„VantageScore vs FICO“ kredito balas - skirtumai ir kaip jie jus veikia

Ilgus metus kreditoriai, spręsdami, ar suteikti jums tą naują kreditinę kortelę, ar pratęsti paskolą, ar sumažinti jūsų įkainius, sutelkė dėmesį į FICO balą - trijų skaitmenų jūsų kredito ataskaitos pažymį. Tačiau prieš kelerius metus trys kreditų biurai - „Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“ - bendradarbiavo kurdami naujo tipo kredito taškų sistemą, vadinamą „VantageScore“..

Nors kredito reitingas vis dar bus nurodytas trimis skaičiais, remiantis jūsų kredito ataskaita; „VantageScore“ turi pakankamai skirtumų, palyginti su FICO kredito balais, kad sukeltų painiavą. Apžvelgsime keletą skirtumų, kuriuos siūlo „VantageScore“, ir ką šie pokyčiai reiškia vartotojams.

„VantageScore“ ir „FICO“

FICO kredito balas skaičiuodamas trijų skaitmenų reitingą, naudoja penkis faktorius iš jūsų kredito ataskaitos. Į FICO balus atsižvelgiama:

1. Sąskaitų apmokėjimo istorija - 35%
2. Visa skolinga skola - 30 proc.
3. Jūsų kredito istorijos trukmė - 15%
4. Turimų kredito tipų derinys - 10%
5. Kaip dažnai anksčiau kreipėtės dėl kredito - 10 proc.

Skaičiavimo rezultatas yra nuo 100 iki 850. Dauguma kreditorių nustato ribą šiame intervale. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas, kurio FICO kredito balas yra mažesnis nei 620, dažnai laikomas antrinės rizikos paskolomis, taigi gaus aukščiausias palūkanų normas, griežčiausias sąlygas ir daugiau paneigimo laiškų..

„VantageScore“, kita vertus, naudoja šešis kintamuosius iš jūsų kredito ataskaitos, kad suteiktumėte tiek triženklį reitingą, tiek raidžių laipsnį nuo A iki F. Šeši kintamieji apima:

1. Sąskaitų apmokėjimo istorija - 32%
2. Kiek išnaudojote turimą kreditą - 23%
3. Bendra skola su paskolomis - 15 proc.
4. Turėjote kredito tipus ir kredito istorijos trukmę - 13%
5. Kaip dažnai anksčiau kreipėtės dėl kredito - 10 proc.
6. Kredito suma, kurią turite savo kredito kortelėse - 7%

Skaičiavimo rezultatas yra 501–990 kreditų balai. Kiekvienas 100 balų taškas taip pat sukuria raidės laipsnį. Pvz., Asmuo, turintis 850 „VantageScore“, turėtų „B“ kredito reitingą.

Neigiama „VantageScore“

Ko gero, didžiausias „VantageScore“ neigiamas ženklas yra painiava, kurią ji sukelia vartotojams. Turėdami FICO kredito reitingą, vartotojai gali peržvelgti savo reitingą ir žinoti, ar jie patenka į aukščiausio lygio riziką. Nesunku suprasti, koks yra geras kredito balas. Kita vertus, aukštesni „VantageScore“ įvertinimai gali sudaryti vartotojams įspūdį, kad jie yra aukščiausiuose diapazonuose, kai jie iš tikrųjų laikomi subprime. O lydinčios raidės pažymiai tik sujaukia šią painiavą.

Daugelis vartotojų nesutinka su raidžių klase. Kadangi FICO kredito balas priklauso tik nuo skaičių, keli punktai gali pakeisti vartotojo gautą palūkanų normą. Turėdamas „VantageScore“ raidės pažymį, vartotojas gali gauti padidinimą tik kas 100 taškų. Tai reiškia, kad vartotojas su 601 ir vartotojas su 699 kredito balais gaus tą patį pažymį. Jei kreditorius, priimdamas sprendimą, atsižvelgia į raidės laipsnį, vartotojui, gavusiam daugiau balų, bus mokamos tokios pačios normos, kaip vartotojams, esantiems apatiniame laiško pažymio gale.

Ką turi ateitis

Nuo 2011 m. Pradžios dauguma kreditorių vis dar naudoja FICO kredito reitingų modelį. Pokyčiai kreditų ir bankų pasaulyje vyksta lėtai ir nereikėtų tikėtis staigaus perėjimo prie tik „VantageScore“ modelio. Kol egzistuoja abi kredito vertinimo sistemos, kreditoriai, priimdami sprendimą, gali naudoti bet kurį vertinimo modelį. Vis dėlto turėtumėte užsisakyti „VantageScore“ kopiją ir išmokti naujosios taškų sistemos virves, nes ji gali išpopuliarėti, bėgant laikui..

Kur pamatyti savo kredito balą

Už nedidelį mokestį galite užsisakyti „VantageScore“ kopiją iš „Experian“ svetainės. „Experian“ apima pagrindinę informaciją ir „kas būtų“ skaičiuoklę, kad galėtumėte pamatyti, kaip pokyčiai veikia rezultatą.

Galite užsisakyti FICO kredito kortelės kopiją iš „Equifax“. FICO balas pateikiamas kartu su mokomąja medžiaga ir patarimais, kaip pagerinti jūsų kredito rezultatą.

Galutinis žodis

Nors naujoji „VantageScore“ sistema turi savų pranašumų, palyginti su senaisiais FICO balais, vis tiek yra privalumų ir trūkumų, norint juos panaudoti norint įvertinti jūsų kredito vertę. Jei norite stebėti kiekvieno balo svyravimus ir stebėti numatomą kredito rezultatą, naudokitės tokia svetaine kaip „Credit Karma“.

Ar pažiūrėjote į savo „VantageScore“? Kokie naujosios balų sistemos aspektai jums patinka ir nepatinka?