Pasenę patarimai dėl pinigų - 12 finansinių prielaidų, kuriuos turėtumėte persvarstyti

Mes visi turime tam tikras finansines prielaidas, kurių sužinojome iš savo tėvų, savo mentorių arba kurias kažkada perskaitėme. Bet tos prielaidos gali būti nebe teisingos - ar bent jau neabejotinai teisingos.

Čia yra 12 finansinių prielaidų, kurios yra niuansingesnės, nei rodo senosios mokyklos įprasta išmintis, kartu su patarimais, kaip žinoti, kas tinka jūsų unikaliems finansams ir tikslams.

1. Daugiau švietimo yra geriau

Šiandienos tiesa: Daugiau išsilavinimo kartais yra geriau, atsižvelgiant į svajonių darbą ir karjeros kelią.

Aukštasis universitetinis laipsnis atveria duris, o kai kurioms karjeros įstaigoms reikalingas magistro ar kitas aukštesnysis laipsnis. Tačiau aukštasis išsilavinimas tinka ne visiems, o įgyti daugiau laipsnių ne visada yra prasminga.

Studentų paskolos skola dabar yra antra pagal dydį skolos forma JAV po hipotekos skolos. „Forbes“ duomenimis, ji viršijo tiek automobilių paskolų, tiek kreditinių kortelių skolas - 2018 m. Buvo skolinga daugiau nei 1,52 trilijono USD. Tai išeina vidutiniškai 37 172 USD vienam abiturientui. Tai finansinė epidemija.

Jauni suaugusieji, kurie nežino, ką nori padaryti su savo gyvenimu, turėtų apsvarstyti galimybę praleisti metus prieš pradėdami stoti į kolegiją, pasirinkti pagrindinį kursą ir pabandyti išsiaiškinti, kaip susimokėti už aukštojo mokslo laipsnį. Kolegija tapo nepaprastai brangi; Vidutinė vienerių metų studijų kaina ir mokesčiai privačiame koledže 2018–2019 mokslo metais yra 35 676 USD, skaičiuojant pagal „US News & World Report“ duomenis. Net jei ši kaina liks įšaldyta ateinančius ketverius metus - o to nebus -, ji per ketverius metus pasieks 142 704 USD..

Ir nors universitetinis laipsnis yra naudingas daugelyje sričių, magistro ir kiti aukštesnieji laipsniai nėra. Jie yra labai konkreti priemonė tikslui pasiekti. Mano žmona norėjo būti, pavyzdžiui, mokyklos patarėja, todėl ji įgijo reikiamą magistro laipsnį konsultuojant mokyklose. Jauni suaugusieji turėtų siekti aukštesniojo laipsnio tik tada, kai žino, ką nori padaryti pragyvenimui, o įgytas laipsnis konkrečiai padeda tame karjeros kelyje..

Prieš priimdami sprendimą dėl švietimo kelio, daug paieškokite sielos. Tuomet ieškokite būdų, kaip visiškai sumažinti ar panaikinti studentų paskolų skolas.

2. Prieš pirkdami būstą, turėtumėte sumokėti studentų paskolas

Šiandienos tiesa: Sprendimas pirkti būstą priklauso nuo jūsų rinkos, finansų ir planų, o ne nuo vieno veiksnio, pavyzdžiui, dėl paskolos studentams.

Bendra studentų paskolų skola per pastarąjį dešimtmetį padvigubėjo, o jaunų suaugusiųjų namų nuosavybės procentai smuko. 2004 m. Namų ūkio dalis suaugusiesiems iki 35 metų sudarė 43,6%. Tai sumažėjo iki 34,3% iki 2017 m., Nors nuo to laiko šiek tiek pakilo. Turint tiek studentų paskolų skolų, jauniems suaugusiesiems gali būti sunku gauti hipoteką. Be iškreipto skolos ir pajamų santykio, studentų paskolos daro įtaką skolininkų kredito balams.

Yra daugybė svarių priežasčių išsinuomoti (daugiau apie tai netrukus), tačiau jei vienintelė priežastis yra studentų paskolos, pradėkite skaičiuoti. Laikui bėgant, namų savininkai gali ne tik sutaupyti pinigų per mėnesį mokamą būstą, bet ir padėti kaupti turtus. Pažvelkite ne į 2018 m. Harvardo tyrimą, kuris nustatė, kad vidutinio amžiaus namų savininkų vidutinė grynoji vertė yra 60 kartų didesnė nei vidutinio amžiaus nuomininkų..

Kartais prasmingiau pinigus skirti įmokai, o ne esamų skolų apmokėjimui. Įsigiję būstą, visada galite nuspręsti, ar pirmiausia sumokėti studento paskolas ar hipoteką, ar sumokėti iš karto, o ne investuoti pinigus kitur.

Nėra vienintelio visiems tinkamo atsakymo už geriausią pinigų įnešimo vietą, kaip ir nėra visiems tinkamo atsakymo, ar reikėtų nusipirkti, ar išsinuomoti būstą..

3. Pirkti visada geriau nei išsinuomoti

Šiandienos tiesa: Pirkimas dažnai yra finansiškai prasmingesnis, tačiau tai priklauso nuo daugelio veiksnių.

Pirkdami namą, patiriate pradinius nuostolius. Taip yra todėl, kad pirkėjai ir pardavėjai išleidžia tūkstančius dolerių uždarymo išlaidoms, įskaitant skolintojo mokesčius, nuosavybės mokesčius, nekilnojamojo turto agento mokesčius ir pervedimo mokesčius.

Laikui bėgant, namų savininkai paprastai taupo pinigus, palyginti su nuomininkais, mažesnėmis mėnesinėmis įmokomis, būsto vertės padidėjimu ir palaipsniui mažėjančiais hipotekos likučiais. Tačiau procesas užtrunka metus, o kiek metų jis trunka priklauso nuo tokių veiksnių kaip vietinės rinkos namų vertė, nuoma, palūkanų normos ir remonto išlaidos. Tai reiškia, kad namų savininkystė paprastai yra prasminga tik tiems žmonėms, kurie planuoja likti viename name bent kelerius metus.

Be to, namų savininkai kartais patiria netikėtų išlaidų. Reikia pakeisti stogą, krosnį arba laidus. Jūs prabundate įprastą dieną, o prieš pietų pertrauką turite 5000 USD sąskaitą, kurią turite sumokėti nedelsdami. Būsto savininkams reikia ne tik stabilumo vietoje ir kurį laiką gyventi, bet ir finansinio stabilumo. Jiems reikia kur kas didesnio neatidėliotinų lėšų fondo nei vidutinis nuomininkas, kad padengtų netikėtas ir netikėtas su namu susijusias išlaidas.

Prieš imdamiesi namų nuosavybės, manydami, kad tai yra teisingas finansinis žingsnis, perskaitykite apie nuomą, palyginti su būsto pirkimu, ir niuansinius veiksnius, į kuriuos atsižvelgiama.

Prielaida, kad „geriau pirkti“ taikoma ne tik būstui; ji taip pat apima beveik viską mūsų gyvenime. Daugeliu atvejų yra prasmingiau išsinuomoti aukščiausios klasės daiktus, kuriuos planuojate naudoti tik vieną ar du kartus, pavyzdžiui, vestuvių suknelę ar aukščiausios klasės papuošalus. Jei norite pasikeisti savo automobilį kas dvejus metus, dažnai yra prasmingiau nuomotis, nei pirkti. Nuoma kartais yra geriau nei pirkti, o tas, kuris tau sako kitaip, kažką parduoda.

4. Jūsų namai yra investicija

Šiandienos tiesa: Jūsų namai yra išlaidos, todėl turėtumėte atitinkamai elgtis.

Nuomos turtas yra investicija, nes jūs jį perkate, kad gautumėte pinigų srautus ir grąžą. Pirminė gyvenamoji vieta yra išlaidos; tai jums kiekvieną mėnesį kainuoja pinigus jūsų biudžeto eilutėje „Būstas“. Bet koks jūsų turimas kapitalas egzistuoja tik popieriuje ir nėra investuojamas norint gauti pajamų ar papildomo turto.

Būsto savininkai pagrindžia papildomą išlaidų namams pirkimą ir renovaciją, tuo įsitikindami: „Aš neleidžiu šių pinigų; Aš tai investuoju! “ Tačiau ši prielaida yra nuolaidi ir klaidinanti save.

Apsvarstykite 2019 m. Žurnalo „Remodeling Magazine“ ataskaitą apie vidutinę investicijų grąžą, skirtą bendriems namo patobulinimams. Jie matuoja IG kaip renovacijos išlaidų procentinę dalį, susigrąžintą padidinus namo pardavimo kainą. Jų 2019 m. Ataskaitoje tiksliai nulinis namo patobulinimas davė teigiamą IG; kiekvienas kainavo daugiau, nei grįžo aukštesnėmis vertėmis.

Kuo daugiau išleisite būstui, tuo mažiau galėsite įsitraukti į tikras investicijas, tokias kaip akcijos, obligacijos ir nekilnojamojo turto investicijos. Nebent namie įsilaužtum ar nepadarytum tiesioginio namo, būstas yra sąskaita, o ne investicija.

5. Būstui turėtumėte išleisti 25–30% savo pajamų

Šiandienos tiesa: Išleisti mažiau yra naudinga jūsų ilgalaikiam turtui, tačiau kai kuriose rinkose reikia daugiau. Spręsdami, ką išleisti būstui, atminkite, kad biudžeto sudarymas yra nulinės sumos žaidimas.

Idealiu atveju 0% savo pajamų būstui išleistumėte įsilauždami į namus arba imdamiesi darbo, kuris suteikia nemokamą būstą. Tačiau realybė retai būna ideali.

Kai kuriose nepaprastai brangiose rinkose, tokiose kaip San Franciskas ir Manhetenas, pavieniams nuomininkams gali nepavykti rasti net kambario už mažiau nei 50% savo grynųjų pajamų. Būsto išlaidos yra ypač jaunų suaugusiųjų problema; „USA Today“ praneša, kad šiandien 30 metų amžiaus žmonės išleido vidutiniškai 45% visų savo gyvenimo pajamų nuomai.

Žmonės, kurie taip dažnai ignoruoja biudžeto sudarymą, yra tai, kad tai nulio sumos žaidimas. Jei išleisite daugiau būstui, turėsite mažiau lėšų transportavimui, maistui, pramogoms, drabužiams ir investicijoms, siekdami sukurti turtus. Dėl to būstas tampa didesnės gyvenimo būdo lygties dalimi. Manhattanietis, išleidžiantis 50% savo pajamų nuomai, greičiausiai atsisako automobilio, taigi, užuot išleidęs 9576 USD per metus transporto priemonėms, kaip vidutinis amerikietis, jie gali išleisti 200 USD viešajam transportui.

Būstui beveik nieko neišleidžiu, tačiau kelionėms išleidžiu daug daugiau nei vidutinis amerikietis. Būstui išleisti nėra stebuklingo procento, todėl vietoj to žvelkite į savo biudžetą holistiškai, pirmiausia nustatykite taupymo normą, o paskui grįžkite atgal, kad sukurtumėte biudžetą pagal savo prioritetus.

6. Namuose turėtumėte bent 20% atsisakyti

Šiandienos tiesa: Jūsų pinigai gali būti jums geriau tarnaujantys kitose vietose, o vilkinimas būsto įsigijimui siekiant sutaupyti didesnę pradinę įmoką dažnai yra neproduktyvus.

Yra pagrįsta priežastis, dėl kurios rekomenduojama 20% pradinė įmoka už namą: jei įmokėsite bent 20%, galite išvengti privataus hipotekos draudimo (PMI) mokėjimo, nes tai praranda pinigus. FHA paskolų atveju hipotekos draudimas netenka galios, net ir sumokėjus pagrindinį likutį iki mažiau nei 80% turto vertės.

Tačiau toks nerimastingas ir eikvojamas kaip PMI, kartais prasminga jį tiesiog išsiurbti ir sumokėti mažesnę įmoką.

Pirma, jei prireiktų dar keturių metų pinigų taupymo, jei surinktumėte 20% įmoką, tačiau dabar jums užtenka mažesnės įmokos, atrodo kvaila sėdėti ir laukti, kol būsite pasiruošę patekti į būstą. turgus. Be to, nėra sakoma, kokios būsto kainos bus po ketverių metų. Kas nutiktų, jei apipjaustytumėte ir sutaupytumėte daugiau pinigų, jei tik sužinotumėte, kad tuo metu būsto kainos yra 14% didesnės, o jūs vis tiek neturite pakankamai pinigų?

Antra, kaip minėta anksčiau, jūsų namai nėra investicija. Grynieji pinigai, kurių jūs negalite investuoti į akcijas, obligacijas ar investicinį nekilnojamąjį turtą, gali būti naudingi pasyvioms pajamoms. Tarkime, kad jūs investuojate papildomus 50 000 USD į įmoką, kad pasiektumėte 20% ribą ir išvengtumėte 2000 USD per metus PMI ir papildomų palūkanų. Gaudami 8% metinę grąžą, 50 000 USD būtų uždirbę 4000 USD per metus, jei būtumėte investavę kitur. Taigi jūs sutaupote 2000 USD per metus savo hipotekoje, bet uždirbdami 4000 USD per metus kitur.

7. Jūs turėtumėte pastatyti namuose minimalų minimumą

Šiandienos tiesa: Tai rizikingas žingsnis, galintis sukelti rimtų neigiamų padarinių. Būkite atsargūs ir neperkraukite savęs.

Priešingai nei priešingai finansinės išminties spektrui, kiti namų pirkėjai mano, kad jie turėtų atsisakyti minimalaus minimumo. Tačiau 2000 m. Viduryje pirkėjams, kurie pirko nuo 1% iki 3% arba, kai kuriais atvejais, visai neturėjo pinigų, tai pasirodė ne taip gerai..

Jei būsto kainos krinta, labai mažai žemų būsto savininkų hipoteka gali būti apversta aukštyn kojomis. Dar blogiau, kad beveik nieko nenuleidę į namus, pirkėjai gali nusipirkti daugiau namo, nei gali sau leisti.

Nemanykite, kad galite sau leisti nusipirkti būstą vien todėl, kad sutaupysite 3% pirkimo kainos. Jums taip pat reikia pinigų uždarymo išlaidoms, skubios pagalbos fondui, persikėlimui, apstatymui ir galimam remontui. Nors yra daugybė būdų susigrąžinti įmoką už namą, įsitikinkite, kad turite pakankamai grynųjų pinigų, kad patogiai galėtumėte gyventi tuose namuose..

8. Turėtumėte sumokėti savo hipotekos ASAP

Šiandienos tiesa: Išankstinis hipotekos mokėjimas reiškia galimybę ir riziką subalansuoti.

Yra atvejų, kai absoliučiai 100 proc. Yra prasminga anksčiau išmokėti hipoteką. Ir yra kitų, kai nėra jokios prasmės.

Pirmasis faktorius, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, už ką mokate palūkanas. Pvz., Esant 3,5% palūkanų normai, jūs galite efektyviai užsidirbti 3,5% grąžą anksčiau sumokėję hipoteką. Bet beveik neabejotinai galite uždirbti didesnę grąžą investuodami tuos pinigus kur nors kitur, pavyzdžiui, istorinę akcijų siūlomą grąžą nuo 7% iki 10%.

Jei mokate 7% palūkanų už savo hipoteką, tai jau kita istorija. Galite nuspręsti, kad garantuota 7% grąža sumokėdami hipoteką, labiau kreipiatės, nei persekiodami galimą 7% –10% grąžą kitur.

Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra jūsų amžius. Kuo vyresnis esate, tuo mažiau laiko turite atsigauti po nuostolių ir tuo jautresnis esate grąžinimo rizikos seka. Sulaukęs 65 metų amžiaus, jūsų rizikos tolerancija yra mažesnė, o išmokėję hipoteką, garantuojate investicijų grąžą, sumažindami pragyvenimo išlaidas. Vis dėlto, sulaukęs 25-erių, kodėl gi nepabandžius didesnės grąžos investuojant agresyviai? Turite mažiau prarasti ir daugiau laiko susigrąžinti.

9. Avarinės pagalbos fonde turėtumėte išlaikyti 6–12 mėnesių išlaidas

Šiandienos tiesa: Jūsų grynųjų pinigų atsargos turėtų būti pagrįstos jūsų pajamų ir išlaidų stabilumu bei rizikos tolerancija.

JAV gyventojų surašymo biuro duomenimis, vidutinės šeimos pajamos 2017 m. Buvo 75 938 USD. Ar tai reiškia, kad vidutinė šeima turėtų laikyti tiek pinigų, kad galėtų sėdėti grynaisiais? Heck no.

Nesupraskite manęs neteisingai; visi turėtų turėti skubios pagalbos fondą. Visiems namų ūkiams prireikia grynųjų pinigų, kad būtų galima staiga pakeisti stogą ar netikėtai prarasti darbą. Tačiau, kokia turėtų būti tokia grynųjų pagalvė, kiekviename namų ūkyje skiriasi.

Namų ūkiams, kurių pajamos ir išlaidos yra stabilios nuo 9 iki 5 ir kurios santykinai vienodos kiekvieną mėnesį, vieno ar dviejų mėnesių išlaidų grynaisiais gali būti gana daug. Jei turėtumėte daugiau, sunaikintumėte galimybę investuoti ir užsidirbti didelę grąžą. Grynųjų pinigų grąža kiekvienais metais yra neigiama; ji praranda pinigus infliacijai, istoriškai patirdama apie 2% nuostolių per metus.

Namų ūkiai, kurių pajamos ar išlaidos yra nereguliarios, turėtų laikyti daugiau grynųjų pinigų, kad būtų storesnis buferis, kad pašalintų svyravimus. Jiems rizika, kad keli mėnesiai iš eilės iš eilės yra rimtesnė, nei rizika, kurią sukelia infliacija. Perskaitykite skubios pagalbos fondo kūrimo strategijas, kai jūsų pajamos yra nereguliarios, jei jūsų poreikiai skiriasi nuo vidutinių 9–5 darbuotojų..

Galiausiai atminkite, kad idealiu atveju namų ūkio išlaidos turėtų būti daug mažesnės nei jų pajamos. Šeima, uždirbanti 75 938 USD, neturėtų išleisti daug kur, taigi, net jei jie norėtų laikyti 12 mėnesių išlaidas skubios pagalbos fonde, jų grynųjų pinigų tikslas būtų kur kas mažesnis nei šis skaičius..

10. Jūs neturėtumėte aptarti pinigų su draugais ir šeima

Šiandienos tiesa: Kalbėjimas apie savo finansines strategijas ir ilgalaikius tikslus yra puikus būdas mokytis vieniems iš kitų. Tiesiog nesigilinkite į tikslius skaičius ir niekada, niekada nesididžiuokite.

Išskaičiuoti, kiek uždirbate ar kiek išleidote automobiliui, yra neprotinga. Dalijatės biudžeto patarimais ar mokesčių strategijomis su draugu? Tai naudinga jums abiem.

Yra senas posakis, sakantis: „Protingi žmonės mokosi iš savo klaidų. Išmintingi žmonės mokosi iš kitų klaidų. “ Jei neaptarsime savo patirties ir finansinės strategijos su kitais, mes atimame sau galimybę mokytis iš vieni kitų klaidų.

Man be galo liūdna, kad tiek daug žmonių mano, kad tai daro tik finansiškai, kenčia tyloje ir izoliuotai. Tu ne vienas. Keli jūsų draugai ir šeimos nariai išgyvena panašias kovas, tačiau jie nelinkę to pripažinti ar apie tai kalbėti, kaip ir jūs..

Atidarykite duris, kad pamažu pradėtumėte kalbėti apie pinigus. Dalinkitės vienu iš savo ilgalaikių tikslų siekiamuoju būdu, o ne drąsiai. Paklauskite žmonių iš jų patirties ir nuomonės. Pvz., Galite pasakyti: „Mes stengiamės sugriežtinti savo išlaidas, kad sutaupytume pakankamai pinigų namui nusipirkti kitais metais. Panašu, kad atlikdami biudžetą padarėte gerą darbą; kur galėjai sumažinti, neprarasdamas gyvenimo kokybės? “

Galite dalytis patarimais ir idėjomis bei reikalauti vienas kito atsiskaitymo, kai esate pasirengęs diskutuoti apie pinigus su draugais ir šeima. Tiesiog nepamirškite niekada teisti kitų ir niekada neparodyti finansiškai.

11. Geriau atsiskaityti debeto kortele nei kreditine kortele

Šiandienos tiesa: Kaip ir visi įrankiai, kreditinės kortelės gali būti naudojamos konstruktyviai arba neatsakingai. Jūs turite juos naudoti protingai - arba gerai pažinti save, kad jų visiškai išvengtumėte.

Mano draugas Renee bent kartą per metus keliauja tarptautiniu mastu, daug kartų per metus - šalies viduje. Aš niekada nežinojau, kad ji visiškai sumokės už savo skrydį ir apgyvendinimą. Ji naudojasi kelionių dovanų kreditinėmis kortelėmis taip, kaip magas klesti žaidimo kortomis, užtikrindama nemokamus skrydžius ar viešbutį su nepaprastu vikrumu.

Kreditinės kortelės iš prigimties nėra blogos; jie yra tik įrankiai. Jie gali uždirbti jums pinigų arba kainuoti, atsižvelgiant į tai, kaip jūs jais naudojatės. Nors jums nereikia Renee įgūdžių, kad galėtumėte iš jų pasipelnyti, jums reikia disciplinos, kad galėtumėte visą sąskaitą apmokėti kiekvieną mėnesį.

Jei leisite sukaupti balansą, laikas paspausti „pristabdyti“ mygtuką naudojant jūsų kreditinę kortelę. Paimkite porą žirklių prie savo kortelių ir grįžkite į piešimo lentą, kurdami savo biudžetą. Tikrinkite kai kuriuos paslėptus debeto kortelių pranašumus ir trūkumus, palyginti su kreditinėmis kortelėmis, ir laikykitės disciplinos, nesvarbu, ar tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokėsite visą savo likutį, ar apskritai nenaudosite kredito kortelės..

12. Turto paskirstymas turėtų būti 100 minusas iš jūsų amžiaus

Šiandienos tiesa: Taip, jūsų turto paskirstymas turėtų keistis atsižvelgiant į amžių, tačiau „100 taisyklė“ yra pasenusi ir supaprastinta. „120 taisyklė“ yra geresnė, jei vis dar supaprastinta.

„100 taisyklė“ nurodo, kad turėtumėte atimti savo amžių iš 100, kad nustatytumėte, kokį procentą savo portfelio turėtumėte investuoti į akcijas. Toliau galioja taisyklė, kad likusią dalį reikėtų investuoti į obligacijas. Tai gražus, tvarkingas ir paprastas. Tai taip pat blogas patarimas.

Gyvenimo trukmė yra didesnė nei prieš kartą, o obligacijų grąža yra mažesnė. Tai reiškia, kad investuotojai turėtų daugiau investuoti į akcijas, o vėliau ir į gyvenimą, nei tai padarė prieš kartą.

Geresnė taisyklė būtų 120 minusų jūsų amžiui, norint nustatyti atsargų kiekį, arba 110 minusų, jei esate konservatyvesnis. Tačiau tai nepaiso kitų turto klasių; Aš asmeniškai investuoju į nekilnojamąjį turtą, kad turėčiau panašų tikslą kaip obligacijos savo portfelyje. Kai senstate, periodiškai subalansuokite savo portfelį, kad palengvintumėte investicijas į konservatyvesnį turtą. Tačiau nebūkite per daug konservatyvūs, nes rizikuojate anemiškai sugrįžti.

Galutinis žodis

Laikai keičiasi, keičiasi ir finansinė išmintis.

Amerikiečiai vis labiau atsakingi už savo finansus ir pensijų planavimą, ir tam reikia suabejoti finansinėmis prielaidomis, kurias prisiekėte savo tėvams ir seneliams. Asmeniniai finansai šiandieniniame pasaulyje pasižymi niuansais, o ne akmenimis užrašytomis taisyklėmis.

Kilus abejonėms, paprašykite pagalbos. Atmeskite idėjas su draugais ir šeima. Gaukite atsiliepimų iš informuotų kolegų asmeninių finansų „Facebook“ grupėse. Jei norite gauti individualizuotų patarimų, valandą ar dvi samdykite finansų patarėją. Paklauskite savęs, kas geriausiai tinka jūsų finansinei padėčiai ir tikslams, ir atitinkamai elkitės.

Kokiomis finansinėmis prielaidomis pastaruoju metu abejojate?