3 priežastys, kodėl reikia įsigyti sveikatos draudimą

Keletą metų iki 2018 m., Jei negavote draudimo, jūs turėjote sumokėti papildomą mokestį, kai pateikėte mokesčius dėl individualaus įgaliojimo. Nuo 2019 m. Individualios mandato nuobaudos nebėra, tai reiškia, kad nereikia mokėti už sveikatos draudimą?

Ne taip greitai. Net jei esate jaunas ir sveikas ir nebijote mokesčių rinkėjo, vis tiek yra daugybė priežasčių, kodėl sveikatos draudimas yra protingas dalykas.

Svarbios sveikatos draudimo priežastys

Nors nemokėsite mokesčių baudos, jei nuspręsite nusipirkti sveikatos draudimo planą, reikia atsižvelgti ir į kitus finansinius veiksnius. Daugeliu atvejų nauda, ​​kurią teikia planas, gerokai viršija trūkumus ir išlaidas.

1. Draudimas sumažina netikėtų medicininių sąskaitų išlaidas

Pasak Peterio G. Petersono fondo, JAV yra vienos brangiausių sveikatos priežiūros paslaugų pasaulyje. Vidutinis asmuo 2017 m. Už medicininę priežiūrą moka 11 000 USD. Sveikatos priežiūra JAV yra brangi ir tik ji gaus daugiau brangus ateityje.

Kai nesate apsidraudęs, jūs esate ant kabliuko sumokėti už bet kokias medicinines sąskaitas savarankiškai. Jei mokate tik už atsitiktinį gydytojo vizitą ar antibiotikų kursą, tos sąskaitos gali būti ne per didelės. Bet jei jums atsitiks kažkas, pavyzdžiui, trauma ar ūmi medicininė būklė, pavyzdžiui, inkstų akmenys, jūs būsite atsakingi už visas gydymo ir priežiūros išlaidas.

Nors medicininės išlaidos labai skiriasi priklausomai nuo jūsų buvimo vietos ir matomo paslaugų teikėjo tipo, „HealthCare.gov“ pažymi, kad keletas įprastų gydymo traumų ar ligų gydymui yra šios:

• Sulaužyta koja: 7500 USD
• Vėžio gydymas: daugiau nei 100 000 USD
• Trijų dienų viešnagė ligoninėje: 30 000 USD

Šiuo metu galite teigti, kad dauguma sveikatos draudimo planų turi išskaitymą, kurį jūs mokate iš savo kišenės už gydymą ir priežiūrą, kol jūsų draudimas įsigalioja ir paima sąskaitą už jus. Tai ir tiesa, ir ne visai tiesa.

Nebent įsigiję sveikatos draudimo planų „Cadillac“, platinos planą, greičiausiai turėsite išskaitytiną sumą. Išskaita priklauso nuo perkamo plano tipo ir nuo to, ar perkate savo individualų planą, ar planą per darbdavį. Išskaitytinos sumos taip pat skiriasi, jei turite šeimos planą ar individualų planą.

Jei susilaužėte koją ir jums reikalingas atlikimas bei kitoks gydymas ir turite išskaitymo planą, prieš draudžiant draudimą, turite sumokėti bet kokią išskaitos sumą. Taigi, jei jūsų atskaitymas yra 6 150 USD - o jūs neturite nei kopijavimo, nei draudimo - ir jūsų sulaužytos kojos gydymas kainuoja 7500 USD, sumokėsite 6 150 USD, o draudimas - 1350 USD. Jei tais metais jums reikės kokios nors kitokios medicininės priežiūros, draudimas pasirinks skirtuką tol, kol kreipsis į tinklo teikėją. Jei turite apsidraudimą kooperatyvu ar mokestį, vis tiek turite sumokėti sumokėję visą išskaitymą, kol pasieksite maksimalų „neperkeliamos kišenės“ limitą metams.

Tačiau yra atvejų, kai draudimas įsitvirtins ir padengs jūsų išlaidas, net jei dar nesutikote savo atskaitymo. Draudimo planuose turi būti numatytos prevencinės priežiūros išlaidos, tokios kaip jūsų metinis gripo tyrimas, Pap testas ir sveikatingumo patikrinimas. Turėdami draudimo planą, jums nereikia mokėti už prevencines paslaugas iš savo kišenės.

Jūsų draudimo apsauga taip pat padeda jums mažiau mokėti už gautas paslaugas. Pvz., Jei pas gydytoją kreipiatės dėl sinusų infekcijos ir neturite draudimo, sąskaita gali būti 350 USD. Bet jei jūs turite planą ir gydytojas yra draudimo kompanijos tinkle, gydytojas turės susitarti su draudimo paslaugų teikėju. Pvz., Pagal susitarimą gydytojas gali priimti 150 USD sumą už jūsų sinusų problemų gydymą. Vis tiek turėsite sumokėti išskaitytą sumą, jei vis dar skolingi, tačiau galiausiai sutaupysite 200 USD.

Pro patarimas: Jei pasirinksite labai išskaičiuotą planą sumažinti mėnesines įmokas, taip pat galite naudotis sveikatos taupymo sąskaita (HSA) iš Gyvas. HSA leidžia jums sutaupyti medicininėms išlaidoms, tuo pačiu sumažinant apmokestinamas pajamas.

2. Draudimas sumažina jūsų bankroto riziką

Remiantis Jungtinių Valstijų teismais, 2005 m. - 2017 m. Beveik 13 milijonų žmonių pateikė 7 arba 13 skyriaus bankrotus. Nors JAV teismai neturi duomenų apie iškeltų bankrotų skaičių dėl medicinos išlaidų, CNBC praneša, kad medicinos problemos vaidina daugiau nei du trečdalius bankrotų. 2018 m. Atliktame tyrime, paskelbtame „New England Journal of Medicine“, pažymėta, kad panašu, kad hospitalizacijos ir bankroto bylos yra susijusios. Asmens tikimybė iškelti bankrotą paprastai padidėja po to, kai jis paguldytas į ligoninę.

Turėdami sveikatos draudimą, jums nebereikės mokėti medicininių sąskaitų. Tačiau tai iš tikrųjų apriboja šias sąskaitas ir padeda išvengti bankroto. Dauguma planų turi išskaitytą sumą, draudimą ar kopimą, o ne daugiau kaip kišenė per metus.

Jūs esate atsakingi už išskaitymo sumą, nesvarbu, ar tai 1000 USD, ar 8000 USD. Jūs taip pat galite būti atsakingas už draudimą, kuris sudaro procentą jūsų sveikatos priežiūros išlaidų, kurias turite sumokėti sumokėję visą išskaitą. Kai kuriuose planuose taip pat yra numatytos tam tikrų prekių ir paslaugų, pavyzdžiui, neišvengiamų gydytojų paskyrimų ir receptinių vaistų, įmokos.

Jūsų planas taip pat numato, kad daugiausiai lėšų bus galima įsigyti per metus. Kai pasieksite „kišenės“ ribą, jūsų draudimo įmonė privalo padengti visas priežiūros tinkle išlaidas.

Pavyzdžiui, jūs turite 4000 USD atskaitymą ir 20% draudimą. Nulaužiate koją, o ligoninė iš jūsų draudimo bendrovės išrašo 7500 USD. Jūs sumokėsite visą 4000 USD išskaičiuojamą sumą ir 20% likusių 3500 USD, tai yra 700 USD. Likusią dalį sumokės jūsų draudimo įmonė.

Tarkime, kad jums yra ypač blogi metai, ir jūs vėl susilaužote koją. Dar kartą, ligoninė išrašo jūsų draudimo bendrovei 7500 dolerių. Kadangi jūs jau sumokėjote 4000 JAV dolerių atskaitytą sumą už metus, jūs tik spėsite ant 20% kooperacijos draudimo, kuris šiuo atveju yra 1500 USD..

Bet jei jūsų plano maksimali „kišenės“ suma yra 5000 USD, o jūs per metus jau sumokėjote 4700 USD, kad pataisytumėte savo pirmąją sulaužytą koją, jums liko tik 300 USD, kol pasieksite limitą. Jūs mokate 300 USD, o draudimo kompanija sumoka likutį, kuris yra 7200 USD.

Jei tais pačiais metais kažkaip sulaužytumėte koją trečią kartą, jūsų draudimo įmonė sumokėtų visą 7500 USD sąskaitą tinklo teikėjui. Turint draudimą, jūsų visos išlaidos kišenėje už visas tris sulaužytas kojas būtų 5 000 USD. Be jo būtų 22 500 USD (3 sulaužytos kojos X 7500 USD).

3. Draudimas gali paskatinti labiau rūpintis savo sveikata

Tai mitas, kad sveikatos draudimas galioja tik lėtinėmis ligomis sergantiems žmonėms arba žmonėms, kurie turi didesnę riziką susirgti ar susižeisti. Sveikatos draudimas skirtas ir žmonėms, kurių sveikata taip pat gera. Tiesą sakant, sveikatos draudimo plano pirkimas, jei esate geros sveikatos būklėje, gali padėti išlikti sveikiems.

Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą, kitaip vadinamą „Obamacare“, dauguma sveikatos draudimo planų turi apimti gana ilgą prevencinių paslaugų sąrašą. Remiantis HealthCare.gov, šios paslaugos skirstomos į tris kategorijas: teikiamos visiems suaugusiems, teikiamos vaikams ir moterims. Profilaktinės priežiūros paslaugos jums yra nemokamos, jei tik turite jas apimantį planą ir plano tinkle matote teikėją..

Keli pastebimi prevencinės priežiūros paslaugų pavyzdžiai:

• Cholesterolio atranka
• 2 tipo diabeto atranka
• ŽIV atranka
• Tam tikros vakcinos (pvz., Gripo, ŽPV, stabligės ir vėjaraupių vakcinos)
• Tuberkuliozės atranka
• Tabako vartojimo tikrinimo ir metimo rūkyti paslaugos
• Folio rūgšties papildai nėščioms ar galinčioms pastoti moterims
• Pap tepinėlis
• VMI atranka
• Kontraceptinės priemonės

Turėdami nemokamą prevencinių paslaugų teikėją iš tinklo teikėjo, jūsų biudžetas nėra tik patogi ir gera žinia. Profilaktinė pagalba taip pat padeda greitai gauti reikiamą gydymą, jei gydytojas nustato kokių nors sveikatos problemų.

Pvz., Jei gydytojas nurodo atlikti cholesterolio patikrinimą, o rezultatai rodo, kad cholesterolio lygis šiek tiek padidėjęs, galite nedelsdami imtis veiksmų. Gydytojas gali rekomenduoti dietos pakeitimus arba pasiūlyti mankštos rutiną, kuris padėtų sumažinti cholesterolio kiekį kraujyje. Jei laukėte patikrinimo, cholesterolio kiekis galėjo toliau kilti tol, kol jis bus kontroliuojamas tik vaistais ir medicinine intervencija..

Profilaktinė priežiūra visą gyvenimą taip pat padeda išlikti aktyviems. Kuo ilgiau išliksite sveikas, tuo ilgiau galėsite dirbti ir toliau daryti tai, kas jums patinka. Nereikės atostogauti dėl intensyvaus gydymo, jei bet kokia liga išgydoma anksti ir tvarkoma pasikeitus gyvenimo būdui. Taip pat yra daug pigiau gydyti ligas keičiant gyvenimo būdą ar atliekant vidutinio sunkumo priemones, nei naudojant labiau invazines galimybes, tokias kaip chirurgija ar platus medicininis gydymas.

Ką galite padaryti, jei sveikatos draudimo įmokos yra per didelės

Sveikatos draudimo pranašumai yra aiškūs. Bet ką jūs galite padaryti, jei kas mėnesį mokėti 300 USD už draudimo įmoką atrodo per daug?

Jei mėnesinės sveikatos draudimo išlaidos jūsų biudžetui atrodo per didelės, turite galimybių sumažinti įmoką.

1. Žr. Jei turite teisę gauti kreditą

Jei perkate individualų ar šeimos planą „HealthCare.gov“ prekyvietėje, tikriausiai turite teisę į mokesčio kreditą, kuris sumažins jūsų mėnesio įmokos sumą. Pavyzdžiui, per 2016 m. Atvirojo priėmimo periodą, Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento duomenimis, 85% asmenų pasirinko planą su finansine parama..

Kredito dydis ir tai, ar esate tinkamas, priklauso nuo jūsų šeimos dydžio, valstijos ir pajamų lygio. Remiantis IRS, kreditai galimi žmonėms, kurių pajamos siekia 100–400% federalinės skurdo ribos, atsižvelgiant į jų šeimos dydį. Didesni kreditai yra gaunami mažesnes pajamas gaunantiems žmonėms. Kai kurie žmonės taip pat gali gauti mokesčių kreditą ir paramą išlaidų pasidalijimui, kad sumažintų savo atskaitomas ir bendro draudimo sumas.

2. Pasirinkite planą su dideliu atskaitymu

Planams, turintiems didelę išskaitą, paprastai yra mažesnės mėnesinės įmokos, palyginti su planais, kurių išskaitymai yra maži arba jų nėra. Jei nenumatote, kad ateinančiais metais reikės daugiau nei tik pagrindinės sveikatos priežiūros ir profilaktinės paslaugos, dažnai atskaitingas planas yra prasmingas.

3. Pasirinkite HMO

Priemokos, kurias imasi sveikatos vadybos organizacijos (HMO) planai, dažnai yra pigesnės nei tos, kurias imasi pageidaujamų teikėjų organizacijos (PPO). Naudodamiesi HMO, jūs pasirenkate pirminės priežiūros paslaugų teikėją ir jums reikia siuntimų, kad pamatytumėte specialistus. Norėdami gauti aprėptį, taip pat turite pamatyti tiekėjus, kurie yra plano tinkle. HMO plano reikalavimai ir apribojimai padeda sumažinti jo išlaidas.

4. Pasirinkite katastrofišką planą

Kai kurie žmonės taip pat gali tapti katastrofiškais planais. Turėdami katastrofišką planą, galite susitikti su savo pirminės sveikatos priežiūros teikėju tris kartus per metus, prieš susitikdami su savo atskaitomu asmeniu. Pagal katastrofiškus planus prevencinės paslaugos taip pat yra nemokamos. Šie planai skirti žmonėms, manantiems, kad prireiks tik medicininės priežiūros „blogiausiu atveju“, skelbia HealthCare.gov..

Katastrofiški planai turi didesnius išskaitymus - 8 150 USD 2020 m. - palyginti su kitais planais. Jie taip pat paprastai skiriami jaunesniems nei 30 metų žmonėms ar žmonėms, kuriems netaikomi finansiniai sunkumai. Paprastai įmokos yra žymiai mažesnės nei kitų plano variantų atveju, tačiau joms netaikomos mokesčių kreditai.

5. Apsvarstykite planą, kuriame būtų taupymo sąskaita

Kitas būdas sumažinti sveikatos priežiūros išlaidas gaunant reikalingą aprėptį yra įsigyti planą, prie kurio pridedama HSA. HSA paprastai pridedami prie sveikatos draudimo planų, kurie turi didelius išskaitymus. Jei darbdavys nesiūlo HSA, galite ją nustatyti Gyvas.

Įmokos, kurias mokate HSA, turi būti naudojamos padengti medicinos ir sveikatos priežiūros išlaidas. Padengtas išlaidas sudaro kopija arba draudimas, išskaitymai ir receptinių vaistų išlaidos. Įdėdami pinigus į HSA, galite atskaityti į sąskaitą sumokėtą sumą iš savo metų apmokestinamųjų pajamų, tai padeda sumažinti mokesčių sąskaitą.

Bet kokie pinigai, kuriuos įdėjote į HSA, lieka ten, kol jums jų nereikės panaudoti. Jei pradedate prisidėti prie HSA, kai esate geros sveikatos, galite sutaupyti nemažą sumą. Metinė HSA įmokų riba yra 3 500 USD už individualų planą arba 7 000 USD už šeimos planą (nuo 2019 m.). Dabar prisidėti prie HSA reiškia, kad ateityje turėsite lėšų padengti medicininės priežiūros išlaidas, padėsiančias išvengti medicinos skolų ir galimo bankroto.

Galutinis žodis

Visi norime galvoti, kad esame nenugalimi ir kad blogi dalykai negali mums atsitikti ar neįvykti. Tačiau nė vienas iš mūsų nežino, kas nutiks rytoj, juo labiau tolimoje ateityje. Net jei atrodo, kad jums šiandien nereikia sveikatos draudimo, planas yra protingas dalykas, kurį turite įsigyti turguje ar iš savo darbdavio sveikatos draudimo bendrovės atviros registracijos metu. Turėdamas planą ne tik apsaugo savo fizinę sveikatą, bet ir apsaugo tavo finansinę sveikatą.

Ar turite sveikatos draudimą, ar kada nors buvote be jo? Tai, kas įtikino jus perkant planą, buvo teisingas dalykas?