Patarimai, kaip gauti hipotekos patvirtinimą ir gauti mažesnę kainą

Apklausos respondentų teigimu, aktualiausias rūpestis yra būsto įsigijimo išlaidos. Apie 54% visų apklaustų respondentų teigė, kad namai šiuo metu yra per brangūs, o 30% buvo atsargūs dėl namų valdos skolų..

Tačiau svarbūs ir kiti rūpesčiai. Maždaug 43% apklaustų respondentų nurodė, kad praeityje jiems buvo atsisakyta suteikti paskolą būstui, daugiau nei pusė nurodė, kad tikėtinas kaltininkas yra menkas ar nepakankamas kreditas. Daugiau nei pusė - atitinkamai 56 proc. Ir 54 proc. - teigė, kad aktyviai dirba, kad pagerintų savo kreditą arba atidėtų pirkimą, kad galėtų pasirūpinti geresnėmis palūkanų normomis..

Tau taip pat gali patikti: Ar tu esi tūkstantmečio grupės dalis? Jei dar negalvojote rimtai ruoštis pensijai, dabar pats laikas tai padaryti. Peržiūrėkite mūsų išsamų pranešimą apie šešis principus, kurie turėtų vadovautis tūkstantmečio investavimo strategijomis.

Kodėl jūsų hipotekos palūkanų norma yra svarbi?

Būsimi pirkėjai, besirūpinantys geresnėmis palūkanų normomis, susiduria su kažkuo. Net maži palūkanų normos pokyčiai gali dramatiškai pakeisti būsto nuosavybės finansinius skaičiavimus.

Netikite manimi? Žaisk su šia „Bankrate“ hipotekos refinansavimo skaičiuokle. Čia pateiktas supaprastintas scenarijus:

• Dabartinė mėnesinė išmoka: 1000 USD
• Likusi suma hipoteka: 200 000 USD
• Laikas, paliktas hipoteka: 29 metai
• Dabartinis kursas: 4,5% balandis
• Nauja norma: 3,5% balandis
• Nauja mėnesinė išmoka: 915,66 USD
• Mėnesinės santaupos: 84,34 USD
• Bendros palūkanų santaupos: 29 349,59 USD

Iš pažiūros nedidelio palūkanų normos sumažinimo, nuo 4,5% iki 3,5%, buvo pakankamas, kad būtų galima sumažinti šią 200 000 USD vertės hipotekos palūkanų naštą beveik 30 000 USD ir sumažinti hipotetinę paskolos gavėjo mėnesinę įmoką maždaug 84 USD..

Dabar įsivaizduokite, ką galėtumėte sutaupyti, jei sumažintumėte palyginamą palūkanų normą didesnei paskolai arba padidintumėte palūkanų normą palyginus su didesnio dydžio paskola. Tai yra puikus kredito reitingo galingumas ir galingas argumentas laukti pirkimo, kol jūsų kredito namas bus tvarkingas.

Tau taip pat gali patikti: Ar žinote, ko tikėtis iš namų pirkimo proceso? Kai buvau pirmą kartą įsigijęs namų pirkėją, aš tikrai to nedariau. Norėdami nuodugniai pažvelgti į tą svarbų laikotarpį nuo dienos, kurią pateikėte pirmąjį pasiūlymą, iki dienos, kurią galutinai persikeliate į naujus namus, peržiūrėkite mūsų įrašą apie uždarymą name..

Patarimai, kaip gauti hipotekos patvirtinimą ir gauti mažesnę kainą

Likusiame šiame įraše pateiksiu keletą aiškių patarimų būsimiems namų pirkėjams, norintiems atlikti du dalykus:

1. Gaukite patvirtinimą dėl būsto paskolos
2. Sumažinkite jų faktinę palūkanų normą arba visą įmoką per visą paskolos galiojimo laiką

Jie nėra vienas kito nesuderinami. Kai kurie tie patys patarimai, kuriais galite naudotis, kad patvirtintų paskolos paraišką, gali padėti sumažinti jūsų palūkanų normą. Vis dėlto, jei reikia skirtumo, paaiškinsiu, kuriam prioritetui taikomas kiekvienas patarimas.

Pirmiausia pirmiausia reikia pakišti koją į priekį.

Parašykite savo finansinį profilį

Paskolas teikiantys pareigūnai yra pakankamai gražus būrys, tačiau jie nėra jūsų draugai. Jie tikrai tavęs nepažįsta. Jų interesai priklauso darbdaviams - kreditoriams - ir tik netiesiogiai sutampa su jūsų šeimos interesais.

Norint gauti hipoteką, tai tikrai padeda turėti W-2 darbą. Neįmanoma kvalifikuoti hipotekos kaip laisvai samdomam asmeniui ar individualiam savininkui, tačiau turėsite peršokti daugiau lanko. Jei esate laisvai samdomas darbuotojas, greičiausiai jūsų skolintojas norės pamatyti jūsų praėjusių dvejų metų pajamas, kad apskaičiuotų jūsų mėnesinį uždarbį.

Nepastovus uždarbis gali apsunkinti jūsų finansinę padėtį, todėl popieriuje atrodysite rizikingesnis nei esate iš tikrųjų. Poros, sujungusios savo finansus ir turinčios bent vieną visą darbo dieną dirbantį W-2, yra geresnėje padėtyje nei vieni laisvai samdomi darbuotojai, neturintys nuolatinių papildomų pajamų šaltinių. Kuo stabilesnė jūsų užimtumo istorija, tuo geriau.

Bet kuriuo atveju turėsite surinkti pakankamai finansinių dokumentų, kuriuose nurodomi visi reikšmingi pajamų šaltiniai, atsižvelgiant į tai, ko reikalauja jūsų skolintojas: atlyginimai, 1099 metai, tarpininkavimo ir banko sąskaitos išrašai, valstybės pagalba ir bet kokių kitų pajamų įrašai. jūs praneštumėte IRS.

Paprastai norima klysti dėl visapusiškumo. Įtraukite bent vieno mėnesio darbo užmokestį, dvejų metų darbo užmokesčio patikrinimo įrašus (įskaitant premijų ir komisinių pajamas), ankstesnes dvi mokesčių deklaracijas, pelno (nuostolių) ataskaitas (jei turite įmonę), dviejų mėnesių banko ir tarpininkų sąskaitos išrašus, ir dviejų mėnesių senatvės sąskaitos išrašai (jei taikoma).

Susipažinkite su savo kreditu

Prieš pradėdami paraiškos procesą, gaukite bent vieną kredito ataskaitą. Jūs turite teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą per metus iš trijų pagrindinių vartojimo kredito ataskaitų biurų: „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“. Norėdami gauti daugiau informacijos, apsilankykite FPK tinklalapyje arba apsilankykite svetainėje évescreditreport.com.

Kai turėsite savo kredito ataskaitą, atidžiai ją išstudijuokite. Ieškokite klaidų ir praleidimų, kurie gali neigiamai paveikti jūsų kreditą, pavyzdžiui, paskolų, kurių netaikėte (galimas tapatybės vagystės požymis), ar vėlavimus, apie kuriuos pranešta per klaidą. Susipažinkite ir su savo neigiamais dalykais: teismo sprendimais, turto suvaržymu, buvusiais bankrotais, praneštais delspinigiais ir pan. Tikimės, kad daugumą žinosite, tačiau visada yra tikimybė, kad rasite teisėtą juodą ženklą, kuris nebuvo perėjęs jūsų radaro ekrano..

Prieš pradėdami teikti paraiškas ir pasirašydami procesus, venkite jokių finansinių veiksmų, kurie galėtų padidinti jūsų kreditą. Tai apima kreipimąsi dėl naujų paskolų ar kredito linijų (įskaitant kredito korteles) arba didelių paskolų pirkimą, o tai gali turėti įtakos jūsų skolos ir pajamų santykiui (plačiau apie tai žemiau).

Stenkitės sumažinti savo skolos ir pajamų santykį

Jūsų skolos ir pajamų santykis yra pagrindinė jūsų kredito reitingo dalis ir pagrindinis veiksnys nustatant jūsų hipotekos paskolos kvalifikaciją ir normą..

Žinoma, skolos ir pajamų santykio sumažinimas nėra vienos dienos procesas. Pradėkite jį kuo anksčiau, net prieš tai, kai būsite pasiruošę pradėti aktyviai ieškoti kitų namų. Laikui bėgant, tai gali padidinti jūsų kredito rezultatą, paversti jus patrauklesniais potencialiems skolintojams.

Skolintojai taip pat atsižvelgia į skolos ir pajamų santykį. Mažesni kreditoriai, įskaitant Vartotojų finansinės apsaugos biurą, paprastai sumažina būsimus skolininkus, kai skolos yra lygios 43%. Didesni skolintojai gali pritarti didesniems skolos ir pajamų santykiams - esant aukštesnei palūkanų normai. Jei norite kontroliuoti savo skolas, pirmiausia susikoncentruokite ties didžiausių skolų išmokėjimu, tada grįžkite prie mažesnių dalykų.

Tau taip pat gali patikti: Nesate tikri dėl veiksmingiausio skolų padengimo būdo? Peržiūrėkite mūsų palyginimą su trim populiariais skolų grąžinimo būdais: skolų snaigių susidarymas, griūvančios paskolos ir sniego gniūžtės.

Apsilankykite namų pirkėjų kursuose

Nesate visiškai įsitikinę savo galimybėmis naršyti klastinguose būsto rinkos vandenyse? Išbandykite namų pirkėjų kursą.

Daugelis savivaldybių, kaimynystės tarybų ir ne pelno siekiančių organizacijų siūlo kursus pirmą kartą grįžtantiems ir grįžusiems namo pirkėjams. Jei nerandate jokių, kurie atitiktų jūsų tvarkaraštį, arba vyksta pakankamai arti, kad galėtų lankytis asmeniškai, ieškokite internetinių kursų ar hibridų. Miesto remiami kursai, kuriuose dalyvavau Mineapolyje, iš esmės buvo daug platesnio švietimo šaltinių, prieinamų internete, apžvalga. Viskas pasakė, tai užtruko maždaug tris valandas mano laiko: 90 minučių vieną vakarą ir dar 90 minučių namuose.

Namų pirkėjų kursai negarantuoja, kad sumažins jūsų būsto išlaidas, įspėja „Ross“, tačiau jie tikrai gali padidinti jūsų pasitikėjimą pirkimo procesu ir palengvinti finansinę naštą. Į išsamiausius kursus įtraukiami patarimai, kaip sumažinti jūsų palūkanų normas ir mėnesines įmokas. Dėmesys galėtų atsipirkti.

Šaltinis keliomis citatomis

Prieš pasinerdami į namų pirkimo procesą, naudokite bent vieną internetinį kaupiklį, kad gautumėte hipotekinių paskolų citatas iš kelių skolintojų..

„Google“ „gaus hipotekos pasiūlymą“ ir pamatysite, kiek ten yra kaupėjų - jau nekalbant apie kreditorius. Aš asmeniškai esu „Realtor.com“ gerbėjas, tačiau nesvarbu, kurį naudojate. Atminkite, kad neprivalote imtis jokių veiksmų dėl citatos. Šis žingsnis skirtas tik informaciniams tikslams, o pačios citatos nėra įpareigojančios. Tik po to, kai nuspręsite judėti pirmyn ir pradėsite pasirašymo procesą pas tam tikrą skolintoją, gausite oficialų pasiūlymą.

Gauti preliminarią kainą yra gana paprasta. Turėsite atsakyti į pagrindinius klausimus apie:

• Jūsų vieta
• Numatoma jūsų perkamo namo paskirtis (pagrindinė gyvenamoji vieta, antrieji namai ir pan.)
• Namo tipas (vienos šeimos namas, dvibutis, daugiabutis namas)
• Jūsų pajamos (ir galimybė pateikti pajamų įrodymą)
• Jūsų ankstesnė namų pirkimo patirtis
• Jūsų norima paskolos struktūra (fiksuota arba reguliuojama palūkanų norma)
• Jūsų norimas paskolos terminas (dažniausiai 15 ar 30 metų)
• Jūsų kainų diapazonas
• Jūsų kredito profilis

Kai kuriais atvejais jūs gausite preliminarią kainą beveik iš karto. Kitose vietose turėsite pateikti savo kontaktinę informaciją ir laukti, kol skolintojas imsis tolesnių veiksmų. Pakartokite taip, kaip reikia, ir netrukus turėsite gerą supratimą apie greičio diapazoną, į kurį pateksite. Tai paprasta: rinkitės iš paskolų, kurių palūkanos yra mažiausios - arba, jei problema yra grynųjų pinigų srautai, struktūros, kurios geriausiai skatina mažesnes mėnesines įmokas..

Naudokitės keliais brokeriais

Tiekti keletą išankstinių pasiūlymų lengva. Patekti į piktžoles pas kelis brokerius yra sudėtingiau ir atima daug laiko. Tad nenuostabu, kad daugelis namų pirkėjų to nedaro. Bet tai puiki strategija, kuri greičiausiai atsipirks finansiškai, nes jūs iš esmės žaidžiate vienas nuo kito du (ar daugiau) komisinių alkstantys brokeriai..

Laisvai samdomi jūsų derybų kursai

Jums nereikia tarpininko, kad galėtumėte derėtis jūsų vardu, ypač apatiniame būsto rinkos gale.

Jei norite savarankiškai atlikti koją, susisiekite su skolintojais, siūlančiais geriausias kainas ir sąlygas (įsigyjamas per „Realtor.com“ ar kitą platintoją) ir pažiūrėkite, ar jie norintys susitvardyti. Būkite skaidrūs apie jų konkurentų pasiūlymus. Jei jie tikrai nori jūsų verslo, jie derėsis - ypač lėtesnėse rinkose, kai jie tikrai galėtų naudotis verslu.

Apsvarstykite trumpesnį paskolos terminą

Trumpesnis paskolos terminas gali žymiai sumažinti jūsų ilgalaikio būsto išlaidas. Trūkumas: trumpesnėms paskoloms visada reikia didesnių mėnesinių įmokų. Pasikeitę hipoteką nuo 30 iki 15 metų, jūsų pagrindinė palūkanų norma gali sumažėti maždaug 0,5%, per visą paskolos laiką sutaupant tūkstančius..

Nereikia nė sakyti, kad tai fantastiškos naujienos jūsų ilgalaikei finansinei būklei. Kiekvienas doleris, kurio nesumokate palūkanomis, yra doleris, kurį galite sutaupyti išeidami į pensiją arba plėsti atgal į savo namus įgyvendindami kapitalą didinančius namų tobulinimo projektus..

Pro patarimas: Ne visi namų tobulinimo projektai padidina teisingumą. Kai kurie tai daro neigiamai. Mūsų pranešimas apie namų tobulinimo projektus, mažinančius perpardavimo vertę, pabrėžia keletą brangių „patobulinimų“, kurie greičiausiai nesumokės už save.

Pažvelkite į FHA paskolas

Jei turite nedaug santaupų ir nedidelių pajamų, galite užtrukti metų, kad sutaupytumėte pradinę įmoką. Jūsų batų pirkėjai dažnai pasirenka FHA paskolas, kurios leidžia mažesnes įmokas - net 3,5 proc. FHA paskolos taip pat turi laisvesnius platinimo standartus nei įprastos paskolos. Tai gera žinia, jei jūsų kreditas nėra ten, kur norėtumėte, bet nenorite laukti mėnesių ar metų, kad pasiektumėte pagrindinio skolininko statusą..

Svarbiausia - FHA paskolos gali turite mažesnes palūkanų normas nei įprastos paskolos, nors jūsų norma priklausys nuo jūsų kredito reitingo ir kitų jūsų situacijai būdingų veiksnių.

Kita vertus, FHA paskolos sudaro nesąžiningos hipotekos draudimo įmokas dviem etapais: iš anksto ir besitęsiantis paskolos galiojimo laikas. Atvirkščiai, įprastinių paskolų hipotekos draudimo įmokos automatiškai baigiasi 78% LTV. Visa kita būdama lygi, dėl šios nuolatinės naštos jūsų FHA paskolos mėnesinės įmokos gali būti didesnės nei numatytos atitinkamos įprastinės paskolos mėnesinės įmokos, pažeisdamos FHA paskolos pagrindimą. Prieš atsiskaitydami už FHA paskolą, nubraukite skaičius arba paprašykite patarimo skolintojui.

Padidinkite savo įmoką

Kai kalbama apie pradinius mokėjimus, didesni paprastai yra geresni - bent jau pirkėjams, orientuotiems į mažiausią įmanomą palūkanų normą.

Taip yra ne tik todėl, kad būtinai turėsite skolintis daugiau, kad kompensuotumėte mažesnę įmoką. Skolintojams pradinio įnašo dydis yra atvirkščiai susijęs su įsipareigojimų neįvykdymo rizika: didesni įmokos reiškia mažesnę riziką. Skolintojai kompensuoja šią riziką padidindami palūkanų normas (ir hipotekos draudimą). Padidinę įmoką nuo 10% iki 20%, palūkanų norma gali sumažėti nuo 1% iki 2%, tikėtina, kad per visą paskolos laiką sutaupysite dešimtis tūkstančių palūkanų..

Kai pinigų trūksta, pradinio įnašo padidinimas yra paprasčiau pasakyti nei padaryti. Pagalba gali būti teikiama vyriausybės ir ne pelno siekiamoms įmokų programoms - jei turite teisę į tai. Beveik neabejotinai yra jūsų rajone veikianti programa. Greita „Google“ paieška gali patvirtinti.

Daugelyje įmokų paramos programų siūlomos dotacijos, kurių nereikia grąžinti. Kitaip tariant, jie nepadidins jūsų palūkanų normos ar bendrų būsto išlaidų. Kiti siūlo paskolas be palūkanų, kurios padidina būsto nuosavybės išlaidas, bet ne jūsų palūkanų naštą. Pirmiausia pasitarkite su savo valstybės ir savivaldybių būsto administracija, tada kreipkitės į vietines būsto ne pelno organizacijas.

Daugelis pagalbos įmokų programų yra patikrintos pagal išgales, tai reiškia, kad jūs negalite gauti kvalifikacijos, jei jūsų pajamos yra per didelės. Kiti apsiriboja konkrečiomis pirkėjų grupėmis, tokiomis kaip veteranai ir pirmą kartą namų pirkėjai.

Net jei jūs techniškai galite sau leisti didesnę įmoką, jums būtų gerai panagrinėti šias programas. Tiesiog nėra protinga šakoti už kiekvieną paskutinį likvidų centą uždarymo metu. Jums reikia kažko, kas liko jūsų skubios pagalbos fondui ir trumpalaikėms asmeninėms santaupoms.

Tau taip pat gali patikti: Ar esate aktyvus ar nuo garbės atleistas kariuomenės narys? Jums gali būti suteikta VA paskola, speciali hipotekos rūšis, skirta paslaugų vartotojams ir jų artimiausioms šeimoms. Mūsų įraše apie VA būsto paskolas yra išsami informacija.

Sumokėkite už nuolaidų taškus

Mokėjimas už hipotekos nuolaidų taškus yra žinomas kaip „normos pirkimas“. Tai fantastiška strategija pirkėjams, turintiems daugybę grynųjų pagalvių.

Taškų nuolaidos yra mokesčiai, kuriuos jūsų skolintojas turi sumokėti uždarydamas. Jie vadinami „taškais“, nes kiekvienas jų atitinka 1% - vieno procentinio punkto - visos paskolos vertės. 200 000 USD hipoteka, vienas nuolaidos punktas kainuoja 2 000 USD.

Užuot įnešę šiuos pinigus į įmoką, galite ją naudoti norėdami sumažinti palūkanų normą. Priklausomai nuo jūsų paskolos normos, termino ir dydžio, mokėdami už taškus, galite žymiai sumažinti jos ilgalaikes išlaidas, nei atitinkamai padidinti jūsų įmoką..

Paprastai kiekvienas taškas sumažina paskolos palūkanų normą 0,25%, tačiau ši suma gali skirtis priklausomai nuo skolintojo. Paprastai galima sumokėti už pusę ir ketvirčio taškų, kurie sumažina jūsų normą atitinkamai 0,125% ir 0,0625%.

Mokėti už taškus yra prasminga tik pirkėjams, kurie planuoja likti savo namuose keletą metų. Prieš pasirinkdami mokėti už taškus, turėsite apskaičiuoti neskaidytą tašką, padaliję bendrą taško kainą iš planuojamo mėnesio sutaupytos sumos. Šis skaičiavimo koeficientas parodo, kiek mėnesių jums reikės likti namuose, kad būtų kompensuotos jūsų taškų išlaidos per sutaupytas palūkanas. Tikėtis, kad pertraukos laikotarpis ateityje bus bent penkeri metai.

Galutinis žodis

Kaip matėme, net ir nedidelis neigiamas hipotekos paskolos normos pokytis gali pagerinti jūsų finansinę padėtį į gerąją pusę. Verta atsisakyti čia pateiktų patarimų ir siekti mažesnio tarifo, jei jums nereikia daryti kitų kompromisų, kurie gali padidinti jūsų ilgalaikes būsto išlaidas..

Tačiau taip pat svarbu nežiūrėti į būsto paskolos paraiškos teikimo procesą vakuume. Būsto pirkimas yra maratonas, o ne sprintas. Jums reikės nerimauti ne tik už aukščiausią hipotekos normą: užsakyti išsamų namo patikrinimą, užsitikrinti nuosavybės draudimą, apskaičiuoti uždarymo išlaidas ir dar daugiau.

Kai namų pirkėjai nesugeba visiškai padengti visų šių išankstinių ir einamųjų išlaidų, jiems labiau tikėtina, kad kyla problemų, todėl įsitikinkite, kad jūsų namų apetitas nėra didesnis nei jūsų piniginėje. Jei ir kada leidžia jūsų ištekliai ir skolinimosi galimybės, visada galite padidinti kainą.

Ar jūs kreipiatės dėl hipotekos? Ką jūs darote, kad užtikrintumėte, jog jūsų paraiška bus įgyvendinta, ir gausite mažiausią įmanomą procentą?