Kaip užsidirbti pinigų už namo pradinį mokėjimą - 16 strategijų ir patarimų

Ne taip greitai. Būsto pirkimas yra brangus pasiūlymas - didžiausia investicija, kurią kada nors daro dauguma šeimų. Nors neprivalote padengti visos pirkimo kainos iš anksto, prieš uždarydami namus turite sugalvoti nemažą pinigų sumą..

Turite jaudintis dėl bendrų uždarymo išlaidų, tokių kaip namo apžiūra, skolintojo įvertinimas ir nuosavybės draudimas. Bendrai tariant, šios išlaidos nėra ko čiaudėti - atsižvelgiant į jūsų situaciją, jos gali sudaryti nuo 3% iki 6% visos pirkimo kainos. Pirkėjų rinkose jums gali pasisekti įtikinti pardavėją sumokėti tam tikras uždarymo išlaidas, tačiau tai toli gražu nėra garantuota.

Pro patarimą: Ar jums reikia pagalbos ieškant hipotekos skolintojo? Su Skolinimo trejetukas gausite kelių kreditorių citatas per kelias minutes. Kiekvienas iš jų bando laimėti jūsų verslą.

Didžiausia uždarymo kaina iš visų

Dauguma eilutės elementų yra nedideli, palyginti su didžiausiomis uždarymo išlaidomis: pradinė įmoka.

Pradinė įmoka paprastai nelaikoma uždarymo kaina, nors ją reikia sumokėti uždarymo metu. Vis dėlto tai darys ne ką mažesnį poveikį. Pradinė įmoka vaidina svarbų ir kartais lemiamą vaidmenį sprendžiant, ar galite uždaryti savo svajonių namą, ar, būkime tikri, geriausią namą, kurį galite sau leisti pagal savo biudžetą..

Taip yra todėl, kad jūsų įmoka yra pagrindinė pasiūlymo, kurį pateikiate pardavėjui, dalis. Bendroji nykščio taisyklė yra paprasta: kuo didesnė įmoka, tuo stipresnis pasiūlymas. Tiksliau: kuo didesnė pradinės įmokos dalis iš visos pirkimo kainos, tuo didesnė tikimybė, kad pardavėjas sutiks.

Istoriškai ideali įmoka buvo mažiausiai 20% pirkimo kainos. 200 000 USD kainuojančiame name tai yra 40 000 USD. Pastaraisiais metais mažesnės įmokos tapo nemalonios dėl laisvesnių akcijų platinimo reikalavimų ir vis didėjančio pardavėjų pritarimo.

Nepaisant to, pradinio įnašo sumažinimas yra didelis užsakymas, ypač pirmą kartą įsigyjantiems namus pirkėjams brangiose pakrančių rinkose. „CoreLogic“ duomenimis, vidutinė namų kaina Kalifornijos įlankos rajone 2016 m. Viršijo 700 000 USD - ir tą skaičių sudaro palyginti nebrangūs vasarnamiai East Bay priemiesčiuose, taip pat ypač brangūs eiliniai namai San Fransiske.

Tai nereiškia, kad neįmanoma sutaupyti už įmoką. Tam tiesiog reikia laiko ir fiskalinės drausmės. Jei galėtumėte vadovautis kai kuriais ar visais šiais patarimais ir strategijomis, esu įsitikinęs, kad svajonę apie namų valdymą įgyvendinsite greičiau, nei manėte įmanoma - net jei tai reiškia, kad trumpalaikiai kirpimai.

Patarimai ir gudrybės, kaip sutaupyti, norint sumokėti įmoką

1. Nustatykite numatomą išankstinį mokėjimą ir terminą

Pirmiausia išsiaiškinkite, kokia bus jūsų pradinė įmoka.

Pradinė įmoka yra trijų persidengiančių veiksnių funkcija: jūsų pageidaujamas pradinis paskolos ir vertės santykis (LTV), jūsų laiko horizontas (kai norite pirkti) ir vietinės būsto rinkos sąlygos. Kai žmonės kalba apie būsimo būsto įsigijimo biudžetą, jie paprastai nurodo kainų sąrašą: „Mes esame pasirengę mokėti 300 000 USD“ arba „Mes galime sau leisti 250 000 USD, bet ne daugiau“.

Tačiau dėl įperkamumo svarbiausias skaičius yra pradinė įmoka. Jei negalite kartu sukloti 50 000 USD įmokos už 250 000 USD namą (arba 400 000 USD namą, jei atiduodate mažiau nei 20%), tada negalite sau leisti to namo.

Taigi viršutinė jūsų įperkamumo diapazono pabaiga yra didžiausia įmoka, kurią galite sutaupyti per savo numatytą laiką, nepaisydami savo tikslinės LTV. Taigi, jei norite įsigyti 300 000 USD namą su 20% įmoka per trejus metus, turėsite skirti 60 000 USD šiam tikslui 36 mėnesius nuo šiandien.

Žinoma, uždarydami turite sumokėti ne tik avansą. Jei norite būti saugūs, tarkime, kad kitos jūsų uždarymo išlaidos padidės iki 6% - beveik viršutinėje realios uždarymo išlaidų kategorijos dalyje. Jei namas yra 300 000 USD, tai dar 18 000 USD, iš viso - 78 000 USD.

Galiausiai visiškai neišnaudokite savo banko sąskaitos, kad nusipirktumėte savo svajonių namą. Išmintinga turėti mažiausiai trijų mėnesių pajamas likvidžiose santaupose kaip neatidėliotinos pagalbos fondas, neatsižvelgiant į artimiausius ar ilgalaikius tikslus. Šeši mėnesiai yra dar geresni.

Pro patarimą: Jei dar nesukūrėte skubios pagalbos fondo ar jo sąskaitoje yra uždirbančios mažiau nei 1% palūkanų, žiūrėkite į didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą iš Grynųjų pinigų bankas.

2. Sumažinkite reikalingą įmoką specialia paskola

Jei ketinate pirkti pagal pagreitintą tvarkaraštį, gyvenate brangaus būsto rinkoje ar abejojate savo galimybėmis sutaupyti 20% įmokos už priimtiną namą jūsų tikslinėje kaimynystėje, pasižiūrėkite į specialias paskolų programas su mažesniais įmokų reikalavimais. . Juos lengvai rasite „LendingTree“.

Žemiau pateikiamos kelios įprastos specialiųjų paskolų programos. Yra ir kitų variantų, todėl pasitarkite su vietos, valstijos ar federalinėmis būsto valdžios institucijomis, kad sužinotumėte, kas yra jūsų šeimos ir aplinkybių šeimoms.

• FHA paskolos. FHA hipotekos paskolas draudžia federalinė vyriausybė, bet ne jų kilmės šalis - konkrečiai Federalinė būsto administracija. Žinomos kaip 203b hipotekos paskolos, joms reikia tik 3,5%. Jie gali būti naudojami vienos ar keturių šeimų namuose ir paprastai turi mažesnes palūkanų normas nei įprastos hipotekos paskolos, tačiau tiksli norma priklausys nuo jūsų kreditingumo ir kitų veiksnių. Draudimo standartai taip pat yra daug laisvesni nei įprastų hipotekų atveju - galite gauti kredito reitingą, mažesnį nei 600.
• VA paskolos. Jei jūs arba jūsų sutuoktinis esate dabartinis ar buvęs kariuomenės narys, jūsų šeima gali gauti VA būsto paskolą, kurią remia federalinė vyriausybė (Veteranų reikalų departamentas). Pradinėje įmokoje VA paskolos yra dar geresnės nei FHA paskolos - joms nereikia pinigų, nors jūs galite laisvai susidėti pinigus ir sumažinti bendrą sumą, kurią turite pasiskolinti. Jei palūkanų normos krenta po to, kai kurį laiką buvote savo namuose, pažvelkite į VA modernizuoti refinansavimo paskolas (IRRRL), kurios gali žymiai sumažinti jūsų palūkanų normas mažesnėmis sąnaudomis nei įprastos refinansavimo paskolos..
• USDA paskolos. Jei perkate būstą kaime ar išoriniame priemiesčio rajone, galite gauti USDA paskolą - kitą federaliniu mastu apdraustą paskolą, skirtą suteikti būstą mažesnes pajamas gaunantiems šalies gyventojams. Skirtingai nuo FHA ir VA paskolų, USDA paskolos yra tiesioginės paskolos - jas teikia pati USDA. Jei norite sužinoti, ar turite teisę, naudokitės USDA turto tinkamumo žemėlapiu.
• Įprastinės 97 paskolos. Įprastinės 97 paskolos yra tokios pat geros, kaip ir įprastos: įprastos hipotekos paskolos, leidžiančios sumažinti tik 3 proc., O ne daugiau kaip 97 proc. LTV. Jie remiami „Fannie Mae“ ir yra skirtingų konfigūracijų, todėl prieš pritaikydami būtinai perskaitykite „Fannie“ informacinį lapą..

Be specialiųjų programų reikalavimų, šios specialios paskolos turi keletą svarbių trūkumų. Galbūt svarbiausia, kad jie moka privataus hipotekos draudimo (PMI) įmokas, kol LTV pasieks 78% (nors jūs galite oficialiai paprašyti PMI pašalinimo, jei LTV yra 80%). Kai kuriais atvejais šios metinės įmokos gali viršyti 1% visos paskolos vertės - papildomai 3000 USD per metus už 300 000 USD paskolą, pavyzdžiui.

Specialios paskolos taip pat gali susilpninti jūsų pasiūlymą. Kai kurie pardavėjai yra linkę parduoti pirmuosius namų pirkėjus naudodamiesi FHA ar įprastinėmis 97 paskolomis, teigdami, kad jų finansai gali būti nestabilūs, o prieš uždarant sandoris gali subyrėti. Visi kiti dalykai yra vienodi, todėl racionalūs pardavėjai, palyginti su mažesnėmis įmokomis, greičiausiai pirmenybę teikia įprastiems 20 proc.

3. Pasinaudokite nacionalinėmis įmokų paramos programomis galimybėmis

Santykinai nedaug būsimų namų savininkų supranta, kad galėtų pretenduoti į nacionalines pagalbos įmokas programoms, kurios tūkstančiais dolerių gali sumažinti jų įmokas už kišenę..

Išteklių gausu, tačiau Nacionalinis namų pirkėjų fondas yra tipiškas. Nuo 2002 m. Ji suteikė daugiau nei 200 mln. USD tiesioginių dotacijų daugiau nei 30 000 pirkėjų. Jis turi daugybę dotacijų pasirinkimo galimybių, kurias palaiko įvairios institucijos - čia galite pamatyti, pavyzdžiui, „Citibank“ remiamo safyro varianto reikalavimus..

NHF dotacijas galima gauti tik tam tikrose valstijose ir tam tikro dydžio paskoloms. Gali būti taikomos ir kitos sąlygos, todėl prieš manant, kad kvalifikuositės, verta kreiptis tiesiai į organizaciją ir pasikalbėti su skolintoju..

4. Ieškokite pagalbos, susijusios su konkrečia valstybe ir šaltiniais

Jūsų valstybė ir galbūt vietos valdžia gali pasiūlyti ir pagalbos įmokas programas. Pavyzdžiui, mano gimtajame Mineapolyje Minesotos namų tvarkymo centre yra patogus pradinių įmokų pagalbos ieškiklis, kuris būsimiems namų savininkams pasakoja apie pradinius įnašus ir jų finansinius išteklius. Kalifornijoje „Golden State Finance Authority“ teikia tiesiogines, poreikiais grindžiamas dotacijas (su kai kuriomis eilutėmis), kurių vertė yra iki 5% paskolos sumos - ne nereikšminga suma brangiose Kalifornijos metro vietose, tokiose kaip San Franciskas ir Los Andželas..

5. Išmokėkite negrąžintą kredito kortelės skolą

Būsimi būsto savininkai dažnai susiduria su daugybe pasirinkimų: sumokėkite nesumokėtus kredito kortelės likučius arba sutaupykite už įmokas.

Daugeliui žmonių kreditinės kortelės skolos sumokėjimas yra svarbiausias tikslas. Net ir žemos MN kredito kortelės paprastai moka palūkanų normą į šiaurę nuo 10% MN. Vidutiniškai 1000 USD likutis tai sudaro 100 USD palūkanų mokesčių kiekvienais metais. Jei jūsų skolų apkrova didesnė, atitinkamai pakoreguokite.

Kadangi hipoteka yra užtikrinta fizine nuosavybe, palūkanų normos beveik visada yra mažesnės nei kreditinių kortelių, net kai paskolos gavėjo kreditas yra mažiau nei tobulas. Dauguma žmonių, pasirinkę įsigyti namą 5% dydžio balandžio mėn. Arba nešiotis kredito kortelės skolą 15% dydžio balandžio mėn..

Tačiau kredito kortelės skolos sumokėjimas ne visada yra paprastas. Pirmiausia sutelkite dėmesį į didžiausią palūkanų skolą (skolos lavinos metodas), net jei tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokėsite papildomai 25 USD arba 50 USD papildomai. Mažėjant didelių palūkanų skoloms, galite pereiti prie mažesnių palūkanų kredito kortelės skolos ir greičiausiai paspartinsite savo pažangą link 0 USD balanso. Kai palūkanos yra mažesnės (ar jų nėra), tai leidžia sutaupyti lėšų ir sutaupyti energijos, tada jūs galite nukreipti savo dolerius į savo įmokų fondą.

Norėdami paspartinti ir supaprastinti skolų išmokėjimo procesą, apsvarstykite galimybę imti skolos konsolidavimo paskolą per „SoFi“, kuri sujungia visus jūsų skirtingus įsipareigojimus į vieną instrumentą. Daugelis skolintojų teikia neužtikrintas asmenines paskolas tik šiam tikslui, todėl pirkite pas skolintoją, kurio produktai atitiktų jūsų kredito profilį ir galimybę grąžinti..

6. Suapvalinkite ir išsaugokite pakeitimą

Internetinės bankininkystės atsiradimas leidžia lengviau nei bet kada sutaupyti mažas pinigų sumas to net nesuvokiant. Kai kurie didieji bankai, įskaitant „Bank of America“ („Laikykis pakeitimo“) ir JAV banką („START“), suteikia indėlių sąskaitos turėtojams galimybę išsaugoti atsarginius pakeitimus iš kiekvienos operacijos naudojant programas, kurios automatiškai apvalina debeto kortelių mokėjimą iki artimiausio viso dolerio ir ištraukia likutis taupomojoje sąskaitoje.

Pavyzdžiui, kai išleidžiate 3,69 USD už savo rytinę latte, debeto kortelė apmokestinama 4 USD, o likusi 0,31 USD suma patenka į jūsų taupomąją sąskaitą. Padauginkite tai iš 50 ar 100 operacijų per mėnesį ir gausite sau puikų papildomą puodą.

Chime yra kita banko sąskaita, suapvalinanti kiekvieną jūsų pirkinį ir pervedantį skirtumą į taupomąją sąskaitą. Yra net programa, vadinama Gilės tai suapvalina kredito ir debeto kortelių pirkimus ir skirtumus investuoja į diversifikuotą investicijų portfelį.

7. Atidėkite dalį mokesčių grąžinimo

Laukiate mokesčių grąžinimo šiais metais? Jei norite atsilyginti už visus sunkius praėjusių metų darbus - malonų restorano patiekalą, laisvalaikio praleidimą savaitgalį, naują baldą namams, rezervuokite jo dalį. Mėgaukis tuo.

Tada įtraukite likusią grąžinamąją išmoką į savo įmokos fondą. Jei patikimai gausite 3 000 USD grąžinamąją išmoką, išleisite 1 000 USD, o likusią dalį sutaupysite, po trejų metų turėsite 6 000 USD, o po penkerių - 10 000 USD. Tai greičiausiai neapskaičiuos visos jūsų įmokos, tačiau tai negali pakenkti.

8. Atidėkite dalį savo premijos už pasiekimus

Jei jūsų kompensavimo paketo dalis apima mėnesines, ketvirčio ar metines premijas už rezultatus arba pelno dalijimąsi, vadovaukitės ta pačia logika: Išsaugokite dalį, o likusią dalį įdėkite į savo įmokų fondą..

Kadangi premijos už pasiekimus ir pelno pasidalijimas negarantuojamos, vis tiek rizikuoti jas įtraukti į savo dienos ar mėnesio biudžetus yra rizikinga. Tai panašu į jūsų viščiukų skaičiavimą, kol jie peri. Jei neplanuojate savo premijų ar pelno akcijų planų, kol nesužinosite, kad jas gausite, jų nepraleisite. Tiesą sakant, būsite jiems dėkingi, nes jie lėtai, bet stabiliai augins jūsų įmokų fondą.

9. Padarykite periodinius taupomuosius indėlius

Žinojimas, kad reikia kiekvieną mėnesį atidėti pinigus, yra vienas dalykas. Tiesą sakant, tai yra dar vienas dalykas. Kiekvieną mėnesį nustatykite kalendoriaus priminimą tą pačią dieną arba mokėkite periodą, kad pervestumėte nustatytą pinigų sumą - ne mažiau kaip 5% jūsų darbo užmokesčio namo, o idealiu atveju 10% - į savo pagrindinę taupomąją sąskaitą. Tada galite atskirti pradinei įmokai skirtą dalį nuo bendrų santaupų ar kitų taupymo tikslų. Arba, dar geriau, sukurkite atskirą taupomąją sąskaitą, kurios vienintelis tikslas yra laikyti jūsų išankstinio mokėjimo lėšas.

10. Automatizuokite savo taupomuosius indėlius

Kas dar geriau nei periodiniai taupomosios sąskaitos indėliai? Automatizuotas taupomosios sąskaitos indėliai, kurių nereikia atsiminti kiekvieną mėnesį. Daugelis bankų leidžia periodinius taupymo pervedimus iš vidinių ar išorinių sąskaitų. Išnagrinėkite savo biudžetą ir nustatykite, kiek galite sau leisti sutaupyti kiekvieną mokėjimo periodą ar mėnesį, tada sudarykite tai, geriausia tą pačią dieną (arba kitą dieną po to), kai gausite savo darbo užmokestį ar tiesioginį įnašą. Dar kartą apsvarstykite atskirą taupomąją sąskaitą tiesiog jūsų įmokų fondui. Jei norite atidaryti naują sąskaitą, pasinaudokite viena iš šių banko sąskaitos reklamų, kad galėtumėte išnaudoti visas galimybes.

11. Sutaupykite savo pinigų grąžinimo pajamų

Galite pasirinkti sumokėti kredito kortelės skolą ir sutelkti savo finansinę galią taupydami pradinį įnašą, faktiškai neatšaukdami kredito kortelių. Paslaptis: grynųjų pinigų kreditinės kortelės.

Žodžiu, rinkoje yra šimtai pinigų grąžinimo kreditinių kortelių. Kai kurie, pavyzdžiui, „Chase Freedom“ ir „Capital One Quicksilver Cash Rewards“, yra praktiškai buitiniai vardai. Kiti yra neaiškūs - jie gali būti nauji arba išleisti regioninių bankų, kurių vardo pripažinimas nulis.

Iš esmės visi siūlo tam tikrą išlaidų grąžą. Didesnės kortelės su palankių išlaidų kategorijomis gali pasiūlyti net 5% nuolatinį atlygį, o daugiau - su išlaidomis pas pasirinktus prekybininkus ar tam tikras prekes. Daugelis turi patrauklių prisijungimo premijų, kurių vertė yra 100 USD, 200 USD ar net daugiau. Ir dauguma nemoka metinių mokesčių.

Pinigų grąžinimo kreditinė kortelė (ar dvi ar daugiau) nefinansuos jūsų įmokos. Bet jei iš tikrųjų taupote uždirbtus pinigus ir atsiminsite, kad kiekvieną mėnesį turėsite sumokėti visą likutį, kad išvengtumėte palūkanų, tai gali būti naudinga jūsų pastangų taupymo priemonė..

12. Pasitraukite iš savo IRA be baudos

Esant tam tikroms sąlygoms, jūsų išeitinė sąskaita gali tarnauti kaip papildomas jūsų šaltinio finansavimo šaltinis. Tiksliau, jei esate pirmą kartą įsigijęs namų pirkėją, jums leidžiama pasiskolinti iki 10 000 USD iš tradicinės arba Roth IRA be baudos, kad finansuotumėte savo įmoką..

Žinoma, tai nėra nemokami pinigai. Jei turite tradicinę IRA, turite sumokėti mokesčius už išimtą sumą pagal bendrą tarifą - 28% 28% skliaustelyje ir pan. Roth IRA, laikomoje ilgiau nei penkerius metus, jūsų pasitraukimas neapmokestinamas, nes jūs jau sumokėjote mokesčius už įmoką.

Jei abu su sutuoktiniu turite IRA, abu galite išsiimti iki 10 000 USD, iš viso - 20 000 USD. Atsižvelgiant į numatomą jūsų įmokos dydį, tai gali būti nemažas postūmis. O Roto IRA, laikomoje ilgiau nei penkerius metus, galite atsiimti daugiau nei 10 000 USD neapmokestinamų įmokų ir nuobaudų, nors bet koks pašalintas uždarbis yra apmokestinamas pagal įprastą tarifą.

Tačiau jūs taip pat turite atsižvelgti į alternatyvią pinigų sumą, išimdami tuos pinigus iš savo sąskaitos, galbūt metus (iki to laiko, kai atliksite papildomus įnašus, kad padengtumėte išėmimą).

13. Paimkite 401 000 paskolą

Pradiniam įnašui finansuoti taip pat galite pasiskolinti iš darbdavio remiamo 401 banko. 401 tūkst. Paskolų skolinimosi limitai yra daug dosnesni: galite pasiskolinti iki 50 000 USD arba pusės sąskaitos vertės mažesnę sumą. To pakanka, kad būtų galima sumokėti 20% įmoką už 250 000 USD namą arba 10% įmoką už 500 000 USD namą.

Tačiau velnias yra detalėse. Jūs turite grąžinti 401 000 paskolų, su susidomėjimu - paprastai 2% viršija pagrindinę normą. Didesnėms paskoloms tai reiškia kelerių metų trijų skaitmenų mėnesines įmokas ir kelis tūkstančius palūkanų. Be to, jei jūs imsitės 401 000 paskolos prieš kreipdamiesi dėl hipotekos paskolos, kredito panaudojimo santykis padidės, o tai gali padidinti jūsų hipotekos paskolos palūkanų normą arba priversti banką pirmiausia pagalvoti apie paskolą jums..

Paprastai pasitaiko, kad 401 tūkst. Paskolų yra naudingos dviem atvejais: finansuojant visas mažas įmokas (5000 USD ar mažiau) arba kaip paskutinę daugiametės, daugiašalės įmokos finansavimo strategiją..

14. Uždirbkite papildomų pajamų iš šono

Jei dėl jūsų darbo užmokesčio namo nepavyks pasiekti tikslinio įmokos tikslo per norimą laiką arba jei esate susirūpinę dėl neigiamos įtakos jūsų gyvenimo būdui, kai kirpiate ir taupote savo svajonių namui, apsvarstykite galimybę padidinti savo pajamas pasirinkdami pašalpą. koncertas - įsidarbinant antrą ne visą darbo dieną, pasirenkant darbą kaip nepriklausomą rangovą arba ieškant daugybės būdų, kaip užsidirbti pinigų iš namų.

Namų ir pinigų uždirbimo galimybės namuose yra praktiškai neribotos. Jūsų pasirinktas užsiėmimas greičiausiai priklausys nuo jūsų unikalių įgūdžių ir turimo turto ar patogumų. Keletas bendrų idėjų, kaip užsidirbti laiko, talentų ir fizinių išteklių:

• Dalykitės savo automobiliu Turo
• Tapti „DoorDash“ pristatymo tvarkyklė
• Pradėkite vykdyti internetines apklausas per Apklausa narkomanai arba „InboxDollars“
• Laisvai samdomų vertėjų rašymas ir redagavimas
• Laisvai samdomų svetainių kūrimas ir dizainas
• Parduoti nebenaudojamą turtą (ir mažinti procesą) „Craigslist“, „eBay“, „Amazon“ arba garažo pardavimo
• Važiavimas dalijimosi automobiliu programai, pvz Uber
• Mokymo kursai internetiniuose portaluose, tokiuose kaip Udemy
• Savo produkcijos auginimas ir pardavimas
• Parduodami amatai Etsy arba sendaikčių turguje
• Tapimas medicinos transkribuotoju
• Darbas virtualiu asistentu, nuotoliniu klientų aptarnavimo atstovu ar techninės pagalbos specialistu

15. Įtraukite trumpalaikes įmokas į mažos rizikos, palūkanoms skirtas sąskaitas

Aukščiau kalbėjome apie pasikartojančio ir automatizuoto taupymo stebuklus, tačiau verta pakartoti, kad ne visos taupymo galimybės sukuriamos vienodai..

Jei neveikiate labai ilgą laiką, nėra protinga įnešti įmokų lėšų vertybinių popierių rinkoje. Akcijos, ETF, investiciniai fondai ir kitos nuosavybės priemonės yra gyvybiškai svarbios pensijų portfelio dalys, tačiau jos nėra tinkamos tam tikriems trumpalaikiams taupymo tikslams.

Kodėl? Nes per trumpesnį laiką rinkos nuosmukis gali sugriauti taupymo tikslus. Įsivaizduokite, kad 2005–2007 m. Pateikėte 20 000 USD rinkai, pakeisdami numatomą 40 000 USD įmoką iki 2009 m. Nuo 2007 m. Vidurio iki 2009 m. Pradžios JAV rinkos prarado maždaug pusę savo vertės. Kitaip tariant, ta 20 000 USD suma būtų susitraukusi tik iki 10 000 USD, jei būtų pridėta, kad nepridėsite naujų lėšų - be abejo, sugriausite svajonę nusipirkti būstą 2009 m..

Trumpuoju ir vidutinės trukmės laikotarpiu daug saugiau investuoti į FDIC apdraustas priemones, tokias kaip tradicinės taupomosios sąskaitos, indėlių sertifikatai (CD) ir pinigų rinkos sąskaitos. Nors šių priemonių pajamingumas yra palyginti mažas - šiuo metu APY dažniausiai būna mažesnis nei 2% („UFB Direct“ šiuo metu yra 2,45%), pagrindinio nuostolio rizika yra ypač maža. Jei norite, kad jūsų įmoka iš tikrųjų būtų ten, kur jums to reikia, išsaugokite investicijas FDIC apdraustose sąskaitose - tai jūsų bilietas.

16. Jei norite išlikti, naudokite biudžeto sudarymo programą

Daugelio būsimų namų savininkų taupymas už įmoką yra vidutinės trukmės ir ilgalaikis pasirinkimas. Daug kas nutiks nuo dienos, kurią nuspręsite tapti namų savininku, iki tos dienos, kai būsimas namo pardavėjas priims jūsų pirkimo pasiūlymą.

Biudžeto sudarymo programa gali sumažinti riziką, kad jus ištiks nenumatyti įvykiai. Pasaulis užpildytas tokiomis programomis, iš kurių kai kurios yra gana lengvos - iš esmės, pašlovintos skaičiuoklės -, o kitose - daugybė varpų ir švilpukų. Tarp labiausiai paplitusių yra:

• Asmeninis kapitalas greitai tapo viena iš populiariausių savo biudžeto ir bendrų finansų tvarkymo priemonių. Be to, kad turite labai išsamią biudžeto platformą su galimybe viską suskaidyti pagal kategorijas, „Personal Capital“ taip pat suteikia įrankius grynajai vertei sekti. Norite dar daugiau? Galite išanalizuoti savo investicijų portfelį, kad nustatytumėte mokesčius, ir įsitikinkite, kad išliksite įvairus.
• Monetų kalykla yra viena seniausių ir geriausiai žinomų iš daugelio asmeninių biudžeto programų, kuriomis gali naudotis JAV vartotojai. Jis turi daugybę galimybių, skirtų geriau suprasti savo asmeninius finansus, suskirstyti išlaidas ir taupyti į kategorijas bei tapti finansiškai tinkamesnėmis. Naudoti galima nemokamai, tačiau tai subsidijuojami rėmėjų skelbimais ir partnerių pasiūlymais.
• Lygio pinigai pasveria jūsų tikėtinas mėnesio pajamas iš jūsų numatomų mėnesinių išlaidų, reikalingų jūsų „Spendable“ gamybai, likutį, kurį galite saugiai išleisti per mėnesį, neišleisdami daugiau nei uždirbate. Tai gali lengvai atsiskaityti dėl taupymo tikslų, tokių kaip nauji namai. Tai visiškai nemokama.
• Wally yra pasaulinė asmeninių finansų programa, kurioje pateikiamas išsamus, intuityvus jūsų uždarbio, išlaidų ir taupymo vaizdas, naudojant lengvą, patogią sąsają. „Wally“ yra nemokama, nors jos kūrėjas ateityje planuoja pridėti aukščiausios kokybės funkcijų.
• „PocketGuard“ susieja visą jūsų finansinį gyvenimą - visas skirtingas sąskaitas - kad pateiktumėte bendrą savo fiskalinės būklės vaizdą. Sukurti tikslus yra labai lengva, o mašininio mokymosi komponentas padeda sukurti dinamiškus biudžetus, leidžiančius jums žinoti, kada reikia suskaičiuoti savo išlaidas, kad jas pasiektumėte..

Galutinis žodis

Jūsų namas gali būti didžiausias pirkinys, kurį kada nors įsigijote, tačiau tai nebus vienintelis didelis bilietas, kurį kada nors nusipirkote. Jei negalite patogiai gyventi be automobilio, greičiausiai kas kelerius metus pirksite naują ar naudotą transporto priemonę. Jei turite vaikų, turėsite skirti lėšų jų mokymui. Kai būsite prižiūrimi namuose, tikriausiai norėsite padaryti protingų patobulinimų, kurie padidins jo vertę arba pritaikys jūsų augančią šeimą. Ir visą tą laiką jūs turite pakankamai atidėti netikėtumui.

Kiekvienas iš šių elementų ir daugelis kitų, nepaminėtų čia, reikalauja išmatuotos, apgalvotos taupymo strategijos. Kai pastebėsite mažas pergales siekdami kartu sukloti pradinę įmoką už savo svajonių namą, nepamirškite kitų tikslų - nesvarbu, ar ketinate juos pasiekti kitą mėnesį, kitais metais ar kitą dešimtmetį.

Jei vis dar reikia pagalbos taupant, peržiūrėkite 25 paprastus būdus, kaip sutaupyti pinigų iš mažo biudžeto.

Ar taupote iš anksto sumokėdami namą??