Kas yra terminas ir visas gyvybės draudimas - gyvybės draudimo rūšys

Pasirinkus gyvybės draudimą, gali kilti panaši problema. Nors visas gyvybės draudimas suteikia lėšų apdraustojo mirties atveju, pasirenkant tinkamiausią gyvybės draudimo rūšį, reikia atsižvelgti į tuos pačius veiksnius - tikslą, kuriam lėšos yra skirtos, kainą ir naudos gavėjo poreikius. į jūsų situaciją.

Gyvybės draudimo rūšys

Nors gyvybės draudimo pramonė yra įgudusi prekiauti žodžiais ir patraukliais akronimais parduodama savo produkciją, gyvybės draudimą kaip praktinį dalyką paprastai galima suskirstyti į dvi grupes: terminuotą ir nuolatinį draudimą..

Terminuotas draudimas

Terminuotasis gyvybės draudimas (arba „grynasis“ gyvybės draudimas) yra surašytas siekiant suteikti konkrečią mirties išmoką ir apsaugoti asmenį tam tikrą laikotarpį už draudėjo sumokėtą įmoką. Jei apdraustasis pasibaigus sutarties laikotarpiui yra gyvas, įmoka prarandama - kitaip tariant, draudimo įmonė nemoka nei apdraustajam, nei jo įpėdiniams..

Vėliau draudimo įmonė apskaičiuoja naują įmoką, atspindinčią didesnę mirštamumo tikimybę, ir ją surenka iš draudėjo, kad būtų suteikta ateinantiems metams ar vėlesniems draudimo metams. Kadangi mirties tikimybė didėja kiekvienais gyvenimo metais, ta pati įmoka mokėtų mažesnę draudimo sumą kiekvienais metais iš eilės. Norint išlaikyti tą patį draudžiamąjį dydį, kiekvienais metais didėja įmokos, kad būtų padengta padidėjusi mirtingumo rizika.

Terminuotas draudimas galimas įvairiais sutarties laikotarpiais: kasmet, vadinamą „metine atsinaujinančia trukme“, kas 5, 10, 20 ir 30 metų. Kai sutarties laikotarpis trunka ilgiau nei vienerius metus, draudimo įmonė prideda individualų kiekvienų metų mirtingumą ir apskaičiuoja vidutinę įmoką, kurią draudėjas privalo mokėti kiekvienais metais. Įmoka yra vienoda kiekvienais draudimo metais, jos kaina yra didesnė nei to, ko reikalauja reali mirtingumo rizika ankstesniais metais, ir mažiau nei reikalautų mirštamumo rizika vėlyvaisiais metais.

Terminuotasis draudimas yra ypač tinkamas tiems pirkėjams, kurie siekia maksimalios kompensacijos už mažiausią įmanomą kainą tam tikru laikotarpiu. Pavyzdžiui, tėvai, kurių pajamos šiuo metu siekia padengti einamąsias pragyvenimo išlaidas, bandant sutaupyti būsimiems įsipareigojimams (pvz., Vaikų išlaidos kolegijoje), gali įsigyti didelių terminuoto draudimo sumų, kol jų vaikai nebus baigę mokslų. Terminuotasis draudimas taip pat yra idealus, kai konkreti finansinė prievolė pasibaigs tam tikrą dieną ateityje, pavyzdžiui, būsto hipotekos mokėjimai.

Nuolatinis gyvybės draudimas

Paprastai vadinamas viso gyvybės draudimu, pats pastoviausias draudimas yra tiesiog ilgo laikotarpio draudimo polisas su kaupiamu santaupų elementu. Draudimas yra suprojektuotas taip, kad investicinė dalis padidėtų panašiai kaip ir mirtingumas. Augant investicijoms, faktinio draudimo išmokėta poliso dalis (priešingai nei investicinis komponentas) mažėja, o nominalioji suma arba mirties išmoka nesikeičia. Nominalioji poliso suma išmokama naudos gavėjams mirus apdraustajam ar sulaukus 100 metų, darant prielaidą, kad įmokos mokamos taip, kaip reikalaujama sutartyje..

Daugelis finansų planuotojų atsisako įsigyti visą gyvybės draudimą, pirmenybę teikdami taupymo ir draudimo elementams. Mano patirtis rodo, kad didesnė viso gyvybės draudimo problema yra ta, kad jaunesni žmonės, pradedantys šeimą ir turintys didelių ilgalaikių skolų, dažnai yra nepakankamai apdrausti, nes jie gali sau leisti nuolatines draudimo įmokas, nei jų aplinkybėms reikalinga..

Kita vertus, jei turite dideles pajamas ir turite problemų taupydami - dėl drausmės trūkumo, laiko valdyti investicijas ar žinių apie investavimo galimybes - visas gyvybės draudimas gali būti jums idealus. Didesnės viso gyvenimo įmokos apima priverstinio taupymo elementą: poliso grynąją vertę, kuri kiekvienais metais didėja.

Visas gyvybės draudimas taip pat idealus žmonėms, turintiems sveikatos problemų ar baiminantis, kad laikui bėgant jie gali susirgti liga, kuri gali sukelti „neapdraustumą“. Visa gyvenimo politika niekada negali būti atšaukta, jei įmokos mokamos taip, kaip reikalaujama sutartyje.

Visuotinis gyvybės draudimas yra lankstesnis nuolatinio draudimo variantas, skirtas įveikti investavimo ir valdymo nelankstumą, paprastai būdingą visos gyvybės draudimo polisams. Iš tikrųjų draudimo ir investavimo dalys yra atskiros, leidžiančios poliso savininkui keisti mirties išmoką, sukauptą grynąją vertę ir įmokas, pasikeitus jo aplinkybėms..

Skirtingai nuo terminuotojo draudimo, kuris gali būti neprieinamas arba kuris gali tapti pernelyg brangus, senstant, visuotinė ir viso gyvenimo politika suteikia būdą, kaip užtikrinti asmens gyvenimo ir nuolatinio turto draudimą, pavyzdžiui, laidojimo išlaidas ir turto mokesčius..

Galutinis žodis

Vestuvinio žiedo rūšis ir kaina negarantuoja sėkmingos santuokos, tačiau gyvybės draudimas - nesvarbu, ar visą gyvenimą, ar laikotarpiui - tikrai bus naudingas jūsų artimiesiems. Kai nustatysite, kad jums reikalingas gyvybės draudimas, kitas jūsų žingsnis yra kiekybiškai įvertinti sumą, kurios jums reikia norint įvykdyti jūsų norus ir įvykdyti finansinius įsipareigojimus. Apskaičiavę reikalingą draudimo sumą, galite pasirinkti, kuri rūšis - terminas ar visas gyvenimas - geriausiai tinka jūsų finansinėms ir asmeninėms aplinkybėms.

Ar jūs turite terminuotą ar visą gyvybės draudimą?