Ar turėčiau nusipirkti namą dabar, ar laukti? - 6 veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Būsto įsigijimas yra didžiulė investicija, todėl, kaip ir bet kokias investicijas, svarbu pasimokyti prieš pradedant miegoti. Kai suprantate, ką reiškia namų nuosavybė, turite atidžiai apsvarstyti, ar tikrai esate pasirengęs pirkti.

Nustatant, ar esate pasirengęs nusipirkti savo pirmąjį namą, reikia atsižvelgti į šešis pagrindinius veiksnius.

Ar aš pasiruošęs nusipirkti namą?

1. Dabartinė jūsų finansų padėtis

Dabartinė jūsų finansų būklė yra bene svarbiausias veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti nustatant, ar esate pasirengęs pasinerti į namų valdą. Nagrinėdami savo dabartinę finansinę būklę, turite atsakyti į du klausimus:

Ar turiu atidėtą grynųjų pinigų įmoką?? Idealiu atveju turite mokėti bent 20% namo išlaidų, kad nereikėtų mokėti privataus hipotekos draudimo (PMI). PMI yra didžiulis pinigų švaistymas, nes jis iš esmės tik apsaugo banko investicijas tuo atveju, jei neteksite paskolos. Nusipirkti namą be įmokos yra rizikinga bankui ir nes tu gali gauti daugiau pinigų nei namas, jei turto vertė krinta. PMI apsaugo banką, bet neturėsite apsauginio tinklo, jei nenešite pinigų namo.
Ar galiu sau leisti sumokėti hipotekos kainą? Šis klausimas atrodo akivaizdus, tačiau svarbu apgalvoti būsimus hipotekos mokėjimus, taip pat dabartinius mokėjimus. Jei imsitės fiksuoto dydžio hipotekos, jūsų mokėjimai per paskolos galiojimo laiką nesikeis ir bus lengviau numatyti, ar galėsite sau leisti ateityje mokėti. Tačiau jei imsitės reguliuojamo dydžio hipotekos, mokėjimus galėsite leisti dabar, bet ne tada, kai ateityje jie pakils. Tai yra reikšminga rizika, ir šios reguliuojamos palūkanų normos rūšys buvo pagrindinis veiksnys vykstančioje JAV hipotekų krizėje..

Taigi, kodėl žmonės ėmėsi reguliuojamos palūkanų normos? Paprastai taip yra todėl, kad jų pradinė palūkanų norma buvo mažesnė - todėl ji buvo atrodo kaip jie galėjo sau leisti hipoteką, kai iš tikrųjų negalėjo. Nepatenkite į šią spąstus. Jei jums reikalingas tam tikras kūrybinis finansavimas, kad galėtumėte sau leisti namą, tada paprasčiausiai negalite to sau leisti.

2. Jūsų finansinės ateities stabilumas

Tai yra dar vienas svarbus veiksnys nustatant, ar turėtumėte nusipirkti namą dabar, ar laukti ateityje. Jei neseniai pakeitėte darbą, jei galvojate apie darbo pakeitimą ar tikitės didesnių pajamų pokyčių, nėra gera idėja pirkti namą, kol nesutvarkysite tvirtesnių sąlygų. Bankai ir hipotekos kreditoriai paprastai reikalauja, kad jūs būtumėte pas darbdavį bent metus ar dvejus, kol jie apsvarstys jus dėl paskolos..

Be to, jūs turite turėti planą sumokėti savo hipoteką tuo atveju, jei ateityje kažkas nutiks ne taip, kaip atleidimas ar medicininė problema. Paprastai tai reiškia, kad prieš pirkdami namą turėtumėte atidėti neatidėliotiną fondą - bent kelių mėnesių pragyvenimo išlaidas..

Taip pat gali prireikti skubios pagalbos fondo, kuris padės padengti visas netikėtas išlaidas, patiriamas kartu su būstu. Pavyzdžiui, labai svarbu atidėti grynųjų pinigų remontui, nes neturėsite nuomotojo, kuriam skambinti, kai kas nors nutiktų.

3. Jūsų kredito balas

Jūsų kredito būklė yra tokia pat svarbi kaip ir jūsų finansų būklė, kai reikia nuspręsti, ar esate pasirengęs nusipirkti būstą. Jūsų kredito balas lemia, ar hipotekos kreditorius jums apskritai suteiks paskolą, taip pat palūkanų normą. Dėl žemo kredito reitingo gali padidėti žymiai didesnė palūkanų norma, o tai reiškia, kad per visą paskolos laiką mokėsite tūkstančius (arba šimtus tūkstančių) daugiau.

Paprastai jums reikia didesnio nei 720 kredito balo, kad gautumėte pačias palankiausias normas. Jei jūsų balai yra mažesni, pagalvokite, kiek ilgai laukti, kol nusipirksite namą, nes bandysite jį pagerinti. Tai galite padaryti:

Skolos apmokėjimas
Iš jūsų kredito ataskaitos pašalinti netikslumai
Kiekvieną mėnesį mokėsite laiku
Venkite atidaryti naujas kredito rūšis ar kreiptis dėl naujų paskolų

Laikui bėgant, atsakingai skolindamiesi, seni neigiami pranešimai turės mažiau įtakos, jūsų balas padidės ir būsite pasirengę įsigyti namą geresne kaina.

4. Jūsų įsipareigojimas likti vienoje vietoje

Namo pirkimas reikalauja didelių pradinių išlaidų. Pirmiausia turite sumokėti uždarymo išlaidas, susijusias su jūsų hipoteka, kurios bendra suma gali būti keli tūkstančiai dolerių. Kai būsite namuose, didžioji dalis pradinių hipotekos įmokų eina mokant paskolos palūkanas, o ne mokant paskolos likutį. Atminkite ir tai parduoti Jūsų namas ateityje taip pat gali būti brangus, nes paprastai turite mokėti komisinius nekilnojamojo turto agentui.

Turint visas šias išlaidas labai sunku - jei ne neįmanoma - užsidirbti pinigų namuose, nebent planuojate jame kurį laiką pasilikti. Dar visai neseniai daugelis ekspertų rekomendavo planuoti likti bent dvejus metus, jei ketinate pirkti namą. Tačiau dėl neaiškios nekilnojamojo turto rinkos ir neaiškios turto vertės ši sąmata buvo patikslinta, kad būtų siūloma atsisakyti pirkimo, nebent planuojate likti bent trejus – penkerius metus. Jei nesate įsipareigoję tą laiką būti vienoje vietoje, dabar ne laikas pirkti.

5. Dabartinė nekilnojamojo turto ir kredito rinka

Nors šis veiksnys gali būti ne toks svarbus kaip kiti argumentai, vis tiek turite jį apsvarstyti. Pažvelkite į dabartines palūkanų normas ir atsižvelkite į ekspertų nuomones, ar nekilnojamojo turto vertė auga ar gali kristi.

Jei palūkanų normos yra rekordiškai žemos, gali būti, kad tinkamas laikas pirkti, nes už lengvatą skolintis jūs sumokėsite mažesnes išlaidas.
Jei nekilnojamojo turto vertė mažėja, gali būti, kad reikia palaukti, nes po kelių mėnesių galėtumėte gauti geresnį pasiūlymą dėl to paties tipo namų..

Gali būti sunku tiksliai nuspėti, kokia bus palūkanų norma ar turto vertė, todėl tai neturėtų būti lemiami veiksniai - tačiau juos verta apsvarstyti.

6. Jūsų įsipareigojimas nuosavybės teise į namus

Būti būsto savininku yra kitaip nei būti nuomininku. Jūs turite patys pasirūpinti savo namų remontu ir priežiūra, o ne tikėtis, kad tai padarys kažkas kitas. Jums gali prireikti daugiau darbų kieme, taip pat papildomų pareigų (pvz., Sniego kasimas ir latakų valymas), kurių nuomininkams nereikia jaudintis. Nors kai kurie žmonės neprieštarauja tokiems darbams, kiti nenori vargo. Prieš priimdami sprendimą, apsvarstykite, ar esate pasirengęs prisiimti šias papildomas namų nuosavybės pareigas.

Galutinis žodis

Visi šie veiksniai turi būti įvertinti ir apsvarstyti nusprendžiant, ar dabar yra tinkamas laikas nusipirkti būstą. Įsitikinkite, kad visi jūsų šeimos nariai yra laive ir kad galvojate galvą, o ne širdį. Jei atidžiai neapmąstysite kiekvieno šio svarbaus finansinio sprendimo aspekto, jums gali kilti sunkumų dėl hipotekos įmokų, kurias vos galite sau leisti, arba, dar blogiau, galite atsidurti uždaryme..

Į kokius kitus veiksnius reikia atsižvelgti prieš perkant namą?

(nuotraukos kreditas: „Bigstock“)