5 patarimai, kaip pasiruošti maloniai išeiti į pensiją

2013 m. Pensijų pasitikėjimo tyrimas, kurį atliko Išmokų darbuotojams tyrimų institutas ir Matthew Greenwald & Associates, pateikia šią nerimą keliančią statistiką:

2013 m. Trijų iš keturių amerikiečių santaupos buvo mažesnės nei 25 000 USD, o stulbinantys 28% turėjo mažiau nei 1 000 USD..
Mažiau nei pusė amerikiečių turi supratimą, kiek pinigų jiems reikės išėjus į pensiją arba kiek jie turės sutaupyti, kad pasiektų tą sumą.
Beveik du trečdaliai visų darbuotojų mano, kad jiems reikia daugiau nei 250 000 USD santaupų, 40% vertina, kad jiems reikia mažiausiai 500 000 USD..
Šeši iš dešimties darbuotojų prisideda prie pensijų kaupimo planų dirbdami, tačiau vidurkis smarkiai nukrypsta į naudą tiems, kurie uždirba 75 000 USD ar daugiau per metus - 94% tų, kurie uždirba 75 000 USD ar daugiau, palyginti su 24% tų, kurių pajamos mažesnės nei 35 000 USD..
Tik kas ketvirtas darbuotojas jaučiasi labai įsitikinęs, kad pensijos metu turės pakankamai pinigų būtiniausioms išlaidoms, išskyrus sveikatos apsaugą, padengti - ir tik 14% mano, kad turės pakankamai pinigų sveikatos priežiūrai..

Nepaisant tikimybės, kad daugelis amerikiečių turės pasikliauti socialine apsauga ir medicinos paslaugomis didžiąją dalį pensijos ir sveikatos priežiūros išlaidų, „FindLaw.com“ apklausa atskleidžia, kad 30% darbuotojų trūksta tikėjimo, kad šios programos bus perspektyvios išeinant į pensiją. Daugybė ekonomistų, analizuojančių esamą demografinių ir santaupų duomenų projektą, rodo, kad rytojaus pensininkai turi sutaupyti daugiau, dirbti ilgiau ir susitvarkyti su mažiau nei šiandieniniai pensininkai. Jei toks galimas likimas jus atgraso, kuo greičiau įgyvendinkite šiuos patarimus, kad padidintumėte tikimybę mėgautis patogia pensija.

Kaip pasiruošti pensijai

1. Taupykite anksti ir dažnai

Jei neturite pensinio kaupimo sąskaitos, atidarykite ją šiandien ir reguliariai prisidėkite prie jos per visus darbo metus. Kuo jaunesnis esate, kai pradedate, tuo didesnė bus jūsų visų santaupų vertė išeinant į pensiją.

Apsvarstykite skirtumus tarp bendradarbių Deivo ir Billo. Kiekvienas įnešė 200 USD per mėnesį arba 2400 USD per metus į savo įmonės planą 20 metų laikotarpiui, o kiekvienas uždirbo 5% normą, pridedant kas mėnesį. Vienintelis skirtumas tarp šių dviejų yra tas, kad Dave'as investavo nuo 25 iki 45 metų ir niekada neprisidėjo prie kito indėlio. Billas laukė, kol jam sukaks 45 metai, kol pradėjo investuoti, ir tęsė, kol išeis į pensiją sulaukęs 65 metų. Kai jie tą pačią dieną išėjo į pensiją sulaukę 65 metų, nors jie ir įmokėjo tą patį metų skaičių, Dave'o sąskaitos likutis buvo 225 307 USD, o Billui - 83 092 USD - 142 215 USD skirtumas.

Pridėtinė vertė yra laiko galios rezultatas. Kuo anksčiau pradėsite, tuo ilgiau jūsų pinigai gali būti jums naudingi. Jei Dave'as būtų toliau investavęs 200 USD per mėnesį nuo 45 metų iki pensijos, jo sąskaitos likutis būtų buvęs beveik 308 000 USD.

2. Subalansuokite savo investicijas

Daugelis žmonių painioja santaupas ir investicijas, kurios, nors ir susijusios, nėra skirtingos. Taupymas gali būti FDIC apdraustų taupomųjų sąskaitų, indėlių sertifikatų arba JAV iždo vekselių forma. Apskritai, jie yra ypač saugūs ir likvidūs, todėl prireikus lėšų galima gauti.

Kita vertus, investicijos yra turtas, kuris, tikimasi, duos ilgalaikę grąžą kiekvienais metais. Investicijos apima akcijų ir obligacijų, nekilnojamojo turto, meno ir aukso spektrą. Skirtingos investicijos reikalauja, kad savininkai prisiimtų įvairius rizikos lygius. Jie reguliariai svyruoja, atsižvelgiant į investuotojų nuotaikas, ekonominę ir politinę aplinką bei kiekvienos konkrečios investicijos niuansus. Dėl riboto likvidumo ir padidėjusio investicijų nepastovumo, palyginti su santaupomis, pirmosios paprastai teikia didesnę grąžą nei taupymo priemonė.

Senatvės fondai yra skirti ateities pajamoms gauti, todėl naudojami investicijoms įsigyti. Kadangi visada protinga apsisaugoti nuo kapitalo praradimo, net ir siekdami didesnės grąžos, nuovokūs investuotojai riziką mažina diversifikuodami. Jie valdo skirtingus tos pačios rūšies turtus - tokius kaip kelių bendrovių bendrosios akcijos, o ne vienos įmonės akcijos -, taip pat skirtingus turto tipus..

Norint subalansuoti investicinį portfelį, reikia išanalizuoti ir parinkti vertybinius popierius, todėl esminiai rinkos pokyčiai nepaveikia viso portfelio. Pavyzdžiui, tobulai subalansuotame portfelyje svarbų tam tikrų vertybinių popierių pokytį aukštyn arba žemyn kompensuotų panašus kitų vertybinių popierių judėjimas priešinga kryptimi. Dėl šios priežasties portfelio vertė, reaguojant į tuos pokyčius, reikšmingai nepasikeis, tačiau palaipsniui augs.

Kai esi jaunas ir praleidai pensiją, gali būti agresyvesnis, prisiimdamas didesnę riziką dėl didesnės galimos grąžos. Tačiau artėjant prie to, kad jums reikia pajamų, norint išeiti į pensiją, jūsų portfelis turėtų būti pakoreguotas taip, kad būtų apsaugotas pagrindinis asmuo - turėtumėte prisiimti mažesnę riziką, net jei tai reiškia, kad atsisakote galimybės gauti didesnį pelną..

3. Maksimaliai padidinkite mokesčių pranašumus

Remiantis straipsniu „New York Times“, daugelio amerikiečių mokesčių našta šiandien yra mažesnė nei ji buvo devintajame dešimtmetyje. Nepaisant to, atsižvelgiant į federalinių ir valstijų gyventojų pajamų mokesčių, pardavimo mokesčio, FICA, turto mokesčių, degalų mokesčių ir kitų rinkliavų bei mokesčių, kurių yra per daug, kad būtų galima paminėti, derinimą, Mokesčių fondas skaičiuoja, kad amerikiečiai sumokės bendrą 4,22 trilijonų JAV dolerių mokesčių sąskaitą. 2013 m., arba 29,4% tautos pajamų. Be to, daugelis politinių stebėtojų tikisi, kad dėl mūsų augančios federalinės skolos bus įvesti papildomi mokesčiai, kartu su reikšmingais išlaidų sumažinimais federalinėse programose..

Federalinis mokesčių kodeksas - sudėtingas naujų įstatymų, senų įstatymų aiškinimų ir pakeitimų bei besikeičiančio įstatymų vykdymo užtikrinimas - suteikia kruopščiams piliečiams daug galimybių sumažinti savo mokestinę prievolę atliekant pensijų planų atskaitymus ir kreditus. Pavyzdžiui, 2014 m. Iki 17 500 USD (plius dar 5 500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis) gali būti įtrauktas į atidėtą mokestį planą, kuriame jis gali augti neapmokestinamas iki lėšų pašalinimo. Į šią sumą neįeina jokia atitinkama jūsų darbdavio įmoka.

Atsižvelgiant į jūsų pajamas, iki 6 500 USD (5500 USD tiems, kuriems 49 ar jaunesni) gali būti investuota į IRA ir išskaičiuota iš pajamų. Tiems, kurie moka IRA ar 401 tūkst. Įmokų, yra net taupomojo mokesčio kreditas iki 2000 USD, atsižvelgiant į pajamų apribojimus.

Paprastam žmogui neįmanoma susikurti nemažo pensijų portfelio, mokant metinius pajamų mokesčius, patarėjų mokesčius ir tarpininkavimo komisinius. Net ir skirdami baudas už ankstyvą pasitraukimą iš mokesčių lengvatų turinčių pensijų planų, turėtumėte laikyti atidėtų mokesčių planus savo pensijų portfelio pagrindu ir maksimaliai juos finansuoti..

4. Gyvas liesas

Mes gyvename greito pasitenkinimo eroje, kai rinkodaros specialistai ir reklamuotojai pernelyg dažnai skatina pirkti nereikalingus produktus ir paslaugas. Sudėtingų emocinių manipuliacijų ir plačiai prieinamų lengvų kreditų derinys sukūrė didžiausią istorijoje vartotoją ir didžiausią pasaulyje ekonomiką, o piliečiai sukrėsti tūkstančių dolerių skolos.

Norint sukurti pakankamą ateities pensijų rezervą, reikia investuoti pinigus šiandien, sumokėti skolas ir kartu atsisakyti išlaidų malonumų. Todėl turėtumėte apsvarstyti galimybę atlikti šiuos pakeitimus:

Pašalinkite tam tikrus pirkimus. Įsigiję vienerių metų senumo naudotą automobilį, o ne naujausią modelį, galite sutaupyti tūkstančius dolerių. Atsisakius naujausio mobiliojo telefono ar planšetinio kompiuterio, kai jūsų turima elektronika yra visiškai veikianti, galite sutaupyti šimtus dolerių. Sutaupytos išlaidos, kurias galite uždirbti ruošdami ir valgydami daugiau patiekalų namuose ar atnešdami pietus į darbą, per metus gali būti nemažos..
Kai kurių išlaidų atidėjimas. Atidėti būsto pirkimą metams ar dvejiems, pasirinkti namą, kurio pėdsakai mažesni, ir pasirinkti atostogas valstybiniame kurorte, o ne „Disney“ pramogų parke ar Niujorke..
Kreipkitės į produktų ir paslaugų kainų mažinimą. Kai kuriose kultūrose įprasta derėtis dėl kainų nuolaidų ar papildomų „nemokamų prekių“ - o JAV tai daroma vis dažniau. Atminkite, kad pinigai, kuriuos taupote atidėdami šiandienos prabangą, yra pinigai, kuriuos galite sumokėti už rytojaus būtinybes.

Taupydami pinigus nereikia, kad būtumėte pigus ar nemalonus. Tai greičiau požiūris, kurį puoselėja tikras supratimas apie jūsų pinigų vertę, ir jums reikia tik apsvarstyti pirkinius protingai, o ne emociškai..

5. Likite sveiki

Nors „Medicare“ teikia beveik universalias sveikatos priežiūros paslaugas vyresniems nei 65 metų piliečiams, pagal galiojančias taisykles ji nemoka už viską. Be namų priežiūros ir nereabilitacinės slaugos namų priežiūros įmokų, bendrų įmokų ir išskaitymų, kurios nėra padengiamos. Kylant „Medicare“ programai, auga politinis argumentas perkelti daugiau išlaidų tiems, kurie naudojasi jos paslaugomis: senjorams. „Fidelity Benefits Consulting“ vertinimai rodo, kad hipotetinei porai, kuri šiandien išeina į pensiją sulaukusi 65 metų amžiaus, o vidutinė gyvenimo trukmė reikės 220 000 USD, kad sumokėtų savo pensijos medicinos išlaidas, kai pateks į „Medicare“. Į šią sumą neįeina ilgalaikės priežiūros išlaidos, jei to reikia, nors maždaug 70% senjorų greičiausiai to kada nors pareikalaus..

Daugelį medicinos problemų, su kuriomis susiduria pagyvenę žmonės, lemia gyvenimo pasirinkimas, padarytas jų jaunesniais metais. Rūkymas, per didelis alkoholio vartojimas, nutukimas ir mankštos stoka - visi jie turi neigiamą poveikį, net jei jie gali pasirodyti tik vėliau. Jei išlaikysite gerą sveikatą per savo darbo metus, tai atsipirks geresne gyvenimo kokybe ir sumažės sveikatos priežiūros išlaidos senstant.

Galutinis žodis

Tinkamai pasiruošus, nėra jokios priežasties, kad pensija negali būti aukso metai, apie kuriuos visada svajojote. Prisiimdami atsakomybę ankstyvame gyvenime ir rūpestingumą bei sveiką protą atsižvelgdami į savo išlaidų įpročius, investicijas ir gyvenimo būdo pasirinkimą, galite išmokėti dividendus ne tik vėlesniais metais, bet ir tais metais, kuriais jie atsirado..