7 veiksmai, kaip atkurti finansus ir kreditą po bankroto

Taip, bankroto ir skolų išieškojimo grėsmė yra už jūsų, ir jūs turite naują pradžią. Bet nauja pradžia reiškia pradėti nuo nulio, kad atkurtumėte savo finansus ir atkurtumėte savo kreditą.

Tai nėra greitas ar lengvas procesas. Tačiau nepaisant to, kokią didelę žalą jūsų kreditai daro bankrotas, jūs vėl galite pasigirti sveikais finansais ir aukštais kredito balais, naudodamiesi metodiniu žingsnis po žingsnio atstatymo po bankroto metodu..

1 veiksmas: perrašykite savo biudžetą

Tikėtina, kad netinkamas biudžetas sudarė pagrindą jūsų bankrotui, net jei koks nors kitas įvykis jus išstūmė per kraštą.

Kas nutiko? Kodėl nepavyko pradinio biudžeto? Jei nesuprantate, kur suklydote, sunku ištaisyti problemą. Prieš pradėdami ką nors kita po bankroto įvykdymo ar atleidimo, įvertinkite ir perrašykite savo biudžetą.

Pastovios, kintamos ir nereguliarios išlaidos

Pradėkite surašydami savo dabartinį biudžetą trimis išlaidų stulpeliais: Fiksuotas, Kintamas ir Netaisyklingas.

Pirmame stulpelyje išvardykite savo fiksuotas mėnesines išlaidas. Įtraukite tokias sąskaitas kaip būsto ir automobilio mokėjimai, kurios kiekvieną mėnesį išlieka tos pačios.

Kitame stulpelyje išvardykite visas kintamas išlaidas, kurias patiriate kiekvieną mėnesį. Pavyzdžiai yra maistas, drabužiai ir pramogos. Atidėkite valandą, kad galėtumėte peržiūrėti paskutinių trijų mėnesių banko ataskaitas ir surašyti kiekvieną centą, kurį išleidote kintamosioms išlaidoms padengti. Kur jūs per daug išleidžiate?

Trečiasis stulpelis skirtas nereguliarioms išlaidoms - tai yra išlaidos, kurios ateina ne kiekvieną mėnesį, bet kartais streikuoja. Medicinos išlaidos patenka į šį sąrašą, kaip ir draudimas, kurį mokate kasmet ar pusmetį. Ypač atkreipkite dėmesį į tai, kiek išleidžiate dovanų kitiems, pavyzdžiui, atostogų dovanų, gimtadienio dovanų, vestuvių dovanų ir dovanų kūdikiui. Peržiūrėkite savo praėjusių metų pareiškimus, kad surastumėte kiekvieną centą, kurį išleidote nereguliarioms išlaidoms padengti.

Skylių prijungimas prie nesandaraus biudžeto

Prieš pradėdami toliau, nustatykite planuojamą taupymo normą. Kitaip tariant, kokią savo pajamų dalį norėtumėte išsaugoti kiekvieną mėnesį? Siekiama bent 10 proc. Turėdamas švarų skalūną po bankroto, tu gali pasiekti finansinę pažangą.

Kokias išlaidas galite sumažinti nuo fiksuotų išlaidų stulpelio? Ką galite visiškai ištrinti? Gali prireikti jūsų namų interneto, tačiau ar jūsų abonentinė kabelinė televizija yra? Vargu. Kurkite kūrybingus ir protingus audros taupymo būdus. Ar galite sumažinti savo būsto išlaidas, pavyzdžiui, išsinuomodami atsarginį miegamąjį?

Toliau pažiūrėkite į vidutines kintamas išlaidas. Ko prireiktų perpus sumažinti tas išlaidas? Ar kasdien valgote pietus? Arba supakuokite priešpiečius, arba patiekite papildomą patiekalą vakarienės metu ir atneškite likusius pietus. Ar valgote restoranuose daugiau nei vieną ar du kartus per mėnesį? Pabandykite supjaustyti iki vieno patiekalo per mėnesį.

Galiausiai pažiūrėkite, kurias nereguliarias išlaidas galite sutvarkyti, pavyzdžiui, atostogų dovanų išlaidas. Tada raskite kur nors nematomą vietą, pavyzdžiui, sąskaitą atskirame banke, kurioje kiekvieną mėnesį galite kaupti pinigus netvarkingoms išlaidoms padengti..

Kapokite tol, kol pasieksite tikslinę taupymo normą, tada dar šiek tiek susmulkinkite.

Biudžetas pagrįstas keturių savaičių pajamomis

Kai tiek daug vartotojų susiduria su problemomis, biudžetas yra sudaromas pagal jų metines pajamas, padalytas iš 12. Tai lemia, kad jie turi pagrįsti savo biudžetą nerealiai didelėmis pajamomis, nes kai kurie mėnesiai turi daugiau nei keturias savaites. Atminkite, kad jei jūsų atlyginimą gausite kiekvieną savaitę arba kas dvi savaites, bet kurį mėnesį galite tikėtis tik keturių savaičių pajamų.

Panašiai įsitikinkite, kad savo biudžetą grindžiate grynosiomis, neatskaičius mokesčių, pajamomis. Jei jūsų atlyginimas yra 2 000 USD atskaičius mokesčius, kas antrą savaitę, tada mėnesio biudžetas turi būti pagrįstas 4000 USD per mėnesį.

Kartais turėsite mėnesį su papildomu atlyginimu. Pasinaudokite šiais mėnesiais pasinaudodami „premijos“ premija tiesiai į savo taupomąją sąskaitą.

2 žingsnis: nustatykite santaupas

Dabar jūsų rašytiniame biudžete turėtų būti numatyta tam tikra procentinė dalis santaupoms. Tačiau dažnai sakoma, kad kiekvieną mėnesį sutaupysite tam tikrą sumą ir faktiškai tai padarysite.

Kaip sėkmingai užpildyti tą spragą ir įsitikinti, kad ten kaupiasi jūsų sutaupyti pinigai? Vykdykite šiuos patarimus.

Automatizuokite savo santaupas

Kuo geriau matomi ir prieinami jūsų pinigai, tuo didesnė pagunda juos išleisti. Triukas yra pašalinti šiuos pinigus iš akių, kad galėtumėte juos paliesti.

Tikriausiai jau turite atsiskaitomąją sąskaitą ir galbūt tame pačiame banke esančią taupomąją sąskaitą. Jei praeityje išlaidos jums kėlė problemų, ženkite dar vieną žingsnį ir atidarykite taupomąją sąskaitą kitame banke ar kredito unijoje. Tokiu būdu, kai prisijungsite prie savo internetinės bankininkystės pagrindiniame banke, nematysite visų tų sultingų santaupų, kurios tiesiog laukia, kol bus išleistos..

Paklauskite darbdavio, ar jie gali padalinti jūsų tiesioginį įnašą. Jei galite, jūsų santaupų sumą perveskite tiesiai į naują taupomąją sąskaitą, kuriai nereikia lėšų, o „operacinės“ pajamos yra įnešamos į jūsų pagrindinę sąskaitą..

Jei darbdavys negali padalinti tiesioginių indėlių, nustatykite pasikartojantį, automatizuotą ACH pervedimą iš jūsų sąskaitos į jūsų taupomąją sąskaitą. Svarbiausia yra tai, kad tai turi būti padaryta per dieną po to, kai jūsų atlyginimas bus tiesiogiai deponuotas kiekvienam atlyginimui.

Tokiu būdu jūsų santaupos nereikalauja jokio jūsų darbo. Anksčiau ar vėliau disciplina žlunga, todėl nepasikliaukite drausme.

Jūsų ankstyvas taupymo tikslas: Neatidėliotinos pagalbos fondas

Jūs buvote šioje žemėje pakankamai ilgai, kad žinotumėte, jog įvyksta netikėtos sąskaitos. Tai gali būti 1500 USD automobilio remonto sąskaita, 3 000 USD namo remonto sąskaita arba 2 000 USD medicinos sąskaita.

Kai nutiko paskutinis netikėtas vekselis, kas nutiko? Tikriausiai neturėjote pinigų, ir tai sukūrė finansinę „spyną“. Bet kitą kartą jūs būsite pasiruošęs.

Kiek jums reikia skubios pagalbos fonde? Tai asmeninis sprendimas. Atgaudami finansinę padėtį po bankroto, pasistenkite išlaikyti daugiau grynųjų pinigų, nei gali prireikti paprastam žmogui. Pradėkite nuo paprasto 1000 USD tikslo savo taupomojoje sąskaitoje. Jei sutaupysite 10% grynųjų pajamų, jums ilgai neužtruks - greičiausiai tai įvyks mėnesiais. Atlikite šventinį džigą, kai pasieksite 1 000 USD, nes dabar turite daugiau sutaupytų pinigų nei 57% amerikiečių, skelbia „GOBankingRates“.

Pirmaisiais metais po bankroto įvykdymo pirmenybę teikite skubios pagalbos fondui, o ne investicijoms. Siekite, kad bent vieno mėnesio išlaidos būtų saugiai sukauptos jūsų skubios pagalbos fonde.

3 žingsnis: visų pinigų biudžetas

Perbraukdami plastiką, leisti pinigus yra per lengva. Tiesą sakant, kredito kortelės beveik neabejotinai prisidėjo prie jūsų bankroto.

Kaip žinote „Business Insider“, žinote, ką duoda kreditinės kortelės, ir nenorite pasibaigti kaip vidutinis amerikiečių namų ūkis, kurio kredito kortelių skola turi 5700 USD. Tačiau net debeto kortelėmis tampa labai sunku sekti išlaidas, kai pirmą kartą pradedate savo finansinį gyvenimą. Jei norite iš tikrųjų atgauti savo išlaidų kontrolę, pirmus tris – šešis mėnesius pereikite prie grynųjų pinigų nenaudojimo.

Pirmiausia nustatykite fizinio voko sistemą išlaidoms. Iš pradžių tai atrodys nepatogu ir senamadiška. Bet tai veikia, ir jūs jausitės visiškai kontroliuojami savo biudžeto ir išlaidų. Norėdami išvengti pagundos, išimkite iš savo piniginės debeto korteles ir padėkite jas į lovos stalčius. Jie bus perkelti į artimiausių kelių mėnesių laiko ribą.

Vienintelės elektroninių mokėjimų draudimo išimtys yra pagrindinės pasikartojančios sąskaitos, tokios kaip jūsų hipoteka, automobilio mokėjimas ir komunalinės paslaugos. Visos kitos išlaidos turi būti išleistos iš vokų.

Ar jaučiatės kvailai atlikdami visus šiuos rankinius veiksmus? Užklupk ir padaryk tai bet kokiu atveju. Taip jūs atgaunate savo finansų kontrolę - atkuriate visus senus įpročius ir sukuriate naujus.

4 žingsnis: palengvinkite debeto korteles

Kaip jaučiate savo išlaidas po trijų mėnesių grynųjų pinigų vokų sistemos biudžeto sudarymo? Ar jaučiate, kad jį visiškai kontroliuojate??

Galite nuspręsti ir toliau naudoti vokų sistemą neribotą laiką. Tai efektyvus būdas stebėti ir kontroliuoti išlaidas. Bet elektroniniai mokėjimai turi savo privilegijas. Jei norite pereiti prie plastiko, pradėkite nuo vienos išlaidų kategorijos, pavyzdžiui, maisto. Ištraukite debeto kortelę iš stalčiaus ir padėkite ją atgal į savo piniginę. Kitą mėnesį naudokite tik maistui pirkti. Mėnesio pabaigoje sukaupkite visas savo išlaidas kortelėje ir palyginkite jas su ankstesnėmis grynųjų pinigų išlaidomis maistui. Ar išleidote daugiau savo debeto kortelėje? Kodėl?

Jei maistui išleidote žymiai daugiau, naudodamiesi debeto kortele, kitą mėnesį eikite tik naudodamiesi debeto kortele maistui pirkti. Kai debeto kortelės išlaidos atitiks jūsų ankstesnes grynųjų pinigų išlaidas, kitą mėnesį išplėskite į kitą kategoriją, tada į kitą. Toliau plečiasi tik tuo atveju, jei kiekvienos kategorijos išlaidos yra numatytos biudžete ir yra panašios į jūsų pinigų vokų sistemos išlaidas. Išsaugokite pramogas kaip galutinę kategoriją, kad galėtumėte pereiti prie savo debeto kortelės, nes tai dažniausiai ir vilioja.

5 žingsnis: pradėkite atstatyti savo kreditą

13 skyriaus bankrotai jūsų kredito ataskaitoje išlieka septynerius metus. 7 skyriaus bankrotai išlieka dar ilgiau - 10 metų.

Tai nereiškia, kad jūs negalite pagerinti savo kredito nuo šiol, bet atstatyti jums prireiks keleto metų. Prisisekite ilgą atstumą, nes čia nėra greito taisymo.

Pirmiausia patikrinkite savo kredito ataskaitą

Pirmasis žingsnis taisant kreditą po bankroto įvykdymo yra jūsų kredito ataskaitos peržiūra. Palaukite tris mėnesius po biudžeto įvykdymo patvirtinimo, kad suteiktumėte kreditoriams galimybę atnaujinti savo ataskaitas. Darant prielaidą, kad to nepadarėte per praėjusius metus, galite nemokamai išsitraukti kredito ataskaitą, nesukeldami tikslo savo rezultatui..

Peržiūrėkite išsamią kredito ataskaitą. Jūsų misija: surasti ir ištaisyti kredito ataskaitos klaidas.

Po bankroto įvykdymo daugumos (jei ne visų) skolų balansas turėtų būti 0 USD. Išimtys gali būti sprendimai dėl mokesčių arba visos skolos, numatytos mokėjimo plane, 13 skyriaus bankrotų atveju. Ar jūsų skolų balansas yra neteisingas? Ar yra kokių nors skolų, rodančių, kad ne jūsų??

Kredito biurai ir kreditoriai daro klaidas kiekvieną dieną. Jūs pats turite prisiimti atsakomybę už savo kredito ataskaitos tikslumą. Jei pastebite ką nors įtartino, nedelsdami susisiekite su kredito įstaigomis, kad pradėtumėte prieštaravimo procesą ir pašalintumėte kredito ataskaitos klaidas..

Kreditinių kortelių privalumai ir trūkumai

Kreditinės kortelės leidžia lengvai viršyti išlaidas, tačiau jos taip pat gali būti gera pradžia atkuriant jūsų kreditą.

Ištaisę kredito ataskaitos klaidas ir vėl pradėję naudoti debeto korteles, pasverkite naujos kredito kortelės atidarymo privalumus ir trūkumus. Privalumai apima galimybę atkurti savo kreditą be jokių palūkanų ar mokesčių, lankstų skubios pagalbos šaltinį grynaisiais ir galiausiai vėl pretenduoti į korteles su atlygiu.

Vienas milžiniškas, akinantis priešininkas? Kreditinės kortelės gali jus nukreipti ten, kur pradėjote, jei jomis netinkamai naudojatės. Pažink save. Jei dar nepasitikite savo kreditinėmis kortelėmis, palikite jas.

Jei vėl esate pasirengęs kredituoti, pradėkite nuo apsaugotos kredito kortelės.

Saugomos kreditinės kortelės

Apsaugota kreditinė kortelė neleidžia permokėti, apsiribojant kortelės naudojimu tik įkaitu.

Kai jūs iš banko, kredito unijos ar kitos kortelių bendrovės paprašote saugios kredito kortelės, jie reikalauja, kad jūs įneštumėte grynuosius pinigus kaip užstatą. Pvz., Gali tekti įnešti 1000 USD grynaisiais į savo kredito uniją. Jie laiko šiuos grynuosius pinigus kaip apsaugą nuo jūsų kortelės naudojimo, o kredito kortelės limitas bus 1 000 USD.

Prieš atidarydami apsaugotą kredito kortelę, įsitikinkite, kad kortelių įmonė atsiskaito visoms trims kredito įstaigoms. Galų gale esmė yra atkurti savo kreditą. Pradėkite paiešką naudodamiesi šiomis geriausiomis užtikrintomis kredito kortelėmis.

Iš pradžių į savo kreditinę kortelę įdėkite tik vieną fiksuotą periodinę sąskaitą. Tada nustatykite automatinius periodinius mokėjimus, kad kiekvieną mėnesį galėtumėte grąžinti savo kortelės sąskaitos likutį.

Pvz., Tarkime, kad jūsų namų sąskaita internetu yra 50 USD kiekvieną mėnesį, apmokestinama mėnesio 15 d. Nustatykite automatinį atsiskaitymą taip, kad interneto tiekėjas kiekvieną mėnesį apmokestintų jūsų kreditinę kortelę. Tada mėnesio 16 d. Nustatykite automatinį pasikartojantį 50 USD mokėjimą iš savo atsiskaitomosios sąskaitos į kredito kortelę..

Pirmuosius kelis mėnesius turėkite kreditinę kortelę, esančią prie lovos stalčiaus, šią įmoką atlikdami autopilotu. Paprasčiau atsiskaitykite kreditinėmis kortelėmis naudodamiesi tuo pačiu būdu, kaip ir debeto kortelėmis.

6 žingsnis: pradėkite investuoti

Iki šiol savo skubios pagalbos fonde sutaupysite mėnesio išlaidas. Jums tinka jūsų biudžetas, nesvarbu, ar toliau naudojatės grynųjų vokų sistema, ar perėjote prie elektroninių mokėjimų.

Konservatyvesni patarėjai, tokie kaip Dave'as Ramsey, rekomenduoja nepaprastosios padėties fonde turėti trijų ar šešių mėnesių išlaidas. Jei jums tai atrodo labai svarbu ir jūs nenorite investuoti, atidėkite dviejų mėnesių išlaidas į savo skubios pagalbos fondą. Kai pasieksite skubios pagalbos fondo tikslą, pradėkite pervesti pinigus į investicinę sąskaitą, o ne į taupomąją sąskaitą.

Pradėkite nuo mokesčių lengvatų turinčios išėjimo sąskaitos. Jei jūsų darbdavys siūlo 401 tūkst. Ar kitą išeitinę sąskaitą, pasinaudokite ja, ypač jei jie siūlo atitinkamas įmokas. Tai iš tikrųjų yra nemokamas kėlimas!

Jei darbdavys nieko nesiūlo, atidarykite savo IRA. Nors IRA įmokų ribos yra mažesnės, jūs galite visiškai kontroliuoti investicijas.

Nežinote į ką investuoti? Pradėkite nuo pigių indeksų fondų. Siekite derinti vietinius ir tarptautinius fondus, imituojančius pagrindinius akcijų indeksus, tokius kaip „S&P 500“ ir „Russell 2000“. Nebandykite rinkti akcijų ar įveikti rinkos. Kol kas svarbiausia yra tai, kad jūs nuolat investuojate pinigus ir taupote pinigus nuo mokesčių.

7 žingsnis: Skolinkite tik tiek, kiek reikia

Ar kada nors vėl galėsite nusipirkti mašiną? Namai? Taip. Bet kol neatstatysite savo kredito, jis bus brangesnis ir pridedamas su daugiau stygų.

Automobilių paskolos

Per vienerius ar dvejus metus po bankroto įvykdymo auto skolintojai gali norėti jums paskolinti dar kartą. Tačiau nesitikėkite tų pačių paskolos sąlygų, kurios jums patiko iki bankroto.

Būkite pasirengę mokėti didesnes palūkanas. Skolintojų kaina nustatoma atsižvelgiant į riziką, o jūsų bankrotas žymi jus kaip didelės rizikos skolininką. Skolintojai taip pat tikėsis iš jūsų didesnės įmokos.

Be to, nenustebkite, jei skolintojai paprašys jūsų pasirašyti paskolos. Būkite pasirengę užmegzti nepatogų pokalbį su draugu ar šeimos nariu, jei pasiryžote gauti paskolą automobiliui.

Tai pasakius, jūs galite ir vis tiek turėtumėte apsipirkti už geriausią kainą ir sąlygas. Vien todėl, kad esate bankrutavęs dėl savo kredito, dar nereiškia, kad negalite bandyti derėtis dėl geresnės paskolos automobiliui. Visi skolintojai gali pasakyti „ne“, teisingai?

Arba visada galite sutaupyti pinigų ir nusipirkti automobilį grynaisiais.

Hipoteka

Kaip ir paskolos automobiliams, jūs vis tiek galite skolintis pinigų nekilnojamojo turto pirkimui, tačiau tikitės sumokėti daugiau. Tai reiškia, kad didesnė palūkanų norma, didesni skolintojo mokesčiai ir taškai, didesnė įmoka ir potencialus papildomo saugumo pasirašytojas..

Vėlgi, apsilankykite, palyginkite tarifus ir derėkitės. Vykdykite šiuos patarimus, jei norite gauti mažesnę hipotekos normą.

Verta paminėti, kad skirtingos būsto paskolų programos nustato skirtingas bankroto taisykles. Po 7 skyriuje nurodyto bankroto įvykdymo skolininkai turi laukti mažiausiai dvejus metus, kad galėtų gauti FHA arba VA paskolą, ir mažiausiai ketverius metus, kol bus įprasta paskola, kurią užtikrins Fannie Mae ar Freddie Mac..

13 skyriaus bankrotų skolinimo taisyklės yra šiek tiek sudėtingesnės. Prieš suteikdami teisę gauti FHA ar VA paskolas, skolininkai turi atlikti savo planuojamus mokėjimus laiku bent metus, o paskolos prašymą turi patvirtinti bankroto teismas. Norėdami gauti įprastas paskolas, kurias remia „Fannie Mae“ ar „Freddie Mac“, skolininkai turi laukti dvejus metus nuo biudžeto įvykdymo patvirtinimo ir ketverius metus nuo atleidimo..

Viena iš FHA paskolų yra nepaprastai maža įmoka. Jei jūsų kredito balas yra didesnis nei 580, galite gauti 3,5% įmoką. Kreditų balams nuo 500 iki 579 FHA reikia vis dar pagrįstos 10% įmokos.

Net jei turite teisę į nedidelę įmoką, apsvarstykite galimybę išmokėti daugiau. Tai gali padėti susitarti dėl mažesnės palūkanų normos ir skolintojo mokesčių. Be to, kuo kas nors atsigaus po bankroto, tuo mažiau galėsite pasikliauti finansavimu, tuo didesnės jūsų sėkmės galimybės. Naudokite šią taktiką, jei norite sutaupyti daugiau, kad sumokėtumėte įmoką, ir daugiau sumokėkite kituose namuose, o ne mažiau.

Galutinis žodis

Bankroto procesas emociškai varginantis. Niekada niekada nenorėsite vėl būti tokioje finansinės bejėgiškumo padėtyje.

Norėdami sutvarkyti savo finansinį namą, turėsite investuoti laiką ir jėgas. Pirmą kartą įvertindami savo išlaidų įpročius, tikėkitės, kad jis praleis keletą valandų tam, kad viršytų jūsų biudžetą. Atidėkite dar keletą valandų, kad jūsų vokų sistema veiktų sklandžiai.

Peržiūrite savo kredito ataskaitą? Kreipkitės į kredito biurus norėdami užginčyti klaidingą ataskaitų teikimą? Jūsų šeštadienio rytas bus užimtas ateinančius keletą mėnesių.

Galutinis prizas - tai gyvenimas be nuolatinio streso nerimauti dėl pinigų, nemigos naktų ir begalinių fiskalinių kovų su sutuoktiniu. Atlikite aukščiau nurodytus veiksmus, ir greičiau nei vėliau jūsų finansinės sumaišties dienos bus saugiai užpakalinio vaizdo veidrodyje.

Ar atkuriate savo finansus po bankroto? Kokia buvo tavo didžiausia kova?