Kaip elgtis su šeimos nesklandumais įperkamos priežiūros įstatyme

Deja, atsakymas buvo ne. Teoriškai Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA), geriau žinomas kaip „Obamacare“, turėtų garantuoti visiems darbuotojams galimybę naudotis sveikatos priežiūros planu, kurį jie gali sau leisti. Deja, IRS įstatymą išaiškino taip, kad darbuotojams garantuojama prieiga tik jiems, o ne jų šeimoms. Taigi, net jei pigiausias turimas planas yra kur kas didesnis nei šeimos finansinės galimybės, jie negali gauti subsidijos.

Ši problema, paprastai vadinama „šeimos nesklandumais“, paliko milijonams amerikiečių nebrangiai prieinamą sveikatos draudimą. Jei esate vienas iš jų, nėra gerų sprendimų jums ir jūsų šeimai. Kol Kongresas nepradės keisti įstatymo, kurį iki šiol atsisakė padaryti, formuluotės, geriausia, ką galite padaryti, tai pasikliauti šiomis sustabdymo priemonėmis, kad užtikrintumėte tam tikrą aprėptį savo išlaikytiniams..

Kaip veikia šeimos gedimas

ACA reikalauja, kad darbdaviai, turintys ne mažiau kaip 50 etatinių darbuotojų, pateiktų darbuotojams jiems prieinamą sveikatos planą. Pagal „Healthcare.gov“ dabartinė „prieinamos“ apibrėžtis yra tokia, kad planas kainuoja ne daugiau kaip 9,56% visų darbuotojo mėnesinių namų ūkio pajamų. Pavyzdžiui, darbuotojui, kurio mėnesinės pajamos yra 4 000 USD, už sveikatos planą negali būti imamas didesnis nei 382,40 USD per mėnesį reikalavimas. Jei bendra mėnesio įmoka yra didesnė nei darbdavys, darbdavys turi pasiimti skirtumą.

Tačiau ši riba taikoma „tik sau“ draudimui - tai yra planui, apimančiam tik darbuotoją, be jokių išlaikytinių. Darbdaviai turi siūlyti aprėptį darbuotojų vaikams, tačiau jie neprivalo mokėti nieko, kad padengtų tos kompensacijos išlaidas. Taigi, jei tas pats darbuotojas turi sutuoktinį ir vaikus, o visos šeimos išlaikymo išlaidos siekia 1 000 USD per mėnesį - tai yra milžiniškos 25 proc. Jų namų ūkio pajamų, ji vis dar laikoma „prieinama“, jei to paties darbuotojo dalis priklauso mažiau nei 382,40 USD.

„Šeimos glitch“ ir ACA subsidijos

Gali atrodyti, kad tai nėra problema, nes darbuotojas gali tiesiog nusipirkti apsaugą savo sutuoktiniui ir vaikams per sveikatos draudimo rinkos vietą svetainėje Healthcare.gov. Jei jie neranda plano turgavietėje už mažiau nei 9,56% savo namų ūkio pajamų, jie gali gauti subsidiją skirtumui atsiimti - tiesa?

Deja, ne. Remiantis ACA, aiškina HealthInsurance.org, jei negalite gauti subsidijos, jei per darbdavį turite prieinamą planą. Kadangi įstatymas prieinamą planą apibrėžia kaip planą, kuris apima tik darbuotoją už 9,56% ar mažiau jo namų ūkio pajamų, neturi jokios reikšmės, kiek brangi darbdavio apsauga yra jų sutuoktiniui ir vaikams. Kol paties darbuotojo aprėptis yra mažesnė nei 9,56% jų mėnesinių pajamų, niekas iš šeimos negali gauti subsidijos.

Kaip bebūtų keista, nors įstatyme šios šeimos narių globos, kaip subsidijos, apibrėžtos kaip „prieinamos“, jis neapibrėžia jų kaip prieinamų individualių įgaliojimų atžvilgiu, o tai nubaudžia žmones, kurie neturi sveikatos draudimo. Kitaip tariant, jei sutuoktinis ir vaikai negali gauti plano mažesnėmis nei 8,05% savo namų ūkio pajamų sumomis, net jei ir dirbantis tėvas gali, jiems taikoma „sunkumų išimtis“. Jei jie nesuspaudžia savo biudžeto norėdami nusipirkti vieną iš jiems prieinamų brangių planų, jie nemoka baudos už važiavimą be draudimo.

Tačiau tai yra nedidelis patogumas šeimoms, kurios negali sau leisti sveikatos plano. Daugeliui jų prieinamas planas suteiktų kur kas didesnę vertę nei pinigai, kuriuos jie sutaupo eidami be draudimo. Bet kokiu atveju, atleidimas nuo sunkumų nebus aktualus daug ilgiau, nes 2017 m. Mokesčių sąskaita panaikina individualų mandatą po 2018 m.

Kaip įvyko šeimos nesklandumai

Atrodo šiek tiek keista apibrėžti prieinamą aprėptį remiantis „tik savęs“ aprėptimi, o ne faktine kaina, kurią darbuotojas moka už visą savo šeimą. Tiesą sakant, iš paties ACA teksto visiškai neaišku, ar tai yra teisingas būdas jį perskaityti.

Problema ta, kad yra dvi skirtingos įstatymų dalys. 36B skyriuje, kuriame kalbama apie subsidijas, sakoma, kad darbdavio planas yra įperkamas tol, kol darbuotojo „reikalaujama įmoka“ priemokai neviršija 9,5% pajamų - procentas padidėjo iki 9,56% 2018 metams. Tačiau terminas „reikalingas įnašas“ taip pat yra 5000A skyriuje, kuriame aptariami individualūs įgaliojimai. Jame sakoma, kad darbuotojai neturi mokėti baudos už tai, kad neįsigijo draudimo, jei jie turėtų mokėti daugiau nei 8% savo pajamų (8,05% 2018 m.) Už savarankišką draudimą.

Aišku, šios dvi įstatymo dalys kalba apie du skirtingus dalykus. Nėra jokios ypatingos priežasties manyti, kad vien todėl, kad darbuotojo išlaidų riba, siekiant išvengti baudos, yra apskaičiuojama remiantis tik savęs politika, subsidijų išlaidų riba turi būti apskaičiuojama taip pat. Tačiau kai 2013 m. IRS paskelbė savo galutinę taisyklę, kaip aiškinti ACA Federaliniame registre, ji paskelbė, kad įstatyme, kaip parašyta, apibrėžtas įperkamumas, pagrįstas „tik savęs“ politika, todėl reikės pakeisti naują reglamentą. tą apibrėžimą.

Pavadinus šią problemą nesklandumu, atrodo, kad IRS paprasčiausiai suklydo, tačiau iš tikrųjų tiek ji, tiek Vyriausybės atskaitomybės tarnyba (GAO) labai atidžiai įvertino šio sprendimo poveikį. Abi agentūros nusprendė, kad jei jos apibrėžtų prieinamą politiką, pagrįstą visos šeimos padengimo kaštais, vyriausybei teks išmokėti subsidijas daugiau žmonių. Taigi šis vadinamasis „nesklandumas“ iš tikrųjų buvo apgalvotas vyriausybės žingsnis siekiant sumažinti išlaidas, atimant milijonams žmonių prieinamą priežiūrą.

Kam įtakos turi šeimos nesklandumai

Jei anksčiau nebuvote girdėję apie „Obamacare“ šeimos nesklandumus, greičiausiai todėl, kad jis netaikomas daugumai amerikiečių. Pavyzdžiui, tai neturi jokios įtakos jums, jei:

Esate nesusituokęs ir neturite išlaikomų asmenų.
Jūs arba jūsų sutuoktinis per darbdavį gali gauti prieinamą kainą visai jūsų šeimai.
Jūs vedęs ir neturite vaikų, ir jūs, ir jūsų sutuoktinė abu esate aprūpinti darbdaviais.
Esate vedęs ir neturite vaikų, o jūsų sutuoktinė darbo vietoje nesiūlo. Tokiu atveju jūsų sutuoktinis gali gauti subsidijuojamą planą sveikatos draudimo rinkoje.
Jūs ir jūsų sutuoktinis esate savarankiškai dirbantys asmenys arba dirbate mažose įmonėse (tose, kuriose dirba mažiau nei 50 darbuotojų), kurios nepateikia sveikatos plano. Tokiu atveju jūs abu galite gauti sveikatos priežiūros subsidijas.
Jūsų šeimos pajamos yra pakankamai mažos, kad jūs ar jūsų išlaikytiniai galėtų gauti medicinos paramą jūsų valstybėje.

Šie šeši atvejai apima daugumą darbingo amžiaus amerikiečių. Vis dėlto, remiantis 2014 m. Sveikatos reikalų ministerijos pranešimu, nuo plyšių praeina 2–4 milijonai amerikiečių.

Mažiausiai uždirbančius darbuotojus dažniausiai trikdo dvejopos priežastys. Pirma, turėdami mažesnes pajamas reiškia, kad automatiškai turėsite išleisti didesnę tų pajamų dalį sveikatos priežiūrai, jei negalite gauti subsidijų. Antra, mažas pajamas gaunantys darbuotojai rečiau turės turtingus sveikatos priežiūros planus darbe. Tai reiškia, kad jie moka didesnes mėnesines įmokas, o darbdaviai mažiau prisideda prie jų priežiūros išlaidų.

Sveikatos reikalų duomenimis, 25 proc. Pajamų ribos esantys darbuotojai vidutiniškai turi sumokėti 44 proc. Darbdavių sveikatos priežiūros išlaidų. Jų vidutinės išlaidos 2014 m. Buvo 6 234 USD per metus. Tuo tarpu 25 proc. Pajamų laiptelių darbuotojai moka vidutiniškai tik 30 proc. Savo sveikatos priežiūros išlaidų, arba 4 980 USD per metus. Kitaip tariant, labiausiai už tai moka tie, kurie gali sau leisti sveikatos priežiūrą.

Pasiūlymai ištaisyti šeimos trūkumus

Bėgant metams keli politikai ir politikos ekspertai pasiūlė būdų, kaip pašalinti spragą, sukėlusią „Obamacare“ šeimos nesklandumus. Jų pasiūlymai buvo šie:

Šeimos aprėpties įstatymas. 2014 m. Buvęs senatorius Al Frankenas pasiūlė Šeimos aprėpties įstatymą, kuris pagal ACA būtų iš naujo apibrėžęs įperkamumą, kad jis nebebūtų pagrįstas tik aprėptimi tik sau. Tačiau šis įstatymo projektas mirė komitete ir niekas jo dar kartą nepateikė.
Klintono pasiūlymas. Kandidatuodama į prezidentus Hillary Clinton taip pat teigė ketinanti ištaisyti šeimos nesklandumus, kaip buvo pranešta „The Hill“ 2015 m. Birželio mėn. Tačiau ji pralaimėjo rinkimus Donaldui Trumpui, kuris buvo labiau suinteresuotas visiškai pašalinti „Obamacare“, o ne ją suremontuoti..
Panaikinti ir pakeisti. Nuo tada, kai ACA pirmą kartą praėjo, respublikonai Kongrese bandė jį panaikinti ir pakeisti nauju sveikatos priežiūros planu. Neaišku, kaip atrodytų šis pakeitimas, ar amerikiečiams, kurie dabar jų neteikia, būtų prieinamos prieinamos priežiūros paslaugos. Bet kokiu atveju Kongresas iki šiol nesugebėjo priimti panaikinimo įstatymo projekto. Vienintelė ACA dalis, kurią jai pavyko panaikinti per 2017 m. Sesiją, buvo individualus įgaliojimas, paliekant neliečiamą šeimos spragą.
Visos šeimos scenarijus. 2015 m. „Rand Corporation“ ataskaita pasiūlė du šeimos trūkumų ištaisymo būdus, kuriuos autoriai vadino „prieinamumo ugniasiene“. Pirmasis variantas arba „visos šeimos“ scenarijus būtų iš naujo apibrėžęs įperkamumą, nes sveikatos priežiūros priemokos visai šeimai turėtų sudaryti ne daugiau kaip 9,5% jos namų ūkio pajamų. Autoriai apskaičiavo, kad šis planas sumažins neapdraustų amerikiečių skaičių maždaug 1,5 mln., O vyriausybei tai kainuos 8,9 mlrd..
Tik priklausomų asmenų scenarijus. Antrasis „Rand“ popieriaus planas buvo ne toks dramatiškas. Tai būtų leidę subsidijoms gauti darbuotojų šeimos narius, bet ne pačius darbuotojus, jei jų draudimo išlaidos viršytų 9,5% jų namų ūkio pajamų. Autoriai paskaičiavo, kad šis planas papildomai apdraus 0,7 milijono amerikiečių, taip pat padidins draudimą labiau prieinamais tiems, kurie dabar permoka, tačiau vyriausybei tai kainuotų 3,9 milijardo dolerių..

Darbas aplink šeimos glitch

Kaip matyti iš dviejų Rand pasiūlymų, šeimos trūkumų nustatymas nebus pigus. Net ir pigesniam pasiūlymui reikės beveik 4 milijardų dolerių papildomo finansavimo. Atsižvelgiant į išlaidas, taip pat į aštriai pasiskirsčiusį politinį klimatą Vašingtone, mažai tikėtina, kad abi partijos bet kada susitars dėl šios problemos sprendimo..

Šiuo metu šeimos, kurias užklupo šeimos nesklandumai, turi išsiversti, kad galėtų apsidrausti kuo geriau be subsidijų. Čia yra geriausi variantai, kaip rasti aprėptį, kuri bent jau yra prieinama.

1. Prirašykite savo vaikus į CHIP

Jei turite vaikų ir per darbdavį negalite gauti jiems prieinamos kainos, yra didelė tikimybė, kad jie galės gauti pagalbą iš vaikų sveikatos draudimo programos (CHIP). Ši programa suteikia apsaugą vaikams, kurių tėvai darbe negali rasti prieinamų paslaugų, tačiau jie nėra pakankamai skurdžiai, kad galėtų gauti „Medicaid“ kvalifikaciją.

CHIP apima įprastinę priežiūrą, tokią kaip patikrinimai, skiepai, dantų ir regos priežiūra, taip pat gydytojų vizitai, receptai, laboratorinis darbas, rentgeno nuotraukos, skubios pagalbos tarnybos, stacionarinė ir ambulatorinė ligoninės priežiūra. Įprasti vizitai pas gydytoją ir stomatologą yra nemokami, tačiau už šias paslaugas galima susimokėti. Kai kuriose valstijose yra ir mėnesinė priemoka už programą. Tačiau bendros CHIP išlaidos negali būti didesnės kaip 5% jūsų namų ūkio pajamų.

Kiekviena valstybė nustato savo taisykles, kas gali pretenduoti į CHIP. Kai kurios valstijos perlenkia programą į „Medicaid“, o kitos siūlo savarankišką CHIP šeimoms, kurių pajamos yra per didelės, kad galėtumėte gauti „Medicaid“. Kaip parodyta šioje Medicaid.gov diagramoje, daugumoje valstijų šios autonominės programos pajamų sumažėjimas siekia nuo 200% iki 325% federalinio skurdo lygio..

Be pajamų apribojimų, valstybės gali apsvarstyti, ar jūsų vaikai per darbdavį turi prieinamą sveikatos planą. Pavyzdžiui, Juta, šeima negali pretenduoti į CHIP, jei vaikų įtraukimo į darbdavio remiamą sveikatos planą išlaidos yra mažesnės nei 5% šeimos pajamų. Norėdami sužinoti, ką CHIP apima jūsų valstybėje, ir sužinoti, ar turite teisę į tai, apsilankykite „InsureKidsNow.gov“.

2. Naudokitės sveikatos draudimo rinka

Deja, ne visi vaikai, paveikti šeimos trūkumų, gali naudotis CHIP. 2012 m. GAO atliktoje analizėje nustatyta, kad maždaug 460 000 vaikų, negalinčių gauti prieinamų sveikatos priežiūros paslaugų iš tėvų darbdavių, negalės gauti CHIP. Programa taip pat taikoma tik vaikams, taigi, tai nėra pagalba sutuoktiniams, kurie negali gauti prieinamą kainą dėl šeimos trūkumų.

Žmonėms, atsidūrusiems tokioje situacijoje, geriausias pasirinkimas galėtų būti sveikatos priežiūros paslaugų rinkoje ieškoti prieinamiausio plano, kurį galite rasti. Net jei jūsų sutuoktinis ir vaikai turi prieigą prie jūsų darbdavio sveikatos plano, jie neprivalo juo naudotis; jie gali įsigyti planą iš prekyvietės, jei jis pigesnis. Jie tiesiog negalės gauti subsidijos, kad padėtų už tai sumokėti.

Deja, nėra garantijos, kad turgaus planas bus pigesnis nei jūsų sutuoktinio ir vaikų įtraukimas į darbdavio planą. Pavyzdžiui, moteriai, kuri rašė „Consumer Reports“ apie savo sveikatos apsaugą, jos įtraukimas į vyro sveikatos apsaugos planą šeimai būtų kainavęs 285 USD per mėnesį, o pigiausias bronzos lygio planas, kurį galima rasti prekyvietėje, būtų 299 USD per mėnesį. Tačiau nepakenks patikrinti ir pamatyti visas jūsų galimybes.

3. Gaukite trumpalaikio sveikatos draudimo planą

Darbdavių siūlomi ar sveikatos draudimo rinkoje parduodami sveikatos planai turi atitikti „Obamacare“ „minimalios vertės“ standartą, tai reiškia, kad jie turi padengti bent 60% vidutinio vartotojo sveikatos priežiūros išlaidų. Tačiau trumpalaikiai planai, kurie parduodami kaip chronometras, kad pritrauktų jus laikinai nebetaikant draudimo, neprivalo atitikti šio standarto. Todėl šie neapnuogintų kaulų planai dažnai būna daug pigesni nei pilnas sveikatos planas.

Trumpalaikių sveikatos planų taisyklės per pastaruosius kelerius metus keletą kartų pasikeitė. Iki 2017 m. Federalinė vyriausybė apibrėžė trumpalaikį sveikatos draudimą kaip planą, trunkantį mažiau nei vienerius metus, nors valstijos galėtų nustatyti trumpesnius terminus. 2017 m. Obamos administracija uždraudė įmonėms parduoti trumpalaikės priežiūros planus, trunkančius ilgiau nei 90 dienų. Tačiau 2018 m. Rugpjūčio mėn. Trumpo administracija atšaukė šį sprendimą. Pagal naujas taisykles bendrovės ne tik gali išleisti trumpalaikius planus, kurių pradinė trukmė yra iki 364 dienų, bet ir tuos planus galima pratęsti net trejiems metams..

Didžiausias trumpalaikių planų pranašumas yra mažos jų kainos. Kaip rašo HealthInsurance.org, Kolorado mieste gyvenanti keturių asmenų šeima galėtų įsigyti trumpalaikę apsaugą už mažiau nei 100 USD per mėnesį, o pigiausias turgavietėje galimas planas keturiems iš jų kainuotų 1 190 USD per mėnesį..

Deja, šie ypač pigūs planai nėra pakankamai aprėpti. Pavyzdžiui, jie paprastai neapima:

Esamos būklės (ir jei, susirgus trumpalaikiam planui, išsivysto nauja lėtinė liga, greičiausiai negalėsite jos atnaujinti)
Įprasti vizitai biure
Motinystės priežiūra
Profilaktinė priežiūra
Psichinė sveikata
Receptiniai vaistai, nebent jie skiriami ligoninėje (nors kai kuriuose planuose yra recepto nuolaidų kortelė)

Be to, atskaitos už šiuos planus dažnai yra nepaprastai dideli. Rašytojas ir sveikatos draudimo brokeris Louise'as Norrisas, apklaustas CNBC, sako, kad daugelyje planų reikalaujama, kad pacientai sumokėtų už pirmus 10 000 USD ar daugiau iš savo kišenės, prieš pradedant savo draudimą. Tai yra daug daugiau, nei dauguma žmonių mokėtų už metų įmokas. ACA patvirtintam planui.

Dėl šių apribojimų kai kurios valstybės vis dar riboja trumpalaikių sveikatos planų naudojimą iki šešių mėnesių. Penkiose valstijose - Niujorke, Naujajame Džersyje, Vermonte, Masačusetse ir Rodo saloje - tokio tipo plano paprasčiausiai nėra. Tačiau jei jūs visiškai negalite sau leisti ACA reikalavimus atitinkančio plano, trumpalaikis planas, kuriame numatoma tik šešis mėnesius minimali apsauga, yra geriau nei joks draudimas..

4. Ieškokite naujo darbo

Labiausiai ekstremalus požiūris į šeimas, negalinčias gauti įperkamo sveikatos draudimo, yra tas, kad vienas ar abu sutuoktiniai keičia darbą. Jei jūsų dabartinis darbas nesiūlo prieinamų paslaugų jūsų šeimai, galbūt jūs arba jūsų sutuoktinis galite rasti tą, kuris jums tinka.

Jei jums reikia draudimo tik savo sutuoktiniui, ironiškai, jums gali būti geriau pereiti į naują darbą, kuriame sutuoktiniai iš viso neapdrausti. Tokiu būdu jūsų sutuoktinis nebebus laikomas prieinamu draudimu ir galės gauti sveikatos draudimo išmoką. Tiesą sakant, jūs iš tikrųjų galėjote išeiti į priekį visiškai mesti savo darbą ir tapti laisvai samdomu darbuotoju. Tada niekas iš šeimos neturės prieigos prie darbdavio sudaryto sveikatos plano, ir jūs visi turėsite teisę gauti subsidijas.

Arba, jei vienas sutuoktinis turi darbdavio pagrįstą draudimo planą, o kitas jo neturi, neapdraustas sutuoktinis galėtų ieškoti darbo, kuriame būtų užtikrinta apsauga. Yra net keletas ne visą darbo dieną dirbančių asmenų, teikiančių sveikatos draudimą. Tačiau jei neapdraustasis sutuoktinis šiuo metu yra namuose esantis tėvas, prieinamą sveikatos priežiūrą turite palyginti su pinigais, kuriuos dabar turėsite išleisti dienos priežiūrai, kai abu tėvai dirba..

Galutinis žodis

Deja, daugeliui šeimų, susiduriančių su „Obamacare“ šeimos problemomis, nėra gerų variantų. CHIP daugeliu atvejų gali pasirūpinti vaikais, tačiau sutuoktiniai vis tiek yra priversti pasirinkti mokėti per daug už sveikatos planą, susitarti dėl trumpalaikio, riboto aprėpties plano ar susirasti naują darbą. Vienintelis tikras būdas išspręsti šią problemą yra priversti Kongresą pakeisti įstatymo formuluotę ir uždaryti spragą, sukėlusią šeimos spragą.

Taigi, jei šeimos nesklandumai kenkia jūsų šeimai arba jei jums tiesiog rūpi, kaip tai kenkia kitiems - užsiimkite ir pradėkite gąsdinti savo Kongreso atstovus. Skambinkite ir rašykite laiškus, ragindami juos vieną kartą mesti partizanus ir tikrai padaryti ką nors, kad milijonai amerikiečių įstrigtų be jokios prieigos prie prieinamos sveikatos priežiūros paslaugų. Neleisk jiems, kol jie neišspręs šios problemos, kuri niekada neturėjo egzistuoti.

Ar jus ar jus pažįstamą žmogų paveikė šeimos nesklandumai? Ką tu padarei, kad apeini tai??