7 veiksniai, kurie gali turėti įtakos išėjus į pensiją - priežastys, kodėl verta dirbti vyresniame nei 65 metų amžiuje

Dėl poreikio ar pasirinkimo akivaizdu, kad daugelis žmonių greičiausiai ir toliau dirbs vienokiais ar kitokiais pajėgumais po to, kai oficialiai išeis į pensiją. Sprendimas tai padaryti ar ne, priklauso nuo daugelio veiksnių.

Veiksniai, turintys įtakos senatvės saugumui

Amerikos piliečių finansinis saugumas paprastai atsiranda dėl vyriausybės programų, asmeninio turto ir naudos darbdaviams derinio. Tačiau šiuo metu visi šie veiksniai istoriškai keičiasi. Deja, šie pertvarkymai gali reikšti, kad amerikiečiams reikia šiek tiek pasitraukti į vartus, kai kalbama apie jų išėjimo į pensiją tikslus.

1. Investicijų nepastovumas

Įprasta išmintis rodo, kad vidutinė metinė bendrųjų atsargų grąža per 10 ar daugiau metų yra teigiama - nuo 7% iki 9%. Tačiau statistika yra būdas paslėpti nepatogias tiesas: Remiantis AllFinancialMatters.com, skaičiai iš tikrųjų yra labai nestabilūs - daugiausia susiję su pradžios ir pabaigos datomis..

Tarkime, trys broliai dirba toje pačioje įmonėje ir kiekvienas investuoja 50 000 USD į savo 401 000 planą per 30 metų. Joe, vyriausias brolis, pradeda investuoti 1966 m. Ir, darant prielaidą, kad rezultatai imituoja S&P 500 grąžą, pasitraukia 1996 m., Turėdamas 1 871 111 USD savo sąskaitoje. Vidutinis brolis Billas, kuris pradėjo investuoti 1976 m., Pasitraukia 2006 m., Turėdamas 1 520 397 USD savo sąskaitoje. O jauniausias brolis Mike'as prasideda 1983 m. Ir išeina į pensiją 2013 m., Turėdamas 1 050 416 USD. Šie skaičiai neapima infliacijos ar mokesčių išskaičiavimo padarinių.

Vyresnio amžiaus darbuotojai - tie, kurie greičiausiai išeis į pensiją ateinantį dešimtmetį - nustatė, kad paskutinio akcijų rinkos nuosmukio poveikis yra ypač žalingas. Vienos apklausos duomenimis, du trečdaliai asmenų nuo 45 iki 60 metų sumažėjo bent 20 proc. Kaip pastebėjo konferencijos valdybos makroekonominių tyrimų direktorius Gad Levanonas: „Kuo vyresnis esate, tuo sunkiau susigrąžinti nuostolius dėl vertės sumažėjimo ir dėl to daugiau žmonių atideda pensiją“.

2. Žemos palūkanų normos

Daugelis pensinio amžiaus specialistų anksčiau patarė, kad metinis 4% pašalinimo procentas leistų užtekti lėšų 30 metų gyvenimo po darbo laikotarpiui. Kitaip tariant, 1 mln. USD fondas galėtų suteikti 40 000 USD per metus.

Tačiau dėl mažesnio fiksuotų pajamų investicijų pajamingumo daugelis pensijų planuotojų dabar rekomenduoja pasitraukimo procentą nuo 2,7% iki 3,0%, kad būtų pasiekta 90% tikimybė, kad jūsų turtas neperparduotas. Sumažinus paskirstymo normą, pajamos turi būti keičiamos iš kitų šaltinių, o pragyvenimo lygis turi būti sumažintas.

3. Darbdavių mokamų pensijų mažinimas

Apibrėžtų išmokų planai pradėjo nykti devintajame dešimtmetyje, kai įmonės vis labiau perkeldavo pensijų planavimo riziką individualiems darbuotojams. Tai, kas kadaise buvo laikoma darbdavio „neišdildomu pažadu“ darbuotojui, yra vis retesnė, nes įmonės mažina darbo sąnaudas net ir klestėdamos. Kongresas 1974 m. Įsteigė Pensijų išmokų garantijų korporaciją (PBGC), kad suteiktų tam tikrą apsaugą darbuotojams, kurie metų metus dirbo tik norėdami sužinoti savo pensijų plano išmokas. Iki 2012 m. Tiek daug pensijų planų žlugo, kad PBGC buvo povandeninis, o jo deficitas buvo didesnis nei 34 milijardai JAV dolerių.

Be to, korporacijos vis dažniau atsisako sveikatos priežiūros paslaugų savo pensininkams ir daugiau tų išlaidų perkelia savo darbuotojams. Remiantis 2013 m. „Bloomberg“ straipsniu, „Fortune 500“ kompanijos, tokios kaip „Time Warner“, IBM ir GE, planuoja perkelti pensininkus į vyriausybės valdomą biržą, reikalaudamos „daugiau išlaidų JAV mokesčių mokėtojams“. Tikėtina, kad visos išmokos darbuotojams ir išeinantiems į pensiją, išskyrus tuos, kurie yra vyresnieji vadovai, derantys dėl darbo sutarčių, artimiausiu metu yra numatytos sumažinti arba panaikinti..

4. Vyriausybės remiamų programų pertvarkymas

Daugybę metų kritikai užsitikrino socialinės apsaugos programą kaip netvarią, tvirtindami, kad jos teikiamos išmokos yra per daug turtingos, o pensininkų, atsiimančių lėšas, santykis su darbuotojais, kurie juos moka. Iš tikrųjų Kongreso biudžeto tarnyba prognozuoja, kad socialinio draudimo išmokos per ateinantį dešimtmetį viršys jos pajamas 12%. Net šalininkai pripažįsta, kad pokyčiai yra būtini norint, kad programa būtų prieinama ateities kartoms.

Iki šiol buvo padaryta pakeitimų, siekiant pratęsti išėjimo į pensiją datas ir susilpninti apsaugą nuo infliacijos tiems, kurie jau gauna pašalpas. Siūlomi pakeitimai - nuo visiško socialinio draudimo privatizavimo iki lėšų tikrinimo tiems, kurie ateityje gali gauti išmokas. Nors tai greičiausiai pradės užsitęsusią politinę kovą, atrodo, kad būsimi socialinės apsaugos gavėjai neišvengiamai gaus mažiau pajamų ir rizikuos labiau nei praeityje..

Panašūs pokyčiai galioja ir „Medicare“ - vyriausybės programai, atsakingiausiai už sveikatos priežiūros išlaidų padengimą pagyvenusiems žmonėms. Daugelis stebėtojų mano, kad „Medicare“ finansinė forma yra blogesnė nei socialinės apsaugos, o prognozuojama, kad išlaidos iki 2040 m. Padidės iki netvarios 5,8% BVP. Politikai nebuvo linkę pateikti naujų idėjų, tačiau beveik kiekviename pasiūlyme senjorai turėtų vis didesnę dalį. išlaidas ar eidami be priežiūros, kad sutaupytumėte pinigų. Sveikatos priežiūra dabar yra viena didžiausių išlaidų senjorų biudžetuose.

5. Padidėjęs ilgaamžiškumas

1950 m. 65 metų sulaukęs vyras vidutiniškai galėtų tikėtis pragyventi papildomai 12,8 metų. Remiantis CDC, šis skaičius iki 2007 m. Buvo 17,2 metų. Tuo pat metu, sensdami, mes rizikuojame labiau susirgti Alzheimerio liga ir demencija - Alzheimerio asociacijos duomenimis, rizika padvigubėja kas penkerius metus po 65 metų ir siekia 50% iki 85 metų - dėl to reikalinga priežiūra namuose. arba slaugos įstaigoje. Dėl to tikriausiai būsimiems pensininkams reikės bent penkerių metų didesnių pajamų nei jų tėvams, o tai gali sukelti didelių išlaidų paskutiniais gyvenimo metais.

6. Infliacija

Nuo 1930 m. JAV patirta tik aštuonerių metų defliacija, iš kurių keturi įvyko 1930–1933 m. Paskutinis buvo 1955 m..

Infliacijos poveikis buvo kenksmingas ir nuolatinis. Pavyzdžiui, tos pačios prekės, kurios 1930 m. Pardavė už 1 000 USD, 2014 m. Parduodamos už daugiau nei 14 000 USD. 1970 m. Vidutinis pradinis atlyginimas bakalauro laipsnio gavėjams, turintiems apskaitos specialybes, buvo 39 700 USD arba lygus 155 935 USD 1995 m. Realiai perkamai galiai. Pradinis atlyginimas tiems patiems absolventams 1995 m. Iš tikrųjų sumažėjo iki 28 000 USD, tai atspindi tiek buhalterių pasiūlos ir paklausos pokyčius, tiek dideles infliacijos sąnaudas..

Joe, vyriausias brolis aukščiau pateiktame mūsų pavyzdyje, 1996 m. Pasitraukė iš pensijos, gaudamas patogias pajamas tiek iš socialinio draudimo, tiek iš investicijų (20 000 USD per metus socialinio draudimo įmokoms plius 95 000 USD iš jo 1,87 milijono USD investicinės sąskaitos, 4% metinė išmokų norma). Tačiau dėl infliacijos nuo 1996 iki 2014 m. Jo faktinė perkamoji galia sumažėjo daugiau nei trečdaliu iki 62 500 USD. Tiems, kurie turi fiksuotas pajamas, ilgaamžiškumo ir infliacijos derinys galiausiai panaikina bet kokį finansinio saugumo pobūdį - ir poveikis laikui bėgant didėja..

7. Pajamų mokesčiai

Pajamų mokesčiai pensininkams gali turėti įtakos įvairiais būdais, įskaitant:

• Galimi socialinio draudimo išmokų atskaitymai. Jei, sulaukęs pilno pensinio amžiaus (nuo 65 iki 67 metų, atsižvelgiant į jūsų gimimą), kai pradedate gauti socialinę apsaugą, išmokos gali būti sumažintos - suma priklauso nuo jūsų amžiaus ir pajamų. Sulaukęs pilno pensinio amžiaus, uždarbis nėra ribojamas ir jo negalima išskaičiuoti iš pašalpų.
• Socialinės apsaugos išmokų apmokestinimas. Atsižvelgiant į jūsų išorines pajamas, socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos iki 85% gautos sumos.
• Minimalus reikalaujamas paskirstymas iš IRA. Nuo 59 1/2 iki 70 1/2 metų galite pasiimti iš savo mokesčių atidėtų pensijų sąskaitų tiek, kiek norite ar mažai, be nuobaudų. Vis dėlto pradedant nuo 70 metų amžiaus, jums reikia mokėti minimalius paskirstymus pagal jūsų amžių ir lėšų likučius arba sumokėti 50% baudą už pinigus, kuriuos turėjote sumokėti, bet to nepadarėte. Dėl šios priežasties daugelis pensininkų nusprendžia pakeisti savo tradicinius IRA į Roth IRA prieš sulaukdami privalomo paskirstymo amžiaus. Roth IRA netaiko jokio papildomo pajamų mokesčio ir nenustato platinimo reikalavimo.

Dirbti ilgiau yra naujoji realybė

Daugeliui amerikiečių svajonė išeiti į pensiją sulaukus 65 metų ir tęsti gyvenimo būdą nebeįmanoma. Turto praradimas yra bendras nerimas senjorams, susidūrusiems su ilgesniu gyvenimu, didesnėmis sveikatos priežiūros išlaidomis, mažesnėmis vyriausybės išmokomis ir teisių į išmokas programomis. Daugeliui artėjančių prie pensijos kyla ne klausimas, ar jie dirbs, o kiek.

70 metų ir vyresnių žmonių darbo nauda

Baigimas išeiti į pensiją iki 70 metų turi keletą tiesioginių privalumų, įskaitant šiuos:

• Ilgesnis turto kaupimo etapas. Remiantis namų ūkio pajamų statistika, didžiausias uždarbis ir santaupų kaupimo metai paprastai būna nuo 45 iki 54 metų. Atitinkamai, didžioji dalis į portfelį įneštų santaupų susidaro tuo laikotarpiu. Papildomų penkerių metų darbas, nors ir nepatenka į tą didžiausią intervalą, vis tiek gali padidinti jūsų bendrą turtą, kai galų gale išeinate į pensiją.
• Didesnis taupymo procentas. Vyresni žmonės linkę taupyti didesnę savo pajamų dalį, artėjant pensijai. Be to, jie paprastai renkasi tam tikrą gyvenimo būdą ir nebejaučia spaudimo neatsilikti nuo Joninių. Tęsti darbą reiškia ne tik uždirbti daugiau pinigų, bet ir tikėtis, kad išlaikysite daugiau.
• Trumpesnis turto paskirstymo laikotarpis. Nors gyvenimo trukmė po išėjimo į pensiją išlieka ta pati, 65 metų vyro - 17,7 metų, 70-mečio portfelis apima mažiau gyvenimo metų (12,7 metų). Kitaip tariant, darbuotojams, kurie išeina į pensiją sulaukę 70 metų, ne tik gali būti didesnis pensijų fondo likutis, jiems reikės mažiau išmokų metų.
• Didesnės socialinio draudimo išmokos. Atidėjus socialinę apsaugą iki 70 metų amžiaus, gaunama didesnė mėnesinė įmoka ir pašalinama bet kokia galimybė sumažinti išmokas dėl didelių pajamų ar nuobaudų už uždirbtas pajamas.
• Privalumai sveikatai. 2013 m. Britanijos tyrimas vienareikšmiškai siejo darbą su sveikesniu gyvenimu. Taip pat nustatyta, kad išėjus į pensiją padidėja tikimybė sirgti depresija.

Užimtumo pasirinkimai sulaukus 65 metų

1. Darbuotojas arba laisvai samdomas darbuotojas

Priėmus 1967 m. Įstatymą dėl diskriminacijos dėl amžiaus, įmonėms draudžiama diskriminuoti vyresnius nei 40 metų darbuotojus, suteikiant darbuotojams galimybę tęsti dabartinį darbą. Tai darant gali turėti daug pranašumų, įskaitant nuolatinį dalyvavimą įmonės lengvatose, tokiose kaip 401ks ir draudimo programose.

Be to, daugelis kompanijų turi aktyvių konsultantų ar laisvai samdomų programų savo pensininkams. Nors šie darbuotojai nėra darbuotojai, jie gali gauti panašias pajamas ir tęsti tam tikras išmokas. Būdami laisvai samdomi darbuotojai, jie dirba savarankiškai ir yra atsakingi už savo mokesčių mokėjimą, tačiau daugelis su darbu susijusių išlaidų gali būti atskaitytos mokesčiais, įskaitant namų biurą, kompiuterius ir kitą įrangą, taip pat transporto priemonės nuomos ir nuomos išlaidas. iš darbo.

2. Ne visą darbo dieną arba visą darbo dieną

Pensininkų patirtis ir žinios apie jų pramonę ir kompaniją padidina jų vertę. Darbdaviai gali apibrėžti, kiek valandų sudaro darbas ne visą darbo dieną arba visą darbo dieną, laikantis tam tikrų konkrečių išmokų apribojimų. Pavyzdžiui, kiekvienam darbuotojui, kuris dirba 1000 valandų per metus, turi būti suteikta galimybė dalyvauti bet kuriame pensijų ar pensijų plane. Darbuotojai laikomi „pilnu etatu“, jei jie dirba 30 ar daugiau valandų per savaitę, ir jiems turi būti pasiūlytas sveikatos draudimas nuo 2015 m..

3. Esamas užsiėmimas ar nauja karjera

Kai kurie darbuotojai tiesiog perima skrybėles ir tęsia tą patį darbą, kurį darė anksčiau. Valdymo konsultantai, finansiniai patarėjai ir draudimo specialistai yra profesijos, lengvai pereinančios iš didelės įmonės į savarankišką darbą - galų gale jų patirtis išlieka vertinga. Tačiau darbuotojai, išeinantys iš įmonės, kad išeitų iš darbo, turi būti ypač gerai susipažinę su visais darbo sutarties apribojimais ar skleisti buvusio darbdavio nuosavybės teises į komercines paslaptis..

Kiti darbuotojai, dirbę 30 ir 40 metų vienoje profesijoje, nori naujos patirties. Advokatai tampa rašytojais, buhalteriai - mažmenininkais, o profesoriai - ministrais. Kai kurie žmonės savo pomėgį paverčia pašaukimu, nustebę pamatę, kad tai, ką jie daro savo malonumui, pirks ir įvertins kitus..

Kai kurie pensininkai kreipėsi į franšizės operacijas, kad gautų pajamų, taip pat galimybę kurti verslą, kurį galėtų perduoti vaikai. Kai kuriems franšizės gavėjams labai sekasi, kiti praturtina tik platintojus. Jei jus domina franšizės turėjimas, išanalizuokite ją kaip ir kitas finansines investicijas. Pasirinkti blogą franšizę gali reikšti ilgas valandas dirbant už mažesnį nei minimalų atlyginimą ir prarasti sunkiai uždirbtą kapitalą, kurį sukaupėte per daugelį metų..

Galutinis žodis

Vėluojant pensijai kelerius metus ir toliau dirbant gali būti nelengva piliulė, kurią prarijote - ypač jei pastaruosius kelerius metus praleidote numatydami kruizinius laivus ir vidurdienį pabudę - laukimas turi apčiuopiamos naudos. Tikėtina, kad turite didesnį investicijų portfelį ir mažiau metų, kuriems reikalingas finansavimas, suteikdami didesnį saugumą. Laukimas, kol sulauks 70 metų, padidins socialinio draudimo išmokas ir jums, ir jūsų sutuoktiniui.

Priimant sprendimą taip pat svarbu atsižvelgti į savo fizinę sveikatą ir sutuoktinio jausmus. Neleisk, kad įvykis nukrypsta į tave. Neskubėkite šiandien išanalizuoti savo situacijos, kad, nors ir turėtumėte mažiau pensijos metų, vis tiek galėtumėte būti „auksiniai“.

Ar planuojate dirbti po oficialios išėjimo į pensiją?