10 blogų finansinių įpročių, kuriuos turite sulaužyti, kad išsivaduotumėte iš skolų

Tie iš mūsų, kurie susiduria su lėtinėmis skolų problemomis, dažnai elgiasi panašiai ir turi finansinių įpročių. Jei sugaunate juos pakankamai anksti, galite išvengti nemalonumų. Bet net jei jūs jau esate raudonos spalvos, tokio elgesio atpažinimas ir pritaikymas gali padėti grįžti į kelią.

Blogi nuolatinių skolininkų įpročiai

Remiantis JAV gyventojų surašymo biuro ir Federalinių rezervų sistemos duomenimis, vidutinė namų ūkių kreditinių kortelių skola 2014 m. Buvo didžiulė 15 191 USD, o amerikiečiai iš viso savo kredito kortelių teikėjams buvo skolingi daugiau nei 854 milijardų USD. Tai nuoseklių įpročių rinkinys, kuris išskiria tuos, kurie linkę į skolas, išskyrus tuos, kurie lieka juodaodžiai. Stebėdami toliau nurodytą elgesį, galite sustabdyti kai kuriuos iš tų blogų įpročių jų trasoje ir iš naujo įvertinti savo mąstymą ir kreiptis į skolas.

1. Impulsinis pirkimas

Nuolat įsiskolinę žmonės paprastai ką nors pagauna, nesvarbu, ar jie parduodami, ar ne - net jei pirkinys nebuvo tiksliai suplanuotas. Tačiau impulsinis pirkimas gali sukelti daugybę pavojingų elgesio būdų:

• Nepagrįstų ir prastų pirkimų sprendimų pagrindimas. Pateisindami brangaus krepšio ar naujos programėlės poreikį, jūs leidžiate sau per daug išleisti lėšų ir surasti priežastis, kodėl tai yra prasminga.
• Kredito kortelės naudojimas impulsiniams pirkiniams. Kadangi impulsinis apsipirkimas yra neplanuotas, galbūt neturite lėšų išlaidoms padengti. Tai reiškia, kad jūs naudojate kreditą norėdami įsigyti daiktų, kurių negalite sau leisti.
• Prarasti savo biudžetą. Net ir kruopščiausias biudžetas kaskart gali suglumti. Tačiau dėl impulsų išleidimo galite pamiršti savo biudžetą ir savo finansinius tikslus: Kai nuspręsite, kad biudžetas jau išpūstas, galite tiesiog toliau braukti tą kortelę - ir tai yra slidus šlaitas..

Nors impulsas pirkti čia ar ten gali nepalikti ilgalaikio įspūdžio jūsų finansams, tačiau įpročio pavertimas gali rimtai nugrimzti į jūsų tikslus. Sukurkite planą, kuris padėtų jums susitvarkyti su erzinančiu niežėjimu, kad galėtumėte praleisti negalvodamas.

Konektikuto universiteto medicinos mokyklos psichiatrijos profesorius Julianas Fordas siūlo sugalvoti mantrą, kad prisimintumėte savo tikslus - pavyzdžiui, „Aš perku tik tai, ko man reikia“. Prieš pirkdami, sustokite - pagalvokite apie savo mantrą ir eikite pėsčiomis. Jei tai yra kažkas, ko jums tikrai reikia, jis vis tiek bus po kelių dienų.

2. Taškų kreditinių kortelių naudojimas

Ne visos atlygio kreditinės kortelės yra blogos. Tiesą sakant, kai naudojami atsakingai, kai kurie neabejotinai turi savo vietą jūsų piniginėje. Tačiau yra priežastis, kad kreditinių kortelių kompanijos siūlo tuos apdovanojimus, ir tai tikrai ne dėl jų širdies. Premijos skatina išleisti daugiau, paprastai ir paprastai.

2010 m. Tyrime, pristatytame Amerikos ekonomikos asociacijos susitikime, nustatyta, kad tiesiog naudojant atlygį ar taškais pagrįstą kreditinę kortelę su 1% grąža faktiškai padidėjo mėnesio išlaidos 68 USD, o bendra kredito kortelės skola - 115 USD per mėnesį. Staiga tas taškų siekimas neatrodo toks taupus.

Nors už tą pirkinį galite gauti šiek tiek pinigų, tačiau daugeliui kortelių taikomi griežti apribojimai. Nuo metinių viršutinių ribų iki didesnių grynųjų pinigų grąžinimo normų tik už ribotus pirkimus (pvz., Dujas ir maisto produktus), galbūt negrįšite tiek, kiek manote. Gilintis į skolas siekiant visagalio kreditinės kortelės taško tiesiog neverta.

Jei atsidūrėte kreditinės kortelės skoloje, pasižiūrėkite, kaip perkelti likutį į kortelę, kurios APR yra mažesnė. Tai padės sumažinti sumą, kurią mokate už palūkanas kiekvieną mėnesį.

3. Sekite su Joneses

Nekilnojamojo turto agentai dažnai sako, kad geriau būti blogiausiu namu geriausioje gatvėje nei geriausiu namu blogiausioje gatvėje. Tačiau kai atrodo, kad jūsų kaimynai visa tai turi, troškimas būti geriausiu namu geriausioje gatvėje gali užgožti jūsų nuovokumą. Konkurencija yra psichologinis trigeris, kuris gali sukelti išlaidų, o neatsilikimas nuo Joneses - arba varžymasis su šeimos nariais, kaimynais ar draugais - gali priversti jus permokėti.

Nors kai kuriems žmonėms tiesiog nerūpi įvertinti kitus, tam tikroms šeimoms tai gali būti tikras iššūkis. Kai draugas įsigyja naują transporto priemonę ar namus, pasiima brangias atostogas ar net nešioja brangius papuošalus, tai gali paskatinti konkurencinį elgesį, kuris lemia blogus sprendimus dėl išlaidų.

Svarbu atsiminti, kad sėkmę sunku įvertinti iš išorės. Pamatę kaimyną, traukiantį į blizgantį naują automobilį, priminkite sau apie savo prioritetus ir tikslus. Niekas nemato jūsų senatvės sąskaitos balanso, bet jūs žinote, kad jūs dirbate, kad užtikrintumėte patogią ateitį, prisidėdami prie jos, o ne nauju laikrodžiu..

4. Apsipirkimas, kad būtum laimingas

Pakelkite ranką, jei kada nors ėmėtės nuotaikos pagrįstų išlaidų šėlsmo. Jei turi, nesi vienas. Apsipirkimas iš tikrųjų gali išlaisvinti endorfinus smegenyse, panašiai kaip kita veikla, tokia kaip mankšta, seksas ir net šokolado valgymas. Deja, kaip ir šie trys dalykai, pinigų išleidimas siekiant gerai jaustis gali tapti priklausomybe. Pirkiniai, skirti pagerinti nuotaiką, sukuria ryšį tarp laimės ir materialių prekių pirkimo - ir tai yra ryšys, kurį gali būti sunku nutraukti.

Kaip būdas sustabdyti emocinį apsipirkimą, San Francisko valstybinio universiteto psichologijos profesorius Ryanas Howellas pataria prieš pirkdamas pasitikrinti savo emocijas. Prieš perduodami savo kreditinę kortelę, pagalvokite, kodėl perkate - dėl to, kad jums to tikrai reikia, ar dėl to, kad tikitės sustiprinti blogą nuotaiką?

Žinoma, jei negalite kontroliuoti savo emocinių išlaidų, jums gali prireikti profesionalios pagalbos. Priklausomybė nuo pirkinių yra reali ir gali būti sunkiai įveikiama, tačiau pasitelkęs pasiaukojantį psichikos sveikatos specialistą galite išmokti savo trigerių ir rasti įveikos mechanizmus, padėsiančius išvengti skolų..

Ar mes sakome, kad visi pirkiniai yra blogi? Žinoma ne. Jūs tiesiog negalite to padaryti, kad padėtumėte pasijusti geriau blogos dienos pabaigoje. Kai vykstate apsipirkti, įsitikinkite, kad radote būdų, kaip sutaupyti. Tokios programos kaip „Ibotta“ ar „Drop“ gali padėti sutaupyti pinigų beveik kiekvienoje apsipirkinėjimo kelionėje. Be to, apsipirkimas internetu per „eBates“ taip pat gali padėti pritraukti pinigų į jūsų piniginę.

5. Laukia stebuklo

Dažnai žmonės, nuolat skolingi, klaidingai mano, kad sutvarkyti savo finansus prireiktų pinigų stebuklo. Vis dėlto niekada neišsiversite iš skolų laimėdami loteriją, iškrisdami iš pasiturinčio giminaičio užpuolimo arba turėdami geriausiai apmokamą darbą pasaulyje, tiesiog patenkite į savo rankeną.

Šis mąstymo būdas yra toks pavojingas, kad pašalina jus iš kontrolės pozicijos. Kai tikiesi, kad kažkas kitas pasitrauks ir išgelbės jus nuo savo žalingų įpročių, jūs perduosite finansinį vairą ir emociškai atsiribosite nuo savo skolų. Žinoma, visi žinome, kad jūsų kreditai, skolos ir gyvenimo būdas priklauso tik jums - ir tik jūs galite išspręsti problemą.

Užuot laukę stebuklo, pradėkite atidaryti sąskaitas ir neskubėkite sudaryti biudžeto. Sudarykite mokėjimo sutartis, kad išliktumėte aktualūs, laiku sumokėtumėte visas naujas sąskaitas ir atsiminkite, kad esate nukentėjęs nuo skolų..

Pro patarimas: Kai sudarote biudžetą, rekomenduojame naudoti asmeninį kapitalą. Jie turi krūvą įrankių, kurie padės pateikti 360 apžvalgų apie jūsų finansus.

6. Per didelė gyvenimo būdo infliacija

Senstant tikriausiai tikiesi pasiekti geresnę finansinę būklę, nei buvai jaunas. Geresnis darbas, pakelimas ir net natūrali ekonominė infliacija gali turėti įtakos jūsų uždarbio galiai. Tačiau skirtumas tarp tų, kurie visada yra skolingi, ir tų, kurie kontroliuoja savo finansus, yra tas, kad nuolatiniai skolininkai perka daugiau, nei gali sau leisti..

Pagunda priversti tą pakilimą į darbą nusipirkti naują namą, pasiimti atostogas ar tiesiog padidinti pragyvenimo išlaidas, tačiau tai galėtų jus grąžinti pirmame kvadratėlyje. Pvz .: Jei Billas uždirba 60 000 USD per metus ir išleidžia 45 000 USD, bet Jeffas uždirba 150 000 USD ir išleidžia 175 000 USD, kas iš tiesų yra geresnėje finansinėje padėtyje? Nors Billas uždirba mažiau, uždarbis nėra vienintelis veiksnys, kai reikia likti be skolų. Tai kaip jūs tvarkote savo pinigus.

Gyvenimo būdo infliacija yra natūrali uždirbti daugiau ir judėti grandine darbe, tačiau tai priimtina tik tuo atveju, jei išleidžiate savo lėšas. Kai tik pradedate įsiskolinti, kad galėtumėte sau leisti gyventi tam tikru būdu, tai tampa problematiška. Įsitikinkite, kad išleidžiate tik tai, ką galite sau leisti, ir išlaikykite savo vertingą finansinę laisvę.

7. Skolos nepastebėjimas ir nepastebėjimas

Kai įsiskolinote į ausis per pokalbį dėl skolų, jūs elgiatės su rizikingu elgesiu, kuris gali jus pasinerti dar giliau į raudonumą. Tie, kurie linkę nekreipti dėmesio į savo skolas, gali elgtis taip, kaip raudona vėliava:

• Venkite kreditorių ir inkasavimo agentūrų telefoninių skambučių
• Sąskaitų ir ataskaitų tvarkymas prieš atidarant jas
• Aptariant skolą tampama akivaizdžiai nepatogu, gynybiška ir pikta
• Nežinia, kiek yra skolų

Patekimas į vėluojančius ir nemokėtinus mokesčius, tvarkymas su išieškojimais ir gilinimasis į skolas, nei jūs supratote, yra visos pasekmės, jei „nematote, nepastebite“ požiūrio į tai, ką esate skolingi. Tai pavojinga ir tiesiog pakartoja jūsų blogą elgesį.

Jums neprivalo patikti jūsų skola, bet jūs turite ją pripažinti. Įpraskite atidaryti savo paštą, kai jaučiatės ramus ir pasiruošęs. Kuo daugiau žinosite apie savo skolą, tuo geriau galėsite pasiruošti su ja susidurti.

Sužinoję, kiek esate skolingi, sudarykite mokėjimo planus. Jei esate daug skolingi keliems skirtingiems kreditoriams, pirmiausia sumokėkite komunalines ir fiksuotas sąskaitas, o tada sutelkite dėmesį į sąskaitą, kurios likutis yra mažiausias. Tai gali pasijusti labiau pasiekiama, o sumokėję tai gali suteikti jums motyvacijos, reikalingos pereiti prie kito balanso.

Palūkanos, kurias mokate už savo skolą kiekvieną mėnesį, gali šiek tiek gąsdinti. Asmeninė paskola iš „SoFi“ gali būti puikus būdas palengvinti mokėjimą. Vidutinė kredito kortelės palūkanų norma yra beveik 18%. Naudodamiesi asmenine paskola, galite ją sumažinti per pusę, atsižvelgiant į jūsų kreditingumą.

Tai yra maži žingsniai, tačiau jie gali labai pakeisti tai, kaip jūs vertinate skolą: kaip įveikiamą kliūtį, o ne kaip nepralenktą priešą..

8. Paskolų be palūkanų ėmimas

Kaip kreditinės kortelės, siūlančios taškus ir atlygį, parduotuvės, siūlančios paskolas be palūkanų, tiesiog vilioja potencialius skolininkus ir vilioja juos išleisti daugiau, nei gali. Liūdniausia yra tai, kad daugelis žmonių, kurie įkando į tokius pasiūlymus, neišmokės savo paskolų nepasibaigus beprocentiniam laikotarpiui, po kurio jie dažnai sumurma mokesčius ir netgi atgalines palūkanas iš vadinamosios beprocentės. laikotarpis.

Visada perskaitykite puikų atspaudą ir atsiminkite: Jei nesate tikri, kad sumokėsite jį iki lengvatinio laikotarpio pabaigos, paskolos be palūkanų yra tik.

9. Mokėjimas tik minimalus

Kiekvieną mėnesį mokant minimalų mokestį, dar nereiškia, kad išeinate iš skolos - iš tikrųjų minimalios įmokos dažnai skaičiuojamos nuo maždaug 4% iki 6% jūsų likučio, o tai gali reikšti, kad jūs ne tik esate skoloje, bet ir faktiškai sukaupia daugiau palūkanų. Atidarę savo kreditinės kortelės išrašą, atsiminkite, kad esate skolingas likutis, o ne tik suma, nurodyta „minimalaus mokėjimo“.

10. Skolų planavimo nereikia

Aš anksčiau galvojau, kad įsiskolinimas nėra didelis dalykas: aš tik sumokėsiu vėliau. Šis blogas įprotis mane užklupo, kai atsidūriau skolingas keliems kreditoriams, kurie visi norėjo sumokėti tuo pačiu metu. Buvau visiškai priblokštas.

Aš pagaliau išmintingiau ir sukūriau planą - į biudžetą pervesdavau visus savo biudžeto perteklius, pradedant nuo mažiausio balanso. Be abejo, tai taip pat reiškė neatsilikti nuo minimalių įmokų, kol galėčiau išspręsti kiekvieną likutį. Turėdami savo planą, puolame į skolas, jie tampa žymiai mažesni. Galėjau matyti, kad mano likučiai mažėja, o sąskaitos yra uždaromos - tai mane motyvavo tęsti toliau.

Išmokėti skolą yra puiku, tačiau bandant tai padaryti neturint nustatyto plano, galima palikti mesti rankas į orą ir grįžti prie blogų įpročių. Turite planuoti iš anksto ir žinoti, kur eina kiekvienas doleris, jei norite mesti savo žalingą elgesį ir pradėti iš naujo.

Galutinis žodis

Akivaizdu, kad kiekvieno iš šių blogų įpročių sprendimai skiriasi. Kažkam gali tekti leistis į žygius, kad pakeistų nuotaiką gerinančias apsipirkimo savybes, o kitam tikriausiai reiktų supjaustyti tą pinigų grąžinimo kortelę, kad sumažėtų pagunda.

Tačiau, kaip ir visi blogi įpročiai, pirmas žingsnis yra pripažinti, kad jūsų elgesys turi keistis. Jei pastebite, kad chroniškai sabotuojate savo finansinį stabilumą, pats laikas paspausti „pristabdyti“ ir pasidaryti save. Žinia, kad kenkiate savo laisvės šansams, gali būti tik smūgis, kurio jums prireiks, norint pagaliau atsikratyti raudonos spalvos.

Ar turite kokių nors įpročių, kurie sabotuoja jūsų finansinę laisvę?