Kaip užrakinti ar įšaldyti kreditą ir kodėl turėtumėte tai padaryti

Per mėnesį „Google“ kreditų „įšaldymo“ paieškos padidėjo keturis kartus. Per šešis mėnesius „Fundera“ atlikti tyrimai atskleidė, kad beveik kas penktas amerikietis po užpuolimo įšaldė savo kreditą. Jaunesni amerikiečiai ir didesnes pajamas gaunantys asmenys buvo ypač linkę apsisaugoti nuo kreditų įšaldymo.

Tačiau didžioji dauguma amerikiečių - daugiau nei 80 proc. - vis dar nesiėmė šio žingsnio. Viena iš priežasčių yra ta, kad daugelis amerikiečių nesupranta, kaip veikia kreditų įšaldymas. 2017 m. Spalio mėn. Atlikta „Credit Sesame“ apklausa nustatė, kad tarp vartotojų, kurie nebuvo įšaldę savo kredito, maždaug kas penktas vartotojas nežinojo, kas yra kredito įšaldymas, o maždaug kas trečias suprato, kad tai jiems yra galimybė..

Be to, daugelis vartotojų tikriausiai mano, kad kredito įšaldyti nebereikia, nes nuo duomenų pažeidimo praėjo daugiau nei metai. Tačiau, pasak „USA Today“, tai dar nereiškia, kad pavojus praėjo. Vagys dažnai prieš naudodamiesi jais kurį laiką „sėdi ant pavogtų duomenų“, todėl negalite manyti, kad jūsų tapatybė yra saugi tik todėl, kad dar nebuvote užpultas..

Jei esate vienas iš daugelio amerikiečių, kurie neužšaldė savo kredito, vis tiek prasminga apsvarstyti šią galimybę apsaugoti savo kredito ataskaitą nuo vagių. Štai ką reikia žinoti apie tai, kaip kreditai įšaldo darbą, jų pranašumus ir trūkumus ir kaip juos panaudoti norint apsaugoti save ir savo šeimą.

Kaip veikia kredito įšaldymas

Nepaisant savo pavadinimo, „kreditų įšaldymas“ nereiškia, kad turite kreditines korteles laikyti ledo bloke, kad negalėtumėte jomis naudotis - nors kai kurie ekspertai rekomenduoja tai padaryti, jei kyla problemų dėl impulsų. Faktinis kredito įšaldymas, dar vadinamas apsaugos įšaldymu, neleidžia kreditoriams žiūrėti į jūsų kredito bylą. Daugelis skolintojų neatidarys naujos sąskaitos, prieš tai neįtraukdami kredito, todėl užšaldžius ją niekas negali atidaryti naujos sąskaitos jūsų vardu. Tačiau tai netrukdys jokioms esamoms sąskaitoms ir neturės įtakos jūsų kredito balams.

Kredito įšaldymas neužkerta kelio prieigai prie jūsų kredito ataskaitos. Vis tiek galite patikrinti savo kredito ataskaitą, taip pat ir bankai bei kiti skolintojai, su kuriais jau turite sąskaitas. Be to, skolų išieškotojai gali gauti prieigą prie jūsų kredito ataskaitos, o vyriausybės agentūros gali gauti teismo įsakymą, teismo šaukimą ar kratos orderį..

Kredito įšaldymo pranašumai

Kredito ataskaitos įšaldymas nėra vienintelis būdas apsaugoti kreditą. Taip pat galite užsisakyti kredito stebėjimo paslaugą, kuri kasdien seka jūsų kredito ataskaitą ir rezultatą bei įspėja apie pokyčius. Kita galimybė yra perspėjimas apie sukčiavimą, pagal kurį skolintojai privalo prieš patvirtindami kredito ataskaitą patikrinti jūsų tapatybę, paprastai paskambinę jūsų nurodytu telefono numeriu..

Tačiau dauguma ekspertų teigia, kad kredito įšaldymas yra geriausias pasirinkimas dėl kelių priežasčių.

1. Tai nemokama

Daugelio kredito stebėjimo tarnybų mokestis yra nuo 10 USD iki 30 USD per mėnesį. Įšaldant kreditą daugelyje valstijų buvo imamas nedidelis mokestis - nuo 5 USD iki 20 USD, be to, reikia sumokėti dar vieną mokestį, jei norite panaikinti įšaldymą, jei norėtumėte atidaryti naują sąskaitą. Tačiau nuo 2018 m. Rugsėjo 21 d. Federalinis įstatymas leidžia įšaldyti ir nešaldyti jūsų kredito visose valstijose.

2. Tai suteikia didžiausią apsaugą

Kredito stebėjimo paslaugos gali padėti sugauti ir reaguoti į tapatybės vagystes, tačiau dažniausiai jos negali nieko padaryti, kad to išvengtų. Įtraukus įspėjimą apie sukčiavimą į savo kredito bylą kreditoriams tampa sunkiau surašyti jūsų kredito ataskaitą, tačiau tai jų visiškai nesustabdo. Tik kredito įšaldymas gali blokuoti prieigą prie jūsų kredito bylos ir sustabdyti vagys.

3. Tai trunka tol, kol jūs jo nepakeliate

Kai įtrauksite kredito ataskaitą, ji liks ten, kol nuspręsite ją pašalinti. Perspėjimai dėl sukčiavimo yra tik laikini. Pirminis perspėjimas apie sukčiavimą, lengviausiai gaunamas, trunka vienerius metus, o pratęstas perspėjimas apie sukčiavimą galioja septynerius metus.

4. Tai prieinama kiekvienam

Išsamų perspėjimą apie sukčiavimą galite gauti tik tuo atveju, jei jau buvote tapatybės vagystės auka. Taigi jokiu būdu negalima sustabdyti tapatybės vagystės, kol ji neįvyks. Priešingai, kiekvienas, turintis kredito bylą, gali ją įšaldyti.

Kredito įšaldymo trūkumai

Kreditų įšaldymas turi daug privalumų, tačiau yra ir trūkumų.

1. Negalite atidaryti naujų paskyrų

Didžiausias kredito įšaldymo trūkumas yra tas, kad tai ne tik sustabdo vagis atidaryti naujas sąskaitas jūsų vardu, bet ir sustabdo jus. Kadangi skolintojai negali ištraukti jūsų kredito bylos, kol galioja įšaldymas, negalėsite atidaryti jokių naujų kreditinių sąskaitų neiškeldami įšaldymo pirmiausia..

Norėdami tai padaryti, turite susisiekti su kredito biuru ir paprašyti jo laikinai panaikinti kredito įšaldymą. Jei tai padarysite telefonu ar internetu, kreditų biuras turi panaikinti įšaldymą per valandą. Jei pateiksite savo prašymą paštu, biuras gali užtrukti iki trijų darbo dienų, kad jį pašalintų.

2. Tai gali būti vargas

Norėdami, kad viskas būtų sudėtingesnė, įšaldydami kredito ataskaitą, turite atskirai įšaldyti kiekvieną iš trijų pagrindinių kredito biurų: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Vieno kredito biuro įšaldymo panaikinimas neturi įtakos kitiems. Taigi, kai norite kreiptis dėl naujos sąskaitos, turite iš anksto išsiaiškinti, su kokiu kredito biuru skolintojas kreipsis norėdamas išsiaiškinti jūsų kredito bylą, kad galėtumėte panaikinti įšaldymą tame konkrečiame biure. Jei negalite gauti šios informacijos, užšaldymą turėsite panaikinti visuose trijuose biuruose atskirai.

Galite susidurti su šia problema net jei neketinate artimiausiu metu imti paskolos automobiliui ar atidaryti naujos kreditinės kortelės. Automobilių draudimo kompanijoms ir potencialiems darbdaviams dažnai reikia patikrinti jūsų kredito rezultatą, ir jie negali to padaryti, jei jūsų kredito byla yra užšaldyta. „ZDNet“ duomenimis, daugeliui žmonių, įšaldžiusių savo kreditą po „Equifax“ įsilaužimo, vėliau kilo problemų kreiptis dėl draudimo per valstybines sveikatos mainų įstaigas, sukurtas pagal Įperkamos priežiūros įstatymą („Obamacare“)..

3. Tai nesustabdo visų formų tapatybės vagysčių

Kredito įšaldymas neleidžia vagims atidaryti naujų sąskaitų naudojantis jūsų duomenimis, tačiau, remiantis Teisingumo statistikos biuro duomenimis, tokia tapatybės vagystės forma paveikia tik apie 4% aukų. Vagys yra labiau linkę pavogti iš jūsų turimų kreditinių kortelių ar banko sąskaitų, o kredito įšaldymas negali užkirsti kelio. Taigi, net jei jūsų kreditai yra įšaldyti, vis tiek turite būti budrūs naudodami stiprius slaptažodžius ir reguliariai tikrindami banko ir kredito kortelių sąskaitas.

Kaip nustatyti kredito įšaldymą

Nepaisant apribojimų, kredito įšaldymas vis dar yra geriausias būdas apsaugoti jūsų asmeninius duomenis nuo netinkamo naudojimo. Norėdami nustatyti vieną, susisiekite su kiekvienu iš trijų kredito biurų ir paprašykite įšaldyti jūsų sąskaitą. Norėdami įrodyti savo tapatybę, turėsite pateikti tam tikrą asmeninę informaciją, tokią kaip vardas, adresas, gimimo data ir socialinio draudimo numeris (SSN). Tačiau visas procesas trunka tik keletą minučių kiekvienam biurui.

Užstatę apsaugą, kiekvienas kreditų biuras jums atsiųs patvirtinimo laišką, kuriame bus slaptažodis arba asmens kodas (PIN). Pateikite šį numerį saugioje vietoje, nes jums gali prireikti jo, jei kada nors norėsite panaikinti kredito įšaldymą.

Štai kaip susisiekti su kiekvienu iš trijų kredito biurų, kad būtų nustatytas arba pašalintas kredito įšaldymas:

Lygybė. Galite nustatyti kredito įšaldymą internetu „Equifax“ arba paskambinti „Equifax“ automatizuotai linijai tel. 1-800-685-1111. Arba galite išsiųsti el. Laišką naudodamiesi „Equifax“ saugos įšaldymo užklausos forma ir kai kuriais dokumentais, kad patvirtintumėte savo tapatybę. Vėliau tą patį metodą galite naudoti laikinai arba visam laikui panaikindami įšaldytą kreditą. Jums reikės 10 skaitmenų PIN kodo, kurį gavote iš „Equifax“, kad galėtumėte panaikinti kredito įšaldymą telefonu ar paštu, tačiau galite pašalinti įšaldymą internetu be PIN.
Experianas. Norėdami įšaldyti kreditą, apsilankykite „Experian Freeze Center“ internete arba paskambinkite 1-888-397-3742. Savo prašymą taip pat galite pateikti paštu „Experian Security Freeze“, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. „Experian“ svetainėje pateiktos instrukcijos, ką įtraukti į jūsų laišką. Kredito ataskaitą galite „atšildyti“ internetu arba telefonu, naudodami PIN kodą, kurį gavote nustatydami užšaldymą.
„TransUnion“. Norėdami nustatyti „Kredito įšaldymą“ naudodami „TransUnion“, galite naudoti svetainę arba mobiliąją programą „myTransUnion“, kurią nemokamai galite rasti per „iTunes“ ir „Google Play“. Vėliau galite prisijungti prie savo sąskaitos internete arba programoje, kad laikinai ar visam laikui panaikintumėte įšaldymą. „TransUnion“ neleidžia įšaldyti kredito kreditų telefonu, tačiau galite jį panaikinti paskambinę telefonu 1-888-909-8872. Jums reikės PIN kodo, jei norite pakeisti kredito įšaldymą telefonu, bet ne per svetainę ar programą mobiliesiems.

Kreditas įšaldomas vaikams

Tas pats federalinis įstatymas, kuris leidžia nemokamai įšaldyti jūsų kreditą, kiekvienos valstijos tėvams taip pat leidžia įšaldyti savo vaikų kredito bylas. Paprastai vaikai iki 18 metų neturi kredito ataskaitų, nes jie nėra pakankamai seni, kad galėtų skolintis pinigų. Tačiau pagal naująjį įstatymą tėvai gali sudaryti vaiko kredito ataskaitą ir iškart ją užšaldyti.

Tai gali atrodyti keistas dalykas, tačiau tam reikia rimtų priežasčių. Pats faktas, kad vaikai negali naudotis kreditais, daro juos pagrindiniais tapatybės vagystės tikslais. Vagis, kuris naudoja vaiko SSN, kad sukurtų suklastotą tapatybę, dažnai gali ja naudotis ilgus metus, kol nebus atrastas. 2018 m. Atliktame „Javelin Strategy & Research“ tyrime nustatyta, kad 2017 m. Tapatybės vagystės buvo aukos daugiau nei milijonas vaikų.

Dažnai šios aukos vaikai nesuvokia, kad kažkas kitas naudojasi jų tapatybe, kol jiems sukanka 18 metų ir pirmą kartą kreipiasi dėl kredito. Pavyzdžiui, jie gali kreiptis dėl paskolos studentams ir būti atmesti dėl kredito istorijos, kuriai prieštarauja daug metų išmokėtos kreditinės kortelės ir neapmokėtos sąskaitos - nė viena iš jų nebuvo jų. Arba jie galėtų kreiptis dėl savo pirmojo vairuotojo pažymėjimo ir sužinoti, kad kažkas kitas jų vardu surinko kelias dešimtis eismo taisyklių pažeidimų ir neapmokėtus stovėjimo bilietus. Šiuo metu jų tapatybės atkūrimas gali būti didelė kova, nes sukčiavimas vyko taip ilgai.

Kaip įšaldyti vaiko kreditą

Kovojant su vaikų tapatybės vagystėmis, naujasis įstatymas leidžia tėvams kurti ir įšaldyti kreditų ataskaitas vaikams iki 16 metų, užkertant kelią niekam kitam nustatyti kreditą jų vardu. (Paaugliai, kuriems yra 16 ar 17 metų, gali tai padaryti patys.)

Šis procesas yra šiek tiek sudėtingesnis nei jūsų kredito įšaldymas. Negalite nustatyti vaiko kredito ataskaitos internete; turėsite pateikti formą paštu kartu su visų dokumentų, reikalingų jūsų vaiko tapatybei ir tėvo ar globėjo statusui įrodyti, kopijomis. Tai šiek tiek vargina, tačiau tai yra vienintelis būdas sustabdyti kitus žmones iš piktnaudžiavimo jūsų vaiko kreditais.

Reikalingi dokumentai yra šie:

Vaiko gimimo liudijimo kopija
Vaiko socialinio draudimo kortelės kopija
Vairuotojo pažymėjimo ar kito valstybės išduoto asmens tapatybės pažymėjimo kopija
Jei nesate vienas iš tėvų, nurodytų vaiko gimimo liudijime, dokumento, patvirtinančio, kad esate vaiko teisinis globėjas, kopija

Tikslios taisyklės, kaip įtraukti į jūsų prašymą, skiriasi kiekviename kredito biure. „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ svetainėse galite rasti gaires, ką pridėti, ir adresus, kuriais norite siųsti savo prašymą..

Kitas kredito įšaldymo nustatymas jūsų vaikui yra tai, kad turėsite laikyti PIN kodus, kuriuos gaunate iš trijų kredito įstaigų. Tai jums reikės norint „atšildyti“ kredito ataskaitą, kai jūsų vaikui sueis 18 metų ir jis yra pasirengęs pradėti kaupti kreditą. Tai reiškia, kad jei sukursite kredito ataskaitą naujagimiui, turėsite išlaikyti šį PIN kodą beveik du dešimtmečius - galbūt perkeldami, skyrybų ar mirdami šeimoje. Palanku pasidaryti bent vieną atsarginę numerio kopiją ir laikyti ją ten, kur esate visiškai tikri, kad jo neprarasite, pavyzdžiui, seifą..

Vaiko kredito įšaldymo apribojimai

Kaip ir kreditų įšaldymas suaugusiesiems, kreditų įšaldymas vaikams negali užkirsti kelio visų formų tapatybės vagystėms. Įšaldžius vaiko kreditą, niekas negalės atidaryti savo vardu naujų paskyrų, tačiau vagys nesutrukdys vagims naudoti jūsų vaiko informacijos kitiems tikslams, pvz .:

Darbas ir mokesčiai. Nedeklaruojami imigrantai, norėdami kreiptis dėl darbo, kartais naudoja pavogtus ar padirbtus SSN. Jei jie yra samdomi, jie ir toliau naudoja tą patį SSN, kad pateiktų mokesčių deklaracijas. Pirmasis jūsų ženklas, kad kažkas tokiu būdu naudojasi jūsų vaiko SSN, gali būti IRS pranešimas, kuriame sakoma, kad jūsų vaikas turi mokėti pajamų mokesčius už šiuos metus.
Medicininės tapatybės vagystės. Vagys taip pat gali panaudoti jūsų pavogtą informaciją norėdami gauti medicininę priežiūrą arba tuo tikslu ją parduoti kitiems. Galėtumėte gauti sąskaitą už medicininę priežiūrą, kurią kažkas gavo naudodamas jūsų vaiko vardą.
Nauda apgaulė. Kartais vagys naudojasi pavogtais SSN ir kita informacija, kad kreiptųsi dėl vyriausybės išmokų, pavyzdžiui, „Medicaid“. Vėliau, jei jūsų vaikui reikia kreiptis dėl tos pačios išmokos, ji gali būti atmesta, nes jau yra sąskaita jo vardu.
Sintetinės tapatybės vagystės. Šio tipo tapatybės vagystės apima naujo SSN sujungimą su netikru vardu ir gimimo data, norint sukurti naują tapatybę. Tada vagys šią suklastotą tapatybę naudoja ir kitoms sukčiavimo rūšims. Aukos vaikai dažnai neatranda šio nusikaltimo, kol nemėgina kreiptis dėl sąskaitos savo vardu ir nustato, kad jų SSN jau naudojamas.

Taigi, net jei įšaldėte vaiko kreditą, vis tiek turite būti atsargūs saugodami jo tapatybę. Gimimo liudijimus ir socialinio draudimo korteles laikykite saugioje vietoje ir venkite įvesti vaiko SSN į formas, nebent to būtinai turite. Be to, atidžiai stebėkite savo paštą ir stebėkite visus pranešimus, kurie atrodo įtartini, pvz., Šaukimą dėl prisiekusiųjų pareigūnų jūsų vaikui ar medicininį paaiškinimą apie jūsų vaiko priežiūros išmokas..

Galutinis žodis

Nustatyti kredito įšaldymą gali būti šiek tiek darbo. Nors užfiksuoti apsaugą internete užtrunka tik keletą minučių, jūs turite tai padaryti atskirai kiekviename iš trijų kredito biurų ir, jei norite pašalinti kredito įšaldymą, turite dar kartą susisiekti su kiekvienu iš jų. Be to, jūs turite laikinai panaikinti įšaldymą kaskart, kai kreipiatės dėl naujos sąskaitos arba turite naudoti savo kredito ataskaitą bet kokiu kitu tikslu, pavyzdžiui, apsipirkdami dėl draudimo.

Tačiau naujojo įstatymo dėka įšaldyti savo kreditą yra daug lengviau nei anksčiau. Jums nebereikia mokėti už tai mokesčio, o jei jums reikia laikinai panaikinti užšalimą, jums tereikia palaukti valandą, o ne dvi ar tris dienas, per kurias ji užtruko. Apskritai, susijusios pastangos yra maža kaina už apsaugą, kurią suteikia kredito įšaldymas.

Ar įšaldėte savo kreditą? Kodėl ar kodėl ne?