 1 milijono USD.

Tai pasakius, jūs galite gauti pajamų iš kitų šaltinių, be savo lizdo kiaušinio. Pensijai sulaukus 62 metų, galite tikėtis įvairaus laipsnio pajamų, pavyzdžiui, iš socialinio draudimo.

15. Tikslinis lizdas kiaušinis

Jūs žinote savo dabartinę grynąją vertę. Kiek aukščiau ji turi būti, norint išeiti į pensiją?

Atsakymas priklauso nuo jūsų tikslinio pensinio amžiaus ir pajamų. Pradėkite nuo saugaus pašalinimo iš normų supratimo. Kuo ilgiau norite, kad jūsų lizdo kiaušiniai išliktų, tuo mažesnė dalis, kurią galite pasiimti kiekvienais metais. Kitaip tariant, kuo ilgesnė jūsų pensija, tuo didesnis lizdo kiaušinis turi būti santykis su pajamomis, kurias norite gauti. Tai nėra tiksliai raketų mokslas.

4% taisyklė grindžiama prielaida, kad po išėjimo į pensiją gyvensi 30 metų. Jei planuojate išeiti į pensiją sulaukus 65 metų ir gyventi iki 95 metų, o jūs norite, kad pajamos per metus būtų 50 000 USD (neįskaitant socialinės apsaugos pajamų), galite naudoti 4% taisyklę, norėdami apskaičiuoti savo tikslinį lizdo kiaušinį. Paprasčiausiai padauginkite 50 000 USD iš 25, kad pasiektumėte 1 250 000 USD tikslą.

Priklausomai nuo to, kada norite išeiti į pensiją, taigi, kiek laiko planuojate gyventi pagal savo lizdo kiaušinį, jums gali tekti atsiimti net 6% savo lizdo kiaušinių kiekvienais metais arba tik 3,5%. Kartu su numatomu pensiniu amžiumi ir pajamomis galite naudoti saugius pasitraukimo procentus, kad greitai įvertintumėte, kiek jums reikia sutaupyti norint išeiti į pensiją..

Galutinis žodis

Mano mama man visada sakydavo: „Jei nepaisysite dantų, jie išnyks“. Tas pats pasakytina ir apie jūsų pinigus.

Aukščiau pateikti 15 skaičių padeda paaiškinti jūsų finansinę praeitį, dabartį ir ateitį, kad galėtumėte sekti savo pažangą, nusistatyti pasiekiamus tikslus ir įvykdyti juos pasiekę. Kuo geriau susitvarkysite su šiais finansiniais skaičiais, tuo didesnė tikimybė, kad pasieksite savo tikslus.

Kokie skaičiai jums atrodo svarbiausi vertinant asmeninius finansus?