3 rūšių santaupos, kurias turėtumėte turėti nedelsdami - skubios, pensinės ir asmeninės

Kodėl tiek daug iš mūsų pasiduoda stresui, susijusiam su pinigais? Jei tvarkome savo finansus ne pagal savo galimybes, trūkumai dažnai būna susiję su mūsų taupymo įpročiais. Mes išleidžiame per daug ir sutaupome per mažai arba visai neišsaugome. Kiekvienas darbingo amžiaus suaugęs asmuo turėtų turėti galimybę reikalauti trijų rūšių santaupų ir būti įsipareigojęs užtikrinti, kad visos šios sąskaitos būtų tinkamai finansuojamos..

Avarinis taupymas

„The Pew Charitable Trusts“ atlikto tyrimo duomenimis, 55% amerikiečių patyrė finansinį sukrėtimą, dėl kurio jie turėjo kovoti. Daugeliu atvejų šių sunkumų buvo galima išvengti naudojantis skubios pagalbos fondu.

Neatidėliotinos santaupos gali būti skolos neturinčios priemonės atlaikyti finansinius sukrėtimus, tokius kaip ilgalaikė liga, darbo praradimas ir nenumatytas automobilių ar namų remontas. Tačiau daugeliui žmonių tokio tipo apsauginiai tinklai yra pašalinis komfortas. Mažiau nei pusė respondentų, dalyvavusių Federalinių rezervų apklausoje, sugebėjo padengti 400 USD nepaprastąją situaciją nesiskolindami pinigų ar ką nors neparduodami, o tai reiškia, kad pernelyg daug žmonių gyvena nepaprastai rizikingoje situacijoje..

Kiek tau reikia?

Kiekviename namų ūkyje turėtų būti pakankamai santaupų, kad būtų padengtos bent trijų ar šešių mėnesių sąskaitos ir išlaidos. Kai kurie žmonės yra labiau pažeidžiami ir jiems gali tekti sutaupyti daugiau, įskaitant sutartis dirbančius asmenis, savarankiškai dirbančius asmenis, vienišus tėvus ir vienas pajamas gaunančias poras..

Apskaičiuodami mėnesio išlaidas būtinai įtraukite viską, už ką turite sumokėti, pradedant maistu ir transportavimu, baigiant hipoteka ir elektra. Nepamirškite ir periodinių išlaidų, tokių kaip turto mokesčiai ir kas dvejus metus mokėtini auto draudimai.

Jūsų skubios pagalbos fondo finansavimas

Anot „Bankrate“, Nacionalinio kreditų konsultavimo fondo atstovas spaudai Gailas Cunninghamas pataria sutaupyti bent 100 USD per mėnesį arba 10% iš kiekvienos algos, kol pasieksite savo tikslą. Pasiekę savo tikslą, galite nustoti prisidėti.

Tačiau jūs taip pat turėtumėte kartkartėmis padidinti savo fondą, kad galėtumėte atsižvelgti į pokyčius, pvz., Pragyvenimo išlaidų padidėjimą ar papildomus finansinius įsipareigojimus. Jei turite 15 000 USD, kad nepadengtumėte 2500 USD mėnesinių išlaidų šešiems mėnesiams padengti, to gali pakakti kelerius metus. Bet jei perkant naują automobilį jūsų mėnesinės išlaidos padidėja iki 3000 USD, jūs ketinate vėl pradėti mokėti įmokas į savo skubios pagalbos fondą, kol jūsų sąskaitoje bus bent 18 000 USD.

Prieinamumas grąžinant

Jūsų neatidėliotinos santaupos turėtų būti lengvai prieinamos, o tai reiškia, kad daugelis didelio pajamingumo finansinių produktų, tokių kaip investiciniai fondai ar atskiros akcijos, nėra tinkami. Tačiau jūs visada turėtumėte siekti taupymo priemonės su geriausiomis įmanomomis grąžos normomis. Pavyzdžiui, turėtumėte pasirinkti pinigų rinkos sąskaitą, jei palūkanų normos yra daug geresnės nei įprastos taupomosios sąskaitos.

Įdėkite savo pinigus į kompaktinius diskus - geriau tuos, kuriuose nėra baudų - dar viena galimybė. Jei galvojate apie kompaktinį diską, už kurį gali būti mokamos pinigų išmokėjimo laikotarpio viduryje, pasverkite mokesčius ir palūkanų normą, palyginti su grąža, kurią gautumėte iš kitų labai likvidžių opcionų. Pvz., Jei kompaktinio disko palūkanų norma yra žymiai didesnė nei taupomosios sąskaitos, įdėkite dalį į didelio derlingumo kompaktinį diską ir laikykite kitą dalį skystesne. Jei įvyks nepaprastasis atvejis, galite ištraukti iš baudos be baudos, kol bauda sumažės arba jos galiojimas pasibaigs kompaktiniame diske.

Senatvės santaupos

Daugelis žmonių yra netinkamai pasirengę išeiti į pensiją, nes arba nepakankamai taupo, arba visai neišsaugo. Amerikos vartotojų federacija nustatė, kad tik maždaug pusė ne pensininkų kaupia pakankamai lėšų palaikydami tai, ką jie laiko „norimu gyvenimo lygiu“ išeidami į pensiją.

Tikimės, kad visos kitos nesitikės pasikliauti socialine apsauga, jei visa kita nepavyks. Socialinė apsauga yra sukurta kaip papildomas, o ne pagrindinis ar vienintelis pajamų šaltinis. Remiantis JAV naujienų ir pasaulio ataskaita, vidutinė socialinio draudimo išmoka 2014 m. Buvo tik 1 300 USD per mėnesį, tai reiškia, kad norint išeiti į pensiją reikia daugumos žmonių, norint gauti daugiau nei vien vyriausybės išmokas..

Kada turėtumėte pradėti?

Negalima atidėlioti minties, kad vėliau galėsite tiesiog žaisti pasivijimą. Kuo vyresnis tampate, tuo sunkiau kelyje. Kiekvienas darbingo amžiaus suaugęs asmuo dabar turėtų mokėti įmokas į pensijų fondą. Ir neleiskite jaunimui skatinti vėlavimų - laikas yra tik jūsų pusėje, jei taupote, o laukimas kelia rimtų galimybių.

Du žmonės gali mokėti tą pačią sumą išeidami į pensiją, tačiau gavę drastiškai skirtingus rezultatus, jei jie pradeda taupyti skirtingu metu. Jei atiduosite 1000 USD, kai būsite 25-erių, tai padidės iki daugiau nei 20 000 USD iki 65-erių metų, darant prielaidą, kad metinė grąža bus 8%. Jei sutaupysite 35 USD, 1000 USD jis padidės tik iki 10 000 USD, sulaukus 65 metų. Sudėtingų palūkanų galia, tai reiškia, kad jūsų indėliai ir ankstesnės palūkanos ir toliau uždirba papildomų palūkanų, yra geriausia priežastis pradėti taupyti anksčiau nei vėliau..

Kiek jums reikia taupyti?

Nėra tinkamo visiems tinkamo atsakymo, kiek reikia sutaupyti pensijos. Daugelis finansų specialistų siūlo išskaičiuoti nuo 10% iki 15% jūsų pajamų, tačiau tą procentą gali paveikti daugybė aplinkybių, pavyzdžiui, kiek uždirbate ir kai pradedate taupyti..

Norėdami nustatyti, kas jūsų atveju tinka, turite padaryti prielaidas apie savo vėlyvo gyvenimo aplinkybes. Norėdami geriau suprasti, ko jums reikia planuoti, užduokite sau šiuos klausimus:

• Ar planuojate gyventi kaime ar mieste??
• Ar liksite namuose, kurie jums priklauso, ar gyvensite pensininkų bendruomenėje?
• Ar atidedate visas savo svajones dabar ir tikitės keliauti ir gyventi prabangų gyvenimą, kai išeisite į pensiją? Arba jūs planuojate paprastą gyvenimo būdą, kuriame daugiausia gyvenate savo bendruomenėje ir auklėjate anūkus?

Nepamirškite atsižvelgti į vidutinę jūsų šeimos žmonių gyvenimo trukmę. Paprastai moterims patariama kaupti daugiau santaupų, nes jos linkusios gyventi ilgiau.

Paskaičiavę, kiek pinigų jums reikės, galite lengviau apibrėžti įmokų planą per savo darbo metus. Tačiau atminkite, kad kuo vyresnis esate, kai pradedate prisidėti, tuo daugiau turėsite atidėti kiekvieną mėnesį.

CNBC duomenimis, „Fidelity Investments“ skaičiuoja, kad kiekvienoms 1000 USD mėnesinėms pajamoms, kurių tikitės išėjęs į pensiją, reikia tokių apytikslių mėnesio santaupų:

• 160 USD, jei pradedate taupyti sulaukę 25 metų
• 270 USD, jei pradedate nuo 35 metų
• 500 USD, jei pradedate nuo 45 metų
• 1 154 USD, jei pradedate nuo 55 metų

Pensijų planavimo įrankiai ir skaičiuotuvai, tokie kaip tie, kuriuos siūlo AARP ir Charlesas Schwabas, taip pat gali būti naudingi nustatant, kiek jums reikia sutaupyti pensijai, atsižvelgiant į jūsų dabartines aplinkybes, ateities planus ir kitus veiksnius, pavyzdžiui, mokesčius.

Kaip taupyti savo pensijų fondus

Kiekvienas sutaupytas doleris bus mažesnis, kai išeisite į pensiją, nes infliacija sumažins vertę. Turite įveikti infliaciją ir suteikti prioritetą augimui. Tai reiškia, kad žaisti saugiai, kaupiant grynuosius pinigus, yra ne „ne“. Ir kol mes esame šioje apgailėtinai žemų palūkanų normų aplinkoje, galite pamiršti ir konservatyvius pasirinkimo variantus, tokius kaip iždo obligacijos ir taupomosios sąskaitos..

Norėdami tinkamai augti, turite prisiimti riziką, kuri paprastai apima pinigų išleidimą į akcijų rinką. Kiek turėtumėte investuoti, priklauso nuo to, kiek artėsite prie pensijos ir nuo to laiko sukaupėte pinigų sumą.

Pasinaudokite kompanijos remiamomis pensijų programomis, tokiomis kaip 401ks, ir visada prisidėkite, kas būtina, kad gautumėte lėšų, kurias kompanija siūlo. Jei darbe negalite pasiekti pensijų plano ir mažai žinote apie atsargas, nesijaudinkite. Yra daugybė profesionaliai valdomų produktų, tokių kaip valdomi investiciniai fondai ir indeksų fondai, kuriuos galite pasiekti per tarpininkavimo įmones, tokias kaip „Fidelity Investments“ ar „Capital One Investing“, ir galite investuoti į tuos produktus per „Roth“ ar tradicinę individualią pensijų sąskaitą (IRA). . Tokie kvalifikuoti išėjimo į pensiją planai leidžia jums pasinaudoti atidėtu mokesčių augimu - nors lėšos investuojamos į sąskaitą, nereikia mokėti mokesčių už bet kokį kapitalo prieaugį ar uždirbtas palūkanas.

Įmokėkite maksimalią sumą, kurią IRS leidžia kiekvienais metais, į savo IRA ar darbdavio remiamą planą, kad galėtumėte gauti mokesčių lengvatų ir maksimaliai padidinti sudėtines palūkanas. Naudodamiesi tradicine IRA, jūs paprastai galite atskaityti įmokas iš savo pajamų. Tai reiškia, kad jūs mokate mokesčius už pinigus, kai juos išimate pensijos metu, tačiau nemokate jokio mokesčio už savo įmokas tais metais, kai pinigai uždirbami. Su Roth IRA jūs mokate pajamų mokesčius dabar, tačiau išeidami į pensiją galite atsisakyti mokesčių. Jei pasieksite maksimalų metinį IRA įmokų dydį ir vis tiek turėsite papildomų lėšų investuoti, įmeskite pinigus į apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą.

Įsitikinkite, kad suprantate, kad senatvės sąskaitos skiriasi nuo įprastų taupomųjų ar investicinių sąskaitų. Lėšos nėra skirtos panaudoti kaskart, kai tik pasirinksite. Jei atsiimsite išankstinį pasitraukimą, turėsite sumokėti baudą - yra tik ribotos šios taisyklės išimtys.

Be to, įsitikinkite, kad jūsų taupymo ir investavimo strategija atitinka jūsų tikslus ir aplinkybes. Jauniems taupytojams ir pavėluotai pradedantiems verslininkams, norintiems didesnio pelno, gali būti geriausia daug investuoti į agresyvius, didelės rizikos produktus, kurie pasiūlo didesnį derlių. Kita vertus, ilgalaikiams, nuosekliems taupytojams gali pasirodyti, kad tinkamiausia laikyti šiek tiek grynųjų pinigų taupomojoje sąskaitoje, o likusią dalį investuoti į vidutinės rizikos produktus, o artėjant pensiniam amžiui pakeisti pavaras mažos rizikos gaminiais..

Dėl šių problemų verta pasitarti su finansų specialistu. Ir nesvarbu, kaip kuriate savo pensijų kaupimo strategiją, nepamirškite periodiškai ją peržiūrėti, kad užtikrintumėte, jog einate savo kelyje.

Asmeninės santaupos

Kadangi manoma, kad pensijų ir skubios pagalbos sąskaitos yra neribotos, iš kur gauti pinigų nusipirkti naują automobilį, atnaujinti savo drabužių spintą ar išeiti atostogų? Iš savo asmeninių santaupų.

Pagalvokite apie asmeninę taupomąją sąskaitą kaip apie patogumo pagalvę. Tai, kur turėtumėte gauti namų pajamas, liko tik tada, kai pasirūpinsite visais savo įsipareigojimais. Taip pat turėtumėte sutaupyti didelių pirkimų ar išlaidų, pavyzdžiui, namo atnaujinimo, atvejais.

Recesijos metu žmonės buvo atsargūs ir įprato vogti grynuosius pinigus. Tačiau Federalinių rezervų duomenys rodo, kad nuo 2010 iki 2014 m., Kai finansinės kančios išnyko, asmeninių santaupų normos drastiškai sumažėjo. Anksčiau cituojamo Federalinių rezervų tyrimo 45% žmonių prisipažino, kad 2012 m. Neišsaugojo nė vienos savo pajamos.

Amerikiečiai vėl tampa taupytojais, o ne taupytojais. Žmonės leidžia sąskaitoms ir išlaidoms padengti, kad galėtų reikalauti didesnių ir didesnių pajamų dalių, o skolų lygis didėja.

Vykdyti norimus dalykus nėra nieko blogo, tačiau tai darant neatsižvelgiant į savo saugumą kyla finansinė rizika, padidėja skolos ir tai yra pagrindinė priežastis, dėl kurios daugelis žmonių be reikalo gyvena nuo atlyginimo iki atlyginimo. Asmeninės santaupos turėtų būti ne tik laikina reakcija į finansinę krizę, bet ir gyvenimo būdas.

Kiek turėtumėte sutaupyti?

Pakoreguokite savo asmenines taupymo įmokas, kad atitiktumėte dabartines aplinkybes. Apskaičiuokite visas sąskaitas ir būtinas išlaidas, kad būtų patogu. Nepamirškite atsižvelgti į įmokas į savo išėjimo į pensiją ir skubios pagalbos sąskaitas. Pažiūrėkite, kiek pinigų liko, ir atimkite pagrįstą sumą, kurią panaudosite išleisdami pinigus.

Tada prisiimkite mėnesinį asmeninių įsipareigojimų įsipareigojimą. Padidinkite ją, jei norite sumažinti savo išlaidas, nuspręsite taupyti didesniam pirkiniui arba jei geriau apmokate darbą. Tačiau neskubėkite taip greitai sumažinti savo santaupų vien todėl, kad jūsų sąskaita tampa riebi. Nėra tokio dalyko, kad turėtumėte per daug santaupų.

Galutinis žodis

Jei turite skubios pagalbos, išėjimo į pensiją ir taupomųjų sąskaitų, gali atrodyti, kad jūs išskiriate neįprastai dideles pinigų sumas. Tačiau finansiškai subrendę amerikiečiai pripažįsta, kad geriau turėti pinigų banke, nei atsiduoti kiekvienam norui.

Jei išlaidos yra tikra jūsų silpnybė, nustatykite automatinius indėlius, kad padėtumėte susitvarkyti su santaupų įsipareigojimais. Prieš liečiant pinigus, darbdavys gali padalinti jūsų atlyginimą į kelias sąskaitas arba galite nustatyti automatinius indėlius iš pagrindinės banko sąskaitos į kitas savo sąskaitas. Darykite viską, ko reikia jūsų finansiniam stabilumui užtikrinti, net jei tai reiškia priešintis jūsų pagundoms - nesvarbu, kiek manote, kad esate jų verti.

Ar taupote taip, kaip turėtumėte? Jei ne, ar esate pasirengę pakeisti??