Kredito unijos ir bankai - skirtumai, privalumai ir trūkumai

Kredito unijos siūlo daugybę finansinių produktų, kurie padeda žmonėms maksimaliai padidinti savo pajamas ir padidinti santaupas, dažnai imant mažesnius ar mažesnius mokesčius nei tradiciniams bankams. Tačiau šios įstaigos taip pat turi trūkumų, dėl kurių kai kuriems bankų klientams jie gali nepatikti.

Kas yra kredito unija?

Kredito unijos yra panašios į tradicinius bankus ta prasme, kad abi institucijos klientams siūlo finansinius produktus. Kredito unijos nariai, kaip ir banko klientai, turi prieigą prie čekių ir taupomųjų sąskaitų, kompaktinių diskų, paskolų produktų ir kredito kortelių.

Tačiau kredito unijos skiriasi nuo didesnių bankų tinklų dviem skirtingais būdais:

1. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad kredito unija yra ne pelno įstaiga. Kadangi kredito unijos veikia kaip ne pelno siekiančios organizacijos, jos gali pasiūlyti didesnes taupymo sąskaitų ir kompaktinių diskų palūkanų normas bei mažesnes paskolų produktų ir kredito kortelių palūkanų normas..
2. Kitas svarbus skirtumas yra tas, kad kredito unijos yra institucijos, orientuotos į narius. Kredito unija yra kooperatyvas, tai reiškia, kad ji priklauso jos nariams ir yra jos valdoma, o ne akcininkams, kaip bankas. Pradinis nario įnašas padaro jus kredito unijos daliniu savininku ir suteikia jums teisę reikšti kredito unijos sprendimus.

Dėl šios nuosavybės struktūros potencialūs nariai turi atitikti narystės reikalavimus, kurie skiriasi priklausomai nuo kredito unijos tikslo. Pavyzdžiui, korporacijos kredito unija gali priimti tik darbuotojus ir jų artimiausius šeimos narius. Kita vertus, mokytojų kredito unija gali priimti bet kurį mokytoją, kuris dirba tam tikroje mokyklos vietoje. Keletas kredito unijų kelia lengvesnius reikalavimus ir gali tiesiog reikalauti, kad nariai gyventų tam tikrame mieste ar rajone.

Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) tvarko kredito unijų duomenų bazę. Jei norite sužinoti, ar turite teisę į kredito uniją savo srityje, galite ieškoti NCUA tinklalapyje naudodami funkciją Rasti kreditą.

Kredito unijos pranašumai

Jei įvykdysite narystės reikalavimus, kredito unijos turi daug ką pasiūlyti įprastame banke:

1. Aukštesnės palūkanų normos

Kredito unijos siūlo daugiau sprogimo už jūsų tradicinius bankus. Paprastai jie moka didesnes palūkanas už visas indėlių sąskaitas, įskaitant santaupas, pinigų rinką ir čekių sąskaitas. Šios palūkanų normos yra nuo 4 iki 10 kartų didesnės už palūkanų sumą, kurią gautumėte iš vietinio komercinio banko. Tik internetiniai bankai siūlo įkainius, kurie yra konkurencingi arba tam tikrais atvejais geresni už kredito unijų siūlomus įkainius. Pavyzdžiui Grynųjų pinigų bankas „Savings Builder“ sąskaitose šiuo metu siūlo 1,75 proc.

2. Mažesnės paskolų ir kredito kortelių normos

Kredito unijos siūlo tuos pačius finansinius produktus kaip ir bankai, tačiau jie yra daug pigesni. Daugelis žmonių automobiliams pirkti naudojasi vietine kredito unija, nes norma paprastai yra mažesnė už prekybininkų finansavimą ir todėl, kad komerciniai bankai paprastai yra procentiniu punktu ar dviem didesni nei kredito unijos. Kredito unijos taip pat siūlo palyginti žemą hipotekų metinę sumą hipotekams, asmeninėms paskoloms ir kredito kortelėms.

3. Mažesni mokesčiai

Kredito unijos turi nedaug mokesčių, palyginti su nacionaliniais bankais. Tiesą sakant, daugelis siūlo nemokamus čekius, išėmimus ir elektronines operacijas. Daugelis taip pat siūlo tikrinti sąskaitas be minimalaus likučio ir be mėnesinio sąskaitos aptarnavimo mokesčio. Tai galėtų sutaupyti šimtus dolerių per metus. Kaip ir tradiciniai bankai, kredito unijos imasi atšokusio čekio ir sąskaitos pereikvojimo mokesčius, tačiau paprastai ši suma yra mažesnė. Pavyzdžiui, dauguma komercinių bankų ima 35 USD, bet mano vietinė kredito unija tik 24 USD.

4. Į klientus orientuota bankininkystė

Naudodamiesi tradiciniais bankais, valdyba ir direktorių valdyba nori uždirbti kuo didesnį pelną. Deja, šis tikslas dažnai prieštarauja jo klientų, norinčių džiaugtis mažais įkainiais, mokesčiais ir geriausiomis įmanomomis klientų paslaugomis, tikslams. Norėdami suteikti tokio lygio paslaugas, bankai turi sumažinti savo pelną, ko jie nėra linkę daryti.

Tačiau dėl unikalios kredito unijos narystės struktūros visi nariai turi vienodą balsą priimant bet kokius kredito unijos sprendimus ir visi dirba tarnaudami vienas kitam. Kitaip tariant, narių tikslai neprieštarauja „valdymui“. Todėl kredito unija turi daugiau paskatų teikti mažus įkainius, mokesčius ir puikų klientų aptarnavimą.

5. Geresnis aptarnavimas

Mano pirmoji atsiskaitomoji sąskaita buvo kredito unijoje. Kai lankiausi, visada gaudavau pagalbos iš karto ir pasakotojas ne tik prisimindavo mano vardą, bet ir atpažindavo mane matydamas. Tradiciniame banke, kuriame taip pat turėjau sąskaitą, bankomate visada buvo eilutė ir buvau sunkiai įmanomas, kad surasdavau pasakotoją, kuris mane net atpažindavo, jau nekalbant apie mano vardo prisiminimą..

Kadangi kredito unijos turi mažus filialus, jos gali pasiūlyti greitą ir asmenišką aptarnavimą. Daugelis kredito unijų netgi paskiria vieną žmogų dirbti su jumis. Jei dažnai lankotės filiale, galite užmegzti darbinius santykius ir dažnai gauti individualizuotas paslaugas iš to paties asmens - tai, ką dideliems bankams sunku pasiūlyti.

6. Daugiau lankstumo

Jei turite neteisingą kredito istoriją ar turite problemų dėl užimtumo ar neturite didelio indėlio, dauguma bankų atsisako paskolos ar kreditinės kortelės. Kadangi bankai per mėnesį apdoroja tūkstančius prašymų, jie supaprastina procesą nustatydami reikalavimus pajamoms, kredito balams ir indėliams. Jei neatitiksite šių reikalavimų, tiesiog atmesite daugiau nesvarstydami, nes vienas prarastas klientas dideliame banke ilgainiui reiškia mažai..

Kita vertus, kadangi kredito unijos yra mažesnės ir turi į narius orientuotą filosofiją, jos labiau nori dirbti su jumis, net jei turite sunkią finansinę praeitį. Kredito unija taip pat gali padaryti išimčių esamiems geros būklės nariams, jei iškiltų kokių nors netikėtų problemų dėl jūsų paskolos ar kredito paraiškos.

7. Mažiau komplikacijų

Dauguma kredito unijų siūlo tikrinimo ir taupomąsias sąskaitas paprastomis, lengvai įgyvendinamomis sąlygomis. Pavyzdžiui, mano buvusi kredito unija pasiūlė nemokamą patikrinimą. Kiekvienas įnašas, debeto kortelės pirkimas ir čekių išėmimas taip pat buvo nemokamas. Jie taip pat pasiūlė nemokamą taupomąją sąskaitą, jei išlaikysiu minimalų 5 USD balansą.

Daugelis tradicinių bankų taip pat siūlo nemokamas tikrinimo ir taupomąsias sąskaitas, tačiau joms taikoma daugybė taisyklių ir nuostatų. Pavyzdžiui, aš savo banke turiu „nemokamą“ atsiskaitomąją sąskaitą, tačiau norėdama ją išlaikyti nemokamai, kiekvieną mėnesį turiu nusipirkti bent 12 parašų su savo debeto kortele, parašyti 10 čekių arba atlikti 2 tiesioginius indėlius. paskyra. Aš taip pat turiu „nemokamą“ taupomąją sąskaitą, tačiau norėdama ją išlaikyti, kiekvieną mėnesį turiu padaryti 2 išskaitymus iš savo sąskaitos bent 500 USD. Jei nesilaikau šio reikalavimo, už mėnesį uždirbu mažiau. Būtent tokie apribojimai ir nepatogumai suteikia koją kredito unijoms.

Kredito unijos trūkumai

Nepaisant paprastų taisyklių ir žemų tarifų, kredito unijos taip pat turi keletą trūkumų.

1. Mažiau parinkčių

Kredito unijos siūlo mažiau finansinių produktų nei didesni nacionaliniai bankai. Pavyzdžiui, „Bank of America“ šiuo metu siūlo 5 skirtingų tipų čekius ir taupomąsias sąskaitas, 29 skirtingas kreditines korteles ir daugybę paskolų bei investicinių produktų. Palyginimui, kredito unija, kurioje aš gyvenu, siūlo tik 2 rūšių tikrinimo ir taupomąsias sąskaitas, 2 kreditines korteles, vieną hipotekos paskolą, vieną asmeninę paskolą ir vieną auto paskolą..

Turėdami mažiau pasirinkimo galimybių, neturite tiek laisvės. Kreipdamiesi į didesnį banką, galite išsirinkti jums labiausiai tinkančius finansinius produktus - tai gali reikšti mažesnius mokesčius ar didesnį atlygį.

2. Nepatogumai naudojant mažiau vietų

Aš išėjau iš savo kredito unijos, nes jie turėjo tik tris fizinius filialus ir sub-par internetinės bankininkystės sistemą. Kai tik persikėliau iš pagrindinio filialo, neturėjau galimybės aplankyti banko. Retkarčiais asmeninį patikrinimą aš vis tiek galėjau nusiųsti, kad būtų deponuota, bet tai tapo per daug vargo.

Kredito unijos dirba mažesniu mastu nei dauguma bankų, ir tai gali reikšti nepatogumų. Be to, kad turi nedaug filialų, dauguma kredito unijų dirba trumpiau nei kiti bankai ir siūlo mažiau bankomatų..

3. Prastos internetinės paslaugos

Kredito unijos ne visada seka naujausias bankininkystės technologijas. Per pastaruosius kelerius metus bankininkystė beveik visiškai tapo internete. Savo nacionaliniame banke galiu peržiūrėti savo dabartinį balansą, pervesti lėšas, kreiptis dėl kredito kortelių ir paskolų ar apmokėti sąskaitas - visa tai paprasta naudoti internetinėje sąsajoje. Aš taip pat pasirinkau gauti savo pareiškimus elektroniniu būdu ir biudžeto sudarymo tikslais susiejau savo „Mint.com“ sąskaitą su savo banku.

Nors mano kredito unija siūlė internetinę bankininkystę, geriausiu atveju ji buvo primityvi. Galėčiau prisijungti ir pamatyti savo naujausią sąskaitos veiklą arba pervesti lėšas į kitą kredito unijos sąskaitą, bet galėčiau padaryti ką nors kita.

Kredito unijos dažnai neturi reikiamo finansavimo, kad sukurtų didelę buvimo vietą internete, todėl paprastai jos nesiūlo daug internetinių funkcijų. Kadangi jie yra mažesni nei dauguma tradicinių bankų, jie ne visada dirba su tokia biudžeto sudarymo programine įranga kaip Tileris arba Jums reikia biudžeto.

Galutinis žodis: kas turėtų naudotis kredito unija?

Kredito unijos siūlo nemokamas arba nedidelio mokesčio pagrindines sąskaitas - pakankamai galimybių pagrindiniams bankų vartotojams, kuriems tiesiog reikia įnešti įmokas, sumokėti sąskaitas ir nusipirkti debeto kortelėmis. Daugelis kredito unijų narių mėgsta gautas individualizuotas paslaugas ir sutaupo šimtus dolerių rinkliavoms arba nuo mažesnių paskolų ir kreditinių kortelių palūkanų normų.

Tačiau kredito unijos gali neveikti tiems, kurie nori specializuotų finansinių produktų ir pažangių internetinių paslaugų arba kuriems reikia, kad jų finansų įstaiga turėtų kelias ar nacionalines buveines. Pavyzdžiui, jei ieškote atsiskaitomosios sąskaitos, kurioje būtų siūlomos premijos, galite būti nepatenkinti kredito unija. Arba jei jūs nuolat keliaujate ir norite naudotis nemokamais bankomatais ir bendrauti su kasininkais, jums gali būti geriau su nacionaliniu banku..

Taip pat yra banko struktūra, kurią galima palyginti su į sąjungą orientuota kredito unijos struktūra. Kai kuriems žmonėms vien šios funkcijos pakanka, kad jie, nepaisydami galimų nepatogumų, galėtų užsiregistruoti kredito unijoje.

Ar jūs dirbate kredito unijoje? Ar jūsų bendra patirtis buvo panaši į komercinį banką??