Kaip refinansuoti privačias ir federalines studentų paskolas - už ir prieš

Studentų paskolų refinansavimas gali sutaupyti tūkstančius, tačiau tai ne visada yra teisingas pasirinkimas. Norėdami išvengti didelių, nuolatinių klaidų, turėtumėte suprasti refinansavimo procesą ir tai, ką jis reiškia jums ir jūsų skolai.

Čia yra viskas, ką reikia žinoti.

Kaip veikia studentų paskolų refinansavimas

Kai kurie privatūs skolintojai, daugiausia komerciniai bankai ir pradedančios įmonės, siūlo studentų paskolų refinansavimą. Federalinė paskolų programa nesiūlo refinansavimo, todėl refinansuodami federalines paskolas, jūs jas konvertuojate į privačias paskolas. Privati ​​refinansavimo įmonė apmoka federalinę paskolų programą, iš esmės pirkdama jūsų skolą.

Studentų paskolų refinansavimas yra panašus į hipotekos ar automobilio paskolos refinansavimą. Kai refinansuojate, jūs prekiaujate savo sena studentų paskola nauja. Paprastai jūs taip pat susiduriate su mažesne palūkanų norma arba mokėjimo planu, kuris leidžia jums atlikti mažesnius mėnesinius mokėjimus per ilgesnį laiką. Jei turite aukštą palūkanų normą arba apsunkinate mėnesines įmokas, refinansavimas gali padėti.

Bendrovės, refinansuojančios studentų paskolas, dažnai naudoja vienodų paskolų modelį, skolindamos grynuosius pinigus, gautus iš akredituotų investuotojų, o ne iš vartotojų bankų indėlių. Pavyzdinės įmonės yra „SoFi“, „Earnest“, „Lendkey“ ir „CommonBond“. Komerciniai bankai, refinansuojantys studentų paskolas, yra „Citizens Bank“ ir „Darian Rowayton Bank“.

Kaip pažymėta, daugelis studentų paskolų refinansavimo bendrovių yra pradedančiosios ar mažesnės įmonės. Šios bendrovės dažnai siūlo privilegijas ir pranašumus, kurių nesuteikia komerciniai bankai. Pvz., „SoFi“ siūlo apsaugos nuo nedarbo programą, kurioje teikiama tam tikra pagalba, jei prarandate darbą grąžindami paskolą.

Ar reikėtų refinansuoti?

Studentų paskolų refinansavimo bendrovės, įvertindamos, ar asmuo yra geras kandidatas, ir nustatydamos, kokią palūkanų normą pasiūlyti, atsižvelgia į įvairius veiksnius. Jūsų kredito balas vaidina svarbų vaidmenį, kai komercinis bankas vertina jūsų kreditingumą - vis dėlto refinansavimo bendrovėms tai yra mažiau svarbu.

Tiesą sakant, kai kurios įmonės net nežiūri į jūsų kredito reitingą. Vietoj to, jie atsižvelgia į jūsų dabartinį darbą, pajamas ar uždarbio galimybes ir tai, kiek turite grynųjų. Keletas veiksnių, kurie gali padėti jums gauti geresnes palūkanų normas, kai refinansuojate, yra šie:

• Jūsų darbas. Jums nereikia daug apmokamo darbo, kad gautumėte puikų tarifą, tačiau tokios įmonės kaip „Earnest“ ir „SoFi“ svarsto, ar turite visą darbo dieną, ar visą darbo dieną.
• Jūsų santaupos. Turėdami pinigų banke - bent tiek, kad padengtumėte mėnesio vertės išlaidas - galite lengviau išsiversti ir gauti mažesnę palūkanų normą.
• Teigiamos grąžinimo istorija. Studentų paskolų refinansavimo bendrovės nenori matyti praleistų ar pavėluotų mokėjimų.
• Pinigų srautas. Kiekvieną mėnesį turite gauti pakankamai pajamų, kad galėtumėte patogiai grąžinti studento paskolas ir padengti visas kitas išlaidas.

Kai kurie veiksniai ar gyvenimo pasirinkimas gali neigiamai paveikti jūsų galimybes refinansuoti. Studentų paskolų refinansavimo bendrovės dažnai atmeta pareiškėjus dėl šių veiksnių:

• Darbo viltis. Pastovi užimtumo istorija skolintojui sako, kad turite galimybę grąžinti paskolas. Dažnai keičiantis darbui ar keliaujant mėnesiais be darbo skolintojai tampa atsargūs.
• Daug kitų skolų. Jei turite daug kredito kortelių, automatinių ar asmeninių paskolų, refinansuoti gali būti sunku.
• Nebaigusi mokyklos. Daugelio studentų paskolų refinansavimo programų paskolos bus refinansuojamos tik įgijus laipsnį ar planuojant ją baigti per semestrą. Jei liksite baigę programą arba baigėte mokyklą prieš metus, jums gali pasisekti.
• Dažnai viršykite banko sąskaitas. Grąžintų mokėjimų ar overdraftų istorija gali jus patraukliau skolinti.

Studentų paskolų refinansavimo pranašumai

Jei atitiksite reikalavimus, refinansavimo paskolos turi keletą privalumų. Šios lengvatos galioja tiek refinansuojant federalines, tiek privačias paskolas, tik federalines ar tik privačias paskolas.

1. Mažesnės palūkanų normos. Federalinių paskolų palūkanų normos yra fiksuotos visą paskolos galiojimo laiką. Jūsų paskolų įkainiai priklauso nuo to, kada lankėtės mokykloje. Pavyzdžiui, 2006–2008 m. Lankiau abiturientus, prieš pat būsto krizę mažinant palūkanų normas. Fiksuota mano paskolų norma yra 6,8%. Jei refinansuoju, kai palūkanų normos yra mažesnės, kiekvieną mėnesį ir per visą paskolos laiką galiu sutaupyti nemažą sumą.
2. Supaprastinti paskolų mokėjimai. Žaisdami kelias paskolas lengva praleisti mokėjimą. Refinansavimas leidžia sujungti kelias paskolas į vieną, supaprastinant mėnesinę sąskaitą. Dar geriau, kad daugelis refinansavimo programų siūlo automatinius mokėjimo planus ir gali suteikti jums 0,25% mažesnę palūkanų normą įstojus į sąskaitą.
3. Nėra inicijavimo mokesčių. Kai kuriais atvejais įvairūs mokesčiai suvalgo bet kokią sumą, kurią sutaupytumėte iš mažesnės palūkanų normos. Laimei, daugelis studentų paskolų refinansavimo bendrovių - tokios kaip „SoFi“, „Earnest“, „LendKey“ ir „CommonBond“ - neima inicijavimo mokesčių.
4. Jokių išankstinio apmokėjimo baudų. Kiekvieną mėnesį papildomai mokėdami už paskolas, galite pagreitinti mokėjimo procesą ir laikui bėgant sumokėti mažiau, nes mokate mažiau palūkanų. Tai veikia jūsų naudai tik tuo atveju, jei refinansavimo įmonė neima išankstinio mokėjimo baudos, papildomo mokesčio, jei atliksite išankstinius mokėjimus. Daugelis kompanijų, įskaitant „SoFi“, „Commonbond“, „Earnest“ ir „LendKey“, nesikiša į baudą, jei sumokate daugiau nei minimali.
5. Keli mokėjimo termino variantai. Atlikdami refinansavimą, turite įvairių grąžinimo galimybių. Paprastai grąžinimo terminas yra nuo 5 iki 20 metų. Jei norite sutelkti dėmesį į greitą mokėjimą ir gauti mažiausią palūkanų normą, rinkitės penkerių metų terminą. Ilgesnis terminas, pavyzdžiui, 15 ar 20 metų, gali reikšti didesnę palūkanų normą, bet mažesnes mėnesines įmokas.
6. Apribotos kintamos palūkanų normos. Dažnai pasirinkdami kintamą palūkanų normą (priešingai nei fiksuotą paskolos galiojimo laikotarpiui), kai refinansuojate, gaunamos mažesnės pradinės palūkanų normos. Rizika yra tai, kad bėgant metams jūsų norma gali pakilti, nes palūkanų norma yra susieta su Liboro arba pagrindine norma. Kai kurios studentų paskolų refinansavimo kompanijos neviršija palūkanų normų, todėl jūsų norma nedidės daugiau nei tam tikra suma (paprastai nuo 8% iki 10%), net jei Libor arba pagrindinė palūkanų norma yra didesnė.
7. Parama nedarbo metu. Kelios refinansavimo bendrovės leidžia sustabdyti mokėjimus, jei prarandate darbą. Priklausomai nuo įmonės, galite pristabdyti mokėjimus iki 18 mėnesių. Kai kurios refinansavimo bendrovės taip pat teikia pagalbą ieškant darbo, kad padėtų greičiau susirasti darbą.
8. Socialinės ir gyvenimo būdo privilegijos. Kai kurios įmonės, tokios kaip „CommonBond“, visus metus remia tinklų kūrimą ir socialinius renginius įvairiuose miestuose. „CommonBond“ taip pat remia programą, pavadintą Pažadų pieštukai, kuri suteikia švietimo galimybių besivystančio pasaulio studentams.

Studentų paskolų refinansavimo trūkumai

Studentų paskolų refinansavimas turi keletą trūkumų, kuriuos turėtumėte žinoti, ypač jei refinansuojate federalines paskolas.

1. Nebereikia federalinių grąžinimo planų. Federalinėje studentų paskolų programoje siūlomi įvairūs grąžinimo planai, pradedant nuo standartinio 10 metų plano ir baigiant peržiūrėtu „Pay As You Earn Plan“ („REPAYE“ planu). Pajamų grąžinimo planas (IBR planas) nustato, kad mėnesinės išmokos sudaro 10% arba 15% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų. Galite perjungti planus, kai keičiasi jūsų poreikiai ir finansiniai įsipareigojimai, neatliekant ilgo refinansavimo proceso. Planuose siūlomas saugos tinklas, jei iškiltų finansinių problemų, nes jūsų mėnesinė įmoka gali būti ne mažesnė kaip 0 USD. Kai refinansuosite, prarasite prieigą prie tų planų.
2. Palūkanos kapitalizuojamos. Panašu, kad paskolų refinansavimo programos leidžia pristabdyti mokėjimus praradus darbą (arba ieškant darbo). Tačiau tuo metu susidomėjimas vis auga. Jei neišmokėsite, jis bus kapitalizuotas - tai reiškia, kad jūsų paskola išaugs, jei ilgą laiką patirsite finansinę kovą.
3. Nėra paskolos atleidimo. Federalinės paskolos gali būti atleistos po 10, 20 ar 25 metų, atsižvelgiant į jūsų karjerą ir mokėjimo planą. Praėjus 20 ar 25 metams pagal IBR planą arba „Pay As You Earn Plan“ (PAYE planą), vyriausybė atleidžia jūsų paskolos likutį, tai reiškia, kad jūs jau nesate atsakingas už mokėjimus pagal jį. Jei dirbate valstybės tarnyboje, paskolos gali būti atleistos po 10 metų. Studentų paskolų refinansavimo bendrovės nesiūlo atleidimo.
4. Minimalios paskolos sumos. Atsižvelgiant į paskolos dydį, refinansavimas gali net nebūti pasirinkimas. Kai kurios įmonės refinansuoja tik didesnes nei 10 000 USD paskolas. Kiti refinansuoja paskolas, didesnes nei 5000 USD. Jei turite mažesnę paskolą ir norite mažesnės palūkanų normos, jums nesiseka.
5. Lipduko šokas dėl kintančių palūkanų normų. Šiandien gauti mažą, kintamą palūkanų normą gali atrodyti kaip puikus būdas sutaupyti pinigų už paskolą. Bet kas atsitiks, jei per keletą ateinančių metų kursai pakils ir atsidursite 8% ar 9% normoje? Mažesnės kintamos normos gali vilioti, tačiau jums gali būti geriau pasirinkti paskolą su fiksuota palūkanų norma, nebent jūs žinote, kad galite sumokėti likutį prieš padidinant palūkanų normas.
6. Geresnės kainos nėra garantuojamos. Palūkanų normos gali būti žemesnės, kai refinansuojate, tačiau jos neprivalo būti. Daugelis kompanijų siūlo tarifų diapazoną nuo 2,2% iki 8% ar aukštesnį. Jei esate advokatas, uždirbantis didelius atlyginimus, ir atitiksite kitus refinansavimo bendrovės kriterijus, greičiausiai gausite geriausią kainą. Tačiau žmonės, turintys kuklesnius atlyginimus, daugiau skolų ar turintys vėluojančių mokėjimų, gali pastebėti, kad siūloma palūkanų norma yra panaši (ar net didesnė nei) jų federalinės paskolos dabartinė norma.

Galimybės apsvarstyti vietoj to

Refinansavimo bendrovės siekia, kad studentų skolos būtų prieinamesnės. Jei pastebėsite, kad refinansavimo minusai viršija privalumus, ir jūs stengiatės sumokėti paskolą, turite kitų galimybių - bent jau federalinėms paskoloms.

Federaliniai pajamų didinimo planai

Jei pastebite, kad negalite atlikti mokėjimų pagal įprastą grąžinimo planą, verta apsvarstyti galimybę pakeisti.

Pagal pajamas pagrįstą planą jūsų mėnesinė išmoka nebus didesnė kaip 10% arba 15% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų, tai yra jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų suma, viršijanti skurdo ribą. Pvz., Jei jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos yra 40 000 USD, o skurdo riba - 25 000 USD, jūsų nuožiūra nurodytos pajamos yra 15 000 USD.

Taikant su pajamomis susijusius grąžinimo planus, grąžinimo terminas yra arba 20, arba 25 metai, po kurio likutis yra atleidžiamas (jei neišmokėtas) ir jūs nebesate už jį atsakingas. Federalinė studentų paskolų programa turi keturis planus, susijusius su pajamomis:

1. Pajamų grąžinimo planas. Pagal IBR planą, jei jūs paėmėte paskolas iki 2014 m. Liepos 1 d., Jūsų mėnesinės įmokos yra 15% nuo jūsų nuožiūra nustatytų pajamų, o jūs esate atsakingi už mokėjimus 25 metus. Jei imtumėtės paskolų pirmą kartą po 2014 m. Liepos 1 d. Jūsų mėnesinės įmokos sudaro 10% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų, o jūs esate atsakingi už mokėjimus iki 20 metų. Pagal IBR planą jūsų mėnesinė įmoka niekada nebus didesnė už mėnesio įmoką, kurios reikalaujama pagal standartinį 10 metų grąžinimo planą, todėl jums nereikia jaudintis dėl mėnesinių mokėjimų padidėjimo, jei staiga padidėja jūsų pajamos..
2. Neapibrėžto pajamų grąžinimo planas. Jūsų mėnesinė įmoka pagal neapibrėžtų pajamų grąžinimo planą (ICR planą) yra arba 20% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų, arba suma, kurią sumokėtumėte pagal fiksuotų išmokų planą 12 metų laikotarpiui. Jūs nebeprisiimate atsakomybės už nesumokėtą paskolos likutį pagal ICR planą po 25 metų.
3. „Pay As You Earn Plan“. Pagal PAYE planą nuo 2007 m. Spalio 1 d. Turite būti naujas skolininkas. Mėnesinės įmokos sudaro 10% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų, bet niekada daugiau, nei jos būtų mokamos pagal standartinį 10 metų grąžinimo planą. „PAYE“ plano grąžinimo terminas yra 20 metų.
4. Peržiūrėtas „Pay As You Earn Plan“. Nors po 2007 m. „PAYE“ gali naudotis tik nauji skolininkai, „REPAYE“ planas yra atviras visiems skolininkams, turintiems federalinių studentų paskolų skolų. Jūsų mokėjimai sudaro 10% nuo REPAYE pasirinktų pajamų. Tačiau, skirtingai nei IBR planas ar PAYE planas, galite sumokėti daugiau nei mokėtumėte pagal standartinį 10 metų grąžinimo planą pagal REPAYE, jei jūsų pajamos žymiai padidės. „REPAYE“ mokėjimo terminai yra 20 metų, jei jūs grąžinate bakalauro paskolas, ir 25 metai, jei mokate aukštojo mokslo paskolas..

Federalinė konsolidavimo programa

Jei turite keletą federalinių paskolų ir įvairias palūkanas, paskolų konsolidavimas gali būti kelias. Federalinis paskolų konsolidavimas nėra tas pats, kas refinansavimas. Vietoj to, ji sugrupuoja įvairias federalines paskolas į vieną didesnę paskolą. Laimei, konsolidacijai gali būti taikoma beveik kiekviena federalinės paskolos rūšis.

Viena iš konsolidavimo galimybių yra galimybė gauti mažesnę palūkanų normą. Kai jūs konsoliduojatės, jūs gaunate palūkanų normą, kuri yra visų jūsų paskolų normų svertinis vidurkis, suapvalintas iki artimiausios aštuntosios. Jei kai kurių jūsų federalinių paskolų palūkanų normos yra žymiai didesnės nei kitų, konsolidacija gali būti prasminga. Jei visų jūsų paskolų palūkanų normos yra panašios, tai gali turėti mažiau prasmės.

Kitas paskolų konsolidavimo sumanymas yra pratęsti jūsų mokėjimo terminą iki 30 metų. Tai reiškia mažesnę mėnesinę įmoką, tačiau kartu turėsite mokėti ir daugiau palūkanų už savo studentų paskolas. Jei nenorėtumėte pratęsti grąžinimo plano, galite pasirinkti trumpesnius terminus, pvz., 10 metų. Konsoliduodami savo paskolas, taip pat galite pasirinkti grąžinimo planą, pagrįstą pajamomis.

Nors dauguma federalinių paskolų grąžinimo ar lengvatinių laikotarpių yra tinkamos konsolidavimui, ji yra ne prieinamas skolininkams, kurie neįvykdo įsipareigojimų. Jei neįvykdote įsipareigojimų, turite susitarti dėl paskolos grąžinimo su savo dabartiniu paskolos teikėju arba sutikti prisijungti prie pajamų pagrįsto grąžinimo plano po to, kai konsolidavote.

Atidėjimas ar pakantumas

Kaip ir kai kurios studentų paskolų refinansavimo programos, federalinė paskolų programa taip pat teikia paramą, jei netenkate darbo arba nerandate darbo. Galite atidėti paskolos mokėjimą, jei nuspręsite grįžti į mokyklą bent puse etato arba iki trejų metų, jei nedirbate ir negalite gauti darbo. Taip pat galite atidėti savo federalines paskolas, jei prisijungiate prie Taikos korpuso arba vykdote aktyvią tarnybą karinėje tarnyboje karo, karinės operacijos ar nacionalinės ekstremalios situacijos metu.

Atidėjimo metu vyriausybė moka palūkanas už jūsų subsidijuojamas paskolas, todėl jums nereikia jaudintis, kad ji bus kapitalizuota ir įtraukta į pagrindinį likutį. Tačiau jūs esate atsakingi už nesubsidijuojamų paskolų palūkanas, kai jūsų paskolos yra atidėtos. Jei nemokėsite palūkanų už nesubsidijuojamas paskolas, jos bus pridėtos prie pagrindinio jūsų likučio.

Norėdami gauti atidėjimą, turite susisiekti tiesiogiai su paskolų aptarnavimo įmone. Jei atidedate išmokas, nes nedirbate, turite aktyviai ieškoti darbo (pavyzdžiui, registruodamiesi įdarbinimo agentūroje) arba įrodyti, kad turite teisę gauti bedarbio pašalpas. Jei atidedate mokėjimus dėl to, kad grįžote į mokyklą, turėtumėte susisiekti su savo mokyklos finansinės pagalbos biuru, kad padėtumėte užpildyti dokumentus..

Jei vis dar dirbate, bet dirbate nepakankamai arba stengiatės sudurti galą su galu, kantrybė gali būti federalinių paskolų galimybė. Nereikia mokėti už paskolas, jei esate tobulai, tačiau jūs esate atsakingi už bet kokias palūkanas. Tolerancija leidžia nustoti mokėti ar sumažinti paskolos įmokas iki 12 mėnesių. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite susisiekti su paskolų paslaugų teikėju - būkite pasirengę parodyti dokumentus, įrodančius, kad turite finansinių sunkumų ar turite ligos.

Nepriklausomai nuo to, kokio tipo grąžinimo plane šiuo metu dalyvaujate, galite gauti atidėjimą ar netoleravimą. Verta paminėti, kad pakeitę savo grąžinimo planą galite išvengti poreikio atidėti ar atidėti savo paskolas. Priklausomai nuo jūsų dabartinių pajamų, jūsų mėnesinė įmoka pagal IBR, ICR arba REPAYE planą gali būti 0 USD per mėnesį. Atidžiai apsvarstykite visas savo galimybes, prieš nuspręsdami, kuri jums yra tinkamiausia.

Galutinis žodis

Jei jūsų federalinių paskolų palūkanos nėra aukštos, jums gali būti geriau ne refinansavimas. Studentų paskolų refinansavimas yra prasmingiausias skolininkams, turintiems dideles privačias paskolas su didelėmis palūkanomis.

Jei pasiskolinote daugiau nei 10 000 USD iš privataus skolintojo ir žiūrite, kad palūkanų norma būtų didesnė nei 7%, refinansavimas gali jums padėti sutaupyti nemažą pinigų sumą ir stresą - be to, daugelio refinansavimo bendrovių siūlomos papildomos privilegijos, tokios kaip bedarbio parama, gali padėti sutaupyti. jie yra geresnis pasirinkimas nei dauguma privačių studentų paskolų skolintojų.

Ar refinansuodavote savo studentų paskolas? Ar tai padėjo?