Kas yra ilgalaikės priežiūros draudimas - už ir prieš

Ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimas dažnai pateikia šios dilemos sprendimą. Tačiau ilgalaikės priežiūros draudimo poreikis ne visada yra aiškus, ir daugelis klaidingai daro prielaidą, kad jų turimi sveikatos draudimo polisai apima šios rūšies priežiūrą. Be to, ilgalaikės priežiūros kaina yra labai didelė. Ar LTC politika jums yra prasminga, pradedama nuo supratimo, kas tai yra, ką apima jūsų kitos sveikatos strategijos ir ar galite sau leisti priemokas, ar rizikuojate neturėti savo politikos..

Atsakymas į DUK apie ilgalaikės priežiūros draudimą

1. Kas yra ilgalaikės priežiūros draudimas?

Ilgalaikės priežiūros draudimas suteikia galimybę suteikti įvairias paslaugas asmenims, kurie nebegali pasirūpinti savimi taip, kaip kadaise. Žmonėms, besinaudojantiems ilgalaikės priežiūros išmokomis, paprastai reikia pagalbos teikiant dvi ar daugiau kasdienio gyvenimo veiklų, pavyzdžiui, vairuojant, perkeliant ant kėdės ir nuo jos, tualetą ar tinkamai skiriant vaistus. Sveikatos priežiūros politika paprastai neapima pagalbos vykdant šią veiklą, todėl ilgalaikės priežiūros draudimas gali būti labai naudingas.

Nors politika skiriasi, dauguma ilgalaikės priežiūros strategijų numato pagalbą kasdienėje veikloje, sveikatos priežiūrą namuose, atokvėpio paslaugas šeimos globėjams, priežiūrą slaugos namuose ar globos namuose ir suaugusiųjų dienos priežiūros paslaugas. Vidutinis išmokų laikotarpis asmenims, kurie naudojasi savo ilgalaikės priežiūros politika, yra treji metai. Ši išmoka pradedama skaičiuoti, kai asmuo ar šeimos narys paskambina į draudimo bendrovę ir nurodo, kad pašalpos gavėjas nebegali pasirūpinti savimi namuose. Po šio skambučio slaugytoja įvertina naudos gavėjo medicininę ir pažintinę būklę, namų funkcionalumą ir dabartinius vaistus, kad nustatytų, ar jie gali gauti pašalpas..

4. O kaip su Medicaid? Ar tai nepadeda?

„Medicaid“ kartais gali padėti padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas, tačiau tikėtis „Medicaid“ nėra protingas finansinis planavimas žmonėms, kurie per savo gyvenimą sukaupė turtą. Naudojimasis Medicaid turėtų būti paskutinis griovio pasirinkimas asmenims, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, tačiau neturintys pajamų, santaupų ar turto išlaidoms padengti.

Tarkime, kad asmuo, kuriam prireikė ilgalaikės priežiūros, turėjo 125 000 USD turto. Jei tas asmuo neplanavo iš anksto, jis arba ji turės išleisti visą turtą, išskyrus 2000 USD, privačiai mokėdamas už ilgalaikę priežiūrą, kad galėtų pretenduoti į Medicaid. Laimei, į šią sumą neįeina keli neįtraukti turtai: vienas automobilis, asmeniniai daiktai, baldai, išankstinio apmokėjimo laidojimo turtas, 1 500 USD gyvybės draudimas ir namas, kol sutuoktinis ar išlaikomas vaikas išlieka gyvenamojoje vietoje.

„Medicaid“ gavimo taisyklės yra labai sudėtingos ir skiriasi priklausomai nuo valstybės, tačiau esmė yra ta, kad asmuo, prieš naudodamasis „Medicaid“ išmoka, turi sumažinti savo likvidų turtą iki 2 000 USD. Nepaprastai protinga pasitarti su vyresnio amžiaus slaugos teisininku dėl medicinos pagalbos įgijimo, jei mylimasis neplanuoja iš anksto ir, jei paaiškėja, kad jam gali prireikti ilgalaikės priežiūros.

Pasikliavimas Medicaid taip pat riboja asmens galimybes. Ne visi slaugos namai ir globos namai priima „Medicaid“, o labai nedaug slaugytojų namuose teikiamų paslaugų priima „Medicaid“ ar bet kokį draudimą, išskyrus ilgalaikės priežiūros draudimą. Asmuo, kuris pasikliauja Medicaid, privalo gyventi įstaigoje, kuri priima Medicaid mokėjimus, o tai gali jaustis kai kuriems žmonėms, nes slaugos namuose, kuriuose prireikus yra Medicaid lova, lovos gali būti neužpildytos. gali būti labai toli nuo asmens palaikymo sistemos. Kai asmuo yra slaugos namuose „Medicaid“ lovoje, šeimos nariai gali pastebėti, kad gali būti sunku gauti perkėlimą į kitą įstaigą..

5. Kam jis skirtas?

Ilgalaikės priežiūros politika tinka ne visiems. Paprastai poliso kaina yra didelė, todėl gali pasirodyti, kad neverta išlaidų tam, kuriam trūksta didelių pajamų ar taupomosios sąskaitos. Anot Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos, žmonės, kurių vienintelės pajamos yra socialinė apsauga, tikriausiai neturėtų pirkti poliso, nes galimas atlygis nėra vertas finansinės rizikos. Be to, žmonės, kurie negali lengvai sau leisti draudimo, neturėtų pirkti poliso. Ilgalaikės priežiūros politika geriausiai laikoma apsauga nuo gyvenimo praradimo ir pasirinkimo, ir santaupų. Tačiau tai neturėtų drastiškai sumažinti žmogaus galimybių rinktis ar išeikvoti santaupas dabartiniu metu, nes tai paneigtų politikos tikslą.

Geriausia galimybė įsigyti prieinamą kainą yra pradėti procesą prieš prasidedant sveikatos problemoms, kurios paprastai didėja atsižvelgiant į amžių. Remiantis „LongTermCare.gov“, vidutinės metinės amžiaus ilgalaikės priežiūros draudimo išlaidos 2007 m. Buvo 2 207 USD. Tačiau žmonės iki 40 metų gali tikėtis mokėti tik 881 USD per metus. Šis skaičius, suprantama, padidėja iki 2 539 USD per metus 65–69 metų žmonėms. Šios išlaidos perka vidutiniškai 4,8 metų aprėptį, kurios vertė yra apie 160 USD per dieną tiek namuose, tiek aplinkoje..

Priklausomai nuo politikos, jis arba tiesiogiai sumoka gavėjui už priežiūros išlaidas, arba moka įstaigą ar agentūrą. Informacija apie tam tikrą politiką yra puikiai išspausdinta, labai svarbu atidžiai perskaityti.

6. Kada turėčiau apsvarstyti poliso pirkimą?

Kai kurie finansų ekspertai ir teisininkai nerekomenduoja įsigyti draudimo poliso iki 60 metų, tačiau kai kurie mano, kad protinga, jei asmuo įsigytų polisą būdamas 50-ies. Jūs ir jūsų šeima patys nuspręsite, kaip panaudoti 2000 USD per metus - naudodamiesi politika ar kitokia santaupų forma. Bet jei jūs labai norite apsaugoti savo gyvenimo santaupas ir manote, kad galite lengvai sau leisti įmokas, tada paprastai verta apsvarstyti poliso pirkimą prieš pensinį amžių..

Jei laukiate daug ilgiau po senatvės pensijos amžiaus, įmokos gali pasirodyti nepaprastai didelės, o politikoje yra galiojančių sąlygų, draudžiančių egzistuojančias sąlygas. Jei prieš įsigydami polisą susergate demencija ar negalia, greičiausiai per vėlu. Ir atsižvelgiant į didesnį moterų, gyvenančių globos namuose, procentą, ypač svarbu, kad moterys apsvarstytų poreikį aprūpinti namus gyvenimo etapu, kai gali sau leisti įsigyti draudimo polisą..

7. Ko turėčiau ieškoti politikoje?

Įsigiję ilgalaikės priežiūros draudimo polisą iš tokių kompanijų kaip „Genworth“, galite jaustis kaip sunkus sprendimas. Įmokos dažnai yra didelės, todėl sunku apgalvoti ir suplanuoti galimybę prireikti pagalbos atliekant kasdienę veiklą. Tačiau ilgalaikės priežiūros politika yra labai svarbi finansinio planavimo priemonė, kuri gali užtikrinti santaupų išsaugojimą visą gyvenimą, jau neminint ramybės.

Atsižvelgiant į rimtus finansinius padarinius, susijusius su politikos įsigijimu ar jos atsisakymu, „Consumer Reports“ rekomenduoja į sprendimų priėmimo procesą įtraukti išmokesčio reikalaujančio finansuotojo išmintį, kad būtų galima nustatyti, ar tai yra protinga idėja finansiškai. Finansų planuotojas gali padėti atsakyti į klausimus apie riziką ir naudą, nes polisų pirkimas nėra tinkamas visiems. „Consumer Reports“ taip pat rekomenduoja surasti nepriklausomą draudimo agentą, kuris parduotų polisą. Šis nepriklausomas agentas padeda pateikti keletą gerai žinomų bendrovių kainų.

Taigi, lygindami politiką, turite galvoti apie keletą dalykų. Tai, kaip palyginsite politiką ne tik kaip įmonės stabilumas, priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir priežiūros bei santaupų lygio, kurį norite užtikrinti.

Aptarkite šiuos klausimus ir palyginkite politiką su savo finansiniu planuokliu:

• Koks yra aptariamos draudimo bendrovės finansinis reitingas? Įsitikinkite, kad pasirinkote stiprų finansinį reitingą.
• Kokia draudimo bendrovės įmokų didinimo istorija? Net norėdami pasipelnyti, norėsite įsitikinti, kad įsigyjate polisą, kurį ir toliau galite sau leisti, ypač jei jūsų pajamos yra fiksuotos.
• Kaip politika koreguojama atsižvelgiant į infliaciją?
• Kiek asmeninių santaupų galite skirti ilgalaikės priežiūros išlaidoms padengti? Pvz., Jei galite sau leisti sutaupyti perpus mažiau nei asmeninės santaupos, galite įsigyti mažesnę dienos išmoką, kuri sutaupys įmokų kainą..
• Kaip politika garantuoja, kad galite išsaugoti savo aprėptį? Ieškokite mokesčių politiką atitinkančios politikos - tai reiškia, kad įmonė negali atšaukti jūsų draudimo, kol jūs sumokėsite įmokas.
• Koks yra pašalinimo laikotarpis tarp pašalpų poreikio ir gavimo? Vėlgi, jei galite sau leisti 180 dienų vėlavimą, tai gali padėti sutaupyti įmokoms. Jei neturite tiek taupymo būdų, jums greičiausiai reikės trumpesnio atsiskaitymo laiko.
• Ar jūs teikiate pirmenybę išmokų gavimui? Kai kurios strategijos teikia mokėjimus tiesiogiai jums, o kitos moka paslaugų teikėjui.
• Kiek laiko norite garantuoti draudimą, kai gausite išmokas? Vidutinis laikotarpis, kai žmogui reikalinga ilgalaikė priežiūra, yra treji metai, tačiau vidutinė draudimo garantija yra 4,8 metų. Kuo trumpesnė draudimo trukmė, tuo mažesnės įmokos.
• Kaip dažnai mokamos išmokos jums arba priežiūros paslaugų teikėjui?
• Ar jums labiau patinka aprėptis atsižvelgiant į terminus ar dolerių apribojimus??

8. Kas yra pašalinimo laikotarpis ir kodėl jis yra svarbus?

Jūs galite galvoti apie ilgalaikės priežiūros politikos panaikinimo laikotarpiui kaip atskaitymo rūšį. Tai yra būdas draudimo kompanijai įsitikinti, kad jūs ar jūsų šeima žaidžiate „oda“. Kiekvienai polisei yra nustatytas pašalinimo laikotarpis, ir šis laikotarpis yra laikotarpis nuo ieškinio pateikimo iki faktiškai išmokų gavimo - tai reiškia, kad pašalinimo laikotarpiu turite mokėti už pašalpas iš savo kišenės..

Pagalvokite apie tai kaip išskaičiuojamąjį automobilio draudimą: didesnis išskaitymas reiškia mažesnes mėnesines įmokas, kaip ir ilgesnis pašalinimo laikotarpis reiškia mažesnes mėnesines įmokas. Jei žinote, kad jūsų šeima neturi daug turto, reikalingo ilgalaikėms slaugos išlaidoms padengti, turėtumėte pasirinkti trumpą pašalinimo periodą. Jei turite didelių santaupų, o pagrindinis jūsų ilgalaikės priežiūros draudimo tikslas yra apsaugoti didžiąją dalį santaupų (tačiau jums visiškai nerūpi išlaidos, patirtos dėl kišenės), galite pasirinkti ilgą pašalinimo periodą, kad sutaupytumėte dėl įmokų. Šalinimo laikotarpiai gali trukti nuo nulio dienų iki 365 dienų.

Šį politikos komponentą vėlgi svarbu peržiūrėti kartu su savo finansiniu planuokliu, nes jūsų pasirinktas pašalinimo laikotarpis priklauso nuo jūsų turimų ar norimų apsaugoti santaupų dydžio ir tiesiogiai veikia įmokos sumą..

Galutinis žodis

Nepaisant finansinių padarinių, tai, kas geriausia politikoje, didžiąja dalimi grindžiama tuo, kas yra geriausia individui ir jo ar jos šeimai. Daugeliui amerikiečių niekada nereikės ilgesnį laiką likti slaugos namuose. Tačiau daugumai amerikiečių gali prireikti papildomos priežiūros namuose sulaukus pensinio amžiaus. Būtent šie žmonės ir jų šeimos yra taip dažnai gniuždomi dėl išteklių trūkumo, kad galėtų mokėti už papildomą pagalbą namuose. Net jei dėl per didelių įmokų polisas negali padengti visų globos namų išlaidų, polisas, siūlantis bent keletą atokvėpio paslaugų šeimai ar kelias valandas per dieną slaugančių slaugytojų paslaugas maudynėms ir tualetui, gali gauti didžiulę naudą šeimai, kuriai pavesta rūpintis mylimu žmogumi, kai jie tampa neturtingi.

Šeimos dažnai atsiduria be gerų pasirinkimų mylimam žmogui, kuriam reikia daugiau pagalbos, nei jie gali suteikti. Politikas, turintis pačius pagrindinius privalumus, gali pasiūlyti tik tiek galimybių, kad būtų lengviau išlaikyti jausmą, kontroliuojantį kitaip sunkią ir nepageidaujamą situaciją. Aptarkite savo galimybes tiek su finansų planuotoju, tiek su draudimo brokeriu, kad nustatytumėte, ar ilgalaikės priežiūros draudimas, kaip finansinio planavimo įrankis, jums tinka.

Ką darysi, kai tėvui ar sutuoktiniui reikės daugiau priežiūros, nei tu gali suteikti?

Šį įrašą įkvėpė „Genworth“ ilgalaikės priežiūros draudimas.