Kaip susirasti ir pasirinkti finansinį patarėją - 7 dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Šie patarimai yra skirti padėti jums nustatyti, įvertinti ir pasirinkti finansinį patarėją, kuris yra susipažinęs su problemomis, su kuriomis susiduriate kaip investuotojas ir gali padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus. Turėdamas žinių apie jūsų asmenybę ir rizikos profilį, jūsų patarėjas gali saugiai nukreipti jus į pasirinkimo liūną tiems, kurie greičiausiai lems sėkmę..

Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis finansinį patarėją

Pasirinkus netinkamą finansinį patarėją, rizika nėra ta, kad jis (ji) tyčia pavogs jūsų pinigus, bet praras juos dėl neatsargumo ar netapumo ar nesuprasdamas jūsų investavimo poreikių. Dėl šių priežasčių svarbu atlikti savo kruopštumą, kad nustatytumėte, kuris patarėjas galėtų geriausiai pasiekti jūsų tikslus. Ar jus domina patarimai planuoti savo turtą, investuoti santaupas ar apsaugoti turtą nuo rizikos?

Daugelis žmonių turi įvairių finansinių poreikių, iš kurių ne visus galima patenkinti tuo pačiu metu, ir net kai kurie atrodo prieštaringi. Turint omenyje šiuos patarimus, jūsų šansai išrinkti geriausią patarėją atsižvelgiant į jūsų unikalią situaciją žymiai pagerėja.

Pro patarimą: „SmartAsset“ turi įrankį, kuriame jie užduos jums keletą klausimų ir suderins jus su trimis finansiniais patarėjais, kurie geriausiai tiktų jūsų individualiems poreikiams..

1. Supraskite savo finansinius poreikius

Naudotis patarėju yra daugybė priežasčių, įskaitant verslo pradėjimą, išėjimą į pensiją, lėšų skolinimąsi, palikimo gavimą, būsto pirkimą, santuokos nutraukimą ar santuoką. Nepriklausomai nuo jūsų priežasties, turėtumėte žinoti, kad konsultantai turi daug įvairių žinių, patirties ir galimybių, o ne kiekvienas bus jums tinkamas..

Prieš pasirinkdami patarėją, pirmiausia turėtumėte išsiaiškinti, nustatyti prioritetus ir dokumentuoti savo finansinius tikslus. Aiškiai išreikšdami savo poreikius - įskaitant kapitalo, kurį tikitės investuoti, sumą, kurią norite prisiimti, ir finansinius tikslus - galite geriau pasirinkti jums tinkamą patarėją..

Finansų patarėjų teikiamos paslaugos apima:

• Pinigų valdymas. Pirma finansinio portfelio kūrimo aksioma yra mažesnės išlaidos, nei jūs uždirbate. Deja, biudžeto sudarymas yra prarastas menas daugeliui Amerikos šeimų. Todėl jiems nepavyksta sutaupyti ir dažnai jie susiduria su apsunkinančiomis kredito kortelių skolomis ir delspinigiais. Tinkamas patarėjas gali padėti jums nuspręsti, kur optimaliai išleisti pinigus, kad galėtumėte sutaupyti lietingą dieną, būsimas švietimo išlaidas ir pensiją. Didelės grynosios vertės ir saugios finansinės ateities pagrindas yra efektyvus biudžetas (jei neturite biudžeto, galite tai padaryti naudodami asmeninį kapitalą).
• Investicijų valdymas. Investicijų valdymas yra svarbus, nesvarbu, ar taupote norėdami išeiti į pensiją, ar mokote savo vaikus, ar mirę palikote palikimą. Rezultatai priklausys nuo jūsų investuojamų pinigų, jūsų investuojamų rūšių, nuo tų investicijų gaunamos grąžos normos ir nuo to, kiek laiko investicijos išliks. Papildomi kintamieji, turintys įtakos jūsų investicijų portfeliui, yra jūsų sumokėti pajamų mokesčiai ir infliacijos lygis, kuris turės įtakos jūsų perkamajai galiai ateityje. Yra daugybė įvairių investicijų, kurių kiekviena suteikia unikalų galimo atlygio ir rizikos, likvidumo, minimalių investicijų ir net mokesčių režimo derinį. Finansų patarėjas gali padėti išsirinkti investicijas, kurios geriausiai patenkina jūsų poreikius, atsižvelgiant į riziką, kurią norite išlaikyti. Tačiau turėtumėte žinoti, kad nedaugelis finansų patarėjų yra visų galimų investavimo rūšių ekspertai. Dėl to svarbu suprasti, kurios investavimo rūšys yra geriausiai žinomos kiekvienam potencialiam patarėjui. Turėdami šią informaciją galite užtikrinti, kad išsirinksite patarėją, kuris geriausiai atitinka jūsų poreikius ir investavimo parametrus.
• Mokesčių planavimas. Deja, pajamų ir turto mokesčiai neigiamai veikia turto kaupimąsi, taigi ir pajamų lygį, kurį galbūt gausite ateityje. Mokesčių įstatymai nuolat keičiasi, mokesčių skliaustai ir tarifai nuolat skiriasi, o mokesčių atskaitymai ir kreditai, galintys sumažinti sumokėtų mokesčių sumą, yra nuolat peržiūrimi. Norint būti sėkmingu investuotoju reikia išmanyti mokesčių planavimą. Kai kurie finansų planuotojai yra mokesčių ekspertai; kiti pasikonsultuoja su trečiosiomis šalimis dėl mokesčių. Jei mokate mokesčius vienoje iš aukštesnių mokesčių grupių arba tikėtina, kad gausite pajamų, kurioms bus taikoma didesnė mokesčių dalis, turėtumėte pasirinkti finansų patarėją, kurio kompetencija apima mokesčių planavimą.
• Rizikos valdymas. Žmonėms ir jų turtui nuolat gresia praradimas iš įvairių jėgų. Priešlaikinė mirtis, ypatingos sveikatos priežiūros išlaidos ir nenumatyta atsakomybė yra tik keletas pavojų, su kuriais susiduriame kiekvieną dieną. Geras rizikos valdytojas gali padėti jums nustatyti, įvertinti ir valdyti riziką jūsų gyvenime. Patarėjo patirtis gali padėti nuspręsti, ar perkelti riziką įsigyjant draudimą, ar sumažinti jos poveikį ir (arba) riziką, kad ji atsiras, diversifikuojant turtą ar kitomis priemonėmis..
• Dvaro planavimas. Gyvenimo pabaigoje daugelis žmonių nori kuo daugiau savo turto perduoti konkretiems naudos gavėjams su kuo trumpesnėmis laiko sąnaudomis ir sąnaudomis. Turto įstatymų išmanymas ir testamento administravimas yra būtini, nors geras finansų planuotojas gali dirbti su šios srities ekspertu, o ne sutelkti dėmesį į save. Reikalingi dokumentai, rengiantis mirčiai, paprastai apima testamentų, pasitikėjimo dokumentų, specialių palikimų, dovanų prieš mirtį ir nurodymų raktų derinį. Geras finansų planuotojas turėtų išmanyti federalinius turto ir dovanų įstatymus, taip pat visus valstijos įstatymus, kurie turėtų įtakos turto perleidimui iš mirusios šalies į kitą.

2. Kvalifikacija

Daugelis finansų patarėjų, prieš pradėdami finansinę sritį, anksčiau dirbo kitoje karjeroje. Kai kuriais atvejais jų patirtis yra naudinga; kitose - jų patirtis nesusijusi su dabartine profesija. Paprastai žmonės, teikiantys finansines konsultacijas už tam tikrą mokestį arba parduodantys finansinius produktus, privalo turėti federalines ar valstijų licencijas arba savarankiškai išduotus įgaliojimus, kad įrodytų savo kvalifikaciją teikti finansines konsultacijas..

Kalbėdamiesi su patarėjais būtinai patikrinkite:

• Licencijos. Registruotus vertybinių popierių maklerio įmonių atstovus ir investicinių fondų pardavėjus kontroliuoja Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA) ir Šiaurės Amerikos vertybinių popierių administratorių asociacija. Vertybinių popierių ir biržos komisija kontroliuoja registruotus patarėjus investavimo klausimais, o 50 valstybių vyriausybės departamentai - patarėjus, teisininkus, buhalterius ir draudimo agentus. Prieš įdarbindami finansinius patarėjus, įsitikinkite, kad jų licencija (arba licencijos) buvo tinkamai išduota ir galioja jūsų valstijos reguliavimo agentūroje. Be to, patikrinkite, ar patarėjui nebuvo pateikti vartotojų skundai, reguliavimo institucijos veiksmai ar ieškiniai.
• Kvalifikacija. Nuostabu, kaip dažnai paprastas žmogus nori tiesiog patvirtinti popierinį dokumentą ar asmeninį pareiškimą kaip pasiekimo įrodymą. Nors dauguma patarėjų yra sąžiningi, visada geriausia būti saugiems. Jei jūsų būsimasis patarėjas turi įmonės pavadinimą, patikrinkite tai išduodančioje institucijoje. Patvirtinkite mokymus, kuriuos jis gavo, ir, kol jūs vykdote tyrimą, paklauskite apie visus skundus, kuriuos institucija galėjo gauti dėl patarėjo.
• Persiuntimai. Niekas nesiūlo būsimos sėkmės, kaip praeities sėkmės. Paklauskite potencialių patarėjų bent iš trijų patenkintų klientų rekomendacijų. Idealiu atveju patarėjas bet kuriam nurodytam klientui tarnaus mažiausiai dvejus metus, pakankamai ilgai, kad rekomendacijos būtų įgyvendintos. Geriausia, jei klientai ir jūs atsidurs panašiose gyvenimo situacijose. Susisiekite su kiekviena nuoroda ir užduokite jiems atvirų klausimų, tokių kaip:
  • „Kas jums ypač patinka su juo?
  • "Ką nereikia tau patinka?"
  • „Ar jis ar ji yra geras komunikatorius? Ar dažnai tu kalbi ar lankosi su juo? “
  • „Ar jis / ji klauso jūsų rūpesčių ir atsako į jūsų klausimus?

3. Ekspertizė

Dauguma finansų patarėjų specializuojasi vienoje ar dviejose konkrečiose finansinių patarimų srityse ir, kai kyla klausimų, nesusijusių su jų mokymu, kreipiasi į kitus patarėjus. Pvz., Atestuotas buhalteris (CPA) gali sutelkti dėmesį į pinigų valdymą ir mokesčių planavimą, advokatas - turto planavimo klausimais, o už draudimą ir anuitetus - įgaliotas gyvybės draudėjas (CLU). Sertifikuotas finansinis planuotojas (BŽP) privalo būti susipažinęs su visomis finansinių patarimų sritimis.

Kompetencijos trūkumas neturėtų kliudyti naudotis asmeniu, nebent tai daro tiesioginę įtaką sėkmei tose srityse, kurios jums yra svarbiausios. Pvz., Jei jūsų pagrindinis interesas yra pirkti ir parduoti akcijas ir obligacijas, tikriausiai pasirinktumėte registruotą patarėją investuoti (RIA) arba registruotą akcijų maklerio įmonės atstovą, o ne CLU ar CPA.

4. Patirtis

Kadangi daugelis patarėjų tampa finansiniais patarėjais jau antrą karjerą, amžius ar išvaizda neatspindi patirties. Visada tikslinga paklausti, kiek metų potencialus patarėjas dirbo šioje srityje, tačiau taip pat turėtumėte atsiminti, kad visi turi pradėti. Noras, žvalgyba ir atsakomybė kai kuriais atvejais gali atsikratyti patirties, jei žinote, kad yra pakankamai žinių.

5. Išlaidos

Mokesčių, komisinių ir kitų išlaidų derinys gali paversti didelę grąžą vidutiniška. Kai kurie finansų planuotojai ima fiksuotą mokestį, pagrįstą laiku ar turto verte, o kiti renka komisinius pagal produktus, įsigytus jūsų portfeliui. Tai, kad jūsų patarėjas renka komisiją, neturėtų reikšti, kad jo patarimai bus šališki, nes sėkmingos ilgalaikės karjeros pagrindas yra išlaikyti klientų ratą per daugelį metų. Be to, tikėtina, kad mokėsite komisinius ar mokesčius kitiems, net jei jūsų finansų patarėjas renka mokestį.

Pasirinkus patarėją, kuriam mokamos komisijos, pašalinamos kai kurios konsultavimo išlaidos. Jums turėtų rūpėti šie dalykai:

• Skaidrumas. Kaip ir kiek bus sumokėta patarėjui, jums turėtų būti paaiškinta prieš pradedant bet kokį sandorį, taip pat apie galimą interesų konfliktą, kuris gali kilti dėl jo ar jos rekomendacijų. Geras patarėjas nelinkęs diskutuoti apie kompensacijas.
• Įrašai. Peržiūrėdami ankstesnius patarėjo rezultatus ar savo ateities rezultatus, turėtumėte naudoti „grynuosius“ rezultatus, atskaičius visus mokesčius, komisinius ir išlaidas. Pvz., Jei jūsų akcijų portfelis per metus padidėja 5%, bet jūs turite sumokėti konsultantui 2% metinį valdymo mokestį, jūsų grynoji grąža yra 3%.

6. Suderinamumas

Kiek kartų jūs aptarėte prastą savo gydytojo lovos būdą? Kol gydytojas rūpinasi jūsų sveikata, finansų patarėjas dirba su jūsų pinigais - ir jie abu yra svarbesni laimingo gyvenimo elementai..

Jei jums nepatinka ar gerbiate savo patarėją, tikėtina, kad būsite mažiau atviras su juo dėl jos finansinių rūpesčių ar lūkesčių. Tikėtina, kad daugelis patarėjų patarimų yra nepažįstami arba susiję su investicijomis, apie kurias jūs mažai žinote.

Nepaprastai svarbu, kad patarėjas turėtų asmenybę ir manierą, kuris leidžia jums jaustis patogiai, taip pat kantrybės atsakyti į klausimus, kol būsite patenkinti. Nors vienas asmeninis susitikimas negarantuoja tikslaus kito žmogaus įvertinimo, jis gali leisti susidaryti išsamesnį įspūdį nei tai, ką gali suteikti internetas ir pokalbis telefonu. Žmogus, naudojantis internetinių pažinčių paslaugomis, nesituoktų su savo artimu partneriu be susitikimo akis į akį. Be to, neturėtumėte perversti savo finansinės ateities virtualiam nepažįstamam asmeniui, neišbandę savo internetinio suvokimo akis į akį..

7. Pasitikėjimas

Finansų patarėjo patikimumas yra absoliutus, neginčijamas finansinių patariamųjų santykių elementas. Jūs tiesiog negalite sau leisti dirbti su neetiškais ar sąžiningiems asmenims, kaip atrado Bernie Madoff, Alanas Stanfordas ir kiti sukčiai. Atminkite, kad darbas su konsultantu yra panašus į liūto mokymo pamokų vedimą iš asmenų, stovinčių už narvo: visa rizika yra jūsų. Jei patarimas blogas, liūtas tave valgo, o patarėjas susiranda kitą klientą. Kai kuriais atvejais patarėjas yra pavojingesnis nei liūtas.

Jei turite kokių nors rūpesčių ar nuogąstavimų, kad kažkas ne taip, nepradėkite patarėjo ir kliento santykių. Arba klauskite tol, kol jums patogu, arba susiraskite kitą patarėją.

Galutinis žodis

Jei rinksitės finansų patarėją, laikysitės šių patarimų, labiau tikėtina, kad atrasite etišką, kompetentingą, patyrusį patarėją, kuris santykiuose išlaikys aukščiausius jūsų finansinius interesus. Kai kurie finansiniai patariamieji santykiai tęsiasi dešimtmečius, teikdami malonumą ir malonumą tiek klientui, tiek patarėjui.

Atminkite, kad dirbate per daug ir per ilgai, kad galėtumėte atsisakyti savo finansinės ateities virtualiam nepažįstamajam. Tai yra jūsų pinigai, o geriausias būdas juos apsaugoti yra išleisti pastangas ir laiką, kad išsirinktų geriausią patarėją.

Į ką dar reikėtų atsižvelgti ieškant finansų patarėjo?