4 geros ir blogos priežastys refinansuoti jūsų būsto paskolą

Gali būti pagunda refinansuoti būsto hipoteką, kai turite pinigų dideliam pirkiniui įsigyti. Prabangios transporto priemonės, valtys, RV, nauji baldai ir brangūs kruizai ar atostogos yra tipiški dideli pirkiniai, kuriuos namų savininkai gali naudoti kaip pasiteisinimą padidindami hipoteką, kai žemos palūkanų normos. Problema, kaip tai padaryti, yra ta, kad šie pirkiniai greitai nuvertėja - jūsų skola padidėja, bet turtas ne. Užuot kaupęs turtą, pakartotinis grynųjų pinigų išmokėjimas, kai hipotekos palūkanos yra žemos, neigiamai veikia jūsų asmeninę grynąją vertę.

Bet net jei neimate grynųjų pinigų, dar nereiškia, kad refinansuodami negalite suklysti. Būsto savininkai, kurie refinansuoja kas kelerius metus, retai kada atsiskaito savo hipoteka per 30 metų, prailgindami amortizacijos laikotarpį ir priversdami mokėti tūkstančius daugiau palūkanų. Dėl to jų šeimos atsiduria sunkioje padėtyje, jei dėl darbo praradimo ar ligos negalėsite mokėti hipotekos.

Refinansavimas iš tiesų gali būti protingas ir netgi naudingas jūsų finansinei ateičiai. Deja, yra keletas atvejų, kai to nėra.

Refinansavimas dėl neteisingų priežasčių

1. Pinigų išmokėjimo refinansavimas

„Pinigų išgryninimas“ reiškia skolinimąsi už kapitalą, sukauptą jūsų namuose po to, kai paskutinį kartą vedėte derybas dėl hipotekos.

Pinigų grąžinimo refinansavimas naujiems pirkimams
Apsvarstykite porą, kuri prieš penkerius metus įsigijo namus už 150 000 USD su 112 500 USD 30 metų hipoteka 6%. Šiandien jų namų vertė siekia 160 000 USD, o jie yra skolingi 104 686 USD už hipoteką. Pora sužino, kad dabar gali refinansuoti 4 proc. Jie gali pridėti 15 314 USD prie savo hipotekos, padidindami ją iki 120 000 USD. Kadangi palūkanų norma yra tokia maža - ir jie tikrai nori naujų baldų ir plokščiaekranio televizoriaus - jie nusprendžia eiti į priekį ir imti amortizaciją iki 30 metų, kad mokėjimai išliktų maži..

Ši pora imasi grynųjų pinigų arba skolinasi už savo namuose sukauptą kapitalą. Dabar jie mokės palūkanas už šią paskolą ateinantiems 30 metų.

Serijinis refinansavimas iš papildomų lėšų
Po trejų metų ta pati pora abu gavo paaukštinimus. Atliekant reguliariai planuojamas įmokas už hipoteką, hipotekos likutis buvo sumažintas iki 113 398,47 USD. Jų namas dabar kainuoja 165 000 USD, o padidėjusios pajamos dabar jiems tenkina 123 750 USD hipoteką.

Apsvarstydami galimybę persikelti į didesnį namą, jie nusprendžia likti dabartiniuose namuose, manydami, kad priima kuklų pasirinkimą. Tada jie pasitraukia iš Europos atostogų, pridėdami pinigų prie savo hipotekos ir vėl imdami amortizaciją iki 30 metų, kad pasinaudotų vis dar mažomis palūkanomis.

Šio scenarijaus problema yra ta, kad ši pora greičiausiai niekada nemokės savo hipotekos. Po aštuonerių metų nuo namo įsigijimo jie vis dar turi sumokėti 30 metų hipotekos įmokas ir užuot naudojęsi žemomis palūkanomis savo naudai, jie tiesiog gilinasi į skolas. Jų namo vertė didėja ne taip greitai, kaip jų skolos, o nešioti hipoteką reikia abiejų jų pajamų. Jei jiems teks greitai parduoti namą, jie gali nepakankamai sumokėti hipoteką. Jei jie nuspręstų turėti šeimą, jie negalėtų sau leisti, kad vienas iš tėvų liktų namuose, ir gali susidurti su dienos priežiūros ir hipotekos įmokomis. Be to, padidindami ir pakartotinai pratęsdami paskolą, nors ir sumažins palūkanų normą, jie mokės daugiau palūkanų.

2. 30 metų refinansavimas

Ne visi namų savininkai nori grynųjų pinigų, kai refinansuoja. Kai kurie namų savininkai tiesiog nori pasiskolinti pinigų mažesnėmis palūkanomis, kad sumažintų hipotekos palūkanų išlaidas ir mėnesinį mokėjimą - tačiau pratęsdami dar vienai 30 metų kadencijai, jie gali praleisti dideles palūkanų santaupas..

Geresnė hipotekos norma gali būti ne pati geriausia išeitis
Jei pora refinansuoja savo negrąžintą 104 686 USD likutį iki 30 metų termino 4% per penkerius metus nuo jų hipotekos termino, bendra sumokėta palūkanų suma yra 74 888 USD. Tačiau jei jie perfinansuoja į pradinius hipotekos faktinius 25 metus, jų bendros palūkanos yra tik 60 736,83 USD. Jie sutaupo 14 124 USD papildomų palūkanų, refinansuodami į 25 metų terminą per 30 metų ir vis tiek sumažinti jų mėnesinę įmoką.

Refinansavimas dėl tinkamų priežasčių

Refinansavimas į mažesnę palūkanų normą turi gerą finansinę prasmę, tačiau kartais dėl geriausios hipotekos normos žmonės skolinasi daugiau pinigų dalykams, kurių jiems nereikia. Visiškai lengva patekti į pasikartojančio refinansavimo spąstus, nes padidės hipoteka, sumokėsite daugiau palūkanų ir paskelbsite savo būsto be paskolos datą į ateitį..

Prieš pasirašydami punktyrine linija, norėdami padidinti ar pratęsti savo hipoteką, pagalvokite apie tai:

Kodėl jūs refinansuojate??
Jei prie hipotekos pridedate papildomų lėšų, kam jie bus naudojami? Ar tai daro teigiamą ar neigiamą poveikį jūsų grynajai vertei??
Kaip tai paveiks jūsų ilgalaikius finansinius tikslus?
Kiek metų tai prideda prie hipotekos?
Ar turite hipoteką su išankstinio mokėjimo bauda? Jei taip, kokia yra bauda už refinansavimą?
Kokios yra refinansavimo uždarymo išlaidos, įskaitant visus taikymo ir nustatymo mokesčius, įvertinimus ir teisinius mokesčius?
Kiek laiko užtruks jūsų hipotekos refinansavimo išlaidų susigrąžinimas? Ar liksi name bent tiek ilgai?
Vykdykite dabartinės hipotekos amortizacijos grafiką, o refinansavimo hipotekos - vieną. Pridėkite hipotekos refinansavimo išlaidas prie visų pastarųjų palūkanų ir palyginkite su tuo, ką ketinate mokėti už visas dabartinės paskolos palūkanas. Kuris yra brangesnis?

Žinios, kada, kodėl ir kaip reikia refinansuoti savo namus, yra labai svarbus dalykas priimant gerą sprendimą pagerinti savo finansinę padėtį.

1. Geros pinigų išgryninimo priežastys

Kai kurios situacijos daryti garantuoja refinansavimą papildomomis lėšomis, ypač jei sumažinsite visas bendras skolinimosi išlaidas ir nepratęsite amortizacijos laikotarpio iki pradinio 15 ar 30 metų laikotarpio. Kai kurie namų savininkai naudoja lėšas turto vertei atnaujinti ir padidinti arba mokymui pagerinti, geresniam darbui gauti ir pajamoms padidinti. Kiti naudoja refinansavimą, kad galiausiai padidintų savo grynąją vertę ir sumažintų mokėjimą kreditinėmis kortelėmis, konsoliduodami dideles palūkanų normos skolas į mažesnės palūkanų normos hipoteką. Tačiau ši taktika gali būti pavojinga, nes ji padaro jūsų turtu neužtikrintą skolą, o tai reiškia, kad negalėdami jos sumokėti, galite prarasti namus..

2. Refinansas ir hipotekos terminas

Gauti palūkanų normą, kuri sumažina jūsų mėnesinį mokėjimą, nors ji yra pakankamai maža, kad būtų galima kompensuoti refinansavimo išlaidas, yra viena dažna refinansų priežastis. Nesvarbu, ar jūsų refinansavimas apima grynųjų pinigų išmokėjimą, ar ne, svarbu išlaikyti hipotekos terminą bet kokiu likusiu pradiniu terminu ir vengti jo padidinti iki 30 metų. Kuo ilgesnis amortizacijos laikotarpis ar laikas, kurį reikia išmokėti paskolą, tuo daugiau palūkanų mokėsite ir dėl to atsirandančios papildomos palūkanų sumos gali sunaikinti ir net viršyti sutaupytus pinigus, refinansuojant į mažesnę normą..

Galutinis žodis

Teisingai atlikus refinansavimą, galima sutaupyti šeimų pinigų dėl ilgalaikių palūkanų, tačiau refinansavimas dažnai, neatsižvelgiant į ilgalaikes išlaidas, yra brangi klaida. Pinigų grąžinimas vartotojams už pirkinius, pakartotinis grąžinimas į 30 metų amortizaciją ir nesąžiningų hipotekų išankstinio mokėjimo baudų mokėjimas refinansavimui yra visi galimi namų savininkų įpročiai. Užuot rizikavę savo finansine ateitimi, refinansuodami savo namus, kad sumokėtumėte už brangius žaislus, sutaupykite už tokius pirkinius, sukurdami trumpalaikius finansinius tikslus, kurie suteiks jums reikiamas lėšas nesiskolinant pinigų..

Jei įtariate, kad ateityje gali tekti refinansuoti, venkite hipotekos su išankstinio mokėjimo baudomis, kurios padidina tūkstančius galimo refinansavimo išlaidų. Ir jei negalite nustatyti bent vieno būdo, kad refinansavimas padėtų jums pasiekti savo finansinius tikslus, nedarykite to.

Kaip refinansavimas padėjo ar kliudė jūsų finansiniam planui?