Federalinis taupymo planas (TSP) - išsamus vadovas ir patarimai

Kadangi tai „apibrėžtų įmokų“ pensijų planas, pensijų pajamos, kurias gausite iš TSP, priklausys nuo to, kiek jūs (ir jūsų agentūra, jei taikoma) įmokos per jūsų darbo metus, taip pat nuo to, ar gerai jūsų investicijos per tą laiką.

Nors TSP teikia daugybę pensijų santaupų pranašumų, TSP yra nepakankamai įvertinta ir tai gali būti labiausiai neišnaudota nauda, kurią siūlo federalinė vyriausybė..

TSP istorija

Taupymo taupymo planas buvo kongreso nustatytas 1986 m. Federaliniame darbuotojų pensijų sistemos įstatyme federaliniams darbuotojams ir uniformuotų tarnybų (įskaitant parengtą rezervą) nariams. Ją administruoja Federalinė pensijų taupymo investicijų valdyba, kuri yra nepriklausoma vyriausybinė agentūra, valdoma penkių valdybos narių ir prezidento paskirto vykdomojo direktoriaus..

TSP yra labai panašus į civilinio stiliaus 401k arba 403b pensijų planą ir siūlo panašias taupymo galimybes ir mokesčių lengvatas. Šios lengvatos apima suderinamas lėšas, kurias jūsų vardu įnešė darbdavys (tinkamiems darbuotojams), ir mokesčių lengvatas, įskaitant pajamų atskaitymą ir ilgalaikį įmokų atidėjimą mokesčių mokėjimui bei jų augimą.

Kadangi jūs finansuojate savo TSP iš „neapmokestindami“ dolerių, jūs iš tikrųjų sumažinate pajamų sumą, nuo kurios turite mokėti mokesčius. Tai savo ruožtu sumažina jūsų mokesčių naštą dirbant, o tai gali būti ypač reikšminga, jei įmokate maksimalią sumą arba esate aukšto pajamų mokesčio grupėje..

Be to, kol jūsų lėšos investuojamos, jums nebus apmokestinamas jų uždarbis tol, kol nepaimsite lėšų. Tai leidžia jums dalyvauti sudėtiniame augime, kurio metu uždarbis sukuria uždarbį, ir yra naudingiausias tuo ilgiau, kol turite iki pensijos..

Taip pat atsiranda nauja galimybė - „Roth Thrift“ taupymo planas, kuriame įmokos yra apmokestinamos, tačiau išėmimai yra neapmokestinami..

TSP tinkamumas

Jei esate federalinis darbuotojas ar ginkluotųjų pajėgų narys ir nesate tikri, ar turite teisę dalyvauti TSP, greičiausiai esate. Tiesą sakant, jūs turite teisę prisidėti prie TSP, jei patenkate į vieną iš šių kategorijų:

Federalinės darbuotojų pensijų sistemos darbuotojas
Valstybės tarnybos senatvės sistemos darbuotojas
Uniformuotų tarnybų narys (aktyvus budėjimas ar paruoštas rezervas)
Civilis tam tikrų kitų kategorijų valstybės tarnyboje

Norėdami atlikti kvalifikuotus įmokas į TSP, neviršydami didžiausios leistinos sumos, jūs taip pat turite būti:

Aktyviai dirba Federalinė vyriausybė arba
Turėdamas darbo užmokestį (ir toliau gaudamas darbo užmokestį) arba
Dirbti bent ne visą darbo dieną

Jei nesate tikri, į kurią iš šių kategorijų patenkate, susisiekite su personalo ar pašalpų tarnyba, kad nustatytumėte tinkamumą.

Įmokų ribos ir taisyklės

Didžiausias leistinas įnašas į taupymo planą yra 16 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 22 000 USD, jei esate vyresnis nei 50 metų. Sumažintos įmokų ribos leidžia „pasivyti“ 5500 USD įnašą, kad darbuotojai galėtų greitai priartėti. pensinis amžius, kad likusiems darbo metams būtų galima sukaupti daugiau pinigų.

Reikalavimus atitinkantys darbuotojai gali bet kuriuo metu reguliariai mokėti įmokas į TSP. Paprastai įmokos mokamos iš atskaitymų nuo mokesčių prieš atlyginimą ir tęsiamos tol, kol:

Atlikite naujus rinkimus, pakeisdami sumą
Išrinkite, kad jūsų įmokos neliktų
Pasiekite IRS įmokų limitą
Imkitės finansinių sunkumų atsiėmimo

TSP panaikinimas ir mokesčiai

Galų gale turėsite sumokėti mokesčius už savo įmokas ir jų augimą, tačiau nebūsite apmokestinti tol, kol pradėsite atsiimti lėšas išėjęs į pensiją, kuri paprastai apibūdinama kaip vyresnė nei 59 metų 1/2.

Jei atsiimsite lėšas iki šio amžiaus, turėsite sumokėti papildomą 10% baudos mokestį ir įprastą pajamų mokestį už visą išimtą sumą, išskyrus vieną. Naudodamiesi TSP, jums suteikiama galimybė išeiti į pensiją. Tiksliau, jei išeinate į pensiją ar kitaip atsistatydinate iš tarnybos sulaukę 55 metų ar vėliau, bet nesulaukę 59 metų amžiaus, kai esate 2/2 metų, galite atsiimti lėšas iš savo TSP nemokėdami 10% išankstinio pasitraukimo baudos mokesčio.

Tačiau vis tiek būsite apmokestinami nuolatiniu pajamų mokesčiu, kaip ir mokėdami išskaitymus. Taip pat galite atsisakyti eksploatavimo be 10% baudos, jei vis dar dirbate ir esate vyresnis nei 59 metų. Beje, jūs galite apsiriboti tik vienu amžiumi pagrįstu kvalifikacijos kėlimu.

TSP paskolos

Arba galite pasiimti paskolą iš savo TSP, kol dar dirbate, jei atitinkate tinkamumo reikalavimus. Kai imate paskolą, turite grąžinti visą sumą su palūkanomis į savo TSP sąskaitą per 1–15 metų, atsižvelgiant į paskolos tipą.

Galimos dvi paskolų rūšys: bendrosios paskolos ir būsto paskolos. Pirmasis grąžinimo laikotarpis yra nuo vienerių iki penkerių metų ir gali būti naudojamas bet kokiems tikslams. Kita vertus, būsto paskolos grąžinimo laikotarpis yra iki 15 metų, ją galima naudoti tik pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti ar statyti, o tam reikia dokumentų, patvirtinančių numatytą naudojimą..

Atminkite, kad imdami paskolą, jūs atsisakote bet kokio uždarbio, kurį paskolinta suma būtų sukaupusi, ir jums gali būti taikomas dvigubas apmokestinimas, jei mokate palūkanas už savo paskolos sumą iš mokesčių po mokesčių. Taip yra todėl, kad šios lėšos vėl bus apmokestintos, kai jas išimsite pensijos metu.

Civilinių TSP dalyvių taisyklės

Agentūros automatiniai įnašai

Jei atsitiksite su FERS darbuotoju, agentūra ar tarnyba įmokės į jūsų TSP sąskaitą 1% pagrindinio darbo užmokesčio sumą per kiekvieną mokėjimo dieną. Šis 1% įnašas yra žinomas kaip automatinis agentūros įnašas. Agentūros automatinių įmokų laukimo laikotarpis nėra numatytas ir darbuotojui nereikia pasirinkti, kad jis dalyvautų plane.

Visi FERS nariai, nepriklausomai nuo jų rinkimų, gauna Agentūros automatinius įnašus. Nepasirinkus jūsų, šie įnašai bus investuojami į konservatyvų Vyriausybės vertybinių popierių investicijų (G) fondą, kol nepakeisite savo rinkimų.

Agentūros suderinti įnašai

Be agentūros automatinių įmokų, FERS darbuotojai turi teisę gauti agentūros suderintus įnašus, atsižvelgiant į jų pasirenkamo mokesčio atidėjimo sumą. Įmokų suderinimo laukimo laikotarpis nenumatytas, tačiau norint gauti atitinkamas lėšas, turite būti šiuo metu pasirenkamojo atidėjimo narys..

FERS dalyviai, kurie pasirenka dalyvauti, gauna atitinkamus įnašus, susijusius su pirmaisiais 5% atlyginimo, kurį jie moka per kiekvieną mokėjimo laikotarpį. Iš šių 5% pirmieji 3% atlyginimo yra suderinti su doleriu, o kiti 2% - 50 centų su doleriu..

TSP perėjimo taisyklės

Agentūros automatiniams įnašams taikomos TSP naudojimo taisyklės. Remiantis TSP interneto svetaine, jūs įgyjate teisę į šias įmokas arba turite teisę jas išlaikyti tik pasibaigus nustatytam valstybės tarnybos laikotarpiui, kuris paprastai yra treji metai..

Karinių TSP dalyvių taisyklės

Kariuomenės nariai šiuo metu negali naudotis TSP suderinamomis lėšomis ar automatinėmis agentūrų įmokomis dėl jų turimos dosnios išėjimo į pensiją sistemos.

Be to, šios taisyklės specialiai taikomos kariniams taupymo plano dalyviams:

Taip pat galite mokėti nuo 1% iki 100% bet kokio užmokesčio, įskaitant skatinamąjį, specialųjį ar premijų mokėjimą, tol, kol jūs jau mokate įmoką iš savo bazinio darbo užmokesčio.
Galite pasirinkti įmokas iš skatinamojo, specialiojo ar premijų dydžio, net jei šiuo metu jų negaunate. Šios įmokos bus išskaičiuotos, kai gausite bet kurią iš šių išmokų rūšių.
Jūs negalite prisidėti iš šaltinių, tokių kaip būstas ar pragyvenimo pašalpos.
Jei mokate neapmokestinamą atlyginimą (t. Y. Mokestį, kuriam taikoma kovos su zona neapmokestinimas), jūsų įmokos nuo šio užmokesčio taip pat bus neapmokestinamos. Taip pat per metus galite mokėti daugiau savo atlyginimo į TSP.
Atminkite, kad jei mokate įmokas nuo neapmokestinimo, visos jūsų įmokos iš visų rūšių darbo užmokesčio neturi viršyti Vidaus pajamų kodekso (I.R.C.) 415 skirsnio c punkto metinio papildymo limito metams. Į šią ribą neįskaičiuojamos įmokos, jei jums leidžiama jas mokėti.
Jūs negalite mokėti įmokų už neapmokestinamą atlyginimą, paskatinimą, specialųjį mokėjimą ar premiją.

Dabartiniai TSP investicijų pasirinkimai

TSP siūlo daugybę pasirinkimo galimybių investuoti, atsižvelgiant į jūsų rizikos toleranciją ir metų skaičių iki išėjimo į pensiją. Šie fondo pasirinkimai apima:

G fondas. G fondas yra numatytasis TSP investicinis fondas. Jį sudaro vyriausybės vertybiniai popieriai, kurie laikui bėgant pasižymi mažu kintamumu ir konservatyvia grąža. Jei aktyviai nepasirinksite kito fondo (pvz., Nurodyto žemiau), visos įmokos į jūsų TSP bus įneštos į G fondą.
F, C, S, I Lėšos. F, C, S ir I fondai yra indekso fondai, kurie atskirai atspindi skirtingas investavimo strategijas ir yra valdomi „BlackRock“ fondų. Dalyviai, kurie pasirenka savo turto paskirstymą, bus nedelsiant pritraukti šių investavimo galimybių.
L fondai. L fondas „L“ reiškia gyvenimo ciklą. L fondai yra paskutinis TSP investavimo pasirinkimo papildymas ir leidžia investuotojams pasirinkti datą, kuri yra arčiausiai jų numatomos išėjimo į pensiją datos, iki kurios nustatomas turto paskirstymas ir periodiškai priderinamas prie konservatyvesnių investicijų, artėjant pensijai..

TSP dalyvavimo privalumai

Lėšų ir agentūrų automatiniai įnašai. Ar kada atsisakyti nemokamų pinigų? Aš taip nemaniau. Jei esate FERS darbuotojas ir netaikote bent 5% bazinio darbo užmokesčio TSP, prarandate ypač dosnią derinimo programą, o tai, savo ruožtu, yra viena iš pagrindinių jūsų darbdavio siūlomų lengvatų. Lėšų derinimas ir automatiniai agentūrų įnašai daro TSP dalyvavimą visiškai nesąmoningu.
Sumažina dabartinę mokesčių naštą. Kadangi įmokos į TSP daromos prieš apskaičiuojant pajamų mokestį, dalyvavimas TSP iš tikrųjų sumažina jūsų metinę mokesčių naštą. Tiems amerikiečiams, kuriems taikoma didesnė mokesčių grupė (ir visiems kitiems), visada gera idėja, kai tik įmanoma, apsaugoti savo pajamas..
Siūlo ilgalaikes mokesčių lengvatas. Kadangi jūsų pajamos per ilgą laiką neapmokestinamos, TSP siūloma mokesčių slėptuvė yra reikšminga. Tai ypač pasakytina apie tai, kai manote, kad pradėję paskirstyti į pensiją greičiausiai pateksite į mažesnes mokesčių grupes.
Ypač žemi išlaidų santykiai. TSP siūlo keletą žemiausių išlaidų koeficientų versle, o tai leidžia ilgesniam laikui išlaikyti daugiau pinigų. Mažos išlaidos gali turėti reikšmingos įtakos ilgalaikiam jūsų portfelio augimui ir laikui bėgant gali sudaryti dar daugiau tūkstančių dolerių.
Daugybė ilgalaikio naudojimo ir priežiūros variantų. Kai išeisite iš federalinės tarnybos, turėsite daugybę variantų, ką daryti su TSP sąskaitoje esančiomis lėšomis. Galite pasirinkti palikti lėšas ten, kur yra, pervesti jas IRA ar įmonei 401 000 arba atlikti ilgalaikius 401 000 pervedimus iš kito darbdavio į savo TSP sąskaitą..

Neigiami TSP dalyvavimo aspektai

Mažiau mokėti už namus. Faktas yra tas, kad prisidėdami prie TSP sumažės jūsų darbo užmokestis. Tačiau, atsižvelgus į agentūrų įmokas ir mokesčių lengvatas, neigiamas poveikis gali būti ne toks didelis, kaip jūs manote.
Ribotas fondo pasirinkimas. Nors TSP dabar siūlo daugiau pasirinkimo galimybių, nei buvo istoriškai, TSP vis dar yra gana ribotas fondų pasirinkimas, palyginti su kitais išėjimo į pensiją planais..
Nėra tinkamų lėšų kariuomenei. Kariuomenės nariams įnašas į TSP visada buvo neigiamas TSP lėšų trūkumas.
Nėra individualių akcijų pirkimo galimybių. TSP, kartu su ribotu lėšų kiekiu, iš kurio galima rinktis, nesiūlo galimybės pasirinkti atskirų akcijų - tai gali sujaudinti „pasidaryk pats“ investuotojus..
Įmokų ribos. TSP, kaip ir dauguma darbdavių remiamų pensijų planų, turi įmokų ribas. Jei norėtumėte įnešti papildomų lėšų pensijai gauti, galite atidaryti Rothą ar tradicinę IRA ar anuitetą..

Galutinis žodis

TSP nėra tik naudingas būdas taupyti išeinant į pensiją, bet netgi gali būti būtinas. Socialinės apsaugos ateitis geriausiu atveju atrodo niūri, todėl jūs turite išnaudoti maksimalią naudą, pavyzdžiui, suderinti fondus, automatines agentūrų įmokas, sudėtinį augimą ir mokesčių paskatas..

Jei turite teisę dalyvauti ir dar nepradėjote prisidėti, nėra tokio laiko, kaip dabar, pradėti. Dalyvavimo nauda žymiai pranoksta ribotus pranašumus, ir jums bus geras kelias užsitikrinti sveiką pensiją.

Ar esate TSP dalyvis? Kokios jūsų mintys apie programos naudą?