Kaip patikrinti savo kredito rezultatą - prenumeratos paslaugos ir nemokamas stebėjimas

Geras kredito balas gali reikšti skirtumą tarp galimybės įsigyti namą ir viso gyvenimo praleidimo nuomojant. Tai netgi gali turėti įtakos jūsų galimybėms apsidrausti ar nusipirkti gerą darbą.

Taigi kaip sužinoti, koks yra jūsų rezultatas? Ar tikrai verta vargti??

Kredito balų supratimas

Jūsų kredito balas iš esmės yra jūsų kreditingumo santrauka. Kitaip tariant, tai parodo tikimybę, kad jei paskolintumėte pinigus, sumokėtumėte juos visą ir laiku.

FICO balas

Faktinis skaičius apskaičiuojamas remiantis informacija jūsų kredito ataskaitoje arba, tiksliau tariant, jūsų trimis kredito ataskaitomis. Juos prižiūri trys pagrindiniai kreditų skyriai - „Equifax“, „Experian“ ir „Transunion“, kurie gauna informaciją iš skolintojų apie žmones, kuriems jie yra paskolinę. Informacija orientuojasi į tai, kiek pinigų pasiskolinote per metus ir kaip patikimai juos sumokėjote.

Šiuo metu kita įmonė, vadinama „Fair Isaac Corporation“ (arba trumpai - FICO), žingsniais. FICO sukūrė formulę, kuri naudoja jūsų kredito ataskaitų informaciją skaičiui nuo 300 iki 850 gauti - jūsų kredito balas. Jei pasiskolinote pinigų iš skirtingų šaltinių ir visada juos greitai sumokėjote, turėtumėte gauti aukštą balą, tai rodo, kad esate gera kredito rizika. Tačiau tokios problemos, kaip bankrotas, sąskaitos, išsiųstos inkasavimo agentūrai ar net tik daug pavėluotų mokėjimų, gali sudaryti mažą rezultatą.

Kai skolintojai nori nuspręsti, ar paskolinti jums pinigus, jie imasi jūsų kredito. Tai reiškia, kad jie moka vieną ar daugiau kredito biurų už žvilgtelėjimą į jūsų kredito ataskaitą ir tuo pačiu metu gali peržiūrėti jūsų FICO rezultatą. Kuo aukštesnis jūsų balas, tuo didesnė tikimybė, kad jums bus leista gauti paskolą palankiomis sąlygomis.

„VantageScore“

Kai žmonės kalba apie jūsų kredito rezultatą, jie paprastai reiškia jūsų FICO rezultatą. Tačiau kai kurie skolintojai nori naudoti naujesnį „VantageScore“, kurį sukūrė trys kredito biurai, dirbantys bendradarbiaudami.

Jei paprašysite kredito reitingo iš visų trijų biurų, jų skaičius gali būti nevienodas. Taip yra todėl, kad jos yra pagrįstos trimis skirtingomis kredito ataskaitomis, ir tose ataskaitose esanti informacija gali tiksliai nesutapti. Pvz., Vienas biuras gali turėti jūsų kreditinės kortelės sąskaitą nuo praėjusio mėnesio, kai surinkote 2 000 USD mokesčių, o kitas - nuo šio mėnesio, kai apmokestinote tik 500 USD. Bet apskritai tiek jūsų FICO balas, tiek jūsų „VantageScore“ turėtų būti gana panašūs visuose trijuose biuruose.

Kodėl jūsų kredito balas yra svarbus

Yra paplitusi klaidinga nuomonė, kad kredito balai neturi jokios reikšmės, nebent ketinate skolintis pinigų. Pavyzdžiui, finansų guru Dave'as Ramsey sako, kad jūsų kredito balas yra tikrai „Aš myliu skolą“ balas ir kad jei už viską mokate visada grynaisiais, nereikia jaudintis dėl savo kredito reitingo.

Tačiau faktas yra tas, kad šiomis dienomis ne tik skolintojai nori sužinoti jūsų kredito rezultatą. Daugybė asmenų ir įmonių, pradedant draudikais ir baigiant potencialiais darbdaviais, imasi kredito, kad suprastum, koks pasitiki. Tai reiškia, kad jei jūsų kreditas yra prastas, jums gali ne tik sunku gauti paskolą automobiliui - jūs taip pat galite mokėti daugiau, kad apdraustumėte automobilį, kai tik jį nusipirkote. Be to, jums gali būti atmesta buto nuoma ar net darbas.

Net jei jūs neketinate artimiausiu metu skolintis pinigų, naudinga žinoti savo rezultatą ir, jei jis yra žemas, imtis priemonių jį suskubti. Reguliariai tikrindami kreditą, taip pat galite padėti pastebėti klaidas, kurios gali pakenkti jūsų rezultatui.

Pro patarimą: Jei norite padėti padidinti savo kredito rezultatą, užsiregistruokite „Experian Boost“. Tai yra nemokama vienos iš trijų kredito ataskaitas teikiančių agentūrų paslauga, kuri laiku naudos iš komunalinių paslaugų sąskaitų, kad pagerintų jūsų kredito rezultatą. Šie mokėjimai paprastai neatsižvelgiami į faktoringo kreditą.

2013 m. Federalinės prekybos komisijos (FPK) ataskaitoje nustatyta, kad maždaug kas ketvirtas amerikietis savo kredito ataskaitose turi reikšmingų klaidų. Šios klaidos yra reikšmingos. Pvz., Jūsų ataskaita gali parodyti praleistą mokėjimą, kuris iš tikrųjų buvo pavėluotas.

Kalbant rimčiau, tai gali būti jūsų vardu rodomos sąskaitos, kurių niekada neatidarėte - ženklas, kad buvote tapatybės vagystės auka. Patikrinę kreditą galite greitai surasti ir ištaisyti tokias klaidas, kol jos nepadarys didelės žalos jūsų kredito bazei.

Mokamos kredito prenumeratos paslaugos

Gali atrodyti, kad jei jūsų kredito balas gali turėti tokią didelę įtaką jūsų gyvenimui, turėtumėte turėti teisę žinoti, kas tai yra. Tačiau nuo šiol FICO ir kredito įstaigos neturi teisinės pareigos jums to pasakyti. JAV senatas pristatė 2014 m. Įstatymo projektą, vadinamą „Sustabdyti kredito naudojimo ir ataskaitų teikimo klaidų“ (SAUGUMO) įstatymą, kuris tai pakeistų, reikalaudamas kredito biurų suteikti jums prieigą prie jūsų kredito įvertinimo nemokamą kartą per metus. Tačiau praėjus beveik metams po įvedimo, įstatymo projektas vis dar nebuvo pateiktas balsavimui.

Žinoma, nors kredito įstaigoms nereikia atskleisti jūsų kredito balo, jie visiškai mielai leidžia jums sumokėti jiems už tai. Visi trys kreditų skyriai, taip pat FICO, siūlo „kreditų stebėjimo“ paslaugas, kurios reguliariai atnaujina jūsų kredito ataskaitą ir nustato mėnesinį mokestį. FICO paslauga, prieinama svetainėje myFICO, kainuoja 29,95 USD per mėnesį arba 329 USD per metus. Individualių kredito biurų paslaugos svyruoja nuo 14,95 iki 19,95 USD per mėnesį.

Galite išbandyti daugelį šių paslaugų bandomuoju laikotarpiu už mažesnę kainą. Šie bandomieji pasiūlymai gali suteikti jums greitą žvilgsnį į jūsų kredito rezultatą už nedidelį mokestį. Tačiau jūs turite įsitikinti, kad atšaukėte paslaugą nepasibaigus bandomajam laikotarpiui. Praleiskite šį terminą net per minutę ir būsite automatiškai apmokestinti už kitą mėnesį už visą kainą.

Mokama paslauga gali būti naudinga norint sekti jūsų kreditą bėgant laikui, tačiau jei viskas, ko norite, yra greitas žvilgsnis į jūsų kredito rezultatą, tai yra gana brangus būdas jį gauti. Tačiau dabar yra keletas svetainių, suteikiančių jums nemokamą prieigą prie kredito ataskaitos (ar net jūsų kredito reitingo).

Nemokamos kredito stebėjimo paslaugos

Prieš užsiregistruodami mokamą kredito stebėjimo paslaugą, net bandomuoju pagrindu, verta paieškoti nemokamų alternatyvų. Dauguma šių paslaugų nesuteikia jums prieigos prie jūsų tikrojo FICO balo, tačiau jos gali suteikti jums gana gerą supratimą apie tai, kas tai yra, ir jūs neturite atidaryti savo piniginės, kad sužinotumėte..

Metinė kredito ataskaita

Nors jūs neturite įstatyminės teisės nemokamai matyti savo kredito reitingą, jūsų kredito ataskaita yra kita istorija. Pagal Sąžiningų kreditų ataskaitų teikimo įstatymą galite paprašyti kredito ataskaitos kopijos iš visų trijų kredito biurų kartą per metus nemokamai.

Norėdami gauti nemokamą metinę kredito ataskaitą, tiesiog apsilankykite svetainėje „AnnualCreditReport.com“. Tai yra vienintelė svetainė, suteikianti prieigą prie jūsų oficialios metinės kredito ataskaitos. Kitus panašių pavadinimų tinklalapius, tokius kaip „FreeCreditReport.com“, iš tikrųjų remia kreditų agentūros ir kitos pelno siekiančios įmonės. Jei užsisakysite „nemokamą“ kredito ataskaitą vienoje iš šių svetainių, galite užsiprenumeruoti kredito stebėjimo paslaugą, kuri ims mėnesinį mokestį..

Taip pat yra svetainių, kuriose pateikiamos klaidos, kurių URL yra šiek tiek klaidingai parašytos „YearCreditReport.com“ versijos. Kai kurie iš jų nukreipia jus į komercines svetaines, o kiti gali bandyti pavogti jūsų asmeninę informaciją. Jei norite įsitikinti, kad gavote tikrąją kredito ataskaitą be jokių stygų, būtinai įveskite tiksliai URL adresą.

„AnnualCreditReport.com“ galite gauti visų trijų kredito biurų kredito ataskaitų kopijas. Tačiau nereikia reikalauti visų trijų iš karto. Jei išleisite juos ištisus metus, paprašydami vienos ataskaitos kas keturis mėnesius, turėsite didesnę galimybę greitai pastebėti klaidas..

Jūsų kredito ataskaitoje apibendrinama viskas, ką apie jus žino kreditų biuras, įskaitant šiuos dalykus:

• Asmeninė informacija. Tai apima jūsų vardą, adresą, gimimo datą ir socialinio draudimo numerį. Ši informacija nėra naudojama apskaičiuojant jūsų kredito rezultatą, tačiau ji apsaugo jūsų kredito ataskaitą nuo susimaišymo su milijonais kitų ataskaitų, kurias turi kredito įstaigos..
• Jūsų sąskaitos. Ataskaitoje parodomos visos įmonės, iš kurių pasiskolinote pinigų, kiek laiko turėjote kiekvieną sąskaitą, kiek pinigų esate skolingi ir ar visada sumokėjote sąskaitas laiku. Apskritai, kuo daugiau sąskaitų turite, tuo ilgiau jas turėjote ir kuo nuosekliau kiekvieną mėnesį jas mokėjote, tuo didesnis bus jūsų kredito balas.
• Kredito užklausos. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl paskolos, skolintojas paima jūsų kreditą. Jūsų kredito ataskaita rodo, kiek kartų tai nutiko per pastaruosius dvejus metus. Daugybė užklausų gali pakenkti jūsų kredito bazei, nes gali atrodyti, kad jūs trokštate pasiskolinti daugiau pinigų.
• Pradelstos skolos. Jei viena iš jūsų skolų siunčiama inkasavimo agentūrai, tai parodoma kredito ataskaitoje. Jame taip pat yra informacijos apie jūsų skolas, kuri yra viešuose valstybės ir apygardų teismų registruose. Jei bankas uždraudžia jūsų namą arba IRS areštuoja jūsų darbo užmokestį grąžinti mokesčius arba kai kas nors iškviečia jus už nesumokėtą skolą, visa ta informacija patenka į jūsų kredito ataskaitą. Tokie neigiami įvykiai iškelia dideles raudonas vėliavas, kurios daro didelę žalą jūsų kredito bazei. Didžiausia problema, kuri gali pasirodyti jūsų kredito ataskaitoje, yra bankrotas, kuris gali pakenkti jūsų kredito bazei net 10 metų.

Vienos informacijos, kurios nerasite kredito ataskaitoje, yra tikrasis jūsų kredito balas. Tačiau kadangi jūsų kredito balas yra visiškai pagrįstas jūsų ataskaitoje esančia informacija, peržiūrėję ataskaitą galite gauti gana gerą idėją, ar jūsų kredito reitingas yra geras, ar blogas. Tai taip pat suteikia jums galimybę pastebėti klaidas ir įspėjamuosius apgaulės ar tapatybės vagystės ženklus.

FICO kredito balų skaičiuoklė

Nors FICO neleidžia nemokamai peržiūrėti jūsų faktinio kredito taško, jis siūlo nemokamą įrankį, kuris gali suteikti jums apytikslį jo įvertinimą. „Kredito balų skaičiuoklė“, randama „myFICO“ svetainėje, užduoda 10 pagrindinių klausimų apie jūsų kredito istoriją, pvz., „Kiek turite kredito kortelių?“ ir „Kada paskutinį kartą praleidote kreditinę kortelę ar paskolą?“

Remiantis šia informacija, svetainė pateikia jums maždaug 50 balų parką, per kurį greičiausiai kris jūsų kredito balas. Šis įvertinimas nėra tas pats kaip tikslus FICO įvertinimas, tačiau jis gali pateikti bendrą idėją, kaip lengva ar sunku jums bus gauti kreditą.

Papildomos svetainės

Internete yra kelios svetainės, leidžiančios nemokamai sekti savo kreditą. Jie pateikia sumažintą jūsų kredito ataskaitos versiją kartu su naujausia kredito bale, pagrįsta „VantageScore“ modeliu. Šios nemokamos svetainės moka už paslaugas naudodamos tam tikrą reklamavimo formą: specialiai atrinktus pasiūlymus dėl finansinių produktų, tokių kaip kreditinės kortelės, kurie gali atitikti jūsų konkrečius poreikius.

• Kredito karma rodomi du skirtingi kredito balai: vienas iš „Transunion“, o kitas iš „Equifax“. Abu yra „VantageScore“, tačiau jie pagrįsti skirtingomis kredito ataskaitomis, todėl jie gali tiksliai nesutapti. Svetainė taip pat suskirsto kiekvieną balą pagal įvairius tam įtakos turinčius veiksnius, pvz., Kredito kortelės panaudojimą (jūsų turimo kredito procentą) ir kredito istorijos trukmę (kiek laiko jūsų sąskaitos buvo atidarytos). Svetainėje yra ne tik rodomas balas, bet ir pagrindinė „TransUnion“ kredito ataskaitos versija, todėl bet kuriuo metu galite joje patikrinti, ar nėra klaidų. Papildoma svetainės ypatybė yra jūsų automobilio draudimo balas. Šis balas, apskaičiuotas „TransUnion“, yra jūsų auto draudimo rizikos matas skalėje nuo 150 iki 950. Kuo didesnis jūsų rezultatas, tuo mažesnę normą, kurią greičiausiai mokėsite už automobilio draudimą.
• Kredito sezamo, kaip „Credit Karma“, pateikia „VantageScore“ ir išsamų faktorių, kurie daro įtaką, suskirstymą. Tačiau „Credit Sesame“ grindžia savo informaciją tik jūsų „Experian“ kredito ataskaita. Tai reiškia, kad prisijungę prie „Credit Karma“ ir „Credit Sesame“ galite pamatyti informaciją iš visų trijų ataskaitų. „Credit Sesame“ taip pat siūlo keletą papildomų funkcijų, susijusių su tapatybės vagystėmis. Jame pateiktas išteklių, kuriuos galite naudoti, jei nukentėjote nuo asmens tapatybės vagystės, sąrašas, taip pat nemokamas telefono numeris, į kurį galite kreiptis pagalbos. Jis taip pat aprėpia 50 000 USD vertės asmens tapatybės vagystės draudimą, kuris padengia tokias išlaidas kaip teisinės sąskaitos ir dokumentų pakeitimas - nuostabi nauda nieko nekainuojančiai paslaugai. Atminkite, kad mokama paslaugos versija, kainuojanti 15,95 USD per mėnesį, padidina šią apsaugą iki 1 milijono USD.
• „Credit.com“ pateikia informaciją, kuri taip pat pagrįsta jūsų „Experian“ kredito ataskaita. Kartu su „VantageScore“ ir išsamia „ataskaitos kortele“ apie jūsų kredito naudojimą „Credit.com“ pateikia pritaikytą veiksmų planą, kaip pagerinti jūsų kredito reitingą. Jei yra kokių nors nesuprantamų jūsų planų, galite kreiptis patarimo iš svetainės komandos, kurią sudaro daugiau nei 30 finansų ekspertų. Jie skelbia straipsnius finansinėmis temomis, taip pat gali atsakyti į konkrečius vartotojų klausimus.

Kredito kortelių teikėjų pasiūlymai

Didžiausias nemokamų kreditų sekimo svetainių trūkumas yra tai, kad jos teikia jūsų „VantageScore“, o ne FICO reitingų skolintojus. Tačiau vis daugiau kreditinių kortelių išdavėjų savo klientams siūlo nemokamus FICO mėnesinius balus. Tai apima „Chase Slate“, „Discover It“, „Barclaycard“, „American Express“, „Capital One“ ir kai kurias kredito korteles iš „Bank of America“ ir „Citibank“. FICO balai taip pat prieinami klientams, turintiems automobilių paskolas per „Ally Financial“.

Jei jums pasisekė, kad turite sąskaitą vienoje iš bendrovių, siūlančių nemokamą FICO rezultatą, tada jums nereikia pakelti nei piršto, kad ją patikrintumėte - jis tiesiog pasirodo jūsų pranešime. Tačiau jei ne jūs, turbūt neverta registruotis sąskaitoje vien tam, kad gautumėte šį įspūdį. „VantageScores“ siūlomos tokiose nemokamose svetainėse kaip „Credit Karma“ ir „Credit Sesame“ nėra tapačios jūsų FICO įvertinimui, tačiau jos yra pakankamai geras rodiklis, kad praneštų, ko tikėtis, kai kreipiatės dėl paskolos.

Galutinis žodis

Vis daugiau ir daugiau finansinių institucijų šokinėdamos po nemokamą FICO juostą, didelė tikimybė, kad kiekvienas, turintis FICO balą, vieną dieną turės galimybę reguliariai ją tikrinti. Iki tol pasinaudokite nemokamomis paslaugomis ir būkite atsargūs. Reguliariai tikrindami savo ataskaitą ir balus galite išvengti nemalonių netikėtumų, kai norite skolintis pinigų. Tai taip pat gali padėti padidinti jūsų kredito reitingą, jei to reikia..

Ar pastaruoju metu patikrinote savo kreditą?