Kaip sutaupyti ir investuoti pinigus į kolegiją

Vaikų kolegijos išlaidų finansavimas tikrai nėra toks paprastas, kaip jūs galite manyti. Nepaisant visų kliūčių ir sunkumų, vis dar yra daugybė galimybių, kuriomis galite pasinaudoti būdami kūrybingi ir atidžiai planuodami.

Kylančios studijų kainos

Koledžo mokslas JAV yra brangus. Jei nekreipėte dėmesio, galite būti šokas. Remiantis Kolegijos tarybos ataskaita, keturių metų privačių kolegijų studentai turi brangiausias bendras lankymo išlaidas. Faktorius už mokslą, rinkliavas, kambarius ir maitinimą vidutiniškai „lipduko kaina“ 2011–2012 mokslo metais buvo didžiulė 38 589 USD, o valstybinių ketverių metų mokyklų studentai vidutiniškai mokėjo daugiau nei 17 000 USD. Tarpvalstybinių moksleivių išlaidos valstybinėse ketverių metų mokyklose sumažėjo, vidutiniškai 29 657 USD.

Kolegijos išlaidos auga sparčiau nei infliacija. Per pastaruosius penkerius metus studijų kainos pakilo vidutiniškai 5,6%, o metinė infliacija buvo šiek tiek mažesnė nei 3%. Prognozuoti šias išlaidas nėra tobulas mokslas, tačiau daugumos skaičiavimais keturių metų išsilavinimas privačioje mokykloje vidutiniškai kainuos daugiau nei 200 000 USD iki 2016 m..

Pradėkite nuo 529 koledžo taupymo plano

Jei planuojate taupyti bent dalį savo vaikų švietimo, 529 kolegijos taupymo planas yra geriausia vieta pradėti. 529 planai yra populiarūs, nes jūs galite investuoti pinigus į koledžą lengvatinių mokesčių pagrindu. Kol lėšos bus naudojamos kvalifikuotoms išlaidoms, tokioms kaip mokslas, kambarys ir maitinimas, jums nereikia mokėti mokesčių nuo uždarbio, kai juos atsiimsite. Taip pat nemokėsite federalinių mokesčių (ir daugeliu atvejų valstybinių mokesčių) už pelną, kurį sąskaita sukaupia, kol ji investuojama.

Be to, daugelis valstybių siūlo kitas lengvatas investuojant į tos valstybės 529 planą, tokias kaip valstybinių pajamų mokesčio atskaitymai nuo įmokų, taip pat atitinkamos dotacijos. Atminkite, kad jums gali būti taikomos šios lengvatos tik tuo atveju, jei dalyvaujate 529 plane, kurį remia jūsų gyvenamosios vietos valstybė, todėl prieš investuodami būtinai patikrinkite savo valstijos mokesčių kodą..

Investavimas į 529

Nustatykite 529 kaip globos sąskaitą - sąskaita yra jūsų vardu, tai reiškia, kad jūs turite ją, tačiau jūsų vaikas yra nurodytas naudos gavėju. Pradėkite nuo tikslinio dolerio dydžio nustatymo, atsižvelgiant į jūsų vaiko išlaidas kolegijoje; tada įvertinkite realų pelningumą ir atitinkamai investuokite. Norėdami išsiaiškinti pinigų sumą, reikalingą tikslui pasiekti, naudokite internetinę kolegijos išlaidų skaičiuoklę. Kadangi 529 pinigai turi būti naudojami kolegijos išlaidoms padengti, pasirūpinkite šiais skaičiais, kad gautumėte kuo tikslesnį įvertinimą.

Ką tu nereikia nori padaryti, tai per daug investuoti. Jei jums reikės atsiimti lėšas ne kolegijos išlaidoms padengti, jums grėstų griežta 10% nuobauda, ​​be įprasto pajamų mokesčio už išimamą užmokestį. Tačiau galite pakeisti gavėją, kad kitas vaikas ar giminaitis galėtų panaudoti perteklines lėšas. Taigi, geresnė strategija, kaip išvengti „per trumpo“ ar per daug investuojančio, yra 529 taupymo planą papildyti kitomis investicinėmis priemonėmis, kurios gerai tinka kolegijos išlaidoms padengti..

Kitos investicinės priemonės

Be 529, keletas kitų tipų investicinių produktų gali efektyviai padėti sutaupyti ir gali pasiūlyti papildomų papildomų privalumų.

1. Roth IRA

Roto IRA yra senatvės sąskaitos, panašios į tradicinę IRA arba 401 000, tačiau skirtingai nuo tų sąskaitų, bet kokiu tikslu be baudos galite atsiimti įmokas, kurias sumokėjote Roth. Be to, galite atsiimti uždarbį nepatirdami 10% išankstinio pasitraukimo baudos, jei lėšos naudojamos kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti. Tačiau, jei nuspręsite atsiimti daugiau nei visas įmokas, turėsite sumokėti mokestį už šias pajamas.

2. Nuolatinis gyvybės draudimas

Nuolatinis gyvybės draudimas, kaip ir viso gyvybės draudimas ir visuotinis gyvybės draudimas, yra planai, kuriuose yra draudimo sudedamoji dalis (mirties išmoka) ir grynieji pinigai, kuriuos galima iš dalies atsiimti arba pasiskolinti. Be to, kaip nuolatinė gyvenimo politika grynųjų pinigų vertė nėra laikoma likvidžiu turtu, kai kolegijos nustato, kiek jūsų vaikui gali suteikti finansinė pagalba..

Kai skolinatės pagal savo grynųjų pinigų vertę, jūs skolingi ne. Tačiau jūs turite mokėti palūkanas už paskolą. Pasiskolinimas pagal šios politikos komponentą yra būdas neapmokestinti dalies investicijų (įskaitant augimą). Kita vertus, jei jūs padarote pasitraukimą, jūs bus skolingi mokesčiai nuo uždarbio. Galite nustatyti šią politiką taip, kad įpėdiniai gautų mirties išmoką ir likusią piniginę vertę po mirties, arba galite ją nustatyti taip, kad jūsų pašalpos gavėjai gautų mirties pašalpą atėmus tai, kiek pasiskolinote iš šios politikos.

Kadangi nuolatinio gyvybės draudimo polisai yra įvairūs ir gana sudėtingi, atidžiai peržiūrėkite savo galimybes. Geriausia neinvestuoti į nuolatinį santaupų komponento gyvybės draudimą, nebent turite teisėtą gyvybės draudimo poreikį (ir kadangi turite vieną ar daugiau vaikų, tikėtina, kad jūs daryti turi poreikį).

Taip pat gyvybės draudimo polisai nėra likvidžios investicijos - daugumai jų yra atidalijimo laikotarpis, per kurį jūs mokate baudą, kad galėtumėte gauti lėšų. Prieš pradėdami mokytis už mokslą, įsitikinkite, kad visiškai suprantate skolinimosi ar pasitraukimo iš gyvybės draudimo pasekmes.

3. Fiksuoti anuitetai

Fiksuoti anuitetai yra išėjimo į sąskaitą rūšis, iš kurios galite išeiti iš pensijos arba gauti garantuotas pajamų srautas. Kadangi fiksuoto anuiteto pinigai laikomi pensijų santaupomis, kolegijos negali į tai atsižvelgti nustatydamos, kiek jums tinka finansinė pagalba. Tačiau IRS imasi griežtos baudos už ankstyvą pasitraukimą. Be to, anuitetų bendrovė renka grąžinimo mokestį, jei anuitetas iš esmės padidinamas per perdavimo laikotarpį, kuris dažnai būna pirmi penkeri – septyni metai..

Tačiau jei jums yra ne mažiau kaip 59 1/2 metų, kol jūsų vaikas lanko kolegiją, anuiteto sąskaita galėtų būti idealus būdas sutaupyti, jei jis nėra jūsų atidavimo laikotarpis iki to laiko, kai jums reikia jį paliesti. Bet jei jums nėra 59 1/2, anuitetas greičiausiai bus labai prasta taupymo priemonė, išskyrus jūsų pensiją.

Galutinis žodis

Kai reikia mokėti už mokslą, geriausia turėti planą ir jo laikytis. Anksti pasitarkite su vaikais apie tai, ko jie turėtų tikėtis iš mamos ir tėčio dėl pagalbos mokant už mokslą. Jei norite geriau suprasti jūsų pasirinkimo padarinius ir rasti tinkamų investicijų, jei reikia, pasitarkite su kvalifikuotu finansų planuotoju.

Nors skolų įsiskolinimas gali padėti jūsų vaikams įvertinti išsilavinimo vertę ir tėvų aukojamą sumą, tokios skolos planavimas ir pasiruošimas yra ne mažiau svarbūs. Žinoma, jei jūsų vaikai turi teisę į pagalbą ir kolegijos stipendijas - tai dar geriau. Tačiau tai nėra kažkas, kas lemia jūsų kolegų santaupų planą.

Kokius dar patarimus galite pasiūlyti, jei norite sutaupyti ir mokėti už mokslą?