Kaip tapti patarėju finansu - karjeros iššūkiai ir atlygis

Šiandieninė finansų rinka iš esmės panaikino skirtumus tarp šių tradicinių profesijų, todėl, norint efektyviai atlikti savo darbą, finansų konsultantai privalo dėvėti daugybę skrybėlių. Tiems, kurie gali įveikti daugybę jos keliamų iššūkių, finansų patarėjo karjeros kelias žada nemažą naudą.

Kas yra finansų patarėjas?

Sąvoka „finansų patarėjas“ šiuolaikinėje liaudies kalboje vartojama laisvai. „Patarėjas“ gali kreiptis į licencijuotą vertybinių popierių maklerį, draudimo agentą, CPA ar kitą mokesčių specialistą, registruotą patarėją dėl investavimo, finansų analitiką, nekilnojamojo turto planuotoją, bankininką, patikėjimo pareigūną ar įkainius patvirtintą finansinį planuotoją..

Taip pat nėra nė vieno aiškiai apibrėžto kelio, vedančio į šią profesiją, nes daugelis konsultantų turi aukštąjį laipsnį finansų ir ekonomikos srityse, o kiti turi profesinius įgaliojimus, tokius kaip Sertifikuotas finansinis planuotojas (CFP) ar Chartered Life Underwriter (CLU). Taip pat yra patarėjų, kurie niekada nebaigė vidurinės mokyklos, tačiau įgijo sėkmingos praktikos, pasižyminčios atkaklumo ir pardavimo įgūdžiais.

Tie, kurie save vadina finansų patarėjais, paprastai skirstomi į vieną iš dviejų kategorijų: registruotus atstovus, paprastai vadinamus „vertybinių popierių makleriais“, ir registruotus investavimo patarėjus (RIA). Paprastai biržos makleriai moka komisinius už finansines operacijas, o RIA išlaikė 65 serijos egzaminą ir paprastai imasi kitų rūšių mokesčių už patarimus ar investicijų valdymą. RIA negali imti komisinio mokesčio už savo paslaugas, nebent jie yra vertybiniai popieriai, kuriems suteikta licencija ir kurie yra įregistruoti tarpininko-prekybininko, arba kurie turi licenciją parduoti kitus produktus, pavyzdžiui, draudimą ar hipotekas..

65 serijos egzaminas

Paprastai RIA turi gauti 65 serijos licenciją, išlaikydami 65 serijos egzaminą, kad galėtų imti mokestį už savo paslaugas. Tačiau skirtingai nuo registruotų atstovų, norintiems tapti RIA, norint išlaikyti egzaminą, nereikia remti brokerio-pardavėjo. Be to, būsimiems patarėjams, turintiems tam tikrus profesinius dokumentus ir turinčius gerą būklę, leidžiama registruotis SEC kaip patarėjais ir imti mokestį už jų paslaugas neišlaikant 65 serijos egzamino..

Šie pavadinimai apima:

Sertifikuotas finansinis planuotojas (BŽP)
Atestuotas finansų analitikas (CFA)
Atestuotas finansų konsultantas (ChFC)
Asmeninis finansų specialistas (PFS)
Patvirtintas patarėjas dėl investicijų (CIC)

Egzaminą sudaro 130 klausimų, į kuriuos reikia atsakyti per tris valandas, o registracijos kaina - 120 USD. Praktinis pažymys skiriamas, jei į 72% klausimų atsakyta teisingai, o išlaikiusiesiems leidžiama už tam tikrą mokestį suteikti konsultacijas ir paslaugas, kai jie užsiregistruoja SEC arba buveinės valstybėje, kurioje vykdo savo verslą. Kur jie registruosis, priklausys nuo jų verslo srities ir jų valdomo turto kiekio.

Papildomos licencijos ir įgaliojimai

Vien tik atlikus 65 serijos egzaminą konsultantas nepradės kvalifikuotai teikti patarimų ar valdyti turto. Dėl šios priežasties dauguma RIA turi tokius įgaliojimus, kokie išvardyti aukščiau, arba uždirba juos įregistravę. Daugeliui patarėjų taip pat suteikiama licencija parduoti vertybinius popierius ir draudimą, kad jie galėtų pasiūlyti produktus (pvz., Akcijas, anuitetus ir ilgalaikę priežiūrą), už kuriuos, be jų imamų mokesčių, galėtų būti kompensuoti komisiniai..

Mokymo galimybės

Vidurinių mokyklų absolventai, norintys tapti patarėjais finansiniais klausimais, dabar turi žymiai daugiau ir geresnių švietimo galimybių nei praeityje. Prieš keletą kartų kolegijų finansinio planavimo kursai buvo beveik negirdėti, tačiau daugelis kolegijų ir universitetų dabar siūlo mokymo programas, kuriose mokomi visi šios profesijos aspektai..

Tai apima kursus, kurių reikia norint įgyti įvairius įgaliojimus, kuriuos naudoja daugelis planuotojų, tokius kaip CFP, CLU ir ChFC. Absolventų programas gali gauti net tokios institucijos kaip Finansinio planavimo koledžas Denveryje (Koloradas), kur studentai gali įgyti finansinio planavimo magistro laipsnį..

Šie kursai apima pagrindines finansinio planavimo temas, tokias kaip:

Investicijų planavimas
Draudimo planavimas
Išėjimo į pensiją planavimas
Turto planavimas
Kolegijos planavimas
Skyrybų planavimas
Pelno mokesčio parengimas ir planavimas
Etika ir finansinio planavimo procesas
Pažangios finansinio planavimo koncepcijos

Tie, kurie uždirba kredencialus, tokius kaip BŽP, taip pat įgyja patikimumo potencialių klientų akyse ir paprastai yra labiau kvalifikuoti tiekti tam tikros rūšies produktus ir paslaugas, pavyzdžiui, išsamius finansinius planus..

Laikas ir pastangos, kurių reikia norint įgyti šiuos laipsnius ir kvalifikaciją, kiekvienam asmeniui labai skirsis. Tie, kurie turi finansų išsilavinimą, gali baigti kvalifikacijos kėlimo kursus per metus ar mažiau, tuo tarpu užimtiems konsultantams, turintiems daug įsipareigojimų, gali prireikti kelerių metų, kad baigtų studijas..

Darbas patarėju

Yra trys pagrindiniai sprendimai, su kuriais susiduria nauji patarėjai:

Jų teikiamų paslaugų pobūdis ir apimtis
Jų imamas mokesčių dydis ir rūšis
Metodai, kuriuos jie naudoja verslui kurti

RIA turi žymiai daugiau laisvės savo kompensacijų ir verslo modelio struktūroje nei kolegos, kuriems suteiktas vertybinių popierių licencijavimas, nes jiems šiuo klausimu nereikia brokerio-pardavėjo sutikimo. Žinoma, tai nebūtinai reiškia, kad RIA lengviau kurti savo verslą.

Tačiau sparčiai auga vartotojų, kurie nori ir nori mokėti už mažiau šališkas finansines konsultacijas, skaičius. Tai, savo ruožtu, suteikia RIA galimybę, nes jie gali imti fiksuotą arba valandinį mokestį už savo paslaugas ir pasirinkti nepriimti komisinių..

Patarėjo paslaugos

Patarėjai gali pasiūlyti tikrą paslaugų meniu asmenims, įmonėms ar abiem. Arba jie gali pasirinkti specializuotis tam tikroje interesų srityje ir pirmiausia dirbti su klientais, kuriems reikalinga tokia specializacija. Be to, nors kai kurie patarėjai už nedidelį mokestį patenkina paprastus patarimus, kiti bus linkę laikytis nuodugesnio ir brangesnio požiūrio. Iš esmės, būdamas patarėju, turite laisvę nuspręsti, kokias paslaugas jums pasiūlysite ir kam jas pasiūlysite.

1. Bendrosios praktikos gydytojas
Tai turbūt labiausiai žinomas finansų patarėjų ar planuotojų tipas. Bendrosios praktikos gydytojas teikia plataus masto planavimą asmenims ir verslui, kuris paprastai apima investicijas, draudimą, biudžeto sudarymą ir grynųjų pinigų srautų analizę, taip pat pensijų, kolegijų ir turto planavimą. Šio tipo patarėjai taip pat gali pasiūlyti išsamius finansinius planus, sudarytus su visa kliento finansine informacija, kad būtų galima numatyti būsimus finansinius scenarijus ir padėti klientui pasiekti savo tikslus..

2. Specializacija
Kai kurie konsultantai nusprendžia specializuotis vienoje srityje, pavyzdžiui, prekybos išvestinėmis finansinėmis priemonėmis, akcijų pasirinkimo sandoriais ar nekvalifikuotais planais. Jei jie specializuojasi, tai taip pat paveiks jų klientų bazę. Pvz., Patarėjas, kuris specializuojasi nekvalifikuotų planų srityje, visų pirma dirbs su įmonėmis, suinteresuotomis išlaikyti ir apdovanoti aukščiausius darbuotojus..

3. Vidaus finansų patarėjas
Kai kurios kompanijos ieško vidaus konsultantų arba konsultantų, kurie dirbtų pagal budėjimą, teikdami reguliarias finansines konsultacijas ir planavimo paslaugas. Paprastai šiems konsultantams kompensuojamos metinės išmokos. Tačiau nebūtina dirbti tik išimtiniais pagrindais, nes dauguma konsultantų gali pritaikyti tokio tipo susitarimus papildomai, atsižvelgiant į nuolatinius klientus, priklausančius nuo mokesčių..

4. Užimtumas ir mokymas
Taip pat yra keletas konsultantų, pavyzdžiui, bankų patikėtinių ar vidaus finansų planuotojų, darbo vietų. Daugelis konsultantų, be to, kad vykdo savo nepriklausomą patariamąjį verslą, taip pat dėsto vertybinių popierių ar draudimo licencijavimo kursus, rašo knygas ir straipsnius arba kalba mokykloms ir kitoms grupėms..

Kompensacijos formos

Patarėjai taip pat turi daugybę pasirinkimų, susijusių su jų renkamų mokesčių rūšimi ir dydžiu. Yra keturios bendros kategorijos, į kurias patenka visos konsultanto kompensacijos, kiekviena iš jų turi savo unikalių pranašumų.

1. Mokesčių planavimas
Kai kurie konsultantai iš klientų ims valandinį mokestį už konsultacijas, kiti - fiksuotą mokestį už konsultacijas arba išsamų planą. Valandinis mokestis gali svyruoti nuo 100 USD iki 250 USD per valandą, atsižvelgiant į teikiamų patarimų tipą, o finansiniai planai gali kainuoti ne mažiau kaip 250 USD ir 5000 USD..

Kai kurie planai yra išsamūs, o kiti apima tik tam tikrą kliento finansų segmentą, pavyzdžiui, išėjimą į pensiją ar kolegijos planavimą. Tačiau daugelis planuotojų taip pat turi papildomų licencijų, tokių kaip nekilnojamojo turto ar draudimo licencijos, kad būtų palengvintos papildomos operacijos, tokios kaip anuitetai ar 1031 mainai..

Už tokių operacijų palengvinimą planuotojams gali būti mokamas komisinis atlyginimas papildomai. Tačiau, kaip ir bet kokio komisinio mokesčio pagrindu sukurto modelio atveju, tai gali sukelti interesų konfliktą, juo labiau, kad už kai kuriuos draudimo produktus bus mokami komisiniai, sudarantys 100% pirmųjų metų įmokų..

2. Turto procentas
Patarėjai, kurie aktyviai valdo klientų pinigus, dažnai ima iš jų kiekvieno valdomo turto procentą kiekvienais metais (paprastai maždaug nuo 1% iki 2,5%). Iš tikrųjų ši praktika tapo populiari tiek patarėjų, tiek klientų tarpe, nes ji tiesiogiai suderina abiejų šalių finansinius interesus. Jei patarėjas padvigubina kliento pinigus, tada apmokestinamas turto procentas taip pat padidėja dvigubai. Kadangi patarėjo pelnas didėja atsižvelgiant į kliento turtą, šis modelis gali paskatinti kai kuriuos patarėjus rekomenduoti didesnę portfelio riziką, nei tinka klientui, kuriam nepavyksta rizikuoti..

3. Tik mokami konsultantai
Skirtingai nuo planuojamo mokesčio, konsultantai, kuriems taikomas tik mokestis, imasi valandinius ar fiksuotus įkainius, tačiau negauna jokio komisinio mokesčio iš bet kokių produktų, kaip būdą išlaikyti griežtą objektyvumą jų rekomendacijose..

4. Komisijos pagrįsti planuotojai
Kaip ir kai kurie planuoti mokesčius planuojantys specialistai, kurie priims komisinius imdami mokestį, taip pat yra komisiniai planuotojai, dirbantys tik nuo komisinių, kuriuos uždirba iš parduodamų produktų. Šie planuotojai paprastai turi savo vertybinių popierių licencijas kartu su 65 serija (arba kitu kvalifikuotu profesiniu pavadinimu), kad galėtų siūlyti, pavyzdžiui, akcijas, obligacijas ir kintamą anuitetą..

Kadangi šiems konsultantams mokama tik iš komisinių, kai kurie gali būti linkę parduoti produktą, kai tai nėra geriausia kliento naudai, arba parduoti produktą su didesniu komisiniu, kai tai nebūtinai yra geriausias pasirinkimas..

Verslo generavimas

Yra keletas pagrindinių būdų, kuriais konsultantai gali naudotis kurdami savo verslą:

Tradiciniai žvalgymo būdai. Tai apima skambučius telefonu, tinklų kūrimą, siuntimus ir seminarus.
Nemokamas verslas. Siekdami pritraukti papildomų finansų planavimo klientų, daugelis RIA taip pat valdo ar vadovauja kitoms įmonėms, tokioms kaip mokesčių ir apskaitos praktika, bankai, hipotekų bendrovės, draudimo brokeriai ar turto planavimo paslaugos. Patarėjai, kurie naudojasi tokio tipo verslu norėdami išsiaiškinti potencialius klientus, turi didžiulį pranašumą prieš tuos, kurie to nedaro, nes turi paruoštas klientų rinkas savo paslaugoms. Finansinio planavimo paslaugų teikimas yra tik logiškas jų dabartinės veiklos pratęsimas.
Interneto rinkodara. Kaip ir kitose srityse, patarėjai turi didelę laisvę kurdami ir naudodamiesi savo interneto svetainėmis, o ne registruotiems atstovams, kuriems taikomi griežti įmonių atitikties reikalavimai. Klientai ir potencialūs klientai dabar gali rasti patarėjus vienu mygtuko paspaudimu ir sužinoti apie jų planavimo ir investavimo filosofijas, pagrindus ir patirtį (taip pat apie bet kokią drausmės istoriją, kurią jie gali turėti SEC ar kitose reguliavimo institucijose)..

Apdovanojimai ir nauda

Nepaisant kliūčių, su kuriomis susiduria nauji konsultantai, nauda, gauta kartu su verslu, gali būti nemaža.

Didelė kompensacija. Daugelis sėkmingų patarėjų, turinčių nusistovėjusią praktiką, uždirba nuo 100 000 USD iki daugiau nei 1 000 000 USD per metus.
Laisvė. Nors jiems vis dar taikomas SEK reguliavimas, konsultantams nereikia priversti daugybės taisyklių, kurias registruotiems atstovams nustato FINRA ir tarpininkų-tarpininkų atitikties skyriai. Patarėjų laisvė, kai jie apmokestina savo paslaugas, taip pat gali sugeneruoti jiems papildomų klientų, nes tai suteikia jiems galimybę aptarnauti tuos, kurie nori mokėti fiksuotus ar valandinius mokesčius ar procentą savo turto.
Pasitenkinimas darbu. Patarėjai džiaugiasi galėdami pakeisti savo klientų gyvenimą parodydami jiems, kaip pasiekti ilgalaikius finansinius tikslus ir uždavinius..
Prestižas. Finansų patarėjai dažnai suprantami kaip priklausantys tai pačiai kategorijai kaip gydytojai, teisininkai ir kiti aukštos kvalifikacijos specialistai. Nors tapti konsultantu tikrai nėra lengva užduotis, jam reikia daug mažiau formalaus išsilavinimo nei daugelyje kitų profesijų, turinčių panašų stresą ir kompensaciją..

Trūkumai

Nors būnant patarėju yra daug privalumų, tačiau yra ir trūkumų:

Pradėjimo sunkumai. Tie, kurie turi kurti savo verslą žvalgydamiesi, gali tikėtis, kad praleis ilgas valandas ir pradėję patirs daug nusivylimo ir atmetimo. Darbo vakarai ir savaitgaliai yra daugumos naujų konsultantų norma, o kompensacija per pirmuosius penkerius metus gali būti gana maža. 30 000 USD metinės išlaidos po išlaidų yra realios, kol nebus nustatyta tvirta klientų bazė.
Stresas. Bendradarbiavimas su klientais kartais gali būti sudėtingas pasiūlymas, nes jų suvokimas ir lūkesčiai ne visada koreliuoja su realybe. Patarėjai taip pat turi susidurti su tomis pačiomis problemomis, kurios kyla vykdant jų verslą, pavyzdžiui, surasti ir išlaikyti kompetentingą personalą, palaikyti gerus grynųjų pinigų srautus, nepaisant rinkos sąlygų, ir biurokratinę bei administracinę biurokratinę naštą..
Atsakomybė. Kaip ir kitose profesinėse profesijose, patarėjai gali lengvai atsakyti už dalykus, kurie jiems nepriklauso, jei jie nėra atsargūs. Pavyzdžiui, šeima, kuri yra priversta padengti pagyvenusio giminaičio ilgalaikės priežiūros išlaidas, gali kreiptis į konsultantą dėl giminaičiui sukurto finansinio plano, jei tas planas neapima ilgalaikės priežiūros draudimo. Atsižvelgiant į aplinkybes, patarėjui iš tikrųjų gali tekti prarasti tą ieškinį.
Rinkos nepastovumas. Kalbant apie akcijų rinkos rezultatus, RIA susiduria su tomis pačiomis problemomis kaip ir biržos makleriai; jie gali pateikti investavimo rekomendacijas ir vykdyti portfelio valdymo strategijas, kurios neatitinka lūkesčių, todėl gali prarasti tiek klientus, tiek pajamas.
Neaiškios pajamos. Dėl prastų rinkos sąlygų RIA pajamos mažėja, o patarėjams tai gali būti sunkiau nei biržos makleriams, kurie gali gauti avansą ar sumokėti komisinius iš savo brokerio-prekybininko. Patarėjai neturi tokios paramos organizacijos, kuri juos palaikytų, todėl jiems paliekama patiems spręsti su mažėjančiomis pajamomis.
Verslo pridėtinės išlaidos ir išlaidos. RIA, turintys savo firmas, privalo mokėti daugiausiai tų pačių išlaidų, kaip ir bet kuris kitas verslas, įskaitant nuomos ir komunalines paslaugas, darbuotojų atlyginimus ir rinkodaros išlaidas.

Galutinis žodis

Nors klientų bazės sukūrimas niekada nebūna lengvas, nusistovėję konsultantai paprastai apdovanojami gerai apmokama ir patenkinta karjera, kuri klientams padės pasiekti finansinius tikslus ir svajones. Yra keletas asmenybės bruožų, kuriais dalijasi sėkmingiausi konsultantai, pavyzdžiui, pardavimai ir žmonių įgūdžiai, pagrindiniai matematikos ir verslo įgūdžiai bei noras kontroliuoti savo likimą..

Norėdami gauti daugiau informacijos, kaip tapti finansų patarėju, apsilankykite Finansų planavimo asociacijos tinklalapyje.

Kokius patarimus galėtumėte pasiūlyti būsimiems finansų patarėjams? Ar yra kokių konkrečių karjeros būdų, kuriuos galėtumėte pasiūlyti? Ko išvengtumėte?