7 būdai, kaip blogas kredito balas gali jus neigiamai paveikti - kaip sekti jūsų kredito rezultatą
Tačiau jūsų kreditoriams nerūpi, kaip jūsų pirkimo įpročiai pagerina jūsų asmeninę laimę ar gyvenimo kokybę. Jie tiesiog nori susigrąžinti jums paskolintus pinigus - su palūkanomis.
Rizika, kad negrąžinsite paskolų, yra vadinama kredito rizika. Dėl akivaizdžių priežasčių skolintojams nepatinka skolininkai, turintys padidintą kredito riziką. Turėdami ne tokį tobulą kreditą, jums gali būti sunku gauti palankias sąlygas neužtikrintai asmeninei paskolai - arba susirasti skolintoją, norintį išduoti jums neužtikrintą paskolą..
Norėdami įvertinti jūsų asmeninę kredito riziką, skolintojai naudojasi trijų skaitmenų kredito balais. Jūsų asmeninis kredito balas (kurį galite gauti mokamose svetainėse, tokiose kaip „MyScore“ [„Money Crashers“ partneris] arba kitus toliau išvardytus šaltinius) remiasi informacija, esančia jūsų kredito ataskaitoje, išsamiu jūsų naujausios finansinės istorijos vaizdu. Kredito ataskaitose pateikiami duomenys apie ankstesnius paskolų mokėjimus (įskaitant pavėluotus ar delspinigius), bankrotus, rinkos uždarymą, kredito panaudojimą, kredito paraiškas ir dar daugiau. Jungtinėse Valstijose daugiausiai vartojimo kreditų ataskaitų išleidžia trys pagrindiniai kreditų ataskaitų teikimo biurai: „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“. Atminkite, kad nors jūsų kreditas rezultatas yra gauta iš jūsų kredito informacijos ataskaita ir istorija, jie yra du atskiri dalykai.
Dauguma kredito balų priklauso nuo 300 (rizikingiausia) iki 850 (mažiausiai rizikinga), nors yra ir išimčių. Populiariausią metodiką sukūrė FICO - tikriausiai girdėjote nuorodą į savo „FICO rezultatą“, nors svarbu atsiminti, kad FICO metodika gali būti naudojama aiškinant kredito ataskaitas iš bet kurio iš trijų pagrindinių biurų. Kreditoriai dažnai segmentuoja balus pagal kokybės klasifikacijas, tokias kaip „A“, „B“ ir „C“, arba nubrėžia liniją, atskiriančią „aukščiausios kokybės“ ir „subprime“ paskolos gavėjus tam tikru balu - paprastai nuo 600 iki 650, atsižvelgiant į skolintojas.
Kadangi kiekvieno biuro ataskaitoje bet kuriuo metu yra šiek tiek skirtingos informacijos, pavyzdžiui, jūsų „Experian“ ataskaita paremtas kredito balas greičiausiai šiek tiek skirsis nuo jūsų „Equifax“ ataskaitos įvertinimo. Visi trys biurai laikomi patikimais su kreditais susijusios informacijos šaltiniais.
Jūsų kredito balas (ir, bendrai tariant, bendras kredito profilis) neturi įtakos tik jūsų asmeniniams finansams. Jūsų kreditas daro įtaką daugeliui asmeninio ir viešojo gyvenimo aspektų, įskaitant daugybę dalykų, kurie nėra susiję su skolinimu.
Blogo kredito išlaidos
1. Patvirtinti paskolą gali būti sunku
Jūsų kredito balas tiesiogiai veikia jūsų tikimybę gauti naujos paskolos ar kredito paraiškos patvirtinimą. Kuo mažesnis jūsų balas, tuo mažesnė tikimybė, kad rasite norimą skolintoją. Net jei esate arti savo skolintojo aukščiausios rizikos paskolų ar kokybės lygio ribos, daugelis skolintojų tiesiog nesuteikia paskolų subprime skolininkams ar tiems, kurie patenka žemiau tam tikro kokybės lygio. Nors tai gali jausti, kad skolintojas yra kaprizingas, daugeliui skolininkų tai gali daryti poveikį realiais būdais.
Praktiškai kalbant, 698 kredito balai nedaug skiriasi nuo 702 kredito taškų - bet jei 700 yra svarbus lygis, šie keturi taškai gali padaryti skirtumą.
2. Aukštesnės normos ir labiau ribojančios sąlygos patvirtintoms paskoloms
Gauti patvirtinimą dėl paskolos laikoma pergale. Bet jei jūsų paskolai bus taikoma nepalanki palūkanų norma ar ribojančios sąlygos, ji netrukus gali pasijusti kaip tuščiavidurė.
Kiekvienas skolintojas yra skirtingas, o dauguma yra atsargios dėl vidinio skolininkų vertinimų nuosavybės. Tačiau dauguma iš anksto mano, kad žemesni kredito balai reiškia aukštesnes palūkanų normas. Anot „Bank of America“, „aukštesnis kredito balas gali padėti jums gauti geresnes hipotekos palūkanų normas ... ir kai kurie skolintojai gali sumažinti pradinio įnašo reikalavimą naujai būsto paskolai“.
Aukštesnių tarifų ir griežtesnių sąlygų poveikis gali būti didžiulis. Pavyzdžiui, jei turite abejotiną kredito rezultatą, tikėtina, kad būsto paskolos davėjui namuose už 300 000 USD reikės sumokėti 15 arba 20% įmoką - 45 000 USD arba 50 000 USD. Mažiau rizikingas skolininkas gali atsikratyti 5% tame pačiame name - vos 15 000 USD.
Panašiai, palūkanų normos skirtumas vienu procentiniu punktu gali pridėti dešimtimis tūkstančių dolerių prie bendrų hipotekos išlaidų, priklausomai nuo paskolos struktūros. Ir nors skaičius nėra toks didelis, tas pats principas galioja ir paskoloms automobiliams, paskoloms būstui tobulinti, asmeninėms paskoloms ir kreditinėms kortelėms.
3. Bėdų dėl buto nuomos
Jei kreipiatės dėl buto nuomos, tikėtina, kad nuomotojas mokės jūsų kreditą, nebent vietiniai įstatymai aiškiai draudžia tokią praktiką. Nuomotojo požiūriu, išankstinės nuomos kredito patikros poreikis yra suprantamas, nes pareiškėjai, kurių kredito balai yra žemesni, statistiškai yra mažiau linkę laiku mokėti įmokas už nuomą. Nuomotojai ypač atsargiai vertina pareiškėjus, kurių kredito ataskaitose nurodomi vėluojantys mokėjimai, delspinigiai, rinkos uždarymas ir bankrotas..
Bet jei esate pareiškėjas, šis susitarimas gali nesijausti teisingas - ir tai gali turėti didelę įtaką ten, kur galų gale gyvenate. Nuomotojai, kuriems priklauso tvarkingi, modernūs nekilnojamojo turto objektai pageidaujamose apylinkėse, paprastai nuomojasi aukštesniems kredito standartams, nes didele nekilnojamojo turto paklausa suteikia jiems prabangos pasirinkti ir išsinuomoti. (Prieš keletą metų mano buvęs nuomotojas atvirai man pasakė, kad neišnuomojo savo geriausio nekilnojamojo turto tiems, kurių kredito balas buvo mažesnis nei 640.) Didesnės valdymo įmonės taip pat turi griežtus standartus..
Priešingai, nuomotojai, kurių nekilnojamojo turto standartai yra nepatenkinami nepageidaujamose teritorijose, kurių paklausa nėra tokia didelė, negali išsirinkti savo nuomininkų taip atsargiai, todėl yra linkę būti švelnesni kredito atžvilgiu. Kitaip tariant, blogas kredito balas gali jus nukreipti į ankštą, plyšantį butą netinkamoje trasų pusėje.
4. Problemos dėl darbo ar saugumo patikrinimo
Remiantis 2012 m. Tyrimu, paskelbtu žurnale „Psychologist-Manager Journal“, tarp darbuotojų kreditų ir darbo rezultatų koreliacijos yra mažai arba visai nėra. Tačiau tai netrukdo darbdaviams tikrinti potencialių darbuotojų kreditų įdarbinimo proceso metu.
Ne keliose valstijose (įskaitant Konektikutą ir Ilinojaus valstijas), kuriose praktika yra uždrausta arba griežtai ribojama, darbo ieškantys asmenys turėtų tikėtis kad būtų patikrintas jų kreditas. Remiantis nuomonės grupės „Demos“, kurioje pagrindinis dėmesys skiriamas vartotojų finansų problemoms, apklausa, vienam iš keturių darbo pretendentų buvo suteiktas kreditas, o kiekvienam iš septynių buvo patarta, kad jiems nebuvo leista dirbti dėl prastų kreditų (tokią informaciją būtina pateikti kai kuriose jurisdikcijose). Pareiškėjo kreditas ypač gali būti svarbus priimant sprendimus dėl įdarbinimo, kuriuos priima finansinės institucijos ir vyriausybinės agentūros, taip pat pozicijoms, kurioms reikalingas patikimumo pažymėjimas..
5. Problemos, susijusios su mobiliojo telefono sutarties sudarymu
Gauti mobiliojo telefono sutartį skamba nerealiai, kai nerimauji dėl darbo ar gyvenamosios vietos suradimo. Tačiau kadangi daugelis žmonių, ypač nuomininkai ir jaunimas, visiškai atsisako fiksuotų telefonų, jūsų mobilusis telefonas tiesiogine prasme yra jūsų ryšys su jus supančiu pasauliu. Tiesiog neįmanoma daugeliui žmonių gyventi be mobiliojo telefono.
Deja, mobiliųjų telefonų vežėjai, norėdami patvirtinti naują sutartį, atidžiai atsižvelgia į potencialių klientų kreditus. Motyvai yra panašūs į nuomotojų argumentus: iš esmės didesnės rizikos klientams yra mažesnė tikimybė laiku atlikti mokėjimus arba jų sąskaitoje yra pakankamai pinigų automatinio debeto datą. Net jei jus domina tik mėnesio mobiliųjų telefonų planas, jūsų operatorius vis tiek tikriausiai mokės jūsų kreditą dėl to, kad lengva suskaičiuoti per didelius mokesčius už tokius dalykus kaip didelis duomenų naudojimas, tarptinklinis ryšys ir tarptautiniai skambučiai. per vieną mėnesį.
Jei jūsų kredito balas nėra pakankamas, kad galėtumėte sudaryti sutartį dėl mobiliojo telefono, vis tiek turite galimybių - jie tiesiog gali būti brangūs ar nepatogūs. Kai kurie vežėjai priima užstatus tokiu būdu, kaip ir užtikrinta kreditine kortele. Jei atliksite mokėjimus laiku, indėlį paprastai grįšite po metų ar dvejų.
Išankstinio apmokėjimo telefono planas yra dar viena galimybė, nors tokie planai paprastai nesubsidijuoja telefono kainos (potencialiai pridedant šimtus išankstinių išlaidų), jie nėra aprūpinti moderniausiais telefonais ir gali turėti apribojimus kalbėtis. ir duomenų naudojimas.
6. Didesnės draudimo įmokos
Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos duomenimis, 95% automobilių draudikų ir 85% namų savininkų draudikų atsižvelgia į savo politinius sprendimus tose valstijose, kurios aiškiai nedraudžia tokios praktikos. Laiku mokamų išmokų istorija ir negrąžintos skolos yra ypač svarbios draudikams. Jei gerai neišmanote šios metrikos, greičiausiai mokėsite didesnes įmokas nei tas, kuris turi geresnį kreditą pagal kitaip tapačią politiką.
7. Galima asmeninių santykių įtampa
Jūsų kredito balas ir bendras kredito profilis gali sukelti didžiulę įtampą jūsų asmeniniame gyvenime, įskaitant santykius, kurie jums yra svarbiausi. Nors jūsų kredito pobūdis iš tikrųjų nesusilieja su sutuoktinio po santuokos sudarymu, jo kreditas gali paveikti jūsų sugebėjimą pretenduoti į naujas kredito priemones, tokias kaip automobiliai ar būsto paskolos, kurias teikiate kartu, arba leisti sau jas įsigyti..
Pvz., Tarkime, kad turite puikų kreditą, o jūsų sutuoktinė - tiesiog tokia. Kreipdamiesi dėl hipotekos, skolintojas peržiūri abu profilius ir įvertina bendrą jūsų namų ūkio kredito riziką. Net jei jūsų rizika yra pakankamai maža, kad atitiktų skolintojo kvalifikacijos standartus, greičiausiai kartu mokėsite didesnę palūkanų normą arba didesnę įmoką, nei tai būtų, jei jūs kreipėtės dėl paskolos.
Dar blogiau, jei jūsų sutuoktinis negali savarankiškai gauti naujos kredito kortelės ar paskolos, jis arba ji gali kreiptis dėl bendros kortelės ar paskolos naudodamiesi jūsų socialinio draudimo numeriu ir kita informacija, kuria paprastai dalijasi sutuoktiniai. Jei vėliau jūsų sutuoktinė atsilieka nuo mokėjimų, pasekmės kenčia abu jūsų kredito profiliai.
Tokios situacijos gali sukelti įtampą ir liūdesį. Blogiausiu atveju jie gali kelti grėsmę ilgalaikiam santykių gyvybingumui.
Kredito balo stebėjimo parinktys ir patarimai
Laimei, jūsų kredito balas nėra juodoji dėžutė. Galima reguliariai sekti daugybę įrankių. Daugelis jų tiesiogiai prisijungę internete, prieinami vos keliais paspaudimais.
Kredito stebėjimo parinktys paprastai skirstomos į šias kategorijas.
1. Kreditinės kortelės su kredito sekimo funkcijomis
Vis lengviau rasti kredito korteles, kurios periodiškai pateikia jūsų kredito rezultatą ar ataskaitą. Kai kurie leidėjai šias savybes prideda prie konkrečių kortelių, o kiti siūlo tas pačias funkcijas visoje kortelių grupėje.
Pavyzdžiai:
- Atrasti. Jei esate „Discover“ kortelės savininkas, galite gauti FICO balą naudodamiesi informacija iš „TransUnion“ ataskaitos. Kiekvieną mėnesinę ataskaitą gausite naują rezultatą, leisdami jums sekti, kaip kinta jūsų kreditai laikui bėgant. „Discover“ taip pat siūlo atskirą funkciją, vadinamą „Credit ScoreTracker“, kuri visą parą suteikia galimybę naudotis „Experian“ kredito ataskaitomis ir balais, tinkintais el. Pašto perspėjimais, kai keičiasi balai, ir informacija apie tai, kaip įvairūs veiksniai veikia kreditą. Skirtingai nuo mėnesinių FICO įvertinimų su pareiškimais, ši funkcija negalima kiekvienoje „Discover“ kortelėje.
- „Barclaycard“. Jei turite „Barclaycard“, bet kuriuo metu galite pamatyti savo FICO rezultatą savo sąskaitos skydelyje. Šis balas taip pat naudojamas jūsų „TransUnion“ ataskaitoje.
- „Capital One“. „Capital One“ kredito stebėjimo priemonė yra nemokamas įrankis, prieinamas visiems „Capital One“ kortelių turėtojams, išskyrus „Spark“ klientus. Jame rodomas jūsų „TransUnion“ kredito balas, pateikiami įspėjimai, jei pasikeičia jūsų „TransUnion“ ataskaitos informacija, suskaidoma ir „įvertinami“ veiksniai, darantys įtaką jūsų kredito bazei (pvz., Kredito panaudojimas), taip pat yra kredito simuliatorius, kuris parodo, kaip įvairūs hipotetiniai veiksmai gali paveikti jūsų rezultatas.
Tai, kad vis daugiau kreditinių kortelių kompanijų siūlo kredito ataskaitas, balus ir stebėjimo įrankius, vartotojams teikia didelę naudą. Kita vertus, šios priemonės daryti reikalauti kreiptis dėl kredito kortelės.
Jei dar neturite gero kredito, mažiau tikėtina, kad būsite patvirtintas. Ir net jei esate patvirtintas, jūs esate atsakingi už bet kokius periodinius kortelės mokesčius ar palūkanas už nesumokėtus likučius. Kitaip tariant, šie tariamai nemokami įrankiai nebūtinai yra nemokami.
2. Kredito ataskaitos ir balų svetainės
Federalinis įstatymas suteikia jums teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą (nors ir ne balą) per metus iš visų trijų pagrindinių kredito ataskaitų biurų. Šias ataskaitas galima rasti svetainėje „AnnualCreditReport.com“.
Nors malonu, kad iš šių patikimų paslaugų teikėjų galite gauti nemokamą kredito ataskaitą, sauja kredito ataskaitų per metus nepakanka, kad pateiktumėte išsamų ir naujausią asmeninio kredito vaizdą. Tai ypač aktualu, jei bandote susikurti kreditą prieš kreipdamiesi dėl pagrindinės paskolos, tokios kaip automatinė paskola ar hipoteka, ir norite sužinoti, kaip keičiasi jūsų kreditas kiekvieną mėnesį, savaitę nuo savaitės ar net kiekvieną dieną..
Kitos svetainės, tokios kaip „Credit Karma“, specializuojasi teikdamos nemokamus kredito balus. „Credit Karma“ naudojasi „TransUnion“ ir „Equifax“, kas savaitę teikdama „VantageScore“ (tam tikro kredito reitingo rūšis).
Nors „Credit Karma“ turi keletą stebėjimo įrankių vietoje, nėra idealu, jei norite tikrai įsigilinti į savo kredito profilį. Tai taip pat nesiūlo prieigos prie „Experian“ partitūrų ar ataskaitų.
3. Išsamios kredito sekimo priemonės
Kitas variantas yra naudotis visapusiškomis kredito sekimo paslaugomis, tokiomis kaip „MyScore“. „MyScore“ pateikia sąskaitą kaip „viskas viename“ metodą, apjungiantį visų trijų pagrindinių kredito ataskaitų biurų kredito reitingus ir ataskaitas. Paslauga turi tris pagrįstos kainos planus, kurių kiekvienas turi savo naudingų funkcijų rinkinį.
Kartu pateikiamas septynių dienų nemokamas bandymas, kurio metu galite pasiekti viską, ką siūlo jūsų planas:
- Pagrindinė kredito narystė. Apima kasdienį „Experian“ ir „Equifax“ įvertinimų ir ataskaitų stebėjimą bei „TransUnion“ įvertinimus ir ataskaitas už papildomus 6,95 USD. Apie visas tris ataskaitas per 24 valandas gausite el. Laišką apie svarbius pakeitimus, kurie gali turėti įtakos jūsų balui. Jei jūsų pranešime pasirodo kokia nors įtartina veikla, turite teisę į nemokamą konsultaciją dėl sukčiavimo, kad nustatytumėte, kaip geriausiai reaguoti. Narystę taip pat sudaro registracija į „My-Rewards“ - apdovanojimų programą, apimančią visą parą veikiančią pagalbą kelyje, prieigą prie maisto prekių ir pirkinių kuponų, neribotas tolimųjų skambučių korteles, nuolaidas žurnalų prenumeratai ir kompiuterio bei techninę pagalbą..
- Aukščiausia kredito narystė. Apima neribotą prieigą prie „TransUnion“ balų ir ataskaitų, taip pat kasdien stebint jūsų „Experian“ ir „Equifax“ rezultatus ir ataskaitas. Visos kitos funkcijos, įskaitant „Mano apdovanojimus“, yra tapačios pagrindinei narystei.
- Didžiausia kredito narystė. Apima neribotą prieigą prie visų trijų biurų balų ir ataskaitų. Visos kitos funkcijos, įskaitant „Mano apdovanojimus“, yra tapačios žemutinėms narystės pakopoms.
Galutinis žodis
Labai sunku pervertinti asmeninio kredito svarbą. Tuo pačiu metu tai nėra pasaulio pabaiga, jei jūsų kredito balas nėra tiksliai ten, kur norite, kad jis būtų šiuo metu.
Turėdami tokį neįtikėtiną internetinį kredito stebėjimo išteklių spektrą, galite lengvai stebėti savo kreditą ir išmokti jį patobulinti. Kredito stebėjimas taip pat yra puikus būdas padidinti jūsų finansinį pasitikėjimą savimi - kiekvienas padidėjęs kredito balas dėl laiku sumokėto mokėjimo ar sumažėjusio kredito panaudojimo yra nedidelė šventės priežastis. Kas žinojo, kaip sekti jūsų kreditą, gali būti toks įdomus?
Kaip galite sekti savo asmeninį kredito rezultatą?
* Šiame straipsnyje nurodyta informacija apie kredito korteles ar kredito stebėjimo paslaugas yra tiksli straipsnio paskelbimo metu, tačiau gali bet kada pasikeisti. Dėl pateiktos informacijos tikslumo ar išsamumo negarantuojama.
