Kaip įsitraukti į Roth IRA, kad kauptumėte ir taupytumėte mokslą

Galbūt jau esate susipažinęs su 529 koledžo santaupų planais, tačiau taip pat galite pasinaudoti kitu taupymo būdu kolegijoje - savo Roth IRA. Nors jis paprastai nebus tinkamas kaip vienintelis jūsų metodas, jis gali suteikti keletą privalumų.

Priežastys, kodėl „Roth IRA“ naudojama taupant kolegiją

1. Skirtingai nuo 529 plano, jei jūsų vaikui nebereikės pinigų už mokslą kolegijoje, jums nebus baudžiama už tai, kad jį panaudosite kažkam kitam. Jei norite išimti telefoną iš 529, kad panaudotumėte su švietimu nesusijusias išlaidas, jums bus taikoma 10% bauda.
2. Savo „Roth IRA“ įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu be baudos ar mokesčių už bet kokią priežastį. Taip pat galite atsiimti uždarbį be 10% baudos, jei jie bus naudojami apmokėti kvalifikuoto švietimo išlaidas. Turėsite sumokėti mokestį už šias pajamas, jei nuspręsite juos atsiimti, todėl galbūt norėsite palikti juos sąskaitoje savo pensijai. Roth IRA pajamos yra neapmokestinamos tik tuo atveju, jei jos atsiimamos po 59 1/2, net jei naudojamos švietimo išlaidoms padengti (t. Y. Išeitinių sąskaitų mokestinis poveikis)..
3. Jei įmokosite į „Roth IRA“ ir gausite teisę į taupomąjį kreditą, galite sulaužyti savo mokesčius. Kita vertus, įmokos į 529 planą ar kitus kolegijos taupymo planus nėra tinkamos gauti šį kreditą.
4. Svarbu atsižvelgti į tai, kokią įtaką jūsų santaupos turės jūsų vaiko tinkamumui gauti finansinę pagalbą. Apskritai, tėvų nuosavybė ir pasitraukimas iš Roth IRA neturės jokios įtakos finansinės pagalbos tinkamumui arba turės mažiausiai. 529 planai, nepaisant nuosavybės teisių, turės neigiamos įtakos tinkamumui finansinei paramai gauti. Kam priklauso 529 planas, nustatoma, koks platus poveikis.

Roth IRA vs 529 kolegijos taupymo planas

Dauguma asmenų negalės visiškai padengti savo vaiko išlaidų kolegijoje su Roth IRA, nes yra maksimalios IRA įmokų ribos: 5000 USD per metus (6000 USD, jei esate 50 metų ir vyresni). 529 gali būti puikus papildymas taupant naudojant Roth IRA. Tačiau reikia žinoti keletą įspėjimų.

Atminkite, kad 529 gali paveikti finansinę paramą, o Roth IRA paprastai to nedaro.

• Jei jūsų vaikas yra savarankiškas studentas ir yra nurodytas kaip jų 529 savininkas ir naudos gavėjas, tai bus laikoma jų turtu ir daro didelę žalą jų galimybėms gauti pagalbą. Jei 529 planas laikomas pagrindiniu turtu, tai taip pat turi įtakos finansinės pagalbos tinkamumui, tačiau mažesne dalimi. Apie 529 planą, kuris priklauso kitam nei tėvas ar studentas, FAFSA išvis nereikia pranešti, tačiau paskirstymai pagal tokį planą yra skaičiuojami kaip studentų pajamos, todėl gali būti labai sunku gauti paramą.
• Kita vertus, Roth IRA nėra įtraukiami į tėvų turtą FAFSA ir, jei jūs atsiimsite įmokas, jie taip pat nebus laikomi pajamomis. Tėvams priklausanti Roth IRA ir tik įmokų panaikinimas neturės jokios įtakos finansinės pagalbos tinkamumui. Tačiau jei pajamos nebus pašalintos, jos bus nurodomos kaip tėvų pajamos ir tikriausiai turės nedidelę įtaką. Studentai neturėtų turėti didelių Roth IRA sumų, nes tai bus laikoma studentų turtu ir apsunkins finansinės pagalbos gavimą..

Roth ar 529 įmokos neapmokestinamos (išskyrus valstybinius lygius, susijusius su kai kuriais 529 planais), nors prisidėdami prie Roth IRA, galite gauti pelno taupomojo kredito.

• Jei galite sutaupyti mažiau nei 5000 USD per metus, vien tik Roth'o įmokos gali būti geriausios (10 000 USD, jei taupo abu tėvai).
• Tačiau jei galite sutaupyti virš šios sumos, papildykite „Roth IRA“ 529 planu. „529“ pranašumas yra tas, kad jums nereikia jaudintis dėl įmokų limitų tiek, kiek jums reikia nerimauti dėl dovanų mokesčio. Jei per vienerius metus atiduosite 13 000 USD tam tikram gavėjui, už perviršinę sumą gali būti sumokėti mokesčiai. Taigi, nors Roth IRA daro įtaką finansinei pagalbai mažiau, jei galite sutaupyti daugiau pinigų, kuo daugiau prisidėkite prie Roth IRA ir bet kokio pertekliaus 529 planui..

Įmokos, uždarbis ir 5 metų taisyklė

Yra taisyklė dėl pajamų iš Roth IRA pašalinimo, vadinama penkerių metų taisykle. Jame iš esmės teigiama, kad sąskaita turi būti atidaryta ir finansuojama penkerius mokestinius metus, kad būtų galima paimti pajamas kvalifikuotam tikslui be 10% baudos ir galimai neapmokestinti. Švietimo išlaidos yra kvalifikuotas tikslas ir joms vis dar taikoma penkerių metų taisyklė.

Atminkite, kad įmokas galite bet kada atsiimti. Jei atsiimsite „Roth“ uždarbį švietimo tikslais, įsitikinkite, kad sąskaita jame buvo atidaryta bent penkerius metus. Jums bus apmokestintas uždarbio pašalinimas, tačiau bausmė nebus įvertinta.

Apsvarstykite pavyzdį su tėvu, vardu Dan. Kasmet nuo jo dukters Sarah gimimo jis įnešė 2000 USD į savo Roth IRA. Dabar, kai Sarai yra 18 metų, Dano Roth IRA turi 36 000 USD įmokų, o bendra jo vertė yra 68 000 USD. Danas bet kuriuo metu dėl bet kokios priežasties gali atsiimti iki 36 000 USD be mokesčių ar baudų, įskaitant sumokėti už Saros mokslus kolegijoje. Šie pinigai nebus skaičiuojami kaip pajamos iš Saros FAFSA programos. Jei jis atsiims daugiau nei sumokėjo, tai bus apmokestinta. Tačiau jis nesulauks baudos už 10% baudą, nes daugiau nei penkerius metus turi sąskaitą ir pinigus naudoja kolegijai. Tačiau jis turės pranešti apie išskaitytas pajamas kaip savo pajamas Saros FAFSA.

Tradicinės IRA panaudojimas kolegijos išlaidoms padengti

Jei turite tradicinę IRA, jūs būsite skolingi pajamų mokesčiui už visus pinigus, kuriuos bet kada pašalinsite. Kaip ir „Roth IRA“, 10% baudos netaikoma, jei pinigus naudojate švietimo tikslams. Tačiau kadangi mokesčių sąskaita už pašalinimą iš tradicinės IRA gali būti gana staigi, aš nerekomenduočiau jo naudoti, jei norite sutaupyti. Galimybė atsiimti neapmokestinamus Rotho įnašus yra puiki galimybė taupyti kolegijas.

Be to, kai jūs paimate pinigus iš tradicinės IRA ir turite mokėti už juos mokesčius, jie pridedami prie tėvų turto kaip pajamos iš FAFSA. Tai gali jums brangiai kainuoti finansinę pagalbą, nes mokyklai atrodys, kad jums tiesiog buvo puikūs metai!

Galutinis žodis

Nors Roth IRA gali būti puiki taupymo priemonė kolegijoje, įmokas reikia subalansuoti su jūsų pačių pensijų santaupomis. Jei naudojate „Roth“ norėdami sutaupyti savo vaikams koledže, įsitikinkite, kad taupote ir patys. Tai gali būti darbo remiamame 401 000 pensijų plane arba taip pat Roth mieste, kuris padvigubėja kaip kolegijos taupymo priemonė.

Išnagrinėkite „Roth IRA“ naudojimo pensijų kaupimui pranašumus ir palyginkite juos su „universitetų santaupų“ naudojimo pranašumais. Apsvarstykite, kokie kiti pensijų planai yra jums prieinami, kaip jaučiatės neapmokestindami ir apmokestinamomis pajamomis išeidami į pensiją ir kiek galite per metus mokėti. Nepaisant Roth'o kolegijos taupymo pranašumų, jūs galite baigti pasirinkti 529 per Roth, kad sutaupytumėte.

Kaip ir daugumos finansų planavimo atveju, procesas turi būti pritaikytas atsižvelgiant į jūsų unikalią situaciją. Pasiruošimas yra svarbiausia. Galbūt norėsite susitikti su finansų patarėju, kad sudarytumėte išsamų ir pritaikytą planą.

Kaip planuojate mokėti už savo vaiko aukštąjį mokslą?