Kada ir kodėl reikia pateikti bankroto bylas

Tačiau bankroto paskelbimas taip pat gali būti brangus ir daug laiko reikalaujantis procesas bei turėti didžiulį poveikį jūsų kredito balai. Tai, savo ruožtu, gali turėti didelę įtaką kitiems jūsų gyvenimo aspektams, tokiems kaip naujo automobilio ar namo pirkimas ar net kreipimasis dėl darbo. Be to, laukimas, kol bus paskelbtas bankrotas, kol visiškai bankrutuosite, gali iš tikrųjų veikti prieš jus.

Jei ketinate skelbti bankrotą, štai ką reikia žinoti.

Apsvarstykite bankroto alternatyvas

Kadangi bankroto paskelbimas turi reikšmingą ir ilgalaikį poveikį, pirmiausia apsvarstykite visas galimas alternatyvas. Užduokite sau šį klausimą. Jei į kurį nors iš jų atsakysite „taip“, bankrotas dar gali būti netinkamas pasirinkimas.

Ar galite rasti pinigų apmokėti sąskaitas kitu būdu?

„Protų audros“ būdai gali uždirbti papildomų pinigų. Antrasis ar trečiasis darbas nėra įdomus būdas praleisti vakarus ir savaitgalius. Bet net jei tai tektų tik trumpam laikotarpiui, papildomos pajamos galėtų įnešti į jūsų skolą tikrą dantį.

Ar jūs laikėtės biudžeto??

Daugelis žmonių nesilaiko biudžeto ir todėl nelabai žino, kur eina jų pinigai. Neturint gero biudžeto, pavyzdžiui, nenaudojant biudžeto programos, tokios kaip monetų kalykla, ar voko, skirto tik gryniesiems pinigams, biudžeto sudarymo metodu, sunku suprasti, kur ir kaip galite atlikti pakeitimus, kurie atlaisvins jūsų pinigus.

Daugeliui iš mūsų didžiausios mūsų pajamų dalys yra būsto ir transporto išlaidos. Taigi apsvarstykite, kaip sumažinti šias išlaidas. Pvz., Jei esate nuomininkas, sumažindami savo namus ir persikeldami į mažesnę vietą ar ieškodami kambario draugo, tai gali turėti didelę įtaką jūsų nuomos kainai - taip pat galite sutaupyti ir už komunalines paslaugas. Jei jūsų automobilis yra dujų dezinfekuotojas, jį pardavus ir nusipirkus mažą, degalus taupančią mašiną, galima sutaupyti daug pinigų, kuriuos galite panaudoti sumokėdami skolą..

Ar jūsų padėtis laikina?

Realiai pagalvokite, ar jūsų finansinės problemos yra laikinos, ar ne. Pavyzdžiui, jei netekote darbo, ar turite teisę gauti bedarbio pašalpas? Kokios yra jūsų perspektyvos gauti kitą darbą?

Pateikdamas bankroto bylą, teismas atsižvelgia ne tik į jūsų dabartines, bet ir į jūsų pajamas per pastaruosius šešis ar daugiau mėnesių. Jei šiuo metu susiduriate su finansinėmis problemomis, tačiau istoriškai laiku sumokėjote sąskaitas, pagalvokite, ar palaukite kelis mėnesius, kad galėtumėte pagerinti savo situaciją.

Ar galite tiesiogiai derėtis su savo kreditoriais?

Daugelis skolintojų sumažins palūkanų normas arba pakoreguos jūsų mokėjimo planą, jei sakysite jiems, kad svarstote bankrotą. Tai ypač pasakytina apie kreditinių kortelių bendroves, kurios praranda daugiausia, jei negalite joms sumokėti. Kai kuriais atvejais galite gauti žemą fiksuotą palūkanų normą, tačiau turėsite uždaryti kortelę.

Jei turite studentų paskolų, kurių negalima sunaikinti bankroto metu, galite pretenduoti į sunkumų programas, kurios sumažina mėnesines įmokas keičiant grąžinimo grafiką arba susiejant mokėjimus su jūsų pajamų lygiu. Taip pat galite gauti teisę į mokėjimų atidėjimą ar netoleravimą, kurie laikinai sustabdo mokėjimus.

Kai kurie hipotekos kreditoriai siūlo paskolų keitimo programas. Paskambinkite savo skolintojui, kad sužinotumėte, ar jie turi programą, į kurią galite patekti prieš paskelbdami bankrotą - dauguma skolintojų nenori derėtis vėliau. Jei jūsų hipoteka bus pakankamai pakeista, galite išvengti bankroto, o tai naudinga tiek jums, tiek skolintojui.

Ar lankėtės kreditų konsultacijose?

Kita gera idėja yra kreiptis į vartojimo kredito konsultacijas. Šios agentūros gali padėti jums derėtis su skolintojais, o tai gali kelti stresą ir būti neveiksmingi jūsų pačių atžvilgiu, ypač jei jūs gerai nesielgiate su konfrontacija. Jie taip pat padės sudaryti realų biudžeto ir skolų grąžinimo planą bei patars, ar tęsti bankrotą, ar ne.

Vis dėlto būkite atsargūs, su kuo einate. Yra daugybė grobuoniškų kompanijų, kurios imsis jūsų pinigų, iš tikrųjų nepadėdamos. Dauguma gerbiamų agentūrų yra pigios, ir jokia teisėta agentūra nežada sunaikinti jūsų skolų ar atleisti už skolas už dolerius centus. Jei kas nors tai pažada, važiuokite kita linkme. Patikrinkite šį Teisingumo departamento patvirtintų agentūrų sąrašą.

Ar bankrotas iš tikrųjų bus jums naudingas?

Reikalavimai bankrotui yra gana griežtas procesas. Jei turite reguliarias pajamas, gali reikėti iškelti 13 skyriaus bankrotą, kuriame sudarote mokėjimo planą per trejus ar penkerius metus. Didžiąją dalį disponuojamų pajamų panaudosite skoloms sumokėti, o teismas labai griežtai vertina tai, ką laiko disponuojamomis pajamomis. Tai suteiks jums pinigų būtiniausioms reikmėms, pavyzdžiui, maistui, drabužiams, transportavimui, medicininėms ir komunalinėms paslaugoms, ir leis sumokėti užtikrintas skolas, pavyzdžiui, visą paskolą automobiliui ar hipoteką. Visi kiti pinigai bus išsiųsti jūsų kreditoriams.

Prieš naudojantis šia galimybe, prasminga išsiaiškinti skolos mokėjimo grafiką. Pvz., Tarkime, kad jūs per mėnesį namo atsinešate 2 000 USD, turite 1 000 USD hipoteką ir leidžiate mokėti 400 USD kitų pragyvenimo išlaidų. Tai jums palieka 600 USD per mėnesį, kad sumokėtumėte skolas. Jei planuojate trejų metų planą, galite sumokėti 21 600 USD skolą. Jei planuojate penkerių metų planą, galite sumokėti 36 000 USD skolą. Jei turite žymiai mažiau skolų nei bet kuris iš jų, greičiausiai bankrotas nebus naudingas. Tokiu atveju derantis tiesiogiai su savo skolintojais galima pasiekti tuos pačius ar geresnius rezultatus.

Apsvarstykite trumpą vėlavimą

Kartais gali būti naudinga palaukti prieš paskelbiant bankrotą. Pvz., Galbūt galėsite paskelbti bankrotą 7 skyriaus, o ne 13 skyriaus, vengti prarasti vertingą turtą arba toliau grįžti į skolas vėl laukdami palyginti trumpą laiką prieš pateikdami paraišką.

Jei per pastaruosius kelis mėnesius įvyko kuri nors iš šių situacijų, net kelių mėnesių laukimas gali padėti jums maksimaliai išnaudoti bankroto procesą..

Neseniai turėjote dideles pajamas

Kai pateikiate bankroto bylą, teismas atsižvelgia į jūsų mėnesines pajamas. Tačiau jis nustato tas mėnesines pajamas, apskaičiuodamas jų vidurkį per pastaruosius šešis mėnesius. Tada jis tiria vidutines mėnesines pajamas pagal lėšų patikrinimą, kuris neleidžia asmenims, kurių pajamos yra didesnės nei vidutinės, naudotis 7 skyriaus bankrotu..

Jei ketinate iškelti 7 skyriaus bankrotą, tačiau neseniai gavote dideles pajamas iš prarasto darbo, gali būti protinga palaukti kelis mėnesius, kol jūsų šešių mėnesių vidutinės pajamos sumažės. Priešingu atveju jūs neišlaikysite lėšų testo ir jūsų vienintelė galimybė bus pateikti 13 skyrių.

Jūs galite patys parduoti savo turtą

Jei iškelsite 7 skyriaus bankrotą, teismas paims jūsų neapmokestinamąjį turtą, pavyzdžiui, akcijas ir obligacijas ar brangų automobilį, ir parduos juos sumokėti jūsų kreditoriams. Jei turite tokių daiktų, greičiausiai gausite daugiau pinigų, jei patys juos parduosite.

Pvz., Greičiausiai daugiau parduosite savo automobilį „Craigslist“ nei jūs, jei parduodate automobilį aukcione. Galėsite sumokėti daugiau skolų nei teismas, arba galite išleisti pinigus už pagrįstą kainą neapmokestinamą turtą, kurio teismas nepriims, pavyzdžiui, pigesnį automobilį.

Nepabandykite paslėpti jokių pinigų, nes kitaip jūs pateksite į rimtą karštą vandenį. Jūs taip pat turėsite problemų dėl turto atidavimo, kurį teismas galėjo parduoti. Įsitikinkite, kad jūs gaunate teisingą kainą už turtą ir neparduokite artimiesiems. Teismas gali atsiimti jūsų parduotą daiktą ir pats jį parduoti, jei mano, kad bandėte padaryti ką nors šešėlinio.

Netrukus tikitės didelės naujos skolos

Kai pateiksite savo bankroto prašymą, negalėsite įtraukti į savo modifikuotų ar įvykdytų skolų sąrašą. Taigi, jei ateityje tikitės didelių, neišvengiamų išlaidų, apsvarstykite galimybę laukti, kol patirsite bankrotą..

Pvz., Jei esate nėščia ir jums reikės medicininių sąskaitų už gimdymą, palaukite, kol susilauksite kūdikio, ir gausite sąskaitas, kad paskelbtumėte bankrotą. Tokiu būdu galite įtraukti šias sąskaitas į savo bankroto bylą. Priešingu atveju, jei paskelbiate bankrotą prieš susilaukdami kūdikio, jūs vis tiek būsite atsakingas už medicininių sąskaitų apmokėjimą ir galėsite dar labiau įsiskolinti.

Vis dėlto turėtumėte būti labai atsargūs, kai prisiimate bet kokią naują skolą iki bankroto paskelbimo dienos. Jei patikėtinis ar teisėjas nustato, kad nusipirkote prabangos prekių, paėmėte avansą grynaisiais ar kitaip išleidote daug nereikalingų daiktų, bus laikoma, kad ženklas elgėsi neatsakingai. Šios skolos gali „išgyventi“ bankrotą, ir jūs vis tiek turėsite jas sumokėti, net jei likusios skolos bus sunaikintos.

Blogos bankroto paskelbimo priežastys

Tam tikrais atvejais yra ir kitų būdų, kaip atsikratyti neužtikrintos skolos ar priimti nepageidaujamus inkaso skambučius. Be to, bankrotas neatgaus tam tikrų skolų rūšių.

Štai keletas atvejų, kai bankroto paskelbimas yra bloga idėja.

1. Jūs negalite atlikti mokėjimų už nedidelę neužtikrintos skolos sumą

Neužtikrinta skola, į kurią įeina dauguma kredito kortelių ir medicininių sąskaitų, yra skola, kurią skolintojas leido jums susitvarkyti neprašydamas užstato. Taigi, jei jūs nevykdote neužtikrintos skolos, skolintojas neturi ką atgauti.

Daugelis žmonių mano, kad nemokėjimas už šias skolas turės rimtų pasekmių, tokių kaip atlyginimo nemokėjimas, tačiau dauguma neužtikrintų skolintojų nesugeba imtis šių kraštutinių priemonių, iš tikrųjų nepareiškę ieškinio teisme. Jei vis dėlto kreipiamasi į teismą, tiesiog pateikę atsakymą, kuriame reikalaujama, kad skolintojas įrodytų, kad jiems priklauso skola, ir kad esate skolingi, galite mėnesius atidėlioti dalykus..

Jei visiškai nustosite mokėti, ypač jei skola nedidelė, skolintojai gali ją nurašyti kaip neišieškomą arba noriai sutikti su vienkartine išmoka už dalį skolos vertės. Derėjimasis dėl jūsų palūkanų normos ar mokėjimo sąlygų gali būti labai geras esant neužtikrintoms skoloms. Kol jūsų kreditoriai mano, kad greičiausiai skelbiate bankrotą, jie dažniausiai mielai derasi su jumis, nes žino, kad iš bankroto proceso gaus mažai, arba iš viso nieko..

2. Jūs tiesiog norite sustabdyti kolekcionavimo agentus, kad jums neskambintų

Yra paprastesnis būdas tai padaryti. Jis vadinamas Sąžiningos skolų išieškojimo praktikos įstatymu (FDCPA). FDCPA reikalauja, kad kolekcionieriai nustotų jums skambinti, jei paprašysite. Jiems taip pat neleidžiama skambinti žmonėms, kurie jus pažįsta, arba susisiekti su jumis darbe, jei paprašote jų sustoti.

Tiesiog atsiųskite įmonei patvirtintą laišką, kuriame to prašote. Po to jokiam agentūros darbuotojui neleidžiama su jumis susisiekti, išskyrus atvejus, kai norite pranešti, kad jie jus kreipsis į teismą arba sustabdys kolekcionavimą. Kolektyviniai ieškiniai, pažeidžiantys FDCPA, yra populiari ir pelninga praktika.

Skambučių įrašymas ir balso pašto įrašymas yra efektyvus būdas įrodyti, kad kolekcininkai ir toliau jums skambina, net paprašę jų sustabdyti. Tačiau FDCPA netaikomas jūsų pradiniam skolintojui, nes jie su jumis palaiko „verslo ryšius“ ir gali susisiekti. Paprastai pradinis skolintojas beveik nėra toks erzinantis kaip kolekcijų agentūra.

3. Didžiąją dalį skolų turite iš naujausių pajamų mokesčių, teismo sprendimų, išlaikymo vaikams ar studentų paskolų

Bankrotas skirtingai vertina skirtingas skolas. Pajamų mokesčiai, teismo sprendimai, išlaikymas vaikams ir paskolos studentams yra keletas skolų, kurių negalima ištrinti bankroto metu, pavyzdžių, išskyrus kraštutinius atvejus. Jei didelę dalį to, ką esate skolingi, sudaro šios skolos, bankrotas jums greičiausiai nebus naudingas.

4. Jūs neturite jokio turto ar pajamų, išskyrus socialinę apsaugą, nedarbą ar gerovę

Kreditoriai negali liesti socialinės apsaugos pajamų, nedarbo ar gerovės, išskyrus tam tikras skolas, kaip tyčia nesumokėti mokesčiai, vaiko išlaikymas ar valstybės garantuojamos paskolos studentams. Net jei jie kreipiasi į teismą, jie negali paimti jūsų pinigų, jei jų neturite.

Pateikti bankrotą tokiu atveju nereikėtų. Jei neturite pajamų, kuriuos kreditoriai gali išieškoti, turto, kurį jie gali areštuoti, arba turto, kurį jie gali areštuoti, nėra daug, ką jie gali padaryti jums, išskyrus tai, kad jus erzintų telefono skambučiai.

Kada judėti į priekį su bankrotu?

Jei nė viena iš aukščiau išvardytų situacijų jums netaikoma, bankrotas gali būti tinkama išeitis. Ir jei jūsų skola nekontroliuojama, nereikia ilgai laukti, kad ją deklaruosite.

Žemiau yra kelios „raudonos vėliavos“, rodančios, kad jūsų dabartinė finansinė padėtis yra nepagrįsta. Tokiais atvejais bankrotas gali pasiūlyti vienintelę išeitį.

1. Jūs įdedate kasdienes būtinybes į kreditines korteles

Nuosekliai patiekti maisto produktus ar dujas ant kreditinės kortelės, nes neturite grynųjų pinigų - tai didelė raudona vėliava, kad esate ant skolos kranto. Daugelis žmonių tai daro todėl, kad visą savo atlyginimą išleidžia skoloms mokėti.

Šis ciklas pablogina jūsų situaciją. Jūs išleidžiate 100 USD minimaliam mokėjimui, bet jums reikia 100 USD maisto prekių, taigi, nuskaičiuojate ją iš ką tik sumokėtos kortelės. Bendra jūsų skola dėl palūkanų išauga iš šios pinigų prekybos.

2. Jūs mokate viena kredito kortele kita

Mokėjimas už vieną kredito kortelę išimant grynųjų pinigų avansą arba pervedant likučius į kitą kortelę yra tik stulbinanti taktika ir jūsų skolos nesumažėja. Jei tai yra vienkartinis dalykas, tai nebūtinai yra raudona vėliava, o tik laikino gurkšnio ženklas. Bet jei tai atsitiks reguliariai, jūsų skola didės stratosferoje.

3. Jūsų palūkanų normos jau padidėjo dėl praleistų mokėjimų

Pakankamai sunku išsitraukti skolą, kai palūkanos yra pagrįstos. Bet jei praleidote du ar kelis mokėjimus, daugelis skolintojų, ypač kredito kortelių kompanijos, pakeis jūsų palūkanų normą iki 30% ar daugiau. Kai palūkanų norma yra tokia aukšta, didžioji jūsų mėnesio įmokų dalis yra delspinigių, o labai maža - pagrindinės sumos dalis.

Palūkanų normos padidėjimas taip pat padidina jūsų mėnesinę įmoką, kurią jums jau gali būti sunku sumokėti. Jei turite neapmokėtų skolų dėl didelių palūkanų normų ir negalite derėtis dėl mažesnių palūkanų su skolintoju, bankrotas gali būti perspektyvus pasirinkimas.

4. Jūs jau dirbate antrą ar trečią darbą

Daugeliui žmonių pakanka papildomų pajamų, kad sumažėtų jų skola, tačiau ne visada. Jei įsidarbinęs antrame ar trečiame darbe gali susimokėti mėnesines sąskaitas, tai yra puiki pradžia. Bet jei jūsų skola jau tokia didelė, kad papildomos 10 darbo valandų per savaitę jos nenukenčia, gali reikėti apsvarstyti ekstremalias priemones, tokias kaip bankrotas..

5. Jūsų atlyginimas bus išgražintas

Ypatingais atvejais skolintojas gali gauti teismo nurodymą dėl jūsų atlyginimo. Tai reiškia, kad jie susitars su jūsų banku ar darbdaviu, kad imtų pinigus tiesiai iš jūsų atlyginimo. Atlyginimas gali būti didinamas tik tuo atveju, jei kiekvieną savaitę namo einate bent 40 kartų didesnį už minimalų darbo užmokestį, kuris yra lygus minimaliam darbo užmokesčiui visą darbo dieną. Bet kadangi tai nėra daug pinigų, dauguma žmonių susiduria su papildomomis finansinėmis problemomis, jei skolintojas sunaikina savo atlyginimą ir padidina savo skolas su kitais skolintojais.

Jei gavote pranešimą, kad skolintojas bando priteisti jūsų atlyginimą, paskelbę bankrotą bus išvengta šio įsakymo vykdymo bent laikinai. Be to, galbūt galėsite atleisti skolą.

6. Stresas, susijęs su skolomis, turi įtakos jūsų darbui ir asmeniniam gyvenimui

Tai nepagerins jūsų finansinės padėties, jei dėl skolų taip nerimaujate, kad negalite susikaupti darbe ir būti atleisti. Jei skolų problemos smarkiai trukdo jūsų gyvenimui, paskelbus bankrotą gali būti padarytas ilgas kelias ją pagerinti.

7. Jūs ketinate imti pinigus iš senatvės sąskaitų, kad sumokėtumėte skolą (ar jau turite)

Senatvės fondai yra pinigai jūsų ateičiai. Ištraukus tuos pinigus ne tik apiplėšite savo ateitį, bet ir sukuriate mokesčių sąskaitą, kuri gali tapti dar viena skola, kurios negalite sumokėti. Kadangi daugelis pensijų sąskaitų yra saugomos bankroto metu, venkite pinigų, jei ketinate juos skelbti.

8. Jūs jau išbandėte alternatyvas, ir jos nepadėjo

Jei, nepaisant visų jūsų pastangų, nepadarote pakankamai įsiskolinimų, gali būti laikas kreiptis dėl bankroto.

Paskelbkite bankrotą, kol dar turite pinigų

Daugelis žmonių mano, kad tada, kai jie turėtų paskelbti bankrotą, yra bankroto pabaiga. Tačiau būdamas be užuolaidų procesą tikrai apsunkinsi. Nors jūs tikrai galite patys paskelbti bankrotą, daugelis žmonių pasirenka samdyti bankroto advokatą, kuris gali kainuoti nuo 1000 USD iki 2500 USD, net paprasčiausiu atveju.

Jei esate tikri, kad einate link bankroto, tai gali būti protingas žingsnis, norint sustabdyti tam tikrų sąskaitų apmokėjimą, pavyzdžiui, kredito korteles, kurios bet kokiu atveju gali būti apmokėtos, ir sutaupyti grynųjų advokatui. Nenuostabu, kad bankroto advokatai neima kreditinių kortelių. Tai reiškia, kad mokėkite savo hipoteką ar paskolą automobiliui, nes turėsite sumokėti tuos praleistus mokėjimus ir mokesčius, jei norite išlaikyti automobilį ar namą.

Be to, paskelbę bankrotą jūsų kreditoriai bus informuoti ir greičiausiai sumažins jūsų turimą kreditą arba kitaip apribos jus toliau naudoti kreditines korteles. Jei gyvenote tik dėl kredito, pateikę bankroto prašymą turėsite turėti grynųjų pinigų pragyvenimo išlaidoms padengti.

Galutinis žodis

Bankroto paskelbimas yra didžiulis finansinis žingsnis, tačiau jei dėl daugybės problemų jus suviliojo skolos, tai gali būti teisingas žingsnis, kad sugrąžintumėte į kelią. Tačiau jei netinkamai naudojatės bankrotu, finansinė padėtis gali būti blogesnė nei tuo atveju, jei būtumėte bandę išspręsti savo problemas ne tokiomis kraštutinėmis priemonėmis..

Esmė: Pirmiausia apsvarstykite visas bankroto alternatyvas. Tuomet, jei nuspręsite paskelbti bankrotą, teisingai nurodykite, kad procesas sunaikins visą skolą.

Ar jūs kada nors pateikėte bankroto bylą? Kada ir kodėl tu tai padarei?