Kokia yra dabartinė pagrindinė palūkanų norma ir kaip ji apskaičiuojama skolinant

Šiame kontekste terminas „pagrindinis“ reiškia pagrindinę palūkanų normą, taip pat žinomą kaip pagrindinė paskolos arba pagrindinė norma. Tai yra mažiausia norma, kuria bankas leidžia skolintis pinigus bet kuriam kitam, išskyrus kitą banką. Šią normą moka tik patys išrankiausi skolininkai - korporacijos ir asmenys, turintys ypač aukštus kredito reitingus. Kiti turi mokėti pagrindinę palūkanų normą ir procentą, lygiai taip pat, kaip bankų siūlomos palūkanos už jūsų paskolą.

Kaip nustatoma premijos norma

Techniškai nėra oficialios, visos šalies pagrindinės palūkanų normos; kiekvienas bankas nustato savo. Tačiau dauguma bankų nustato savo pagrindines palūkanų normas tame pačiame lygyje ir tuo pat metu koreguoja.

Kai žmonės kalba apie „aukščiausią skolinimosi normą“, jie dažnai remiasi „WSJ Prime Rate“, „The Wall Street Journal“ apskaičiuotu etalonu, pagrįstu 10 didžiausių JAV bankų apklausa, jei bent 70% šių bankų pakoreguokite savo pagrindines normas, WSJ premijos norma keičiasi reaguodama.

Pagrindinis kursas ir Fed

Yra paplitęs įsitikinimas, kad Federalinis rezervų bankas nustato pagrindinę palūkanų normą, tačiau tai nėra griežtai tiesa. Tai, ką nustato Fed, yra federalinių fondų palūkanų norma, pagal kurią bankai skolina pinigus kitiems bankams.

Tačiau dauguma bankų pagrindines palūkanų normas grindžia federalinių fondų norma, didindami ir mažindami jas kartu su šios normos pokyčiais. Tai reiškia, kad pagrindinė palūkanų norma paprastai yra maždaug 3% didesnė už federalinių fondų normą.

„Prime Rate“ ir „Libor“

Pagrindinį kursą naudoja tik JAV bankai. Tarptautiniai bankai turi savo orientacinę normą, vadinamą Londono tarpbankinio pasiūlymo norma, arba Libor, kuri yra norma, kuria tarptautiniai bankai skolina lėšas vieni kitiems. Daugelis tarptautinių bankų taip pat naudojasi „Libor“ nustatydami paskolų klientams normas.

Nėra jokio oficialaus ryšio tarp JAV federalinių fondų kurso ir „Libor“. Vis dėlto abu yra linkę eiti aukštyn ir žemyn kartu su „Libor“ trijų mėnesių palūkanų norma, kuri siekia kelias dešimtines 1% viršijančią federalinių fondų normą. Taigi „Libor“ paprastai yra nuo 2,5% iki 3% mažesnė už JAV bazinę normą.

Kai „Libor“ ir federalinių fondų kursai skiriasi, dažniausiai tai rodo, kad finansų rinkose yra šiokia tokia problema. Pavyzdžiui, per 2007–2008 m. Hipotekos kreditų krizę Fed vis mažino federalinių lėšų normą, tačiau Liboras nepasikeitė. Tarptautiniai bankai nenorėjo palengvinti JAV bankų skolinimosi iš jų, nes jie bijojo būti apkrauti aukštos rizikos hipotekos paskolomis kaip įkeitimu..

Bankai dėl to buvo taip susirūpinę, kad, mažėjant federalinių fondų kursui, Liboras iš tikrųjų sušaudė. Iki 2008 m. Spalio mėn. Ji buvo beveik tokia pati kaip pagrindinė palūkanų norma JAV. Praėjo daugiau nei metai, kol panika išblėso ir Liboras grįžo į normalų lygį, šiek tiek viršydamas federalinių fondų normą..

Pagrindinio kurso pokyčiai

Už federalinių fondų normos nustatymą atsakinga grupė yra Federalinis atvirosios rinkos komitetas (FOMC). Maždaug kas šešias savaites FOMC susitinka aptarti, ar ši palūkanų norma turėtų keistis.

Kai ekonomika silpna, FOMC greičiausiai sumažins federalinių fondų normą. Tai verčia bankus mažinti bazines palūkanų normas, todėl lengviau skolintis pinigus. Įdėjus daugiau pinigų į žmonių ir įmonių kišenes, vartotojai skatinami išleisti daugiau, o įmonės - daugiau investuoti į savo verslą, ir abu šie dalykai gali padėti ekonomikai augti.

Kai ekonomika klesti ir panašu, kad yra bėgančios infliacijos rizika, FOMC linkusi sumažinti federalinių fondų normą. Tai sumažina bazinę palūkanų normą ir atgraso nuo skolinimosi, todėl žmonės ir įmonės yra verčiami suvaldyti išlaidas. Mažesnės vartotojų išlaidos skatina prekybininkus išlaikyti žemas kainas, o tai padeda uždengti infliaciją.

„JPMorgan Chase“ diagramoje parodyta, kaip pakito pagrindinė palūkanų norma per pastaruosius 35 metus. Dešimtojo dešimtmečio pakilimo metais bazinė palūkanų norma šoktelėjo net 13%, kai FOMC bandė kontroliuoti sparčiai didėjančią infliaciją. Priešingai, 2008 m. Prasidėjusios nuosmukio metu bazinė palūkanų norma nukrito iki 3,25% ir liko ten metų metus, kai FOMC bandė sustiprinti sunkumus patiriančią ekonomiką..

Kodėl svarbiausia premijos norma

Pagrindinio kurso pokyčiai gali paveikti jūsų gyvenimą dviem skirtingais būdais. Pirma, jie daro įtaką palūkanų normai, kurią greičiausiai mokėsite už bet kokias skolas, pradedant hipoteka ir baigiant kreditine kortele. Antra, jie gali sukelti pokyčius visoje ekonomikoje. Tokiu būdu pagrindinis kursas gali netiesiogiai paveikti viską - nuo kainų, kurias mokate parduotuvėje, iki jūsų galimybių įsidarbinti.

Kaip „Prime Rate“ veikia paskolos gavėjus

Kiekvieną kartą, kai kyla pagrindinė palūkanų norma, kartu su ja didėja ir visų tipų paskolų palūkanų normos. Jei turite paskolų su reguliuojama palūkanų norma, pavyzdžiui, kreditinę kortelę, reguliuojamos palūkanų normos hipoteką (ARM) ar būsto nuosavybės kredito liniją - pagrindinės palūkanų normos padidėjimas gali sukelti šių paskolų palūkanų normos padidėjimą. tuoj pat. Dėl to jūs galite susidurti su didesnėmis mėnesinėmis jūsų ARM įmokomis arba didesnėmis minimaliomis įmokomis už kredito kortelės skolas.

Pagrindinės palūkanų normos pakeitimas neturės įtakos jūsų mokėjimams už fiksuotą palūkanų normą arba bet kokio kito tipo paskolą su fiksuota palūkanų norma. Tačiau jei perkate naują paskolą, pavyzdžiui, paskolą automobiliui ar asmeninę paskolą, bet koks pagrindinės palūkanų normos pakeitimas paveiks banko siūlomas palūkanų normas. 30 metų hipotekos palūkanos automatiškai nepasikeičia, kai tik pakils pagrindinė palūkanų norma, tačiau jei pagrindinė palūkanų norma padidės arba sumažės ir išliks ten, hipotekos palūkanų norma greičiausiai laikysis.

Dėl šios priežasties naujienų šaltiniai atkreipia ypatingą dėmesį į FOMC susitikimus ir visus Federalinio rezervo pirmininko pareiškimus. Kai Fed pradeda kalbėti apie galimybę padidinti ar sumažinti palūkanų normas, tai gali paveikti žmonių sprendimus dėl skolinimosi pinigų. Jei galvojate pirkti automobilį ar refinansuoti hipoteką ir girdite, kad palūkanų normos greičiausiai kils, greičiausiai norėsite paskubėti ir pasiimti paskolą dabar, kai palūkanų normos vis dar žemos. Kita vertus, jei naujienos rodo, kad palūkanų normos gali kristi, greičiausiai laukite ir pamatysite, ar galite gauti geresnę paskolos palūkanų normą po kelių savaičių ar mėnesių nuo dabar..

Kaip premijos kursas veikia ekonomiką

Bazinės palūkanų normos pokytis yra akivaizdžiai svarbus skolininkams, tačiau jo poveikis nesibaigia. Poveikis skolininkams daro įtaką jų pirkimo ir išlaidų elgsenai, o tai savo ruožtu daro įtaką visiems kitiems žmonėms ir įmonėms, kurios su jomis užsiima. Galų gale tai gali suplonėti į išorę ir sukelti didelių pokyčių visoje ekonomikoje.

Pvz., Tarkime, kad esate namų savininkas su ARM. Jei sumažės pagrindinė palūkanų norma, sumažės ir jūsų mėnesinė hipotekos įmoka, į biudžetą atleidžiant grynuosius pinigus. Galite atsakyti išleisdami daugiau pinigų prabangai, į kurią anksčiau rinkotės, pavyzdžiui, restorano maitinimui, pramogoms ar atostogoms. Padidėjusios išlaidos šiose srityse, savo ruožtu, uždirba daugiau pinigų restoranų, kino teatrų, oro linijų ir viešbučių kišenėse.

Žinoma, vien jūsų individualus elgesys šiems verslams didelės įtakos neturi. Tačiau jei visi kiti ginklų turėtojai visoje šalyje reaguos taip pat, kaip ir jūs, jei jų kišenėse bus daugiau pinigų, padidės išlaidos. Šioms įmonėms padidės pelnas ir bus didesnė tikimybė samdyti daugiau darbuotojų arba atidaryti naujus filialus. Tai sukurs naujų darbo vietų, o visos ekonomikos klestėjimas bus didesnis.

Mažesnės palūkanų normos tiesiogiai veikia ir verslą. Tai palengvina pinigų skolinimąsi, kad jie galėtų samdyti daugiau darbuotojų, pastatyti naujas vietas ar investuoti į naują įrangą. Apskritai, dėl mažesnių palūkanų normų plečiamas verslas ir spartėja ekonomikos augimas.

Visa tai reiškia, kad kai laikraštis sako Fed planuojantis mažinti palūkanų normas, tai ženklas, kad netrukus galite pamatyti postūmį vangiai ekonomikai. Tačiau dėl šio augimo gali padidėti infliacija, todėl gali būti gera idėja imtis tam tikrų priemonių, kad apsisaugotumėte nuo kylančių kainų. Priešingai, jei palūkanų normos kils, ekonomika greičiausiai šiek tiek sulėtės, ir gali būti laikas pagalvoti apie pasiruošimą kitam nuosmukiui..

Galutinis žodis

Negalite nieko padaryti dėl pagrindinės palūkanų normos pokyčių, tačiau galite imtis kai kurių priemonių, kad sumažintumėte jų poveikį jums. Jei išgirsite, kad palūkanų normos greitai kils, galite apsisaugoti sumokėdami kredito kortelių skolas ir kitas reguliuojamos palūkanų normos paskolas, kol jos netaps daug brangesnės. Jei turite reguliuojamos palūkanų normos paskolą, kurios negalite greitai sumokėti, pvz., ARM, galite išvengti didėjančių išlaidų, refinansuodami ją į fiksuotos palūkanų normos paskolą. Ir jei žinote, kad jums greitai reikės naujos paskolos, gaukite ją dabar, kol palūkanų normos vis dar žemos.

Kitas būdas pasirengti didinti bazinę palūkanų normą yra pradėti kaupti daugiau pinigų santaupoms. Aukštesnės palūkanų normos yra bloga žinia skolininkams, tačiau jos puikiai tinka taupantiems, nes jie daugiau uždirba iš pinigų, kuriuos turi banke. Tačiau kol kas neužsidarykite jokiuose ilgalaikiuose kompaktiniuose diskuose. Palaukite, kol pakils palūkanų normos, kad galėtumėte už jas geriau uždirbti.

Priešingai, jei tikimasi, kad palūkanų normos kris, verta šiek tiek palaukti, kol imsis naujos paskolos. Jei galite atidėti tol, kol sumažės pagrindinė palūkanų norma, galite gauti naują paskolą mažesne palūkanų norma. Tuo tarpu susikoncentruokite į savo kredito reitingo gerinimą. Tokiu būdu, kai ateis laikas pasiimti savo naują paskolą, jūs iš tikrųjų galite pretenduoti į pagrindinę palūkanų normą, užuot mokėję papildomą procentą ar du papildomus procentus..

Kuris jus jaudina labiau: kylančios palūkanų normos ar mažėjančios palūkanų normos? Kaip tai?