Kiek galiu sau leisti įsigyti naują automobilį? - 4 dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Yra daug išlaidų, kurios padidina automobilio kainą, viršijančią paprastą bilieto kainą. Norite įsitikinti, kad perkamas automobilis yra tas, kurį iš tikrųjų galite sau leisti, todėl prieš pasirašydami ir važiuodami įsitikinkite, kad gerai suprantate automobilio pirkimo išlaidas..

Veiksniai, turintys įtakos automobilio prieinamumui

1. Mėnesinis automobilio mokėjimas

Jei esate panašus į didžiąją dalį automobilių pirkėjų, tikriausiai užsitikrinsite paskolą prieš eidami į prekybos atstovybę. Tačiau vien todėl, kad planuojate mokėti už automobilį dalimis, tai nebūtinai reiškia, kad galite sau leisti nusipirkti. Nors mokėti 400 USD per mėnesį skamba daug geriau, nei sumokėti iš anksto 20 000 USD, turite atsiminti, kad tai bus 400 USD kiekvieną mėnesį per ateinančius 36, 48 ar 60 mėnesių - jei ne ilgiau.

Atidžiai apžiūrėkite savo biudžetą ir įsitikinkite, kad galite sau leisti sumokėti už automobilį. Nustatykite, kiek disponuojate pajamų, sumokėję visas pragyvenimo išlaidas, tokias kaip hipoteka ar nuoma, maistas, draudimas, pramogos, dujos, kelionės, komunalinės paslaugos ir skolos. Tai padeda stebėti kelių mėnesių išlaidas, kad pamatytumėte, kur eina jūsų pinigai, ir nustatyti, ar biudžete yra mažai galimybių.

Paprastai jūsų mėnesinės transportavimo išlaidos, į kurias įeina mokėjimai už automobilį, automobilio draudimas ir degalai, neturėtų viršyti 20% jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų. Iliustruoju, jei uždirbi 2000 USD per mėnesį, visos tavo automobilio išlaidos turėtų būti ne didesnės kaip 400 USD per mėnesį. Į pagrįstą mėnesinį suskirstymą gali įeiti 200 USD už automobilio mokėjimą, 100 USD už benziną ir 100 USD už automobilio draudimą.

2. Palūkanos

Automobilio kaina nėra vienintelis dalykas, kuris daro įtaką bendroms transporto priemonės sąnaudoms. Jei negalėsite gauti 0% finansavimo - kuriam paprastai reikalingas minimalus kredito balas, kai aukštas 700-iesis, jūs mokate palūkanas už savo paskolą automobiliui. Palūkanos gali atrodyti kaip mažas galvosūkio gabalas, tačiau jūsų tarifas turi įtakos jūsų mėnesinėms įmokoms, kurios gali paveikti automobilio tipą, kurį galite sau leisti..

Pavyzdžiui, bankas, apžiūrėjęs jūsų pajamas ir skolas, gali nuspręsti, kad galite mokėti 370 USD per mėnesį mokėdami automobiliui. Remdamiesi 60 mėnesių terminu, kurio palūkanų norma yra 4,25%, galite įsigyti automobilį su 21 000 USD žyme - ne visai bloga suma. Bet jei turite kredito problemų ir galiausiai turite 8% palūkanų normą, tai paveikia jūsų perkamąją galią. Kadangi maksimali suma, kurią galite išleisti kas mėnesį mokant automobilį, yra 370 USD, todėl didesnė palūkanų norma sumažina jūsų perkamąją galią iki 18 000 USD..

Nebūkite apgauti dėl blogo kredito įvertinimo. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos automobiliui, užsisakykite nemokamą kredito ataskaitos kopiją. Tokiu būdu galite užginčyti klaidas, dėl kurių gali sumažėti jūsų balas, pavyzdžiui, pavėluotus mokėjimus, kuriuos klaidingai pateikė kreditoriai. Be to, jei anksti pagaunate blogą rezultatą, galite atidėti pirkinį ir imtis priemonių pagerinti savo kredito rezultatą.

3. Neigiama nuosavybė iš ankstesnės transporto priemonės

Jei finansuojate automobilį, kurį norite parduoti naujam pirkiniui, galite gauti neigiamą kapitalą. Štai kaip veikia neigiamas kapitalas: eidami prekiauti automobiliu, platinimo įmonė tai įvertina ir siūlo jums nurodytą dolerio sumą kaip jo prekybos vertę. Deja, ši suma gali būti mažesnė už tai, kurią esate skolingi už automobilį. Tai nereiškia, kad negalite prekiauti automobiliu ir įsigyti naujo, tačiau tai reiškia, kad skirtumas tarp to, ką esate skolingi automobiliui, ir jo prekybos vertė daro įtaką tam, kiek jūs mokate už savo naują automobilį.

Pvz., Jei esate skolingi 8000 USD už automobilį, kuriuo prekiaujate, bet atstovybė jums siūlo 5000 USD, tai skirtumas 3000 USD. Pardavimo įmonė šį skirtumą nustato pagal jūsų naujo automobilio kainą. Tai padidina jūsų naujo automobilio kainą, taip pat jūsų mėnesines įmokas. Priklausomai nuo to, kiek padidės jūsų mėnesinė įmoka, neigiama nuosavybė gali padėti naujam automobiliui nepasirodyti.

Norėdami išvengti neigiamo nuosavo kapitalo, geriau parduoti savo dabartinį automobilį kaip privatų asmenį, nes automobilio privačios šalies vertė paprastai yra didesnė nei jo prekybos vertė. Galite patys parduoti automobilį, sumokėti paskolą automobiliui, tada nusipirkti naują transporto priemonę.

Jei nuspręsite eiti į priekį ir prekiauti savo automobiliu, būtinai sumokėkite prekybos įmonei įmoką, kuri kompensuoja neigiamą kapitalą. Tai neleidžia jums finansuoti neigiamo nuosavo kapitalo iš jūsų naujos paskolos.

4. Automobilių draudimo įmokos

Nėra tokio dalyko kaip vienos kainos automatinis draudimas. Tiesa, tai, ką mokate už aprėptį, priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant jūsų amžių, vairavimo stažą, transporto priemonės modelį ir amžių bei aprėpties tipą. Jei šiuo metu vairuojate senesnį automobilį, tikriausiai mokate nedidelę draudimo įmoką - tokią normą, kurią greičiausiai turėsite atsisveikinti pirkdami naujesnį automobilį.

Dar 2010 m. Aš atnaujinau savo 1998 m. „Toyota Camry“ į 2010 m. „Toyota Camry“. Dėl to mano mėnesinė automobilio draudimo įmoka šoktelėjo 65 USD per mėnesį. Tikėjausi sumokėti daugiau, bet nenuspėjau, koks bus kainų šuolis.

Kad išvengtumėte netikėtos draudimo įmokos, prieš pirkdami paskambinkite savo draudimo bendrovei ir paprašykite nemokamos kainos pasiūlymo. Draudimo kompanijos gali pateikti gana tikslų jūsų naujos įmokos įvertinimą, atsižvelgiant į svarstomo automobilio modelį ir modelį, ir jūs netgi galite paklausti, ar yra tam tikrų markių ir modelių, kurių įkainiai yra mažesni. Galiausiai paskambinkite ir palyginkite kainas - nėra jokios priežasties, kodėl turite likti pas dabartinį draudimo paslaugų teikėją.

Kaip sumažinti transportavimo išlaidas

Daugelis asmeninių finansų ekspertų rekomenduoja vadovautis 20% taisykle, kai nusprendžia, kiek išleisti automobiliui. Ši taisyklė rodo, kad automobiliui turėtumėte išleisti ne daugiau kaip 20% savo bendrųjų mėnesinių pajamų, įskaitant paskolos, degalų ir automobilio draudimą..

Gali atrodyti, kad transportavimo išlaidas neviršysite 20% bendrųjų pajamų, tačiau tai yra lengviau, nei manote. Pvz., Jei nuosekliai mažinate benzinui išleidžiamas sumas, tai išlaisvina grynuosius pinigus, kurie gali būti sumokėti už jūsų automobilį. Kiti biudžeto patikslinimai taip pat gali sumažinti išlaidas vienoje ar keliose srityse, tiesiogiai paveikdami, kiek galite sau leisti automobilio.

1. Mėnesiniai mokėjimai

Tikėtina, kad jūsų mėnesinės įmokos už automobilį bus didžiausios automobilio išlaidos. Bet net jei esate pasirengęs skirti kelis šimtus dolerių savo mėnesinei paskolai, supraskite, kad yra būdų sutaupyti.

• Pagerinkite savo kredito rezultatą. Prieš pirkdami automobilį ir kreipdamiesi dėl paskolos, patikrinkite savo kredito rezultatą ir peržvelkite nemokamą metinę kredito ataskaitą. Užsisakykite savo ataskaitą iš metinės kredito ataskaitos ir paprašykite savo „myFICO“. Kuo didesnis jūsų balas, tuo geresnę paskolos normą gausite. Jei žinote, kad turite 6–12 mėnesių prieš imdamiesi paskolos, darykite viską, ką galite, kad padidintumėte savo rezultatą. Sumokėkite sąskaitas laiku ir patikrinkite, ar jūsų tapatybės vagystės ar klaidų nėra. Praneškite kredito įstaigoms apie bet kokias klaidas ar įtartiną veiklą. Ginčą galite pateikti tiesiogiai per metinę kredito ataskaitą arba skųstis tiesiogiai kreditoriams.
• Pakoreguokite savo automobilio paskolos terminą. Jūsų paskolos trukmė nurodoma kaip jos terminas. Trumpesnis terminas sumažina palūkanų sumą paskolos metu, tuo pačiu suteikiant galimybę greičiau išmokėti paskolą. Tačiau trumpesnis terminas padidina jūsų mėnesio įmoką. Jei jums labiausiai rūpi tai, kad mėnesinės įmokos būtų mažos, apsvarstykite ilgesnį terminą, pavyzdžiui, 60 mėnesių. Tiesiog prieš pirkdami būtinai atkreipkite dėmesį į palūkanų normą ir visas transporto priemonės sąnaudas - nenorite, kad ilgainiui išleistumėte daugiau lėšų, kad dabar jūsų mėnesinės įmokos būtų mažos..
• Sutaupykite pinigų pradiniam įnašui. Paprastai bankams nereikia mokėti įmokos; nepriklausomai nuo to, kad pradinė įmoka gali padėti sumažinti jūsų mėnesinę įmoką. Pradiniai įmokos sumažina jums reikalingą finansavimą, o kai kuriais atvejais gali padidinti perkamąją galią. Nėra nustatyta taisyklė, kiek atiduoti, tačiau turėtumėte nusipirkti maždaug nuo 10% iki 20% pirkimo kainos.

2. Automobilių draudimas

Automobilių draudimo tarifai labai skiriasi tarp paslaugų teikėjų ir priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant amžių, lytį, automobilio modelį ir modelį bei draudimo rūšį. Negalima aklai prisiregistruoti dėl naujos savo dabartinio draudimo teikėjo politikos. Pirkdami naują automobilį visada rinkitės geriausius draudimo tarifus.

• Apsipirkite ir palyginkite kainas. Nemanykite, kad prieš pradėdami apsipirkti turite laukti, kol bus atnaujintas jūsų automobilio draudimo polisas, kad gautumėte kainų iš kitų draudimo kompanijų - paprastai bet kuriuo metu galite pakeisti įmones be baudos. Kainos labai skiriasi priklausomai nuo vežėjo, o apsipirkę galite rasti geresnį pasiūlymą. Tai ypač pasakytina apie tai, jei kartu su viena įmone susiejate kelias strategijas. Taip pat naudinga paprašyti auto draudimo kainų atsižvelgiant į norimą įsigyti transporto priemonę. Tokiu būdu iš anksto žinosite, kiek turite sumokėti kiekvieną mėnesį, ir atitinkamai galėsite jį sumokėti į savo biudžetą.
• Palyginkite įvairių transporto priemonių auto draudimo įkainius. Kadangi kai kuriuos automobilius apdrausti kainuoja daugiau nei kitus, ištirkite visų svarstomų modelių išlaidas. Jei įmanoma, įsigykite transporto priemonę, kurios draudimas jūsų rajone yra žemas.
• Paimkite vairuotojo tobulinimo kursą. Dėl eismo pažeidimų gali padidėti jūsų draudimo tarifas, tačiau daugelis automobilių draudimo kompanijų siūlo nuolaidas klientams, kurie pasirenka DMV patvirtintą vairuotojų tobulinimo kursą. Per vieną dieną galima baigti aštuonių valandų klasę, atsižvelgiant į jūsų būseną, jums gali būti leista lankyti internetinius kursus. Jei kursą lankysite internetu, turėsite atlikti kompiuterinį testą valstybės patvirtintame testavimo centre, kad gautumėte kurso kreditą.
• Pasirinkite didesnį atskaitymą. Jei turite sveiką neatidėliotinos pagalbos fondą, gali būti verta pasirinkti didesnį automobilio draudimą, kuris galėtų sumažinti jūsų mėnesinę įmoką net 40%. Tiesiog įsitikinkite, kad jūsų taupomojoje sąskaitoje yra pakankamai lėšų padengti išskaitymo išlaidas avarijos atveju.
• Klauskite apie nuolaidas nedidelės ridos automobiliams. Jei dirbate iš namų ar reguliariai nevažinėjate savo automobiliu, galite atitikti kvalifikaciją, kad gautumėte nuolaidą mažoms ridoms. Reikalavimai skiriasi priklausomai nuo draudimo paslaugų teikėjo, tačiau jūs galite gauti kvalifikaciją, jei nuvažiuojate mažiau nei 8000–10 000 mylių per metus. Draudimo teikėjo požiūriu, kuo mažiau laiko praleisite automobilyje, tuo mažesnė avarijos rizika.

3. Benzinas

Ar pamenate, kai benzino kaina buvo tik 1 USD už galoną? Tos dienos seniai praėjo, o tai reiškia, kad pinigų taupymas automobiliui už dujas vaidina svarbų vaidmenį nustatant, kokią transporto priemonę galite sau leisti.

• Pasirinkite degalus taupančią transporto priemonę. Jei ketinate pirkti „Lincoln Navigator“ ar kitą didelį visureigį, galbūt norėsite dar kartą apsvarstyti. Šios transporto priemonės vidutiniškai yra nuo 14 iki 20 mylių už galoną, todėl jūs turite išleisti didelę dalį savo 20% degalų. Būkite praktiški ir apsvarstykite hibridinius automobilius ar degalus taupančius automobilius, kurių nuvažiuotas atstumas yra nuo 25 iki 40 mylių už galoną. Galima rinktis iš daugybės modelių, tokių kaip „Honda Accord“ ir „Civic“, „Toyota Camry“ ir „Corolla“, „Ford Escape“ ir „Fusion“ bei „Nissan Altima“..
• Pašalinkite perteklinį svorį iš automobilio. Galbūt galvojate apie savo bagažinę kaip papildomą saugojimo vietą, tačiau prarasite mylią už galoną už kiekvieną 100 svarų, kuriuos pridedate prie automobilio. Norėdami pagerinti automobilio degalų rida ir efektyviau važiuoti, pašalinkite netvarką iš bagažinės ir laikykite tik būtiniausius daiktus, tokius kaip atsarginė padanga, jungiamieji trosai ir pirmosios pagalbos rinkinys..
• Naudokite „GasBuddy“. Atsisiųskite „GasBuddy“ programą į savo išmanųjį telefoną, kad galėtumėte sekti ir palyginti dujų kainas įvairiais siurbliais jūsų rajone.
• Prižiūrėkite savo automobilį. Taip, esate užimtas, tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte praleisti įprastą automobilio techninę priežiūrą. Tinkamai prižiūrėdami galite pagerinti degalų rida ir sumažinti išlaidas. Pvz., Tinkamai pripūstos padangos pagerina degalų rida iki 3,3%, o oro filtrų laikymas jūsų automobilyje gali pagerinti degalų rida iki 7%..

Galutinis žodis

Nėra nieko panašaus į naują ratų rinkinį, tačiau neleiskite emocijoms užtemdyti jūsų sprendimo. Ilgai ir sunkiai pažvelkite į savo finansus, kad nuspręstumėte, ar dabar tinkamas laikas pirkti. Net jei jūsų dabartiniam automobiliui pradeda tekti remontuoti, jie tikriausiai yra pigesni nei įsipareigojimas mokėti penkerius metus kas mėnesį. Skirkite sau laiko apsispręsti ir nuodugniai ištirti pirkinį.

Kokios dar išlaidos, perkant naują automobilį?