Kaip sudaryti biudžetą, kai pajamos svyruoja, kintamos

Nė vienas iš šių darbuotojų neuždirba reguliaraus, nuspėjamo atlyginimo. Taip pat milijonai ne visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, kurių darbo valandos ir atlyginimai priklauso nuo jų planavimo vadovų malonės, arba komisijos darbuotojai, kurių pajamos svyruoja dėl joms nepriklausančių jėgų.

Nors biudžeto sudarymas gali būti ne smegenų operacija, daug sunkiau, kai tiksliai nežinote, kiek kas mėnesį išnešite namo. Aš žinočiau; Ilgus metus nedirbau apmokamo darbo ir, nors laikas patobulino biudžetinius įgūdžius, susijusius su nereguliariomis pajamomis, aš kelis mėnesius vis tiek pasiilgau pažymio.

Jei pajamos skiriasi kiekvienam mėnesiui, štai, kaip sudaryti biudžetą, atitinkantį jūsų poreikius, taip pat pateikiami keli patarimai, kaip likti neviršijant to biudžeto.

Kintamų pajamų biudžeto sudarymo instrukcija

Jei esate neapmokamas darbuotojas - vienintelis samdomas darbuotojas, laisvai samdomas darbuotojas, neapibrėžtasis darbuotojas ar asmuo, kuriam priklauso sezoninis verslas - tada šis žingsnis po žingsnio vadovas, kaip sudaryti realų ir tvarų biudžetą iš neteisėtų pajamųdirbk tau.

Aš sakau „gali“, nes neapmokama darbo jėga yra svaiginančiai įvairi, todėl neįmanoma atsižvelgti į kiekvieną unikalią finansinę aplinkybę toje kategorijoje. Galite pastebėti, kad pakeista šio požiūrio versija arba visai kas kita tinka jums geriau. Bet tai gera vieta pradėti.

1. Sudėkite savo nuožiūra neišleistas išlaidas

Pirmiausia susumuokite savo nuožiūra neišleistas išlaidas. Tai yra pagrindinis biudžetas, kuris didžiąja dalimi yra fiksuotas ir nediskutuotinas. Neprivalomos išlaidos apima:

• Būstas. Į šią kategoriją įeina nuomos ar hipotekos depozito įmokos. Į hipotekos deponavimą paprastai įeina pagrindinė ir palūkanos, turto mokesčiai, būsto savininkų draudimas ir galbūt būsto savininkų asociacijos rinkliavos.
• Komunalinės paslaugos. Šiai kategorijai priklauso sąskaitos už elektrą, vandens paslaugas, šilumą ir telekomunikacijas, pavyzdžiui, mobiliojo telefono ir namų interneto planai.
• Maisto produktai. Į šią kategoriją neįskaičiuokite restoranų patiekalų ir kitų maisto produktų ar gėrimų, kuriuos galite pasirinkti savo nuožiūra; mes čia kalbame apie pliką esmę.
• Gabenimas. Šiai kategorijai priklauso degalų, transporto priemonių techninės priežiūros, dviračių priežiūros ir viešojo transporto kainos.
• Draudimas. Šiai kategorijai gali būti priskiriamos automobilių draudimo įmokos, nuomininkų draudimas, sveikatos draudimas, gyvybės draudimas ir invalidumo draudimas. Jei jie nebus išskaičiuoti iš jūsų atlyginimo, galite įtraukti įmokas į sveikatos taupymo sąskaitas, lanksčias išlaidų sąskaitas ir kitas mokesčių lengvatų sąskaitas, skirtas padengti neprivalomoms išlaidoms padengti..
• Skolų aptarnavimas. Šiai kategorijai gali būti suteiktos paskolos išsimokėtinai, tokios kaip užtikrintos automatinės paskolos ir neužtikrintos asmeninės paskolos, ir atnaujinamosios skolos, tokios kaip kreditinės kortelės ir būsto nuosavybės kredito linijos. Visada patartina mokėti visą kredito kortelę kiekvieną mėnesį, užuot mokėjus tik minimalų įnašą. Jei kasdienėms išlaidoms naudosite kreditines korteles, turėsite sumokėti šias sąskaitas kiekvieną mėnesį iki nustatyto termino. Priešingu atveju palūkanos ir delspinigiai gali paversti jūsų biudžetą netinkamu..
• Vaiko priežiūra. Šiai kategorijai gali būti priskirta dienos priežiūra, auklės ar au pair priežiūra ir auklės atlyginimas. Vyresniems vaikams tai gali būti mokestis už mokslą mokykloje ir kiti mokesčiai.
• Mokesčiai. Daugeliui neapmokėtų darbuotojų neapmokestinamas mokestis. Jei esate šioje valtyje, galite būti įpareigoti kas ketvirtį apskaičiuoti mokesčių mokėjimą federalinėms ar valstijų pajamų tarnyboms arba abiem, nors galite laukti mokesčių deklaravimo termino pabaigos ir atlikti vienkartines išmokas, jei norite sumokėti reikalaujamos baudos už pavėluotą mokėjimą. Padalinkite savo ketvirčio apskaičiuotas mokesčių įmokas iš trijų, kad sužinotumėte mėnesinę mokesčių prievolę, tada atidėkite šias lėšas didelio pelningumo taupomojoje sąskaitoje..

Jei sujungėte finansus su partneriu ar sutuoktiniu, į savo biudžeto skaičiavimus taip pat įtraukite to asmens išlaidas. Į savo skaičiavimus taip pat įtrauksite jų pajamas, nereguliarius ar ne.

2. Apskaičiuokite savo vidutines mėnesio išlaidas

Tada apskaičiuokite savo vidutines mėnesio išlaidas. Jei jūsų pajamos yra sezoninės, tai reiškia, kad didžiąją dalį pajamų gausite tik per kelis mėnesius iš metų, žiūrėkite 12 mėnesių atgal, kad užfiksuotumėte visą ciklą. Net jei jūsų pajamos neparodo realių sezoninių tendencijų, darant žvilgsnį bent į 12 mėnesių reikia didesnio imties dydžio ir, tikėtina, tikslesnio vidurkio..

Norėdami sužinoti visas savo mėnesio išlaidas, nurodykite kiekvieną sąskaitą, kurią naudojate kasdienėms išlaidoms. Tai gali būti:

• Čekio sąskaita, susieta su jūsų debeto kortele
• Bet kokias kreditines korteles, kurias naudojate reguliariai
• Bet kokias reguliariai naudojamas atsinaujinančias išankstinio mokėjimo korteles

Jei kasdienėms išlaidoms naudojate grynuosius pinigus, susumuokite išskaitymus banko sąskaitoje, tada kiekvieno mėnesio pabaigoje atimkite grynuosius pinigus, kurie liko po ranka..

Apskaičiuokite savo nuožiūra kiekvieno mėnesio, kurį peržiūrite, mėnesio išlaidas, pridėkite kiekvieno mėnesio nuožiūra išleistas išlaidas ir tada padalinkite visas sumas iš laikotarpio mėnesių skaičiaus. Rezultatas yra jūsų vidutinės mėnesinės pajamos, kurias galite pasirinkti savo nuožiūra. Jei vidutinės mėnesio pajamos, kurias apskaičiuosite atlikdami kitą veiksmą, paaiškės, kad kiekvieną mėnesį išleidžiate per daug, prieš imdamiesi drastiškesnių priemonių, pirmiausia norėsite sutrumpinti savo nuožiūra išleistas išlaidas..

3. Apskaičiuokite savo vidutines mėnesio pajamas

Tada apskaičiuokite vidutines mėnesio pajamas. Pirkite savo banko sąskaitos išrašus, kad nustatytumėte tikrąjąpajamos - ne sąskaitoje faktūroje nurodyti mokėtini mokėjimai ar laukiantys komisiniai, kurie abu per tą patį laikotarpį gali viršyti faktiškai gautas pajamas bet kurį mėnesį. Pridėkite pajamas iš savo sutuoktinio ar partnerio, jei taikoma, turėdami omenyje, kad net jei jūsų partneris uždirba įprastą atlyginimą, jūsų bendros namų ūkio pajamos vis tiek yra nereguliarios. Sudėkite kiekvieno mėnesio sumą, tada padalinkite iš peržiūros laikotarpio mėnesių skaičiaus, kad rastumėte vidutines mėnesio pajamas.

4. Atidėti santaupas

Taupymo įmokos yra jūsų nuožiūra. Esant realiai finansinei situacijai, jūs galite pristabdyti įmokas į tikslines santaupų sąskaitas, tokias kaip sąskaitos, numatytos pradiniam įnašui į namus, ir mokesčių lengvatomis apmokestinamas sąskaitas ilgalaikiams poreikiams, pavyzdžiui, aukštajam mokslui ar pensijai..

Tačiau dirbdamas neapmokamu darbuotoju susiduri su didesniu finansiniu netikrumu nei tas, kurį saugo tradicinis įdarbinimo susitarimas. Taigi taupymas ateičiai ir ypač nenumatytoms finansinėms situacijoms turėtų būti prioritetas. Galite:

• Prieš išmokėdami atlyginimą kitame etape, atidėkite lėšas, skirtas taupymo ir investicinėms sąskaitoms, iš savo bendrųjų pajamų
• Taupykite santaupas kaip savo nuožiūra pasirenkamas išlaidas, panašias į mokesčių ir būsto atidėjimą

Jei prisidedate prie kelių taupymo grupių, kiekvienam priskirkite prioritetų lygį. Per liesus mėnesius gali tekti atidėti mažesnio prioriteto įmokas.

Pro patarimą: Jei dar neturite nustatyto išėjimo į sąskaitą, šiandien pradėkite nuo IRA arba Roth IRA nuo Jūs investuojate pagal J. P. Morganą.

5. Sumokėkite sau atlyginimą pagal jūsų išlaidų sumą

Dabar linksmai daliai: susimokėk pats. Norėdami gauti geriausius rezultatus, įmokėkite „atlyginimą“, apskaičiuotą nuo praėjusio mėnesio pajamų, į kasos sąskaitą, kurią naudojate kasdienėms išlaidoms, arba tą, kurią naudojate mokėdami kredito korteles, kurias naudojate kasdieniniam naudojimui. išlaidų. Atlikite tai kiekvieno mėnesio pirmą dieną.

Atlyginimas turėtų būti tik minimalus dydis, būtinas jūsų mėnesinėms nuolaidoms ir ne savo nuožiūra padengti. Jei jūs nuolat uždirbate daugiau nei išleidžiate, arba jūsų išlaidos mėnesiui skiriasi nedaug, galite jaustis patogiai, mokėdami sau atlyginimą, lygų jūsų vidutinėms mėnesio išlaidoms. Kitu atveju nustatykite savo atlyginimą mažiausiomis peržiūros laikotarpio mėnesio išlaidomis ir atitinkamai pakoreguokite savo nuožiūra nustatytą biudžetą. Nors turėtumėte siekti, kad mėnuo būtų beveik niekuo nesibaigiantis jūsų kasdienių išlaidų sąskaitoje - tokia praktika vadinama nulinės sumos biudžeto sudarymu, akivaizdu, kad geriau turėti perteklių nei deficitą.

6. Atskiri diskreciniai ir neprižiūrimi fondai

Iš esmės jūsų nuožiūra pasirinktos išlaidos yra svarbesnės nei jūsų nuožiūra nepriskirtinos išlaidos. Formalizuokite šį skirtumą ir išvenkite pagundos per daug išleisti savo nuožiūra, laikydami atskiras abiejų kategorijų lėšas dviejose atskirose indėlių sąskaitose arba dviejuose atskiruose biudžeto knygos stulpeliuose..

Jei nerimaujate dėl diskrecijos, kurios pasiklydote maišydami, suplanuokite vieną dieną kiekvieną mėnesį - galbūt pirmąją - kad sumokėtumėte visas šias sąskaitas iškart ir nubraukite savo nuolaidų išlaidas tam laikotarpiui. Arba nustatykite kalendoriaus priminimą likus kelioms dienoms iki kiekvienos datos.

Patarimai, kaip laikytis savo biudžeto

Iš esmės nereguliarių pajamų planavimas biudžete yra netikslus uždavinys. Po gero mėnesio turėsite daugiau nei pakankamai, kad patenkintumėte pradines ir biudžetines savo nuožiūra išleistas išlaidas. Praėjus vidutiniam mėnesiui, jums gali likti beveik nieko. Po tikrai blogo mėnesio gali tekti sutvarkyti savo nuožiūra nustatytą biudžetą, kad galų gale būtų galai.

Tvirtas, liesas biudžetas išlygina netvarkingų pajamų neaiškumus ir sumažina poreikį sumažinti biudžetą ir atidėti išlaidas, jei tik to laikotės. Šios strategijos gali padėti jums tai padaryti.

1. Visada išsaugokite perteklių

Laikytis savo nereguliaraus pajamų biudžeto yra daug lengviau, kai laikotės ir pagrindinio asmeninių finansų principo: visada sutaupykite perteklių.

Ar mėnesio pabaigoje liko 10 USD? Malonu. Nepirkite su ja dviejų latų; palikite jį kaupiamojoje sąskaitoje.

Ar mėnesio pabaigoje liko 50 USD? Puikus darbas! Nesipriešinkite pagundai pasimėgauti jaukia vakariene ir vietoj jos atsitraukite.

Ar mėnesio pabaigoje liko 200 USD? Oho! Tu žinai, ką daryti.

Šis principas taip pat galioja periodiškoms netikėtoms sumoms, tokioms kaip metinė mokesčių grąžinimas. Kuo daugiau atiduosite, kai laikas bus geras, tuo daugiau turėsite piešti iš tada, kai pasklido liesi laikai.

2. Tvarkykite atskiras pajamų ir išlaidų sąskaitas

Neapmokėti darbuotojai turėtų turėti bent tris FDIC apdraustas likvidaus sąskaitas:

• Viena atsiskaitomoji sąskaita norima gauti per mėnesį uždirbtas pajamas (jei turite oficialų verslo subjektą, tai gali būti verslo patikrinimo sąskaita)
• Kita atsiskaitomoji sąskaita, skirta laikyti lėšas, skirtas trumpalaikėms išlaidoms, kurių mėnesio pradžios balansas turėtų būti lygus jūsų pasirinkto ir neprižiūrimo biudžeto sumai
• Taupomoji sąskaita, nuo kurios mokamos palūkanos, norint išlaikyti skirtumą tarp bendrųjų pajamų ir mėnesio biudžeto išlaidų

Tai yra mažiausias skaičius. Kai kurie nedirbantys darbuotojai mieliau skiria mokesčių mokėjimui skirtas lėšas visiškai atskirose sąskaitose; kiti prižiūri kelias į tikslą orientuotas taupomąsias sąskaitas ar indėlių sertifikatus. Bet nesijauskite, kad turite padaryti per daug iš karto. Jei dar nesinaudojote šiuo biudžeto sudarymo dalyku ir paprastai neturite daug lėšų po išlaidų, pradėkite nuo šių trijų sąskaitų. Tikslas yra sukurti atskirus, tikslais pagrįstus siloso fondus, kurie normaliomis aplinkybėmis niekada neturėtų susimaišyti.

3. Sukurkite didelį pagalbos fondą

Neatidėliotinos pagalbos fondas yra viena iš trijų rūšių santaupų, kurių reikia visiems. Pagrindinis skubios pagalbos fondas turėtų būti pakankamai didelis, kad pakeistų trijų mėnesių išlaidas; idealus nepaprastosios padėties fondas padvigubėja. Paprastai tokios sąskaitos yra laikomos didelio pajamingumo sąskaitoje Grynųjų pinigų bankas.

Darbuotojai, gaunantys nereguliarias ar sezonines pajamas, yra ypač pažeidžiami dėl finansinės įtampos. Jei esate nepriklausomas profesionalus, smulkaus verslo savininkas ar sezoninis darbuotojas, neturintis pakankamai santaupų ekstremalioms situacijoms, pirmenybę teikite tam rezervui, o ne ilgalaikėms santaupoms ir tikslams skirtoms sąskaitoms. Jei jūsų pajamos netikėtai susitvarkys ar dėl didelių išlaidų atsiras didelių išlaidų, įvertinsite šią pagalvėlę. Norėdami sužinoti daugiau apie nepaprastas pajamas, skaitykite mūsų vadovą.

4. Ieškokite būdų, kaip uždirbti papildomų pinigų

Ar nebūtų malonu tinkamai išmatuoti savo biudžetą stebuklingos lazdelės banga? Deja, ne taip veikia biudžetas. Tačiau jei turite laiko ir talentų gailėtis, padidinti savo pajamas gali būti daug naudingiau, nei varginti dėl to, kiek šį mėnesį sumažinti savo bakalėjos ar drabužių biudžetą..

Pinigų uždirbimo strategijos ir šalutiniai sunkumai, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra šie:

• Dirbdami programomis dirbkite bendro naudojimo ekonomikoje (pvz., Išsinuomokite savo automobilį per Turo, pristatyti už „DoorDash“, važiuodami dalijimosi automobiliu programa arba tapdami „Instacart“ pirkėjas)
• Savo mansardos, rūsio ar saugyklos valymas ir nereikalingų daiktų pardavimas „Amazon“ ar „eBay“ arba garažo pardavimo organizavimas
• Antrojo darbo užėmimas (galbūt ne visą darbo dieną dirbantis darbas, siūlantis sveikatos draudimo išmokas, jei jums kilo problemų ieškant prieinamo sveikatos draudimo valstybinėse ar federalinėse prekyvietėse)
• Pasirinkti laisvai samdomą konsultantą (puiki galimybė išeiti iš savo komforto zonos ir įgyti naujų įgūdžių)

5. Užsiregistruokite „Autopay“

Jei nėra finansinės padėties, dėl kurios reikia panaudoti jūsų santaupas, praleidus iš anksto nustatytą mokėjimo terminą, tai yra nereikalinga klaida, kuri gali padidinti jūsų grynąsias išlaidas, jei jūs patirsite delspinigius ar delspinigius, ir taiišmesk kito mėnesio biudžetą. Jei gavėjas praleistą sumą praneša pagrindinėms vartojimo kreditų ataskaitų teikimo tarnyboms, mokėjimo termino pabaiga gali pakenkti ir jūsų kredito bazei.

Laimei, šios konkrečios klaidos galima išvengti. Beveik kiekvienas įmonės gavėjas, pavyzdžiui, hipotekos paslaugų teikėjai, kreditinių kortelių išdavėjai ir komunalinių paslaugų įmonės, siūlo automatinio mokėjimo galimybę. Daugelis leidžia jums patiems susitarti dėl papildomo lankstumo. Už ne įmonės mokėjimus, pavyzdžiui, už nuomą, mokamą individualiam ar vieno nario verslo subjektui, kuriam priklauso jūsų gyvenamoji vieta - jūsų bankas ar kredito unija tikriausiai leidžia planuoti periodinius sąskaitos mokėjimus per sąskaitos apmokėjimo rinkinį..

6. Reguliariai iš naujo įvertinkite savo nuožiūra išleistas išlaidas

Kas tris – šešis mėnesius kruopščiai įvertinkite savo nuožiūra išleistas išlaidas. Ieškokite akivaizdžių riebalų mažinimo būdų, pavyzdžiui, narystės sporto salėje, kurios nenaudojate, arba paauksuotą interneto, kabelio-telefono paketą, kai pakaks interneto ir pagrindinio kabelio rinkinio. Taip pat galite naudoti tokias paslaugas kaip Truebill, o tai padės susitarti dėl mažesnių šių išlaidų tarifų. Peržiūrėkite banko ir kreditinės kortelės ataskaitas, kad gautumėte nepakartojamų vienkartinių pirkinių, pavyzdžiui, akimirksnio koncertą ar puikų vaišių. Pašalinkite riebalus ir ieškokite protingų būdų, kaip sumažinti šiuos vienkartinius pirkinius; Pavyzdžiui, jums nereikia prisiekti visiškai pavalgyti, tačiau galite apsiriboti puikiais pietų renginiais tikrai ypatingomis progomis, tokiomis kaip jūsų vestuvių sukaktis ar gimtadienis..

7. Norėdami kontroliuoti impulsų išleidimą, naudokite vokų sistemą

Jei pavargote nuo pagundos permokėti, voko biudžeto sudarymo sistema gali paskatinti leisti pinigus, bet neįmanoma.

Biudžeto sudarymas iš vokų yra paprastas. Kiekviena išlaidų kategorija gauna savo fizinį voką su pakankamai grynųjų pinigų, kad padengtų savo mėnesio biudžetą. Jei kiekvieną mėnesį išleisite 300 USD maisto produktams, jūsų bakalėjos vokas gaus 300 USD; jei kiekvieną vakarienę pavalgysite 150 USD, jūsų pietų vokas gaus 150 USD. Kai voko lėšos baigsis, jūs išleisite išlaidas šiai kategorijai iki kito mėnesio.

Jei norite panaudoti jo pagundą neutralizuojančią galią, jums nereikia mokėti apie biudžetą. Daugelis „dalinių“ vokų biudžetininkų jį naudoja tik savo nuožiūra išleistoms išlaidoms padengti, o iš savo apskaitos sąskaitų ir toliau vykdo neginčijamus mokėjimus už tokius dalykus kaip būstas ir elektra..

Galutinis žodis

Kaip minėta anksčiau, tai yra tik vienas galimas biudžeto sudarymo procesas darbuotojams, kurie dėl kokių nors priežasčių neuždirba pastovių atlyginimų. Galite pasirinkti pakeistą požiūrį - pavyzdžiui, tokį, kuris pabrėžia agresyvų ilgalaikį taupymą ir sumažina išlaidas atsižvelgiant į finansinę nepriklausomybę. Arba galite nustatyti, kad pateisinamas visiškai kitas biudžeto sudarymo būdas. Kol laikysitės patikimų asmeninių finansų principų, galėsite savo biudžetą susikeisti, kad ir kaip jums patinka.

Ar jūsų pajamos yra nereguliarios? Kaip laikotės savo biudžeto, kai nežinote, kiek įplaukia?