Kaip greitai tapti finansiškai nepriklausomu naudojant FI formulę

Tačiau kai matote terminą, parašytą didžiosiomis raidėmis, kaip „finansinė nepriklausomybė“ arba „FI“, jis paprastai turi vieną labai konkrečią prasmę: turėdami pakankamai pinigų, sutaupytų palaikyti visą likusį gyvenimą. Šis finansinės nepriklausomybės tipas, dar vadinamas nepriklausomu turtuoliu ar pinigų, turinčių „viską nuo pinigų“, reiškia, kad jūs neturite priklausyti nuo atlyginimo. Pasiekus finansinę nepriklausomybę, jums nebereikia dirbti pragyvenimui.

Nors dauguma žmonių tikisi, kad finansinė nepriklausomybė ateis išėjus į pensiją, jie abu neturi būti siejami. Pasiekti FI nereiškia, kad turite nustoti veikti, tai tiesiog reiškia, kad jums nebereikia jaudintis dėl to, kiek uždirbate. Taigi, jei jūs visada norėjote atsisakyti darbo rinkodaroje ir tapti nardymo instruktoriumi, FI suteikia galimybę įgyvendinti šią svajonę. Net jei neuždirbate pinigų iš savo naujo darbo, vis tiek galite gyventi iš savo santaupų ar investicijų darydami tai, kas jums patinka.

Finansinės nepriklausomybės formulė

Siekti finansinės nepriklausomybės yra plataus užmojo tikslas, tačiau jis nėra sudėtingas. Tiesą sakant, tik keli paprasti skaičiavimai gali apytiksliai apskaičiuoti, kiek metų jums prireiks, kad patektumėte į vietą, remiantis jūsų dabartine išlaidų ir taupymo norma.

Iš esmės finansinės nepriklausomybės formulę sudaro dvi dalys. Pirmoje dalyje apskaičiuojamas jūsų FI numeris - visa pinigų suma, reikalinga norint gauti pakankamas pajamas gyvenimui:

FI numeris = Metinis išlaidų / saugaus išmokų skaičiaus koeficientas

Antroje formulės dalyje jūsų FI numeris naudojamas norint išsiaiškinti, kiek metų jums prireiks pasiekti FI:

Metai iki FI = (FI numeris - jau sutaupyta suma) / metinis taupymas

Tai tik apytikslis suderinimas, tačiau jis yra pakankamai geras, kad susidarytų įspūdis, kaip toli esate nuo FI. Tai sužinoję, galite pradėti šiuos veiksmus, kad greičiau pasiektumėte asmeninę finansinę nepriklausomybę.

Apskaičiuokite savo išlaidas

Norėdami apskaičiuoti savo finansinės nepriklausomybės formulę, pirmiausia turite žinoti, kiek tiksliai išleidžiate kiekvienais metais. Jei jau turite išsamų namų ūkio biudžetą, šis žingsnis yra paprastas. Pažvelkite į visas mėnesio išlaidas ir padauginkite ją iš 12.

Jei tokio neturite, pirmas jūsų žingsnis į FI yra biudžeto sudarymas. Sėskite su biudžeto sudarymo programa, skaičiuokle ar tiesiog rašikliu ir popieriaus lapu ir surašykite visas įprastas išlaidas - pradedant nuomos ar hipotekos įmokomis, baigiant kasdieniu kavos puodeliu ar vandens buteliu. Nepamirškite įtraukti išlaidų, kurios atsiranda tik kartą per laiką, tokių kaip ketvirčio nekilnojamojo turto mokesčio sąskaita arba metinė draudimo įmoka. Be to, būtinai palikite biudžete šiek tiek padėklo galimoms neatidėliotinoms išlaidoms, tokioms kaip automobilio remontas ar medicinos sąskaitos.

Sudėkite viską kartu ir gausite pirmąjį raktą: visas metines išlaidas. Kuo mažesnė suma, tuo lengviau pasiekti finansinę nepriklausomybę.

Raskite savo FI numerį

Sužinoję, kiek pajamų jums reikia kiekvienais metais, galite išsiaiškinti savo „FI numerį“: bendrą pinigų sumą, reikalingą tam pačiam gyvenimo lygiui gauti. Jūsų FI numeris priklauso nuo dviejų dalykų: dabartinių jūsų išlaidų ir jūsų saugaus išėmimo normos (SWR). Jūsų SWR yra procentas jūsų santaupų, kurias galite saugiai atsiimti neišeidami per savo gyvenimą.

Pajamų suma, kurią galite patikimai gauti iš savo investicijų, yra visa jūsų sutaupyta suma, padauginta iš SWR. Taigi, norėdami sužinoti, kokią didelę sumą reikia norint gauti norimas pajamas, kitaip tariant, jei norite rasti savo FI numerį, tiesiog pasiimkite dabartines išlaidas ir padalykite jas iš savo SWR. Pvz., Jei jūsų dabartinės išlaidos yra 30 000 USD per metus, o jūsų SWR yra 4%, jūs 30 000 USD padalintumėte iš 0,04, o FI skaičius sudarytų 750 000 USD..

Daugelis finansų ekspertų teigia, kad 4% iš tikrųjų yra pagrįsta SWR daugumai žmonių. Šios gairės, žinomos kaip 4% taisyklė, yra pagrįstos 1998 m. Tyrimu, paskelbtu Amerikos individualių investuotojų asociacijos žurnale, kuris paprastai vadinamas Trejybės tyrimu. Tyrimo metu nustatyta, kad pensininkai, kurių bent pusė lizdo kiaušinių yra investuoti į atsargas, kiekvienais metais gali saugiai atsiimti 4% savo pradinių pinigų - kasmet prisitaikydami prie infliacijos - ir 30 metų pabaigoje jų liko daugiau nei jie pradėjo su.

Remiantis „Trejybės tyrimu“, per ilgą laiką 4% taisyklė veikia visus rinkos pakilimus ir nuosmukius. Jei kasmet atsiimsite ne daugiau kaip 4% pradinių lėšų, jūsų investicijos turėtų trukti visą likusį gyvenimą..

Kai kurie finansų ekspertai tvirtina, kad 4 proc. Taisyklė šiandieninėje ekonomikoje nebegalioja, nes jos žemiausios palūkanų normos yra žemiausios. Tačiau 2015 m. „PricewaterhouseCoopers“ (PwC) atliktame tyrime daroma išvada, kad taisyklė vis dar pagrįsta namų ūkiams, turintiems „nemažą turtą“, kitaip tariant, toms, kurios yra finansiškai nepriklausomos. Taigi net jei 4% taisyklė nėra tobula, ji vis tiek yra gera gairė planuojant savo kelią į FI.

Nustatykite finansinės nepriklausomybės metus

Paskutinė jūsų finansinės nepriklausomybės formulės dalis yra tai, kiek pinigų sutaupysite kiekvienais metais. Kai nustatysite savo metines išlaidas, išsiaiškinti savo metines santaupas yra nesunku: tiesiog atimkite išleistą sumą iš uždirbtos sumos.

Dabar jūs turite viską, ko jums reikia norint išsiaiškinti, kiek esate nuo finansinės nepriklausomybės. Jūs žinote, kiek turite sutaupyti, ir žinote, kiek sutaupysite kiekvienais metais. Taigi jei pirmąjį skaičių padalinsite iš antrojo, tai pasakys, kiek metų turėtų užtrukti norint pasiekti FI. Pavyzdžiui, jei jūsų FI numeris yra 750 000 USD ir jums pavyksta sutaupyti 25 000 USD per metus, FI pasiekti reikės 30 metų.

Tačiau tai reiškia, kad jūs pradedate nuo nulio. Jei jau turite šiek tiek pinigų santaupoms, vaizdas atrodo ryškesnis. Pvz., Jei jūsų FI numeris yra 750 000 USD, bet jūs jau turite 250 000 USD savo išeinamosiose sąskaitose, jums reikės sutaupyti tik dar 500 000 USD, kad pasiektumėte FI. Taigi, kai kursas yra 25 000 USD per metus, jums prireiks 20 metų.

Kita vertus, jei jūsų taupymo norma yra žemesnė, tada jūsų laikas FI tampa ilgesnis. Pavyzdžiui, jei sutaupysite tik 10 000 USD per metus, prireiks 50 metų, jei sutaupysite 500 000 USD, kuriuos reikia pasiekti FI. Ir jei nieko neišsaugote, pasiekti FI tampa neįmanoma - jūsų santaupos niekada nedidėja, o FI niekada nepriartėja.

Žinoma, visa tai yra perdėtas supaprastinimas, nes daroma prielaida, kad pinigai, kuriuos taupote kiekvienais metais, neuždirba jokių palūkanų. Jei tiesiog laikote savo pinigus taupomojoje sąskaitoje, tai nėra toli nuo tiesos, nes palūkanų normos šiuo metu vos viršija nulį. Tačiau jei savo lizdo kiaušinį investavote į protingą atsargų ir obligacijų derinį, tų investicijų grąža kiekvienais metais turėtų padėti sutaupyti, sutrumpinant laiką, kurį reikia pasiekti FI.

Iš esmės finansinės nepriklausomybės formulė yra tik atskaitos taškas. Tai nurodo ilgiausiai įmanomą laiką, kurį gali prireikti pasiekti FI, tačiau pagrįstos investicijos gali sugadinti visus metus. Jei norite tikslesnio skaičiavimo, kuris lemia jūsų investicijų grąžą, galite naudoti finansinės nepriklausomybės skaičiuoklę, tokią, kokią pateikia „Networthify“..

Taupymas siekiant finansinės nepriklausomybės

Jūsų finansinės nepriklausomybės formulė parodo, kiek laiko gali užtrukti, kol pasieksite FI pagal dabartinius išlaidų ir taupymo įkainius. Tačiau jūs neturite už tai susitaikyti. Jei galite rasti būdų, kaip sumažinti savo metines išlaidas arba padidinti santaupas - arba dar geriau, atlikite abu - galite pasiekti FI daug greičiau.

Finansų ekspertai nesutaria dėl to, kiek tiksliai turėtumėte stengtis sutaupyti. Finansų rašytojas Jonathanas Chevreau, knygos „Atsiskyrimo diena“ autorius, interviu „Forbes“ sako, kad žmonės, siekiantys finansinės nepriklausomybės, turėtų stengtis sutaupyti 20% savo bendrųjų pajamų. Chevreau mano, kad tai ambicingas tikslas, kurio kai kuriems žmonėms „neįmanoma“ - vis dėlto daugelis finansų tinklaraštininkų teigia, kad jiems pavyksta sutaupyti 50% ar net daugiau pajamų, ir ragina savo skaitytojus daryti tą patį.

Nors ekspertai mano skirtingai, koks turėtų būti jūsų tikrasis taupymo tikslas, jie iš esmės sutaria, kaip tai pasiekti, paprastai rekomenduoja strategijų trijulę: sumokėkite skolas, padidinkite savo pajamas ir sumažinkite išlaidas.

Išmokėti skolas

Remiantis „The Pew Charitable Trusts“ ataskaita, 80% visų amerikiečių turi tam tikras skolas. Apie 44% turi būsto paskolą, 39% turi kredito kortelių skolas, 37% turi paskolų automobiliams ir 21% turi negrąžintų studentų paskolų. Paprastai tariant, namų ūkyje yra apie 68 000 USD.

Didžioji šios skolos dalis yra tik tuščia jūsų biudžeto dalis. Mėnesį po mėnesio jūs turite mokėti už jį palūkanas, negaudami nieko vertingo. Ir kuo ilgiau mokėsite, tuo daugiau palūkanų mokėsite.

Išmokėję skolas atleisite daugiau lėšų savo investicijoms. Kuo anksčiau tai galėsite padaryti, tuo ilgesnės sudėtinės palūkanos bus naudingos jums ir tuo greičiau augs lizdo kiaušinis.

Padidinkite pajamas

Kuo daugiau pinigų atsinešite kiekvieną mėnesį, tuo daugiau galite sutaupyti investuodami. Yra daug vietų, kur galima ieškoti papildomų pajamų, įskaitant šias:

Jūsų pagrindinis darbas. Jei darbas apsimoka valandą, galite pabandyti gauti keletą papildomų pamainų arba įvesti daugiau viršvalandžių. Jei turite atlyginimą, paprašykite viršininko, kad padidintumėte atlyginimą. Naudodamiesi bet kuria darbo rūšimi, galite šlifuoti savo įgūdžius, kad gautumėte paaukštinimą, arba išmokti visiškai naujų įgūdžių, kad galėtumėte gauti naują, geriau apmokamą darbą kažkur kitur..
Išoriniai darbai. Jei pagrindiniame darbe negaunate pakankamai valandų, galite pakeisti antrąjį darbą. Taip pat galite pradėti šalutinį verslą, pavyzdžiui, mokymą, šunų vedžiojimą ar laisvai samdomų vertėjų rašymą. Arba mažesniu mastu galite pabandyti įnešti šiek tiek papildomų grynųjų iš pomėgio, kurį mėgstate, pavyzdžiui, fotografijos ar amatų.
Parduoda savo daiktus. Daugybė žmonių aplink namą turi papildomų daiktų, kurių jiems nebereikia - ir kai kurie iš jų gali būti verti pinigų. Pavyzdžiui, seni baldai, monetos ir papuošalai turi vertę antikvarinių daiktų pardavėjams. Taip pat galite gauti pinigų už švelniai naudojamus drabužius, baldus ir sporto įrangą per prekių siuntimo parduotuves. Ir, žinoma, galite parduoti beveik bet ką „eBay“ ar „Amazon“.
Pasyvių pajamų srautai. Vienas geriausių būdų padidinti savo pajamas yra plėtoti pasyvų pajamų srautą. Tai yra verslas, kuris, pradėjęs veiklą, ir toliau įneša pinigų, įnešdamas mažai pastangų arba nereikia jokių papildomų pastangų. Pavyzdžiai gali būti nuoma iš jums nuosavybės teise priklausančių objektų, honorarai už jūsų išleistas knygas ar muziką ir pajamos iš skelbimų iš svetainės, kuriai išlaikyti reikia tik minimalaus darbo.

Sumažinti išlaidas

Sumažinę savo išlaidas, jūs labiau sprogdinate savo pinigus, o ne padidinate savo pajamas. Per trumpą laiką abi strategijos padidina sumą, kurią galite sutaupyti kiekvieną mėnesį. Tačiau išlaidų sumažinimas taip pat padeda jums ilguoju laikotarpiu, nes tai suteikia galimybę visą likusį gyvenimą gyventi mažesnėmis pajamomis - tai, savo ruožtu, sumažina jūsų FI numerį ir leidžia lengviau jį pasiekti. Taigi kiekvienas uždirbtas doleris padeda jums vieną kartą, bet kiekvienas sutaupytas doleris padeda jums du kartus.

Pavyzdžiui, tarkime, jūs šiuo metu uždirbate 55 000 USD per metus, iš kurių išleidžiate 30 000 USD ir sutaupysite 25 000 USD. Tai reiškia, kad jūsų FI skaičius yra 750 000 USD - jūsų metinės išlaidos padaugintos iš 25. Kadangi sutaupote 25 000 USD per metus, reikės 30 metų, kad pasiektumėte finansinę nepriklausomybę.

Dabar tarkime, kad gausite padidinimą, kuris atneš papildomus 5000 USD per metus atskaičius mokesčius. Jei visus tuos pinigus panaudosite santaupoms, pervesite 30 000 USD per metus, o FI pasiekti reikės tik 25 metus.

Tačiau jei jūs galite sumažinti savo išlaidas tuo pačiu 5000 USD per metus, padidinsite savo santaupas iki 30 000 USD ir sumažinsite išlaidas iki 25 000 USD tuo pačiu metu. Tai reiškia, kad jūsų FI numeris yra tik 625 000 USD - ir turint 30 000 USD per metus, FI pasiekti reikės tik 20,83 metų. Taigi jūs ką tik sutrumpinote FI laiką devyneriais metais - 80% daugiau, nei galėtumėte sutrumpinti su tuo 5 000 USD padidinimu.

Kitas pliusas norint sutaupyti daugiau, o ne uždirbti daugiau yra tas, kad daugeliui žmonių tai padaryti yra lengviau. Ne visada įmanoma gauti paskolą ar pradėti verslą, tačiau beveik kiekvienas gali rasti būdų, kaip sumažinti papildomas išlaidas. Yra šimtai, jei ne tūkstančiai pinigų taupymo strategijų, todėl beveik garantuojama, kad kai kurios iš jų gali jums padėti.

Norėdami kiek įmanoma sutaupyti, sutelkite dėmesį į didžiausias savo biudžeto išlaidas, tokias kaip:

Būstas. Jei galite, susiraskite namus mieste ar rajone, kuriame pragyvenimo išlaidos yra žemos. Jei tai nėra išeitis, ieškokite prieinamų apylinkių savo rajone. Užuot pirkę didžiausią namą, kurį galite sau leisti, rinkitės mažesnį namą, kuris nepakenks jūsų biudžetui, arba išsinuomokite būstą, jei jis pigesnis nei pirkti. Gaukite mažiausią įmanomą palūkanų normą už savo hipoteką - arba, jei jau turite hipoteką, refinansuokite savo hipoteką, kad gautumėte mažesnę palūkanų normą, ir tada išmokėkite ją kuo greičiau. Atlikite kuo daugiau savo „pasidaryk pats“ namo priežiūros, bent jau atlikdami paprastus darbus, kuriuos lengvai galite atlikti.
Gabenimas. Jei gyvenate mieste, pagalvokite, ar galite susitvarkyti be automobilio - ar naudoti tik vieną automobilį keliems vairuotojams. Ieškokite alternatyvų, pavyzdžiui, vaikščiokite pėsčiomis ar važiuodami dviračiu į darbą, naudokitės viešuoju transportu arba pasinaudokite važiavimo dalijimosi automobiliais ir bendro automobilio naudojimo galimybėmis. Jei vairuojate, seną automobilį eksploatuokite tol, kol galite, užuot prekiavę naujesniu modeliu su brangia automobilių paskola. Ir vėl atlikite nesudėtingus priežiūros darbus, užuot mokėję mechanikui.
Maistas. Norėdami sumažinti maisto išlaidas, kuo dažniau valgykite namuose gaminamus patiekalus, o ne vakarieniaudami lauke. Sutaupykite pinigų bakalėjos gaminiams pirkdami išpardavimus, pirkdami prekių ženklus parduotuvėse, protingai naudodami kuponus ir mažindami brangiausius daiktus, pavyzdžiui, mėsą ir perdirbtus maisto produktus. Jei jūsų rajone yra kelios parduotuvės, sukurkite ir naudokite kainų knygą, kad galėtumėte sekti, kurios parduotuvės turi geriausius įvairių prekių pasiūlymus. Jei turite kiemą, pradėkite naminį daržovių sodą, kad užaugintumėte dalį savo produkcijos.
Apsipirkimas. Geriausias būdas sutaupyti apsipirkus yra įsitikinti, kad jums tikrai reikia visko, ką perkate. Užuot pakeitę daiktus, pavyzdžiui, drabužius ar prietaisus vien dėl to, kad jie pasenę, laikykite juos tol, kol jie susidėvės - ir prižiūrėkite juos tinkamai, kad jie tarnautų kuo ilgiau. Kai jūs turite pirkti, pabandykite nusipirkti naudotų daiktų. Jei turite nusipirkti naujų, pasinaudokite tokia svetaine kaip „ConsumerReports“, norėdami ištirti perkamą prekę ir išsirinkite modelį, kuris suteikia gerą dolerio kainą. Tada, nusprendę, ką pirkti, apsilankykite skirtingose parduotuvėse ir svetainėse, kad rastumėte geriausią pasiūlymą.
Pramogos. Užuot pasiėmę brangias prabangias atostogas, suplanuokite pigesnę kelionę po kempingą arčiau namų ar net nakvynę. Užuot ėję į kino teatrą, išsinuomokite DVD už 1 USD iš „Redbox“ arba pasiskolinkite juos iš vietinės bibliotekos. Pakeiskite brangų kabelio ryšį srautinio perdavimo paslauga, pavyzdžiui, „Netflix“, „Amazon Prime“ ar „Hulu“. Mėgaukitės pigiomis pramogomis šeimai, tokiomis kaip stalo žaidimai, pasivaikščiojimai parke ar geocaching.
Palūkanų mokėjimai. Kaip minėta aukščiau, dauguma Amerikos namų ūkių turi tam tikrų skolų, ir mokėjimai už šią skolą gali labai sumažinti jūsų mėnesio biudžetą. Vienas iš būdų sumažinti šiuos mokėjimus yra pagerinti jūsų kredito rezultatą. Padidinę kredito reitingą galite gauti mažesnes įmokas už būsto paskolą, paskolas automobiliams, kreditines korteles ir net automobilių draudimą. Patobulinę savo kreditą, jūs taip pat galite tapti patrauklesnis potencialiems darbdaviams ir galbūt atverti naujus karjeros pasirinkimus, pavyzdžiui, dirbti finansus, kurie yra neriboti kreditą turintiems žmonėms. Kredito balo gerinimo būdai yra sumokėti neapmokėtus likučius, išvengti pavėluotų mokėjimų ir reguliariai tikrinti, ar kredito ataskaitoje nėra klaidų.

Investavimas į finansinę nepriklausomybę

Vienas dalykas, klaidinantis dėl finansinės nepriklausomybės formulės, yra tas, kad žiūrima tik į jūsų išlaidas ir santaupas. Pakanka pasakyti, kiek laiko užtruktų pasiekti FI, jei palikote pinigus sėdėdami dėžėje, kad negautumėte palūkanų - tačiau realiame gyvenime tai galite padaryti daug geriau. Padidinę savo santaupų normą, taip pat galite greičiau patekti į FI užsidirbdami gerą grąžą už atidėtus pinigus.

Deja, išsiaiškinti, kaip užsidirbti gerą, tačiau patikimą grąžą, sudėtinga šiuolaikiniame pasaulyje - ir nieko negarantuojama. Prieš dešimtmečius galėjote tiesiog investuoti savo pinigus į iždo obligacijas ir uždirbti pakankamai palūkanų, kad galėtumėte gauti stabilias mėnesines pajamas, beveik nerizikuodami. Štai taip Džo Dominguezas, vienas iš knygos „Tavo pinigai ar tavo gyvenimas“ autorių, praėjusio amžiaus septintajame dešimtmetyje sugebėjo pasiekti finansinę nepriklausomybę. Šiandien, kai palūkanų normos yra rekordiškai žemos, jūs negalite uždirbti tokios grąžos, neprisiimdami tam tikros rizikos su savo pagrindiniu skolininku.

Vis dėlto, jei investuojate ilgą laiką, laikas yra jūsų pusėje. Galite nekreipti dėmesio į kasdienius rinkos pakilimus ir nuosmukius ir sutelkti dėmesį į savo portfelio kokybę ir jo našumą daugelį metų. Ilgainiui investicijos, turinčios tam tikrą riziką, pavyzdžiui, akcijos, paprastai teikia geriausią bendrą grąžą. Jei siekiate finansinės nepriklausomybės, verta šiek tiek prisiimti trumpalaikę riziką, kad padidintumėte tikimybę užsiauginti savo lizdo kiaušinį tolimoje perspektyvoje..

Kita vertus, taip pat svarbu atsižvelgti į savo toleranciją rizikai. Investavimas į akcijas ir obligacijas reiškia pinigų praradimą kartais. Jei tiesiog negalite su tuo susitvarkyti, galite panikuoti ir nuostolingai parduoti akcijas. Pasisemkite savo tolerancijos rizikos jausmo pasikalbėdami su finansų specialistu arba tiesiog pagalvokite, kaip jaustumėtės, jei jūsų investicijos per naktį pasiektų 10%. Kaip apie 20% ar net 50%?

Jei investuojate į ilgalaikes lėšas, paprastai protinga daugelį metų laikyti savo investicijas ir nešti nuostolius. Norėdami sutaupyti nakties miego, įsitikinkite, kad jūsų investavimo rizika atitinka tai, ką galite valdyti. Kvalifikuotas finansų specialistas gali padėti geriau nustatyti rizikos toleranciją ir sudaryti jums prasmingą investicijų portfelį.

Be abejo, galite susikurti ir savo portfolio. Tačiau jūs turite būti pasirengę skirti laiko ir pastangų ne tik atlikti tyrimus, bet ir rasti tinkamas investicijas, kurios atitiktų jūsų rizikos toleranciją ir jūsų ilgalaikius tikslus.

Sukurkite „tinginių“ aplanką

Lengviausias būdas investuoti į finansinę nepriklausomybę yra sudaryti „tingų“ indekso fondų arba biržoje prekiaujamų fondų (ETF) portfelį. Šiuose fonduose yra kolekcija investicijų, atitinkančių tam tikrą indeksą, pavyzdžiui, „S&P 500“. Vienas iš būdų sukurti diversifikuotą portfelį yra pinigų įdėjimas į keletą fondų, apimančių platų JAV akcijų, užsienio akcijų ir obligacijų spektrą. išlaikyti ilgalaikį.

Ši strategija, vadinama „pirk ir laikyk“, istoriškai davė gerų rezultatų. „Bankrate“ istorinių investicijų grąžos skaičiuoklė, pagrįsta Jeilio ekonomisto Roberto Schillerio duomenimis, rodo, kad nuo 1960 iki 2010 m. Investuotojai, nusipirkę ir laikę „S&P 500“ akcijas, per bet kurį 30 metų laikotarpį būtų matę dviženklę grąžą. . Net investuotojas, išleidęs pinigus į rinką prieš pat jo sudužimą 1929 m., Būtų uždirbęs beveik 10%, turėdamas šias investicijas 30 metų.

Kaip rodo šis pavyzdys, svarbiausia šio tipo investavimas yra noras laukti rinkos pakilimų ir nuosmukių. Turite atsispirti pagundai nusipirkti daugiau akcijų, kai klesti rinka, arba išpirkti ir parduoti viską, kai tik sumažėja. Jei pasiduosite šiam impulsui, galų gale perkate, kai kainos yra aukštos, ir parduodate, kai žemos - visiškai priešingai, nei jūs turite padaryti, kad užsidirbtumėte pinigų rinkoje.

Tačiau tiems, kurie gali nekreipti dėmesio į rinkos „triukšmą“ ir ilgai išsilaikyti, tingus investavimas turi keletą privalumų:

Diversifikacija. Iš esmės įvairinimas reiškia, kad nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšelį. Kai perkate vienos akcijos akcijas, visa jūsų likimas priklauso nuo to, ar tos akcijos bus veiksmingos. Kai perkate visos rinkos indekso fondą, jūsų likimas priklauso nuo visos rinkos veiklos rezultatų, o tai yra daug saugesnis statymas. Kai sujungsite visos rinkos indekso fondą su kitais fondais, investuotais į užsienio akcijas ir obligacijas, jūs paskirsite kiaušinius daugybei skirtingų krepšelių - taigi, net jei visa JAV akcijų rinka sudužtų, ji neišnyktų. pasiimk visas savo santaupas.
Maži mokesčiai. Investuodami į aktyviai valdomą savitarpio pagalbos fondą, turite sumokėti valdytojui tam tikrą mokestį. Remiantis Investicijų bendrovės instituto ataskaita, vidutinio valdomo fondo metinis išlaidų santykis 2013 m. Buvo 89 baziniai punktai, arba 0,89%. Tai nelabai skamba, bet vis tiek atsižvelgia į jūsų pelną. Priešingai, tipinis indekso fondas imasi tik 12 bazinių punktų (0,12%). Pasak „Morningstar“ tyrimų vadovo ataskaitos, ETF yra tarp, o vidutiniai išlaidų santykiai svyruoja nuo 0,11% iki 0,37%..
Paprastumas. Tingus investavimas, kaip rodo jo pavadinimas, nereikalauja daug laiko ir energijos. Nereikia jaudintis dėl to, kurios akcijos ar obligacijos yra geriausia investicija ar net geriausias laikas pirkti ir parduoti. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai nuolat kaupti pinigus į tuos pačius du ar tris fondus kiekvieną mėnesį ir laikyti juos per storus ir plonus. Jei istorija kartojasi ir jūs sugebate išlaikyti ilgalaikį (idealiu atveju bent du dešimtmečius), jūsų turtas turėtų augti.

Tokį portfelį sudaryti nesudėtinga naudojant internetinę tarpininkavimo paslaugą, tokią kaip „Capital One Investing“ (anksčiau vadinta „Sharebuilder“) ar „TD Ameritrade“. Galite pasirinkti iš daugybės indeksų fondų ir ETF, į kuriuos galima investuoti, kuriuos siūlo tokios bendrovės kaip „Vanguard“, „Fidelity“, „iShares“, „Schwab“ ar SPDR. Investicijų patarėjas Rickas Ferri, rašantis „Forbes“, sako, kad visos šios bendrovės siūlo gerą pasirinkimą gerai veikiančių ir nebrangių fondų. Jis naudoja „Vanguard“ ETF kaip pavyzdžius, kad iliustruotų tingų portfelio metodą, tačiau sako, kad jūs galite gauti tuos pačius rezultatus su panašių rūšių fondais iš kitų kompanijų.

„Ferri“ nurodo keletą būdų, kaip sudaryti tingų portfelį. Paprasčiausia nusipirkti tik du fondus: diversifikuotą JAV obligacijų fondą, tokį kaip „Vanguard Total Bond Market ETF“, ir pasaulinį akcijų rinkos fondą, pavyzdžiui, „Vanguard's Total World Stock ETF“. Jei norite šiek tiek daugiau kontrolės, galite investuoti į tris fondus, padaliję savo akcijų investicijas iš JAV akcijų fondo ir vieną į užsienio akcijas - pavyzdžiui, „Vanguard“ bendras akcijų rinkos fondas ir jo bendras tarptautinis akcijų biržos fondas. Chevreau savo „Forbes“ interviu rekomenduoja trijų fondų ETF portfelį investuotojams, siekiantiems finansinės nepriklausomybės.

Investuokite automatiškai

Jei kuriate tingų portfelį naudodamiesi internetine tarpininkavimu, taip pat galite nustatyti, kad jūsų investicijos taptų automatinės. Daugelis internetinių brokerių siūlo automatinius investavimo planus, kurie kiekvieną mėnesį iš jūsų santaupų ar atsiskaitomosios sąskaitos ištraukia fiksuotą pinigų sumą ir įtraukia ją į jūsų portfelį, todėl jums nereikia atsiminti to daryti..

Kitas automatinio investavimo pranašumas yra vidutinė dolerio kaina. Iš esmės tai reiškia, kad jūs visada investuojate tą patį dolerių skaičių kiekvieną mėnesį, nesvarbu, kokia yra akcijų kaina. Tokiu būdu automatiškai perkate daugiau akcijų, kai žemos kainos, ir mažiau akcijų, kai aukštos kainos. Kitaip tariant, jūs laikotės klasikinio patarimo dėl investavimo „Pirk mažai, parduok mažai“ net negalvodami apie tai.

Kartą per metus subalansuokite

Pirmą kartą sudarydami savo portfelį, turite nuspręsti, kaip padalinti pinigus iš dviejų ar trijų jūsų pasirinktų fondų. Pvz., Jei turite vieną JAV akcijų fondą, vieną tarptautinį akcijų fondą ir vieną obligacijų fondą, galite nuspręsti į kiekvieną vienodą pinigų sumą. Arba, jei norite prisiimti daugiau trumpalaikės rizikos mainais į agresyvesnį augimą, galite didesnę savo pinigų dalį nukreipti į akcijas - pavyzdžiui, 40% kiekvienai užsienio ir vidaus akcijai ir 20% obligacijoms..

Tačiau tikėtina, kad visi trys jūsų fondai augs ne tokiu pačiu greičiu. Laikui bėgant pinigų procentas kiekviename fonde kinta. Pvz., Jei jūsų užsienio akcijų fondas augtų greičiau nei kiti du, metų pabaigoje jūs galėtumėte turėti 50% savo pinigų užsienio akcijose, 35% vidaus akcijų ir tik 15% obligacijų.

Kartą per metus turėtumėte „iš naujo subalansuoti“ savo portfelį, pervesdami pinigus iš fondų su per daug į tuos, kuriuose yra per mažai. Kai kurie internetiniai tarpininkai, pavyzdžiui, „Wealthfront“, gali tai padaryti automatiškai. Kartu su kitais turite pereiti į savo sąskaitą, pasižiūrėti į savo lėšų likučius ir pakoreguoti juos pagal poreikį.

Stebėkite savo pažangą

Didėjant jūsų investicijoms, galite sekti savo pažangą siekiant finansinės nepriklausomybės. Tai galite padaryti naudodamiesi kai kuriomis biudžeto programinės įrangos rūšimis, tokiomis kaip „Quicken Deluxe“, arba naudokite nemokamą internetinę investavimo programą, pvz., „Personal Capital“..

Taip pat galite naudoti skaičiuoklės programą norėdami sukurti paprastą stebėjimo lapą, kuriame įvesite dabartinį kiekvieno savo investicinio fondo likutį. Programa gali automatiškai juos sudėti ir parodyti, kaip bendra suma padidėja su jūsų FI numeriu. Arba sukurkite šiek tiek sudėtingesnį lapą, kuriame kiekvieną mėnesį įvedate balansą, kad galėtumėte pamatyti, kaip laikui bėgant skaičiai keičiasi, ir netgi pateikti rezultatus kaip diagramą.

Galutinis žodis

Pasiekti visišką finansinę nepriklausomybę iki pensinio amžiaus yra iššūkis, ir tai neįmanoma visiems. Tačiau beveik visi gali atlikti šiuos veiksmus, kad pasiektų padidėjusios finansinės nepriklausomybės tarpinį etapą. Šiame lygyje pajamų, kurias uždirbate iš savo investicijų, nepakanka visoms pragyvenimo išlaidoms padengti, tačiau to pakanka, kad galėtumėte gyventi iš mažesnio atlyginimo nei dabar. Tai reiškia, kad jei dirbate gerai apmokamą darbą, kuris jums nelabai patinka, galite atsisakyti to padaryti įdomesnę karjerą su mažiau pinigų.

Pvz., Jei jūs visada norėjote pradėti savo verslą arba palikti biuro darbą norėdami tapti laisvai samdomu vertintoju, jūsų investicinės pajamos gali suteikti jums laisvės tai daryti. Arba, jei jums patinka jūsų darbas, bet taip pat norėtumėte daugiau laisvo laiko pomėgiams ir kitiems užsiėmimams, galite susitarti sumažinti savo darbo valandas, pereidami iš visos darbo dienos į ne visą darbo dieną arba 3/4 darbo grafiką. Tokiu būdu galite pradėti mėgautis kai kuriais finansiškai nepriklausomo gyvenimo būdo pranašumais, prieš tai, kai būsite visiškai pasirengę palikti darbą.

Kaip būdamas finansiškai nepriklausomas pakeis tavo gyvenimą?