6 patarimai, kaip derėtis dėl paskolos automobiliui finansavimo (palūkanų norma)
Deja, tai yra blogiausias įmanomas būdas apsipirkti už paskolą automobiliui. Pardavėjai yra ekspertai, kad iš jūsų išgautų kuo daugiau pinigų. Jie ne tik imasi didesnių palūkanų normų nei bankai, bet ir stengiasi ištiesti paskolas kuo ilgesniam terminui, atsargiai paslėpdami bendrą paskolos kainą, sutelkdami dėmesį tik į mėnesinių įmokų dydį. Jie taip pat bando surinkti visus nereikalingus priedus į paskolos kainą: pratęstas garantijas, grindų kilimėlius, rūdžių izoliaciją, kad ir ką jie galėtų jums parduoti.
Pardavėjai gali to išvengti, nes derybose dėl paskolos jie paprastai turi visas korteles. Jie žino, kad negalima tiesiog nueiti pėsčiomis, nes jūs jau esate įsimylėjęs mašiną. Kai jūsų svaigalų kvapas vis dar sklinda jūsų šnervėse, pasinaudosite visomis siūlomomis sąlygomis, kad tą dieną galėtumėte vairuoti jį namuose..
Norėdami išvengti šios situacijos, turite atskirti paskolų pirkimą nuo automobilių pirkimo. Tai leidžia jums ieškoti geriausio pasiūlymo dėl paskolos automobiliui taip pat, kaip ir dėl hipotekos ar būsto paskolos: einant pas kelis skolintojus, lyginant įkainius ir pasirenkant geriausią pasiūlymą. Apsipirkdami paskolą automobiliui tokiu būdu per visą paskolos laiką galite sutaupyti šimtus ar net tūkstančius dolerių.
Atminkite šiuos patarimus, kad gautumėte geriausią pasiūlymą dėl kito jūsų naujo automobilio.
1. Pirmiausia atkreipkite dėmesį į finansavimą
Finansų ekspertai iš „Consumer Reports“, „USA News“ ir „Money“ žurnalo visi sutaria: Geriausias laikas išsiaiškinti, kaip sumokėsite už savo naują automobilį, net prieš pradėdami pirkti patį automobilį. Žinosite, ką galite sau leisti, ir nerizikuosite įsimylėti automobilį, kuris per daug padidins jūsų biudžetą.
Apsvarstykite galimybę sumokėti grynuosius pinigus
Geriausias būdas finansuoti naujo automobilio pirkimą, jei galite sau leisti, yra automobilio pirkimas už grynus pinigus. Tokiu būdu mokėsite nulines palūkanas, galbūt sutaupydami tūkstančius dolerių.
Žinoma, tai galite padaryti tik turėdami nemažai santaupų, kurios nėra numatytos pensijai, jūsų skubios pagalbos fondui ar kokiam nors kitam konkrečiam poreikiui. Bet jei turite pinigų, išleisti juos naujam automobiliui yra geresnė investicija nei leisti sėdėti banke. Pinigai, kuriuos sutaupysite, neimdami paskolos automobiliui, viršys sumą, kurią galėtumėte uždirbti gaudami apgailėtinų palūkanų normą.
Jei nerimaujate, kad tokiu būdu išeikvojate santaupas, pagalvokite apie paskolos „savarankišką finansavimą“. Sumokėję už automobilį iš savo santaupų, pasiimkite pinigus, kuriuos būtumėte išleidę mėnesinei įmokai už automobilį, ir kiekvieną mėnesį grąžinkite juos į savo taupomąją sąskaitą. Sumokėję šiuos pinigus sau, o ne skolintojui, jūs ne tik išvengsite palūkanų, bet ir nereikės nerimauti, kad automobilį grąžinsite, jei praleisite mokėjimą.
Gaukite išankstinį banko paskolos patvirtinimą
Jei mokėti už savo naują automobilį iš savo kišenės nėra išeitis, kitas geriausias pasirinkimas yra gauti paskolą iš banko ar kredito unijos. Šie skolintojai paprastai gali jums pasiūlyti geresnę palūkanų normą, nei pardavėjas, ir jie nebandys jūsų priversti jus imti ilgesnės trukmės paskolą. Kitas puikus pasirinkimas yra manoAutoloan.com. Jie suderina jus su keturiais skirtingais skolintojais internetu, todėl jūs žinote, kad gaunate geriausią įmanomą palūkanų normą.
Ekspertai rekomenduoja nuvykti į banką prieš pradedant apsipirkti automobiliu ir iš anksto patvirtinti auto paskolą iki tam tikros sumos. Tokiu būdu jums nebus daromas spaudimas pasirašyti paskolą iš pardavėjo. Vis tiek galite suteikti prekybininkui galimybę gauti jūsų verslą, tačiau tik tuo atveju, jei jis gali įveikti jūsų banko siūlomas sąlygas. Tai suteikia derybų pranašumą iš jūsų pusės.
2. Patikrinkite savo kreditą
Prieš pradėdami lyginti automobilių paskolas, patikrinkite nemokamą metinę kredito ataskaitą ir savo kredito rezultatą. Yra keli būdai, kaip nemokamai patikrinti savo kredito rezultatą, įskaitant internetu Kredito sezamo. Tai turi du privalumai.
Visų pirma, žinodami, ar turite gerą, ar blogą kreditą, susidarysite geresnį supratimą apie tai, kokia palūkanų norma jums gali būti taikoma. Tokiu būdu, kai bankas pateiks jums pasiūlymą, sužinosite, ar jis pagrįstas. Tokios svetainės kaip „ValuePenguin“ ir „myAutoloan.com“ gali parodyti, kokie įkainiai yra tipiški jūsų kredito balams.
Antra, tai suteikia jums galimybę įsitikinti, kad jūsų kredito ataskaita yra tiksli. Jei radote klaidų, kurios gali suvaržyti jūsų balą - pavyzdžiui, paskolos, kurios iš tikrųjų neturite, arba praleistą mokėjimą, kuris iš tikrųjų buvo atliktas laiku - šias klaidas galite ištaisyti prieš kreipdamiesi dėl paskolos. Norėdami suteikti sau laiko tai padaryti, prieš keletą mėnesių prieš pradėdami pirkti paskolą turėtumėte patikrinti savo kredito ataskaitą.
3. Žinokite savo biudžetą
Kitas dalykas, kurį reikia padaryti prieš pradėdami lyginti paskolas - tiksliai išsiaiškinkite, kiek galite sumokėti už savo paskolą automobiliui. Pažiūrėkite į savo mėnesinį namų ūkio biudžetą ir sužinokite, kiek jūsų pinigų jau yra skirta kitoms išlaidoms, tokioms kaip būstas, maistas, draudimas ir komunalinės paslaugos. Tada išsiaiškink, kiek tau liko skirti automobilio nuosavybės.
Jei dar neturite biudžeto, dabar yra puikus laikas jį nustatyti. Galite užsiregistruoti paskyroje naudodamiesi Asmeninis kapitalas, ir jie automatiškai importuos jūsų sąskaitos informaciją į lengvai suprantamą biudžetą. Jie net apskaičiuoja jūsų grynąją vertę.
Jei tai bus pirmasis jūsų automobilis, atminkite, kad automobilio turėjimo išlaidos neapsiriboja paskolos įmoka. Jūs taip pat turėsite sumokėti už automobilio draudimą, dujas, techninę priežiūrą ir galbūt papildomus mokesčius, tokius kaip automobilių stovėjimo aikštelė ar rinkliavos. Kita vertus, greičiausiai galėsite atsisakyti kai kurių transportavimo išlaidų, tokių kaip mėnesinis traukinio ar autobuso bilietas.
Tarkime, kad jūs šiuo metu namo atsinešate 2500 USD per mėnesį ir išleidžiate 2100 USD tokioms išlaidoms kaip nuoma, maistas ir transportavimas. Tačiau 100 USD tai yra už jūsų autobuso bilietą, taigi, sumažinus šias išlaidas, biudžetas sumažėja iki 2000 USD per mėnesį. Tai leidžia jums 500 USD per mėnesį išleisti visoms su automobiliu susijusioms išlaidoms. Jei manote, kad jums reikės 75 USD per mėnesį už dujas, 75 USD už priežiūrą ir 100 USD už draudimą, tai reiškia, kad absoliuti riba, kurią galite sau leisti, gali būti 250 USD per mėnesį..
4. Apsipirk
Kai sužinosite savo kredito rezultatą ir biudžetą, laikas pradėti ieškoti paskolų. Ekspertai rekomenduoja gauti trijų skirtingų kreditorių citatas, kad įsitikintumėte, jog gaunate gerą sandorį. Anot žurnalo „Money“, tikriausiai nereikia kreiptis į daugiau nei tris skolintojus, nes jūsų gauti pasiūlymai greičiausiai nesiskiria per daug..
Žinokite, kur apsipirkti
Vietos, kur reikia ieškoti paskolos automobiliui, yra:
- Vietiniai bankai. Banko paskolų palūkanų normas yra lengva patikrinti jo svetainėje, be to, daugelis bankų leidžia kreiptis ir internetu. Tačiau „Consumer Reports“ rekomenduoja asmeniškai kreiptis į vietos skyrių, jei galite. Galėsite užduoti klausimus apie paskolą ir išvengti nesusipratimų, ir yra tikimybė, kad tokiu būdu gausite geresnį pasiūlymą. Bankas, kuriame turite savo atsiskaitomąją ar taupomąją sąskaitą, yra ypač gera vieta pradėti pirkti paskolas, nes jis geriausiai žino apie jus ir jūsų asmeninius finansus..
- Kredito unijos. Jei jūsų rajone yra kredito unija, tai taip pat yra gera vieta apsipirkti paskolos. Kredito unijos paprastai siūlo mažesnes palūkanų normas ir mokesčius nei bankai, taip pat geresnes, labiau individualizuotas paslaugas. Taip pat, „U.S. News“ duomenimis, daugelis kredito unijų siūlo specialias paskolų programas pirmą kartą įsigyjantiems automobilius ir skurdžiai gyvenantiems žmonėms. Tačiau prieš imdamiesi paskolos turėsite tapti kredito unijos nariu.
- Internetiniai bankai. Kaip ir kredito unijos, tik internetiniai bankai paprastai siūlo mažesnes palūkanų normas nei bankų skyriai. Jie taip pat yra labai patogūs naudoti; yra tikimybė, kad galite baigti savo paskolos dokumentus niekada neišeidami iš savo namų. Tačiau jie paprastai negali suteikti asmeninių paslaugų, kurias gali suteikti banko filialas ar kredito unija.
Prieš pasirašydami pas bet kurį skolintoją, patikrinkite ir įsitikinkite, kad jis patikimas. Pažvelkite į banko reitingus „Geresnio verslo biure“ ir peržiūrėkite internetinius atsiliepimus, kad sužinotumėte, ką kiti klientai turi pasakyti apie tai. Net geriausi bankai gali sulaukti kelių skundų, tačiau matant daug jų yra įspėjamasis ženklas, kad skolintojui gali būti sunku dirbti.
Priverskite skolintojus kovoti už jūsų verslą
Skolintojai teisiškai neprivalo siūlyti jums geriausios kainos, kuri jums tinka. Tačiau jei jie žinos, kad apsipirkinėjate, jie turės puikią paskatą tai daryti. Praneškite jiems, kad gaunate kainų iš kelių bankų, ir yra didelė tikimybė, kad jie pateiks geresnį pasiūlymą nei jų pradinis.
Vienas paprastas būdas pasiskolinti skolintojus yra naudoti internetinę paskolų paslaugą, tokią kaip Skolinimo trejetukas arba manoAutoloan.com. Naudodamiesi šiomis paslaugomis savo informaciją įvedate tik vieną kartą ir gaunate pasiūlymų iš kelių konkuruojančių skolintojų. Trūkumas yra tas, kad rizikuojate būti bombarduojami visų skolintojų skambučiais ir el. Laiškais kelias savaites. Be to, šios internetinės paslaugos paprastai neapima vietinių kredito unijų, taigi, jei norite pasiūlyti kainą iš vienos, turėsite gauti tai atskirai.
Apsiribokite paskolos pirkimu iki 2 savaičių
Yra viena problema, kai reikia gauti kainų iš kelių skirtingų skolintojų. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl naujos paskolos, nesvarbu, ar ja naudojatės, ar ne, ji nubraukia keletą taškų nuo jūsų kredito taško. Taigi, kreipdamiesi dėl paskolų krūvos, jūsų reitingas gali sumažėti iki žemesnės pakopos, todėl bus sunkiau gauti geriausias palūkanų normas..
Tačiau yra keletas būdų, kaip išspręsti šią problemą. Jei per dvi savaites pateikiate keletą paskolos paraiškų, kreditų agentūros pareikalauja jums atlikti tik vieną paskolos užklausą, darant prielaidą, kad darote būtent tai, ką darote: kreipkitės į kelis kreditorius tik dėl vienos paskolos. Taigi, kad nepakenktumėte savo kredito bazei, pasistenkite, kad visos paskolos pirkiniai būtų atlikti per dvi savaites.
5. Dėmesys bendroms sąnaudoms
Didelė klaida, kurią daro daugelis automobilių pirkėjų, yra sutelkti dėmesį tik į mėnesinę įmoką, o ne į bendrą paskolos kainą. Žinoma, mėnesinė įmoka yra svarbi, nes turite būti tikri, kad ji tilps į jūsų biudžetą. Bet tai nereiškia, kad geriausia paskola yra mažiausia mėnesinė įmoka.
Pvz., Tarkime, kad už naują automobilį turite pasiskolinti 10 000 USD. Vienas skolintojas siūlo jums paskolą trejiems metams su 3,5% palūkanomis, kurių mėnesinė įmoka yra 293 USD. Kitas siūlo jums paskolą penkeriems metams su 4% palūkanomis, kurių mėnesinė įmoka siekia vos 184 USD.
Antroji paskola atrodo daug prieinamesnė, tačiau jūs mokėsite tą mėnesinę įmoką už papildomus dvejus metus. Trejų metų paskola jums iš viso kainuos 10 549 USD, o penkerių metų paskola kainuos 11 050 USD. Taigi, kol jūs galite valdyti 293 USD mėnesinę įmoką, trumpesnės trukmės paskola yra geresnis pasiūlymas. Jūs sumokėsite už savo automobilį greičiau, o kišenėje turėsite papildomus 501 USD.
Čia yra keletas patarimų, kaip susirasti paskolą, kuri leistų kiek įmanoma sumažinti visas jūsų išlaidas.
Palyginkite paskolas pagal balandį
Kai lyginate du skirtingus paskolų pasiūlymus, svarbiausias skaičius, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra metinė procentinė norma arba GPL. Šis skaičius parodo, kiek paskolos jums kainuos kiekvienais metais su palūkanomis ir rinkliavomis. Palyginti paskolas pagal APR yra lengviausias būdas sužinoti, kuri iš jų jums kainuos daugiau per metus.
Žemesnė APR gali labai pakeisti jūsų paskolos kainą. Pvz., Tarkime, kad norite pasiskolinti 15 000 USD. Trejų metų 4% paskola jums iš viso kainuos 15 943 USD, o trejų metų 6% paskola kainuos 16 428 USD - skirtumas 485 USD.
Pasirinkite trumpesnį paskolos terminą
Kitas svarbus veiksnys yra jūsų paskolos trukmė. Kuo ilgesnis jūsų paskolos terminas, tuo ilgiau turėsite mokėti. Tai reiškia, kad net jei APR išliks tas pats, iš viso mokėsite daugiau. Pavyzdžiui, penkerių metų, 15 000 USD, 4% paskola kainuoja 16 575 USD - 632 USD daugiau nei trejų metų paskola tuo pačiu APR.
Tačiau ilgesnės trukmės paskolos paprastai nėra tokios pačios, kaip trumpesnių paskolų; jie paprastai yra aukštesni. „ValuePenguin“ duomenimis, vidutinė THR už trejų metų paskolą yra 3,71%; už penkerių metų paskolą - 3,93 proc. Taigi pasirinkę trumpesnį paskolos terminą, sutaupysite dvigubai daugiau pinigų: APR bus mažesnis, o mokėjimai nebus tokie ilgi.
Svarbiausia yra tai, kad trumpesnis paskolos terminas reiškia didesnes mėnesines įmokas. Todėl šiomis dienomis daugelis automobilių pirkėjų renkasi ilgesnės trukmės paskolas, kad mokėjimai išliktų kuo mažesni. 2015 m. „Experian Automotive“ pranešime nustatyta, kad vidutinė paskolos naujiems automobiliams trukmė pasiekė visų laikų rekordą - 67 mėnesius, o beveik 30% visų paskolų buvo suteiktos ypač ilgoms - nuo 73 iki 84 mėnesių - paskoloms. Tai reiškia, kad kai kurie pirkėjai uždirba septynerius metus, kad sumokėtų savo naujus automobilius.
Ekspertai sako, kad tai bloga idėja. Brianas Moody iš AutoTrader.com, kalbėdamas su žurnalu „Money“, rekomenduoja paskolą automobiliui sumažinti iki ketverių ar mažiau metų, jei galite, ir visiškai ne ilgiau kaip penkerius metus. „Moody“ sako, kad, jei norite išmokėti paskolą taip ilgai, kad sumokėtumėte, sako „Moody“, tai ženklas, kad jūs perkate daugiau automobilių, nei galite iš tikrųjų sau leisti.
Kita didelė ilgalaikių paskolų automobiliui problema yra ta, kad jūs labiau tikėtina, kad turėsite neigiamą kapitalą, kitaip vadinamą „aukštyn kojomis“ arba „povandeniniu“ paskolos automobiliui atveju. Tai reiškia, kad suma, kurią jūs vis dar skolingas automobiliui, yra didesnė, nei verta automobilio. Jei jūsų automobilis buvo pavogtas arba jis buvo sugadintas per avariją, draudimo įmonė jums sumokės tik automobilio rinkos vertę, kurios nepakaks sumokėti tai, ką esate skolingi bankui..
Atlikite didesnę įmoką
Atlikdami nemažą įmoką už automobilį, sumažinsite paskolos išlaidas keliais skirtingais būdais. Visų pirma, tai sumažina bendrą sumą, kurią turite pasiskolinti. Tai, savo ruožtu, leidžia jums gauti trumpesnės trukmės paskolą, kuri paprastai būna mažesnė APR.
Taip pat padidinus įmoką pagerėja jūsų paskolos ir vertės santykis arba LTV - pasiskolintos automobilio vertės procentas. Skolintojai teikia pirmenybę paskoloms su mažesne LTV, nes jie yra mažiau rizikingi. Jei galite išlaikyti savo LTV žemą sumokėdami didelę įmoką arba prekiaudami senu automobiliu, turinčiu didelę vertę, skolintojai greičiausiai pasiūlys jums geresnes paskolos įkainius ir sąlygas.
Kitas didelis avansinės įmokos perkėlimas yra tas, kad tai sumažina jūsų riziką tapti paskolos aukštyn kojomis. Kuo daugiau jums priklausančio automobilio, tuo didesnė tikimybė, kad automobilio vertė liks didesnė už skolingą sumą. „Consumer Reports“ rekomenduoja sumokėti ne mažiau kaip 15% įmoką už naują automobilį perkant arba įnešti tokios pačios vertės prekybos..
Naudokite internetinius paskolų skaičiuotuvus
Palyginti skirtingus paskolų pasiūlymus gali būti sudėtinga. Žinote, kad mažesnė GPL ir trumpesnė paskolos trukmė paprastai yra geresni, tačiau kas nutiktų, jei vienas skolintojas jums siūlo 36 mėnesių paskolą 4,3 proc., O kitas siūlo 48 mėnesių paskolą 4,1 proc. Kaip jūs galite išsiaiškinti, kuri paskola kainuos mažiau??
Lengviausias būdas išspręsti šią problemą yra paskolas internetu skaičiuoklė. Paskolų skaičiuoklė iš JAV naujienų gali išsiaiškinti jūsų mėnesinę paskolos sumą pagal automobilio kainą, įmoką ir paskolos sąlygas. Tada galėsite apskaičiuoti bendrą kainą padauginę šią mėnesinę įmoką iš paskolos laikotarpio mėnesių skaičiaus.
Dar paprasčiau, „Google“ įmontuota paskolos automobiliui skaičiuoklė gali apskaičiuoti ir jūsų mėnesinį mokestį, ir bendrą paskolos kainą, atsižvelgiant į GPL ir paskolos terminą. Tačiau tai negali įtakoti tokios informacijos, kaip jūsų prekybos ar įmokos vertė.
Kitas automobilių paskolos skaičiuoklė, kurią galite įsigyti iš „Edmunds“, gali padėti palyginti automobilio paskolą iš banko su pardavėjo pasiūlytu pinigų grąžinimu. Galite įvesti abiejų paskolų MNN kartu su siūlomos nuolaidos dydžiu ir iškart pamatyti, kas padės jums sutaupyti daugiau pinigų.
6. Perskaitykite „Fine Print“
Prieš pasirašydami bet kokią paskolą, įsitikinkite, kad perskaitėte puikų atspaudą. Jei neturite laiko viską gerai išnagrinėti ten, biure, paprašykite parnešti popieriaus namo su savimi. Jei skolintojas su tuo nesutiks, eikite pėsčiomis. Galų gale jūs ketinate pateikti savo vardą teisiniam susitarimui, kuris galios daugelį metų, todėl jūs turite teisę tiksliai žinoti, kas jame yra.
Čia yra keletas konkrečių dalykų, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį skaitant:
- Visi skaičiai. Patikrinkite numerius dokumentų rinkinyje ir įsitikinkite, kad jūsų pasirašytas susitarimas yra tas pats, kurį sutikote. Įsitikinkite, kad GPL, paskolos terminas, mokesčiai ir mėnesinė įmoka yra visa tai, ką žadėjo skolintojas.
- Išankstinė bausmė. Kai kurioms paskoloms taikoma išankstinio mokėjimo bauda - papildomą mokestį, kurį turėsite sumokėti, jei norite refinansuoti paskolą arba grąžinti ją anksčiau laiko. Išankstinio mokėjimo bausmė nebūtinai yra sandorio nutraukėjas, tačiau jūs turėtumėte žinoti, kokia ji yra ir kokia yra.
- Kintama palūkanų norma. Kai kurioms paskoloms taikoma kintama palūkanų norma, kuri gali keistis per visą paskolos trukmę. Jei jūsų paskoloje yra ši funkcija, įsitikinkite, kad tiksliai žinote, kokią didelę sumą galėtų gauti APR ir kokia gali būti jūsų mėnesinė įmoka. Jei maksimali įmoka neatitinka jūsų biudžeto, paskola jums nėra tinkama.
- Įpareigojantis arbitražas. Ši sąlyga reiškia, kad jei kyla ginčų su skolintoju, jums neleidžiama to kreiptis į teismą. Vietoj to, jūs turite perduoti savo bylą arbitrui, kurį pasamdė įmonė. Jei sutartyje yra arbitražinė išlyga, atidžiai ją perskaitykite ir įsitikinkite, kad su ja galite gyventi prieš pasirašydami.
Galutinis žodis
Jei atliksite šiuos veiksmus prieš pradėdami prekybą, tada derybas valdysite jūs, o ne platintojas. Žinosite tiksliai, ką galite sau leisti, ir žinosite, kad finansavimas jau yra sudarytas. Tai leidžia jums susikoncentruoti ties geriausiu automobiliu už geriausią kainą.
Susitarę dėl paties automobilio kainos, pardavėjui galite parodyti iš anksto patvirtintą paskolos pasiūlymą ir paklausti, ar jie gali jį įveikti. Jei jie gali pasakyti, tarkime, pateikdami specialų pasiūlymą, pavyzdžiui, pinigų grąžinimą ar finansavimą be palūkanų, tai puiku. Jei jie negali, vis tiek galite įsigyti norimą automobilį tokiomis sąlygomis, kokias galite sau leisti.
Koks geriausias sprendimas, kurį jūs kada nors gavote už paskolą automobiliui? Ar tai buvo iš pardavėjo, banko ar kažkur kitur?
