7 saugiausios, mažos rizikos investicijos už jūsų pinigus

Jei tiesiog leisite kauptis banke, jūsų pinigai bus saugūs ir bus jums prieinami, jei jums jų prireiks - tačiau esant dabartinėms palūkanų normoms, jie neuždirbs daug. Kadangi likutis vis didėja, o palūkanų mokėjimai išlieka apgailėtinai maži, jums gali kilti klausimas, ar jums geriau būtų perkelti savo lėšas į kokias nors kitas investicijas, bet jei taip, tai ką?

Atsakymas iš dalies priklauso nuo to, kam taupote savo pinigus. Kai taupote pensijai, atsargos (arba atsargų ir kitų investicijų derinys), įsigytos per tokią platformą kaip M1 finansai, yra jūsų geriausias pasirinkimas, nes jie suteikia geriausią grąžą per ilgą laiką. Tačiau trumpalaikėms santaupoms, tokioms kaip jūsų pagalbos fondas ar asmeninės santaupos, jums reikia tokios sąskaitos kaip Grynųjų pinigų bankas kad jūsų pinigai būtų saugūs tol, kol jums jų neprireiks - tuo pačiu pritraukdami šiek tiek palūkanų.

Ko ieškoti

Jei taupote siekdami ilgalaikio finansinio tikslo, pavyzdžiui, išeidami į pensiją, jūsų svarbiausias prioritetas yra užsidirbti pinigų per ilgą laiką ir susikurti tinkamą lizdo kiaušinį. Jums nereikia daug jaudintis dėl kasdienių pusiausvyros pokyčių ir nuosmukių, jei tik bendra tendencija metams bėgant didėja..

Tačiau kiti finansiniai poreikiai yra neatidėliotini. Pavyzdžiui, turite sukurti skubios pagalbos fondą, kad padengtumėte netikėtas išlaidas, pavyzdžiui, dideles medicinos išlaidas ar potvynio žalą jūsų namams. Jums taip pat reikia šiek tiek asmeninių santaupų didelėms, bet ne tokioms neatidėliotinoms išlaidoms padengti, kaip atostogos, naujas automobilis ar naujas baldas. Arba galite sutaupyti dėl išlaidų, kurias tikimasi turėti po kelerių metų, pavyzdžiui, vestuvių ar įmokos pirmajame name.

Pagrindiniai trumpalaikių santaupų, kurias ketinate panaudoti per vienerius – penkerius metus, tikslai yra šie:

1. Įsitikinkite, kad pinigai saugūs. Atsargos gali smarkiai svyruoti aukštyn ir žemyn, reaguodamos į rinkos pokyčius ir tam tikrų bendrovių veiklą. Ilgainiui galima atsigauti po šių nuostolių, tačiau pinigų, kurių tikimasi prireikti per kelerius metus, atsargos yra prastas pasirinkimas. Pavyzdžiui, tarkime, kad sutaupote norėdami nusipirkti namą, o jūsų įmokos pinigai yra investuojami į akcijas. Jei atsitiksite tobulai namui kitą dieną po to, kai rinka imsis didelių pasinėrimų, didelė tikimybė, kad jūsų portfelis nebebus toks didelis, kad padengtų jūsų pradinę įmoką - ir jūs neturėsite laiko laukti, kol sąskaita atsigaus. . Taigi saugi santaupų investicija ilgainiui negali būti tik gera laida - ji taip pat turi apsaugoti jus nuo trumpalaikių rinkos pakilimų ir nuosmukių..
2. Laikykite, kad uždirbtumėte nedidelę grąžą. Kai reikia investuoti, pagrindinė taisyklė yra ta, kad kuo mažesnė rizika, tuo mažesnė grąža. Taigi, jei jūsų pagrindinis tikslas yra saugoti santaupas, kol jums jų neprireiks, greičiausiai tuo tarpu negalėsite iš jų daug uždirbti. Vis dėlto nėra prasmės kaupti savo čiužinio santaupas ar šių dienų ekvivalentą, pavyzdžiui, beprocentę čekio sąskaitą. Didelės grąžos uždirbimas neturėtų būti jūsų pagrindinis prioritetas, tačiau galbūt uždirbsite ir šiek tiek palūkanų už savo pinigus, užuot leidę nieko nedaryti nieko nedarę..
3. Laikykite taupymo skystį. Kai jums reikės pasiskolinti pinigų santaupose, greičiausiai jums jų reikės iškart arba bent jau per kelias dienas. Jei jūsų pinigai yra susieti su kažkuo fiziniu, pavyzdžiui, namu ar meno kolekcija, kurią perkate Pagrindiniai darbai, jūs negalite gauti grynųjų pinigų, kol neparduosite savo turto, kuris gali užtrukti savaites, mėnesius ar net metus. Taigi laikykite savo santaupas grynaisiais arba konservatyviu investiciniu fondu, kurį per kelias dienas galite konvertuoti į grynuosius pinigus.
4. Nepalikite jo pernelyg prieinamu. Nors norite savo pinigų ten, kur galite juos gauti, kai jums jų reikia, nenorite, kad jie būtų per lengvai prieinami. Jei visas santaupas laikote savo apskaitos sąskaitoje, nesunkiai galėsite jas panaudoti kasdienėms išlaidoms, valgydami likutį. Įdėję juos į atskirą sąskaitą, pavyzdžiui, taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą, reiškia, kad negalėsite į jas patekti prieš tai atlikdami pervedimą. Tai padeda aiškiai atskirti mintis tarp kasdienio vartojimo balanso ir jūsų sutaupytų lėšų, skirtų didelėms išlaidoms - planuotoms ar neplanuotoms..

Yra keletas tipų investicijų, kurios atitinka šiuos pagrindinius kriterijus. Kai kurios, tokios kaip taupomosios sąskaitos ir kompaktiniai diskai, yra ypač saugios, tačiau teikia labai mažai susidomėjimo. Kiti, kaip ir kai kurie obligacijų fondai, nėra tokie saugūs, tačiau jie suteikia galimybę uždirbti geresnę grąžą be per didelės rizikos.

Banko sąskaitos

Lengviausias dalykas, kurį galite padaryti su savo santaupomis, yra tiesiog laikyti jį banke. Banko sąskaitos yra lengvai prieinamos ir labai saugios, nes jas draudžia Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), neviršijanti 250 000 USD. Sąskaitos kredito unijose yra apdraustos ta pačia suma per Nacionalinę kredito unijų administraciją (NCUA). Taigi net jei jūsų bankas ar kredito unija nebendradarbiaus, garantuosite, kad susigrąžinsite pinigus.

Didžiausias banko sąskaitos trūkumas yra tas, kad palūkanų normos yra labai žemos. Pavyzdžiui, remiantis FDIC, nuo 2016 m. Gegužės mėn. Vidutinė taupomųjų sąskaitų palūkanų norma visoje šalyje yra 0,06%. Taigi, jei į taupomąją sąskaitą pervedate 10 000 USD, per visus metus ji uždirba tik 6 USD.

Žinoma, pagrindinis banko sąskaitos tikslas yra apsaugoti savo pinigus, o ne uždirbti palūkanas. Tačiau šiuo metu palūkanų normos yra tokios žemos, kad net negali atsilikti nuo infliacijos. Tinklalapyje „JAV infliacijos skaičiuoklė“, kuris seka infliacijos tempus pagal Darbo statistikos biuro duomenis, matyti, kad 2016 m. Kovo mėn. Infliacijos lygis, ty nuo 2015 m. Kovo mėn. Pakilusios kainos, buvo 0,9%. Praktiškai tai reiškia, kad prekių krepšelis, kuris prieš metus kainavo 1000 USD, dabar kainuoja 1 009 USD.

Tačiau pagal istorinius standartus šis infliacijos lygis yra gana žemas. Pavyzdžiui, nuo 2000 m. Infliacija per metus vidutiniškai siekė maždaug 2%. Dešimtajame dešimtmetyje jis buvo artimesnis 3% per metus, o 1980-aisiais - daugiau nei 5% per metus. Pridėkite šias išlaidas per metus, o prekių krepšelis, kuris 1996 m. Kainavo 1000 USD, šiandien kainuotų daugiau nei 1500 USD.

Jei tą patį 1000 USD įdėjote į taupomąją sąskaitą 1996 m. Ir per ateinančius 20 metų ji būtų uždirbusi tik 0,06% palūkanų per metus, tada iki 2016 m. Turėtumėte tik 1 127 USD - nepakanka sumokėti už tą krepšelį. prekės. Jei savo taupomojoje sąskaitoje visą laiką norėjote išlaikyti 1 000 USD vertės perkamąją galią, turėtumėte pridėti prie jos pinigų maždaug 18,50 USD per metus, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos per tą 20 metų laikotarpį. . Jei nepridėtumėte pinigų, tikroji sąskaitos vertė pamažu sumažėtų, net ir turint palūkanas, kurias ji uždirbo.

Laimei, yra keletas banko sąskaitų, uždirbančių didesnes palūkanas. Be bazinių santaupų, bankai siūlo pinigų rinkos sąskaitų tikrinimą - tokio tipo sąskaitą, kurios palūkanų normos yra aukštesnės nei vidutinės. Šios sąskaitos paprastai kelia didesnį susidomėjimą nei kitos, tačiau joms taip pat yra daugiau apribojimų. Kuri sąskaita jums tinkamiausia, daugiausia priklauso nuo to, kada ir kaip turite pasiekti savo pinigus.

1. Taupomosios sąskaitos

Turbūt paprasčiausia ir patogiausia vieta laikyti savo pinigus yra pagrindinė taupomoji sąskaita. Taupomosios sąskaitos yra beveik visiškai likvidžios: galite bet kada išgauti savo pinigus per bet kurį skyrių ar bankomatą. Kadangi juos garantuoja FDIC arba NCUA, jie yra tokie pat saugūs kaip ir bet kokios investicijos.

Taupomosios sąskaitos apima šias ypatybes:

• Palūkanų norma. Šiuo metu vidutinė JAV taupomoji sąskaita moka tik 0,06% palūkanų - nepakanka, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos, net esant dabartinei žemai normai. Tačiau ši 0,06% palūkanų norma yra tik vidurkis. Yra keletas sąskaitų, ypač internetiniuose bankuose Grynųjų pinigų bankas, kurie uždirba žymiai didesnius tarifus - maždaug 2% per metus - daugiau nei 20 kartų viršija šalies vidurkį. Kredito unijos taip pat linkusios siūlyti aukštesnes palūkanų normas nei bankai, nors vidutinis skirtumas tarp jų yra gana mažas. Taigi turėdami šiek tiek pastangų, greičiausiai galite rasti sąskaitą, kuri siūlo pakankamai palūkanų, kad jūsų santaupų likutis liktų maždaug toks pat kaip infliacija.
• Sąskaitos balansas. Kai kurie bankai leidžia atidaryti taupomąją sąskaitą, kurios suma siekia tik 1 USD. Tačiau sąskaitose, kuriose siūlomos geriausios palūkanų normos, dažnai reikia minimalaus balanso, kuris gali būti nuo 50 USD iki 25 000 USD. Kai kurie bankai nereikalauja minimalios sumos sąskaitai atidaryti, tačiau jie reikalauja, kad išlaikytumėte vidutinį balansą virš tam tikro lygio, kad išvengtumėte banko mokesčių.
• Čekių ir debeto kortelių naudojimas. Turėdami taupomąją sąskaitą, galite atsiimti pinigus per bankomatą arba per kasos langą banke. Tačiau paprastai negalite rašyti čekių savo sąskaitoje ar atlikti mokėjimų iš jos naudodami debeto kortelę.
• Sandoriai per mėnesį. Taupomąsias sąskaitas reglamentuoja įstatymas, vadinamas Federaliniu reglamentu D, kuriame sakoma, kad kiekvieną mėnesį galite atlikti tik šešis pervedimus ar išėmimus iš savo sąskaitos. Tačiau šis įstatymas taikomas tik operacijoms čekiu, debetu, telefonu, internetu ar automatiniu pervedimu. Bet kurį indėlių ir išėmimų skaičių galite atlikti tiesiogiai banke ar bankomate. Indėlių ar pervedimų, kuriuos galite atlikti į savo sąskaitą, skaičius neribojamas.

2. Pinigų rinkos sąskaitos

Devintajame dešimtmetyje, kai palūkanų normos buvo daug didesnės nei dabar, galiojančios palūkanos taupomojoje sąskaitoje galėjo būti teisinės. Daugelis klientų į tai atsakė išimdami pinigus iš bankų ir įdėdami juos į pinigų rinkos investicinius fondus, kurie investavo į trumpalaikes obligacijas, kad uždirbtų didesnę palūkanų normą. Tai buvo bloga žinia bankams, kurių kasose nebebuvo pakankamai pinigų paskoloms gauti.

Taigi, norėdamas padėti bankams, Kongresas priėmė įstatymą, pavadintą Garn-St. 1982 m. „Germain“ depozitoriumų institucijų įstatymas. Jis leido bankams pasiūlyti naujo tipo sąskaitą, vadinamą pinigų rinkos sąskaita, už kurią mokamos palūkanos, o ne rinkos viršutinė riba, o ne viršutinė taupymo norma..

Kaip taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos per Grynųjų pinigų bankas yra saugus, skystas ir apdraustas FDIC (arba apdraustas NCUA) iki ne daugiau kaip 250 000 USD. Tačiau tai skiriasi nuo taupomosios sąskaitos keliais būdais:

• Palūkanų norma. Pinigų rinkos sąskaitos paprastai moka šiek tiek daugiau palūkanų nei taupomosios sąskaitos tame pačiame banke.
• Sąskaitos balansas. Kai pirmą kartą buvo sukurtos pinigų rinkos sąskaitos, joms atidaryti reikėjo mažiausiai 2500 USD. Ši taisyklė nebegalioja, tačiau daugelis bankų vis tiek reikalauja didesnio minimalaus pinigų rinkos sąskaitos balanso nei pagrindinės taupomosios sąskaitos. Minimalus likutis gali būti nuo 1000 USD iki 25 000 USD.
• Čekių ir debeto kortelių naudojimas. Turėdami pinigų rinkos sąskaitą, galite atlikti ribotą skaičių operacijų čekiu - paprastai trys per mėnesį. Kai kuriose pinigų rinkos sąskaitose taip pat leidžiama atlikti operacijas debeto kortele vietoje čekinių operacijų ar jų papildomai.
• Sandoriai per mėnesį. Kaip ir taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos yra kontroliuojamos pagal D reglamentą. Tai reiškia, kad jūs galite apsiriboti šešiais pervedimais ar išėmimais kiekvieną mėnesį - neskaičiuojant pinigų, atsiimamų kasoje arba bankomate. Jūsų trys čekiai per mėnesį įskaičiuojami į šią ribą.

3. Apmokėjimas už sąskaitų tikrinimą

Paprastai taupomosios sąskaitos moka daugiau palūkanų nei sąskaitų tikrinimas, o pinigų rinkos sąskaitos dažniausiai moka daugiau. Tačiau yra viena šios taisyklės išimtis: Atlyginimų čekių sąskaitos, dar žinomos kaip didelio pajamingumo patikrinimo sąskaitos, dažnai moka didesnes palūkanas nei tame pačiame banke ar kredito unijoje kaupiamos taupomosios arba pinigų rinkos sąskaitos. Tačiau jūs turite atitikti tam tikrus reikalavimus, kad uždirbtumėte tas aukštas palūkanų normas.

Privalumai ir trūkumai yra tokie:

• Palūkanų norma. „Bankrate“ duomenimis, vidutinė atlygio tikrinimo sąskaitos palūkanų norma 2016 m. Buvo 1,65 proc. Aukščiausias įmanomas pinigų rinkos sąskaitos kursas, priešingai, buvo tik 1,11%.
• Sąskaitos balansas. Skirtingai nei taupomosios sąskaitos, daugelyje atlygį tikrinančių sąskaitų nereikia, kad sąskaitoje būtų minimalus likutis, kad išvengtumėte mokesčių. Tačiau daugelyje sąskaitų yra nustatyta pinigų suma, už kurią galite gauti aukščiausią palūkanų normą. Bankrate praneša, kad dažniausiai balanso viršutinė riba yra 25 000 USD, tačiau kai kurios sąskaitos nustato mažesnę viršutinę ribą.
• Čekių ir debeto kortelių naudojimas. Apdovanojimų čekio sąskaita, kaip ir bet kuri kita, leidžia per mėnesį surašyti tiek čekių, kiek jums patinka. Vis dėlto neturėtumėte planuoti, kad visos operacijos būtų atliktos čekiu. „Bankrate“ duomenimis, norint gauti maksimalią palūkanų normą, norint atlikti maksimalią palūkanų normą, norint atlikti maksimalią palūkanų normą, 93% visų nuolaidų tikrinamų sąskaitų reikia kiekvieną mėnesį atlikti tam tikrą skaičių debeto kortelių operacijų. Kai kurie bankai reikalauja, kad šios operacijos būtų tokios, kai perbraukite savo kortelę ir pasirašote fizinį kvitą, o ne įvedate PIN kodą.
• Sandoriai per mėnesį. Sąskaitų tikrinimui netaikomas federalinis reglamentas D, todėl naudodamiesi atlygio tikrinimo sąskaita kiekvieną mėnesį galite atlikti tiek operacijų, kiek norite. Tai apima bet kokius čekių, debeto mokėjimų, automatinių pervedimų ir kitų rūšių operacijų derinius.
• Kiti reikalavimai. Beveik visos atlygio tikrinimo sąskaitos reikalauja, kad mėnesio ataskaitas gautumėte elektroniniu būdu, o ne popieriuje. Dauguma jų taip pat reikalauja, kad jūs prisijungtumėte dėl tiesioginių įmokų į savo sąskaitą arba automatinių sąskaitų apmokėjimo iš jos.

Jei neatitinkate visų šių reikalavimų, palūkanos, kurias uždirbate savo sąskaitoje, smarkiai sumažėja. „Numatytasis procentas“ daugumoje naudą tikrinančių sąskaitų yra tik 0,05%. Tai daugiau, nei jūs gaunate su vidutine mokėjimo sąskaita, bet ne tiek, kiek galėtumėte uždirbti laikydami pinigus pinigų rinkos sąskaitoje ar net pagrindinėje taupomojoje sąskaitoje..

Dėl to, kaip atlygiai yra tikrinami paskyrų struktūroje, tokio tipo sąskaitos netinka lizdo kiaušiniui, kurį norite tiesiog sėdėti nepaliestą, kaupti palūkanas, kol jums jo nereikia. Turite išlaikyti sąskaitą aktyvią ir negalite leisti, kad likutis šliaužtų maksimaliai. Tačiau šios rūšies sąskaita gali būti geras pasirinkimas jūsų asmeninėms santaupoms, jei tik galite atsispirti norui išleisti likutį.

Kita sąskaita, susijusi su atlygiu už sąskaitų tikrinimą, yra ta, kad jos ne visur prieinamos. Bankrate praneša, kad didžiojo pelningumo tikrinimo sąskaitos dažniausiai teikiamos mažuose vietos bankuose ar kredito unijose, o ne didžiuosiuose nacionaliniuose bankuose. Tačiau jei nerandate tokio tipo sąskaitų savo srities banke, galite atidaryti internetiniame banke.

Indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai)

Indėlio sertifikatas arba kompaktinis diskas iš esmės yra terminuota paskola, kurią jūs suteikiate savo bankui. Jūs sutinkate leisti bankui saugoti jūsų pinigus tam tikrą laiką, pavyzdžiui, šešis mėnesius, vienerius metus ar dvejus metus. Mainais bankas sutinka sumokėti jums garantuotą palūkanų normą, kai pasibaigia kompaktinis diskas - tai yra, kai pasibaigia paskolos terminas. Kuo ilgesnis kompaktinio disko galiojimo laikas, tuo daugiau palūkanų jis moka.

Pavyzdžiui, tarkime, kad įdėjote 1000 USD į vienerių metų kompaktinį diską, kurio APY yra 0,5%. Metų pabaigoje, kai sueis jūsų kompaktinis diskas, jis bus vertas 1 005 USD. Tuomet galite pasirinkti pasiimti grynuosius pinigus arba įdėti juos į naują kompaktinį diską, kad ir kokia būtų palūkanų norma.

Kaip ir kitos banko sąskaitos, kompaktiniai diskai yra apdrausti FDIC (arba NCUA sąskaitoms kredito unijose), todėl jūs negalite prarasti pinigų iš jų. Jie taip pat siūlo šiek tiek geresnes palūkanų normas nei įprastos santaupos. „Bankrate“ duomenimis, nuo 2016 m. Balandžio mėn. Vidutinis vienerių metų kompaktinis diskas mokėjo 0,28 proc., O vidutinis 5 metų kompaktinis diskas - 0,83 proc. Tai yra įprastų kompaktinių diskų kainos; „jumbo“ kompaktiniai diskai, kurių vertė ne mažesnė kaip 100 000 USD, moka šiek tiek daugiau.

CD neigiama yra tai, kad jis susieja jūsų pinigus fiksuotam laikotarpiui. Gali atsiskaityti grynaisiais kompaktiniame diske prieš jam subrendus, tačiau paprastai už tai sumoki baudą. Anot „Bankrate“, jei kompaktinis diskas yra trumpesnis nei metai, paprastai atsisakote trijų mėnesių vertės palūkanų, jei prieš tai atsiimsite pinigus. Bauda padidėja iki šešerių mėnesių palūkanų už vienerių ir dvejų metų kompaktinius diskus, o nuo vienerių metų palūkanų už 5 metų kompaktinius diskus..

Vienas iš būdų išspręsti šią problemą yra pasirinkti kompaktinius diskus be baudos, kurie bet kuriuo metu leis jums visiškai atsiimti pinigus. CD be baudos, taip pat žinomi kaip skystieji kompaktiniai diskai, nemoka tiek, kiek įprasti kompaktiniai diskai, tačiau paprastai jie teikia šiek tiek daugiau palūkanų nei pagrindinė santaupų ar pinigų rinkos sąskaita. Skystų kompaktinių diskų, kurių trukmė yra nuo 3 iki 18 mėnesių, norma yra nuo 0,03% iki 0,87% APY. Nėra labai daug finansų institucijų, kurios jas siūlo, tačiau daugelis tokių yra internetiniai bankai, prieinami visiems, turintiems interneto ryšį..

4. CD kopėčios

Kitas būdas išspręsti CD bausmių problemą yra sukurti CD kopėčias. Norėdami tai padaryti, jūs padalijate bendrą norimą investuoti pinigų sumą į keletą lygių sumų. Tuomet juos investuosite į kelis kompaktinius diskus su skirtingais terminų lygiais, tokiais kaip trys mėnesiai, šeši mėnesiai, vieneri metai ir dveji metai. Kiekvieną kartą, kai vienas iš jūsų kompaktinių diskų subręsta, galite jį įnešti grynais pinigais arba perversti pinigus į naują kompaktinį diską.

Naudodamiesi CD kopėčiomis, vengsite surinkti visus savo pinigus į ilgalaikę investiciją. Dalį savo pinigų galite laikyti ilgalaikiuose kompaktiniuose diskuose, uždirbdami aukščiausią prieinamą palūkanų normą, o kai kuriuos - trumpalaikiuose kompaktiniuose diskuose, kai žinote, kad juos bus galima įsigyti per kelis mėnesius. Net jei kritiniu atveju jums reikia atsiskaityti viename iš kompaktinių diskų, baudą mokėsite tik už tą, o ne už visus.

CD kopėčios taip pat padeda jums pasinaudoti kylančiomis palūkanų normomis. Dabar, jei visą savo lizdo kiaušinį įdėsite į penkerių metų kompaktinį diską, pinigai bus surišti ateinantiems penkeriems metams ir uždirbs mažiau nei 1% palūkanų. „Bankrate“ istorinių CD palūkanų normų diagrama rodo, kad tai yra mažiausia kompaktinių diskų uždirbančių palūkanų norma per daugiau nei 30 metų. Jei palūkanų normos kils per ateinančius penkerius metus ir iškyla ne daugiau kaip 2%, 4% ar net didesnė išmoka už kompaktinius diskus, negalite nusipirkti naujo kompaktinio disko tokiu didesniu tarifu, nebent sumokėsite seną ir sumokėsite baudą.

Dabar įsivaizduokite, kad nusprendėte padalinti lizdo kiaušinį ir pastatyti kompaktinių diskų kopėčias. Kai tik subręs jūsų trumpalaikis kompaktinis diskas, galėsite iš karto nusipirkti naują, naudodami didesnę palūkanų normą. Jei palūkanų normos ir toliau kils, galite toliau kaupti kompaktinius diskus, kai jie subręsta, ir nusipirkti naujus su didesnėmis ir aukštesnėmis palūkanų normomis. Ir jei palūkanų normos vėl pradeda kristi, jūs visada galite nuspręsti įnešti pinigų į CD, kai subręsta, ir investuoti pinigus kitur.

Mažos rizikos investicijos

Esant žemoms šių dienų palūkanų normoms, joks banko produktas - santaupos, atlygio tikrinimas, pinigų rinka ar kompaktinis diskas - už jus uždirbs daugiau nei 1%. To pakanka, kad bent jau kol kas neatsiliktumėte nuo infliacijos, bet nepakanka tam, kad laikui bėgant kauptumėte santaupas.

Taigi, jei norite padidinti savo lizdo kiaušinio dydį, turite ieškoti kitų rūšių investicijų, siūlančių geresnę grąžą. Uždirbti didesnę grąžą paprastai reiškia prisiimti šiek tiek didesnę riziką, tačiau kartais galite padidinti savo grąžą, jei norite investuoti daugiau pinigų ar susieti juos ilgiau..

5. Iždo vertybiniai popieriai

Iždo vertybiniai popieriai iš esmės yra paskolos, kurias suteikiate JAV vyriausybei. Jie parduodami aukcionuose, taigi tikroji vertybinio popieriaus vertė priklauso nuo to, ką investuotojai yra pasirengę už jį sumokėti tą dieną - kaip ir akcijos bei obligacijos. Jų galite nusipirkti per brokerius, kai kuriuos bankus arba internetinėje prekyvietėje „TreasuryDirect“.

Iždo vertybiniai popieriai yra trijų rūšių, visi parduodami po 100 USD kas:

1. Iždo vekseliai. Iždo vekseliai, vadinami trumpalaikiais iždo vekseliais, yra trumpalaikiai vertybiniai popieriai, kurių terminas sueina bet kur nuo keturių savaičių iki metų. Užuot mokėję palūkanas pagal nustatytą grafiką, iždo vekseliai parduodami su nuolaida nuo jų nominaliosios vertės. Pvz., Jūs galite nusipirkti 1000 USD vekselį už 990 USD, laikyti jį, kol subręs, ir tada sumokėti už 1000 USD. Iždo vekseliai labai ilgai nesieja jūsų grynųjų pinigų, tačiau jie taip pat nemoka labai brangiai. „TreasuryDirect“ aukcionuose 2016 m. Pradžioje diskonto normos svyravo nuo 0,17% 4 savaičių iždo vekseliui iki 0,66% 52 savaičių iždo vekseliui. Vis dėlto tai yra daugiau nei jūs galite uždirbti iš tokio pat ilgio kompaktinio disko.
2. Iždo vekseliai. Šie vidutinės trukmės vertybiniai popieriai yra nuo 2 metų iki 10 metų. Jų kaina gali būti didesnė nei, mažesnė arba lygi jų nominaliajai vertei, atsižvelgiant į paklausą, ir jie moka palūkanas kas šešis mėnesius, kol subręsta. Iždo vekselį galite parduoti dar nepasibaigus jo galiojimo laikui, tačiau ne visada galite gauti visą jo vertę. Jei nuo to laiko, kai nusipirkote, palūkanų normos pakilo, investuotojai neturi daug priežasčių pirkti jūsų vekselį, nes naujai išleisti vekseliai moka daugiau. 2016 m. Pradžioje 5 metų iždo vekselių palūkanų normos nukrito nuo 1% iki 1,5% - geriau nei galėtumėte padaryti su 5 metų CD.
3. Iždo obligacijos. Šių ypač ilgalaikių vertybinių popierių terminas yra 30 metų, o palūkanos mokamos kas šešis mėnesius. Kaip ir iždo raštuose, jie gali būti parduoti bet kuriuo metu, tačiau dėl pardavimo galite prarasti pinigus. Dėl to iždo obligacijos yra prastas pasirinkimas bet kokių lėšų, kurių jums gali prireikti per trumpą laiką.

Iždo vertybiniai popieriai yra labai saugūs, nes juos remia JAV vyriausybė. Taigi, jei vyriausybė neįvykdys savo paskolų - ypač neįtikėtinas scenarijus -, jūs garantuojate, kad gausite pagrindinę sumą kartu su jums priklausančiomis palūkanomis už visus iždo vertybinius popierius, kuriuos laikote iki termino pabaigos.,

Tačiau jei turite parduoti iždo vertybinį popierių prieš jam sueinant, galite prarasti pinigus už sandorį - ypač, kai kyla palūkanų normos. Taip pat rizikuojate prarasti perkamąją galią, jei infliacija padidės virš jūsų uždirbamos palūkanų normos. Abi šios rizikos yra daug mažesnės su iždo vekseliais, nes jos subręsta taip greitai, kad besikeičiančioje ekonomikoje ilgai negalite jų įstrigti..

6. Pinigų rinkos fondai

Pinigų rinkos fondai yra savitarpio obligacijų fondas, investuojantis į mažos rizikos trumpalaikius vertybinius popierius, tokius kaip iždo vekseliai, kompaktiniai diskai ir savivaldybių obligacijos. Tai yra tokio tipo fondas, kuris 80-ųjų pradžioje pritraukė tiek daug investuotojų, o galiausiai sukūrė pinigų rinkos sąskaitą. Tačiau pinigų rinkos fondas nėra tas pats kaip pinigų rinkos sąskaita: tai vertybinis popierius, kuris yra nupirktas ir parduotas atviroje rinkoje, o jo nepalaiko FDIC. Pinigų rinkos fondo akcijas galite įsigyti per tokius maklerio namus „Ally Invest“ arba TD „Ameritrade“, investicinių fondų įmonės ir kai kurie dideli bankai.

Kaip ir bet kuris investicinis fondas, pinigų rinkos fondai yra likvidūs - galite bet kada pirkti ir parduoti savo akcijas. Pinigų rinkos fondai atsiskaito tą pačią dieną, ty grynieji pinigai pasirodo jūsų sąskaitoje tą dieną, kai jūs parduodate. Jie taip pat yra labiau prieinami nei dauguma lėšų, nes dauguma jų leidžia atlikti operacijas iš sąskaitos čekiu.

Pinigų rinkos fondai taip pat laikomi saugia investicija, nes jie prekiauja tik stabiliais, trumpalaikiais vertybiniais popieriais. Tačiau tai nereiškia, kad šios lėšos yra nerizikingos. Viena vertus, jų pajamos nėra aiškios, nes palūkanų normos svyruoja. Tačiau didesnė rizika, kad pats vykdytojas gali prarasti vertę.

Manoma, kad pinigų rinkos fondo akcijų kaina, žinoma kaip jo grynoji turto vertė (GAV), išliks 1 USD už akciją. Fondo valdytojai labai stengiasi išlaikyti šią grynąją grynąją vertę, nes jei ji kada nors nukristų žemiau 1 USD - problema, vadinama „kurso sulaužymu“, investuotojai prarastų dalį savo pagrindinės sumos. Tai labai reta, tačiau tai nėra negirdėta. Tai įvyko vieną kartą 1994 m. Ir vėl 2008 m., Privertusi vyriausybę sudaryti laikinojo draudimo programą ir nustatyti griežtesnes pinigų rinkos fondų taisykles..

Kita pinigų rinkos fondų rizika yra tai, kad net neprarasdami pagrindinės sumos, dėl infliacijos jis gali prarasti perkamąją galią. CNBC praneša, kad 2016 m. Vasario mėn. Pinigų rinkos fondų palūkanų normos sumažėjo iki 0,1 proc. Tai yra beveik daugiau nei vidutiniškai kaupiate taupomojoje sąskaitoje ir niekur nepakankamai, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos. Taigi pinigų rinkos fondai, kaip vieta saugoti grynuosius, neduoda jokios realios naudos, palyginti su bankais.

7. Obligacijų fondai

Kitų tipų obligacijų investiciniai fondai siūlo didesnę grąžą mainais į šiek tiek didesnę riziką. JAV naujienose galite rasti įvairių kategorijų aukščiausio reitingo fondų, įskaitant obligacijų fondus, rekomendacijas.

Trijų tipų obligacijų fondai, kuriuos apima JAV naujienos, paprastai laikomi gana saugiomis investicijomis:

1. Vyriausybės obligacijų fondai. Šie fondai investuoja į iždo vertybinius popierius ir hipoteka užtikrintus vertybinius popierius, kuriuos išleido vyriausybinės agentūros, tokios kaip „Ginnie Mae“. Tačiau, nors šie vertybiniai popieriai yra vyriausybės remiami, pačių fondų vertė nėra ir gali svyruoti. Saugiausi vyriausybės obligacijų fondai yra trumpalaikiai (investuojantys į vertybinius popierius, kurių terminas sueina nuo vienerių iki ketverių metų) arba vidutinės trukmės (investuojant į vertybinius popierius, kurių terminas yra nuo ketverių iki dešimties metų). Ilgalaikiai fondai, investuojantys į vertybinius popierius, kurių brandos terminas užtrunka ilgiau nei 10 metų, yra rizikingesni, nes jie labiau tikėtina, kad praras vertę reaguodami į kylančias palūkanų normas. JAV naujienų rekomenduojami trumpalaikiai vyriausybės fondai grįžo nuo 0,15% iki 1,65% per pastaruosius metus, o geriausi vidutinės trukmės lėšų rinkiniai grįžo nuo 0,65% iki 1,83%..
2. Savivaldybių obligacijų fondai. Šie fondai investuoja į savivaldybių obligacijas arba „munis“, kurias išleidžia valstybės ir vietos valdžios institucijos. Tai yra šiek tiek rizikingesnės investicijos nei ižduose, nes yra didesnė tikimybė, kad miestas ar valstybė gali bankrutuoti, nei yra JAV vyriausybei. Tačiau savivaldybių obligacijos teikia vieną didelę naudą: palūkanoms už jas netaikomas federalinis mokestis, o kai kurioms obligacijoms taip pat netaikomi valstybiniai ir vietiniai mokesčiai. Taigi, nors šių obligacijų pajamingumas paprastai yra mažesnis nei apmokestinamųjų obligacijų, jos gali pasiūlyti geresnę grąžą, kai tik atsižvelgsite į mažesnius mokesčius. „Standard & Poors“ duomenimis, savivaldybių obligacijos per pastaruosius 10 metų uždirbo vidutiniškai 4,87% neapmokestindamos - daug geresne grąža nei iždo vertybiniai popieriai.
3. Trumpalaikiai įmonių obligacijų fondai. Šie fondai investuoja į korporacijų išleistas obligacijas, kurių terminas yra nuo vienerių iki ketverių metų. Jie kartais gali duoti geresnę grąžą nei vyriausybės ar savivaldybių obligacijų fondai, tačiau jie taip pat yra rizikingesni, nes įmonės labiau linkusios nevykdyti savo skolų. Jie taip pat nesiūlo vyriausybės ir savivaldybių obligacijų fondų mokesčių lengvatų. Geriausios jūsų lažybos šioje kategorijoje yra investicinio lygio obligacijų fondai, kurie investuoja į įmones, turinčias labai gerą ar puikų kreditą.

Obligacijų fondai yra gana likvidžios investicijos. Jūs galite nusipirkti ir parduoti akcijas savo noru per investicinių fondų bendrovę ar tarpininkavimo namus. Paprastai galite bet kada papildyti savo investicijas. Jie taip pat suteikia galimybę gauti didesnę grąžą, nei galite gauti iš banko sąskaitų ar iždo.

Tačiau didesnė obligacijų fondų grąža taip pat kelia didesnę riziką. Walter Updegrave'as, rašantis CNNMoney, rekomenduoja prieš investuojant į bet kurį obligacijų fondą - net ir trumpalaikį - sutaupyti riziką..

Pro patarimą: Taip pat galite įsigyti visiškai apsaugotas obligacijas per Vertas tik už 10 USD. Šios obligacijos galioja 36 mėnesius ir uždirbs 5% grąžos. Išmokėti pinigus galite bet kuriuo metu be baudos. Obligacijos per „Worth“ yra naudojamos mažoms įmonėms.

Galutinis žodis

Nuspręsdami, kur laikyti grynuosius pinigus, apsiribosite ne tik vienu pasirinkimu. Pavyzdžiui, galite nuspręsti laikyti 5000 USD banke asmeninėms išlaidoms padengti, 20 000 USD nepaprastosios padėties fondą perveskite į iždą, o po to 2 000 USD atostogų fondą paverskite kažkuo rizikingesniu, pavyzdžiui, obligacijų fondu ar mišriu portfeliu. Galų gale, jei ta sąskaita praranda pinigus, tai nėra katastrofa, nes visada galite pasiimti pigesnes atostogas - o jei jos greitai auga, galite pasiimti pasakiškas.

Dar viena galimybė, kurios neturėtumėte pamiršti, yra sumokėti skolas, jei tokių turite. Jei šiuo metu esate skolingi 6000 USD už kredito kortelę, už kurią imamos 15% palūkanos, sumokėję šią skolą gausite garantuotą 15% investicijų grąžą. Taigi, kol jūs turite pakankamai lėšų banke patenkinti savo kasdienius poreikius, prasminga sutelkti dėmesį į didelių palūkanų skolos sumokėjimą prieš dedant daugiau pinigų į taupomas palūkanas.

Atminkite, kad visi čia aptarti investavimo pasirinkimai yra skirti jūsų trumpalaikiams poreikiams - asmeninėms santaupoms, pagalbos fondams, naujo automobilio sąskaitai ir pan. Laikymasis saugių investicijų nėra geras būdas užsidirbti pinigų per ilgą laiką. Taigi stebėkite savo lizdo kiaušinį, kai jis auga, o kai jis pradeda atrodyti didesnis, nei iš tikrųjų reikia, perkelkite šiek tiek pinigų į ilgalaikę investiciją. Tokiu būdu galite saugiai laikyti pinigus trumpam laikui ant ledo ir tuo pačiu metu siekti ilgalaikės finansinės nepriklausomybės..

Kur laikote santaupas?