Ką reiškia būti „nepakankamai bankiniu“ - 4 sąskaitos, kurias visi turėtų turėti

Jei norite būti nebankiniai, turite būti be mokėjimo ar taupomosios sąskaitos licencijuotame FDIC apdraustame banke. FDIC apibrėžia, kad bankai, kuriems trūksta banko, turi atsiskaitomąją ar taupomąją sąskaitą, tačiau bent kartą per praėjusius metus vis tiek kreipiasi į nebankines finansines paslaugas, tokias kaip paskolų davėjai ar čekių išgryninimo paslaugos. Daugeliu atvejų per mažai bankų kreipiasi į paskolų davėjus, nes neturi kredito kortelės ar kito neatidėliotino lėšų šaltinio.

Bankininkystei ir valiutai vis labiau keičiant skaitmeninį formatą, namų ūkiai, neturintys bankininkystės ir mažai bankų, yra palikti. Štai kodėl svarbu turėti finansines sąskaitas ir kaip prisijungti prie šiuolaikinio bankų pasaulio, kad galėtumėte sukurti daugiau turto ir galimybių sau.

Finansinių sąskaitų svarba

Neįmanoma atidaryti turtų neatidarius finansinių sąskaitų. Esant nepakankamam bankui, jūs galite finansiškai atsidurti nepalankioje padėtyje, palyginti su savo bendraamžiais. Prieš gyvendami dar vieną dieną turėdami nedaug ar neturėdami finansinių sąskaitų, pagalvokite apie šias priežastis, kad galėtumėte jas atidaryti.

1. Gebėjimas investuoti

Turėdami lėšų tik grynaisiais, turėsite keletą galimybių investuoti. Galite nusipirkti nekilnojamojo turto už popierinius grynuosius pinigus, bet mažai ką.

Norint investuoti į akcijas, obligacijas, REIT, investicinius fondus, ETF ir kitą popierinį turtą, jums reikia tarpininkavimo sąskaitos per ką nors panašaus M1 finansai. Net jei pasirinksite egzotiškesnes investicijas, tokias kaip vaizduojamasis menas per Pagrindiniai darbai, kolektyvinio finansavimo svetaines ar rizikos draudimo fondus, jums reikia pinigų banko sąskaitoje, kad galėtumėte juos pervesti elektroniniu būdu.

Įdomu, kodėl turėtumėte iš viso investuoti, o ne tik taupyti pinigus po savo čiužiniu? Norėdami parodyti investavimo svarbą, NYU „Stern“ verslo mokykla apskaičiavo, kas būtų 100 USD, jei ji būtų investuota 1928 m., Palyginti su tuo, kas nutiks, jei ji bus palikta grynaisiais. Investavus į JAV vyriausybės obligacijas, kad iki 2017 m. Pabaigos 100 USD išaugtų iki 7 309,87 USD. Investuotas į akcijas, stebinčias „S&P 500“, jis būtų pakilęs į įspūdingą 399 885 98 USD, maždaug 55 kartus didesnį nei tuo atveju, jei būtų investavęs į obligacijas..

Jei tas 100 USD būtų paliktas grynaisiais, jis vis tiek būtų vertas tik 100 USD - išskyrus tai, kad 1928 m. 100 USD buvo verta 1 468,46 USD šių dienų doleriais. Kitaip tariant, jūsų pinigai būtų sumažėję iki mažiau nei keturioliktosios jų pradinės vertės.

Jei nežinote, kodėl turėtumėte investuoti savo pinigus, o ne taupyti, apsvarstykite skirtumą tarp beveik 400 000 USD ir 100 USD.

2. Galimybė nebrangiai skolintis pinigų

Neturėdami jokių banko sąskaitų ar kredito, tik keli kreditoriai net svarstys, ar jums reikia paskolos. Tai leidžia jums įstrigti skolinimo pasaulyje - būtent atlyginimų davėjų ir kitų grobuoniškų skolintojų, kurių verslo modeliai sukasi apie kabančias paskolas prieš beviltiškus skolininkus, kurių nepalies kiti skolintojai. Sutelkę dėmesį į beviltiškus skolininkus, šie skolintojai atsisako imti dideles palūkanų normas.

Anot „InCharge.org“, vidutinė metinė palūkanų norma, kurią moka atlyginimo dienos skolintojai, yra 391%, tai yra, jei jas sumokėsite per dvi savaites. Tačiau keturi iš penkių skolininkų jų negrąžina per dvi savaites, o metinės palūkanų normos yra dar aukštesnės - vidutiniškai 521%.

Palyginimui, kreditinės kortelės ima nuo 12% iki 30% metinių palūkanų, o asmeninės paskolos nuo 10% iki 35% - ir tai yra laikoma ypač didelėmis palūkanomis skolomis pagrindiniame bankų pasaulyje..

Neapsiribokite grobikiškų paskolų davėjais. Jei žinote, kad kartais jums reikia pasiskolinti pinigų savaitei ar dviem iki atlyginimo dienos, pabandykite kreiptis dėl vienos iš šių žemų palūkanų kredito kortelių, o ne kreiptis į paskolų davėjus..

3. Gebėjimas kurti kreditą

Jei norite pasiskolinti pinigų namui, automobiliui ar beveik viskam nusipirkti, geresnis kreditas reiškia pigesnius mokėjimus ir didesnius paskolų procentus. Įsivaizduokite du žmones, kurie kiekvienas gali sau leisti maždaug 1500 USD per mėnesį išleisti hipoteka. Emma turi puikų kreditą, o Danas turi baisų kreditą.

Emma gauna leidimą pasiskolinti 97% namo pirkimo kainos su 4% palūkanų norma. Ji perka namą už 325 000 USD, įmoka 10 000 USD kaip įmoką, o jos pagrindinė ir palūkanų mėnesinė įmoka yra 1 504 USD per mėnesį..

Danas gauna leidimą pasiskolinti tik 80% savo namo pirkimo kainos su 8% palūkanų norma. Jis perka namą už 255 000 USD ir turi pakloti 50 000 USD savo pinigų. Jis pasiskolina kitus 205 000 USD, o jo mėnesinė pagrindinė suma ir palūkanos yra tokios pačios kaip ir Emmos: 1 504 USD per mėnesį..

Norėdami nusipirkti namą 70 000 USD pigiau nei „Emma“, Danas turėjo sugalvoti 40 000 USD daugiau nei „Emma“ už įmoką. Jo būsto paskola yra už 120 000 USD mažesnė nei jos, ir vis dėlto jie yra skolingi tą pačią mėnesinę įmoką. Trumpai tariant: kredito reikalai. Tai tiesiogiai veikia kasdienį jūsų gyvenimą.

Jei kredito neturite arba jo neturite, išbandykite šiuos patarimus, kaip atkurti kredito rezultatą. Vienas paprastas būdas pradėti yra užtikrintos kreditinės kortelės, tačiau jei nemėgstate plastiko, taip pat yra galimybių kurti kreditą be kreditinių kortelių. Vienas paprasčiausių būdų yra užsiregistruoti „Experian Boost“. Jie naudoja mokėjimų istoriją iš jūsų mobiliojo telefono ir komunalinius mokesčius, kad greitai padidintų jūsų kredito rezultatą.

4. Galimybė vengti brangių čekių išgryninimo paslaugų

Mokėjimo dienos paskolų davėjai ir kitos grynųjų pinigų išgryninimo paslaugos paprastai apmokestina nuo 1% iki 10% čekio sumos grynaisiais už kiekvieną čekį. Tai gali būti net 200 USD už 2 000 USD atlyginimą.

Arba, jei nustatysite nemokamą atsiskaitomąją sąskaitą - viena iš mūsų mėgstamiausių yra Chime - galite turėti, kad jūsų darbo užmokestis būtų tiesiogiai pervestas į jūsų sąskaitą. Jokio šurmulio, jokio šurmulio - tiesiog pinigai jūsų sąskaitoje kiekvieną darbo dieną nemokamai. Kadangi jums nereikės niekur važiuoti ar su niekuo kalbėtis; visa tai automatizuota.

5. Galimybė taupyti mokesčiams su kaupiamąja senatvės sąskaita

Niekam nepatinka mokėti mokesčius. Įdėdami pinigus į pensijų sąskaitą galite mokėti mažiau.

Jei atidarote individualią pensijų sąskaitą (IRA) per brokerį, pvz Tobulinimas, galite sumokėti iki 6000 USD per metus už 2019 mokestinius metus ir nemokėti jokių mokesčių už tai. Piliečiai, vyresni nei 50 metų, gali investuoti 7000 USD ir dar labiau sumažinti savo mokesčių sąskaitą.

Arba, jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) arba 403 (b) sąskaitą, galite įmokėti iki 19 000 USD 2019 m. Arba 25 000 USD, jei esate vyresni nei 50 metų. Visa tai priklauso nuo jūsų apmokestinamųjų pajamų iki IRS. yra susirūpinęs. Sutaupysite pinigų mokesčiams ir investuosite pinigus išeidami į pensiją.

6. Bankai yra saugesni už čiužinius

Kai deponuojate pinigus į JAV banko sąskaitą, federalinė vyriausybė draudžia iki 250 000 USD jūsų pinigų nuo vagysčių ar banko, kuris nebendrauja. Tai reiškia, kad jūsų pinigai saugūs banke. Pavyzdžiui, jei bankas apiplėšiamas, vyriausybė grąžina pinigus.

To paties negalima pasakyti apie jūsų čiužinį ar grindų lentas. Kai žmonės kaupia grynuosius savo namuose, jie gali būti pavogti, pamesti ar net fiziškai supūti. Banke jūsų pinigai yra saugesni nei bet kur kitur.

7. Nepasitikėjimas bankų degalų nelygybe

Jūs girdėjote, kaip tūkstantį kartų tai sumurmėjo: „Turtingieji tampa turtingesni, o vargšai tampa skurdesni“. Bet ar žinote, kodėl turtuoliai tampa turtingesni? Nes jie investuoja savo pinigus, o tam reikia pasitikėjimo finansų sistema.

Imk atsargas, pavyzdžiui. 2018 m. „Gallup“ apklausa nustatė, kad tik 37% jaunų suaugusiųjų nuo 18 iki 34 metų iš viso turi atsargas. Tai atsitiko nuo tūkstantmečio pradžios, kai daugiau kaip 55% jaunų suaugusiųjų turėjo atsargas.

Didžioji recesija pasirodė ypač bauginanti jauniems suaugusiesiems, bent jau jų požiūriu į atsargas. Po to, kai šie investuotojai pabėgo iš akcijų rinkos, akcijos padarė tai, ką visada daro po katastrofos: atsigavo. Bet kadangi po katastrofos mažiau amerikiečių priklausė akcijoms, atsigavimas iš esmės buvo naudingas turtuoliams. Šį turtinio atsigavimo skirtumą po Didžiojo nuosmukio gerai įrodė Federalinis rezervų bankas, kuris padarė išvadą, kad akcijų nuosavybės vaidmuo buvo didesnis nei netolygus atsigavimas.

Žinoma, niekas nesako, kad turite atidaryti banko sąskaitą, tarpininkavimo sąskaitą ar investuoti į akcijas. Tiesiog žinokite, kad jei to nepadarysite, jūs ir toliau sėsitės nuošalyje, o turtuoliai stebėsis, kaip padidėja jų investicijos ir daro juos dar turtingesnius..

4 finansinės sąskaitos, kurias turėtų turėti kiekvienas

Ne visiems reikia investuoti į rizikos draudimo fondus ar REIT. Bet jūs turėtumėte turėti bent šias keturias finansines sąskaitas, kad padėtumėte susikurti turtus ir išvengtumėte žalingo skolintojo mokesčių.

1. Sąskaitos tikrinimas

Be atsiskaitomosios sąskaitos sunku turėti kitas finansines sąskaitas. Atsiskaitomoji sąskaita neturi kainuoti pinigų; Peržiūrėkite šią geriausių šiandien prieinamų nemokamų tikrinimo sąskaitų apžvalgą. Jie kiekvienas turi debeto kortelę, kad padėtų apsipirkti internetu ir į savo piniginę neštų mažiau grynųjų, vėl pagerindami pinigų saugumą..

Atidarę nemokamą sąskaitą, naudokitės ja, kad nustatytumėte tiesioginį savo įmokų užstatą, sutaupydami kelionę į čekių išgryninimo parduotuvę ir didelius jų mokesčius. Tada galite naudoti savo sąskaitą norėdami atidaryti kreditinę kortelę ir pradėti tobulinti savo kreditą.

2. Taupomoji sąskaita

Atidarę atsiskaitomąją sąskaitą, kalbėkite su banku apie tai, kaip tuo pačiu atidaryti nemokamą taupomąją sąskaitą. Taupomosios sąskaitos leidžia jums perkelti pinigus iš akiračio ir iš proto, padedant sukurti skubios pagalbos fondą, nustoti pasikliauti atlyginimais, skirtais darbo užmokesčiui, kai esate susikaupę, ir nustoti gyventi nuo atlyginimo, kad galėtumėte mokėti. Turėdami net 1 000 USD banke, jūs nuraminsite ir sumažinsite savo finansinę įtampą.

Jei nesate tikri, kaip sutaupyti daugiau pinigų, išbandykite šias automatines taupomosios sąskaitos programas, kad perkeltumėte nedideles pinigų sumas į santaupas jums net nereikia apie tai galvoti..

Pro patarimas: Negalima atsiskaityti už taupomąją sąskaitą, kurioje APY yra mažesnė nei 1%. Peržiūrėkite keletą geriausių taupių sąskaitų, iš kurių daugelis siūlo gerokai daugiau nei 2% APY.

3. Tarpininkavimo sąskaita

Tarpininkavimo sąskaita leidžia investuoti į akcijas, obligacijas ir kitą popierinį turtą. Visiems reikia tarpininkavimo sąskaitos, net jei jie taip pat turi išeitinę sąskaitą (daugiau tų momentinių).

Savo tarpininkavimo sąskaitai naudoju Charlesą Schwabą, tačiau „Vanguard“ taip pat siūlo puikias tarpininkavimo sąskaitas. Jie atidaromi laisvai, paprastai tai užtrunka mažiau nei penkias minutes, ir abu siūlo daugybę fondo variantų be komisinių.

Taip pat galite pasirinkti patarėją robo klausimais Tobulinimas. Jie turi tokias savybes kaip automatinis mokesčių nuostolių surinkimas, kuris padidins jūsų deklaracijas po mokesčių. Jie taip pat automatiškai perbalansuoja jūsų portfelį, kai pasikeičia rinkos sąlygos.

Jei dar nenorite investuoti į akcijas, pabandykite pradėti nuo indeksų fondų, kurie seka pagrindinius akcijų indeksus. Nereikia jaudintis dėl rinkimosi atsargų; fondai tiesiog valdo bet kokias akcijas, kuriomis prekiaujama tame akcijų indekse. Galite pradėti tik nuo trijų: vienas indeksas, skirtas JAV didžiųjų kapitalų akcijoms, kitas - JAV mažų kapitalų akcijoms ir kitas tarptautinėms didelių kapitalizacijų akcijoms. Galite išgalvoti vėliau; šiuo metu svarbu tik pradėti.

4. IRA

Kiekvienas suaugęs amerikietis turėtų turėti IRA. Kaip ir tarpininkavimo sąskaitos, IRA yra greitai ir lengvai atidaromos. Tiesą sakant, jie tvarkomi per jūsų tarpininkavimą, todėl atidarę tarpininkavimo sąskaitą, tuo pačiu galite atidaryti IRA.

Kaip minėta aukščiau, pinigai, kuriuos investuojate į IRA, yra išskaičiuojami iš jūsų apmokestinamųjų pajamų, kai dėdė Samas ateina pareikalaudamas sumažinti jūsų atlyginimą. Jei verčiau mokėtumėte mokesčius už pinigus dabar ir išvengsite mokesčių vėliau, kai išeisite į pensiją, vietoje tradicinės IRA galite atidaryti Roth IRA. Roth IRA siūlo daugiau lankstumo, nes jie gali būti naudojami ne tik jūsų pensijai finansuoti. Pavyzdžiui, galite naudoti „Roth IRA“ norėdami finansuoti savo ar savo vaikų kolegijos mokslą. Taip pat galite naudoti išėjimo į pensiją sąskaitas, kad finansuotumėte įmoką už namą.

Atidarykite IRA arba Roth IRA, pradėkite prisidėti ir, jei norite pinigus vėliau panaudoti kitiems svarbiausiems gyvenimo pirkimams, pavyzdžiui, namams ar kolegijai, taip ir tebūnie. Atlikę pirmąjį sąskaitos atidarymo žingsnį, jums bus vis patogiau ja naudotis.

Galutinis žodis

Niekas nenori būti paliktas, kol turtuoliai taps turtingesni. Bet jei vengiate pagrindinės bankininkystės, sunku nelikti nuošalyje.

Jums nereikia tapti finansiniu vedliu per naktį arba šiaip sau. Jums reikia aukščiau aprašytų keturių pagrindinių paskyrų, kurių nustatymui reikia tik kelių telefono skambučių ar apsilankymų internete. Jei neturite patirties bankuose, gali prireikti tikėjimo šuolio, tačiau sąskaitų atidarymas norint sutaupyti ir investuoti pinigus yra pirmas žingsnis į turtą.

Ar esate nebankytas ar nepakankamas? Kas paskatino jus atidaryti finansines sąskaitas?