Tikrosios būsto įsigijimo ir nuosavybės išlaidos - ar galite tai sau leisti?

Nors tai nėra apčiuopiama nauda, ​​nuosavybės jausmas yra vienas geriausių namo įsigijimo aspektų. Būtent jūs esate viršininkas - jums nereikia atsakyti savininkui, kuris neleis jums dažyti jūsų sienų, įrengti naujo šaldytuvo ar rekonstruoti. Kai turite namą, tai turite padaryti su tuo, ko norite.

2. Mokesčių lengvatos

Mokesčiai tikrai nėra pati patraukliausia namų nuosavybės dalis, tačiau taupyti pinigus tiesiog gali. Kai turite gyvenamąją vietą, palūkanos, kurias mokate už hipoteką, yra išskaičiuojamos iš mokesčių. Taip pat galite imtis federalinio mokesčio išskaitymo už nekilnojamojo turto mokesčius, sumokėtus per metus.

Galbūt taip pat galėsite pasinaudoti atleidimu nuo kapitalo prieaugio mokesčio, jei padidės jūsų gyvenamosios vietos vertė ir galiausiai jį parduosite siekdami pelno. Atminkite, kad galite reikalauti tik 250 000 USD pelno vienam mokesčių mokėtojui arba iki 500 000 USD susituokusiems mokesčių mokėtojams, pateikiantiems dokumentus kartu. Ir jūs turite būti išlaikęs pagrindinę gyvenamąją vietą mažiausiai dvejus metus iki pardavimo.

3. Galima investicijų grąža

Namų nuosavybė nėra tokia patikima investavimo strategija, kokia ji buvo anksčiau. Kiekvienas, įsigijęs nekilnojamąjį turtą 2000-ųjų pradžioje ir baigęs pardavimą dėl didelių nuostolių - arba, dar blogiau, buvo pašalintas iš rinkos - gali tai patvirtinti..

Tačiau kitas variantas - išleisti pinigus nuomai - neturi jokio investavimo potencialo. Nuosavybė, nepaisant savo rizikos, bent jau suteikia galimybę grąžinti investicijas.

Daugybė dalykų gali padėti pagerinti jūsų galimybes susigrąžinti pirktą namą, įskaitant pasinaudojimą istoriškai žemomis palūkanų normomis ir pirkimą artėjančioje vietoje. Be abejo, vienas iš svarbiausių dalykų, kurį reikia atsiminti, yra tai, kad jūs turite nusipirkti namą, kurį iš tikrųjų galite sau leisti.

Spąstai „neturtingi namai“

Ar jūsų galvoje šoka granito stalviršių ir letenų-pėdų vonelių vizijos? Priklausomai nuo to, kur gyvenate, idealių namų savybės gali reikšti bet ką - nuo puikių mokyklų rajonų iki geografinio artumo iki baro su žudikiškos laimingos valandos ypatumais.

Aišku, visos didelės spintelės, kietmedžio grindys ir garažo erdvės yra puikios, tačiau jos visiškai nieko nereiškia, jei sumokėję už jas kiekvieno mėnesio pabaigoje jūs paliksite broką. „Namų vargingai gyvenantys“ žmonės neproporcingai didelę savo pajamų dalį išleidžia hipotekos ir su namu susijusioms išlaidoms, palikdami jiems palyginti mažai savo nuožiūra. Įsivaizduokite, kad kiekvieną vakarą sėdite nuostabiuose 3000 kvadratinių pėdų namuose valgydami ramen makaronus ir gausite vaizdą.

Nesvarbu, ar žiūrėjote per daug „Tikrosios namų šeimininkės“ epizodų, ar tiesiog bandote neatsilikti nuo savo draugų, yra daugybė priežasčių, dėl kurių žmonės per daug nesigilina į namus. Visų pirma, yra bendra tendencija susieti namą su savo svajonių namo pirkimu. Tiesa, namai - ar tai būtų tavo pirmasis, antrasis ar trečiasis - nebūtinai turi būti tobuli. Tai tiesiog turi atitikti jūsų tikslus šiandien.

Tikrosios būsto įsigijimo išlaidos

Daugelis žmonių labai neįvertina faktinių namo pirkimo išlaidų. Čia yra išlaidų sąrašas, kurį reikia atsiminti.

1. Pradinė įmoka

Pradinis įnašas aukso standartas yra 20% pirkimo kainos. Ant 250 000 USD vertės namo tai reiškia daugiau nei 50 000 USD grynųjų sumokėjimą.

Prieš nuosmukį daugelis skolintojų leis jums atsikratyti žymiai mažesnės sumos arba leisti įmokėti įmokas į jūsų mėnesines hipotekos įmokas. Tačiau šiandien, nors yra ir išimčių, beveik visiems skolintojams reikalingas privatus hipotekos draudimas (PMI), jei jūs mokate įmoką, mažesnę nei 20% pirkimo kainos..

Didesnis pradinis įnašas yra tas, kad jis sumažina skolų sumas, kurias prisiimate įsigydami būstą. Tai reiškia mažesnes palūkanas ir geresnį skolos ir pajamų santykį.

2. Uždarymo išlaidos

Jei išvalysite savo banko sąskaitą, kad gautumėte didžiulį įnašą, atsikvėpkite - nes ten yra daugiau. Taip pat tikimasi, kad pasirodysite uždarydami papildomą grynųjų pinigų dalį, kad padengtumėte tam tikras išlaidas, mokėtinas skolintojui ir kitoms šalims. Šios „uždarymo išlaidos“, susijusios su namo pirkimo logistika, paprastai apima nuosavybės draudimą, mokesčius už nuosavybės paiešką, vertinimą, pasirašymą, apžiūrą ir paskolos išdavimą..

Paprastai pirkėjai gali tikėtis sumokėti nuo 2% iki 5% namo pirkimo kainos uždarymo išlaidoms padengti. Mūsų hipotetiniam namui - 250 000 USD - tai reiškia nuo 5000 USD iki 12 500 USD. Kartais pirkėjai gali susitarti su pardavėjais, kad padengtų šias išlaidas, tačiau tai nėra kažkas, į ką turėtumėte tikėtis.

3. Hipotekos mokėjimas

Jei jums nepavyko nusipirkti savo namo grynaisiais, kiekvieną mėnesį teko susimokėti dėl hipotekos įmokos - prie sumos prisideda keli veiksniai..

• Viršininkas. Tai pinigų suma, kurią pasiskolinote savo namams finansuoti. Turėdami namą 250 000 USD, darant prielaidą, kad sumokėjote 50 000 USD pradinę įmoką, jūs būtumėte skolingi 200 000 USD.
• Palūkanos. Palūkanos iš esmės yra mokestis, kurį skolintojai ima mainais už paskolas, kurias jie suteikia namų savininkams. Hipotekos palūkanų normos svyruoja žiauriai, tačiau šio rašymo metu įprastos 30 metų fiksuotos paskolos kursas svyravo apie 3,7%, vėl prisiimant 20% įmoką..
• Nuosavybės mokėstis. Vietos valdžia apmokestina jūsų turtą mokesčiais, kad padengtumėte sniego arimą, gatvių priežiūrą, medžių priežiūrą, vyriausybės administraciją, policiją, priešgaisrinę tarnybą ir kitas miesto paslaugas. Turto mokesčiai taip pat finansuoja valstybines mokyklas, bibliotekas ir parkus. Šiomis dienomis skolintojai paprastai reikalauja, kad skolininkai sumokėtų mokesčius į depozitoriumo sąskaitą. Užuot pateikę visą nekilnojamojo turto mokesčio sąskaitą vieną kartą per metus, ji suskirstoma į mėnesio sumas, kurios įtraukiamos į jūsų hipotekos mokėjimą ir pervedamos į atskirą skolintojo tvarkomą sąskaitą. Kai reikia sumokėti turto mokestį, skolintojas sumoka jį už jus naudodamas šias lėšas. Nekilnojamojo turto mokestis apskaičiuojamas kaip procentas nuo jūsų namo vertės ir tarifai labai skiriasi priklausomai nuo vietos. Nors 1,2 proc. Yra įprasta sąmata (suapvalinus mūsų namų pavyzdį, ji prilygsta 3000 USD per metus), verta paminėti, kad Luizianoje galėtumėte sumokėti tik 0,18%, bet daugiau nei 10 kartų daugiau, perėję sieną į kaimyniniame Teksase.
• Draudimas. Į hipotekos mokėjimą taip pat gali įeiti būsto savininkų draudimas, kuris, kaip ir turto mokesčio mokėjimai, yra deponuojamas sąlyginio deponavimo sąskaitoje. Kai įsigysite būsto savininko draudimo polisą, paskolos davėjas greičiausiai gali išmokėti jūsų vardu. Tačiau skolintojų politika skiriasi, todėl įsitikinkite, kad tai taikoma jūsų situacijai. Skirtingai nuo aukščiau minėto privataus hipotekos draudimo, būsto savininkų draudimo polisai dažnai apima vagystes, vandalizmą, gaisrą ir oro sąlygas. Potvyniai ir žemės drebėjimai paprastai neįtraukiami į įprastą politiką. Jei namas yra 250 000 USD, 1500 USD yra patikimas metinis būsto savininkų draudimas.
• Privatus hipotekos draudimas (PMI). Kaip minėta anksčiau, jūsų bankui greičiausiai reikės privataus hipotekos draudimo, jei sumokėsite mažiau nei 20% įmoką. Jei nustosite mokėti hipotekos mokėjimus arba visiškai nevykdysite įsipareigojimų, privatus hipotekos draudimas padeda apsaugoti skolintoją padengiant jūsų prievolę. PMI dažnai įtraukiama ir į jūsų mėnesinę hipotekos veržlę, nors kai kurie skolintojai leidžia mokėti vienkartinę išmoką. PMI per metus kainuoja nuo 0,5% iki 1% paskolos sumos.

Apibendrinant galima pasakyti, kad tai reiškia mėnesinę hipotekos įmoką už 250 000 USD pavyzdinį namą:

• Pagrindinis ir interesas: 931,31 USD
• Nuosavybės mokėstis: 250,00 USD
• Turto draudimas: 125,00 USD
• Iš viso: 1 306,91 USD

Šie skaičiai daro prielaidą, kad sumokėjote 20% įmoką. Jei to nepadarėte, reikia atsižvelgti į PMI sąnaudas, kurios sudarytų 1 250–2 500 USD per metus pagal šį scenarijų.

Po 30 metų, kai pagaliau sumokėsite savo 200 000 USD paskolą, štai ką išleisite iš viso:

• Viršininkas: 200 000 USD
• Palūkanos: 135 489,29 USD
• Turto mokesčiai: 90 000 USD
• Draudimas: 45 000 USD
• Iš viso: 470 489,29 USD

Pridėkite savo 50 000 USD pradinę įmoką ir uždarymo išlaidas, o jūs išleidote žymiai daugiau nei dvigubai daugiau nei pradinė namo kaina - ir tai tik tuo atveju, jei pavyko užfiksuoti gerą palūkanų normą..

Būsto įsigijimo išlaidos

Žinoma, tikrasis pirkimas yra tik pradžia. Būsto turėjimas ir išlaikymas atneša nemažai išlaidų.

1. Komunalinės paslaugos

Jei kada nors nuomojotės, greičiausiai esate įpratę prie komunalinių mokesčių. Tačiau yra tikimybė, kad kai kurie iš jų buvo įtraukti į jūsų mėnesinę nuomą. Kaip būsto savininkas, jūs turite sumokėti už visus šiuos dalykus:

• Šiluma
• Elektra
• Dujos
• Kanalizacijos
• Vanduo
• Šiukšlių išvežimas ir perdirbimas
• Pasirenkamieji, pavyzdžiui, kabelis ir internetas

2. Priežiūra

Namuose gali nutikti daug dalykų. Krosnis gali susprogdinti, vandens šildytuvas gali sulūžti, vamzdžiai gali sprogti, ŠVOK sistema gali patekti į šoną, o jūsų elektros sistema gali būti nesuderinta. Be to, jūsų stogas gali nutekėti, kaminas gali įtrūkti, jūsų izoliacija gali būti nepakankama, o jūsų vaikas gali atkreipti visas sienas į nuolatinį žymeklį..

Kaip nuomininkas, jūs tiesiog paskambinate savo nuomotojui, kai kažkas sugenda ar pasidaro blogai. Bet kai tu turi, buck sustoja su tavimi.

Namų savininkų draudimas yra vienas iš šių galimų problemų sprendimo būdų, tačiau jis neapima, pavyzdžiui, įprastos priežiūros, pelėsių, kanalizacijos atsargų ar termitų. Be to, net jei turite draudimą, pateikdami pretenziją mokėsite išskaitytą sumą, todėl jūsų įkainiai gali padidėti. Norėdami apsisaugoti nuo bet kokių sunkumų, kiekvienas turėtų laikyti nemažą grynųjų pinigų atsargą, kad padengtų papildomas priežiūros išlaidas, tiek įprastas, tiek netikėtas.

Apskaičiuokite, kiek galite sau leisti

Šie skaičiai yra bauginantys, taip, tačiau svarbu įsisąmoninti namų nuosavybės realijas ir pasirūpinti, kad įsigytumėte namą, kurio biudžetas nėra per mažas. Taigi, reikia užduoti klausimą, kaip tiksliai užtikrinti pagrįstą jūsų pajamų lygio pirkimo kainą?

Mes žinome, kad pavyzdinis namas 250 000 USD kainuoja šiek tiek daugiau nei 1 300 USD per mėnesį po pradinės įmokos ir uždarymo išlaidų - neskaičiuojant komunalinių paslaugų ir priežiūros. Dauguma finansų ekspertų rekomenduoja - ir daugelis skolintojų reikalauja -, kad jūsų būsto išlaidos neviršytų 28% jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų. Šios išlaidos apima hipotekos pagrindinę sumą ir palūkanas, pridėjus mokesčius ir draudimą.

Mūsų pavyzdiniam namui jums reikės maždaug 56 000 USD metinių pajamų, kad pasiektumėte tą 28%. Ir, žinoma, 28% yra didžiausias rekomenduojamas būsto skolos ir pajamų santykio (HDTI) skaičius. Jums gali būti daug patogiau, t. Y. Mažiau „skurdus namas“, jei sugebate valdyti nuo 20% iki 25% HDTI. Jums reikės beveik 63 000 USD metinių pajamų, jei norite turėti 25% HDTI už 250 000 USD namą. 20%, o jūsų pajamos už 20% HDTI tame pačiame name turėtų būti maždaug 79 000 USD.

Žvelgiant iš kitos perspektyvos, šioje lentelėje parodyta apytiksliai tai, ką pirkėjas gali sau leisti esant įvairiems metiniams pajamų lygiams. Žinoma, tai yra apytiksliai apskaičiavimai - išlaidos skiriasi priklausomai nuo vietos, o palūkanų normos keičiasi kiekvieną dieną.

Metinės pajamos: 30 000 USD

• 28% HDTI: 118 000 USD pirkimo kaina
• 25% HDTI: 104 000 USD pirkimo kaina
• 20% HDTI: 82 000 USD pirkimo kaina

Metinės pajamos: 50 000 USD

• 28% HDTI: 220 000 USD pirkimo kaina
• 25% HDTI: 193 000 USD pirkimo kaina
• 20% HDTI: 150 000 USD pirkimo kaina

Metinės pajamos: 70 000 USD

• 28% HDTI: 310 000 USD pirkimo kaina
• 25% HDTI: 281 000 USD pirkimo kaina
• 20% HDTI: 220 000 USD pirkimo kaina

Metinės pajamos: 90 000 USD

• 28% HDTI: 414 000 USD pirkimo kaina
• 25% HDTI: 368 000 USD pirkimo kaina
• 20% HDTI: 291 000 USD pirkimo kaina

Jei galite atsikratyti dar mažesnio nei 20% HDTI, tai darykite tai visais atvejais.

Daugumai žmonių būsto išlaidos nėra vienintelė skola. Štai kodėl visiškas skolos ir pajamų santykis (DTI) atsižvelgia į visus pasikartojančius mėnesinius skolinius įsipareigojimus. Tai apima mokėjimus už automobilius, studentų paskolas, vaiko išlaikymą ar alimentus ir minimalius mėnesinius mokėjimus kredito kortele. Jūs nenorite, kad visos jūsų skolos prievolės viršytų 36% jūsų bendrųjų pajamų.

Jei šiuo metu neturite skolos, galite patogiau atsikratyti rekomenduojamo būsto skolos procento viršutinės dalies. Tačiau jei žongliruojate dėl paskolos automobiliui, studentų paskolos ir mokate kreditines korteles, turite būti toli, toli nuo 28% būsto santykio..

Galutinis žodis

Nuosavybės teisė į namus yra brangi - net ir geriausiomis aplinkybėmis. Svarbu, kad realu galvoti apie tai, ką jūs ir jūsų šeima galite patogiai leisti. Įsitikinkite, kad nesunkiai galite atlikti mėnesinius mokėjimus ir dar turite pinigų kelionėms, drabužiams ir proginėms vakarienėms, kurios neišeina iš mikrobangų krosnelės. Jei į namų valdymą žiūrite atsargiai, o ne impulsyviai, sudarote sau galimybę priimti protingą sprendimą.

Ar galvojate apie būsto pirkimą?