Skirtingi gyvybės draudimo polisų tipai - kiek jums reikia?

Nors tai nėra idealus būdas įsigyti gyvybės draudimą, vis dėlto tai yra būdas, kuriuo dauguma žmonių jį įsigyja: jie neperka gyvybės draudimo - jis parduodamas jiems.

Priežastys pirkti gyvybės draudimą

Senstant, vedęs, sukūręs šeimą ir pradėjęs verslą supratau, kad gyvybės draudimas yra būtinas ir būtinas norint pagrįsti finansinį planą. Man reikėjo draudimo, kad galėčiau apsaugoti savo šeimą per ankstyvos mirties ar nesugebėjimo pastatyti turto. Nors reikalingos draudimo sumos kinta, senstant ir keičiantis mano atsakomybei, gyvybės draudimo pagrindinė nauda - apsaugoti mano artimuosius nuo rizikos, kad netikėtai galiu mirti - buvo pastovi..

Bėgant metams gyvybės draudimas suteikė man ramybės žinant, kad už įvairius būtiniausius dalykus bus galima sumokėti iš įvairių polisų:

• Galutinės išlaidos. Mano laidojimo ir laidojimo išlaidas kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais žmonai ir šeimai būtų buvę sunku padengti jaunesniais metais. Tačiau turėdamas pakankamą gyvybės draudimą buvau įsitikinęs, kad nei mano žmona, nei mano tėvai nepatirs finansinės žalos.
• Kolegijos išlaidos. Kaip ir dauguma tėvų, norėjau būti tikras, kad mano vaikai turi gerą išsilavinimą, todėl įsigijau pakankamai lėšų, kad mano per ankstyva mirtis to neuždraustų..
• Sutuoktinio pajamos. Mano žmonos pajamos buvo esminės mūsų gyvenimo būdui. Aš taip pat supratau, kad jei ji neišnyks per anksti, man prireiks pagalbos atliekant tas užduotis, kurias mes pasidalinome ir kurių negalėjau atlikti vienas, pavyzdžiui, valyti namus, skalbti, gaminti maistą, rengti tėvų ir mokytojų konferencijas, dirbti mokykloje ir lankyti gydytojus..
• Namų hipoteka ir kitos skolos. Laikui bėgant mes pradėjome įsigyti turto - namą, automobilius ir kitus gero gyvenimo reikmenis. Tačiau su šiuo turtu atsirado įvairių skolų. Be to, kad teikiau pajamas kasdienėms gyvenimo išlaidoms padengti, įsigijau skolų (pvz., Hipotekos) draudimą, kad mano šeimai nereikėtų parduoti mūsų namo, kad liktume mokūs..
• Mano partnerio dalis bendrovėje. Savo verslo partnerio gyvenime naudojau gyvybės draudimą, norėdamas užtikrinti, kad turėčiau pakankamai grynųjų pinigų, kad galėčiau nusipirkti jo palūkanas iš jo įpėdinių ir sumokėti dalį įmonės įsipareigojimų, neparduodama pačios įmonės. Jis turėjo tuos pačius poreikius (rizika, kad galiu mirti), todėl taip pat įsigijo draudimą mano gyvenimui. Pirkimo-pardavimo sutarties finansavimas buvo vykdomas jungtiniu gyvybės draudimu su draudimu nuo mirties.
• Galimi turto mokesčiai. Prireikus mano draudimas užtikrino, kad mano įpėdiniams nereikės parduoti jokio turto ar kelti pavojaus lėšoms, kurias buvome išsaugoję pensijai, kad galėtume sumokėti turto mokesčius. Draudimas šiuo tikslu dažniausiai naudojamas dideliuose dvaruose ir naudojamas nuolatinis draudimas, o ne terminas, kad būtų užtikrinta, jog draudimas galioja iki gyvenimo pabaigos..

Per savo gyvenimą išleidau tūkstančius dolerių gyvybės draudimo įmokoms, tačiau niekada nesigailėjau nė cento išlaidų.

Supratimas apie gyvybės draudimą

Gryniausia ir paprasčiausia forma gyvybės draudimas yra asmens ir draudimo bendrovės sutartis, pagal kurią pastaroji sutinka sumokėti apdraustojo draudėjo naudos gavėjams konkrečią pinigų sumą apdraustojo mirties atveju. Mainais draudėjas sutinka mokėti draudimo įmonei įmoką tol, kol galioja sutartis. Bendrovė nedraudžia nuo mirties, bet nuo mirties per nustatytą draudimo laikotarpį - 1 metus, 5 metus, 10 metų ar visą gyvenimą..

Naudodamiesi didelio skaičiaus įstatymu ir statistiniais duomenimis, aktuaristai apskaičiuoja asmenų mirtingumą pagal amžių, lytį, tabako vartojimą, sveikatos būklę ir šeimos istoriją nuo 1 iki 100 metų. Šie duomenys kartu su administracinių išlaidų ir pelno veiksniais. , naudojamas nustatant įmokų tarifus, kuriuos moka draudėjai.

Mirtingumo lentelės, paremtos 2007 m. Duomenimis, pavyzdį galite rasti Socialinės apsaugos administracijoje. Pavyzdžiui, naudojant šią mirtingumo lentelę, pavyzdžiui, 25 metų amžiaus vyrų mirtingumas yra 0,14446 grupėje iš 1000 panašių asmenų. Dėl to jis mokės 1,45 USD įmoką, pridėdamas administracines išlaidas ir pelną už kiekvieną 1000 USD draudimo išmoką pirmaisiais metais (0,001446 numatomos mirtys x 1 000 USD = 1,45 USD)..

Šiam asmeniui senstant, šansai, kad jis mirs sutarties galiojimo metais, šiek tiek padidėja, atitinkamai padidėjus metinėms įmokoms. Ta pati lentelė nurodo, kad 65 metų amžiaus vyrų mirštamumas yra 1,6723 iš 1000. Taigi vyresnio amžiaus vyro priemoka už vienerius aprėpties metus būtų 16,72 USD, pridedant administracines išlaidas ir pelną už kiekvienus 1000 USD padengimo (16,723 numatomos mirtys x 1000 USD = 16,72 USD), atspindint, kad jo mirties tikimybė politikos metais yra 11,5 karto didesnė. nei 25-erių.

Kiekviena draudimo įmonė, remdamasi savo grupės patirtimi, sudaro savo mirtingumo lenteles. Tačiau visos mirtingumo lentelės atspindi tikimybę, kad mirus tikimybei didėja žmogui senstant, arba, atvirkščiai, už tą pačią priemoką skiriama didesnė draudimo suma, kuo jaunesnis asmuo..

Terminuotas draudimas

Ankstesnėje pastraipoje pateiktas pavyzdys yra draudimo rūšis, paprastai vadinama „terminu“ arba „grynu“ gyvybės draudimu. Jis yra skirtas suteikti konkrečią mirties išmoką ir apsaugo asmenį tam tikrą laikotarpį už draudėjo sumokėtą įmoką. Jei apdraustasis pasibaigus sutarties laikotarpiui yra gyvas, įmoka prarandama - kitaip tariant, draudimo įmonė nemoka nei apdraustajam, nei jo įpėdiniams..

Vėliau draudimo įmonė apskaičiuoja naują draudimo įmoką, atspindinčią didesnę mirštamumo tikimybę, ir ją surenka iš draudėjo, kad būtų suteikta apsauga kitiems metams. Kadangi mirties tikimybė didėja kiekvienais gyvenimo metais, ta pati įmoka mokėtų mažesnę draudimo sumą kiekvienais metais iš eilės. Arba kitaip - norint išlaikyti tą pačią draudimo sumą, kiekvienais metais padidėja įmokos, kad būtų padengta padidėjusi mirtingumo rizika..

Terminuotas draudimas galimas įvairiais sutarties laikotarpiais - kasmet (kasmet pratęsiamas terminas), 5 metams, 10 metų ir 20 metų. Kai sutarties laikotarpis trunka ilgiau nei vienerius metus, draudimo įmonė prideda individualų kiekvienų metų mirtingumą ir apskaičiuoja vidutinę įmoką, kurią draudėjas moka už kiekvienus metus. Penkerių metų trukmės politika būtų penkių atskirų skaičiavimų suma, padalyta iš penkių, kad būtų galima nustatyti vidutinę metinę išmoką. 10 metų politika būtų 10 atskirų skaičiavimų, padalytų iš 10 ir tt, suma. Išmoka yra vienoda kiekvienais draudimo metais, ji yra didesnė už realią mirtingumo riziką ankstesniais metais ir mažesnę vėlesniais draudimo metais.

Nuolatinis gyvybės draudimas

Paprastai vadinamas viso gyvybės draudimu, pats pastoviausias draudimas yra tiesiog ilgo laikotarpio draudimo polisas su kaupiamu santaupų elementu. Draudimas yra suprojektuotas taip, kad investicinė dalis padidėtų panašiu tempu kaip ir mirtingumas. Augant investicijoms, mažėja draudimo sumokėtos poliso nominalios sumos dalis, o nominalioji suma arba mirties išmoka nesikeičia. Nominalioji poliso suma išmokama naudos gavėjams mirus apdraustajam ar sulaukus 100 metų, darant prielaidą, kad įmokos mokamos taip, kaip reikalaujama pagal sutartį. Paprastai mokama iš pagrindinio investavimo komponento ir draudimo elemento derinio.

Kai kurie finansiniai planuotojai vengia pirkti visą gyvybės draudimą, kai rezultatas bus mažesnis nei reikalingas, ir renkasi taupymą ir draudimo elementus atskirai. Mano patirtis rodo, kad didesnė viso gyvybės draudimo problema yra ta, kad jaunesni žmonės, pradedantys šeimą ir turintys didelių ilgalaikių skolų, dažnai yra nepakankamai apdrausti, nes jie gali sau leisti nuolatines draudimo įmokas, nei reikia jų aplinkybėms..

Visuotinis gyvybės draudimas yra lankstesnis nuolatinio draudimo variantas, skirtas įveikti investavimo ir valdymo nelankstumą, paprastai būdingą visos gyvybės draudimo polisams. Iš tikrųjų draudimo ir investavimo dalys yra atskiros, leidžiančios poliso savininkui keisti mirties išmoką, sukauptą grynąją vertę ir įmokas, atsižvelgiant į jo / jos aplinkybes. Skirtingai nuo terminuotojo draudimo, kurio senatvė gali nebūti arba kuris gali tapti nepaprastai brangus, universalus gyvybės draudimo polisas suteikia būdą, kaip užtikrinti draudimą visam gyvenimui, taip pat nuolatinio turto problemas, tokias kaip laidojimo išlaidos ir turto mokesčiai..

Nustatykite, kiek jums reikia aprėpties

Nors yra populiarios nykščio taisyklės, kuriose rekomenduojama reikalinga gyvybės draudimo suma (nuo 8 iki 10 kartų metinės pajamos), ir keletas prieinamų internetinių programų, kad būtų galima apskaičiuoti perkamo draudimo sumą, kiekvieno žmogaus padėtis yra skirtinga, o poreikiai keičiasi laikas. Todėl jūs turėtumėte įvertinti savo situaciją kiekvieną kartą, kai įvyksta didelis įvykis jūsų gyvenime, pavyzdžiui, santuoka, gimimas, būsto pirkimas, naujas verslas, sutuoktinio mirtis ar išėjimas į pensiją.

1. Nustatykite idealų kiekį
Norėdami apytiksliai įvertinti jūsų draudimo poreikius, atsižvelkite į šį metodą:

• Padauginkite savo metines pajamas po apmokestinimo iš metų, kuriais, jūsų manymu, reikia gyvybės draudimo. Pvz., Jūsų sutuoktiniui gali prireikti 40 000 USD pajamų po mokesčių iki pensijos praėjus 40 metų arba iš viso 1 600 000 USD.
• Pridėkite didelių įvykių, tokių kaip vaikai, kolegijos, pagrindiniai būsimi pirkiniai ir galutinės išlaidos, išlaidas (1 600 000 USD sutuoktinių poreikis + 500 000 USD vaikams ir kolegijai = 2 100 000 USD)..
• Tada atimkite jums priklausančio grynojo turto (turtas - įsipareigojimai) vertę, kad nustatytumėte pinigų sumą, kurios įpėdiniams prireiks iš viso per metus (2 100 000 USD - 100 000 USD turto = 2 000 000 USD)..
• Galiausiai nustatykite dabartinę sumos vertę - tai yra, kiek jums reikia padengti. Naudokite dabartinės vertės lentelę arba skaičiuoklę, kurios metų ar laikotarpių skaičius yra 40 (šiame pavyzdyje tai yra, kiek laiko jūs tikitės, kad reikalingas gyvybės draudimas) ir 2,0% kaip palūkanų norma. Konservatyvi palūkanų norma užtikrina, kad jūsų įpėdiniai galėtų užsidirbti draudimo pinigų bent tiek laiko, kiek jiems to reikia. Kiekvienais metais 2,0% augimo tempas yra konservatyvus ir realus. Dabartinės vertės lentelė rodo, kad šios normos ir termino dabartinis vertės koeficientas yra 0,4529. Padauginkite šį skaičių iš visos sumos, kurią nustatėte, kad turite pateikti (2 000 000 USD x 0,4529 = 905 800 USD). Šiame pavyzdyje jums šiandien reikia maždaug 910 000 USD terminuotojo draudimo.
• Panašiai nustatykite minimalų draudimo dydį - galbūt tą, kuris sudaro mažesnę sumą už jūsų sutuoktinio kolegiją ar metines pajamas. Turėdami du skaičius, galite su kuo dirbti, jei nepriemokama už idealų padengimo dydį.

2. Apskaičiuokite lėšų sumą, kurią turite turėdami draudimo įmokas
Nustatykite, kiek įmokų galite sau leisti mokėti šiuo metu, ir kiek tikėtina, kad galėsite sau leisti vėlesniais metais. Jei dar neturite asmeninio biudžeto, sukurkite tokį, kuriame būtų atsiskaitoma už kitus gyvenimo poreikius, pavyzdžiui, pastogę, maistą, drabužius, transportavimą ir sveikatos draudimą, kad nustatytumėte, ką galite sau leisti..

3. Paprašykite kelių draudimo paslaugų teikėjų citatų dėl būtiniausios ir mažiausios draudimo sumos
Įsitikinkite, kad suprantate draudimo sutarties reikalavimus, susijusius su jūsų kainos nustatymu. Pvz., Jei rūkote, susimokėkite rūkaliaus politikos išlaidas, o ne pasikliaukite reklamuojamu įkainiu ar tuo, ką mokėtų nepriekaištingos sveikatos nerūkantis asmuo. Nerūkantis geros sveikatos 25 metų vyras, turbūt, moka 90000 USD terminuotą draudimą nuo 1500 iki 2000 USD per metus.

4. Pasirinkite Optimalų savininką, kad nusipirktumėte politiką
Kol esate draudžiamas gyvenimas, poliso savininku gali būti patikos fondas, jūsų sutuoktinė ar bet kuris kitas, kuris jūsų draudimu domisi. Norite būti tikri, kad suprantate bet kokio draudimo gavėjų mirties mokestinius aspektus. Pvz., Nuosavybės teisė į polisą gali priklausyti jūsų sutuoktiniui, tokiu būdu išvengiant turto mokesčių nuo draudimo įplaukų, kurios būtų mokėtinos, jei apdraustasis sutuoktinis būtų ir poliso savininkas..

Kadangi yra teisiniai reikalavimai užtikrinti, kad pajamos liktų ne palikime, visada protinga pasikonsultuoti su nekilnojamojo turto planuotoju ar advokatu, kai reikia spręsti netinkamo turto naudojimo klausimus..

Draudimo poreikiai

Turint omenyje šį procesą, pateikiami šie tipiško asmens gyvenimo draudimo draudimo poreikių pavyzdžiai:

• Prieš vedybas ir vaikai. Jauniems suaugusiems ir vedusiems, neturintiems vaikų, gyvybės draudimas paprastai nėra didelis. Išskyrus laidojimo išlaidas ir paskolų kolegijoms bei vartotojų skolas sumokėjimą, įsipareigojimai yra minimalūs. Jei ir jūs, ir jūsų sutuoktinis dirbate, neturite namų ar sukaupiate didelių skolų, nereikia daug pirkti draudimo, kad apsaugotumėte savo uždarbio galią, nes greičiausiai jūsų likęs sutuoktinis tęs darbą. Be to, jaunas išgyvenęs partneris greičiausiai vėl susituokė. Gyvybės draudimo suma paprastai yra mažesnė nei 50 000 USD kiekvienam partneriui.
• Būsto pirkimas ar pagrindinės skolos įsigijimas. Jei esate vienišas ir niekas kitas neprivalo mokėti tam tikros skolos, turtas gali būti parduotas, o gautos pajamos gali būti panaudotos apmokėjimui. Jei esate vedęs ir norite, kad turtas liktų nepakitęs, į būtiną draudimo sumą būtų įtrauktas likęs skolos likutis. Pvz., Jei jūsų hipoteka yra 200 000 USD, jūsų poreikis būtų 200 000 USD. Kadangi hipoteka bus išmokėta, sumažės reikalinga draudimo suma. Tačiau į kasdienio gyvenimo išlaidas turėtumėte atsižvelgti ir į nuolatines namo draudimo išlaidas bei mokesčius. Asmens, einančio šias pareigas, gyvybės draudimas tikriausiai svyruoja nuo 400 000 iki 600 000 USD.
• Vaikai. Naujausio JAV žemės ūkio departamento tyrimo duomenimis, vidutinės 2010 m. Gimusio vaiko iki 18 metų amžiaus auginimo išlaidos yra 226 920 USD. Kolegijos išlaidos yra dar 21 447 USD per metus valstybinėje valstybinėje kolegijoje. Vėlgi, kai jūs toliau gyvenate, dirbate ir taupote, sumažėja šių išlaidų poreikis. Pirmaisiais metais jums gali prireikti maždaug 300 000 USD kompensacijos naujagimiui, įskaitant numatomas išlaidas kolegijoje, kurios sumažina kiekvienus vaiko gyvenimo metus. Atminkite, kad draudimas skirtas gauti pajamas, kurių negalite suteikti dėl ankstyvos mirties; ji mokama tik mirus. Išlaidoms padengti, jei esate gyvas, reikalingas atskiras taupymo elementas, galbūt sukaupto grynųjų pinigų vertės pavidalu nuolatiniame draudimo polise. Žmonės su vaikais turėtų turėti ne mažiau kaip 200 000 USD vienam vaikui, apdraudami gyvybės draudimu, be kitų savo poreikių.
• Verslo pradžia. Verslo savininkui mirus, reikia mokėti turto mokestį. Gyvybės draudimas yra vienas iš būdų užtikrinti likvidumą, kai to reikia, nebent esate pasirengęs parduoti verslą. Jei esate partnerystėje, visi partneriai nori finansuoti pirkimo-pardavimo sutartį su draudimu, kad būtumėte tikri, jog jie neturi padengti partnerio patirtų įmonės įsipareigojimų išlaidų ir kad jie taip pat turi grynųjų pinigų mirusiajam įsigyti. partnerio interesus įmonėje iš jo / jos įpėdinių. Šis draudimo poreikis turėtų būti apdraustas atskirame polise su skirtingais savininkais nuo draudimo, įsigyto šeimos saugumui įsigyti.
• Mirties ir turto mokesčiai. Iki to laiko, kai dauguma žmonių sulauks pensinio amžiaus, gyvybės draudimo nereikia, nebent asmuo turi nemažą turtą (gerokai daugiau nei 1 mln. USD). Tokiu atveju, ypač kai turtą gali būti sunku parduoti arba gavėjams gali prireikti sunkumų, daugelis asmenų gyvybės draudimą laiko tik jo likvidumo verte. Jei jūsų turtas patenka į šią kategoriją, apsilankykite pas advokatą, kad atliktumėte visas turto planavimo užduotis - jis sumoka už save sutaupytus mokesčius.

Galutinis žodis

Kai kurie žmonės klaidingai mano, kad gyvybės draudimas yra apgaulė, nes pinigai už įmokas prarandami, jei draudimo laikotarpis nenutinka. Jie lygina gyvybės draudimą su azartiniais lošimais ir atsisako apsaugos.

Nebūkite kvailys. Lažybos nėra - jūs mirsite, ir niekas nežino, kada. Tai gali būti šiandien, rytoj ar po 50 metų į ateitį, bet įvyks. Gyvybės draudimas apsaugo jūsų įpėdinius nuo nežinomų.

Į kokius kitus veiksnius atsižvelgiama nustatant jums reikalingą gyvybės draudimo sumą?