Kaip nemokamai ištaisyti jūsų kredito ataskaitos klaidas

Tačiau tyrimas turėjo ir gerų naujienų. Kai vartotojai, radę klaidų, nesutiko su kredito įstaigomis, 4 iš 5 pavyko pakeisti jų kredito ataskaitas. Maždaug 1 iš 10 vartotojų matė, kad pasikeitė jų kredito balas, o 1 iš 20 sugebėjo padidinti savo reitingą bent 25 taškais - to pakaks, kad jie ateityje gautų geresnes paskolų normas..

Šis tyrimas aiškiai parodo, kaip svarbu reguliariai tikrinti kredito ataskaitą ir ginčytis dėl visų rastų netikslumų. Štai ką turite žinoti apie tai, kokias klaidas galite pastebėti kredito ataskaitoje, kaip jos gali jus įskaudinti ir kaip jas ištaisyti..

Kreditų ataskaitų klaidų tipai

Yra keletas klaidų rūšių, kurios gali būti rodomos jūsų kredito ataskaitoje, ir pagrindinės, ir neesminės. Dažnos klaidos yra šios:

Neteisingas vardas, adresas arba sąskaitos numeriai
Trūksta sąskaitų (jūsų turimos kredito sąskaitos, kurios neparodomos ataskaitoje)
Uždarytos sąskaitos nurodytos kaip atidarytos
Jūsų ne jūsų sąskaitos (pvz., Skolos buvusiam sutuoktiniui)
Viena sąskaita, kuri rodoma daugiau nei vieną kartą
Atidaryta sąskaita, kurioje rodomas neteisingas likutis ar kredito limitas
Netiksli mokėjimo informacija (pvz., Mokėjimas laiku pateiktas kaip pavėluotas)
Sąskaita, kuri vadinama „uždaryta suteikėjo“, kai jūs patys ją uždarėte
Neigiama neigiama informacija apie jūsų ataskaitą yra pasenusi (labiausiai neigiama informacija, pavyzdžiui, pavėluoti mokėjimai, turėtų prarasti jūsų kredito ataskaitą po septynerių metų - išimtis yra bankrotas, kuris jūsų ataskaitoje galioja 10 metų)

Kaip pasitaiko klaidų

Klaidos gali patekti į jūsų kredito ataskaitą įvairiais būdais. Galimi klaidų šaltiniai:

Tavo vardo neatitikimai. Kartais problemų kyla dėl to, kad kreipėtės į abonementus naudodamiesi šiek tiek skirtingais vardais, tokiais kaip „Michaelas Smithas“ ir „Mike'as Smithas“, arba panaudojote savo gimimo vardą vienoje programoje, o santuokinę - kitoje. Dėl tokių nedidelių neatitikimų jūsų kredito ataskaitoje gali būti informacijos, kuri iš tikrųjų yra kitam asmeniui, kurio vardas panašus į jūsų. Štai kodėl kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl kredito, geriausia naudoti tiksliai tą patį pavadinimą ir vidurinę raidę.
Kreditoriai, nepateikiantys informacijos. Daugelis bankų ir universalinių parduotuvių, išduodančių kreditines korteles, pateikia informaciją apie jūsų sąskaitą kredito įstaigoms. Tačiau kreditoriai neprivalo to daryti, o kai kurie iš jų nusprendžia to nedaryti. Jei turite kredito sąskaitų, apie kurias nepranešama, skolintojai gali atsisakyti paskolos, nes atrodo, kad turite „nepakankamą“ kredito bylą. Galite išspręsti tokio tipo klaidas paprašydami kreditorių pradėti pranešti jūsų informaciją kredito įstaigoms arba perkeldami sąskaitą pas kitą teikėją, kuris tai daro automatiškai..
Kanceliarinės klaidos. Pasitaiko klaidų. Kartais, kai kreipiatės dėl kredito naudodamiesi ranka parašyta forma, jį perrašęs asmuo neteisingai įveda jūsų vardą, adresą ar socialinio draudimo numerį (SSN) arba įvesdami klaidą įvesdami šią informaciją internete. Kitais atvejais jūs siunčiate paskolą ar kreditinę kortelę, o kas nors banke netyčia ją taiko į neteisingą sąskaitą. Arba skolintojas gali netyčia du kartus pateikti informaciją apie vieną iš jūsų sąskaitų, todėl atrodo, kad turite daugiau skolų ar turite atvirų kredito linijų nei jūs..
Tapatybės vagystės. Daugiausia problemų dėl kredito ataskaitos kyla dėl sąžiningų klaidų. Tačiau kartais klaidos rodomos dėl asmens tapatybės vagystės - kažkas sąmoningai naudojasi jūsų vardu skolindamas pinigus ir priklijuodamas jus prie sąskaitos. Jei matote paskyras, kurių neprisimenate atidarę, ar adresus, kuriuose niekada negyvenote, tai yra įspėjamasis ženklas, kad tapatybės vagys gali būti darbe. Ypač svarbu įsigilinti į šias klaidas ir nusistatyti rekordą tiesiai prieš vagys padaro dar didesnę žalą.

Pro patarimą: Apsaugokite save nuo tapatybės vagystės pasirašydamas tokią kompaniją kaip „Lifelock“. „Lifelock“ aktyviai stebės visas galimas grėsmes jūsų tapatybei. Jei jūsų asmeninei informacijai kyla pavojus, „Lifelock“ stengsis išspręsti bet kokias problemas.

Kodėl klaidos kenkia

Kredito ataskaitos klaidos gali pakenkti dviem būdais. Pirma, jie gali sumažinti jūsų kredito rezultatą, o tai daro įtaką jūsų gyvenimui daugiau būdų, nei galėtumėte suvokti. Turėdami žemą kredito rezultatą galite sugadinti savo galimybes:

Būsima patvirtinta dėl paskolos
Gauti gerą paskolos palūkanų normą ar palankias sąlygas
Buto nuoma (savininkai dažnai tikrina jūsų kreditą, norėdami sužinoti, ar greičiausiai mokėsite nuomą laiku)
Darbo gavimas (darbdaviai kartais naudoja kredito čekius, kad pašalintų nepatikimus pareiškėjus)
Saugumo pažymėjimo gavimas, jei kreipiatės į vyriausybės darbą, kuriam to reikia
Surasti prieinamą automobilio draudimo polisą (prasto kredito vairuotojai labiau linkę į avarijas)

Dar rimčiau, klaidos jūsų kredito ataskaitoje dažnai yra tapatybės vagystės ženklas. Pavogęs asmens tapatybę gali pakenkti jūsų kreditui, sumokėti pinigus už neišmokėtas sąskaitas, pakenkti jūsų galimybėms įsidarbinti ir kraštutiniais atvejais net jus suimti už kito asmens nusikaltimą.

Bandymas atkurti savo tapatybę pavogus gali būti brangus, daug laiko reikalaujantis ir ypač daug streso reikalaujantis procesas. Ir kuo ilgiau vyksta vagystės, tuo didesnės vargo ir išlaidos gali būti. Štai kodėl verta užfiksuoti asmens tapatybės vagystės atvejus ir kuo greičiau įsmeigti juos į pumpurą, kol jie gali padaryti per daug žalos.

Klaidų radimas ir taisymas

Jei kredito ataskaitoje yra klaida, mokama, kad ją sužinotumėte ir kuo greičiau ištaisytumėte. Geros žinios yra tai, kad klaidos ištaisymas nekainuoja nė cento, nors tam reikia šiek tiek laiko ir pastangų. Štai kaip tai padaryti.

1 veiksmas: patikrinkite savo kredito ataskaitą

Negalite ištaisyti klaidų savo kredito ataskaitoje, jei nežinote apie jas, todėl pirmas žingsnis šiame procese yra patikrinti kredito ataskaitą. Galite gauti nemokamą metinę kredito ataskaitą iš visų trijų pagrindinių kredito biurų, apsilankę „YearCreditReport.com“. Galite gauti visas tris kredito ataskaitas vienu metu arba suskirstyti jas ištisus metus, tikrindami vieną kredito ataskaitą kas keturis mėnesius. Kadangi bet kuri klaida, rodoma vienoje kredito ataskaitoje, greičiausiai bus kitose dviejose, ataskaitų išdėstymas yra puikus būdas greitai pastebėti klaidas, kol jos netaps problema. „Experian“ siūlo dažnesnes nuotraukas: nemokamą kredito ataskaitą kas 30 dienų.

Be šių nemokamų ataskaitų, turite teisę į nemokamą kredito ataskaitos kopiją, jei kas nors rodo, kad kilo jūsų kredito problema. Galite paprašyti nemokamos kopijos, jei dėl kažko kredito ataskaitoje atsisakėte paskolos, darbo ar draudimo poliso. Taip pat galite gauti nemokamą kopiją, jei į savo kredito bylą įdėsite įspėjimą apie sukčiavimą, nurodydami, kad įtariate, jog esate tapatybės vagystės auka. Galiausiai galite gauti nemokamą ataskaitos kopiją kartą per metus, jei esate bedarbis ir planuojate pradėti darbo paiešką per 60 dienų.

Kai gausite ataskaitą, reikia atkreipti dėmesį į kelis dalykus:

Jūsų asmeninė informacija. Tai apima jūsų vardą, adresą, gimimo datą ir SSN.
Atidarykite paskyras. Įsitikinkite, kad visos kredito sąskaitos yra jūsų kredito ataskaitoje ir ar visos ataskaitoje nurodytos sąskaitos yra jūsų. Be to, patikrinkite, ar sąskaitos informacija yra tiksli. Tai apima kreditoriaus vardą, sąskaitos numerį, kredito limitą ir mokėjimų istoriją, įskaitant visus pavėluotus mokėjimus.
Uždarytos sąskaitos. Patikrinkite tą pačią sąskaitos informaciją visoms sąskaitoms, nurodytoms kredito ataskaitoje, kaip uždarytoms. Taip pat įsitikinkite, kad teisinga informacija apie tai, kada sąskaita buvo uždaryta ir kas ją uždarė - jūs ar skolintojas.
Neigiama informacija. Savo sąskaitoje ieškokite jokios neigiamos informacijos, tokios kaip teismo sprendimai, turto suvaržymai, į kolekcijas išsiųstos sąskaitos ar bankrotas. Jei kuri nors iš šios informacijos yra netiksli, tai akivaizdi problema. Bet tai taip pat yra problema, jei informacija yra pasenusi. Teismo sprendimai, turto suvaržymai ir kolekcijos iš jūsų kredito ataskaitos turėtų išnykti po septynerių metų, o bankrotai turėtų išnykti po 10 metų.
Kredito užklausos. Jūsų kredito ataskaitoje taip pat rodomi kreditų klausimai arba visą laiką, kai kas nors peržiūrėjo jūsų ataskaitą. Jie gali būti rodomi, nes jūs patikrinote savo kreditą, kreipėtės dėl paskolos ar kreipėtės dėl kažko kito, susijusio su kredito patikrinimu, pavyzdžiui, darbo ar draudimo poliso. Jei matote kredito užklausas tuo metu, kai nepadarėte nė vieno iš šių dalykų, tai gali būti tapatybės vagystės ženklas.

Jei kuri nors iš šių duomenų neteisinga vienoje iš trijų kredito ataskaitų, verta patikrinti kitas dvi ir išsiaiškinti, ar klaida rodoma ir ten. Jei tai atsitiks, galite susisiekti su visais trimis kredito įstaigomis ir iškart nustatyti visas ataskaitas.

2 veiksmas: surinkite įrodymus

Jei savo kredito ataskaitoje rasite informacijos, kurią norite ištaisyti, jums reikės įrodymų, kad informacija neteisinga. Priklausomai nuo to, kokia klaida yra, tai gali būti banko išrašai, kreditinės kortelės išrašai, paskolos dokumentai arba jūsų gimimo liudijimas. Pvz., Jei jūsų buvęs sutuoktinis neteisingai nurodytas vienoje iš jūsų paskyrų, gaukite dekreto dėl santuokos nutraukimo kopiją. Pateikus šių dokumentų kopijas, kad būtų sukurta jūsų ieškinio kopija, kredito biuro tyrėjams bus lengviau ir lengviau patvirtinti, kad jūsų nurodyta klaida iš tikrųjų yra klaida..

Jei manote, kad radote klaidą dėl galimos tapatybės vagystės, patartina pateikti dokumentą, kuris pagrįstų ir šią paraišką. Pateikite skundą „IdentityTheft.gov“ ir gaukite ataskaitos kopiją, kurią nusiųsite kredito biurui. Jei padavėte policijos pranešimą apie tapatybės vagystę, gaukite ir jos kopiją.

3 veiksmas: užginčykite klaidą

Nereikia nieko ginčyti dėl kredito ataskaitos klaidos. Tai galite padaryti tiek kartų, kiek reikia. Kiekvienas iš pagrindinių kreditų biurų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - tam turi savo internetinę formą. Taip pat galite užginčyti klaidą telefonu ar sraigių paštu, naudodamiesi telefono numeriu arba pašto adresu, nurodytu biuro svetainėje. Jei nuspręsite ginčą išsiųsti paštu, būtinai naudokite patvirtintą paštą ir paprašykite grąžinimo kvito, kad galėtumėte įrodyti, kad kredito biuras gavo jūsų skundą.

Nesvarbu, kokį metodą pasirinksite paduoti savo ginčui, būkite pasirengęs pateikti šią informaciją:

Jūsų vardas, gimimo data ir SSN.
Dabartinis jūsų adresas ir kiti adresai, kuriuose gyvenote pastaruosius dvejus metus.
Vyriausybės išduoto asmens tapatybės dokumento, pavyzdžiui, vairuotojo pažymėjimo ar paso, kopija arba nuskaitymas (ne originalas).
Banko išrašo ar sąskaitos už komunalines paslaugas kopija, kurioje nurodytas jūsų vardas ir dabartinis adresas.
Visų ginčijamų kredito ataskaitos elementų sąrašas. Aiškiai nurodykite kiekvieną elementą, paaiškinkite, kodėl jis neteisingas, pateikite visų patvirtinamųjų dokumentų kopijas ar nuskaitymus (vėlgi ne originalus) ir paprašykite, kad netinkama prekė būtų ištaisyta ar pašalinta. Jei ginčijatės paštu, tai gali padėti pridėti kredito ataskaitos kopiją su neteisingais apyrašais.

Jei nežinote, kaip pasakyti savo skundą, laiškų pavyzdžius galite rasti FPK ir Vartotojų finansinės apsaugos biuro (CFPB) svetainėse. Laikykite savo laiško kopiją savo byloms, taip pat visų pridedamų patvirtinamųjų dokumentų originalus.

4 veiksmas: susisiekite su skolintoju

Kreipęsi į kredito biurą, FPK ir CFPB taip pat rekomenduoja susisiekti su skolintoju, kuris kredito biure pirmą kartą pranešė apie netikslią informaciją, kad jie žinotų, jog ginčijatės. Ši įmonė kartais vadinama „baldų gamintoja“ arba „baldų furnitūra“. Nusiųskite įmonei laišką su ta pačia informacija, kurią davėte kredito biurui, ir pridėkite tuos pačius patvirtinamuosius dokumentus.

Tiek FPK, tiek CFPB siūlo laiškų pavyzdžius, kuriuos galite naudoti susisiekdami su skolintoju. Savo laiške paprašykite pateikėjo, kad jis „nusiųstų jums“ bet kokią korespondenciją, kurią jis siunčia kredito biurui. Tokiu būdu jūs sužinosite, ar skolintojas sutiko ištaisyti klaidą, ar ir toliau teikia tą pačią informaciją.

Kai kurie ekspertai pataria, kad galite sutaupyti laiko, prieš pradėdami ginčą kredito biure, pirmiausia susisiekdami su baldus gaminančia įmone. Visi kreditų biurai, kuriuos gali atlikti tirdami, yra pranešti skolintojui apie klaidą, taigi, nuvykus tiesiai pas skolintoją, sutaupoma daugiau.

Tačiau jei jūsų kredito ataskaitos klaida yra su tapatybe susijusi klaida, pavyzdžiui, neteisingas vardas ar adresas, tikriausiai ji kilo iš paties kredito biuro. Tokiu atveju greitesnius rezultatus gausite nuėję į biurą. Greičiau išspręsite tokio tipo problemas, nes biuras gali ištaisyti savo klaidą ir neprireiks kreiptis į nieką kitą..

Taip pat turėtumėte patikrinti kitas dvi kredito ataskaitos versijas, jei to dar nepadarėte, kad įsitikintumėte, jog klaida nerodoma ir ten..

5 žingsnis: palaukite atsakymo

Daugeliu atvejų kredito įstaiga privalo ištirti jūsų skundą per 30 dienų. Per penkias dienas nuo to laiko ji privalo raštu pateikti jūsų rezultatų kopiją. Šiame pranešime turi būti nurodytas visas baldus gaminančios įmonės pavadinimas, adresas ir telefono numeris, jei to dar nežinojote. Biuras taip pat turi atsiųsti nemokamą jūsų kredito ataskaitos kopiją, jei ji pasikeičia dėl ginčo.

Baldų įmonė taip pat turi 30 dienų ištirti jūsų ginčą. Jei skolintojas su jumis sutiks, kad įvyko klaida, jis per tą laiką grąžins pataisytą informaciją biurui. Ji taip pat praneš apie tai kitoms dviem kredito įstaigoms, kad jie galėtų taisyti savo įrašus. Jei, jos manymu, informacija bus tiksli, klaidos neištaisys, tačiau ji vis tiek privalo pranešti biurui apie jūsų ginčą.

Tačiau kreditų biuras ir teikėjas neprivalo ištirti jūsų ginčo, jei mano, kad jis yra „lengvas“. Taip gali nutikti dėl:

Ginče pateikėte netikslią ar neišsamią informaciją
Ne kartą bandėte ginčyti tą pačią klaidą, nepateikdami jokios naujos informacijos
Bandote teigti, kad visa kredito ataskaita yra neteisinga, nepateikdami jokių įrodymų

Jei biuras mano, kad jūsų ginčas yra nesvarbus, jis privalo jums tai pasakyti per penkias dienas ir paaiškinti, kodėl. Jei taip atsitiks, galite pabandyti dar kartą pateikti ginčą su nauja ar pataisyta informacija, kad sukurtumėte atsargines pretenzijas.

6 žingsnis: Peržiūrėkite rezultatus

Ginčijant kredito ataskaitos klaidą ne visada pavyksta. Kartais baldus gaminanti įmonė ir toliau reikalauja, kad jos pateikta informacija būtų teisinga. Jei taip atsitiks, galite paprašyti kredito biuro į savo kredito bylą įtraukti pastabą, teigiančią, kad ginčijote prekę. Taip pat galite paprašyti kredito biuro pateikti šio pranešimo kopiją visiems, kurie neseniai peržiūrėjo jūsų kredito ataskaitą, nors už šią paslaugą paprastai reikia mokėti.

Net jei baldus gaminanti įmonė sutinka ištaisyti klaidą, gali praeiti šiek tiek laiko, kol pakeitimas pasirodys jūsų kredito ataskaitoje. Tai priklauso nuo to, kada skolintojas siunčia savo informaciją kredito biurui ir kada biuras atnaujina savo įrašus. Jei per keturis mėnesius pakartotinai patikrinsite kredito ataskaitą ir klaida vis tiek nebuvo ištaisyta, dar kartą susisiekite tiek su kredito biuru, tiek su baldus teikiančia įmone, kad įsitikintumėte, jog jie turi teisingą informaciją.

Kai jūsų kredito ataskaita bus ištaisyta, kredito biuro reikalaujama atsiųsti atnaujintą jos kopiją visiems, kurie patikrino jūsų kreditą per pastaruosius šešis mėnesius. Jei ieškote darbo, galite paprašyti kredito biuro atsiųsti atnaujintą ataskaitą visiems, kurie peržiūrėjo jūsų bylą per pastaruosius dvejus metus..

Jei nesate patenkintas tuo, kaip paaiškėjo jūsų ginčas - jei jis užtruko per ilgai, tyrėjai buvo grubūs ar nepavyko ištaisyti teisėtos klaidos - galite pateikti skundą internetu CFPB. Kiek įmanoma aiškiau ir išsamiau paaiškinkite problemą, atkreipdami dėmesį, ar ją sukėlė kreditų biuras ar baldus teikianti įmonė. CFPB perduos jūsų skundą įmonei ir praneš jums, kaip ji reaguoja.

Pro patarimą: Jei jūsų kredito balui įtakos turėjo kredito ataskaitos netikslumai, įsitikinkite, kad jūs užsiregistruokite „Experian Boost“. Tai yra nemokama, ir tai suteiks jūsų kredito bazei greitą padidėjimą naudojant mokėjimo istoriją iš komunalinių paslaugų sąskaitų.

Galutinis žodis

Kreditinės ataskaitos klaidos ištaisymas gali būti ilgas, kartais varginantis procesas, ypač jei ginčo pateikimas su nauja informacija jums reikalauja kelių etapų. Tačiau tai yra dar daugiau priežasčių neatidėlioti pradžios. Kuo greičiau pranešite apie klaidą, tuo greičiau ją ištaisysite ir tuo mažiau žalos jūsų kredito balai gali padaryti.

Tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte ginčyti kiekvieną neigiamą informaciją apie savo kredito ataskaitą, tikėdamiesi ją pakeisti. Jei neigiama informacija yra tiksli, jūsų tvirtinimas beveik neabejotinai bus atmestas kaip nesvarbus. Jūs tiesiog eikvojate savo laiką ir kreditų biurą.

Vienintelis dalykas, galintis pašalinti tikslią neigiamą informaciją iš jūsų kredito ataskaitos, yra laikas. Sudėtingos užklausos išnyksta iš jūsų kredito ataskaitos po dvejų metų, pavėluotų ir neapmokėtų sąskaitų po septynerių, o bankrotų - po 10. Taigi, kol atsakingai naudojate kreditą, įsitikinsite, kad laikui bėgant pagerinsite savo kredito rezultatą..

Ar kada nors radote klaidą savo kredito ataskaitoje? Jei tai padarėte, kaip tai buvo išspręsta??