Geriausias būdas sumokėti skolą - „Sniego gniūžtė“ prieš „Lavina“ ir „Snaigė“

Bet pasidaro sudėtinga, kai turi kelias skirtingas skolas, kurias atsipirksi. Jei turite paskolą studentui, paskolą automobiliui ir dvi kreditines korteles, kurios reikalauja grąžinimo, įdėję šiek tiek papildomų pinigų kiekvienam, nė viena iš jų neišmokės labai greitai. Norėdami, kad jūsų skoloje būtų tikras įlenkimas, norėtumėte visus papildomus pinigus atiduoti tik vienam iš jų, sumokėti juos ir pereiti prie kito. Klausimas yra tas, kurį pirmiausia turėtumėte išspręsti?

Finansų ekspertai turi keletą skirtingų atsakymų į šį klausimą. Kai kurie teigia, kad geriau pirmiausia atkreipti dėmesį į savo mažiausią skolą, kad suteiktumėte sau šiek tiek impulsų. Kiti sako, kad geriausia dirbti su skola su didžiausiomis palūkanų normomis, nes taip sutaupysite daugiausia pinigų. O jei pinigų trūksta, galite bet kada panaudoti tai, ką galite, kad pašalintumėte skolas, kol jos bus galutinai grąžintos. Visi šie metodai gali veikti, tačiau kiekvienas iš jų turi savo privalumų ir trūkumų rinkinį.

1. Skolos sniego gniūžtės metodas

Įsivaizduokite, kad statote sniego senį, o jums suformuoti reikia didelių sniego gniūžčių. Paprasčiausias būdas tai padaryti - suspausti nedidelį sniego gniūžtę ir susukti ją palei žemę, pasiėmus vis daugiau sniego. Kai jūs einate per kiemą, jūsų mažytė sniego gniūžtė virto masyviu sniego rieduliu.

Sniego gniūžtės skolos grąžinimo metodas veikia panašiai. Pradėsite kuo greičiau sumokėti savo mažiausią skolą. Kai tik šios skolos nebeliks, paimsite visus pinigus, kuriuos sumokėjote už ją, ir pridėsite ją prie kitos mažiausios skolos mokėjimų. Kai viena skola po kitos išmokama, jūs vis labiau pridedate „sniego“ prie savo mokėjimų, kol kiekvieną mėnesį atliksite vieną didelę įmoką, kad sumokėtumėte paskutinę didžiausią skolą..

Kaip veikia skolos sniego gniūžtė

Tarkime, kad turite keturias skirtingas skolas, kurias turite sumokėti:

1. „MasterCard“ su 700 USD likučiu ir 18% palūkanų norma. Minimali mėnesinė įmoka: 17,50 USD
2. „Visa“ kortelė su daug didesniu 3000 USD balansu ir 25% palūkanų norma. Minimali mėnesinė įmoka: 92,50 USD
3. 10 metų 8000 USD studento paskola su 5% palūkanomis. Minimali mėnesinė įmoka: 85 USD
4. 5 metų 10 000 USD paskolos automobiliui su 8% palūkanomis. Minimali mėnesinė įmoka: 203 USD

Kaip rodo minimalios įmokos skaičiuoklė „Bankrate“, jei jūs nieko nedarote, o kiekvieną mėnesį atliekate minimalų mokėjimą - o per tą laiką nieko neimate - jums reikės daugiau nei šešerių metų, kad sumokėtumėte mažiausią savo skolą - „MasterCard“. Daug didesnė „Visa“ sąskaita liks su jumis beveik 20 metų.

Kitos dvi paskolos, kurių mėnesinės įmokos yra fiksuotos (nors jūs galite laisvai atlikti didesnius mokėjimus), mažės pastoviu greičiu - tačiau vis tiek prireiks penkerių ilgų, atgrasančių metų, kad tik sumokėtumėte paskolą automobiliui. Kai to nebebus, jums vis tiek liks trys skolos, kurių išmokėjimas jums bus metų.

Dabar tarkime, kad jums pavyko, sutaupydami centus, sutaupyti papildomus 100 USD per mėnesį. Taikydami skolų sniego gniūžtės metodą, jūs išmesite visą 100 USD savo mažiausiam balansui - „MasterCard“ - už minimalią jūsų jau sumokėtą sumą. Tuo tarpu jūs ir toliau mokate minimalias mėnesines įmokas už visas kitas skolas. Laikui bėgant minimalūs mokėjimai jūsų kredito kortelėmis gali sumažėti; tačiau jūs to nepaisote ir mokate pastoviu tarifu.

Remiantis „Dinkytown.net“ skolų sniego gniūžtės skaičiuokle, tai padarę pašalinsite „MasterCard“ skolą vos per septynis mėnesius. Kai tik jo nebebus, galite pasiimti visą sumą, kurią buvote nukreipę - 117,50 USD per mėnesį - ir pritaikyti ją savo „Visa“ sąskaitoje. Tai padidina jūsų mėnesinę „Visa“ įmoką iki 210 USD, o tai leis jums sumokėti likutį mažiau nei per dvejus metus.

Kai sumokėsite „Visa“ likutį, galėsite pasiimti sumokėtą 210 USD ir pritaikyti jį savo studentų paskolai, padidindami mėnesinę įmoką iki 295 USD. Pagal tokią kainą jūs turėsite tą 10 metų paskolą, kuri atsipirks per mažiau nei ketverius metus. Šiuo metu galite susimokėti už paskolą automobiliui iki 498 USD, sumokėdami ją per ketverius metus ir keturis mėnesius - visa tai turėsite tik papildomus 100 USD per mėnesį..

Privalumai ir trūkumai skolų sniego gniūžtė

Vienas didžiausių skolų sniego gniūžtės metodo skatintojų yra finansų ekspertas Dave'as Ramsey'as. Jis tvirtina, kad greitai sunaikindamas savo mažiausią skolą, tuoj pat padidinsite moralę, paskatindami jus toliau naikinti didesnes skolas. Kadangi iš tikrųjų galite pamatyti, kad skolos dingsta, labiau linkę išlikti motyvuoti ir laikytis savo skolų mokėjimo plano.

Tačiau, nors skolų sniego gniūžtės metodas greitai sumažina skaičius skolų, kurias esate skolingi, tai nėra greičiausias būdas sumažinti visas kiekis skolos, kurią esate skolingi. Kadangi jūs orientuojatės į skolos dydį, o ne į palūkanų normą, jums gali tekti ilgiau išlaikyti didelę palūkanų skolą - tai reiškia, kad jūs iš viso mokėsite daugiau palūkanų. O sumokėję didesnę sumą, savo ruožtu, reiškia, kad jums gali prireikti daugiau laiko, kad visiškai nesiskolintumėte.

Vienas iš būdų išspręsti šią problemą yra ieškoti būdų, kaip refinansuoti savo dideles palūkanas. Pvz., Galbūt galėsite pervesti visą ar dalį to 3000 USD „Visa“ likučio į mažesnių palūkanų „MasterCard“. Jei pervesite 2 000 USD į „MasterCard“, tada likę 1000 USD jūsų „Visa“ bus mažiausia skola ir ta, kurios palūkanos yra didžiausios. Tai pirmiausia reiškia, kad išmokėsite.

Pasinaudojimas balanso pervedimu yra tas, kad dauguma bankų už tai ima mokestį - dažnai 3% (o kartais net 4%) nuo pervedamos sumos. Taigi aukščiau pateiktame pavyzdyje 2000 USD pervedimas į „MasterCard“ kainuotų vienkartinį 60 USD mokestį. Jei pervesite likutį, kiekvieną mėnesį sutaupysite maždaug 12 USD palūkanų, taigi išeisite į priekį po pirmųjų penkių mėnesių. Galite naudoti balanso pervedimo skaičiuoklę, tokią, kokia yra „CreditCards.com“, kad nustatytumėte, ar balanso pervedimas jums yra prasmingas.

Kitas variantas yra skolų konsolidavimo paskola. Tai reiškia, kad turite pasiimti naują paskolą, panaudoti tuos pinigus senoms didelėms palūkanoms padengti ir tada sumokėti naują paskolą. Pavyzdžiui, galbūt galėsite sumokėti 3000 USD „Visa“ ir 700 USD „MasterCard“ likutį su nauja penkerių metų paskola su 12% palūkanomis. Ši nauja paskola vis tiek bus jūsų mažiausia, todėl pirmiausia turėtumėte sutelkti dėmesį į ją - tačiau mokėtumėte už ją daug mažiau palūkanų, todėl galėtumėte ją išmokėti daug greičiau su ta pačia mėnesine įmoka..

Atminkite, kad skolų konsolidavimo paskola, kurią jūs paimate savarankiškai, nėra tas pats dalykas, kaip skolų valdymo planas (DMP). DMP yra trečiųjų šalių programa, kuri jūsų vardu dirba su kreditoriais, dažnai derėdamasi dėl mažesnių palūkanų normų ir atlikdama visus mokėjimus už jus. Norint naudoti DMP, paprastai reikia anuliuoti senas kredito korteles, nes tai sugadina jūsų kredito rezultatą ir gali turėti ir kitų neigiamų pasekmių kreditams. Taigi, jei jūs jau planuojate išmokėti skolą be jokios pagalbos, naudoti DMP nėra geras pasirinkimas.

2. Skolos lavina metodas

Kai kalnuose užklumpa lavina, ji prasideda nuo aukščiausios viršūnės ir plinta žemyn. Panašiu metodu laikomas ir skolų lavinos metodas, dar vadinamas „skolų kaupimu“. Užuot pradėję nuo savo mažiausios skolos ir palaipsniui dirbdami aukštyn, jūs pradedate nuo savo skolų kalno viršūnės: sąskaitos su didžiausia palūkanų norma. Kai tai atsipirks, jūs pereisite į sąskaitą su didžiausia palūkanų norma ir tt iš ten.

Pagrindinė lavinos metodo idėja yra tokia pati kaip sniego gniūžtės metodo: Kai sumokėsite vieną skolą, šios skolos sumą pervesite kitai skolai. Kadangi jūs pradedate nuo brangiausių skolų, kiekvienas mokėjimas sutaupys daugiau pinigų ir priartins jus prie skolų.

Kaip veikia skolų lavina

Norėdami pamatyti, kaip skolų lavina palyginti su skolų sniego gniūžtėmis, grįžkime prie ankstesnio pavyzdžio. Jūs vis dar turite keturias skirtingas skolas - dvi kreditines korteles, paskolą automobiliui ir studento paskolą - kurios jums iš viso kas mėnesį kainuoja 398 USD. Jūs vis dar turite papildomus 100 USD per mėnesį, kuriuos galite sumokėti bet kuriai iš šių skolų.

Esant skolų lavinai, papildomi 100 USD bus taikomi jūsų paskolai su didžiausiomis palūkanomis: 3 000 USD „Visa“ sąskaita. Jūs ir toliau mokate mažiausias minimalias įmokas už kitas savo paskolas. Tai atlikę, galėsite sumokėti „Visa“ sąskaitą maždaug per 20 mėnesių. Dingo be didelių palūkanų paskolos, galite susikoncentruoti į „MasterCard“ sąskaitą ir ją sumokėti vos per porą mėnesių. Tada jūs puolate paskolą automobiliui, o galiausiai - studentų paskolą.

Esant šiam mokėjimų grafikui, skolos nereikia beveik tiek pat laiko, kiek tai daroma naudojant skolų sniego gniūžtės metodą. Tačiau bendra per tą laiką sumokėta palūkanų suma sumažėja nuo 4 074 iki 3 823 USD. Taigi, jūs sakote, kad išeisite 250 USD turtingesni, jei naudosite skolos lavinos metodą.

Kuo daugiau didelių palūkanų turite, tuo daugiau naudos gausite pasirinkdami skolų laviną, o ne skolų sniego gniūžtę. Pvz., Jei jūsų didelių palūkanų „Visa“ sąskaita būtų 9000 USD, o ne 3 000 USD, o jūs vis tiek turėtumėte tik 100 USD papildomų išlaidų kiekvieną mėnesį, jums prireiks keturių su puse metų, kad gautumėte skolą be sniego gniūžčio metodo. Per tą laiką sumokėtumėte daugiau nei 9 164 USD palūkanų. Priešingai, turėdami skolų laviną, sumokėtumėte 7 062 USD palūkanas - daugiau nei 2 000 USD santaupų - ir būtumėte praradę skolą trimis mėnesiais anksčiau.

Privalumai ir trūkumai skolų lavina

Griežtai kalbant, skolų lavina tikrai yra geresnis pasiūlymas nei skolų sniego gniūžtė. Tai sutaupys daugiau pinigų ir netgi gali greičiau atsikratyti skolų. Galų gale, investicija su garantuota 25% grąža būtų neprilygstamas sandoris - ir būtent tai jūs gaunate sumokėdami skolą su 25% palūkanų norma.

Tačiau, jei jūs neturite daug didelių palūkanų skolos, skolos lavinos metodas nėra daug greitesnis nei sniego gniūžtės metodas. Tai vis tiek taupo jūsų pinigus, tačiau tik tuo atveju, jei laikysitės plano - o tai gali būti sunku, jei nematote jokios pažangos. Esant skolų lavinai, dažnai reikia ilgai sumokėti pirmąją skolą, todėl kai kurie žmonės nusivilia ir pasiduoda. Net asmeninių finansų apžvalgininkė Liz Weston, kuri paprastai pasisako už jūsų „nuodingas“ dideles palūkanas, pirmiausia pripažįsta, kad sniego gniūžtė gali geriau veikti žmonėms, kuriems reikia mažų pergalių anksti, kad išliktų motyvuoti..

Vienas iš būdų sujungti skolų lavinos finansinę naudą su psichologinėmis skolų sniego gniūžtėmis yra stebėti savo pažangą mokant skolą. Internete yra daugybė nemokamų skaičiuotuvų, skaičiuoklių, programų ir kitų skolų stebėjimo įrankių, kuriuos galite naudoti norėdami stebėti, kaip jūsų skola mažėja kiekvieną mėnesį, pvz., „ReadyForZero“..

Taip pat galite tai padaryti senamadiškai, naudodami grafiko popieriaus lapą ir spalvotą rašiklį. Nubrėžkite juostą už kiekvieną savo skolą, po vieną kvadratą už kiekvieną 100 USD. Mokėdami skolą galite spalvinti šias dėžutes, kad galėtumėte stebėti savo pažangą siekiant savo tikslo. Bet kokiu atveju, tiesiog matant, kiek jūsų įsiskolinęs įdubimas uždėjo, galite suteikti jums moralės postūmį, kurį jums reikia tęsti.

3. Skolos snaigių susidarymo metodas

Tiek skolų sniego gniūžtė, tiek skolų lavina priklauso nuo to, ar namų ūkio biudžete rasite papildomų pinigų, kuriuos galite reguliariai naudoti savo skoloms padengti. Bet kai jūs tikrai susigundote grynaisiais, ne visada įmanoma išsitraukti papildomų 100 USD per mėnesį.

Vis dėlto daugelis žmonių retkarčiais gauna nedidelę finansinę sumą - mokesčių grąžinimą, pajamas, gautas pardavus „eBay“, arba tiesiog 5 USD sąskaitą, atrastą striukės kišenėje. Kai susidaro skolos, jūs imate visas šias mažas sumas ir atiduodate jas susimokėti. Kiekviena atskira suma yra maža, lygiai taip pat kaip snaigė - per maža, kad pati savaime paveiktų daug. Bet kaip mažos snaigės per tam tikrą laiką gali pritraukti didelę krūvą, šios mažos sumos padidina jūsų finansus..

Kaip veikia skolų snaigės

Dar kartą pažvelkime į mūsų pavyzdį. Turite keturias skolas, kurių suma siekia 21 700 USD, ir savo biudžete turite pakankamai pinigų, kad patenkintumėte visas 398 USD sumas. Tačiau jūs tiesiog nerandate pinigų papildomoms išmokoms atlikti kiekvieną mėnesį.

Esant tokiai situacijai, jūs vis dar galite labai ribotai naudoti skolų sniego gniūžtę ar skolų lavinos metodus. Tai yra, kai jūs baigsite sumokėti vieną skolą, galėsite sumokėti pinigus iš tos išmokos kitai skolai. Bet neturėdami papildomų pinigų grąžinimo biudžetui, jums užtruks apie šešerius metus, kad sumokėtumėte juos visus.

Bet dabar tarkime, kad per pirmąją šio plano savaitę jūs padarysite 30 USD auklę draugui. Užuot išleidę tuos pinigus, jūs naudojate juos papildomam mokėjimui už savo mažiausią skolą - „MasterCard“ sąskaitą. Antrą savaitę už įsigytą pirkinį gausite 15 USD nuolaidų čekį, taigi jūs taip pat pateksite į „MasterCard“.

Per trečią ir ketvirtą savaites apsipirksite keliose gerose parduotuvėse. Jūsų mėnesinis bakalėjos biudžetas yra 300 USD, tačiau mėnesio pabaigoje pastebėsite, kad išleidote tik 260 USD. Tai jums papildomai kainuoja 40 USD, taigi ji eina ir prie „MasterCard“ skolos.

Kiekviena iš šių mažų santaupų, arba „snaigės“, nėra labai didelė. Tačiau pritaikę juos vienai skolai, jūs sugebėjote tą skolą sumažinti per papildomus 85 USD per vieną mėnesį. Jei ir toliau galite rasti panašias santaupas kiekvieną mėnesį, galite sumokėti visas skolas per mažiau nei penkerius metus - beveik taip greitai, kaip jei būtumėte pervedę pastovius 100 USD per mėnesį į skolų sniego gniūžtę..

Žinoma, jūs negalite tikėtis, kad kas mėnesį galite rasti 85 USD santaupų. Kai kuriais mėnesiais jūsų mažos snaigės gali sudaryti tik 50 USD arba 20 USD arba visai nieko. Tačiau per kitus mėnesius sulauksite didesnių lėšų, pvz., 250 USD už viršvalandžius arba 200 USD už sėkmingą garažo pardavimą. Kol jūs imsite šias premijas savo skolos padengimui, jie ilgainiui turės sutaupyti nemažai lėšų.

Privalumai ir trūkumai skolų snaigės

Pagrindinis skolų snaigės pranašumas yra tai, kad galite ja naudotis, net jei turite mažą biudžetą. Jums nereikės mažinti išlaidų ar trumpinti santaupų pensijai - galite tiesiog panaudoti bet kokias mažas, netikėtas sumas.

Tai yra ir psichologinė nauda: jūsų snaigių sumos, kurias dedate savo skoloms padengti, paprastai yra tokios mažos, kad jų labai nepraleisite. Daugeliui žmonių čia sumokėti 10 USD ir 20 USD yra kur kas mažiau skausminga, nei atsisveikinti su 100 USD vienkartine išmoka kiekvieną mėnesį. Šiandienos kainomis papildomų 10 USD jūsų kišenėje neužtenka vakarienei ir filmui - tačiau pakanka daugybės 10 USD įmokų, kad padarytumėte didelę įtaką jūsų skolai..

Didžiausias snaigės metodo trūkumas yra tas, kad rezultatai nėra garantuojami. Kiekvieną mėnesį atidėdami papildomus 100 USD, pavyzdžiui, pagal laikrodį, tiksliai žinote, kaip greitai šie papildomi mokėjimai sumažins jūsų skolas. Dėl snaigių turite pasikliauti viskuo, kas ateina kartu, taigi jūsų progresas siekiant, kad skolų neužtikrintumėte, nėra stabilus.

Paskutinė problema, susijusi su įsiskolinimų susidarymu, yra ta, kad turint kai kurias paskolas nėra galimybės per mėnesį atlikti mažų mokėjimų. Kai kurie skolintojai per mėnesį neapdoros daugiau nei vieno mokėjimo, o kiti ims mokestį už papildomų mokėjimų apdorojimą. Jei bendraujate su tokiu skolintoju, geriausia yra išsaugoti visas mažas snaiges saugioje vietoje (pavyzdžiui, pakeisti indelį ar taupomąją sąskaitą) ir įtraukti jas į įprastą mėnesinę įmoką..

Derinant skolų snaigę su kitais metodais

Kitas gražus dalykas, susijęs su skolų snaigėmis, yra tai, kad galite jas derinti su skolų sniego gniūžtėmis arba skolų lavinos metodu. Pvz., Galite skirti 50 USD per mėnesį, kad galėtumėte papildomai sumokėti už savo mažiausią skolą (skolos sniego gniūžtę) arba didžiausią palūkanų skolą (skolos lavina). Tada visą mėnesį galėsite įmokėti savo snaigės išmokas, kad dar greičiau pasiektumėte išmokėjimo datą..

Tai darydami gausite geriausius iš abiejų pasaulių. Įprasta 50 USD įmoka suteikia pasitenkinimą, kad lėtai ir stabiliai einate link savo tikslo - net ir tais mėnesiais, kai neturite snaigių, kurias galėtumėte pridėti. Bet kai atliksite papildomus mokėjimus, galėsite pastebėti stabilią pažangą, padarytą atliekant staigius žingsnius, kurie priartina jus prie tikslo. Tokiu būdu jūsų snaigės mokėjimai tampa ypatinga priemoka - ne kažkuo, kuo turite pasikliauti.

Taupykite savo snaigės

Kaip ir snaigės, mažos pinigų sumos gali greitai išnykti. Jei randate kišenėje 5 dolerių sąskaitą, kyla pagunda pasilepinti latte, kuri suteikia jums malonumą. Atidėjimas 5 USD, kad sumokėtumėt savo skolą, nesijaučia patenkintas, juo labiau kad tai yra tokia maža suma, kad jūs nepamatysite didesnio jos poveikio.

Vienas iš būdų išspręsti šią problemą yra rasti būdų, kaip apgauti save, atidedant pinigus. Pvz., Galite laikyti indelį ant savo drabužinės, kad apleistumėte visas mažas tą dieną uždirbtas ar sutaupytas sumas, tokias kaip doleris, kurį sutaupėte, kai neužsisakėte gėrimo su savo pietumis. Jei šių papildomų pinigų nėra jūsų piniginėje, negalite jų išleisti. Savaitės pabaigoje galite ištuštinti stiklainį, pervesti turinį į savo banko sąskaitą ir panaudoti šią sumą kaip snaigės išmoką..

Kitas triukas, veikiantis kai kuriuos žmones, yra motyvacijos nešimas „snaigės kortele“. Pvz., Jei sutaupote 3 USD eidami į darbą, o ne važiuodami autobusu, nedelsdami užrašykite „3 USD - autobuso kaina“ ant rodyklės kortelės ir įklijuokite ją į savo piniginę. Kiekvieną kartą pridedant tam tikrą sumą prie savo kortelės, ji suteikia šiek tiek pasitenkinimo, todėl taupymas tampa beveik toks pat malonus kaip ir išlaidos.

Galutinis žodis

Kalbant apie skolas, svarbiausia nėra kaip jūs tai sumokėsite - tai iš tikrųjų daro tai. Taigi geriausias pasirinkimas yra tas, kurio, jūsų žiniomis, laikysitės. Jei labiausiai jus motyvuojantis dalykas yra tai, kad jūsų skola mažėja kuo greičiau, jums geriau atsiskleisti dėl skolų lavinos. Tai geriausias pasirinkimas kairiarankiams, skaičiais pagrįstiems žmonėms, nes tai sutaupo daugiau pinigų palūkanų mokėjimui ir greičiau atsikrato skolų..

Kita vertus, jei pastebėsite, kad skola visiškai išnyksta, jūs gausite didelę moralinę įtaką, jūs esate geras kandidatas į skolų sniego gniūžtę. Šis metodas gerai tinka dešiniarankiams, emocingiems žmonėms, kuriems išlaikyti reikia trumpalaikių pergalių. Nesvarbu, kurį metodą pasirinksite, galite naudoti „snowflaking“, kad dar labiau pašalintumėte savo skolą, sutrumpindami išmokėjimo laiką.

Taip pat galima derinti du metodus, kad gautumėte kiekvieno iš jų pranašumus. Jei turite keletą mažų skolų, prieš pradėdami mokytis su kitais, pirmiausia galite išspręsti didžiausias palūkanas. Kadangi tai yra maža skola, vis tiek gausite greitą atlygį, taip pat taip pat sutaupysite ir santaupų, kurios susidaro sumokėjus dideles palūkanas.

Kitas puikus dalykas, susijęs su skolų sniego gniūžtėmis ir skolų lavina, yra tai, kad jie gali ir toliau dirbti jūsų labui, net kai visos jūsų skolos nebėra. Kai sumokėsite paskutinę skolą, galite tiesiog pasiimti mėnesinę sumą, kurią išleidote skolų mokėjimui, ir pradėti ją investuoti į mažos rizikos investicijas. Tokiu būdu, užuot stebėję, kaip jūsų skola mažėja kiekvieną mėnesį, galite stebėti, kaip auga jūsų lizdo kiaušiniai - tai dar labiau džiuginanti patirtis.

Kurį skolos apmokėjimo būdą labiau mėgstate? Kas tau patinka?